第三章保险合同

第三章保险合同2023/12/28第三章保险合同第一节保险合同概述

一、保险合同与一般合同的共性

保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。保险合同的一般特征表现在以下几个方面：1.合同的当事人必须具有民事行为能力。2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。2第三章保险合同第一节保险合同概述

二、保险合同的特性

（一）双务性

（二）射幸性

（三）补偿性

（四）条件性

（五）附和性

（六）个人性

3第三章保险合同第二节

保险合同的分类

一、财产保险合同与人身保险合同

根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还是在实务上都有许多区别。1.合同主体不同2.理论依据不同4第三章保险合同第二节

保险合同的分类

根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可将合同分为定值保险合同与不定值保险合同。（一）定值保险合同定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。

二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同5第三章保险合同第二节

保险合同的分类

（二）不定值保险合同不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同6第三章保险合同第二节

保险合同的分类（三）定额保险合同

定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同7第三章保险合同第二节

保险合同的分类

三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

（一）足额保险合同足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。（二）不足额保险合同不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。

8第三章保险合同第二节

保险合同的分类

三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同（二）不足额保险合同一般来说，在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种：一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财产实际价值的比例计算赔偿额，其计算公式是：赔偿金额＝保险金额与保险价值之比例×损失额。二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。9第三章保险合同第二节

保险合同的分类（三）超额保险合同超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。原因有以下四种：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的恶意。(3)经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的重置成本投保，从而使保险金额高于保险标的的实际市场价格。(4)保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。

三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同10第三章保险合同第二节

保险合同的分类

※根据保险标的的不同情况，可将保险合同分为单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同。（一）单个保险合同单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多。（二）团体保险合同团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。

四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同11第三章保险合同第二节

保险合同的分类（三）综合保险合同

综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。凡是以一个总保险金额承保同一地方的若干项财产，或不同地方的某一项财产或数项财产的合同，都称为综合保险合同。四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同12第三章保险合同第二节

保险合同的分类（三）综合保险合同在财产保险中，综合保险合同通常包括三种情况：第一，以一个总的保险金额承保被保险人各个地方的货物，至于各个地方的货物数量则不在保单上列明；第二，以一个总保险金额承保一幢或数幢房屋以及其中的设备，但各房屋及设备的保险金额则不列明；第三，对于拥有许多房屋的大企业来说，以一个总保险金额以及三个分项保险金额来承保其全部财产。在总保险金额之下，再细分为全部房屋、货物以外的全部财物以及全部货物三项。四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同13第三章保险合同第二节

保险合同的分类

五、指定险保险合同与一切险保险合同

根据保险人所承保风险的状况不同，可将保险合同分为指定险合同与一切险合同。（一）指定险保险合同

指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列举出所承保的风险。仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为多种风险保险合同。14第三章保险合同第二节保险合同的分类（二）一切险保险合同

一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任”条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。一切险合同的优点在于，它为被保险人提供了较为广泛的风险保障。而且一旦保险事故发生，便于明确责任，易于理赔，从而减少当事人之间的争议。一切险合同也存在着一些缺点。五、指定险保险合同与一切险保险合同15第三章保险合同第二节保险合同的分类六、原保险合同与再保险合同

根据保险当事人的不同，可将保险合同分为原保险合同与再保险合同。原保险合同是指投保人直接与保险人订立的保险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。再保险合同是指原保险人与再保险人订立的保险契约。

16第三章保险合同第三节

保险合同的要素一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1.保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。

17第三章保险合同第三节

保险合同的要素一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人

2.投保人投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：第一，具有完全的权利能力和行为能力。第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，负有缴纳保险费的义务。18第三章保险合同第三节

保险合同的要素一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人1.被保险人

被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。19第三章保险合同第三节

保险合同的要素一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人1.被保险人被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下几种：（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字；（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人；（3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。20第三章保险合同第三节

保险合同的要素

一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人

2.保单所有人在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种：（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。

21第三章保险合同第三节

保险合同的要素一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人

3.受益人受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（1）受益人的构成要件第一，受益人是享有赔偿请求权的人。第二，受益人是由保单所有人所指定的人。（2）受益人与继承人的区别两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。

22第三章保险合同第三节

保险合同的要素二、保险合同的客体保险合同的客体是保险利益。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。

23第三章保险合同第三节

保险合同的要素

三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款

保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。

根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。24第三章保险合同第三节

保险合同的要素

三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款

1.当事人的姓名和住所2.保险标的3.保险金额4.保险费5.保险期限

25第三章保险合同第三节

保险合同的要素

三、保险合同的内容（二）保险合同的形式1.投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。2.暂保单暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。26第三章保险合同第三节

保险合同的要素三、保险合同的内容（二）保险合同的形式3.保费收据保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。

4.保险单保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。27第三章保险合同第四节

保险合同的履行

一、投保人的义务（一）缴纳保费的义务

缴纳保险费是投保人最重要的义务。投保人必须按照约定的时间和方法缴纳保费。缴纳保险费与合同效力的关系，通常由当事人约定。一般来说，财产保险合同采用一次缴纳保费的形式。在人身保险合同中，可以采取趸缴、分期缴纳、终身缴纳等方式。28第三章保险合同第四节

保险合同的履行

一、投保人的义务（一）缴纳保费的义务如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果：第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效；第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同；第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。

29第三章保险合同第四节

保险合同的履行一、投保人的义务（二）通知义务

1.“危险增加”的通知义务在保险合同中，危险增加有特定含义，它是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。

30第三章保险合同第四节

保险合同的履行

一、投保人的义务（二）通知义务2.保险事故发生的通知义务保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任，履行保险义务的条件已经产生。保险人如能及时得知情况，一方面可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不致因调查的拖延而丧失证据。

31第三章保险合同第四节

保险合同的履行

一、投保人的义务（三）避免损失扩大的义务在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。

32第三章保险合同第四节

保险合同的履行

二、保险人的义务（一）确定损失赔偿责任在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的称为“责任范围”。1.基本责任

2.附加责任

3.除外责任33第三章保险合同第四节

保险合同的履行

二、保险人的义务（二）履行赔偿给付义务保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。1.赔偿金的内容第一，赔偿给付金额；第二，施救费用；第三，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。2.赔偿金额的支付方式在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中有约定的除外。34第三章保险合同第五节

保险合同的变更一、保险合同主体的变更

在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权发生转移（包括买卖、让与和继承）而发生。关于保单转让的程序，有两种通行的做法：一种是转让必须得到保险人的同意。另一种规定是允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意。在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。

35第三章保险合同第五节

保险合同的变更二、保险合同内容的变更

保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。

36第三章保险合同第五节

保险合同的变更三、保险合同效力的变更（一）合同的无效合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按照不同的因素来划分，合同的无