我国商业银行个人理财产品的问题与对策

我国商业银行个人理财产品存在的问题与对策摘要我国金融事业的蓬勃发展，离不开个人理财业务的逐步扩大经营的支持，商业银行理财产品多元化的发展，为银行的客户提供了更便捷、优质、满足不同需求的服务，银行互联网技术的运用消费者可以足不出户就通过自己注册的网上银行融e联进行各种理财产品交易，可是，随着我国个人理财业务的快速发展，随之也出现了很多的问题，例如：商业银行个人理财业务中产品单一及同质性强、“以客户为中心”经营模式尚未明确、银行理财思路倒置和技术条件相对落后等问题，进而针对这些存在的问题提出了与之相对应的较为详细的解决对策。关键词：金融事业；个人理财业务；解决对策Abstractthescopeofpersonalfinancialservicescontinuestoexpand,thedevelopmentofdiversifiedfinancialproducts,increaserevenueandenhancingthetrainingofprofessionalfinancialpersonnel,thecommercialbankshaveinvestedinpersonalfinancialservices,whichwillcarryoutthebusinessgrowthasanimportantmeansofcompetition,highqualitycustomersthekeypointofeconomicbenefits.ThispaperanalyzesthedevelopmentsituationofChina'scommercialbankspersonalfinancialservicesonthein-depthanalysisofChina'scommercialbankspersonalfinancialservicesinasingleproductandstronghomogeneity,the"customer-centric"businessmodelisnotclear,thebankfinancialmanagementideasandtechnicalconditionsarerelativelybackwardinversionproblems,andputsforwardthecorrespondingthedetailedsolutionstotheseproblems.Keywords:CommercialBank;personalfinance;financialservices

目录摘要 1Abstract 21、引言 31.1研究背景 31.2研究意义 31.3国内外研究现状 31.3.1国外研究现状 31.3.2国内研究现状 41.4研究方法 52、我国商业银行个人理财业务概述 62.1个人理财业务的概念 62.2个人理财业务的分类 62.3个人理财业务的发展现状 73、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 103.1.理财产品种类单一 103.2理财从业人员素质偏低 103.3技术条件相对落后 113.4商业银行理财产品的流动性不强 114、完善我国商业银行个人理财业务的对策 134.1商业银行个人理财产品自主创新 134.2培养高素质的个人理财规划师队伍 134.3加大技术投入，做好线上理财工作 144.4提高商业银行理财产品的流动性 14结论 15参考文献 161、引言1.1研究背景我国自加入WTO后，银行业的市场竞争加剧，在信息时代，银行业要应用现代化的信息网络技术，提高整体竞争力，以网上银行赢得后发优势。随着经济全球化的进一步加深以及行业之间的激烈竞争等，这些压力迫使中国银行业大力发展个人理财业务。自2004年，各商业银行在国内开展个人理财业务以来，经过十几年的迅速发展，各大商业银行已逐步完善其服务项目，到2015年底，全国所有的商业银行都开展个人理财业务，理财产品共存续超过六万多只，理财资金余额达23.50万亿元，个人理财业务实现银行端收益约768.7亿元，对中间业务收入的贡献度不断增加。可是，由于商业银行个人理财业务发展时间短，还没有摸索出有效的经营管理经验，商业银行个人理财业务中产品单一及同质性强、“以客户为中心”经营模式尚未明确、理财产品存款化、短期化、收益刚性化、风险隔离不彻底、创新力不足、银行理财思路倒置和技术条件相对落后等问题比较突出，严重制约了我国商业银行个人理财业务稳步、长足发展。因此，制定有效的解决以上问题的策略，就显得尤为重要。1.2研究意义商业银行开展个人理财业务，就是对用户开展财富管理业务，目前已成为各个国家商业银行利润的重要来源之一。我们对理财服务的理解是：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。理好财,用好客户的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。1.3国内外研究现状1.3.1国外研究现状世界著名经济学家PeterS.Rose（2014）从经营管理和金融服务内容两方面对个人理财业务进行分析，认为商业银行应该根据客户的实际情况为其定制详细的理财规划，提供合适的产品，做到最大限度的满足客户多元化需求。世界著名学者DawnIacobuci（2016）在自己的专著中重点论述客户信任度对商业银行开展个人理财业务的积极影响。他认为商业银行在开展个人理财业务过程中应该使客户对其员工、产品和服务感到满意和信任。建议商业银行通过自身品牌形象的建设和维护使得顾客放心投资，从而达到上述目的。1.3.2国内研究现状我国著名学者王浩任（2014）从产品、市场、风险等三个角度建议商业银行在发展个人理财业务时应明确创新方向并在此基础上加大投研力度；根据客户需求，细分客户层次，有针对性的进行分层服务，积极打造理财品牌；兼顾行内全节点风险管理工作和客户投资风险教育。我国著名经济学者杨海平（2014）从推进组织体系、产品设计会计核算及运营管理、产品销售、风险管理精细化等方面对银行理财业务转型提出建议。李洁怡（2015）对银行理财的组织结构进行研究，提出银行理财组织架构的转型需经历理财集中经营部门、理财准事业部、理财事业部、理财资管子公司四个阶段。谢伟（2016）肯定商业银行理财业务的转型的方向是回归资产管理业务，建议商业银行扩大理财服务范围、建立基于理财投资特点的风控体系、加强投研能力和设立资产子公司，以完成理财业务转型。纵观国内外个人理财研究，可以得出:由于国外个人理财业务发展历程较为久远，相关学者撰写的文献与著作也较为广泛，并且理论体系更为完善，所以研究层面也就更加深入。1.4研究方法本人深入各大图书馆和本校资料室收集各种相关的商业银行个人理财资料和文献信息中，并通过便捷的网络信息资源，搜寻、查找世界各国及我国的相关商业银行个人理财文献资料和信息，认真拜读、研究、分析、吸取专家学者的精髓所在，关注国内外研究新动向，为本论文提供可靠和详实的商业银行个人理财资料信息。并对搜集到的有关资料，在归纳整理的基础上，进行分析、总结。2、我国商业银行个人理财业务的诠释2.1个人理财业务的概念简单地说商业银行的个人理财业务是指，普通消费者作为银行的终端服务对象，根据各种软硬件资源，再结合自身特质，开发出多种理财工具，来帮助终端客户实现自身的保值与增值而努力，来达到与客户的志向沟通，从而实现双赢的局面。2.2个人理财业务的分类个人理财业务顾名思义就是在上述业务的基础上加以整合及创新，进而推出与客户需求相贴切的理财服务或方案。从定义出发我们将个人理财业务划分归为:2.2.1咨询类业务世界各国的商业银行所开展的金融咨询业务一般是企业关于自己财务方面的咨询，例如：金融信息咨询、企业投资咨询和融资咨询等。2.2.2产品类服务世界各国的商业银行为客户提供的产品类服务有：金融信息业务、投资类业务、进行取款、汇款、转账业务等。有商业银行根据自身的特点进行整合与包装后提供给客户的特色服务。2.3个人理财业务的发展现状第一阶段是理财业务的萌芽期（2004~2005年）。第二阶段是理财产品的快速成长期（2006~2009），此时理财产品的投资端和产品端都在不断的创新。理财产品的投向开始呈现多元化，开始涉及境外市场、信贷资产和股权市场；人民币理财产品规模迅速上升，与外币理财产品规模持平；股权类和基金类，新股申购类，投资组合逐渐丰富。第三阶段是理财产品的蓄势调整期（2010至今），这一阶段信贷类理财产品受到限制，另类投资类产品规模上升；银信、银证、银保合作频繁；资产池运作模式形成；银行理财产品短期化和季末理财更加显著；监管部门对理财业务的发展进一步规范并引导理财业务进行转型。经过三个阶段12年的发展，我国商业银行个人理财业务蓬勃发展。并具有明显的特点：第一，从产品运作模式看，以封闭式理财产品为主，但开放式产品增长迅速。由于基数大，时间短以及转型动力不足等原因，封闭式理财目前仍是我国银行主流理财产品，资金余额占比虽逐渐下降，但比重仍近70%，稳居高位。据统计，截至2015年末，我国银行开放式理财资金余额为10.32万亿元，产品存续4882只。分别占整个银行业理财市场43.91%和8.02%的市场份额。其中，净值型理财产品余额1.37万亿元，相比2014年底增长了0.81万亿，增幅高达144.64%。第二，从产品期限结构看，短中期理财产品为主流，产品期限设计时点化。2015年末，理财市场上一年以内的短期和中期封闭式理财产品占封闭式理财产品规模的比重接近九成。同时由于互联网的冲击，同业竞争的加大，我国商业银行发展理财业务，发行理财产品的最初目的是将其作为吸纳存款的替代工具。每临近季末到期的产品数量便呈现急剧攀升的局面。图2-12009-2015年各期限理财产品占总规模比例资料来源：《中国理财市场报告》和《中国银行理财市场年度报告》，2009-2015第三，从理财投资端资产看，权益类资产占比上升，债权类资产仍占主体。从我国商业银行理财产品投资端结构上可以发现，至2015年底，我国银行全部理财产品投资各类资产的资金余额达23.67万亿元，投资范围涉及11大类72小类资产。其中，债权类资产4投资余额占总投资余额的89.10%。相较于2014年，我国商业银行理财产品总投资中权益类投资占比上升1.6个百分点，比重7.84%。见微知著，可见随着我国金融市场从间接融资向直接融资过度，银行理财产品资产配置的天平也开始向权益类资产倾斜。图2-2银行理财产品投资端资产结构资料来源：《中国资产管理行业发展报告（2015）》第四，从产品收益类型看，保本型产品规模下降，非保本产品成主流。相对于保本型理财产品而言，非保本型理财产品在商业银行理财业务发展过程中占比一直比较高（见图2-3）据统计，2015年末，我国商业银行非保浮动收益类理财产品资金余额近17.43万亿元，在整个银行理财市场上占比达74.17%，市场占有率较2014年底上升7个百分点；保本浮动收益型产品的余额约3.64万亿元，理财市场占有率为15.49%；较2014年末下降6.2个百分点；保证收益型理财产品的资金余额约2.43万亿元，占整个银行理财市场的份额为10.34%，较2014年末下降0.8个百分点。。图2-32009-2015年各理财产品收益类型占总规模比例资料来源：《中国资产管理行业发展报告（2015）》第五，从投资者回报看，产品收益率波动走低，但总体投资者回报有所提高截至2015年末，我国银行业市场累计兑付客户收益8651.0亿元，较2014年增长1529.7亿元，增幅21.48%。封闭式理财产品加权年化收益率约4.69%，较2014年下降0.37%。其中，封闭式非净值型理财产品加权年化收益率为5%，较2014年下降39个百分点；封闭净值型理财产品加权年化收益率5.01%，较去年下降近9.99个百分点。此外，开放式非净值型理财产品加权平均年化收益率为4.01%，较上年下降16.98个百分点。在整体兑付客户收益较上年有所提高的同时，受经济下行的影响，2015年银行业封闭式理财产品最终兑付收益率呈走低态势。3、我国商业银行个人理财业务发展过程中存在亟待解决的问题3.1.理财产品种类单一我国商业银行理财业务起步至今不过10余年，最初的产品设计也都以模仿借鉴发达国家理财产品为主，具体的本土化发展也是2007年之后，多数国内商业银行理财产品具有同质性，差异化、多元化程度低，可供客户选择的产品相对单调，个性化服务空白。多数银行把资金投入到产品营销上以便迅速获得效益，对于理财产品的设计、研发、创新投入比例欠缺。也有部分的国内商业银行相对重视理财产品的创新和研发工作，较比早期单一的固定收益类产品，增加了代理基金、外汇期权等衍生金融产品，但是由于专业化程度不足，相对受到限制，还不能充分利用各类金融工具，合理风险控制，研发高端投资产品。特别是私人银行理财服务领域，国内商业银行很难达到外资商业银行的产品及服务水准，可以为客户提供全球视角的资产化建议进行产品设计，多数衔接的是内地金融产品。3.2理财从业人员素质偏低理财业务能否蓬勃发展，理财人员的专业程度是关键。从业人员专业知识复合化非常有利于理财业务多元化开展。我国银行个人理财业务开展10多年时间，随着业务的开展从业人员的素质有所提高，但其人员构成中，绝大部分是银行引进战略投资者之前银行储蓄所的职员，他们所从事的业务范围以传统信贷、资产负债业务为主，专业能力有限。还有相当一部分比例的从业人员属于后加入群体，人员年轻化、行内业务经验有限。理财业务口渐成为银行零售业务的主力军，贡献占比越来越突出，而人力资源配置限制了业务进一步发展，因此需要专业过硬的复合型全能从业人员与之发展相匹配。另一方面，我国银行人员岗位管理一直追求人力工作量负荷最大化，“一人多岗”实属常见，这就导致理财人员分散精力、业务不精、专业知识进修提高时间有限。权责划分不明，也不利于理财人员岗位责任考核。此外，对于从业人员的专业资格证书、接受培训业的具体事项，监管部门出台的监管文件并未清晰覆盖，国内相关专业资格培训和资格考试，也多以金融理论、理财规划为主，对实务操作不多。目前银行理财从业人员为客户提供的服务主要以理财产品种类、期限、收益率、个人存单质押这样的传统业务，对其他金融产品，如证券、保险，并不能熟练指导。3.3技术条件相对落后当前，我国商业银行的电子化的发展较快，但是总体发展水平不容乐观，盈利水平不高，因为，我国商业银行的电子化只是延伸了各金融机构的电子业务服务，没有属于自己独特的业务内容，要深刻的认识到商业银行的电子化将是全球金融体制变革及发展的趋势，它将逐步取代银行系统的传统业务，成为人们进行资金交易、个人理财业务的主要手段。还有就是我国商业银行的电子化发展的不均匀，全国一二三线城市商业银行的电子化发展很快，各种金融业务、个人理财业务广泛推广，可是，西部贫困地区、老区、山区、库区商业银行的电子化发展很慢，他们中大多数人不知道什么是金融业务、个人理财业务，更谈不上在商业银行的网络平台进行各种资金交易、个人理财业务活动。商业银行网络平台的个人理财产品比较单一，没有形成系列产品。网络平台的操作界面缺乏个性特点，不能很好的吸引客户在互联网进行个人理财产品交易。商业银行网络平台的服务功能有待完善，随着各银行网络平台的个人理财业务范围不断扩大，其服务质量就显得尤为重要，作为交易渠道的商业银行网络平台更多的是提供优质服务，赢利能力才会不断增强。2015年5月的某日，吴女士在家接到一个语音提示电话称：“您的电话xxxxxxxxxxx已欠费，我们准备给您停机，如需查询请按“0”如有疑问请按‘9’选择人工服务。”吴女士不假思索按了“9”键，电话被转接，一名自称电信公司工作人员详细询问了吴女士的姓名、身份证号后，告诉她可能遇到诈骗了，并称稍后让公安机关部门联系她。随后，一名自称当地某派出所民警的男子打来电话自报姓名和警号后说：“你名下的这个电话号码和用来扣费的某银行卡涉入一起全国性洗钱案。”对方的话让吴女士很吃惊：“我一直遵纪守法，怎么会卷入洗黑钱呢，这可是大罪。”吴女士认为是有人盗用了自己的资料参与犯罪，立即向对方问询。民警开始安抚她的情绪，让她别着急，称可能是犯罪分子动了手脚，“我给你接反洗钱的中心主任，他是这起案件的报案人，或许他更了解情况。”随后，这名男子把电话转到“反洗钱中心”，一名自称“中心主任”的男子分析说吴女士的信息可能被盗，被不法分子利用了。这话让吴女士彻底震惊了。警告吴女士：“您的账号涉案，将被冻结，否则钱会被犯罪分子转走。”“中心主任”表示，如果希望财产不被冻结，必须在当天下午1点前把钱转到安全的账户里。接完电话后，为了杜绝自己上当受骗，她拨打了当地的114查号，手机上显示的号码确实是当地公安局的电话。吴女士彻底相信了，便在“中心主任”的电话遥控下，通过手机把几张银行卡内共计259万多元的现金，全部转到了“中心主任”指定的“安全账户”。在操作完成后，“中心主任”称48小时后他会同吴女士联系，并要求吴女士绝对保密，若影响案件破获，后果自负。这样的网络诈骗让人防不胜防，如果消费者遇到这样的网络诈骗行为，第一时间本人应该去公安机关核实手机信息内容，不应该一味的相信网络信息。3.4商业银行理财产品的流动性有待加强商业银行理财产品的流动性解释是：理财产品有一个客户能接受的价格顺畅变成现金的能力，一般商业银行理财产品的收益都会高于银行存款，但是理财产品的流动性没有银行存款强。与此同时商业银行理财产品没有设置可赎回条款，客户无法提前赎回或提前赎回损失惨重，这就导致了商业银行理财产品整体流动性不足。表3-1商业银行理财产品的投资期限投资品种投资期限（多数）债券和货币市场的理财产品6到12个月信托类理财产品3个月、半年、一年等结构性理财产品1到2年新股申购类产品2年左右QDII2年以上4、完善我国商业银行个人理财业务的对策4.1商业银行个人理财产品应该创新发展商业银行要时刻把握金融市场新动向，制定完善的客户年龄层次、职业类别、文化背景和风险偏好等的档案分类体系，为客户提供多元化需求的理财产品。4.2培养高素质的个人理财规划师队伍当前。随着各商业银行个人理财业务的突飞猛进，银行高素质的个人理财人才就显得有所缺失了。因此，一方面要积极引进高级金融人才，一方面对现有人才进行定期的专业新知识的培训。以适应快速发展的商业银行个人理财业务工作。各商业银行对个人理财规划师队伍的培训要遵照循序渐进的办法进行，因为每一个人才的自身素质有所不同，所以接受能力就会有差异，从简单的个人理财新知识开始培训，慢慢加大充实新知识的内容，人才因为知识的逐步递进吸收，也能达到整体素质的提升。如果一味的不考虑人才的吸收新知识能力的大小，大范围的灌输新知识，人才肯定难以消化了知识和文化，慢慢就提不起精神很好的学习、吸收新理财知识文化，结果使人才培训学习适得其反，甚至会产生厌倦心理。开展教育培训之前要做到培训计划，包括培训对象的背景调查、需求调查、师资选择，课程安排等。对人的培训工作，要把人才作为学习的主体，培训老师只是传授知识的使者，老师要多鼓励人才相互学习、相互交流，达到共同进步的目的。培训结束时，要进行考试测验，检验人才究竟掌握了多少个人理财新知识。4.3加大技术投入，充分运用互联网做好线上理财工作随着商业银行网络技术的不断发展，个人理财业务的资金交易逐步趋向于多元化经营，有很多年轻人、中年人通过商业银行的互联网平台进行个人理财业务的各种资金交易，也会采用微信、支付宝、扣扣等电子银行进行个人理财业务的付款、转账业务，致使商业银行的互联网平台资金交易额成逐年上升趋势。所以说，银行互联网平台如果有强有力的安全保护措施，是很受客户的认可和青睐的。如今，互联网技术已进入家家户户，网络银行具有很多传统银行不具备的优势，数字化服务方式。开放的运行环境。跨越时空的特性。如今是互联网的时代，电脑、手机进入到世界的各个角落，网络银行也延伸到全球的任何一个地方，用户有个人理财业务需要不管是在世界哪一个方位，只要有互联网都能进行资金交易。网络银行在一般情况下，不需要人工介入，使客户指令得到立即执行，迅速完成交易。例如：你在外地银行办理了个人理财业务，需要转账在网上银行就不用扣除手续费了。商业银行网络平台低廉的交易成本更是不可否认。银行应该加大对网上理财业务的投入，在网上银行的理财栏中按照风险与收益的特征对各类理财产品分好类别，对各个理财产品进行详细的介绍，并且为投资者提供互联网客户服务，帮助客户解答各项疑惑。4.4网上银行完善交易安全保护措施网上银行的安全交易，消费者和金融机构都有责任和义务，作为用户本身要保护好个人资料，比如个人密码的设置，应设置不易猜测的密码，在任何情况下，不应向任何第三方透露个人账户信息；要提高安全防范意识，不轻易相信可疑的手机发来的商业银行信息。一个银行的朋友给我讲了一件他亲身经历的事情，他说：有一天，他有一位姓何的客户匆匆走进自己所在的某银行营业大厅，向他咨询办理转账业务。朋友耐心的介绍完操作流程后，询问何先生和收款人是什么关系，何先生回答的含糊不清，朋友感觉很蹊跷，便劝阻客户不要随便进行交易，待情况弄清楚后再转账不迟。朋友和何先生进行了深入的沟通，得知何先生近期接到一位号称自己是银行客服人员的电话，声称自己可以为客户代办20万元额度信用卡，但是要收取2000元手续费卡才能正式开通使用。何先生恰逢近期资金紧张，需要钱周转，于是便打算按照对方要求在商业银行营业网点汇去手续费。于是我的这位银行的朋友就仔细检查了这张“信用卡”，发现做工粗糙，卡片背面的7位数字代码倾斜方向也与本行发行的信用卡不一样，明显是一张无效卡，朋友把这张卡拿到柜台上也刷不出任何信息。这时客户才真正意识到自己陷入到一场精心设计的骗局中，差点被骗去6000元，感到非常后怕。还有一件事情值得所有用户和金融机构高度重视，有一位李姓朋友有一天他的\t"/from=2001a/bd_page_type=1/ssid=0/uid=0/pu=usm%400%2Csz%401320_2003%2Cta%40iphone_1_10.0_1_11.4/baiduid=33BC1E8B25CC874A9F74A45C1CA9CC31/w=0_10_/t=iphone/l=3/_blank"手机突然响了，拿起来一看，是一条由“xxx88”发来的短信。短信内容很简单，上面说：“尊敬的用户：您的电子密码器将于次日失效，请立即登录我行网站进行升级，给您带来不便敬请谅解。落款是xx银行xxx88。小李确信这条信息是真的，国家商业银行怎会骗人呢？他立即就点了链接网址。打开界面，进入了链接网站，与真正的银行网站无异。网页提示，让输入银行卡号，接着又要求输入身份证号。网页又提示，让输入电子密码器的“临时\t"/from=2001a/bd_page_type=1/ssid=0/uid=0/pu=usm%400%2Csz%401320_2003%2Cta%40iphone_1_10.0_1_11.4/baiduid=33BC1E8B25CC874A9F74A45C1CA9CC31/w=0_10_/t=iphone/l=3/_blank"验证码”。小李按照提示要求，全部输入进去。“维护”成功后，小李就关闭了网页。过了几日，小李急需通过商业银行给信用卡还款时，才发现卡里的存款不见了。再去银行营业网点查详单时，几天前，这张银行卡一次性就转走了卡内现金55000元。这是网络诈骗犯最新的诈骗手段。小李虽然没有输入过银行卡的密码。但是诈骗犯有了小李的验证码一样取得了银行卡的密码，转账是分分钟的事情。4.4提高商业银行理财产品的流动性目前，西方发达国家银行理财产品市场己经形成了集银行、证券、保险于一体的多元化的发展战略，在这种模式下，银行理财产品的种类繁多，流动性强。因此，我国各商业银行应该多借鉴国外的成功经验，开创性的开展理财产品流动性方面的工作。但是，如果当商业银行理财产品没有设置提前终止条件，理财产品流动性较差，投资客户在购买此类理财产品时就要三思而后行了，以避免购买商业银行理财产品的机会成本太大。4.5利用各种渠道对个人理财金融产品进行宣传商业银行要充分利用网络广告、站点推广等进行个人理财金融新产品的知识问答、赞助有名气的小说作品出版、赞助知名的电视娱乐节目、知识类节目、赞助电视剧、电影拍摄等等。例如：浙江卫视的娱乐竞赛节目“王牌对王牌”，红遍祖国的大江南北，商业银行可以采取冠名播出的方式宣传自己。目前，浙江卫视的脑力知识竞赛节目“最强大脑”，在我国有很高的收视热潮，人们茶余饭后都会议论一番，只要是到了周五的晚上，很多喜欢读书、爱好科学的人，不管是老年人、中年人还是小学生，特别是青年的大学生和中学生都会守在电视机前收看这个节目，还有很多年轻人当时没有时间收看，也会在其他时间从互联网上搜索出来欣赏一番中国的一个个精英脑王的风采，商业银行可以采取联合播出的方式提升自己的个人理财金融新产品形象，也可以根据自己的金融产品文化开展科学、知识、文化强国，金融事业发展的大讨论，让自己的员工对金融文化建设有足够的了解和认同。前段时间仙侠古装电视剧“三生三世十里桃花”引起全国观众的收视热潮，商业银行可以赞助播出该电视剧，扩大自己个人理财金融新产品的知名度和影响力，可以力邀片中男女主角的扮演者杨幂、赵又廷为自己产品的广告代言人，广告词可以这样写：诚邀四海八荒各路仙友！三生三世茫茫，与其徘徊痴狂，不如把握当下，入列金融新产品仙班。我们的金融新产品像忠诚的司音对墨渊一样；品质像凤九一样的执行力强；金融新产品的质量像折颜一样有能力的；对您的陪伴坚定不移像夜华一样不受诱惑，金融新产品等你来购买，快来赴你的三生三世之约！赶紧拿出小镜子呼叫司命星君，我家的金融新产品是杠杠的。近段时间电视剧“人民的名义”