金融学-浅析我国金融电子化的发展现状及风险防范

第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1金融电子化的大趋势背景近些年来，随着计算机和手机的广泛应用。以及网络技术的超速发展。电子金融的普及以及应用得到了广泛的传播，现在的金对于融业来说金融化电子化是未来的发展一大方向。国内研究金融电子化的发展一直遇到了三个较为重大的问题。第一个是理论跟实践不符合。国内研究金融电子化跟国际的金融电子化的发展有相对脱节的情况。二是研究国外金融电子系统不够，单方面引进国外的先进理论以及案例。导致国内理论与国外理论相冲突或者融合程度低。三是金融电子化的风险识别、拦截、删除以及记录重视程度不太够。目前，国内金融化最大的矛盾突出点是：金融电子化的隐藏风险如何防范？我个人认为金融电子化风险的的根本来源是计算机网络技术相关的风险。是通过网络技术的传输过程中造成金融设备瘫痪带来的风险，。尽管从分类上来讲这些风险都不是从旧的变成新的。但是，引起风险的后果以及对金融机构的影响却是极大的。给金融机构风险管理以及金融监督机构带来一定的挑战性。金融机构以及监管机构应该从战略、技术、信用、还有法律四个方面采取有效的措施来防范金融电子化带来的风险。我国金融电子化建设追赶发达国家还有很长的一段时间要走，但是我国加入世界贸易组织之后，外国金融机构会逐步侵蚀国内金融市场份额，在这种情况下，我国金融业应该以科技为基础。加大金融科技创新力度，并以此为机会学习国外金融先进经验，补足金融电子化的短处。加快金融电子化建设脚步，使之达到发达国家的水平。这样才能在未来的国际金融电子化市场占有一席之地。1.1.2本课题的研究意义我国金融电子化建设具有共产主义特色以及符合我国情况的金融电子化创新是一个方向。研究外国的先进金融电子化的经验。使之朝着国际未来趋势的情况建设。走两点一线的直路，以快速度、好质量低成本建设成超越国际标准的符合中国金融未来发展方向的金融电子化系统。我国金融电子化建造正以弯路超车的速度接近发达国家，所以我们要正确认识我国金融电子化建设落后的情况以及未来要发展的方向，不断融合最新的网络计算机技术打造最好的金融网络。可以促进金融业往好的方向发展。从上面得出，我国金融电子化建设的过程来看。我国金融业正朝着金融、电子化数字化、信息化、智能化以及数据集中化方向发展。用最先进的科技技术保证金融快速的发展。金融与互联网技术以及计算机相结合的过程中减少了成本，加大手工向电子自动化一体系发展，减少并且一定程度上的杜绝了信息不对称的情况。与此同时，我们必须认识的金融电子化的风险还有很多问题，金融电子化的发展过程中存在了很大的风险。高技术的网络信息技术会造成金融电子化的金融创新。金融创新不断地提高业务的拓展性，不断地与不同特定内容以及不同的金融工具的交易技术和融资方式和金融服务相结合，主动战据金融电子化风险的有力位置。安全隐患的是金融隐藏风险所以安全保障是防控金融电子化风险的能力。防控金融电子化重大风险实力不足就很可能成为国家金融业的一颗毒瘤，提高化解风险金融风险的能力。实现金融电子化的改革之路。1.2文献综述1.2.1国内研究李辉（1999）指出解决的金融电子化风险。以完善的法律法规制约金融市场的脚步。加快与国外金融机构监督的合作。这种情况下，金融电子化的才能更快更好的往正确金融市场规律方向发展；贺朝晖（2001）分析了我国金融电子化的现在情况和未来所会发生的情况。指出了金融电子化从四个方面了解风险的表达形式。并从战略、技术、信用、法律、四个方面解决了金融电子化所带来相应的风险；思佳（2014）结合网络技术金融机构能以更快的速度研究金融创新，并且创造出符合金融市场的金融产品。用新型金融服务的服务顾客得到更好的效果。同时，文中也指出，规范金融电子化所带来的由旧的风险组合生成的新的金融风险，不是一种全新的风险。所以，从我国金融电子化的发展情况来看，从宏观和微观的角度分析，金融电子化面临的风险是非常值得去研究的，并且从能中找出防范风险的办法，加快金融电子化的建设以及金融创新。我国专家研究采取理论与实际相结合、创新与事实相结合的办法，严格要求时政权威、论点新鲜；研究资料是以万方、维普及国家图书馆的论文、期刊、文献等比较出名的，而且权威的资料做基础。资料严谨真实，操作规范标准，讨论了金融电子化的发展情况、未来趋势、风险的表达形式以及相对应的防范风险方法。1.2.2国外研究Gleasner，Thomas，Kellerman，Tom，MacNevin，Valerie（2002）开发了一个风险管理框架，以了解电子安全基础设施中固有的权衡和风险。它还提供了在设计电子安全政策框架时在技术创新、隐私、服务质量和安全性方面可能出现的权衡的例子。最后，它概述了在建立适当的电子安全时经常需要注意的七个相关领域的问题；Martin，Rei，Achenbach（2004）研究得出不同的支付系统数量庞大，在不同的交易情况下对用户个人需求的影响也不同，可能存在风险。因此，保证用户在进行交易时的便捷性、低成本和私密性等特点，可能成为智能企业竞争优势的基础。本章提出一种方法，使用户能够评估与电子支付系统相关的可能风险，从而消除上述不透明性；梅拉哈尔·科勒伦斯（2017）在对电子金融定义的基础上，介绍了我国主要存在的电子金融形式。分析了电子金融的非实体、虚拟、资金流的复杂性、交易信息的碎片化等特点。进一步分析了电子金融犯罪的危害性，电子金融犯罪的风险原因。外国学者简单的讲讲述了金融电子化的一系列特点，全面剖析了金融化发展的现状以及风险会带来的的违法犯罪以及损失情况，同时研究出风险管理框架来防范金融业务操作中会出现的一系列风险，以此达到控制金融电子化风险管理的可控性。1.3课题研究方法和内容1.3.1研究方法（一）综献研究法课题的研究内容以及方法。参考现有的金融理论有关金融电子化的一切相关理论资料为前提，以国家图书馆研究资料，并从万方、维普及国家图书馆的论文、期刊、文献等找出金融电子化的法律法规的数据、报告、调查金融电子化的资料。。减少犯罪，预防风险，综合解决的计算机工作计算机安全风险的领导方针。从战略管理风险防范以及技术创新三个方面入手，建设金融计算机安全防范体系。（二）分析方法与综合方法电子化风险分为战略风险、网络风险、管理风险、法律风险四部分来研究各个风险对金融业务制约的拓展。根据减少犯罪，预防风险，综合解决的计算机工作计算机安全风险的领导方针。从战略管理风险防范以及技术创新三个方面入手，建设金融计算机安全防范体系。（三）定性分析法对所搜集的文献进行总结分析，从而归纳和概括出金融电子化发展存在的问题主要有哪些方面，并针对问题展开讨论，对已经存在的问题找出相应的解决对策。1.3.2研究的主要内容和需要化解的主要问题（一）研究的内容本文主要分为四个部分：第一部分是简论，主要介绍研究的背景以及意义、研究方法等；第二部分是对金融电子化的概述，描述中金融电子化的概念、发展现状和未来的趋势；；第三部分是阐述金融电子化发展过程中存在的风险，主要从外部环境问题和内部素质因素进行探讨；第四部分是对金融电子化发展的现状和存在的风险进行分析后，进而提出解决问题的建议和方法。而第五部分是对本文的总结。（二）需要化解的主要问题通过对金融电子化风险的研究，发现存在以下问题人员业务素质偏低，使得系统管理滞后，操作失误频繁发生。金融资产的数字化和货币电子化以及金融网络化，使金融机构更易吸引内外部双重攻击，一是新型的网络业务拓展了金融业务的发展以及范围，安全得不到保障。对金融大数据集中也会相应的带来技术风险的一定集中，对安全网络金融设备有了更高的要求。跨机构的网络相互连接。内部的服务网以及以国际服务网互通需求大大增加。使安全控制难以稳定下来。投入网络第三方的服务，带来的不可控性以及技术违法犯罪的技术课题。新型的网络技术带来了更多新的形式的违法犯罪方法和途径。我们要采购符合国际安全标准的设备，以及采取更高要求的安全防护体系。对于以上的问题提出合理的建议和解决方法：经营者承担经营失败的成本比如，高风险抵押金、解雇等等。选用成熟的、风险系数低的高科技技术和符合国家安全标准的金融产品，要采取有效、安全的手段去改正错误，提高设备、软件操作系统的安全性，金融机构应该制定适当的技术应用计划，决定如何实施计划，度量并监控所承担的风险暴露，加强金融电子化业务审和强化对金融机构的技术监管等等。第2章金融电子化的发展现状与趋势2.1金融电子化的相关概念金融电子化是计算机技术和通信技术在金融机构中业务处理和管理的应用，金融电子化发展初期它的主要作用是提高处理业务的效率，减轻其劳动强度，增强了服务能力。随着计算机技术和通信技术的不断发展，金融电子化也在日益成熟，推出了更多的新的金融服务品种。金融电子化属于计算机技术，是通讯技术和金融工程结合起来的综合系统。在20世纪下半叶电子技术迅速发展并且在金融行业中有了一定的地位，随之而起的金融电子化，扩大了金融行业的服务品种，改变了它的面貌。在人们的生活中受惠于金融电子化发展的生活活动随处可见。电子化是网络技术和通信技术在金融机构的业务管理的运用。刚开始的电子金融的发展主要是为了提高业务的处理的效率。降低金融电子化的劳动程度。提高金融服务的能力。随着手机以及电脑的不断发展。金融电子化的成熟，不断的衍生出了许许多多的金融衍生品。电子金融属于计算机网络技术，是通信技术和金融活动结合起来的综合电子系统。在20世纪下半年，金融电子化技术得到了快速的发展，并且在金融行业中占有的相应的份额，金融电子化的起来，拓展了金融创新的产品以及金融服务的多种服务。在你的周围，你到处可见金融电子化活动的情形。2.2金融电子化在我国发展现状比起发达国家，我国的金融电子化发展进程缓慢。随着手机和电脑的普及。网络技术和金融活动业务的融合。金融电子化的跨越式进步。金融业务与网络平台操作。不断的提高金融业务服务的及时性及简化性。近几年来，随着区块链、大数据、AI人工智能等新兴的新高科技术在金融行业的深度发展。电子对于金融的应用不断增强。创新性的金融产品增多和服务质量的提升。金融科技发展进入了新的时代。新时代中出现了AI0ps智能运维项目，还有电子银行的金融创新业务。高科技的金融创新。推动我国金融业快速智能化的发展。在现在金融机构，谁抓住了更核心的高科技技术，谁就能更快更好地能为客户提供更快、好的服务，就能在在金融市场占领更多的份额。在全球异常激烈的金融创新竞争中。各个国家的金融机构逐步采用最新的，最新的电子网络技术。传统的金融服务逐渐退出金融市场。如高科技技术带来的AI智能服务逐渐占领金融服务市场。不同的经营方法和管理方法。在寻求技术的更先进化同时，必将带来更多潜藏的风险，金融高风险间接的影响金融机构的经营收入，必从而影响国家的经济的安全和发展。近几十年来，虽然我国金融电子化取得重大进步。但跟现在超级计算机技术相比。我国的伟大复兴之路目标比较。我国金融电子化的发展还有很长路的路要走。20020年。金融创新已经逐渐成为金融机构竞争的核心。金融机构的改革变通及发展都离不开金融电子化。它的产生过程中会引起金融行业以及国际的重大关注。利用电子化的最早发展是在货币市场。1983年3月，德国、法国、瑞士三国先后宣布将电子金融化系统互相联网后。欧洲八个证券交易所已经逐步开始实施统一金融市场的野心目标。与发达国家相比较，我国的金融电子化关注的资金的拨款、支付结、算和转账。电子技术还停留在早期的货币市场的领域。在金融电子化市场领域还有待拓展。金融行业对于占领金融市场的份额作为目标。因此，对新产生的金融创新产品非常关注。通过金融电子化，可以攻占金融行业市场的获得更大甜头。另一方面，电子计算机系高新兴技术，他发展速度很快。所以，金融创新发展也很快。近些年来，我国是在金融技术上实现了弯道超车，对于发达国家的金融电子化具有追赶式效果。早期的发展需要大量的资本投资，而且他也是成倍效益的创新。等到了一定发展程度后，成本和时间会相应的减少。从大体上来看，金融电子化必将是金融创新的方向之一。2.3金融电子化的未来趋势我国金融电子化发展过程中一直处于比较缓慢的程度。但是我国加入世界贸易组织之后，外国金融机构会逐步侵蚀国内金融市场份额，在这种情况下，我国金融业应该以科技为基础。加大金融科技创新力度，并以此为机会学习国外金融先进经验，补足金融电子化的短处。加快金融电子化建设脚步，使之达到发达国家的水平。才能在未来你死我活的国际大舞台中存活。未来几年中，我国金融电子化发展将呈现以下趋势：1)金融大数据集中化,通过大数据分析技术，为银行提供实时业务能力，实现业务趋势预测和故障的预判，减少风险和损失的发生。具有如下优势：实时业务监控数据采集；动态、酷炫的可视化呈现、基于AI的业务发展趋势分析；统一业务预警、故障排查定位；业务监控门户，整合运维监控体系等。目前“数据大集中”的发展趋势已在中国金融业获得了广泛的认同，一些大型的证券商和银行已纷纷走上了这条道路。作为数据及业务应用的核心，数据中心对于用户的重要性就相当于心脏之于人体。目前，越来越多的金融企业已经投入到对资料中心的建设.金融发展过程中一直处于比较缓慢的程度。金融电子化为金融机构提供监控即时性服务。实现业务预判以及风险识别、拦截、记录。可以减少金融机构的损失以及带来的危害性。它是它的好处就是：实施业务数据监控管理、AI的动态化表现、应用超级计算机对于金融业务的发展状况进行比较、定位故障机器位置、监控设备、统一运行监控安全维护体系等。目前，数据金融大集中的得到了广泛的应用。基金公司和保险已经走上了这条道路。作为数字以及业务活动应用的中心。中心数据对于金融机构就相当于他的命脉。越来越多的金融机构投入到数字中心的维护监控建设。2)金融改革的情况下，网络信息时代下数据的应用在金融创新上的作用维护金融稳定，对线上电商平台的发展具有非常大的作用。以中心的智能自动经济化的生态正在慢慢发展起来。随着网络科技的不断发展。数字金融科技的融合已成为未来的发展趋势。以大数据、AI0ps智能运维、区块链为代表的高新科技技术正逐渐改变金融市场，逐渐改变金融创新创业能力服务。AI人工智能技术通过描绘用户头像，大大提高获得客户的准确度和客户的质量。非常有效的减少了营销的成本和提高了获得客户的成功率。目前为止，小额贷款整合了阿里巴巴以外的的数千家贷款平台这些金融机构合作实现用户营销的资源共享。在c端用户不同的信用基础上，运用创新的维网AI人工技能技术，小额信贷整合资源共享模式得以现世，客户信贷通过率大幅提高，信贷服务更加方便。智能人工客服是基于大数据以及操作系统。面向金融行业的大客户的体验接待还有问题智能化解决方案。给客户一个问卷表，对金融相关内容进行抽样式调查，了解客户的精准需求，为企业把握到最好的资源，以及业务分配到最好的客户，以及对于金融数据的分析，明白客户对于公司的看法。3)货币是为了市场自由的交换手段。反观货币，在发展的过程中过程中。证明是人类需求在变化、在推进的，让我们的生活得到便利。早期的以物换物，贝壳子、铜钱硬币再发展到纸质货币。后来因为银行体制的变革。发展出了发展出了区块链货币等衍生物。网络技术的发展产生了支付宝、微信这样的第三方支付手段。最近，加密数字货币快要面世。数字货币有效地解决落金融市场的信息费、交易费等成本问题，也极大地向金融向生态环境发展。数字货币在网上的运输中非常方便。数字货币还减少了大量的货币印钞等社会劳动，可以节约经济支出。极大地降低了交换的空间成本。基于智能化大数据发行会成为未来的趋势。从而减少货币运转的时间。货币通过多重签名，还有数字密码可以解决金钱丢失、盗窃等安全问题。数字货币提升交易的透明度和便利性，加快资产的流动性。对于金融体金融设备要求有很大的提升。建立金融支付体系提高支付结算效果。中国在全球数字货币是头号玩家。但是其他国家也不甘心，会加以追赶。世界货币资金组织最新研究得出，中国包括中国在内至少15个司法管辖地区研究得出，然后认为数字货币普及有很大的可能性。第3章金融电子化发展过程中面临的风险3.1战略风险战略风险对于金融机构的发展影响是长期性的。金融电子化不仅是代替手工操作，是为了借此实现自动化业务处理。从而为客户提供更方便的金融服务。实现业务再促进其他业务的发展，达到提高市场竞争力的效果。如果金融电子化的角色跟金融总体的战略发展目标不一致，会导致金融电子化的战略风险出现。导致金融机构在竞争中处以不利的地位，第一时间采用高新技术，具有非常高的风险性，而跟随战略则可能失去更好的发展能力。这项技术对于金融机构在竞争中能获得更大的市场份额，但是管理部能不能运用这一项技术，导致将削减长远战略目标的作用。采用不成熟的技术或者高风险的技术会危害到整个计算机操作系统的应用，采用的技术落后于主流的主流市场的会面临被别人淘汰的风险。技术如果缺少灵活性的话，则会制约金融活动的发展。金融机构未能识别管理监控相应的创新产品时，也会产生战略风险。在高度不稳定的金融市场下。不确定规则则会扣除除经营运转的一部分资金。以防范未来不备之需。对于还未还没有进入不稳定性市场的环境的公司来说。不确定定规则则会表现在推迟进入市场，直至风险降低到可以接受的水平。3.2技术风险技术风险既存在于电子数据传输的过程中产生的危险，通俗点来说，就是操作风险。一般违法违规的情况，一般是数据的输入过程中管理不对造成的。二是数据传输过程中的风险在发送前的数据处理过程中都是由计算机完成。由于银行网络系统中系统输传输的数据是资金规划的数字。所以，银行电子网络传输的数据就成为黑客非法入侵的目标，但是规划资金转账所导致的风险。传输数据过程中单击完成数据传输过程的所有指令。再加上金融网络中利用计算机网络犯罪的，一般都是比熟知计算机专业知识的，或者熟悉网络代码技能的。他可能学会了很多金融方面的知识。黑客利用电脑技术查找出计算机金融操作系统中的bug。窃取计算机的核心机密数据。正常服务由于网络系统被黑客干扰迫害，以至于不能正常使用，使用于计算机技术，修改和删除某些源代码来进行的。四是是缺乏有效数据的备份系统。他们有合法接触计算机信息管理系统的机会，利用人们不太熟悉金融系统和麻痹，盗用操作员的一些指令密码。虚存实出的手段来进行金融诈骗犯罪。3.3信用风险第二,信息披露的缺失导致信息不对称而产生的信用风险。金融的本质就是要解决信息不对称问题,在金融领域,金融资产价格以信息为最基本要素,并反映着信用风险。事实上,信息的可追溯、点对点信息的可追随,其重要性甚至超过了单纯的大数据的统计数据。相比于静态的大数据,不间断的数据流更具有价值。而信息对称正是重构人类社会生态体系的最关键因素。信息的传递,以金融媒介为载体。尽管金融媒介历经纸质信用媒介和金融中介机构,并因资金供求双方的直接交易而实现金融脱媒,但降低信息成本、实现信息对称并利用和控制信用风险的主旨并未发生变化。现实信息对称并利用和控制信用风险的主旨并未发生变化。现实中的很多跑路事件就是由于信息披露不当,且监管者难以及时地发现信息披露中存在的问题而造成的,继而给广大投资者带来较大的损失,也给行业声誉带来恶劣的影响。这种传统金融风险在金融科技背景下,在技术的驱动下,变得更加分散和具有传染性信息缺失导致信息不对称而产生的信用风险。金融的本质本来就是破解信息不对称的问题的。资产价格是以数据为最基本的元素。同时，他表现出来的是信用风险。信息的丢失找回可能超过了金融大数据统计的信息图表数据。相对于不会动的数据。动态的数据流更具有发展的意义。尽管金融介质是纸质用介质和金融中介机两者发展而来。并因为资金供求双方得到保障和实现金融的脱离。减少信息所带来的成本，实现金融信息相对称，并磨合和控制信用风险加以利用的主旨一直都没变。现实中由P2P捐款跑路就是由于信息不对称所造成的。而且，监管当即很难提前核实公司个一真正财务情况，从公司发出来的消息又不能及时识别，所以，P2P跑路会给广大投资者会造成巨大的损失，也会也给金融行业带来难以想象的信誉风险。这种风险在金融网络数据的情况下，在技术的操纵下变得零散，而且具有传递性。3.4法律风险通过对金融电子化的一些风险的研究。发现存在金融操作人员素质偏低。使得系统管理落后。导致失误经常发生。资产的数据化和电子化以及金融的网络化。使金融机构易受内外两重攻击。金融机构违法违规造成法律风险。或者是金融交易的权利义务不确定的造成法律风险。法律风险，在金融机构占有很突出的地位。金融机构的风险归根到底还是法律风险。权益的得失还是以法律的法律法规为准。一个很小的法律风险可以造成多家金融机构的多笔业务损失,造成很长时间的金钱损失积累。金融电子化的法律风险主要来自于金融立法，相对于金融电子化创新创业的滞后。。金融创新的主要目标就是规避监管。然而，监管又必须依法进行。金融电子化的高速发展，使金融创新的速度远远快于金融电子化建设的速度。使立法的滞后自带性不断增大。金融机构面临的法律风险十分突出，在很多新的业务领域中，法律法规还是很大的一片空白。在我国表现得非常突出金融机构不正当的操作会造成法律风险。这个金融交易的不确定性也会造成法律风险。法律风险，在金融风险中占有头头等位置。金融机构的根源主要还是法律风险。赚得到钱还是赚不到钱，还是以法律的条文为准。一个很小的法律风险会造成多家机构的多笔业务的巨额财产损失，会成为滚血球的效应，越滚越大。经营金融电子化的法律风险主要是因为电子立法程度太慢。规避监管原则认为。金融创新创业的首要目标就是规避法律风险。但是，监管又必须依照法律条文来进行来执行。，但是金融电子化的法律条文法律法规还不够完整。导致很多人都能从中找到漏洞，然后以此为切入口做一些违法的事情。弯道超车的金融电子化创新程度，远远高于金融立法的创新的程度。立法的的追赶难度越来越大。金融机构面临的法律风险是十分突出的。很多新业务领域中。法律法规基本上还是一片白纸。我国对于金融电子化的法律还是比较少的。第4章建立金融电子化安全体系4.1建立金融机构战略体系金融总体的战略目标要与金融电子化所实施的角色一致，这样就可以延长战略时间，也不会造成相应的风险，采用高成熟的、低风险的机器设备来跟随战略，其实更好的发展能力。对于管理部门应该尽早运用于某一项技术，这一技术对于金融机构在竞争中可以获得更大的份额，这样可以延长战略目标的作用。采用成熟的，低风险的技术来操作系统。还有采用先进的、灵活性的技术会大大增加金融活动发展的产生。金融机构要建立一套识别监控系统来监控相应的产品品质过不过关，符合顾客对于金融机构的信任，然后加大对此顾客的营销，这就是建立好战略体系带来的好处。4.2技术实施安全体系金融机构应该在选择设备型号和操作和在操作系统的开发过程中,考虑到计算机技术所带来的安全风险。操作系统结构要符合金融行业标准。的技术所带来的一系列风险。对中国金融电子化建设道路具有一定的指导性意义。在从这几方面入手。不成熟的，高风险的技术会导致自我毁灭。20世纪90年代我国先后制定了{e融电子化系统标准化总体规范》、《金融电子化系统安全管理规范和《金融行业计算机系统安全对靠规范》等标准。对中国金融电子化建设道路具有一定的指导性意义。从这几方面入手:(1)选用成熟的、低风险的技术和产品，高技术对于金融电子化是有好有坏的．使用不成熟的、高风险的技术会导致自我毁灭(2)在系统研发过程中．要采取一些安全有效的防止错误、纠正错误手段．壮大系统的安全性,数据传输要加密．防止中间传输的过程被截获篡改。要把控计算机指令权限。．对操作者进行身份识别。按最少的原则给予相应的权限用户只能自己操作，而不能越权操作其他功能。记录详细的系统修改日志。以便事后翻查监督。。(3)将金融网络作为保护对象。，实现内外部系统分开隔离。建立安全有效的防火墙，以防被黑客恶意攻击。每天记录网络安全运行日记。从中发现技术性的安全错误操作。以便能相修改相应的安全性能。网络支付必须用可靠，安全的数字签名和CAD认证技术。用户的身份必须是真实的。加强计算机病毒的安全防范工作。安全安装病毒防范软件并及时升级。要重视数据和系统的服务器的保护。建立备份系统，避免出现系统的重大风险。金融数据大集中的情况下，这显得非常重要。4.3建立信用风险管理体系信用风险风范工作是系统性工程，如果只是在某个环节或者是每个方面做得好，只能起到较小的成效。想要做到整体预防能力，还得从总体上进行统筹建设。最有力且最有效的整体统筹管理方法就是建立信用风险管理体系，从业务的获取到放贷，再到贷款的回收，从各个环节与管理和预防。很多商业银行由于对信用风险防范工作的不重视，其风险管理团队的能力较为薄弱，不能对金融信用风险防控起到有力的支撑作用。为扭转这种局面，有几种方法可操作。一是引进业务能力更强风险管理人才；二是加强对风险管理团队的教育和培训；三是创造机会让风险管理团队到其他风险管理做得好的银行去学习。风险是潜伏在每一项业务中的，不同的业务其风险发生的可能性、可能造成的损失都是不一样的。银行的风险管理团队应建立机制，定期从可能性和可能造成的损失两个方面对风险进行评价、识别，对识别结果进行梳理、汇总和排名，针对高风险事件制定具体的对策，使风险发生转移、降低风险发生的可能性、或是降低风险发生造成的损失。在业务发生前，要充分对客户信息进行收集和分析，并甄别信息的准确性，防止因虚假或是错误信息，造成对客户的错误判断。为保证甄别工作有效开展，银行最好是建立相应的甄别工作流程，从流程上来强化对客户的甄别工作。除了从制度、流程、团队等方面防控信用风险外，还要从业务员风险识别能力上去防控。金融应对业务人员开展风险识别能力的培训教育，如果有条件可以对业务人员进行风险识别能力的等级考试，只有考试合格的人员才能上岗开展工作，否则只能调岗或是换岗。提升业务人员团队整体的风险识别能力，将对银行的信用风险防范起到极大的作用。如果你做某个节点，或者说某一个方面做得好的话，那只能会带来很小的影响。想要做到整体防范能力，还是要进行统筹建设金融电子化。最有效的管理信用管理风险方法就是建立信用风险管理体系。很多银行对于信用风险防范不太重视，风险管理队伍应付能力非常弱。应付不了金融信用风险所带来的危害。为了防止这种情况发生。二是教育和培训相对应的增加。但是让旗下的团队加入到能力更强的团队中学习。风险潜伏在每一个操作中。每操作所会发生的风险概率都是不一样的。风险管理团队应建立风险管理体系。每天对会可能性造成损失的进行调查识别。筛选出来的结果进行评价和排名。针对会发生高危害性的事件制定一定的方案。让风险发生转移或者降低其风险，没还没完成任务前。要充分对顾客的真实信息进行甄选。防止是假的身份证冒充真的身份证，导致对顾客造成信息的判断错误。除了从制度团队流程等方面去控制信用风险以外，还要从丰业务员风险识别程度去搞监控、搞防控。金融机构应对旗下的业务员进行一定的风险识别培训和教育，加入风险管理能力非常强的业务员。有条件的还可以对旗下的业务员进行等级考试。只有等级考试过关的人才可以上班面上班，开上班工作。提升业务风险管理团队整体的风险识别能力，将对金融机构的信用风险防范起到很大的作用。4.4完善电子金融立法体系金融法律法规的完善，合理的留下不合理的法律法规删掉。从以下几方面开始入手。一是金融监管制度应该得到完善。监管主体的监管，监管责责任和权利都应该