保险学全套课件

機動車輛保險---------第三者責任保險的有關問題第三者責任保險的歷史及現狀

(一)機動車輛第三者責任保險的歷史機動車輛第三者責任保險也稱機動車第三者責任險(motorvehiclethirdpartyliabilityinsurance)，是指投保的機動車輛在使用過程中發生交通事故，造成第三者人身傷亡或財產毀損，被保險人依法應對第三人承擔的損害賠償義務由保險人承擔的保險。機動車第三者責任保險始於19世紀末，幾乎與機動車同時誕生.1875年,英國倫敦地方鐵路客運公司開辦了第三者責任保險，只不過不是為機動車，而是為馬車。1883年，個別保險公司發展了自行車第三者責任保險。1896年，英國頌布了公路機動車法令，保險人開始活躍在機動車責任保險市場。1901年，美國出現了機動車第三者責任保險，這是各國一般採取自願方式投保。1927年，馬塞諸塞州制定強制保險發後，各國機動車第三人責任保險開始向強制發展。(日本法律規定,個人有100輛以上可以不投第三者責任險)2.第三者責任保險在中國早在1949年以前，就己經有國內的保險公司經營汽車第三人責任保險業務。新中國建立後，中國人民保險公司曾於20世紀50年代辦理過汽車附加第三者責任保險，但僅維持數年即由於國家政策上的原因而被停辦。(上)此後直到實行改革開放前的一段時間裏，我國包括機動車第三者責任保險在內的各項保險業務一直處於停辦狀態。七十年代初，為滿足外國駐華機構和人員的需要，原準備在北京恢復辦理汽車第三者責任保險，但同樣由於國家政策的原因未能實現。(中)1979年，國內的保險業務得以恢復。1980年，中國人民保險公司開始承保機動車附加第三者責任保險。此後，由於適應市場的需要，機動車第三者責任保險業務迅猛發展，目前己成為保險業務量最大的保險品種之一。(下)我國目前的機動車第三者責任保險在實踐中主要是被作為機動車輛保險的基本險的一部分由保險人進行承保的，因此其條款通常被包括在機動車輛保險條款的基本險部分內。當然也有保險公司將之作為獨立的保險品種進行承保，並且專門有獨立的機動車輛第三者責任保險條款，例如中國人民財產保險股份有限公司。對第三者的界定有關第三者的界定由上可以看出，從法律的一般解釋上講，第三者即是除原告和被告的第三個介入訴訟的人．而在保險中有兩種不的第三者：Ａ在農業和財產保險中的侵害的實施者Ｂ在車輛保險中的受害者（車上的人及保險的家庭成員除外）第三者責任保險的條款第三者責任險條款的說明

1,保險標的是一種民事責任如中國人保的保險責任條款:

第四條被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償2,

特定的責任免除

(1)不保損失(即不能讓肇事者得到賠償)A屬於肇事者的或是代管的財產.B肇事者家庭成員或代管的財產.C車上的人或財產(因為非第三人的所以不賠,雖有附加險可以保障,但是否也產生了一個問題,車上的人要是無過的,豈不是很冤?)zzzzzzz不保損失(如果賠,要麼提高費率,要麼讓保險公司倒閉

)A第三人的間接損失.B第三人的精神賠償C污染事故D被盜或被搶期間.對第三人造成的損害?3.特定的費率原則上國家要求不賠不賺，但費率制定還是有自主權的PICC的保險費條款PICC的費率表第三者責任保險的特點首先，它不同於人身險或是簡單的財產險，而是財產險中的以責任為標的一類險，即責任險．其保險標的是機動車輛在使用過程中，發生意外事故，給第三者造成損害，被保險人及其駕駛員應負的相應的民事責任．其次，它是一種具有法律強制性的保險制度。經過10年醞釀、4次審議後，備受關注的新《道路交通安全法》並於去年的5月1日起正式實施。4月30日由國務院公佈的新《道路交通安全法實施條例》也同時於5月1日起生效，其中第十七條明確規定“國家實行機動車第三者責任強制保險制度”強制機車第三者責任保險面臨的問題

(一)目前看來，強制保險賠償的數額遠遠滿足不了實際需要，因為強制保險的原則是低保費廣覆蓋據調查，現在北京市場80%的車輛強制第三者責任險在10萬元以下。實行強制“三者險”後，如果出現人身傷亡事故，這一額度根本滿足不了實際需求。

以山東省為例，從去年8月起，山東省取消了農業戶口，以往第三者責任保險範圍內的農村人口死亡一人只賠償四五萬元，現在和城市人口一樣，每死亡一人要賠償15萬元左右。５月１日最高人民法院出臺的《關於審理人身損害賠償案件適用於法律若干問題的解釋》，擴大了人身損害的責任，提高了賠償水準，交通事故導致第三方死亡的人身賠償往往超過２０萬。這就是說按現有的機動車第三者責任強制保險標準賠付之後，廣大車主雖然投保了強制保險，保險公司進行了一定的賠償，但是剩下的5–10萬賠償數額只能由車主自己承擔．

（二）增加保險公司的風險控制難度．有大量不同種類的車輛的機動車投保，管理難度可以想像．強制保險無疑會搶佔商業保險的市場份額，增加了購車成本，尤其對一些不太富裕的購車者來說，又增加了障礙，跟不用說購買其他的商業保險了。保費過低，保險公司受不了，過高無形中阻礙了汽車工業的發展．（三）誘發心理風險

與以前不同，由於投保了強制機動車第三者責任保險，使被保險人無“後顧之憂”．使目前中國並不樂觀的交通狀況又加了一隱患．圖為中國交通事故的死亡率（四）對部分中小型保險公司的挑戰保監部門進行監督，本著不賠不賺的原則確定保險費率。由於各家保險公司的規模不同，因此，運營的成本不同。中小保險公司面臨的第三者責任管理的成本與大型保險公司相比較高，但是在面臨賠償時賠償額以及保險期限相差無幾，這無形中增加了中小型保險公司的競爭壓力。以個性化的條款和費率來吸引客戶的想法和做法已不適應第三者強制保險，這使得中小保險公司只有靠提升自身的服務水準來吸引客戶，保持自身在機動車責任險市場中的份額。(2004年財產市場份額)討論一強制機動車第三者責任保險是社會效益明顯的制度，而國家授權商業保險公司經營，這種作法是否欠妥？兩種不同利益趨向如何協調？一、林木保險概述1.林木保險的概念林木保險是以具有經濟價值的天然原始林和各類人工林為標的，對他們在生長過程中，因約定的、人力不可抗拒的自然災害和意外事故造成的經濟損失，保險人按照保險合同規定相悖保險人提供經濟補償的一種保險業務。2.林木保險的特點（1）可續保期長（2）責任單一，費率低（3）災後的觀察期長（4）保險賠款與造林相結合二、林木火災保險1.保險標的2.保險責任：一般只選擇火災為保險責任。（1）森林燃燒行程。第一，預熱階段。第二氣體燃燒階段。第三，固體燃燒階段（2）森林火災發生的原因1）自然火源，第一，雷擊火7%~30%。第二，泥炭發酵自然。第三，岩石撞擊火。10%2）人為火源90%第一，生產性火源。第二，非生產性火源。第三，其他人為火源。（3）森林火災發生的季節。我國森林火災多發生在春、秋、冬三個季節，其中尤以春季最嚴重（4）森林火險的種類1）地表火分為兩種：速進地表火穩進地表火2）樹冠火（遍燃火）分為兩種：速進樹冠火穩進樹冠火3）地下火（土壤火）3.責任免除初種植業保險中規定的責任免除外，還包括發生保險事故後，為保險林木發生的一切費用，包括施救費用，都屬責任免除範圍。4.保險期限林木具有多年的生長期縣，一般一個年度為一個保險期限，特殊情況特別約定。5.保險金額（1）樹木的價值概念和序列林價。明確林木價值的三個概念：一是林木價值。林木在營造、管理過程中，除了消耗大量的活勞動，還消耗了大量的物化勞動，他的價值構成是活勞動和物化勞動的總和。對天然林一般以人工林的重置投入成本作為價值基礎。二是林木價格由平均營林生產成本價上稅金和利潤組成。三是序列林價格。林木的不同生長期投入的成本不一樣，價值不同。因此不同的生長期就有相應的價格，此為序列林木價格。2）保險金額的確定1）按蓄積量確定樹木的蓄積量=單位面積上立木蓄積量×總面積保險金額=木材價格×總蓄積量2）按成本價確定。造林育林過程中物化勞動和活勞動的總和，不包括利潤和稅金。3）按計畫價確定。計畫價為物價部門制定的價格，有政策性和強制性。4）按再植成本確定。我國的林木保險大多以林木再植成本為保險金額。6.勘查定損與賠償（1）火災責任的鑒定。一是區分火災與火警。二是目測炭化程度。（2）核定損失程度的方法。1）森林火災受損面積的測量方法。目測法直線丈量法儀器實地測繪法地形圖勾繪法遙感測定法2）森林火災受損面積的計算。第一，網格法。圖形總面積=（完整方格數+不完整方格折合整數）×每個方格面積第二，幾何法。第三，機械法。3）損失程度的確定按樹木被火燒程度分為四個檔次：燒毀木、燒死木、燒傷木、未燒木。根據火燒的四個檔次，對被火燒的森林確定損失程度。第一，火災面積小的，全面每木核定。第二，火災損失面積大的，抽查核定。根據被燒傷的四個檔次，分類填入核定表內，再根據四類分別統計林木株數，最後推算整個林木損失。整個火災地林木材積損失=×樣本地立木材積損失程度=×100%整個火災地林木株數損失=火災面積×（3）賠款計算方法。單位保額×受災面積×損失程度1）按蓄積量的成數投保的賠款計算賠付金額=每立方米價格×承包成數×每畝材積損失量×受損面積2）按成本保險的賠款計算：賠付金額=每畝保額×受災面積×3）按造林成本費保險的賠款計算：賠償金額=國家標準造林成本×賠償面積×損失程度×過火地賠付金額=每畝保險金額×燒毀地賠償面積×如果在保險期內多次發生火災，應按有效保險金額賠付：賠付金額=每畝保險金額×燒毀地賠償面積×（4）殘值處理方法。僅燒死木有殘值處理，把尚能作為用材的木料折價給被保險人處理，或把木材燒毀的地方鋸出來，對尚能作為用材的鋸成方料或板料折價給被保險人，在賠款中扣除。火場自救撲火隊員一旦被林火圍困或襲擊，要果斷決策，迅速選擇突圍和避火路線，採取正確的避火方法，避免發生傷亡事故。

在較開闊的平坦地，可以以河流、小溪、道路為依託，使用點火器點迎面火，使新火頭向大火頭方向逆風蔓延，阻擋火鋒解圍。請注意在控制線另側一定要有巡護人員，以防飛火產生新火點。

在無河流、小溪、道路為依託時，在時間允許的情況下，使用點火器點順風火，撲火隊員跟火進入火燒跡地避火，並用手扒出地下濕土，緊貼濕土呼吸或用濕手巾捂住口鼻防止一氧化碳中毒。A點火解圍當點火或其他條件不具備時，切忌順風跑，要選擇已經過火或雜草稀疏，地勢平坦的地段，用衣服蒙住頭部，快速逆風沖越火線，進入火燒跡地即可安全脫險。B強行頂風沖越火線C臥倒避煙（火）在點火解圍來不及，就近有河流（河溝）、無植被或植被稀少的迎風平坦地段時，用水浸濕衣服蒙住頭部，兩手放在胸部，臥倒避煙（火）。臥倒避煙（火）時，為防止煙霧嗆昏窒息，要用濕毛巾捂住口鼻，並扒個土坑，緊貼濕土呼吸，可避免煙害。D快速轉移發現大夥襲來，人力無法控制時，只要時間允許，迅速轉移到安全地帶，避免發生傷亡。本節主要內容一，農業保險概述

1，開辦農業保險原因與目的

2，農業保險的概念，特點，分類二，農業保險的可行性分析（以種植業為例）開辦農業保險原因

農業興，基礎牢；農村穩，天下安一，必須把農業放在重要的戰略地位農業是國民經濟的基礎，這是人類社會發展的一條普遍的經濟規律。農業對於人類社會發展有廣泛而普遍的意義、有著強大的社會效益和社會功能二，農業對其他產業具有制約關係和決定關係三，保險公司，農民朋友農業保險的特點一，保險標的的生命性二，較強的地域性三，明顯的季節性四，經營成果的週期性五，技術難度大，經營風險高六，政策性農業保險的可行性分析案例：浙江保險業的隱身對浙江保險業來說，農業保險並不陌生。早在上世紀80年代，浙江就已開辦了農業險。業務範圍以農村種植業和養殖業為主，涉及糧食作物保險、果樹保險、牲畜保險、水產養殖保險等多個險種。但據記者瞭解，目前浙江的農業保險基本為空白。浙江是種養殖大省，為何農業險在浙江隱身不見了呢？

有数据显示，1996年—2000年，浙江省農業險累計承擔保險金額66.4億元，保費收入為4932.5萬元，賠款支出為5253.9萬元，平均賠付率高達106.5％；2001年至2003年3年間，全省農業險承保金額累計達42.8億元，保費為976.2萬元，賠款額901萬元，平均賠付率為92.3％。浙江省保監局的餘斌表示，70％賠付率是保險業界公認的盈利臨界點，農業險的賠付率遠遠高於臨界點，做得多就虧得多。2004年，因為人保公司商業化重組，農險業務的“碩果僅存者”人保浙江省分公司就只剩下一點象徵性業務了。續：今年5月份我國濰坊地區經歷了一場15分鐘的冰雹，當地種植葡萄等經濟作物的承包大戶因此遭受了至少500萬元的直接損失，與法國同行不同的是，他們的損失沒有得到絲毫補償，原因是投保無門。再來看看湖廣等地因水災造成的近20億損失，儘管有了農業保險，但是據估計獲得的補償金額不會超過100萬元。附：對比居住在法國Inieres村的拉呂埃先生是當地一家綿羊農場的主人，其所有的72公頃坡地加約600頭綿羊已經在法國第四大保險公司安盟投保了相關的農業保險，所以經營起來很放心。安盟擁有投保人800萬戶，農業保險費收入約100億法郎（合330億人民幣）。而2001年我國的農險的保費收入是3.31億元，2002年減為3.14億，每年業務持續下滑。萎縮的農險業務與加大對農業投入期望之間巨大的鴻溝正是目前中國農業保險發展的尷尬寫照。造成這樣的境況究竟是農民保險意識薄弱還是保險公司的錯？這還得從農業保險本身說起。

第一，低保費（農民的承受能力，9%）第二，高風險（自然風險和市場風險）第三，高賠付率（人保賠付率在80%以上）第四，農業保險操作複雜，查險、定損（p291）、理賠、估價等方面雙方意見往往分歧較大。第五，國家有關農業的政策和法律法規的不健全

例外：經濟作物的保險主要是費率問題一，本身經濟作物的抗災性能力二，經濟作物產值較高，生產者，加工者，最終產品銷售者都能產生較多的利潤，投保人有繳納保費的能力……敢問路在何方一邊是農業現代化程度迅速提升，農民和農業組織對保險的需求日益增加一邊是保險公司在追求利潤的本能驅使下逐漸停辦長期虧損的險種

？？？借鑒：成熟的西班牙保險

1978年以前，西班牙農業保險完全由私人公司經營，政府沒有參與，旱災、霜凍等自然災害還不在保險範圍之內。由於農業災害多，理賠金額大，公司運營成本高，農民遭災後不能及時、足額得到保險公司的賠付。而1978年以後，1978年，西班牙頒佈了《農業保險法》，提出由農民自願參加保險，政府對私人保險公司提供再保險，並對農民的保費給予補貼；不參加農業保險的農民，遭災後政府不給予任何援助。同時提出農業保險的目標，就是要逐步將所有的農業領域都納入農業保險的範圍。《農業保險法》頒佈後，農民的參保意識明顯增強了。

西班牙農業保險保費收入占整個保險行業保費收入的2%。2003年，農業保險保費收入4.96億歐元，其中中央和地方政府負擔了2.83億歐元，占保費收入的57%；農民負擔2.13億歐元，占保費收入的43%。同年理賠支出2.82億歐元，盈利2.14億歐元，賠付率為56.81%。

成功的原因又在哪里呢？

(一)農業保險的組織管理機構1.經濟與財政部保險司。西班牙農業保險法規定，經濟與財政部是農業保險公司的監管機構，主要任務是保障投保人的權益，促進保險市場健康發展。（財務，補貼，費率，股份，監督）2.農業部農業保險局。西班牙農業部專門成立了農業保險局，行使對農業保險管理的職責。3.農業再保險公司。農業再保險公司是隸屬於經濟與財政部的農業保險機構，具體運營與私人保險公司相似4.農業保險總公司。其職能是對農業保險發揮行業監督的作用(二)農業保險的基本情況

1.農業保險的種類及投保情況。目前，西班牙的糧食作物(如小麥、玉米等)、工業用農產品(棉花、甜菜、煙葉等)、園藝產品以及畜禽和水產品等基本上都開設了險種。近年來，西班牙不斷拓展農業保險領域，開展了森林火災保險、動物防疫保險和土地價格保險等。

农民可以个人投保，也可以联合起来集体投保，不过目前主要是以集体投保的方式投保。政府要求，农户如参加保险，必须将其经营的所有农作物都投保，避免出現農民對高風險的作物投保而對低風險的作物不投保的現象。同時，如果一個農產的農作物分佈在兩個不同的行政區，也必須在兩個行政區分別投保。

2.損失評估與仲裁。災害發生後，由損失評估人員進行實地評估，並提出理賠建議報私人保險公司和保險總公司，由私人保險公司負責賠付。如果農產與評估師在理賠標準上發生矛盾，由農業保險總公司的投訴處理機構負責仲裁。如果農民對保險總公司的裁決不滿意，可以分別再請二位或三位評估師進行第二、第三次評估。如果農民對第三次評估結果仍有異議，則要按司法程式辦理，交由法院裁決。

(三)政府補貼及理賠情況

1.補貼政策。西班牙政府農業保險補貼政策主要體現在三個方面：(1)在補貼標準上，一是對不同的投保主體實行不同的保費補助標準。如對全職農民的補貼標準要比兼業農民高出5%～14%；對女性農民的補貼標準要高於男性農民；對集體投保的農民補貼標準要比個人投保高5%等。二是對不同農作物的保費實行不同的補貼標準，稀有珍貴作物的補貼標準比一般農作物要高20%左右。

(2)對不同的投保標的實行不同的保險費率。大體上分為兩個部分：第一部分是可行標的的保險，費率一律為18%，如糧食等穀類作物、檸檬、土豆、畜禽以及工業用農作物(如棉花、油菜、向日葵、煙葉等)；第二部分是試驗性標的的保險，平均保險費率為23%，最高達到28%。如對沒有灌溉條件的穀類作物、甜菜、釀酒用葡萄等，都實行28%的保險費率。對同一作物，根據保險的具體標的不同，也實行不同的費率。如對橄欖自然災害保險的費率為18%，而對橄欖穩定產量保險的費率則為28%。

(3)政府通過調整保費補貼和保險費率的標準來調整農業種植結構。政府如不想鼓勵發展某種產業，就通過減少保費補貼或提高保費費率的辦法進行調整。2.理賠情況。西班牙農業保險保費收入占整個保險行業保費收入的2%。2003年，農業保險保費收入4.96億歐元，其中中央和地方政府負擔了

2.83億歐元，占保費收入的57%；農民負擔2.13億歐元，占保費收入的43%。同年理賠支出2.82億歐元，盈利2.14億歐元，賠付率為56.81%。

2004年，預計全國農業保險的保費收人為5.25億歐元，其中中央財政安排2.1億歐元，占保費總額的40%；地方17個大區政府預算安排一部分，大約占總保費的10%；其他的50%由農民負擔。

西班牙的38個直接從事農業保險的私人企業中，目前還未出現企業財務狀況不好、發生理賠困難的狀況，這與西班牙經濟與財政部的監管是分不開的。因為，經濟與財政部每年年初都進行認真的測算，年底又進行認真的評估。一旦哪個公司在執行中出現了問題，經濟與財政部保險局就會立即阻止該公司簽訂新的保單，以避免出現負債。

目前，西班牙中央财政除了每年安排2.1億歐元的保費補貼資金外，沒有其他的支出。政府既沒有建立理賠準備金制度，也沒有對私人保險公司給予其他方面的財稅優惠措施。農業保險公司全部實行自負盈虧，經營狀況良好。

西班牙經驗：嚴格的監督機制和合理的保障體系西班牙農業保險具有明顯的特點：一是重視農業保險立法，以法律約束政府行為，保證農業保險的順利開展；二是政府大力支持；三是農業保險帶有准強制性的特徵，對不參加保險的農戶，政府不給予救災方面的援助；四是農業保險組織形式多樣。

我們應該怎麼做：政府政策

(一)明確開展農業保險應遵循的原則

1.試點探索的原則。我國地域廣闊，氣候差異大，農業生產條件複雜，農業保險必須循序漸進，先試點後鋪開。

2.財政適當補貼的原則。農業比較效益低，農民收入低。如果按商業保險費率繳納，農民負擔不了，而按農民能接受的費率繳納又會加重保險公司理賠負擔。這就要求財政按財力可能提供適當補貼。

3.基本保障的原則。我國現階段開展農業保險，要確定一個能基本保障農民恢復生產和生活、國家財力又許可的保險金額，以免出現農民保不起、保險公司賠不起、國家補不起的局面。

4，發展農業保險，要堅持不能完全依靠財政補貼，不能走單一組織形式的道路。要調動中央、地方政府、企業、農民和社會各方面積極性，整合利用各種資源，充分發揮市場機制作用，走多元化道路。政府政策(二)農業保險財政補貼方案

1以直接成本確定保險金額。確定保險金額應以其直接成本為依據，並根據不同地區的生產成本區別對待，以適應不同地區、不同投入水準、不同收入農民的保險需求。

2.合理確定農業保險財政補貼專案和標準。從國內外的實踐看，農業保險如果沒有財政補貼很難維持下去。解決的方法：一是按照損失率確定保險費率，將損失率與目前農民能承擔的費率的差額作為財政補貼的依據，提高保費收入；二是對大災年份實行大災準備金補貼，用於彌補大災的超額賠付，或探索建立再保險機制，以保證償付能力；三是給農業保險公司一定數額的業務費用補貼，彌補因業務費用過高而導致的經營虧損。

政府政策

4.明確財政資金補貼的方式。財政補貼主要包括直接補貼和間接補貼。保費補貼屬於直接補貼，即投保的農民直接得到國家給予的保險費補貼。農民與保險公司簽訂保險單，只交納保險單上列明由農民自身承擔的保費，財政補貼部分由國家財政替農民直接交納。大災準備金補貼和業務經費補貼屬間接補貼，間接補貼不具體落實到每一個投保農民，而是補貼給保險公司，由保險公司以保險賠款形式補償給受災農民。

5.實行激勵機制，提高財政補貼效率。政府應提倡農業保險公司進行競爭，不斷改善服務。財政補貼也要採用激勵機制，對服務好、保費費率低的公司多補貼，對服務不善、保費費率高的公司少補貼。同時，按照WTO國民待遇原則，允許繼續引進像法國安盟等具有先進技術及管理經驗的外資或合資農業保險公司，進人中國市場進行公平的競爭，並享受同等的政府支持政策。

政府政策(三)儘快建立健全農業保險立法和政府支持政策

我国应加快《農業保險法》的立法進程，完善與農業保險相關的法律法規體系。比如要強調實行法定保險和自願保險相結合，對關係國計民生和經濟社會發展的重要農產品實行法定保險，其他農產品實行自願保險；要及時研究出臺政府的財政信貸支持政策，如將農業保險和農業信貸結合起來；明確政府財政補貼政策和中央與地方政府的投入職責等。

保險公司有關農產品生產加工企業，開發研發保險、食品安全保險、出口蔬菜等農產品品質保證保險，將保險服務從生產領域逐步擴大到流通領域，以一攬子保險方式為農業發展提供專業化、現代化的保險服務。概述養殖業保險，是指以水生生物或陸生生物為保險標的，在被保險人支付約定的保險費後，保險人對保險標底遭受保險責任範圍內的自然災害、意外事故和疾病造成的損失給予經濟補償的一種保險業務。分類按保險標的和業務管理需要進行分類大牲畜保險小牲畜保險家禽保險水產養殖保險特種養殖保險按其他方法分類1，按保險責任（單一責任、混合責任）2，按保險標的品種的多少（單一標的、混合標的）3，按保險的實施方式（強制、自願）4，按保險的收費方式（一年期、長期儲蓄返還性保險）大牲畜保險標的：牛、馬、騾和驢我國目前開辦的險種：耕牛保險肉牛保險奶牛保險養馬保險特點具有生命力且對人類具有廣泛用途生命週期長、可保時間長死亡後屍體價值較高風險高技術要點承保條件的確定1，可保利益者（不得重複投保）2，飼養管理正常３，年齡條件：１周歲～１０周歲肉用：１周歲～出售期保險責任的選擇基本責任附加責任責任免除1,被保險人行為2，凍餓、中暑、摔跤、中毒、互鬥、閹割、走失、宰殺3，戰爭、軍事行為或暴亂4，觀察期內5，自然淘汰保險期限約定保險日的０時起到約定終止日的２４時止一般規定為１年也可投保短期保險保險金額市場價值保險雙方共同商議價值約定查勘定損與賠付1，查看2，調查、取證3，死亡檢查（屍冷、屍僵、屍體腐敗）理賠殘值定為30%理賠方法1，查勘現場時，基層保險公司查勘人員出具事故定損單，雙方在定損單上簽字，以達成賠款協議。保險人辦理賠案，經批復後把賠款劃到代辦站後再轉到被保險人手中或者被保險人到基層公司領取賠款。2，由基層公司委託代辦站查勘定損賠款，再辦理賠案。3，基層公司派人現場查勘，並當場賠付小牲畜保險概述豬，羊，兔特點環境要求嚴格生長發育與人的管理密切相關保險標的的價值是一個變動量集約化養殖波及面廣技術要點保險責任自然風險意外事故市場風險責任免除被保險人行為戰爭，軍事行動或暴亂自然淘汰保險期限育肥期長短年限（繁殖仔畜的種畜）形成產品的最佳品質（毛皮動物）屠宰期（屠宰保險）保險金額合理確定，並讓被保險人自保一部分（３０％以上）汽車一般由四部分組成：

1發動機

2底盤

3車身

4電氣設備

發動機發動機是汽車的動力裝置。其作用是使燃料燃燒產生動力，然後通過底盤的傳動系驅動車輪使汽車行駛。

發動機主要有汽油機和柴油機兩種。

汽油發動機由曲柄連杆機構、配氣機構和燃料供給系、冷卻系、潤滑系、點火系、起動系組成

底盤

汽車底盤構造底盤作用是支承、安裝汽車發動機及其各部件、總成，形成汽車的整體造型，並接受發動機的動力，使汽車產生運動，保證正常行駛。底盤由傳動系、行駛系、轉向系和制動系四部分組成。車身

車身安裝在底盤的車架上，用以駕駛員、旅客乘坐或裝載貨物。

轎車、客車的車身一般是整體結構，貨車車身一般是由駕駛室和貨箱兩部分組成。汽車車身的主要構成部件發動機蓋車頂蓋行李箱蓋翼子板翼子板是遮蓋車輪的車身外板，因舊式車身該部件形狀及位置似鳥翼而得名。前圍板前圍板是指發動機艙與車廂之間的隔板，它和地板、前立柱聯接，安裝在前圍上蓋板之下。前圍板上有許多孔口，作為操縱用的拉線、拉杆、管路和電線束通過之用，還要配合踏板、方問機柱等機件安裝位置車體結構

按照受力情況可分為非承載式，半承載式和承載式三種。非承載式車身非承載式車身的汽車有一剛性車架，又稱底盤大樑架。車架與車身的連接通過彈簧或橡膠墊作柔性連接。發動機、傳動系的一部分，車身等總成部件用懸架裝置固定在車架上，車架通過前後懸架裝置與車輪聯接。這種非承載式車身比較笨重，品質大，高度高，一般用在貨車、客車和越野吉普車上，也有少部分的高級轎車使用，因為它具有較好的平穩性和安全性缺點就是車身和車架是剛性聯接的，在公路上行駛的時候，不是很平穩，會產生震動。另外遇到危險（如翻車）的時候，厚重的底盤，也會對相對薄弱的車身產生致命威脅承載式車身承載式車身的汽車沒有剛性車架，只是加強了車頭，側圍，車尾，底板等部位，發動機、前後懸架、傳動系的一部分等總成部件裝配在車身上設計要求的位置，車身負載通過懸架裝置傳給車輪。這種承載式車身除了其固有的乘載功能外，還要直接承受各種負荷力的作用。經過幾十年的發展和完善，承載式車身不論在安全性還是在穩定性方面都有很大的提高，具有品質小，高度低，沒有懸置裝置，裝配容易等優點，因此大部分的轎車採用了這種車身結構。半承載式車身車身與車架用螺釘連接、鉚接或焊接等方法剛性地連接。在此種情況下，汽車車身除了承受上述各項載荷外，還在一定程度上有助於加固車架，分擔車架的部分載荷。.電氣設備

電氣設備由電源和用電設備兩大部分組成。

電源包括蓄電池和發電機。用電設備包括發動機的起動系、汽油機的點火系和其他用電裝置。

關於汽車輪胎輪胎的結構分為三部分：胎體、簾布、外胎面。胎體較柔軟，外胎面剛性較大，中間的簾線起到加強胎體強度和定型的作用，多加以金屬絲提高輪胎的彈力性能。簾布層是胎體中由並列掛膠簾子線組成的布層,是輪胎的受力骨架層,用以保證輪胎具有必要的強度及尺寸穩定性。轎車輪胎大致分為子午線輪胎和斜線輪胎。斜線輪胎的簾線按斜線交叉排列，故而得名。胎體構成了輪胎的基本骨架，從外胎面到胎側的柔軟度是一致的。隨著子午線輪胎的不斷改進，斜線輪胎將基本上被淘汰。子午線胎與斜交輪胎的根本區別在於胎體。胎體是輪胎的基礎，它是由簾線組成的一層一層的結構。斜交線輪胎的胎體是斜線交叉的簾布層；而子午線輪胎的胎體簾線則是並排纏繞的，其胎體頂層常含有一層由鋼絲編成的鋼帶。

子午線輪胎與普通斜線胎相比，彈性大，耐磨性好，滾動阻力小，附著性能好，緩衝性能好，承載能力大，不易刺穿；缺點是胎側易裂口，由於側向變形大，導致汽車側向穩定性稍差，製造技術要求高，成本高。

汽車輪胎側面有由印模印出來的輪胎規格、商標和廠名標準輪轂、生產編號及最大負荷代號等，輪胎胎肩上沿圓周五等分處模印的"△"標誌。這個標誌代表什麼呢？

它是輪胎磨損警報信號標誌。當輪胎花紋磨損到距溝槽底部1．6mm時，這部分的溝槽便開始斷裂，因而出現一條清晰的裂紋。從而提醒駕駛員必須更換輪胎。

輪胎磨損指示器不僅是輪胎安全行駛的保證，而且還可作為檢察輪胎是否正常磨損的依據。當輪胎出現不正常磨損時，從輪胎磨損指示器上便可以清晰地顯示出來。

世界各国对汽车轮胎的磨损极限相应的规定：美国规定汽车轮胎的磨损极限为花纹沟槽深度不低于1．0mm；日本汽車輪胎協會標準規定貨車、客車用的輪胎磨損極限為3．2mm，轎車用的輪胎磨損極限為1．6mm。我國國家標準規定轎車用的子午線輪胎花紋磨損極限為1．6mm，貨車、客車用的子午線輪胎花紋磨損極限為2．0mm。

眾所周知，汽車輪胎冠面不僅要保護胎體不受路面的衝擊，而且還要與地面保持一定的附著力。輪胎與路面之間的附著能力取決於輪胎和路面的磨擦作用，只有良好的附著性，才能夠保持良好的制動效果。輪胎與路面之間附著力的大小，取決於輪胎與路面之間附著係數值。附著係數值除了與道路狀況、車速等有關外，還與輪胎花紋類別有關。汽車在驅動方式上有哪些種類？

汽車的驅動方式有5種,分別為FF、FR、MR、RR、4WD。FF方式是前置引擎、前輪驅動的簡稱;FR方式它是前置引擎、後輪驅動的簡稱。

4WD方式它是4輪驅動的簡稱，

發動機前置前驅動FF乃目前中小型轎車的主流佈置形式发动机前置后驱动

FR高級轎車如：

國產寶馬325i、530i以及檔次更高的進口寶馬轎車，賓利、賓士、捷豹等很多豪華轎車多採用前置後驅這種形式；MR中置後輪驅動著名寶時捷跑車發動機後置後驅動RR用於客車及微型轎車4WD是4輪（wheel）驅動（drive）的縮寫形式，通常為4輪驅動狀態的全時4驅和在必要時自動的轉換為4輪驅動的待機狀態4驅是其主流，而採用需要時由司機來切換的臨時4輪驅動的車種越來越少了。nWD全輪驅動越野奧迪A8優缺點比較

從車輛的操控性和安全性方面考慮，前驅車的發動機和驅動軸中心在車輛前部，驅動輪也在兩個前輪，所以在過彎時前部重心因慣性而往前，容易突破前輪的地面附著力，發生轉向不足，俗稱“推頭”。後驅車在車輛中心分配上比前驅車平均，一般可以達到50∶50的最佳比例，過彎的極限值更高，但是，由於汽車前輪直接受轉向系統支配已經改變了行駛方向，而後面的驅動輪仍有往前的慣性，所以容易出現轉向過度，俗稱“甩尾”。四輪驅動則是更平衡的驅動方式，能有效避免轉向不足和轉向過度等狀況，但是，由於發動機扭矩被分配到前後輪，因此，犧牲了一部分動力性，而且比較費油

汽車名詞大匯合

扭矩：扭矩是使物體發生轉動的力。發動機的扭矩就是指發動機從曲軸端輸出的力矩。在功率固定的條件下它與發動機轉速成反比關係，轉速越快扭矩越小，反之越大，它反映了汽車在一定範圍內的負載能力排量：活塞從上止點移動到下止點所通過的空間容積稱為氣缸排量，如果發動機有若干個氣缸，所有氣缸工作容積之和稱為發動機排量。平均燃料消耗量(L/100km)：汽車在道路上行駛時每百公里平均燃料消耗量。整車裝備品質(kg)：汽車完全裝備好的品質，包括潤滑油、燃料、隨車工具、備胎等所有裝置的品質。最大總品質(kg)：汽車滿載時的總品質。最大裝載品質(kg)：汽車在道路上行駛時的最大裝載品質。最大軸載品質(kg)：汽車單軸所承載的最大總品質。與道路通過性有關。軸距(mm)：軸矩,是通過車輛同一側相鄰兩車輪的中點,並垂直於車輛縱向對稱平面的二垂線之間的距離.簡單的說,就是汽車前軸中心到後軸中心的距離.輪距(mm)：同一車轎左右輪胎胎面中心線間的距離。前懸(mm)：汽車最前端至前軸中心的距離。後懸(mm)：汽車最後端至後軸中心的距離。沃爾沃開發酒精檢測儀、帶限速器的車鑰匙

瑞典沃爾沃日前宣佈開發成功了酒精檢測儀以及帶限速器功能的車鑰匙。

酒精檢測儀安裝在駕駛席安全帶上，駕駛員在起動發動機前向其吹氣即可檢測出呼出氣體中含有的酒精。當檢測出含有酒精時，便會發出紅光並禁止起動發動機。當檢測出不含酒精時，便會發出綠光，並可在系緊安全帶後起動發動機。據歐盟統計數據顯示，歐洲每年大約有1萬人死於酒後駕駛引發的事故。帶限速器的車鑰匙可通過編程防止車速超過限定範圍。年輕駕駛員及駕駛經驗較少的駕駛員因車速過快而引發事故的情況較多。據歐盟統計數據顯示，18～25歲駕駛員的事故量是26～50歲駕駛員的2倍以上。

當父母將車輛借給孩子使用時，通過使用這種車鑰匙，便可大大減輕擔憂，如果是僅在市區行駛的貨車等，還可限定車速不超過70km/h。在歐洲幾個國家，對獲得執照時間不長的駕駛員還規定有在一定期限內車速不得超過90km/h的“YouthLicence”制度。通過利用車鑰匙限制車速，可使這一制度的實施變得更加容易。

汽車科技：國外的四種人體識別科技鑰匙指紋鑰匙

德國科學家利用指紋圖形一人一樣的特徵製成了一種汽車電子鎖。製作時先在鎖內安裝車主的指紋圖形，當車主開啟汽車門時，只要將手指往門鎖上一按，指紋圖形一旦相符車門即開。眼睛鑰匙

瑞士科學家發明了一種利用視網膜圖紋來控制的汽車門鎖。這種鎖內設有視網膜識別和記憶系統，車主開鎖時只需湊近門鎖看一眼，視網膜圖形與記錄相吻合時，車門會自動打開，否則就會將人拒之門外。面容鑰匙

英國科學家發現人的面容也是一把安全的汽車鑰匙，因為世界上沒有面容長得一模一樣的人。於是，利用人的面容作為電子記錄系統的汽車鑰匙誕生了。當車主進車時如果電子鎖“認識”你，自然好說；可如果它“不認識”你，就休想進入汽車。手指鑰匙

美國科學家發現人的手指長短各異，這一意外的發現很快出現了用手指作為汽車鑰匙的電子鎖。該鎖由解碼器和編碼器兩部分組成。編碼器是將人的手指長短資訊錄製在一張磁卡上，解碼器則用來驗證車主的手指長短與磁卡上的記錄資訊是否相符合。當車主欲開車門時，電子鎖對開啟者的手指進行測量，如果與磁卡片上的數據相吻合，電子鎖可瞬間將車門打開。輕鬆入位－雪鐵龍輔助停車入位系統

這項新技術對司機的幫助有：估算兩部停放車輛之間的距離是否能夠停車；自動操縱車輛進入停車位，停車入位時方向盤會根據感測器測得的信號自動調整轉角。

辅助停车入位系统主要依靠两个基本功能：1）監測停車位以備停車。檢測能夠停車的車位並通知司機準備停車。2）半自動停車輔助功能。車輛根據自己的位置和在停車輛的位置或者根據地面的標線轉動車輪。系統就像是個副司機，幫助司機完成停車。司機只要踩下離合器、扳動檔把就可以了，大大方便了司機。名車標誌有含義

馳--海陸空全方位的三叉星

德國是世界現代汽車的發祥地，世界上第一輛汽車就是1885年由德國工程師卡爾·本茨設計製造的。賓士汽車的標誌是簡化了的形似汽車方向盤的一個環形圈圍著一顆三叉星。三叉星表示在陸海空領域全方位的機動性，環形圖顯示其行銷全球的發展勢頭。

桑塔納--強勁郝冽的著名旋風

德國大眾汽車公司生產的大眾牌轎車是由世界上最早的甲蟲型汽車演變而來的，其標誌中採用了疊加的VW字樣。VW是德文Volkswagen（意為大眾車）的縮寫。1981年試製出的新型轎車以“桑塔納”（Santana）命名，寓意該轎車如美國加利福尼亞盛產名貴葡萄酒的桑塔納山谷中經常刮起的強勁、凜冽的旋風一樣風靡全球。

奧迪--兄弟四人手挽手

德國大眾汽車公司生產的奧迪（AUdi）轎車標誌是4個連環圓圈，它是其前身--汽車聯合公司於1932年成立時即使用的統一車標。4個圓環表示當初是由霍赫、奧迪、DKW和旺德諾4家公司合併而成的。半徑相等的四個緊扣圓環，象徵公司成員平等、互利、協作的親密關係和奮發向上的敬業精神。

室馬--藍天白雲螺旋槳

德國寶馬汽車公司生產的寶馬轎車，被譽為高級豪華轎車的典範，它風靡歐美，世界各地的車迷們對它情有獨鐘。寶馬轎車的標誌選用了內外雙圓圈，在雙圓圈環的上方標BMW字樣，這是公司全稱3個詞的首位字母縮寫。內圓的圓形藍白間隔圖案，表示藍天、白雲和運轉不停的螺旋槳，創意新穎，既體現了該公司悠久的歷史，顯示公司過去在航空發動機技術方面的領先地位，又象徵著公司在廣闊的時空旅程中，以最創新的科技、最先進的觀念，滿足消費者最大的願望，反映了寶馬公司蓬勃向上的氣勢與日新月異的面貌。

凱迪拉克--皇家貴族的冠與盾

凱迪拉克轎車是美國第一大汽車公司--通用汽車公司生產的五大車系之一，以豪華。非凡的氣派聞名於世，已成為高級轎車的代名詞。美國底特律城的創始人安東尼·門斯·凱迪拉克是一位法國皇家貴族，畢生喜歡探險，他仗義行仁、扶危濟困，深受當地民眾的擁護和愛戴。為表示對凱氏的深切懷念和崇高敬意，又可利用名人效應來擴大宣傳和影響，故公司選用凱迪拉克作為其轎車車名。凱車的標誌由冠和盾組成：冠與寇上的7顆珍珠象徵著凱迪拉克皇家貴族的尊貴血統，比喻凱車的高貴、豪華、氣派、風度；盾象徵著凱迪拉克金戈鐵馬、英勇善戰，進而比喻凱車擁有巨大的市場競爭能力。

汽車安全玻璃為何安全？！

汽車安全玻璃分為夾層玻璃、鋼化玻璃和區域鋼化玻璃三種。汽車前風擋玻璃普遍採用安全性更好的夾層玻璃，除前風擋之外，汽車玻璃均為鋼化玻璃。

简单来说，原片玻璃经过加热、吹冷风等工艺流程后即生产出钢化玻璃。普通玻璃经“钢化”后，不但强度增加了，而且内部结构发生了变化。当遇有破坏性外力冲击，造成玻璃破裂时，就不会形成锋利的刀口，而是碎裂为许许多多的小碎片，每个碎片就是当初吹冷风时形成的钢化点。

夹层玻璃，顾名思义是由两层或两层以上玻璃胶合而成的。它之所以安全是由于在玻璃之间有一层PVB膠片一種粘合性、柔韌性很強的高分子材料。當玻璃碎裂時，PVB膠片會把玻璃碎片粘片在一起，使玻璃碎片不致散落而傷人，並保證司機有一定的視野來處理緊急情況。

区域钢化玻璃，一般用它做汽车的前风挡玻璃，安全性不如夹层玻璃，但对汽车厂家而言成本较低。普通钢化玻璃是不宜做前风挡玻璃的，因为它破碎时会化为一堆碎末儿，像瀑布一般泻落，阻断司机的视线，不利于应急处理情况。这样，一些中低档汽车就选用区域钢化玻璃。当玻璃碎裂时，司机视野部分的玻璃会形成类似镜片大小的碎块，保证司机有一定的视野，防止二次事故的发生。什麼外型的汽車能給您最大的保護？怎樣的車頭最危險？是那些高頭大馬的平頭車，包括那些散熱器高於人體胸部的凸頭車，如客車、運貨車之類。這些車不管保險杠位置是高或是低，人被撞後只有墊車底一條路，即使車速很低也會出人命，在停車場壓死人的個案不在小數。無論在什麼情況下，對這些車都要敬而遠之。不管它外型多麼漂亮，色彩多麼柔和，其實都是兇神惡煞。

有的车个子较小，保险杠高度不超过人体大腿，如轿车、轻型越野车。但是这些车往往速度比较高，对人体撞击力比较大，人被撞后多数会扑向前挡风玻璃甚至拥抱车顶，有的会滑过车顶，摔到地面。看到这些车，感觉象看到蛮不讲理的街霸。

有少数的车同样牛高马大，但是保险杠位置很低，发动机罩倾斜且前端在人体腰部位置以下。这些车撞人的伤害程度比平头车小，人被撞后倒向汽车一边，被车抱着走。据说目前已经有一种增加行人安全的设计方案，一旦被撞人倒向发动机罩或前挡风玻璃，立即启动保护机构，抱紧被撞的人不让离开汽车。这些车虽然外型有点怪，与众不同，但怎么看都觉得象一位负责任的绅士。A、B類車輛種類劃分標準

1、A類車輛是指：（1）整車進口的一切機動車輛（2）主要零配件由國外進口，國內組裝的套牌車輛（詳見附件）（3）合資企業生產的16座以上（含16座）的客車（4）外資、合資企業生產的摩托車（5）下列車輛品牌和車型北京切諾基V6、廣州本田、上海別克、上海帕薩特、湖北雷諾、長春奧迪系列、天津豐田。其他合資企業生產的國產化率低於70%的機動車輛。2、B類車輛是指除A類車輛以外的機動車輛。3、列入本規章中A類套國產品牌的進口車。對於難以明確A類、B類車輛時，可依照當地保險同業協會公佈的意見執行。材料中應將該套牌車的原產地、國內組裝地、廠名、套用品牌名稱、型號和現用國內品牌名稱、型號等一一列明。

汽車貸款保險

我國汽車貸款保險所處困境的原因及對策汽車產業的發展與人均GDP的逐年提高緊密相關。國外的統計經驗表明，當人均GDP達到1000-3000美元時，一國就進入到了消費信貸時期，居民對汽車等高檔消費品的需求也會隨之增加，我國目前許多大中型城市的人均GDP已超過1000美元，其中有相當多的居民已經具備了購車能力。據統計，2002年全國轎車產銷量分別為106.24萬輛和105.8萬輛，比上年增長52.8%和50%，汽車消費已經成為拉動我國消費增長的新興力量。其中，有相當多的居民選擇了銀行貸款購車這一方式。但是，隨著銀行貸款規模不斷擴大，其自身的經營風險也隨之增大。為此，我國多家銀行與保險公司積極合作，共同推出了“汽車貸款保險”這一新的險種。

一、我國“汽車貸款保險”的發展狀況所謂“汽車貸款保險”是一種擔保性質的履約保證保險，即被保險人（借款者）根據權利人（銀行）的要求，請求保險人（保險公司）為自身信用提供但保的一種保險形式。保險人代被保險人向銀行提供擔保，如果由於被保險人不履行合同義務或者有違約行為，致使銀行受到損失，將由保險人負責賠償責任。

該險種一經上市，銀行的汽車消費信貸業務便得到了迅速發展，但是隨著時間的推移，汽車貸款保險業務卻面臨著越來越嚴峻的形勢。截至2002年底，我國個人汽車信貸餘額達945億元，且正以兩三位數的速度迅猛增長。然而，今年入夏以來，隨著汽車貸款保險市場的信用風險的日益膨脹，已經有多家保險公司先後退出這一市場。2003年8月1日，擁有車貸保險80%以上市場份額的中國人保也在全國範圍內停售了該險種。據業內人士分析，違約現象嚴重是造成目前該險種處於困境的主要原因，簡要歸其有三：第一，惡意詐騙。即汽車銷售商提供虛假資料向銀行套取貸款，惡意還貸違約。第二，借款人貸款買車後，由於經濟等問題喪失償還能力，有的甚至將車賣掉，以償還其他欠款。第三，借款人有經濟償還能力，但不願意償還，長期拖欠貸款。按照目前保費的收取為貸款額度的1%-2.2%為准，假如承保100個客戶，只要賠付1人，就無利潤可言，而當前車貸險的違約率卻高達30%，廣州地區各財險公司車貸險平均賠付率甚至高達135.7%！面對如此高比例的違約現象以及多種多樣的違約方式，許多保險公司出於自身的盈利和發展的考慮，不得不選擇退出了這一險種市場。

二、造成目前“汽車貸款保險”困境的主要原因（一）國內信用體系的缺失消費信貸的發展是以個人信用制度的完善為前提的。個人信用制度是商業銀行評估借款人，實施信貸監管以及控制消費信貸風險的基本制度。中國信用制度的不完善是制約我國汽車消費信貸業務發展的主要原因。根據汽車貸款保證保險規定，保險公司需要對貸款申請人進行信用調查，調查結論將被銀行視為發放貸款的重要依據。由於汽車保證保險承保的是消費者的個人信用，因而保險公司面臨的最大風險就是客戶的個人道德風險，如果個人信用和個人還款能力發生危機，保險公司將面臨著巨大風險。由於我國目前缺乏完善的個人信用制度，保險公司很難全面、及時地瞭解借款人的資信情況，從而難以對消費信貸的各種風險因素進行跟蹤監督和控制，開展了大量達不到信用要求的業務，導致風險控制失效。因此，沒有個人信用評價體系作為制度約束和技術支持，是我國汽車貸款保證保險面臨困境的首要因素。（二）銀——保“風險共擔機制”有失公平隨著汽車貸款規模與數量的不斷擴大，銀行自身的經營風險也越來越大，而保險公司正是專門經營和轉化風險的金融機構。因此，銀行與保險公司合作應該是防範和化解這一風險的最有效方法。這一保險品種上市初的一段時間內，銀行與保險公司還能夠同時獲得收益，處於一種“雙贏”的局面。但是，由於越來越多的借款人違約，就帶來了越來越多的問題。例如，按保證保險的規定，借款人因違約而導致的銀行損失的這部分費用應該由保險公司負責賠償，但銀行在操作過程中已把所有的風險轉嫁給了保險公司，當借款人出現違約情況時，銀行自身卻無需承擔任何損失，而只是一味地催促保險公司還款。這樣一來，“雙贏”的結果就轉變成為“單贏”甚至“一贏一虧”了，顯然有失公平。實際上，銀行的業務是分不同層次的，信用好的客戶理所當然地可以辦理信用貸款，只有那些不能辦理信用貸款或不願意辦理抵押貸款客戶才會選擇保證保險的方式。市場體系的不健全，使得“道德風險”問題甚囂塵上，再加上市場參與者“逆向選擇”的行為，無疑使保險公司面臨著更大的風險，這對同樣追求“以最小風險獲得最大利潤”的保險公司是不公平的。（三）貸款車輛抵押登記存在漏洞“汽車貸款保險”使銀行貸款的擔保形式發生轉變，由商品抵押貸款（以有價物為保證），而抵押登記的漏洞也正是在這一轉變過程中產生的。由於保險公司的介入使信貸鏈條的環節增多，而保險公司與車管所之間又缺乏一定的資訊溝通，使所購車輛比較容易實現自由買賣，造成保險公司追償困難。例如，在借款人還貸期間，相當多的貸款人無力償還貸款時可以比較自由地將汽車變賣，而且這一現象已經非常的普遍。當保險公司通過各種途徑尋找到所購車輛時，卻因為其所有權已經變更，而且各種手續合法且齊全，也只能望車興歎，而毫無辦法。之所以出現上述現象，主要原因就在於車管所與保險公司沒能及時有效地溝通，共同建立車輛抵押登記備案制度，從而使借款人能夠有機可乘，並能夠比較容易地對車輛的物權自由處置。（四）按揭貸款首付比例過低通常銀行在辦理“商品抵押貸款”時，對抵押商品的估價大大低於市場價格，一般為市場價格的30%-50%左右，其目的在於防止商品因跌價、折舊或銷售困難等原因而遭受損失。由此可見，以汽車為抵押物的商品抵押貸款，其貸款金額也不宜超過該車購置價格的50%。但是在現實中，當