互联网金融模式下小微企业融资现状及存在的问题

一、绪论（一）研究目的与意义1．研究目的但由于互联网的金融体系监管尚不完美,互联网金融融资模式存在的过程中，单一的融资渠道,融资数量小、缓慢的贷款、信用风险高、融资法律法规支持不足，网络金融模式较低的问题。具体原因包括：小微企业财务制度完善程度低，小微企业管理缺乏管理，信用担保体系不足，信用评价体系健全，互联网金融监管不力等。互联网防控体系建设不充分，互联网融资相关法规不完善，分析有助于制定有效的策略，避免在互联网金融模式下出现小微企业融资过程中出现的问题。本研究的目的是基于小微企业为研究对象，对金融模式的小微企业融资过程中存在的主要问题的研究，分析其存在问题的原因，最后提出了相应的改善措施，为小微企业融资的模式下，网络提供了一个良好的参考，使小微企业融资进一步优化，更好完善互联网金融模式的小微企业融资选择。2．研究意义互联网金融机构对中小企业的数据和信息进行审查，充分结合相关数据技术对数据进行有效处理，并继续探索和分析中小企业的融资需求，但对中小企业的内部控制体系企业仍处于不断完善的阶段。对于小型和微型企业，为了获得互联网金融融资中的最佳融资，可以从以下两个方面进行。一方面，建立了健全的内部控制制度，以小微企业的产权，组织形式和管理为核心。确认企业产权主体，明确职务分工，实行科学的财务管理制度，建立必要的信息披露制度等。另一方面，依靠科技提高企业产品的竞争力或服务。为了使小型和微型企业获得市场或消费者认可，关键是提供最优质的产品或最佳的服务质量。引进专业技术人才，运用科学技术不断提高产品生产技术水平或创新产品质量。各种新的网络融资平台不仅提供了一种方便，然而，微型企业的融资管理在网络融资模式在某种程度上，这项研究还不够全面，没有系统地研究如何使用互联网金融实现小型和微型企业融资的特定环境下在中国。其次，我国互联网金融模式下的小微企业融资理论一般侧重于小微企业融资问题的研究。结合实际案例研究成果不足，无法形成基于实际案例研究的系统的小微企业融资管理体系。从实用的角度来看，可以减少利润损失，中国小型和微型企业通过互联网可能面临融资模式。从而促进我国小微企业的全面健康发展，提高我国经济的国际竞争力，保证宏观经济的健康运行。（二）相关概念界定1．互联网金融为适的需然产生的一种式、新业务。它是传业与互联术相结兴领域[1]。发布于2016年10月13日，国务厅网络金险整改工划通知,互联术和金能的结合，在开联网平台上形成功融形式及其服系，包括基络平台的金场体系、金务体系、系统的金织体系、金品和金管体系等。互联网和拥有普碎片、平台、金融、金息和金融等与传务模式不同。重点建立小微企业财务管理制度，增强企业风险预测和防范能力。其次，重视市场发展，适时调整和改变企业的主要投资方向，继续发展产品开发和销售渠道，以适应时代潮流更新产品结构。第三，在资金流和现金流方面，小微企业要特别注意资金流和现金流的建设。充分合理地运用资金，加强对相应收款和存货的管理。对于一些长期存货，要及时清理，尽快退还资金，加快资金周转，形成稳定的现金流量和资金流量。要充分吸取教训。首先，小型和微型企业必须建立和完善财务系统，规范预算管理，会计和财务管理，并明确财务人员的职责分工。其次，他们应配备会计，收银员和审计人员，并定期发布财务报表；此外，需要严格执行财务系统，以确保完整的会计，准确的会计，清晰的帐目和定期帐目。2．小微企业小业是小微企业、家坊企业和个商户的总称。它是济学家郎授在2013年提出的。2015年，中施小业和个商户“双创”政微企业所减半、减免近1000亿策。根据新修订的《中民共和国中业促进法》，小业是指在中民共和国法设立的人营规模相小的企业。小业的定义在社会上引泛的关注和讨论[2]。根据《中民共和国中业促进法》和《国关于进一进中小企展的意见》（国发〔2009〕36号)。中业可分为中、小、微三类。具体标据员工指标、业入指标、总资标等指标，结合行业特点制定。本条用的行业包括:农业、林业、畜牧业、渔业、工业（包括采矿业、制造业）、电力、热、燃的生产应业，建筑业、批发、零售、运输（包括铁输）、仓储、邮务、酒业、餐业、信输行业（包括电信、互联关服务)，软息技术服务、房地产开理、物理、租赁及商务、未上他行业（包研技术服务、水利、环共设施管理、居务、维他服务、社会工作、文育娱乐等）[3]。3．融资融一个企资行为和过程，这意该公据自身的生产经营状况,基件和公司的未务发展的需要，通过科测和决策，采用一式，从一定的渠司的投资权人去筹金，货币供应要保司的正产，经理活动需务行为[4]。从狭讲，企资的动机应循一定的原则，走一道和方式。正如我常所说的，公集资金的目过三个：扩张、偿务和混机。广义上讲，融货币资资。当事过各种方融市场上筹集或者借金。从现济发展的角看，企业对金识、金构和金场的认识需以往任何时候都更刻和全面，因为企展离不融的支持，企业必对金支持。迫切需要一套适合中国基本国情的互联网金融信用报告系统。把金融业作为一个有机整体，充分保证监督工作有序进行。在网络平台上的交易中，监管部门应有效地监督交易行为，促进“战略合作”的逐步形成。在这种模式下，政府必须与监管机构合作，对金融业进行动态监控，并以大数据技术为交易基础，充分实现银行信贷体系的共享和通过银行，有效地加强行业之间的沟通。查询，充分了解企业的​​信誉，从而实现对企业信用申请的正确处理。同时，我们必须鼓励建立第三方信用报告机构，充分利用自身的数据优势，整合数据和共享资源，通过业务类型和功能的互补来充分满足社会化的需要。同时，政府应将市场上所有现有的小型和微型企业纳入信用信息系统，为信用信息管理提供便利的条件。投资者对P2P平台的安全系数有很高的要求。在P2P平台运行期间，企业诈骗和操作员潜逃的现象并不少见。归根结底，技术原因是P2P平台拥有中等资金账户。所有这些风险不仅是因为中间账户的资金是由平台分别分配的，而且还因为有效的资金管理方法无效。尽管资金是在后期通过银行和其他机构进行管理的，但是所谓的钱少，民生，责任多的银行和第三方承担着很大的风险和责任，只增加了平台的开户权限。在当今的P2P平台中，大多数中间基金账户都有相应的监控机制。使用资金的权利属于平台的运营商。如果在其他方面没有相应的限制机制或控制条款，则长期中间资金仍然极有可能使该帐户冒着动用资金并将其转作其他用途的风险。（三）相关理论基础1．金融成长周期理论在韦斯里格姆提业金融成期理论，研究构在西方经济学M定理，也就是说，在一件下企业的价们采用的融式。也就是说他发行股票或债券,他们没企业价值的影响。在接下十年，Robichek、Myers、Kraus、Rubinmstein、Scott都不同程度的MM理论的发展，但是他有维度的研究企展的不同阶段。所以他们不注业不同阶段的融征[5]。通过这一理论，Weston&Brigham以资本结构、销售润为参度，指出了企同生命段的融资来源和题，从而在一定程释了企业融资的内律性。20世纪90年代，Berger&Udell继善了企业金融成期理论。Berger&Udell认为，信束、企业规模和资求也是影响企资结构的基本因素，从而述因素引入到他构建的企业融型中。他们得论是：在企长的不段，随着信束、企业规金需求等约件的变化，企业的融构也会发生相化。在企命周同阶段，需要进同的融排[6]。2．资本结构理论1952年，Daviddurant总建立了早期的资构理论，资构是指企业中各本的构成和比例。资构是企业融策的核心问题，企业应考关因素，运用适法确定最佳的资构，并在未加融资时继持。资本结论包括净收论、净经入理论、MM理论、代理理次融资理论。净收论和净经营利论是资构理论中的两理论。前者认为企值是由资构和盈利能定的，而不仅资产盈利能定的。企业负度与资本成反比。后者认为企值是由资本结利能力决定的，股东的净关紧要，只取决于企产的盈利能力，即业利润。传统的折论介于两者之间，认为存在最本结构，企业利务杠杆并不全抵消低成本负债的好处，从而本的综合成降，企值上升。债务的增导致的财险的增加通有一个标准的，超个标准，债务的低本将不再能够抵益的成本和企值的下降。资本结为利益相关利义务的集映，影响定着公司治构[7]。从控制度理解公司的资本结有重要的理涵。基于控制量的资本结论研究对规范企资行为、优化公理结构、提高企济效益、推进国业改革具有重实意义。本章首先阐述了本文的研究目的和意义，包括金融增长周期理论和资本结构理论。这些理论研究为以后的探索奠定了良好的基础，并对引出以下几点起到了很好的作用。二、互联网金融模式下小微企业融资现状及存在的问题随着中国小微企业的发展和互联网金融的发展，在互联网金融模式下，融资管理问题已成为小微企业融资的相对薄弱环节。多数小微型企业在进行互联网融资时会遇到各种各样的问题，严重影响了微型和微型企业的稳定发展。具体问题如下：（一）互联网金融模式下小微企业融资现状1.互联网金融模式分析如图2-1所示：图2-1互联网金融模式下的小微企业融资模式（1）P2P网络借贷又称点对点借贷或人人贷，主要是指双方通过P2P网络平台进行投资和融资。P2P网络借贷平台本质上是第三方信息中介，不参与具体的借贷流程，不提供任何形式的担保，也不代表借款人承担还款责任。小微企业在使用P2P网络贷款时，可以直接通过互联网提交贷款申请及相关材料，并在平台审核后7个工作日内获得贷款。P2P网络借贷模式借助大数据、云计算和强大的搜索引擎，减少了借贷过程中的信息不平等，培养了小微企业与投资者之间良好的信任关系，降低了交易成本[8]。（2）众筹模式是通过筹集群众闲置资金进行项目融资的模式。主要由项目发起人即小微企业、中介机构即众筹平台、出资人即公众构成。具体操作过程如下：首先介绍相关的小型和微型企业项目和想法在集资”平台上，发布相关信息并返回模式，投资者选择相应的项目进行投资，小型和微型企业获得相应回报投资者盈利后或在指定的时期。众筹模式可以帮助小微企业获得社会闲置资金，从而促进项目或创意的发展，缓解小微企业的融资困难。与传统融资模式相比，众筹模式门槛更低，可塑性更强，信息更公开透明，形式更灵活。它可以让每一个有融资需求的小微企业展示自己的想法和项目，从而使其成功融资。（3）小额信贷模式基于大数据指的是小额贷款公司通过对小微企业信贷数据积累电力业务平台，收集数据、交易数据和其他信息，根据小微企业贸易金额,交易数量，企业业绩、现金流、信息流和物流等信息发给相应小额信贷评估小微企业。通过结合贷款特点、大数据挖掘深度和价值判断。2.互联网金融融资的前提条件互联网改变了世界上许多行业的竞争格局和规则，如电子商务、传统媒体、信息服务等。消费者和新进入者受益于互联网和其他信息技术的破坏性后果。特别是2014年以来，结合进一步推动了这一趋势。互联网金融是近年来引起越来越多。在这一阶段，重点是传统金融机构的内部优化和逐步向互联网转移服务的过程。许多新进入者进入了这个领域，补充了现有的金融巨头。互联网的作用不仅是为现有参与者的流程改进提供技术支持，而且开始创建一些新的业务模型和新的服务。第三阶段始于2012年，其特点是出现了多样化的新商业模式(如互联网小额信贷、P2P融资平台、互联网存款、移动第三方支付等)。互联网金融已经成为金融业的一个关键角色。因此，在中国，2013年被称为“互联网金融元年”[9]。今年以来，互联网金融进入了快速发展阶段。当今的互联网金融不仅是一种增加互联网技术使用的金融或金融活动，而且是一种基于广泛部署的互联网基础设施的金融形态。互联网金融已经融入到日常电子商务活动和市民的日常生活中，如打车、购买电影票、申请小额贷款等。互联网金融模式的小微企业融资需求为近一年来在正常业务，如果他们有一定的固定资产，可以选择固定资产作为抵押融资。如果你没有一个固定的资产，它可以选择其他公司作为融资的安全和企业具有良好的信用，互联网和企业财务融资总资产，一般只有净资产的数量达到50-60%。如果企业有较大的开发项目，需要大量的资金，一般难以解决，需要抵押和担保。抵押品和担保至关重要。而资产只能抵押和担保一次，使用资金周期短。到那个时候，不管资本限额有多大，都必须还清，才有可能再次放贷[10]。3.互联网金融下小微企业融资业务流程项目被受理，融资企业通过网络平台申请融资的，应填写融资申请表，客户经理在接到融资企业申请时负责办理。客户经理负责对受理的企业融资项目进行初审。初审：资料收集整理、现场检查、反担保措施、谈判费用。初步审查的内容：包括但不限于评估融资申请表填写的客户，收集企业资料、现场检查和验证的企业的实际运行情况和它的基本信息，企业的实际控制器的基本情况、抵押反担保措施和谈判的费用比率。经初审不符合要求的，客户经理应及时将企业信息反馈。内部评级。公司风险管理部负责对符合要求的企业项目进行全面评审，并出具评审意见，作为评审委员会决策的参考依据之一。符合要求的评级结论是审查委员会作出决定的必要信息之一。不符合要求的由风险管理部以邮件形式通知客户经理，客户经理负责将企业信息返回[11]。如果所收集的数据根据工作进度符合评审条件，客户经理可及时联系风险管理部进行内部评审。风险管理部根据评审会议决议，组织评审会议，按照公司现行规定对企业融资项目的组织进行评审。客户经理和风险经理应同时参加评审会议，并回答评审会议成员提出的问题。评审通过后，由风险管理部和客户经理负责审批文件的发放。4.互联网融资与传统融资相比的相异之处小微企业的信用需求频率高、时间短、金额少、违约成本低、信用风险高。传统银行很少有精力深入研究小微企业的融资问题。这导致传统金融机构融资不足，对小额贷款的需求不足200万元。从贷款饥饿的角度来看，民营经济发达的城市和众多小微企业的贷款饥饿程度较高。市场期待一个更好的模式来弥补传统融资在这方面的不足，而互联网融资的优势可以很好的解决这一问题，帮助小微企业解决融资问题[12]。与传统的融资渠道相比,使用因特网融资具有以下优点。首先，贷款利率和借款成本而言，与传统的依靠银行信贷的渠道相比，额度无法满足小微企业的需求，甚至没有额度。相比之下，网上融资可以由基金需求者自己来决定，贷款额度的可获得性可以由他们在市场上的交易信息来决定。第三，在交易周期和便捷性方面，网络融资渠道也优于传统融资渠道[13]。同时，传统的融资渠道要求需求方提供担保和财务报表作为决策依据，而网络融资一般要求无担保担保，决策依据主要是网络数据。各方面使得网上融资渠道更加便捷，可以直接进行网上审核和交易，处理周期更短，直接匹配，高效快捷。（二）互联网金融模式下小微企业融资存在的问题1.互联网金融模式下小微企业融资信息泄露风险高这允许用户在任何时候面临巨大的利益损失。如果互联网金融平台不加强对用户交易信息的保密性，互联网系统很容易被不法分子入侵，导致交易信息泄露，给双方造成严重损失[14]。通过互联网金融平台进行交易的交易双方只能通过网络平台提供的数据了解交易情况，无法通过现场确认用户的合法身份。此外，在交易过程中，交易双方的交易信息通过互联网平台进行传输，没有传统的印章、签名和法律公证，无法获得法律保护，增加了信息在再交易过程中被非法窃取和篡改的风险。互联网金融的基础之一是利用大数据进行数据挖掘和分析。由于没有完善的风险防范机制，在此过程中，一旦犯罪分子收集到个人交易数据信息，就会利用客户账户安全和个人信息，增加客户金融安全的风险。根据“资产+”。目前，客户信息数据丢失的情况并不罕见，如果互联网交易平台没有建立一个完整的个人隐私保护机制在传输、存储、使用、销毁等方面，信息泄漏的风险将会大大增加,客户的损失将是不可估量的。2.小微企业融资信用风险高在互联网金融模式中，网络借贷较为普遍，并占有一定的规模。网络借贷的主要客户群是小微客户。无担保贷款、无担保贷款和仅基于信用记录的贷款是网上借贷中常见的贷款业务。网络借贷业务不仅获得了更高的回报，也承担了更大的风险。由于缺乏财务数据和担保抵押，信用评估技术显得尤为重要。在当前的信用业务中，基于信用的网络贷款的可靠性决定了风险，但目前的社会信用评价体系并不完善，人们的信用可靠性总体上还不够高，实施信用贷款也存在很大的风险。信用风险的关键因素是欺诈的存在。在实际的在线借贷过程中，在线借贷平台不仅提供了平台，而且还提供了一些合理可靠的借贷建议。例如，投资者可以分散的方式投资基金，以便分散相应的风险。方便风险控制。除了分散风险外，最重要的是避免风险，因此，这要求投资者在借款之前掌握强大的信贷技术并在离线状态下对借款人进行严格的信用调查。借款人的数量越多，随之而来的风险就越大。因此，如何管理和避免在线贷款产生的风险至关重要。通过对借款人的各个方面进行调查和信用分析，然后确定是否借款和借款金额，可以有效避免借款风险。由于中国目前不完善的个人信用报告系统以及P2P公司无法干预中央银行信用报告系统，因此，对借款人进行信用分析和离线尽职调查是当务之急。主要过程如下：（1）检查材料。包括借款人的身份证，结婚证，银行流量，信用报告，房地产证以及其他必要的材料，以进行审查和真实性验证。（2）评估借款人还款的各种因素。还款因素包括还款能力和还款意愿。影响信用风险的最重要因素是主观还款意愿。（3）离线实地考察。风险控制人员通过实地考察交叉验证了抵押资产和贷款担保的估值。3.互联网金融机构非合规运营多由于互联网金融进入的门槛低以及缺乏严格的风险管理和控制能力，大多数互联网金融机构没有标准化的操作系统，这在很大程度上偏离了传统金融行业中审慎管理的概念。金融中隐藏着各种风险服务的各个方面。例如，关联交易很普遍，某些融资平台实际上是机构自筹资金的工具。没有财务资格的员工违反规定从事业务；一些机构“委托”商业银行网点代表商业银行出售其不合格产品。“背书”兜售非法产品等。互联网金融机构的许多不合规操作会产生风险，并对企业造成一定程度的影响。近年来，由于中国互联网金融规模的快速增长以及互联网金融监管不力，互联网金融合规性问题逐渐引起人们的关注。Internet金融机构的许多不合规操作导致了频繁的Internet金融问题。一些平台使用互联网金融的名称进行非法集资，金融欺诈和其他非法活动，严重损害了公共利益，破坏了新金融市场的稳定运行。4.互联网金融模式下小微企业违法集资风险高近年来，许多非法的在线集资活动和“失控”现象引起了社会的广泛关注。中央银行定义了三种类型的可疑P2P非法集资活动：一种流行的财务管理模型-资金池模型，以及一些P2P贷款平台-分析放款人的需求，以设计满足其需求的理财产品，然后出售给贷方的理财产品，或先将投资者的资金投资到借贷平台的中间帐户，然后再寻找贷方。汇集资金的行为是非法吸收公共资金。非法集资的风险。一些P2P在线贷款平台在借款过程中会严格检查借款人身份信息的真实性，从而导致一个或多个人在平台上从多个投资者那里筹集具有多个身份信息的资金，并将资金投入市场或将资金借入市场。赚取中间点差是借款人非法借用公共资金。庞氏骗局，个别的P2P网络借贷平台运营商错误地宣传高息借贷以在短时间内筹集大量资金，并将所筹集的资金用于生产和运营，一些不良平台甚至逃离。为了更安全有效地使用募集资金，并避免资金风险，P2P在线贷款平台将委托银行或第三方支付公司来管理募集资金。如果P2P在线贷款平台中存在中间资金池，则存在非法集资的风险。为了避免这种风险，有必要建立一种机制，使投资行为优先于资金转移。投资者只有充分了解投资平台和资金信息，才能在投资过程中降低投资风险和投资欺诈的可能性。5.互联网金融模式下小微企业融资网络安全风险高随着互联网技术的发展，扩展的互联网金融产业也迅速发展。Internet应用在农村和城市地区的广泛普及，为传统经济向Internet经济的转型提供了不可替代的动力。带来相应的安全问题。在诸如云计算和大数据之类的先进技术的背后，还隐藏着难以消除的安全性问题，例如信息泄漏。根据IDC发布的报告：在过去两年中，国内外Internet上的攻击性代码程序的数量每天以300万的速度增长。在过去的十年中，网络中的病毒代码数量增加了55亿。中国大约33,000台服务器受到“出血”漏洞的影响。截至2018年，中国的云计算技术已经取得了较为先进的国际发展，其技术也大大领先于欧美等发达国家，但存储数据的安全性仍然存在较大风险。截至2106年底，据中国互联网信息中心的不完全统计，全国约有2.47亿台计算机受到了恶意程序的攻击。此外，仍有1.08亿部手机感染了病毒。计算机和移动电话网络安全的重要性不言而喻。一旦放松警惕，就会发生网络事务安全事件。因此，互联网金融机构应始终对网络安全问题保持警惕。本章主要分析了互联网金融环境下小微企业融资的现状与问题。在互联网财务模式下，小型和微型企业缺乏相应的内部控制系统。一些互联网金融公司在内部控制系统不完善的管理下，对客户个人信息的安全性不太重视，存在客户信息泄露的风险。三、互联网金融模式下小微企业融资中存在问题的成因随着经济和互联网技术的飞速发展，互联网金融模式下的中小企业融资已成为中小企业发展的不可逾越的阶段。但是，仍然存在许多问题。这些问题产生的原因可以从三个方面进行分析：中小企业自身的缺陷，互联网金融模式下中小企业的融资体系不足，互联网金融融资平台监管不规范。（一）小微企业自身存在的缺陷1.小微企业财务制度的完善程度低许多小微企业的经营和发展规模还比较小，小微企业的财务制度还不够完善，无法建立更加完善，科学的财务管理体系。此外，这类企业仍经常采用个人或家庭式的经营管理模式，导致其财务问题更加突出，主要表现为财务规章制度完善程度不高，财务信息不透明或财务报表不规范。公司财务体系的缺乏和小微企业自身的融资能力不足，在一定程度上限制了企业向银行贷款的外部融资水平。众所周知，财务管理在现代企业运作中的作用比较重要，它将对企业自身的稳定健康发展产生巨大影响。当前，我国小微企业财务管理中的问题主要反映在财务法规不足，科学性，财务信息透明度明显不足以及相关财务报表标准化不足等一系列问题中，导致企业财务管理活动的有效性不足，带来了诸如信息泄漏等一系列财务风险。2.小微企业经营管理缺陷多目前，我国的小型和微型企业经常遇到单一产品运营和产品创新不足的情况。当外部市场环境发生重大变化时，公司通常缺乏抵抗风险的能力，这导致长期业务能力相对不足。目前，中国许多小型和微型企业都在亏损和失败。主要原因是这些企业尚未制定相应的长期发展计划。这是因为它们的业务稳定性差，并且容易受到各种环境因素的影响。发生了破产问题，并且银行为避免风险很少向这些小型和微型企业提供贷款。企业系统的缺陷是显而易见的，特别是商业信息和财务信息的透明度低，缺乏相应的企业管理规章制度或缺乏严格的实施。小型和微型企业具有单一的主要业务形式，随机管理和家族化。他们无法通过互联网金融机构的审核，因此很难在短时间内获得最佳的互联网金融融资。财务混乱，经营透明度不足，缺乏必要的信息披露以及一些小微企业的管理水平低下等一系列问题将在一定程度上降低其自身的抗风险能力。但是，一些小型和微型企业很难通过传统融资获得有效融资。因此，他们只能使用Internet金融融资向公司注资，而由于缺乏规范化的管理而忽略了Internet金融融资的潜在风险。结果，不可能在短时间内获得贷款资金，甚至可能导致严重的资本链断裂危机。（二）互联网金融模式下小微企业融资征信体系不健全1.信用担保体系不够完善总体而言，建立更加科学，完善的担保体系已成为解决各国小微企业融资难的有效措施之一，实际效果明显。当前，我国信用担保体系建设取得了一定成绩，初步解决了借贷双方信息不对称的问题。它还可以有效地减少相关的一系列交易成本，从而帮助小型和微型企业成功完成融资。中国的融资担保体系还不够完善，其重点体现在以下三个层次：首先，目前，中国的信用担保体系仍在政府中起主导作用。市场仅作为重要的辅助内容而存在。这样，系统的市场运作水平自然会很低，行政干预的特征会更加突出。此外，基于非市场的信用担保活动通常会大大降低运营效率，并且无法为小型和微型企业成功完成融资提供更好的帮助。其次，担保机构发展不畅，导致担保市场的经营效率明显过低。尽管担保机构的数量总体上在不断增加，但它们经常面临一系列财务风险。一般而言，担保机构对抵押品有严格的限制，并且更愿意接受那些易于实现的抵押品，特别是房屋或其他固定资产。结果，担保服务的范围必然会相对狭窄。难以达到小型和微型企业。最后，担保机构的运作机制还不够科学，操作风险的可能性普遍较高，这主要体现在担保机构缺乏制度基础，相关的法律法规明显不足。在这种情况下，信用担保机构很难实现稳定可持续的发展。另外，担保机构的风险分散能力明显不足，在信用方面存在一定的风险，从而增加了各种风险的可能性。2.缺乏健全的征信评价体系当前，互联网金融机构只是对小型和微型企业的信用数据进行汇总，而大量数据分散在税收，司法，工商业和其他公共事业中。信用报告系统尚未普及到各个地区，这种情况对互联网金融机构的信用业务发展产生了不利影响。另外，尽管互联网金融长期以来一直在线，但看来互联网金融机构的信用数据尚未形成信息资源的大规模共享。例如，整合来自阿里巴巴，支付和淘宝商城三个主要平台的数据的蚂蚁金服，在收到小型和微型企业的相关资料后，才与借款公司的法人进行视频或面对面的交流，并查询相关信息以衡量公司的业务运营。它还基于平台数据或芝麻信用来对小型和微型企业的信用等级进行分类，这也反映出缺乏更全面的信用评估系统。主要原因是缺乏有关互联网金融数据和信息的统一技术标准和信用报告标准。一些互联网金融机构之间存在恶意竞争，故意设置了相应的信息壁垒，这使得信息资源难以共享且不能充分共享。通过了解金融家的信誉并与银行的有效对接，难以实现广泛的数据共享。信用报告系统。针对这种情况，只有不断地跨领域，跨行业的数据共享不断得到加强，才能全面，准确地评估企业和个人的信用问题。（三）互联网金融融资平台监管不规范1.互联网金融的监管不健全投资者对P2P平台的安全系数有很高的要求。在P2P平台运行期间，企业诈骗和操作员潜逃的现象并不少见。归根结底，技术原因是P2P平台拥有中等资金账户。所有这些风险不仅是因为中间账户的资金是由平台分别分配的，而且还因为有效的资金管理方法无效。尽管资金是在后期通过银行和其他机构进行管理的，但是所谓的“钱少，民生，责任多”的银行和第三方承担着很大的风险和责任，只增加了平台的开户权限。在当今的P2P平台中，大多数中间基金账户都有相应的监控机制。使用资金的权利属于平台的运营商。如果在其他方面没有相应的限制机制或控制条款，则长期中间资金仍然极有可能使该帐户冒着“动用资金并将其转作其他用途”的风险。2.互联网防控体系建设不完善由于Internet金融主要通过计算机平台和网络技术提供金融服务，因此与传统金融服务相比，存在更大的技术风险。互联网金融服务业务中可能出现的技术风险可以概括为以下风险：操作中断风险，恶意入侵风险，交易数据泄漏风险，员工操作风险以及客户安全意识不足。由于低进入门槛和缺乏对互联网金融的监管，大多数互联网金融平台都将重点放在交易上，而忽略了其业务服务中的风险控制。在技术开发和安全保护方面的投资有限，再加上缺乏风险控制经验和合规性实践，在这种情况下技术风险的发生率越来越高。3.互联网融资相关法规不完善互联网金融不受中国法律的监管。2016年，与有关监管部门共同发布了《互联网借阅信息中介机构业务活动管理暂行办法》，《网上借贷资金存管管理指南》和《互联网借阅办法》。相关指导法律文件，例如《信息中介机构业务活动信息披露指南》，为风险较高的在线贷款提供了相关指导意见。但是，与互联网金融的飞速发展相比，由于法律上的限制，创新的持续发展趋势仍然不足。根据对网上贷款现状的分析，法律监督不足，平台审查不完善，社会信誉不高。结果，平台或运营商在金钱的诱惑下发生了非法活动，造成了在线贷款的风险。高层没有在现有法律法规中定义和规范互联网金融机构。许多平台和运营商都依赖于法律规定的含糊不清，其行为在法律的边缘。清晰性使得大多数在线借贷平台没有非常清晰的规则和法规来监视和管理该平台。作为一个P2P借贷平台，必须严格遵守两个底线：一是坚决抵制使用不当行为吸引公共资金，二是坚决抵制使用不当行为筹集资金。如果您不小心，P2P在线借贷平台上的创新和开发可能会出错，并且将走上一条不回归法律和犯罪的道路。因此，您必须将这两个底线用作预警，并在此基础上继续进行改革和创新。如果说实话，P2P贷款问题将增加风险，例如不合规的运营和非法集资。本章主要分析了互联网金融模式下小微企业融资过程中出现问题的原因。具体原因包括：小微企业财务制度完善程度低，小微企业管理缺乏管理，信用担保体系不足，信用评价体系健全，互联网金融监管不力等。互联网防控体系建设不充分，互联网融资相关法规不完善，本章的分析有助于制定有效的策略，避免在互联网金融模式下出现小微企业融资过程中出现的问题。四、解决互联网金融模式下小微企业融资问题的对策小型和微型企业的发展程度也影响到整个社会的经济发展。现在，互联网金融模式下小微企业融资问题的出现严重制约了小微企业的发展前景。因此，迫切需要解决该模型下的中小企业融资问题。通过对互联网金融模式下小微企业融资问题的分析，可以从三个方面提出解决方案：完善小微企业的相关管理制度，规范互联网金融信用报告系统的建设，加强监管。互联网融资。（一）完善小微企业相关管理制度1.完善小微企业财务管理制度加强小微企业财务管理体系建设的主要目的是减少小微企业的日常财务风险，增强小微企业在市场动荡情况下的风险承受能力，并有助于缓解小微企业的财务风险。互联网金融背景下的中小企业融资困难问题。一是建立科学的财务管理制度，从发展角度管理公司财务，重点建立小微企业财务管理制度，增强企业风险预测和防范能力。其次，重视市场发展，适时调整和改变企业的主要投资方向，继续发展产品开发和销售渠道，以适应时代潮流更新产品结构。第三，在资金流和现金流方面，小微企业要特别注意资金流和现金流的建设。充分合理地运用资金，加强对相应收款和存货的管理。对于一些长期存货，要及时清理，尽快退还资金，加快资金周转，形成稳定的现金流量和资金流量。要充分吸取教训。首先，小型和微型企业必须建立和完善财务系统，规范预算管理，会计和财务管理，并明确财务人员的职责分工。其次，他们应配备会计，收银员和审计人员，并定期发布财务报表；此外，需要严格执行财务系统，以确保完整的会计，准确的会计，清晰的帐目和定期帐目。2.实行经营信息以及财务信息透明互联网金融机构对中小企业的数据和信息进行审查，充分结合相关数据技术对数据进行有效处理，并继续探索和分析中小企业的融资需求，但对中小企业的内部控制体系企业仍处于不断完善的阶段。对于小型和微型企业，为了获得互联网金融融资中的最佳融资，可以从以下两个方面进行。一方面，建立了健全的内部控制制度，以小微企业的产权，组织形式和管理为核心。确认企业产权主体，明确职务分工，实行科学的财务管理制度，建立必要的信息披露制度等。另一方面，依靠科技提高企业产品的竞争力或服务。为了使小型和微型企业获得市场或消费者认可，关键是提供最优质的产品或最佳的服务质量。引进专业技术人才，运用科学技术不断提高产品生产技术水平或创新产品质量。（二）规范互联网金融征信体系建设1.建立第三方征信担保机构迫切需要一套适合中国基本国情的互联网金融信用报告系统。把金融业作为一个有机整体，充分保证监督工作有序进行。在网络平台上的交易中，监管部门应有效地监督交易行为，促进“战略合作”的逐步形成。在这种模式下，政府必须与监管机构合作，对金融业进行动态监控，并以大数据技术为交易基础，充分实现银行信贷体系的共享和通过银行，有效地加强行业之间的沟通。查询，充分了解企业的​​信誉，从而实现对企业信用申请的正确处理。同时，我们必须鼓励建立第三方信用报告机构，充分利用自身的数据优势，整合数据和共享资源，通过业务类型和功能的互补来充分满足社会化的需要。同时，政府应将市场上所有现有的小型和微型企业纳入信用信息系统，为信用信息管理提供便利的条件。2.推行互联网融资市场的信用审核制度互联网金融模式下的微型和微型企业的融资过程需要有严格的信用审查制度，以确保互联网金融模型下的微型和微型企业的安全。为了有效实施互联网金融市场标准审查制度，有必要从以下几个方面入手：第一，要求互联网金融机构必须有相应的风险管理机制，有针对性地建立多元化的市场准入机制。例如，在审查P2P平台的融资模型时，要求平台的管理者不仅具有良好的财务知识，而且具有一定的管理经验，以排除那些管理水平低，信用记录差的管理者。其次，严格审查金融机构的有关信息，包括身份信息，信用记录和资产状况。如有必要，必须对这些融资人进行检查和评估，以确保融资项目的真实性和还款能力。（三）加强互联网融资的监管1.加强各职能部门的监管力度规范互联网金融业的行为与传统金融业的要求一样重要。由于互联网金融的不断发展，它已逐渐渗透到我们每个人的日常生活中。要加强对互联网金融的监督检查。在互联网金融为中小企业提供融资服务的过程中，确保互联网金融融资平台的规范化可以为中小企业融资提供保证，减少风险损失。这样的约束不仅需要政府监管者的监督，还需要行业的自我监管。研究总结了以下几种加强对互联网融资模式的监督的方法：首先，需要严格管理与客户投资资金分开的互联网融资模式中的小型和微型企业自有资金，并且会计账目应准确无误。记录和披露；其次，互联网融资平台上的企业融资交易信息必须公开透明。交易双方均不得非法更改交易信息或虚构的交易条件，也不得提供不真实的项目数据以使投资者做出