【银行对小微企业的金融服务探究开题报告7300字】

开题报告文献综述论文题目中文银行对小微企业的金融服务研究英文论文选题分类（请在对应类别下的方框内打“√”）项目研究内容和意义简介（摘要，限400字）小微企业作为我国国民经济发展中的一部分，在我国经济的发展中具有无法替代的特殊地位。但是由于小微企业自身存在问题和国内经济体制等几方面的的限制，致使我国小微企业能够获得的金融服务和金融支持很有限，比如融资困难大，金融政策扶持力度小，结算成本高，金融支持政策少等。本文主要从商业银行和小微企业发展现实出发，在探究我国商业银行金融服务现状、问题和小微企业融资困境及其成因的基础上，从小微企业、商业银行二个层面深入分析，同时，也对商业银行如何开展小微企业金融服务提出了自己的建议。本文研究的主要目的是通过商业银行开展科学合理的小微金融服务，帮助小微企业解决自身发展中的资金困境，其次是扩展商业银行小微企业金融服务，使商业银行发展符合时代和社会所需，扩展商业银行业务途径，提升其竞争力。关键词中文商业银行；小微企业；金融服务；金融创新英文Commercialbanks;smallandmicroenterprises;financialservices;financialinnovation1.立论依据（包括项目的研究意义、国内外研究现状和研究基础，附主要参考文献）（一）研究背景小微企业作为我国国民经济发展中的一部分，在我国经济的发展中具有无法替代的特殊地位。但是由于小微企业自身存在问题和国内经济体制等几方面的的限制，致使我国小微企业能够获得的金融服务和金融支持很有限，比如融资困难大，金融政策扶持力度小，结算成本高，金融支持政策少等。发达国家的经验表明，小微企业发展的好坏直接关系到国家国民经济水平的高低。我国改革开放以来的实践证明，小微企业发展好的地区经济增长速度远远高于小微企业发展水平差的地区。如何促进和保障小微企业健康、快速发展已经成为关系国计民生的重大问题。为加大金融对小微企业的支持力度，在人民银行等有关部门的大力推动下，各商业银行金融机构在支持小微企业发展中取得了明显的成就，小微企业进入了发展迅速、创业商业银行意愿强烈的状态，但在小微企业对发展的渴望程度越来越强，对资金的需求越来越商业银行迫切的背景下，金融服务的支持力度渐渐不支，开始初现乏力状况。在货币政策回商业银行归常态，流动性趋紧，小微企业的资金需求开始渐渐被金融机构忽略、“紧缩”的商业银行情况下，如何充分控制信贷风险、更好地引导金融机构优化信贷结构，切实加强和商业银行改进金融服务和金融产品创新，是当前金融机构所面临的主要任务。（二）研究意义从理论意义上而言，国内外有关小微企业融资的研究比较丰富，但针对商业银行小微企业金融服务的研究相对而言偏少。笔者从金融服务这一角度，来探讨小微企业在融资中的困境，进行成因分析，并借鉴国内外经验和国内商业银行成功经验进行分析，丰富了这方面的理论研究体系，也提供了可供参考借鉴的案例。从金融服务制度上而言，笔者从商业银行角度，针对小微企业进行了信贷机制设计，金融服务创新等对延长小微企业生命周期是一种尝试。从实践上而言，此项研究重点从商业银行金融服务角度来探讨帮助小微企业舒缓资金不足等问题，小微企业立足于提高企业自身素质的基础上，在国家政策向小微企业提供更好的政策支持，帮助其更容易的获得金融服务的形势下，有效降低小微企业融资们槛，提高小微企业融资效率，对就业和国民经济发展有促进作用。（三）国内外研究现状1、国外研究现状与我国相比，西方发达国家的资本市场比较成熟，小微金融发展较早，研究成果丰富，政策体系比较健全。但在西方发达国家还是存在着小微企业融资难的问题，他们在小微的研究成果和实践经验，可供我国的小微金融发展借鉴参考。（1）对小微企业融资特点的研究国外对小微企业融资特征的研究主要采用实证分析的方法，运用统计结果对小微企业融资特征进行了总结。研究结论如下：小微企业普遍存在技术含量不高、企业规模小、管理粗放等问题，难以从外部获得资金。通过对几个行业的统计比较分析，得出小微企业在资本结构、资本存量和权益资本来源方面具有相似性。在家族式管理和所有者管理的小微企业中，内部融资是最重要的融资渠道，股权结构主要是家族资产或亲属投资或借款。这些针对小微企业融资特点的研究主要见Gaston（1993）、Udell&Berger（1998）和VietoriaWilliams&Charlesou（2003）等人的工作。（2）对小微企业融资障碍成因的研究国外学者从不同的角度来探讨小微企业融资障碍的成因，由于分析的角度不同，小微企业融资障碍的影响因素也各不相同。由于西方发达国家无论是商业银行还是小微企业的发展历程比我国长，在实践中积累了大量的数据和经验，有关这方面的研究，都是实证分析，研究的更深入。这些研究主要包括以下几个方面：一部分观点认为，小微企业融资难的首要因素是其自身。有关这方面的研究主要从小微企业由于企业规模不大、信用记录难以查询等，使得很多商业银行在信贷时会加大难度；另一方面，很多小微企业是家族企业，管理上任人唯亲，财务信息真实度有待参考，这加大了商业银行的贷款风险，导致很多商业银行不愿意贷款给小微企业。这些研究主要见Malnell&Hodgman（1961）、克劳迪.奥冈萨.雷斯维加（2006）和史蒂夫.贝克和蒂姆.奥格登（2007）等人的工作。第二，认为信贷配给是小微企业融资障碍的主要因素。Baltensperger在1978年提出信贷配给（creditrationing）的概念，即使借款人愿意支付合同中所有的非价格和价格条款，贷款需求仍然难以满足。此后，国外学者从信贷配给的角度探讨了小微企业融资问题。他们认为，信贷配给源于信息不对称，包括逆向选择的两类和道德风险的影响。小微企业的信息获得难，数据真实性难以信服，导致了商业银行在放贷过程中会提高门槛和难度。第三，认为小微企业融资的障碍主要来自于商业银行。随着银行为了实现规模扩张，会展开大量的兼并和收购，导致一些小企业信贷下降；大银行和小银行之间在规模、组织结构、信贷标准上面有着差异，其借贷成本高于小银行，而小微企业带来的利润有限，很多大银行忽视了对这一业务的扩展。随着商业银行小微企业信贷业务的不断发展以及业务量的增加，信贷风险管理越来越成为各个商业银行在经营管理过程当中值得关注的一个重要方面，而目前则面临着一些信贷风险方面的问题，这就要求商业银行从业人员要将信贷风险作为公司主要战略进行思考。国外的专家和学者对于商业银行小微企业信贷风险管理的研究文献越来越多，也形成了许多理论内容。Minskey（1986）提出了金融不稳定假说，指出了以银行为首的信用创造机构与贷款人之间存在天然的不稳定性，并且在针对信用风险评估时主要借助于各种周报提供的静态数据，通过“5C”分析法及LAPP原则的综合应用，为银行信贷提供服务。（3）对小微企业融资障碍的对策研究国外对小微企业融资障碍对策的研究主要是基于西方商品经济和自由竞争争性信贷市场解决小微企业融资问题。从商业银行信贷审批角度入手，认为目前银行授信标准中有一些硬性的条件，这些条件是由于多年的经验或者多方面的考量得出的结论，评审人员严禁超越这个底线。例如个人经营性贷款审核时，对小微企业主年龄的限制是不能超越的，因为随着年龄的增加，小微企业主身体出状况的可能性越高，而银行在面临小微企业身体出状况时处理过程漫长且人力物力消耗加大，其成本无法覆盖收益。还有就是严禁进入的行业，一般是银行对整个行业前景及稳定性的判断。这方面的研究如Schimdt&Mohr（1997）的研究。第二，通过关系融资解决小微企业融资障碍。这些研究表明，信息不对称是实际操作中常见的情况，在短时间内很难解决，但银行和企业通过企业在提供服务的长期交易可以获得专有信息，关系专用性投资的使用可以避免信息不对称。这些研究包括Boot（2000）、青木昌彦（2001）和Berger&Udell（2006）等人的工作。国外对小微企业融资的研究更为深入和具体，利用大量统计工具通过实际数据获取研究证据。然而，仍然有在中国的外国商品经济和社会主义市场经济体制的差异。金融市场、金融体系，乃至经济体系有很大的不同。这些差异直接反映在小微企业的融资环境上，而环境的差异导致这些结论只能作为参考，不能直接用来解决小微企业的融资障碍。2、国内研究现状小微企业金融服务和支持的难题一直是业界热点话题。近年来，不管是国家政策层面还是金融机构的重视度上，都加大了力度，但问题并未彻底解决。这时，互联网金融的蓬勃发展，给各方的研究提供了新的突破口，各方面的专家认为，互联网金融具有传统金融所不具备的优势，如：高效率、覆盖广、低成本等，这些优势刚好适用于小微企业现状。柳斌（2007）对我国小微企业融资的现状和出现的问题进行分析，分析了美国小微企业的融资模式，这对我国小微企业的融资有借鉴意义，促进小微企业健康有序地发展，推动经济社会的发展。王华清和王嘉韵（2009）通过对小企业融资难的内部和外部原因进行分析，提出了解决小企业融资难的问题，包括建立小企业融资机构，完善小企业融资担保制度，加大对小微企业融资支持力度。探索制度创新等。林波（2010）指出，我国小微企业具有发展规模较小，产品技术含量很低，竞争力较差，资本结构单一，企业主为更好的发展或者是为了争取较大的订单，会盲目扩张自身的经营规模，对整体经营环境的判断缺乏系统性。加之，小微企业主要以批发零售业及初级加工的行业形态为主，这种清资产的企业，一旦遇到经济下行，会出现大量的企业倒闭，而企业一般为有限公司，在法律上的追偿是有限的。王文烈（2010）从商业银行针对小微企业的贷款创收方式提出了对策。处于经济下行期的商业银行面临严峻的不良资产压力，传统诉讼清收处置手段进程较慢，资产管理公司转让成本偏高，重组、核销措施额度受限。商业银行必须摆脱传统思维，梳理"经营不良资产"理念，创新不良资产处置机制模式，探索一台哦高效、高质的不良资产管理新路线。同业不良资产处置创新大致分为五个渠道，分别互联网金融渠道、金融资产交易所渠道、跨境资本合作模式、资本市场模式、自主搭建清收平台渠道。卢卓（2012）从风险角度提出了对策。根据小微企业行为评分与贷款风险分类对小微企业进行分类指导，将小微企业分为不同层次，根据每个层次设定重点监测信息点，并调整监测频率。但小微企业分类并非是一次性的工作，需要动态进行管理，根据小微企业各方面的经营数据、售后提升效果进行分类，突出每个层次的监测重点及营销重点。例如:较好的小微企业应采用小微企业关怀、特色专属服务等方式进一步巩固小微企业关系，并积极探寻小微企业潜在开发价值，推介至其他专业团队提升综合价值贡献度。较差的小微企业(存在较大违约风险的小微企业)应积极采用多种催、清收方式尽早结清授信，以快速盘活、化解风险资产。赵亚明（2012）指出缓解小微企业的融资困境，在短期内采取差别化的金融政策是有效的对策。但从经济转型的长期趋势看，稳步推进利率市场化改革，合理规范民间资金借贷，构建一个专业化和多层次的小微企业融资体系，才是解决小微企业融资困境的根本途径。综上所述，国内外目前对小微企业金融服务现状的研究，可以说是新的课题，也没有形成比较完整的理论体系及解决方法。国内学者对这一问题的研究，多是从目前经济运行中存在的问题出发来研究的，因此并不是很深入的研究。所以在本文的写作中，总结国内外这方面的经验，并且根据自己的思路从商业银行和小微企业二者结合，提出破解小微企业金融服务和支持困难的方法。（四）参考文献[1]BergerA.N,UdellG.F.Relationshiplendingandlinesofcreditinsmallfirmfinance.JournalofBusiness.1995[2]FranklinAllen.Law,finance,andeconomicgrowthinChina[J].JournalofFinancialEconomics.2005[3]GordyMB.Acomparativeanatomyofcreditriskmode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