农村小额信贷与农民收入增长关系研究-以浙江省金华地区为例

一、绪论（一）研究背景及意义我国历史悠久，传统农耕文明持续时间长，影响深远。在我国近代化改革开放初期，经济的主体依然以农耕文明为主导，经济发展依赖于农业与轻工业，技术落后设备陈旧。随着我国经济的不断发展，逐渐形成了一二产业为主导的经济体制，农业的比重依然重大。而近年来，我国在农业发展道路上，仍然面临许多问题。许多农民因为收入问题纷纷转业，导致一系列农业、农村、农民的生态圈紊乱，产生一系列相关问题，城乡收入差距过大也加剧了这个问题的严重性。其实，这个问题的主要核心就是农民最关心的问题，也就是他们的收入问题。只要解决了农民的收入问题，就你能从根本上稳定住这样的情况，缓解城乡之间的矛盾。那怎样提高农民的收入呢？这也是我们近年来较为关心的热点问题。众多的专家学者纷纷献计献策。因地制宜的发展农业，积极地进行农村商业化发展，企业化转变是一个较为科学实际的看法。那么问题又出现了，因地制宜的农业从本质上来讲就是“靠天吃饭”，根据当地的气候环境以及地理因素来决定农作物的品种和产量等诸多问题。对于农民来说不确定因素太大，不受控制。对于人口稠密，土地面积狭小的山区等地更是如此。那么我们就需要通过第二种方式入手，从农村商业、企业经济上推动其发展。其实在这一点上，影响农民收入的市场非常大，农民可以根据自身情况进行各种项目的融资和投资，是一种较为理想的选择方式之一。近年来我国的乡村企业也得到了一定的发展。但随着发展的不断推进，新的问题又接踵而至。由于农村经济来源较为单一，收入也具有不稳定性，对于投资建厂、种植经济作物成本较大，难以负担，只能寻求金融借贷。但由于自身经济条件限制，贷款数额非常有限，而且伴随着手续复杂，限制条件众多，利息偏高等众多缺陷，使农民的积极性大打折扣。从这一点上来看，农村金融信贷问题是我们急需解决的主要问题。其实从经济学的角度上来讲，任何产业的发展都是需要进行投资来实现的。农村金融信贷也是整个金融市场的重要组成部分，占据一定的份额市场。一个成熟的金融市场会为农村经济带来质的飞跃，缩小贫富差距，稳定社会秩序。所以，农村金融信贷的具体建设问题已经是目前解决“三农”问题的关键着眼点。农村金融是专门促进农村经济发展而创办的金融机构，是农村经济发展需求的一种经济产物。农村金融体系的完善是确保农村经济发展、人民生活富足的经济保障。由于我国已经充分认识到农村金融的重要性，所以开始大力发展农业金融的经济发展。这其中，就以农村小额信贷最为典型。但目前，小额信贷的发展仍然面临严峻的考验。本文主要针对农村小额信贷与农民收入的增长关系问题进行深入研究，明确二者之间的关系，并提出目前小额信贷存在的问题，进行具体措施的建议。

（二）研究方法及内容1.理论联系实际本文通过对金华地区的农村某地进行考察，了解农村地区小额信贷大致的发展状况，并针对村民的消费生活水平进行分析，并最终探究二者之间的关系问题。2.归纳推理从书籍、网络、相关部门收集能够帮助论证的数据，经过梳理，总结出浙江省农村小额信贷存在的主要问题、表现形式和风险后果，然后结合浙江省农村的特点和实际情况提出可行性建议和具体对策。3.实地调研和差异分析针对浙江省农村小额信贷存在的主要问题、表现形式和风险后果进行实地考察，活用统计、计算、列表、等手段直观反映实地考察调查的数据，强化考察调查结果的客观性。4.文献研究法通过在浙江省政府网站、中国知网文库搜集资料，整理出金华地区农村收入相关资料，并参考其他学术期刊的理论方式，对资料进行分析，找出小额信贷发展与当地收入的关系，并找出小额信贷发展中的问题，提出解决方法。（三）农村小额信贷概念1.概念农村小额信贷的贷款业务是金融服务在农村范围内应用上微小化、担保抵押上方便灵活化的扩展，不仅仅是起到扶贫就困的作用，更重要的是开创了金融服务领域内一种新的尝试。农村小额信贷的特征主要是自有特点与商业银行小额贷款相比较的不同点，自身特点反映在服务对象、运营优势、利率水平和风险管理上，与商业银行的小额贷款相比，不同点主要集中在客户、产品和贷款方法上。2.特征（1）服务对象农村小额信贷以农村地区广大低收入群体、农业生产经营户、小微企业等为主要服务对象，这些服务对象对于资金如饥似渴，且额度又不需要很大，但是所需资金希望具有可持续的保证，同时承受风险的能力又相对比较低，传统的银行商业贷款难以符合他们的贷款需求，另外，考虑到这些服务对象不具有传统的担保抵押物或者提供的担保抵押物有限的实际情况下，小额信贷可在不需要担保抵押物的前提下提供信贷服务，且手续简单方便。（2）运营优势农村小额信贷按照市场运行规律进行运作，结合了合法民间借贷和银行等正规金融服务机构的优点:一方面它具有合法的民间借贷形式的优点，如贷款门槛低，操作简单方便，使用频率高，交易费用低，借款期限与抵押担保方式灵活等特点;另一方面又具有银行等正规金融机构的优点，如组织上分工明确、管理上严格规范，操作细致精密等特点。（3）利率水平农村小额信贷在市场经济的环境中运行，决定其利率水平要高于银行的传统商业贷款，因为小额信贷组织机构要实现自身与业务上的可持续发展，贷款利率的确定所产生的利息收入和其他名目的收费必须要能够与组织机构的资金成本和日常管理支出相抵，并在一定程度上实现盈利的目的。（4）风险官理农村小额信贷的风险管理大多数采用企业的风险管理机制，又与银行等正规金融机构存在紧密联系，可在担保抵押方式灵活变通的情况下为农村地区广大低收入群体、农业生产经营户、小微企业等提供信贷服务，以此减少和避免贷款所带来的高风险。二、浙江省金华地区发展及农民收入情况分析（一）金华地区农村收入发展分析据调查，2015年，金华地区农村人均的可支配收入在2万余元左右，增长了9.5个百分点，其中工资收入占总收入约百分之五十的份额，比去年增长了十个百分点。经营净收入为五千元左右，增长5.2%；财产净收入为754元，增长11.1%；转移净收入为2162元，增长13.0%。该市的城乡居民收入也进一步的缩小，但总台来看，农村居民的收入仍然仅仅是城市居民收入的一半左右。伴随着经济的继续发展以及各项当地政策而出台，城乡经济的差距也在不断的缩小。（二）金华市地区小额贷款情况2013年我国金华市小额贷款公司贷款的发放已经超过了四百亿元，根据年末的统计报表，全市的小额贷款公司已经有32家之多，贷款余额达到了将近120亿元人民币，同比增长了三十六个百分点，与年初比增加了三十个百分点。从数据中，我们可以看出，金华地区今年来的小额经济贷款已经可以在一定程度上满足小微企业的需要。“农户担保小额贷款业务”是中国邮政储蓄银行浙江省分行与浙江省担保集团合作，面向从事农、林、牧、渔业或其他与农村经济发展相关的生产经营活动的农户、农村个体经营户或城镇个人发放的经营性贷款，由浙江省担保集团为借款人提供连带责任保证担保，承担80%的贷款本息损失风险，银行承担剩余20%风险。该贷款单笔最高金额为30万元，单笔贷款的最长期限一年。目前，金华市分行已于2017年5月19日发放辖内首笔“农户担保小额贷款”，金额30万元,同时受理业务10余笔，金额300万元，今年年末预计投放金额将达到2000万元，惠及约100多户农户。从以上的数据中午们可以看出，各大银行针对农村小额贷款问题都通过一定的合作方式推出新的服务，通过这些服务可以有效缓解农村对于带宽的需求问题。三、金华地区农村小额贷款存在的问题分析（一）家庭收入支出影响因素分析历年农村住户家庭人均生活消费支出单位：元年份金华市婺城区金东区市区兰溪市义乌市东阳市永康市武义县浦江县磐安县2001327929893287284136033968411025242968295320023454343437573613332840473603459025743213312120033999365164825027391143424545481828773204301320044183415664045260360251783956496836483602331620054877513850885113451957275759523837675255332920065316473656985359502064005833574537855495442320075641570160075907468979625974654347714917482420086397623367416606520181816569708049626345473220096673572578846710536980807375721551056868560820107695688481268639584288408615827855987395551220118687722810706918660971006410192100136704788367452012927274501194210026663110988107251106970797449723420131180610167141981025913875139711261988799727836920141352011489163451150015784156221463797821060794512015146341253616607125071723616451156831048511203101723.1农村常住居民人均收支情况（2014-2015)注：资料来源《金华统计网》上图为金华市农村常居民的人均费用收支情况表，从表中我们可以看出，经营性收入和财产性净收入在收入中的占比并不大，大部分的农村居民的主要收入来源都还是以工资性收入为主，投资创业人数较少。这种原因一方面是由于村民自身的思想问题，另一方面是由于农村小额贷款没有满足农村居民贷款需求而导致的。农民人均纯收入是指农民的总收入扣除从事生产和非营业费用、支付税收和工资等剩余金额后,可以直接用于生产非生产性建设投资、消费和储蓄的收入。该指标可以反映农民生产能力的投入和产出效率。主要包括工资净收入、家庭净收入、纯收入和转移净收入。其中，家庭经营收入由农村家庭确定生产经营单位和收入;由单位或者个人就业的农村家庭成员，以工资收入出卖劳动所得;财产收入是指金融资产或者有形的非生产性资产所有者向其他机构提供资金或者无形的非生产性资产，并从收益中返还;转移收入指的是农村家庭，其成员无需为资产、服务、资本或资产的权益支付任何费用，也不包括为固定资本形成资本提供免费服务。随着农村劳动力的转移，工资收入的比重越来越大，家庭经营地二第三产业的收入也在日益增加。此外，收入是非生产性收入的一般意义，财产收入反映了收入的性质，但也主要反映了政府在收入转移性质的分配上的分配。农村经济也是国名经济重要的组成部分，在分析农村小额信贷与农民收入增长的关系问题时，我们可以通过其他方式进行带入，比如首先分析信贷对国民经济增长方面的研究，通过这样的方式得出结论，并根据这个分析结论综合农村小额信贷的具体情况进行分析。贷款是怎样促进国民经济增长的呢？首先，贷款主要的用途是为需求资金的人提供临时的资金拆借，如果根据这种想法推理，那么贷款首先就会被贷款方转化为具有时间价格的资本投资，这种资本投资往往会促进国民经济的增长，进而来提高收入。而在这一系列理论中我们需要注意的是，其中的重点是贷款和投资的转化率问题，这是提高国民收入的关键问题所在。同理，这也就是农村小额贷款与村民收入增加的主要问题所在。所以，我们接下来需要判断弄农村居民的具体消费结构中投资的情况，根据对消费者投资情况的分析，我们就可以得出相应的关系结论。资本决定论的基本典型理论原理是这样解释的：储蓄率是决定经济收入增长的实际因素。资本积累率除却以纸币方式存储外，都被用作社会借贷，所以在一定程度上来说就是社会资金的运用，资本的积累率从根本上来说，就是社会借贷能力，贷款能力决定收入的增长。回过头来，我们通过哈罗德-多马经济模型来表述经济增长的模型。首先我们解读一下这公式，首先，G代表的是国民收入的增长率，S在这里表示为储蓄率，V代表的是资本产出率，而我们在这里定义为增量与投资的比。这个模型主要分析的问题侧重于对物质方面的分析，很符合我们研究的主题与论点，通过对模型的解读，我们可以从中了解到物质对于经济收入增长的影响，并结合实际分析物质的具体类别，换句话说，就是在探究使经济增长的物质条件。从前文中我们可以理解到，要使储蓄影响经济，就必须将储蓄转化为投资，那么进一步来说，要想使储蓄转变为投资，就必须通过保证一定的增长率来实现，而这种增长率的指标，也是需要储蓄和投资共同来实现的。这就说明了投资对经济增长的作用。而其中指出的投资分为很多种，其中也包括了对农业与农村经济发展的投资，而这种投资也同样适用于这个模型概念，所以，您村的信贷可以转换为一定比例的投资，而这种投资势必会对农村的经济增长和农村的收入起到促进和提高作用。（二）金华地区小额贷款存在的问题分析1.运营风险问题我国是较早引入孟加拉国乡村银行模式国家，小额信贷发展起步较早，但由于长期以来没有得到足够的重视，到目前为止仍处于摸索发展阶段，经营模式上还是照抄照搬外国成功经验，没有一点业务创新，在本地区施行所产生的效果常常适得其反。一些陈旧的产品设计规定比如对于借贷资金超过五十万元的客户小额贷款公司有较强的限制措施，贷款资金在五十万元以下的又很难满足现阶段社会经济发展特点，单单一个温州地区，单笔贷款需求远远超过五十万元，这一限制直接导致了部分客户的流失。此外小额贷款公司的业务创新能力不足，与银行的业务范围重合率比较高，白白损失盈利空间，同时小额贷款公司较高利率使其盈利空间遭到进一步蚕食。2.资金问题“仅贷无存”限制了小额贷款公司正常的融资渠道，小额贷款公司融资手段匾乏，解决资金问题首当其冲是增加注册资本金，但其中受从银行金融服务机构获得融入资金的融资限制，即使从银行贷款，也得不到任何优惠利率。即便如此全省小额贷款公司注册资本总量从2009年开始的三年内由140亿元增长至370亿元，自有资金持续增加，而平均资金利用率连续三年高达95%以上，又致使大多数公司经常处于无米之炊的状态。可以说我国农村小额贷款组织机构在资金补给不足的限制下，只能通过快速收回前期贷款金额手段才能保障下一笔贷款的所需资金。2009年底浙江省全省小额贷款公司向银行融资规模还不到自有资金的百分之二十五，连政策规定百分之五十的上限都未满足，绍兴可谓最高，但也未超过百分之四十，而经济条件在省内相对落后的衙州等地的小额贷款公司甚至没有出现融资行为。国际上能持续盈利或自负盈亏的小额贷款公司也不多，说明一些小额贷款公司仅靠注册资本金在运作，业务发展缓慢，难以做大做强，村镇银行由于起步较晚，信誉度不高，大量吸收社会存款难度较大。3.缺乏有效监管因政府相关部门监管职能未能发挥，对民间集资等金融风险未进行有效控制，民间非法集资等活动也就日益严重，轰动全国的东阳义乌吴英案，非法吸收公众存款数亿元，而这样的例子在浙江数不胜数。小额贷款公司作为新生事物，正处于蓬勃发展时期，针对小额信贷机构的法律法规还不健全，法律体系尚不完整，监管主体也并未十分明确，据浙江省目前的试点情况看，小额贷款公司是在人民银行和当地政府的大力推动下进行的，又是在工商部门进行注册，在运行操作上更是受到金融办和银监会等相关部门的监管，致使小额贷款公司陷于多头管理当中，容易造成监管缺失，对自身发展壮大极其不利。4.容易出现诚信危机农村整体诚信环境缺损容易致使农村小额信贷常常有借无还，小额信贷服务机构坏账颇多，常常因收不回上次借出去的款项而无法开展下一次业务，农民素质不高，诚信意识不足，也会致使赖账的出现，从而引发小额信贷的诚信危机，无形中破坏小额信贷的健康发展。四、具体解决措施（一）创新经营模式创新是发展不竭动力，小额信贷要以市场化经营为基础，因地制宜地采用不同的信贷模式，在实践中充分考虑各地的地理情况、生产环境、经济效益以及民间资金等因素，发展各经济主体共同参与的小额信贷经营模式，互相合作，各司其职，各负其责，在发展中创新，在创新中发展，共同构成一个有机的组织和制度体系，这样才是小额信贷能满足各种情况不同的金融需求的最佳模式。1.设立多元化担保平台针对深处农村地区的小额信贷，为了解农村、贴近农民、熟悉民情的需要，由政府组织建立担保平台，成立农村小额信贷信息公开办公室，并联合小额信贷组织机构实现信息互通，委派专人进行辖区内小额信贷需求调查，对有信贷需求的借款人由担保平台对其共进行实地调查，再在担保平台上进行公开，解决信息不对称的问题，并将审查后的借款人信息反馈给小额信贷组织机构，再由小额信贷组织机构对其进行放贷，省去小额信贷组织机构的资信审查，同时分担信贷风险，同时负责其辖区范围内的信贷反馈和担保监控工作，做好风险评估工作。2.创新担保模式“淘宝”模式能把小额信贷在空间广度上得到了延伸，现在的企业发展已突破空间的限制，互联网为其带来了无限商机。阿里集团拥有自身的小额贷款公司，淘宝作为一个电子商务平台，具有支付款的功能，而小额贷款公司可在电子商务平台在在淘宝卖家推广网上小额信贷业务，可利用淘宝网完善的购物流程，凭借卖家提供已发货订单给予贷款，且无须担保抵押，再从买家已付款中进行贷款回收。而“淘宝”模式可以突破小额贷款机构空间上的束缚，满足全国各地尤其农村地区淘宝卖家们强烈的资金需求，这无疑会给电子商务平台上的就业者、创业者和小企业主带来了无限愿景。（二）拓宽资金来源渠道1.寻求多元的融资渠道确保资金来源，保证充足的后续资金，提升可持续发展能力。第一，小额信贷组织机构与银行合作，政府可制定相关政策措施鼓励银行业金融服务机构以入股的方式实现其与小额贷款公司的联合运作，以股本金的形式保障其资金供给，再由小额贷款公司负责向服务对象放贷，再凭借银行的风险控制机制对小额信贷组织机构进行风险防控，最后实现双赢，或者成立小额信贷组织机构再融资基金，由政府专门管理机构进行操作，将资金以较低利率发放给小额贷款公司，由其放贷，从而解决小额贷款公司资金短缺问题;第二，为了防止小额贷款公司直接吸收客户存款所发生的非法集资风险，可以借鉴股票的经验，由第三方进行托管，小额贷款公司吸收的存款可由银行进行托管，从而改变小额贷款公司只贷不存的模式，实现资金的可持续能力，并重点关注融资的对象、资金来源、利息支付等行为，对违规经营行为进行处罚，严厉禁止非法集资以及非法吸收公众存款的行为，去芜存著，这样既可以保证小额贷款公司的资金来源，有可以保证客户的资金安全;第三，修改完善小额信贷组织机构发展规划，适当提高银行融资比例，并且让小额贷款公司向银行借贷享受银行之间的优惠利率，明确小额信贷组织机构的融资渠道，提高小额贷款公司的注册资本金，放宽入股参股限制，鼓励国内外社会资金、个人资金、其他经济主体资金投资小额贷款组织机构，允许小额贷款组织机构之间进行强强合作、资本重组，鼓励经营状况良好，符合政策条件的小额贷款组织机构到本地区欠发达区域开展业务;第四，发展村镇银行，为了解决资金来源短缺的问题，拥有“既贷又存”的优势，实现长远发展的目标，小额信贷组织机构可以向银行等金融机构进行转型，允许小额贷款公司在民营企业控股的情况下转型为村镇银行，村镇银行是全新的一种面向“三农”提供金融服务的机构，可存可贷，相比商业银行，门槛低得多。2.建立全面的小额信贷发放体系，推行市场化运营首先，小额信贷尚处于发展试验阶段，政府政策对于其解决资金补给充足问题相当重要，在此阶段，政府补贴可谓是小额信贷起步阶段以及快速立足扫清障碍的重要保障，各级政府应整合对农村的资金投入，运用适度灵活的财政补贴引导民间资本向农村和农业转移;其次，国有商业银行要主动承担社会责任，要在全面支持农村富裕和农业经济发展提供充足的资金保障，为“三农”提供综合性的金融服务;第三，积极支持农村信用合作社的发展和村镇银行的建立，鼓励商业银行积极参与小额信贷业务，进一步增强支农能力;第四，努力引进国际小额信贷机构，积极吸收这些组织机构的小额信贷产品，对于他们在省内运营的小额信贷业务，政府应积极为其创造生存发展环境，促进其可持续发展。（三）坚强金融监管1.完善法律监管体系要坚持农村金融服务模式的创新，建立规范和适宜的农村小额信贷监管法律体系，建议将政府部门对规范小额信贷组织机构经营文件以及各地区试点经验和成功模式上升为政府层面的法律法规并加以完善，并在法律上明确小额信贷组织机构的地位与性质、经营条件、运行守则、风险评估与预警机制以及优胜劣汰等内容，而且对小额信贷组织服务机构立法既可以保护其合法经营，也可以保证监管制的切实贯彻和执行。浙江省应该出台比较完善的符合当地经营特色鼓励引导政策，来规范和指导农村小额信贷组织机构的长远发展，为浙江省农村小额信贷健康平稳发展创造先决条件，同时防止一些人为因素对农村小额信贷的野蛮干涉，尤其是防止一些基层的乡镇干部设置人为因素强迫借了农村小额信贷的农民去强行投资他们所推行的项目，这些农村小额信贷的发展及其不利，无形中增加农村小额信贷的风险系数，也会挫伤农民借款的积极性，阻碍小额信贷在农村的推广与应用。2.加强金融环境管控大力在农村普及诚信教育，积极开展“诚信三进”工作，通过开展拉横幅、诚信电影进乡村等活动形式进行诚信教育宣传，强化农户的信用意识，营造稳定、和谐的信贷环境，为守诚信的农户开启信贷绿色通道，提高贷款额度，对诚信记录较差的农户降低其贷款额度，严重的取消其继续贷款资格等，并将农户的信用记录纳入公民个人诚信档案中，建立农户个人信用数据库，使社会诚信体系在基层得以完善，为小额信贷的发展提供无形支持与保障。联合各监管部门成立农村小额贷款金融服务办公室，建立健全农村小额信贷规章制度和实施办法，进一步加强对农村小额信贷金融服务的指导和监管，严肃查处违法违规经营行为，创新农村小额信贷配套服务和风险控制机制，及时跟进了解农村小额信贷金融服务的开展情况，对农村小额贷款金融服务实施状况好、经济效益持续提高的小额信贷金融服务组织机构，监管部门可树立典型并在区域内进行推广和传播，并在监管范围内给予政策上的照顾与支持，同时认真农村小额信贷金融服务组织机构评价工作，引进服务对象监督机制，改善农村小额信贷金融服务组织机构服务管理水平，规范开展小额信贷业务，进一步提高农村金融服务水平。最后尝试建立将农村金融服务监管体系纳入到政府综合考评机制当中，细化具体问责制度，尽可能快地把农村金融服务监管体系的考评机制纳入到对基层千部依法行政考核和个人考核当中去，有效保护农户的合法权益，赋予农户金融权力，规范农户的信贷行为，逐渐建立农村的金融服务监管体系长效机制。五、结论我国农村小额信贷的发展为农村的经济提供了一定的经济平台，可以在一定程度上缓解农村对于小额创业、种植业贷款的需求，对于缩小贫富差距，提高我国综合经济实力有着深远的影响。与此同时，我们也不能松懈，还需要加大对农村信贷问题的管控和检测，及时发现问题，针对问题快速提出解决措施，将城乡居民的利益放在第一位，进一步健全城乡金融体系建设。参考文献[1]胡宗义,李佶蔓,唐李伟.农村小额信贷与农村居民收入增长——基于STAR模型的实证研究[J].软科学,2014,2804:117-120+134.[2017-08-21].DOI：10.13956/j.ss.2014.04.025[2]张颖慧.中国农村金融发展与农民收入增长关系研究[D].西北农林科技大学,2007.[3]田新卉.齐齐哈尔市农村小额信贷对农户收入的影响研究[D].东北农业大学,2014.[4]刘天清.河北省农村信贷与农民收入关系研究[D].燕山大学,2014.[5]李佶蔓.农村小额信贷对农民收入影响的非线性效应研究[D].湖南大学,2014.[6]张方群.农村小额信贷与农民收入增长有效性研究[J].商业时代,2011,24:57-59.[7]薛永刚.农村金融对农村经济发展的作用机理及作用效果研究[D].中国矿业大学,2013.[8]方金兵,张兵,曹阳.中国农村金融发展与农民收入增长关系研究[J].江西农业学报,2009,2101:143-147.[9]闫川川.山东省农村金融发展与农民收入增长关系研究[D].山东大学,2016.[10]李冰娜.我国农村信贷对农民收入增长支持作用研究[D].哈尔滨工业大学,2007.[11]胡涛.农村小额信贷需求影响因素的分析——基于金华市500农户的调查[J].中国商论,2016,Z1:82-85.(2016-03-30)[12]杨巧娜.农户金融需求影响因素的实证分析[D].西南财经大学,2012.[13]陈健生.商业银行开展支农小额信贷业务的现状研究——以浙江省金华市为例[J].中小企业管理与科技(下旬刊),2014,11:71-72[14]陈显锋.浙江农村小额信贷运行研究[D].长江大学,2013.[15]郑颖.浙江省农村金融发展影响农民收入增长的实证研究[D].中南大学,2008.[16]胡利君.农村小额信贷需求研究[D].湖南农业大学,2013.[17]刘姗姗.小额信贷发展研究