保险的基本原则

保险的根本原那么CHAPTER1CHAPTER31.本章结构最大诚信原则1可保利益原则2近因原则3损失补偿原则4损失补偿原那么的派生原那么52.最大诚信原那么最大诚信原那么的产生海上保险。1906年?英国海上保险法?第17条规定：“海上保险是建立在最大诚信原那么根底上的契约，如果任何一方不遵守最大诚信原那么，他方可以宣告契约无效。〞最大诚信原那么的含义保险合同当事人在订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。3.最大诚信原那么投保人对最大诚信原那么的遵守如实告知义务履行保证义务防灾和施救义务保险人对最大诚信原那么的遵守保险条款的说明义务赔偿或给付保险金的义务保险合同解除权的行使及其限制4.最大诚信原那么2000年5月，某公司42岁的业务主管王某因患胃癌〔亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人〕住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。2001年7月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。5.最大诚信原那么投保人的重要事实告知义务判断标准是否会对保险人接受投保产生影响是否会对保险人按何种费率收取保费产生影响证明方法风险增加法：不实告知增加了损失风险告知方式询问告知无限告知6.最大诚信原那么2001年8月6日，马某向北京某保险公司为自己投保了人寿保险18万元，受益人为丈夫李某。8月15日，受益人李某报案称：8月7日晚，马某在一河中游泳时溺水死亡，同时提出保险金给付申请。马某与李某是高中同学，他俩高考落榜后于四年前来京结婚，婚后感情不好，一直未育。马某不会游泳。事发后，马家人有异议，此案经刑警队调查，在传讯李某后未予立案。经查证投保单，上面的投保人及被保险人签字栏系李某所签。李某开始不成认在投保书上代签名的事实，后在笔迹鉴定书面前不得不成认。保险公司以“代签名〞合同无效为理由拒绝支付保险金，受益人李某不服，以“业务员未说明代签名规定〞未由，向法院起诉。

7.最大诚信原那么保险人的重要条款解释〔说明〕义务保险人应当说明的是合同条款内容，特别是责任免除条款，保险人未说明责任免除条款，该条款不产生效力。在签订保险合同的过程中，保险人的说明义务仅仅限于保险合同条款，不包括法律条文或其它行为的法律后果。

8.最大诚信原那么2001年11月，消费者王先生突发脑部出血住院治疗，依据住院保险，保险公司承诺将给付王先生“每日住院津贴〞50元，保险公司确认王先生为“疾病属保险责任〞，但当王先生向保险公司申请住院医疗津贴给付时，却被告知：每十天凭医院诊断证明办理一次“继续申请〞方能领到补助，但由于医院不愿意每十天开具一次诊断证明，致使王先生申请赔付时，有三十天时间无法申请赔付。9.最大诚信原那么中消协调查证实，保险公司这样做的依据是其单方拟定的?住院保险条款?，其中第八条规定：住院医疗津贴给付限制：“被保险人每次住院天数须超过十五天者，须事先向保险人提出书面申请，经保险人同意后，保险人方对超过十五天的住院天数局部给付住院医疗津贴，否那么，保险人对每次住院的住院医疗津贴给付以十五天为限。〞更为奇怪的是，在该?住院保险条款?及消费者签署的有关文件中，并无每十天要凭医院诊断证明办理一次“继续申请〞，否那么不予理赔的规定。原来，这一“规定〞是保险公司在合同之外擅自增加的口头规定，保险公司以此拒赔，违反了最大诚信原那么。10.最大诚信原那么保证的方式确认保证承诺保证提出保证的方式明示保证默示保证11.最大诚信原那么弃权保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证而产生的保险合同解除权禁止反言保险人既然放弃自己的权利，将来不得反悔再向对方主张已经放弃的权利。12.违法最大诚信原那么的后果投保人违反最大诚信原那么的后果保险合同无效保险人可以解除保险合同保险人违反最大诚信原那么的后果责任免除条款无效追究义务员或公司的法律责任或经济责任13.本章结构最大诚信原则1可保利益原则2近因原则3损失补偿原则4损失补偿原那么的派生原那么514.可保利益原那么可保利益的定义投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上成认的利益。即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。衡量可保利益的标志投保人或被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失15.可保利益原那么的作用减少道德风险的发生可保利益原那么要求投保人或被保险人对保险标的具有保险利益，保险人的赔付以被保险人遭受损失为前提，这就可以防止投保人或被保险人放任或促使其不具有保险利益的保险标的发生保险事故，以谋取保险赔偿。限制赔偿程度可保利益是保险人所补偿损失的最高限额，被保险人所主张的赔偿金额不得超过其保险利益的金额或价值。如果不坚持这个原那么，投保人或被保险人可能会获得与所受损失不相称的高额赔偿，从而损害保险人的利益。消除赌博的可能性保险与赌博的区别就在于保险中存在可保利益，赌博中不存在，如果投保人对于保险标的不具有保险利益，就意味着投保人可以不受损失而得到赔偿。

16.财产保险的可保利益财产权利基于财产权利而享有的财产利益包括所有权利益、占有利益、股权利益、担保利益等合同权利依照合同产生的债权请求权法律责任法律责任是因为侵权行为、合同或者法律规定而发生的责任17.其他保险的可保利益责任保险的可保利益责任——给他人带来的经济损失信用、保证保险的可保利益义务人不履行合同条件——权利人受到经济损失人身保险的可保利益投保人对自己的生命或身体具有可保利益亲属之间的可保利益取决于法律规定投保人对法定义务人存在可保利益对合同关系或其他债务关系人存在可保利益投保人与合法经济关系人之间存在可保利益18.可保利益的适用时限财产保险有效期始终存在可保利益人身保险订立合同时存在可保利益19.可保利益的转移继承让与破产20.案例分析赵某于1996年5月22日为其公公B投保10年期简身险15份，指定受益人是B的孙子C，现年11岁。保险费按月从赵的工资中扣交。1998年元月，赵与被保险人的儿子A因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，C由A抚养。离婚后赵仍自愿按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。1999年1月20日，被保险人B因病身故。3月，赵向人寿保险公司申请给付保险金。与此同时，A提出被保险人是他的父亲，指定受益人又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。赵那么认为投保人是她，交费人也是她，而且她是受益人C的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领。而人寿保险公司认为：赵某为B投保时虽然有保险利益，但离婚后不再是B的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。赵某为此将该人寿保险公司告上了法庭。谁应该领取这笔保险金？21.本章结构最大诚信原则1可保利益原则2近因原则3损失补偿原则4损失补偿原那么的派生原那么522.近因原那么近因原那么的含义近因〔ProximateCause〕，Proximate意为“(时间、场所或次序上)最接近的、近似的、前后紧接的〞近因原那么是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项根本原那么。当保险标的的损害不是由单一因素造成时，需要通过近因原那么从中寻找哪些属于保险责任，哪些不属于保险责任。23.近因原那么判别近因的要求〔兰博法官，1904〕一种积极、有效的因素一系列事件的推动力没有一个新的独立的因素形成的力量所干扰24.近因原那么案例1918年，一艘名为“艾卡丽亚号〞〔Ikaria〕的船于1915年1月30日被敌人潜艇的鱼雷击中。该船的水险保单承保了海上危险，但把“一切敌对行为或类似战争行为的后果〞作为除外责任。该船的船壳被炸开了两个大洞，一号船舱罐满了海水。这艘船还是驶进了法国的勒哈佛尔港，停泊在一个正在进行着繁忙军事运输的码头边上。如果一直停泊在这里，这条船本是可以获救的，但港务局担忧船会漂浮并阻碍码头的使用。于是港务局命令该船起锚或者到港外抢滩，或者锚泊在防波堤外。在当时的情况下，船长只能服从命令，并选择了停靠在防波堤外。由于海床不平和该船被鱼雷击中后头重脚轻的共同作用，使船头在低潮时处于搁浅状态，而船的其他局部还在水中。这就导致了船壳的严重扭曲，终于在2月2日涨潮时漂浮了。保险人认为损失的近因是鱼雷，属于除外责任。被保险人那么主张，时间上最后造成损失的原因才是近因，因此船舶的漂浮是由于停靠在防波堤边反复搁浅造成的。法院支持谁的主张？25.确定近因的方法从前往后推从最初事件出发，按逻辑推理，问下一步将发生什么？假设最初事件导致了第二事件，第二事件又导致了第三事件……如此推理下去，导致最终事件，那么，最初事件为最终事件的近因。假设其中两个环节无明显联系，或出现中断，那么其他事件为致损原因；从后往前推从损失开始，沿系列自后往前推，问为什么会发生这样的情况。假设追溯到最初事件，且系列完整，最初事件为近因；假设逆推中出现中断，其他原因为致损原因。

26.本章结构最大诚信原则1可保利益原则2近因原则3损失补偿原则4损失补偿原那么的派生原那么527.损失补偿原那么损失补偿原那么的两个条件以损失发生为前提以保险人的实际损失为限额损失补偿原那么的作用防止被保险人通过保险赔偿获得额外利益防止道德风险的产生28.损失补偿原那么的实现方式现金赔付修理共换重置29.损失补偿原那么的例外损失补偿原那么主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这一原那么。定值保险重置本钱保险施救费用的赔偿

30.损失补偿原那么2003年1月，丁先生的妻子参加了保险公司的“个人住院医疗综合保险〞。同时，丁妻也参加了“上海市总工会退休工人因病住院互助补贴〞(每年交纳50元，可享受住院补贴)。2003年6月，丁妻因妇科病住院进行手术治疗，十几天后出院。理赔时，保险公司扣除了丁妻从工会得到的互助补贴，只对剩余局部的医疗费用给予报销。消费者对此十分不满。要求保险公司赔付全额。被保险人的要求合理吗？保险公司应该扣除社会保险支付的局部吗？31.本章结构最大诚信原则1可保利益原则2近因原则3损失补偿原则4损失补偿原那么