我国重大疾病保险存在的问题及对策研究

河北大学2019届本科生毕业论文（设计）我国重大疾病保险存在的问题及对策研究摘□□要重大疾病保险是指当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。设立重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，以解决被保险人面临的经济困境，近年来得到了较快发展。本文主要分析了我国重大疾病保险发展的现状和存在的问题，针对这些问题提出一些合理化建议。关键词：重大疾病；保险；问题；对策ResearchonProblemsandCountermeasuresofMajorDiseaseInsuranceinChinaABSTRACTMajorillnessinsurancereferstothehealthinsuranceproductthatpaystheinsurancepremiumwhentheinsuredsuffersfromtheillnessstipulatedintheinsurancecontract,reachestheagreedillnessstateorperformstheagreedoperationduringtheinsuranceperiod.Thebasicpurposeofestablishingmajordiseaseinsuranceistoprovideeconomicsupportforthetreatmentofseriousandcostlydiseases,soastosolvetheeconomicdifficultiesfacedbytheinsured,whichhasdevelopedrapidlyinrecentyears.ThispapermainlyanalysesthecurrentsituationandexistingproblemsofthedevelopmentofmajordiseaseinsuranceinChina,andputsforwardsomereasonablesuggestionstosolvetheseproblems.Keywords:majordiseases;insurance;problems;Countermeasures

目□□录ABSTRACT 1引言 41.我国重大疾病保险的现状 51.1类型 51.2我国重大疾病保险市场发展阶段 61.3我国重大疾病保险的投保者状况 72.我国重大疾病保险存在的问题 82.1保险合同条款存在猫腻 82.2我国重大疾病保险的理赔风险 92.3重大疾病保险运营问题 102.4我国重大疾病保险赔付率问题 102.5我国重大疾病保险费率较高 113.我国重大疾病保险的合理化建议 113.1保险公司加大宣传力度，努力使保险合同条款通俗化 113.2针对不同主体使用不同策略 123.3不同的运营阶段运用不同策略 133.4严格核保降低赔付率 143.5实习可调节费率 14总结 15参考文献 16致□□谢 17引言随着医疗费用的快速增长,身体健康一旦遭到重大疾病的侵害，轻者耗费积蓄，重者倾家荡产,高额的医疗费用让家庭和个人遭受着物质和精神的双重打击,是每一个家庭的潜在威胁。随着新医改的持续推进，我国全民医保体系初步建立，但是人民群众患大病发生高额医疗费用后报销金额少,个人负担仍然比较重,推行大病保险可以解决群众的实际困难，使城乡居民人人享有大病保障，很大程度上减轻“因病致贫”、“因病返贫”的经济困境。其次，随着中国人口老龄化进程的加快，老年人住院次数和接受大病服务的次数增多，需求变大。城乡失业人群、特殊疾病发病群体发病率、贫困地区大病发病率、农村偏远地区大病发病率也较高，“一病致贫”、“因病返贫”的现象时有发生。因此，统筹做好大病保险工作，是实现“小病有所医”、“大病医得起”的迫切需要。2012年8月30日，国家发展和改革委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险监督管理委员会等六部委联合发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，（以下简称《指导意见》）。明确针对城镇居民医保、新农合参保(合)人大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担。所谓大病保险，是指对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予报销，目的是解决群众反映强烈的“因病致贫”、“因病返贫”问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境。从这个意义上讲，大病保险是我国建立健全多层次医疗保障体系，推进全民医保制度建设的内在要求。其次，大病保险是我国基本医疗保险制度的补充和拓展，对于减轻城乡居民医疗费用负担，提高重特大疾病保障水平，有效缓解“因病致贫”、“因病返贫”状况，实现城镇职工与城乡居民医疗保障的制度公平具有重要的现实意义，对于完善全民医保制度，改进医保服务，实现人人享受基本卫生服务，促进社会公平正义具有重要价值。1.我国重大疾病保险的现状1.1类型1.1.1保险期限划分（1）定期保险以重疾保障为主险，在一定期限内给予保障，一般采用均衡保费。这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。需要说明的是，这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。（2）终身保险终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。1.1.2给付形态划分（1）额外给付保险需要同时购买其它主险，例如同时投保终身寿险或者养老保险，属于消费型险种，自然费率设计比较多见。也就是三十岁这一年只需要三、四百元，缴费至60岁后每年都要超过几千，且不发生理赔时保费不能返还。身故给付现金是按照主险的保额进行理赔的。（2）提前给付保险需要同时购买其它主险，多数限定在同时投保终身寿保险（被保险人活着是拿不到钱的那种保险就叫终身寿险），属于消费型险种。身故给付现金同样是按照主险保额进行理赔的。（3）独立给付保险独立给付主险型重大疾病保险包含死亡和重大疾病的保险责任，而且其责任是完全独立的，并且二者有独立的保额。如果被保险人身患重大疾病保险人给付重大疾病保险金，死亡保险金为零，保险合同终止，如果被保险未患重大疾病，则给付死亡保险金。此型产品较易定价，只需考虑重大疾病的发生率和死亡率。但对重大疾病的描述要求严格。（4）比例给付保险按比例给付型重大疾病保险是针对重大疾病的种类而设计，主要是考虑某一种重大疾病的发生率、死亡率、治疗费用等因素，来确定在重大疾病保险总金额中的给付比例。当被保险人患有某一种重大疾病时按合同约定的比例给付，其死亡保障不变，该型保险也可以用于以上诸型产品之中。（5）回购式选择型保险回购式选择型重大疾病保险产品，在我国尚属空白。该型产品是针对提前给付型产品存在的因领取重大疾病保险金而导致死亡保障降低的不足而设计的，其规定保险人给付重大疾病保险金后，若被保险人在某一特定时间仍存活，可以按照某些固定费率买回原保险额的一定比例（如25%）使死亡保障有所增加，如果被保险人再经过一定时期仍存活，可再次买回原保险总额的一定比例，最终使死亡保障达到购买之初的保额。回购式选择带来的逆选择是显而易见的，作为曾经患过重大疾病的被保险人要按照原有的费率购买死亡保险也有失公平。因此对于“回购”的前提或条件的设计至关重要，是防范经营风险的关键。（6）主险捆绑附加多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险。所谓两全险就是保障期限内身故保险公司要给钱，保障期限后没有身故保险公司也要给钱的那种保险。这类保险的保险期限一般都在80岁期满，附加上重疾后就成为过去最常见的有病赔病，无病返钱的那种保险。在这种保险中，附加险是不标明费率的，已经计入两全主险费率中。1.2我国重大疾病保险市场发展阶段1995年我国开始引人大病保险，起初是作为寿险的附加险存在，后逐渐剥离成为主险，对被保险人所患的瘫痪等6种疾病进行保障，大部分参保人员是以职工社会保险的形式由单位集体投保，根据1995年国民经济和社会发展统计公报显示，一共有500多万职工参与到大病保险的统筹参保中，1996年职工参与大病统筹的人数上升至1800万人，大病保险作为一个商业险得到社会认可，初具规模。自此，我国各地开始陆续认识到大病保险存在的必要性，解决地方老百姓看病贵的难题，相应出台地方政策，如2000年内蒙古实行《呼和浩特市大额医疗保险暂行办法》，2001年湖北省公布《武汉市市城镇职工大额补充医疗保险办法》等，这些措施表明部分地方政府将大病保险提升到省、市级进行大范围统筹。而至2003年，卫生部、财政部、农业部联合发布《关于建立新型农村大病医疗制度的意见》，标志着大病保险试点阶段正式开始，在全国范围内开展试点农民医疗互助共济制度，探索大病保险的管理体系，与医疗机构的合作机制，和筹资运行效果，到2010年基本实现了全国农村居民的针对性的新型大病医疗保险制度的全覆盖。2012年8月，国家发展改革委员会出台《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，至此，我国从大病保险的局部试点阶段过渡到全面推行阶段，由农村到城市，完善医疗保障制度，各地根据具体的群众需求和医疗保险规划制定细则，2014年底基本实现29个省份、130个试点市的全推行，覆盖面达到7亿人。2015年国务院办公厅发布《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》奠定了大病保险相关政策的全面深度发展的基调，提出以发生的医疗费用重新界定“大病”，自此，在全国范围内陆陆续续开展了由“广度”到“深度”的相关转换加强工作，2016年各省根据当地实际情况科学筹资标准制定新的补充调整政策，以湖北省为例，于2016年公布了《省人民政府办公厅关于进一步做好城乡居民大病保险工作的通知》，提高大病保险报销费用的起付门槛至1.2万元，医疗费用的分段报销均比例上调5个百分点，即最低报销比例由50%上升至55%，门诊大病范围增至26种，并实行省内统筹管理，各市分级部署，与商业保险接轨，资金由基本医保基金中拨划等一系列变化。同时，各省各地在新政策制定上，均加大了医疗保险报销的深度和广度，提高最低报销比例、加强与商业保险的合作保障资金来源、科学制定筹资标准等，以达到深入推广的作用。1.3我国重大疾病保险的投保者状况根据国家统计中心的数据计算，2010年-2015年，我国人口结构老龄化增多，并呈上升趋势。按照世界人口老龄化标准7%来说，我国65岁及以上人口高出国际标准3%并不断攀升，并以年均1000万的老龄人口数量增长，以我国人口基数庞大的实情来看，是十分可观的表165岁及以上人口结构变化表年份65岁及以上人口（万人）年末总人口（万人）65岁及以上人口占总人口比（%）2010118941340918.87%2011122881347359.12%2012127141354049.39%2013131611360729.67%20141375513678210.06%20151438613746210.47%2.我国重大疾病保险存在的问题2.1保险合同条款存在猫腻保险合同中的不利解释原则，又称为疑义利益解释原则，其基本含义是当保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同内容发生争议时，应作有利于被保险人的解释。这是目前世界各国司法在解释保险合同条款时普遍采用的一项基本原则，我国保险法第三十一条也作了规定。笔者认为，不利解释原则除包括通常的含义外，还应包括如下含义：当对保险合同某条款所使用的词句，可以作出多种合理解释，而其中一种解释是对保险人不利时，应采用对保险人不利的那一种解释。因为不利解释原则适用的前提往往是保险合同所使用的概念、词句、内容或外延不清，或者可以作出多种解释。在重大疾病保险合同中，保险合同的制定者不仅将重大疾病限制性解释为某几种疾病，往往还对其列举的疾病再注释为应达到某种程度。在投保人、被保险人或受益人申请理赔时，保险人要么以不是合同列举的病种，要么以没有达到其注释中的程度为由拒绝理赔。这就涉及到没有列入其解释病种的疾病或没有达到其注释程度的疾病能否称之为重大疾病的问题。显然，认为只有保险合同所列病种才为重大疾病或只有达到其注释程度的疾病为某种重大疾病，是不正确的。所以，对于投保人所患疾病是否属于重大疾病，应采用不利于保险人的解释，即凡是对投保人健康、生活造成重大影响的疾病，均应视为重大疾病，即使没有达到保险合同注释的程度，保险人也不得拒赔。事实上，中国保险业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义、使用范围》，虽然其仍然采用了列举的方式，没有兜底条款，但其要比一般保险合同所列举病种广泛得多，这也说明重大疾病的范围应远不限于合同解释的几种疾病。中国保险监督管理委员会制定的《健康保险管理办法》第二十一条规定：“保险公司拟定医疗保险产品条款，应当遵守被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在保险条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确定为重大疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。”上述相关规定均说明，重大疾病的范围不限于保险合同解释的范围，其诊断的标准应以通行医学标准诊断而不应当以保险人对其解释的注释为标准。2.2我国重大疾病保险的理赔风险2.2.1保险公司内部问题一是专业人员队伍建设滞后。比如，唐山、石家庄两地大病保险的服务人群分别为316万人、180万人，但两地承办公司的服务团队中分别仅有2名和6名具有医学背景的工作人员，专业能力亟待提高。二是基础数据和医疗案例的积累较少。首先是承办公司普遍缺少参保群众的基本信息；其次是缺乏基本医保的相关数据;再是承办公司缺少对大病案例的整理和研究。三是理赔资料比较繁琐。承办公司报销所需资料仍然较多，一般都要求大病患者提供与基本医保报销相一致的资料，如身份证、医保证、住院发票、费用清单、病历等，一定程度上增加了大病患者负担。由保险业监管部门协同医保、卫生等部门和保险机构，探索建立大病保险疾病发生率和疾病损失率数据库，制定专项业务费率测算指引，防范不合理竞争行为。丰富服务内容，完善服务体系。对赔付率高、赔付金额大的疾病，如糖尿病、高血压等，开展慢性病管理服务。对一些疑难重病，如肾移植、癌症等，邀请权威医学专家制定规范的诊疗方案，实施案例管理。注重对大病赔付人员的重点回访，加强主动性健康指导和干预服务，防范不合理诊疗服务行为，降低疾病损失风险。2.2.2保险代理人制度不完善代理人对投保人销售误导，合同条款解释说明不清晰。我国保险代理人素质参差不齐，不乏一些代理人为了获取佣金，对投保人含糊解释保险条款或故意忽视免责条款内容，导致投保人对保险期望值过高，理赔不成功，就对保险业加以诟病。2.3重大疾病保险运营问题一是费用及利润率低于必要合理水平。各地市大病保险合同中约定的承办公司费用及利润率为2%－4%。以大病保险参保人数最少(180万人)的延安为例，2014年合同约定年度费用及利润率为2．67%，即144万元，根据公司财务报表显示，全年的人力成本约140万元，直接运行成本约90万元，保险保障基金43.2万元，合计280多万元，远远超过合同约定的金额。二是资金垫付压力较大。对于风险，“保本微利”中的“本”如何界定则是险企普遍关心的问题。人保健康对大病保险制度中“保本微利”的理解是，保险公司收取的保费，在扣除赔付成本、经办管理成本、税费成本等各项成本支出后，可以结余微薄的利润。“本”既包括直接的人力成本和技术成本，还包括后台运行所分摊的技术成本、职场成本等。不过，由于社会医保经办机构由地方财政供养，经办成本的获取与社会医保基金无关，因此，在实践过程中，保险公司投入的经办资源往往被政府所忽视。而一旦在大病保险招标过程中或与当地政府商办具体事项过程中，“本”被“粗暴”限定，将会对险企的成本核定产生一定的影响。由于各地市资金划拨进度不一，保费划拨进度普遍滞后于赔付时间进度，导致超赔和垫付现象时有发生。比如，2013年，宝鸡由于筹资标准较低，出现了超赔1223万元的情况;2014年，延安由于资金迟迟不能划拨到位，出现了垫付资金一度超过2000万元的情况。三是大病保险挤占其他业务的费用。以陕西人保财险为例，公司对大病保险职能部门所发生费用计入专属费用，大病保险职能部门应该承担的共同费用一般不进行分摊。此外，公司理赔财务等后援支持部门、县乡机构等实质上也为大病保险经营投入了大量时间和精力，上述部门因大病保险发生的成本费用支出更无法计入大病保险运营成本。不过，“保本微利”细则确定并非易事。大病保险在涉及多个部门的同时又面临各地政府截然不同的财政状况，因此，规则制定过细反而会迫使大病保险在推行过程中走入尴尬境地。而如何在险企能够实现“收支平衡，保本微利”的基础上制定游戏规则，动态调整是当前情况下的最佳答案。2.4我国重大疾病保险赔付率问题由现状可知，国家正大大力扶持重大疾病保险的项目，由50%的赔付率上升至60%，部分地区分段赔付的最高比例已达到80%的现状来看，赔付率是不断攀升的，但是值得注意的是，国家统筹这项保险的初衷是避免或减轻由于灾难性医疗支出的致贫现象，提高赔付率固然是一项可喜的惠民之政，但过高的赔付率反而会造成医疗资源的浪费，再加上健康险的重复赔保的特性，难免会受人利用。根据2017年医疗保险基金审计情况，2015和2016年上半年内重复参加基本医疗保险的共有305万人次，造成财政额外支出14.57亿元，而其中有5124人重复报销，医疗费用高达1346.91万元，证明医疗支出的不合理现象普遍且成本高昂。当然，制度衔接的不到位和信息不对称要对重复报销现象负一定的责任，但是高比例的赔付额是不容忽视的一个诱因。因此，各地应该杜绝“争高”的心态，从政府资源的合理规划与利用的角度出发，对当地情况经济情况、贫困人口的进行测算和帮助到户的相关政策，对于收人不同的家庭进行不同的补贴政策，门槛细化。2.5我国重大疾病保险费率较高虽然目前重大疾病保险业务价值高，但这是基于目前的发生率、费用率假设测算的结果。在费率市场化之前，由于采用2.5%预订利率，重大疾病保险利源主要产生于利差益，并可以在一定程度上用利差来平衡因疾病发生率、费用率偏离定价假设的亏损。预订利率调高后，产品利差减少，而疾病发生率的长期不稳定性可能会带来较大的经营风险。现代社会人们的预期寿命在延长，但是由于自然环境恶化、人们生活方式的不健康，使近年来重大疾病发生率不断攀高。以重大疾病发生率占比最高的恶性肿瘤为例，从2004年到2009年5年问发病率有显著提高，75岁以上人群发病率5年间增长了近20%，如果重疾发生率以此速度提高，重大疾病保险将面临巨大的经营风险。以往由投资收益弥补承保亏损的状况不再存在。基于疾病发生率长期上升风险，以及重大疾病保险固有的承保逆选择和理赔道德风险高等综合因素，重大疾病保险能否作为高价值业务值得商榷3.我国重大疾病保险的合理化建议3.1保险公司加大宣传力度，努力使保险合同条款通俗化保险条款的通俗化虽然可以解决保险双方当事人信息失衡问题，也会对保险事业的发展起到促进和推动作用，但没有绝对的通俗化，只有通俗化的程度之分，而且无论如何通俗化都无法改变其定式合同的性质和特征。因此，探讨保险条款的简单化比保险条款的通俗化更有意义。以人寿保险为例，公共条款包括保险合同构成条款、保险金额和保险费条款、如实告知条款、受益人指定条款、保险事故通知条款、欠交保险费或未还款项条款、保险费支付及宽限期条款、合同中止、恢复条款、年龄确定与错误条款、地址变更条款、合同内容变更条款、投保人解除合同条款、保险金索赔时效条款、争议处理条款。特殊条款包括保险责任条款、责任免除条款、保险期间条款、保险金申请条款、其他特殊条款（如减额交清条款、保单利差条款、红利条款、提前给付条款等）。释义条款是针对公共条款和特殊条款含有的专业词汇或者其他需要解释和说明的事项所约定的条款。对保险条款的结构作上述划分后，我们发现，保险条款的结构被大大简化，投保人的阅读量也大大减少，极大地便利了保险信息的传递和沟通，而且保险人说明及明确说明的义务履行得更加完善和彻底。上述条款的结构设定也并非一成不变，公共条款中遇到的特殊问题也可以转换为特殊条款。投保一方只须详细了解特殊条款和释义条款较为复杂的、事关其保险合同主要权利与义务的内容，而无须刻意地去了解公共条款较为易懂的、次要的内容，因为这部分内容多数情况下属于法律或者法规的强制规定，即使保险条款中没有约定或者记载，也同样适用本保险条款。从这个角度上看，保险条款的简单化也是通俗化的基础和前提。3.2针对不同主体使用不同策略3.2.1保险公司内部方面一是强化人才队伍建设。打造一支具有一定比例执业医师、医学背景和健康保险业务管理经验的复合型大病保险专业团队。二是完善信息系统。建立一套具有参保人身份认证、赔案理算、客户服务、医院管理等多种功能的信息管理系统。建立保险公司信息系统与基本医保、医疗机构信息系统的信息共享机制。三是发挥机构网络优势。尽快实现省内跨统筹地区结算，逐步向跨省结算过渡，为参保群众提供便捷高效的异地结算服务，并利用覆盖全国的网点机构对省外医院的医疗费用进行调查。四是加强数据积累。推动大病保险数据模型、数据字典等标准的建立，全面提升大病保险统计分析、精算、产品定价、风险管理等水平。五是建立健全考核机制。进一步明确总、省、市三级机构的职责分工，建立有效的激励机制，充分调动各层级的工作积极性，促进大病保险工作的健康可持续发展。鼓励商业保险机构在承办好大病保险业务的基础上，创新大病保险的配套产品，针对不同消费能力的群体，在大病保险责任基础上，以可选责任或附加产品形式，设计专属的综合保障计划，提供定额给付、住院津贴、慢性病管理、家庭医生、一地诊疗、非基本医疗目录内的大病特定诊疗项目等服务，逐步形成不同特色的大病保险系列产品。3.2.2保险代理人方面保险是否被大众接受，甚至保险业的健康发展与保险从业人员业务水平、思想素质休戚相关，由此及彼加强保险从业人员的综合素质培养已是当务之急。各大保险公司首先要严格招聘制度吸收高素质人才，其次要着重培养从业人员对保险业强烈的认同感和责任感，同时，要结合市场需求，建立持续的教育培训制度，不断提高保险代理人综合的专业技能，以专业赢得客户认同。3.3不同的运营阶段运用不同策略在重大疾病保险核保过程中我们需要考虑的因素很多。年龄是重疾保险核保的一个重要因素，因为疾病的发生率、患病的平均持续时间一般会随着年龄的增加而增加。因此在重大疾病保险中一般都有投保的最高年龄限制。由于男性和女性在生理上存在很大的差异，以及男女社会分工的不同导致其从事的职业差异都会影响到他们的身体状况。有一些疾病女性发病率高，有些疾病男性的发病率比较高，还有一些疾病是性别特有的，如乳腺癌，子宫癌是女性特有的疾病，前列腺疾病就是男性所特有的疾病。个人的健康史和健康状况都是确定疾病风险的重要因素。个人的既往疾病史和现在的状态都会影响其今后的健康状况。被保险人是否曾经患过保单列名的某一类重大疾病，或者是家族遗传病史等都是保险人决定是否要承保，是否提高保险费的关键因素。职业的固有风险，职业的稳定性都会影响到个人的健康。在重疾保险中，个人工作经历也是核保时要考虑的一个要素。一个人如果频繁的换工作，或者是长期从事那些压力大，环境差的工作也会导致某些疾病的发生。个人的生活习惯与生活方式都与疾病风险有着密切的联系。吸烟，饮酒等特殊嗜好对个人的身体会产生重大影响。因此在核保过程中应该充分掌握被保险人这方面的信息，以便在费率或者保险责任方面进行差别选择。由于重大疾病的判断认定比较专业和复杂，不仅需要专业医生的诊断，还需要大量科学资料的支持，在实际操作中出现的拒赔率相对较高。产品设计时风险的控制结果将会在这一环节上体现出来。索赔数据作为保险公司经营的实际经验数据会对将来产品的定价，营销等产生作用，不断的循环利用。因此合理的理赔能够帮助保险公司积累到真实的经验数据，这将会对降低重大疾病保险的定价风险起到一定的作用。3.4严格核保降低赔付率大病保险对于中国来说还是一个比较新的险种，在制定一些保险合同条例和厘定保险费率的时候只是将发达国家的现有标准生搬硬套在中国市场，但我国农村人口基数大，国民普遍受教育程度比较低，人口结构也正在调整，经济结构在转型阶段，是有中国特色的社会主义国家，我们应该培养更多的专业人员针对于我国的情况来完善修正这些内容。保险费率的不断攀升，使重复报销重复赔付的情况不断出现，这既是一种信息不对称的表现，也是一种缺乏专业人员对这个领域进行研究，制定合乎市场规律的保险费率的现象。大病保险虽然对于中国是一个新的险种，但是也已经运行了几年，应要专业人士通过积累的数据调查来分析怎样合理制定合同条款和厘定保险费率。同时因地制宜，扶持贫困地区，做好特困、贫困、普通家庭的分级统计，赔付率也因此不同，将钱花在实处，避免骗保。3.5实习可调节费率费率市场化带给保险产品的不仅只是费率的变化，定价决定权的扩大亦有利于产品形态上的创新。目前市场上重大疾病产品雷同现象严重，各家公司上千款产品保障内容大同小异，缺乏市场细分和以客户为中心的人性化设计。定价裁量权扩大有利于保险公司根据特定市场和特定客户设计不同保障内容、不同费率水平的个性化产品。抓住费率市场化契机，加强产品创新研究，更好地满足客户真实需求，这才是保险公司应对费率市场化的明智选择，如果只是一味地跟风降价，只会陷入价格恶性竞争，不利于公司和行业的健康发展。价格固然是投保人关注的因素之一.但是公司品牌、服务提供也是决定客户是否投保的重要原因。保险业的竞争一直以来以销售费用和产品价格为主导，而品牌建设多流于形式口号，真正以客户为中心的服务进展缓慢。如果延续现有竞争方式，费率市场化后势必造成价格战、同业公司撬单、客户退保转投保增加等不利局面。与其他保险产品相比，重大疾病保险的特点决定了其具有通过附加值服务赢得客户的天然良机。重大疾病投保者一般健康意识更强，除了希望通过保险获得经济上的保护外，还希望尽可能不得病或不得大病，在保险期间内为客户持续不断地提供各种健康管理服务，包括健康咨询、健康教育、就医服务等，这些可以强化客户对保险公司的认可度和忠诚度，对树立保险公司服务品牌、提高保险产品的继续率，以及对客户二次开发都有积极意义，也有助于保险公司从低端的价格战中解脱出来。总结城乡居民大病保险,作为城镇居民基本医疗保险和新农合制度的补充保障制度,不仅多层次的健全了基本保障制度体系,也加强了医疗、医保、机构之间的联动关系,是实现社会公平性的一种创新而有效的制度措施,最重要的是从根本上解决了群众因病致贫的问题,减轻人民群众的医疗负担。城乡居民大病保险是在基本