电子支付与决算（第2版）第9章：第三方支付

第三方支付第9章【教学目标与要求】1.掌握第三方支付的基本概念；2.掌握第三方支付的类型；3.了解第三方支付的优缺点；4.掌握第三方支付的流程；5.掌握第三方支付存在的安全问题及预防措施；6.了解典型的第三方支付平台——支付宝。第9章电子支付概述第9章电子支付概述【知识架构】【重要术语】第三方支付第三方支付体系支付宝账户支付模式9.1第三方支付概述网关支付模式9.1第三方支付概述9.1.1第三方支付的基本概念

指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。2.第三方支付平台与第三方支付系统

第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，实现从消费者到金融机构以及商之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个系统，其本质是一个支付系统，即第三方支付系统。1.第三方支付9.1第三方支付概述3.第三方支付与第三方支付平台

第三方支付与第三方支付平台不是一个概念，但它们之间存在密切的关系。首先，第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。第三方支付平台则是一种由网络、技术、软件、服务等构成的实现第三方支付的平台系统。其次，第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台是看得见的第三方支付形式。

所以，第三方支付实际上是第三方支付服务公司，第三方支付平台实际上是第三方支付系统。第三方支付服务公司来运营第三方支付系统。9.1.2第三方支付的特点9.1第三方支付概述信用保证支付中介技术中间件个性化与增值服务12349.1第三方支付概述9.1.3第三方支付的价值链9.1第三方支付概述9.1.4第三方支付的参与主体包含用户和商户通过与银行合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业和个人提供个性化的支付清算与增值服务。消费者01金融机构02第三方支付机构指以银行为主体，其他非银行金融机构为补充的金融服务体。039.1第三方支付概述9.1.5第三方支付的优势与劣势解决了网络时代物流和资金流时间和空间上的不对称问题有效地减少了电子商务交易中的欺诈行为节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率促进银行业务的拓展和服务质量的提高能够较好地突破网上交易中的信用问题优势操作简便可靠9.1第三方支付概述用户不信任盈利少银行依赖性强结算周期长4123面临银行和银联的强势竞争5劣势9.1第三方支付概述9.1.6第三方支付的发展现状1.市场规模

2013年第一季度第三方支付市场交易额规模达10181.3万亿元，环比下滑4.4%，同比上涨31.2%，成为互联网领域增长最迅速的行业之一。2.发展特点账户支付将替代网关支付非独立的支付服务商(某一电子商务网站旗下提供支付服务的子公司)占主流地位。支付服务商趋向行业细分化银行与支付服务商的竞争日益凸显12349.2第三方支付平台概况9.2.1发展概况

截止到2013年第一季度，行业领头的支付宝、财付通、银联电子支付这三家支付企业的市场交易总额占到了支付市场交易总额的70%以上。其中，支付宝的表现尤为突出，截止到2013年年底，支付宝的实名制用户数接近3亿，日交易额达60亿元。支付宝占据了48.3%的市场份额。支付工具优势劣势支付宝①具有良好的信用度和网站品牌支撑②货款托管③在线支付手续费全免④付款到账发货，快速高效⑤全额先期赔偿损失①流程有漏洞，有欺诈行为②偏向卖家，发生纠纷时听卖家解释安付通①有良好的网站品牌支撑②验货后放款，安全系数高③首创无上限卖家保障金，卖家安心④帮助卖家管理交易，卖家省心①没有明确纠纷解决方案②收取注册费用③网速慢，沟通不便首信易支付①提供统一接口及自动对账功能②7×24小时实时结算，日清月结③可查看实时订单明细，结算款项④业务广，多种支付手段⑤接入简便，适用范围广①先付款后交货②信用度低③知名度低，营销欠佳云网支付①挂单率为0，不流失商机②实时购买，订单响应，转账结算③高度自定义结算机制④多维度单据查询，提供业务决策支持⑤量身定做的行业解决方案①对商户收费，不利竞争②模式简单，易被复制③防御信用风险能力有待加强易宝支付①独立的第三方支付提供商，跟商家不会产生冲突②融合了互联网、手机、电话以及银行卡和充值卡等多元化的支付方式③首倡绿色支付理念，安全、便捷、低成本、高效率、创新、公益④量身定做的行业解决方案①在单个领域缺乏用户优势②知名度低5个典型支付平台的竞争优势和劣势9.2第三方支付平台概况9.2.2第三方支付平台业务模式和特色服务名称业务简介银联商务银联商务致力于改善中国银行卡受理环境和电子支付环境，竭诚为发卡机构、商户、企业和广大持卡人提供优质、高效、安全、规范的综合支付服务。中国银联以及赛迪经智、艾瑞咨询、易观智库等专业咨询机构相关数据显示，银联商务在国内支付市场处于领先地位，非金融支付行业综合支付市场份额排名第一，第三方支付企业和银行业金融机构共同参与的银行卡收单市场份额排名第一，互联网支付市场份额排名第三。在AC尼尔森最新发布的《2013年度全球收单机构排名表》中，银联商务在全卡种收单交易笔数排名表中位居亚太地区第一，全球第二十位支付宝

目前除淘宝和阿里巴巴外，有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，范围涵盖了B2C购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等众多方面。这些商家在享受支付宝服务的同时，也同时拥有了一个极具潜力的消费市场。目前，支付宝已经跟国内外160多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。“一元起售，草根理财”的观念也随之深入人心财付通财付通是腾讯集团旗下中国领先的第三方支付平台，一直致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。经过多年的发展，财付通服务的个人用户已超过2亿，服务的企业客户也超过40万，覆盖的行业包括游戏、航旅、电商、保险、电信、物流、钢铁、基金等。结合这些行业特性，财付通提供了快捷支付、财付通余额支付、分期支付、委托代扣、epos支付、微支付等多种支付产品。2009年财付通启用全新的品牌主张“会支付，会生活”，强调“生活化”为财付通独特的品牌内涵。这一主张发布后受到业界的极大关注，支付业内流行起一场“生活风”银联在线

“银联在线”依托具有中国自主知识产权、国内领先的银联CUPSecure互联网安全认证支付系统和银联EBPP互联网收单系统，构建了银联便民支付网上平台、银联理财平台、银联网上商城三大业务平台，为广大持卡人提供公共事业缴费、通信缴费充值、信用卡还款、跨行转账、账单号支付、机票预订、基金理财和商城购物等全方位的互联网金融支付服务。随着业务覆盖范围、应用领域的不断扩大，”银联在线”正受到越来越多发卡银行、收单机构、商户和广大持卡人的欢迎快钱目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付、VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。以此为基础，快钱通过资金流和信息流的有效匹配，不断叠加各类应用场景，以更高效的方式解决企业运营过程中所面对的实际需求中国影响力排名前10的第三方支付平台业务情况9.2第三方支付平台概况9.2.2第三方支付平台业务模式和特色服务汇付天下2012年支付结算量超6000亿元人民币，居国内第三方支付行业前三位，在金融支付领域排名第一。目前，汇付天下已与48家基金公司、国内所有航空公司、京东商城、苏宁易购等达成战略合作。汇付天下定位于金融支付专家，提供网上支付、基金理财、POS收单、移动支付等全方位支付服务，为行业客户提供定制化综合支付解决方案。目前，汇付天下移动支付解决方案在京东手机商城、苏宁易购手机商城、天天盈移动理财平台等项目上已实现应用易宝支付易宝作为互联网金融专家，2005年便首创了行业支付模式，陆续推出了网上在线支付、非银行卡支付、信用卡无卡支付、POS支付、基金易购通、一键支付等创新产品，先后为数字娱乐、航空旅游、电信移动、行政教育、保险、基金、快消连锁、电商物流等众多行业提供了量身定制的行业解决方案，为产业转型及行业变革作出了积极贡献。易宝在航空旅游、数字娱乐、行政教育等多个领域保持领先地位通联支付通联支付成立于2008年10月，是中国万向控股、上海国际集团、用友软件、上海国和基金等机构共同出资设立的一家综合性支付服务企业，总部位于上海，注册资本金为14.6亿元人民币，是目前国内第三方支付企业中注册资本最为雄厚的企业。目前，通联支付公司的业务主要包括两大方面：行业综合支付服务和金融外包服务。客户范围除银行和传统的百货超市餐饮商户企业外，还包括基金、保险、航空、物流、医疗、休闲等行业合作伙伴和若干大型集团企业客户环迅支付环迅支付于2012年全面升级“一平台、云覆盖”的平台系统，完成由支付企业到金融服务企业的锐变。“一平台”指的是环迅支付摒弃围绕单一产品研发的模式，业内唯一使用行业领先的TOGAF（企业开放组体系结构框架）统一架构开发，具备灵活的伸缩性，易于扩展针对各行业的资金解决方案，可与网上商城、航空机旅、酒店、外贸、教育、传统企业、供应链、B端市场等行业需求高度吻合。“云覆盖”是环迅支付应用的领先互联网技术，用于加强网络安全防护。拉卡拉拉卡拉集团致力于为个人、社区、企业提供各种便利金融服务，下设拉卡拉支付公司、拉卡拉移动公司、拉卡拉商服公司、拉卡拉营销总公司、拉卡拉电商公司、拉卡拉电销公司、拉卡拉金融公司。至2013年，拉卡拉已拥有5000余万用户，月交易额近千亿元，已经成为国内第三方支付行业的一面旗帜。手机刷卡支付、手机钱包支付、商户收单服务、个人及企业移动支付等创新业务，使得拉卡拉成为目前唯一一个同时覆盖线上线下以及个人金融服务、收单服务、社区电商的第三方支付企业9.2第三方支付平台概况9.2.3第三方支付平台发展特点进入成本低1发展处于初期2竞争激烈3②差异化、专业化经营，市场日益细分①上下游互相渗透③竞争加剧和市场广阔的矛盾9.3第三方支付支付模式与流程9.3第三方支付支付模式与流程9.3.1网关支付模式网关支付模式支付流程图网关支付模式资金流向图9.3.2账户支付模式9.3第三方支付支付模式与流程1．直付支付模式资金流向图2.间付支付模式9.3第三方支付支付模式与流程资金流向图3．特殊的第三方支付——银联电子支付9.3第三方支付支付模式与流程OneLinkPay支付交易流程图9.3第三方支付支付模式与流程9.3.3第三方支付的安全问题宏观层次存在的安全风险：信息不对称带来的违约风险（1）安全技术风险（2）道德信用风险（3）涉及银行业务带来的安全问题①沉淀资金。②洗黑钱、信用卡.（4）监管体系不健全（5）微观层次存在的安全风险9.3第三方支付支付模式与流程（1）卖家面临的安全问题①入侵者的破坏。②竞争者的信息窃取。③买家的恶意退货。④虚假交易及交易诈骗。（2）买家面临的安全问题①虚假信息。②卖方不履行服务承诺。③机密性丧失。9.3.4第三方支付的安全保障措施9.3第三方支付支付模式与流程制度安全规范完善社会信用体系加强风险准备严格市场准入明确法律地位宏观层面9.3.4第三方支付的安全保障措施9.3第三方支付支付模式与流程微观层面1卖家诚信经营买家诚信消费2②提高网络技术水平。①切实落实承诺。9.4第三方支付平台举例9.4.1支付宝简介

1．支付宝平台

支付宝是由浙江支付宝网络科技有限公司提供的账户型第三方支付平台。

2.支付宝用户

用户覆盖了整个C2C、B2C，以及B2B领域。2014年10月，支付宝钱包用户数达1.9亿，单日移动支付超4500万笔。支付宝的注册用户达到几乎是美国PayPal的3倍，这说明支付宝已经超越PayPal成为全球最大的电子支付平台。

3.支付宝合作伙伴支付宝以其在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和五大国有商业银行，招商银行、上海浦发银行等三十多家地方性商业银行，以及中国邮政、VISA国际组织、BEA东亚银行等各大机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。9.4第三方支付平台举例4．支付宝服务功能信用卡还款付款自助缴费短信、邮件提醒收款账户管理9.4第三方支付平台举例9.4第三方支付平台举例5．支付宝网上支付方式支付宝账户余额支付网上银行支付支付宝卡通支付大额信用卡支付12349.4第三方支付平台举例6．支付宝安全措施①设置双重密码③免费短信提醒②设置安全问题④安装数字证书或支付盾分别设置登录密码和支付密码，只有在涉及确认付款时，才需要输入支付密码，保证资金安全。忘记密码也可以通过回答安全问题找回密码。.账户信息和资金信息一旦发生变动，可以即时通过短信提醒客户。即使密码被盗，数字证书也能确保客户的账户资金安全，支付盾是数字证书的升级，更安全。9.4.2支付宝支付流程9.4第三方支付平台举例(1)登录支付宝网站(或淘宝、阿里巴巴网站)，用手机或E-mail注册支付宝账户。如果已经注册，则登录支付宝账户。支付准备。根据自己的实际情况，做好支付的准备工作：开通网上银行服务，或者开通支付宝卡通，或者开通信用卡的网上支付功能，或者为支付宝账户进行充值。到淘宝或支付宝的合作网站挑选喜欢的商品，并单击“立即购买”或“去收银台”按钮，进入支付宝支付过程。收货付款。收到货物后，经检验无误，则在支付宝中确认收货，输入支付宝支付密码，支付宝真正将货款划给商家。选择支付方式，将货款先支付到支付宝；支付宝通知商家发货。(5)(4)(3)(2)9.4.3支付宝与其他第三方支付平台的比较9.4第三方支付平台举例9.4第三方支付平台举例类型项目典型网站支付工具特征宿主型(具有交易平台)淘宝网支付宝依托知名网站，自行开发，为客户交易服务，比如支付宝依托淘宝网等易趣网安