对京东白条付款业务风险防范的调查分析

I对京东白条付款业务风险防范的调查分析摘要“京东白条”是金融行业内第一款款互联网信用支付产品，让用户可以享受到“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的畅快的消费体验，以第一款互联网信用支付产品的优势迅速成为行业典范，奠定了京东金融在消费金融行业领先品牌的地位。在定位上，“京东白条”这是一款通过大数据对用户进行信用评估，为信用等级高、有消费需求的用户提供及时的信用支付服务。京东白条的服务在发展中逐步延伸，合作近千万的商户，涵盖生活娱乐、商旅出行、教育培训、通讯及租赁等各个行业。但是作为互联网信用支付产品对于当代大学生来说并不是绝对的安全，其中会有一些隐藏的风险不被使用者了解。本文将沈阳工学院的在校大学生作为调查群体，通过发放调查问卷的形式来调查沈阳工学院大学生对京东白条的使用情况以及风险认知情况进行调查研究。本文第一章主要介绍京东白条付款业务的概念以及介绍京东白条的相关信息；第二章分析由调查问卷回执所得出的信息，主要以饼图的方式呈现；第三章根据现有调查问卷所得信息分析当前京东白条付款业务对受调查者的隐藏风险；详细分析这些受调查者在使用京东白条付款业务时可能造成这些风险的原因，以及为什么这些风险不被重视；第四章则重点对读者提出如何避免这些风险的建议。关键词：京东白条；大学生贷款；贷款风险IIAbstract"JDWhiteStrip"isthefirstInternetcreditpaymentproductinthefinancialindustry,allowinguserstoenjoythe"firstconsumption,thenpayment,real-timeapproval,andinstallmentatwill"smoothconsumerexperience,withtheadvantagesofthefirstInternetcreditpaymentproductquicklybecomeanindustrymodel,layingthefoundationforJDFinance'spositionasaleadingbrandintheconsumerfinanceindustry.Intermsofpositioning,"JDWhiteStrip"isacreditassessmentofusersthroughbigdata,providingtimelycreditpaymentservicesforuserswithhighcreditratingsandconsumerneeds.JDWhiteStrip'sserviceshavebeengraduallyextendedindevelopment,cooperatingwithnearly10millionmerchants,coveringvariousindustriessuchaslifeandentertainment,businesstravel,educationandtraining,communicationsandleasing.However,asanInternetcreditpaymentproduct,itisnotabsolutelysafeforcontemporarycollegestudents,andtherewillbesomehiddenrisksthatwillnotbeunderstoodbyusers.ThispapertakesthecollegestudentsofShenyangInstituteofTechnologyasasurveygroup,andinvestigatestheuseofJDwhitestripsandriskperceptionofShenyangInstituteofTechnologycollegestudentsbydistributingquestionnaires.ThefirstchapterofthisarticlemainlyintroducestheconceptofJDWhiteStrippaymentbusinessandintroducestherelevantinformationofJDWhiteStrip;thesecondchapteranalyzestheinformationobtainedfromthequestionnairereceipt,mainlypresentedintheformofpiecharts;thethirdchapteranalyzesthecurrenthiddenrisksofJDWhiteStrippaymentbusinesstorespondentsbasedontheinformationobtainedfromtheexistingquestionnaire;analyzesindetailthereasonswhytheserisksmaybecausedbytheserespondentswhenusingJDWhiteStrippaymentbusiness,andwhytheserisksarenottakenseriouslyChapterIVfocusesonadvisingthereaderonhowtoavoidtheserisks.Keywords:JDwhitestripe;collegestudentloan;loanrisk目录TOC\o"1-3"\h\u222摘要 I32629Abstract II17677绪论 绪论现如今，互联网金融发展迅速，互联网消费信贷被投放到市场上并迅速成为互联网金融的重要结构。随着其蓬勃发展，政府部门的监管工作时常跟不上市场的发展速度，进而暴露出不易被消费者察觉的信贷和监管风险。2014年，中国国内线上购物平台——京东商城上线了“京东白条”这款网络信贷消费工具。作为互联网消费信贷的典型产品之一,风险隐患伴随着它的出现悄然浮出水面,而国内消费者尤其是大学生应对这些的能力较低且经验不足。如何解决大学生使用京东白条过程中的安全隐患，就成为了当前京东白条大学生使用者亟待解决的问题。国内外都对这种网络信贷工具的使用安全隐患有所研究。京东白条在大学生群体的使用情况以及存在风险的研究在国内已经成为一个课题。研究内容包括了京东白条对大学生消费习惯的影响，大学生使用京东白条存在的风险等等。在国外由于金融监管体系比较完善，市场运行机制极为成熟，金融教育也比较广泛，学生较早的接触类似的网络信贷产品，因此国外学生对类似京东白条的网络信贷产品的风险具有清楚的认知。但是在国内，大学生群体的使用者对京东白条存在的潜在风险的认知情况的情况还有待分析。本文针对沈阳工学院学生使用京东白条的状况进行一次调查，以找出当前沈阳工学院大学生在使用京东白条付款业务过程中，分析使用者对京东白条存在的潜在风险的认知情况，并且提出解决京东白条使用者潜在风险的建议。1京东白条付款业务概述京东白条概念“京东白条”是国内第一个互联网信贷消费产品，“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的消费理念使其迅速成为行业典范。“京东白条”通过大数据进行信用评估，为消费需求比较大且信用等级高的用户提供便捷的信用支付服务。1.2京东白条相关信息1.2.1京东白条规模\t"/item/%E4%BA%AC%E4%B8%9C%E7%99%BD%E6%9D%A1/_blank"京东商城提供先用后付与分期购物服务，最长可达24期，之后发送给消费者的账单还可分期同时也提供最低还款，利率同比银行发行的信用卡较低。此后，京东白条还发展了诸如租赁、\t"/item/%E4%BA%AC%E4%B8%9C%E7%99%BD%E6%9D%A1/_blank"旅游、全球购物、\t"/item/%E4%BA%AC%E4%B8%9C%E7%99%BD%E6%9D%A1/_blank"装修、教育、产品众筹、婚庆等各个领域的诸多业务，小到赊购服务、大到提供信用消费贷款，“京东白条”覆盖了大量消费场景，消费者使用它的信用消费服务会更为便捷且舒心。此后京东白条更是逐步延伸，开启线上线下联动模式，合作近千万线上线下的商户，并开展与银行的深度协作，“白条闪付”横空出世，而NFC技术的极大便捷性使白条支付走出线上拓展到了线下支付的环节，拓展了“白条支付”的适用范围。1.2.2京东白条发展历程阿里巴巴与2013年6月推出了余额宝业务，各大互联网电商及金融巨头闻风而动，纷至沓来，进军互联网金融研究领域，但各大电商在产品研发和产品设计方面所制定的战略均定位为类余额宝产品，形成的是竞争关系，并没有突破余额宝的运行框架与使用理念。而京东公司眼光独到，率先设计了一款有信贷消费功能的产品——京东白条。京东商城用户只能在京东金融内使用京东白条这种金融服务，并且根据京东商城用户账单信息，为用户定制化金融产品，例如先消费后付款。京东白条于2013年底Alpha内测；在2014年初Beta公测；京东集团在2017年6月与京东金融分离，作为一个独立部门。在2018年10月由毕马威发布的《2018年全球金融科技公司百强名单》内京东金融表现突出，在跻身前50名的9家中国企业中，排名第二。[1]2018年11月1日至11月11日，京东金融在京东白条上的交易额有很好的成绩：仅在短短的10天内就交易了800亿元，人均交易额3126元。每年京东的生日——6月18日都会为自己庆生，以全民免单、免息立减与消费保险来提供金融保障服务，为庆生护航；仅仅在24秒内京东白条交易额破亿，在为期24小时的生日当天，京东白条为全国消费者提供了高达5亿人民币的优惠。其中，本金达到了2亿人民币的节省累计，息费优惠力度更大已经超过了3亿人民币。京东的“双十一”购物以及交易数据显示，当日仅1个小时，京东同比增长了320%的交易额，支付峰值上升到327%，京东白条实现了在10秒内破亿的交易额。在2020年，京东白条业务登上征信平台，这象征着京东白条付款业务进一步的规范化；在2022年京东白条与广发银行合作推出了京东白条卡，赋予了京东白条“信用卡”以及“助贷”的属性。2沈阳工学院学生使用京东白条状况2.1调查方法及问卷设计本次设计的调查问卷是针沈阳工学院的所有在校学生。调查问卷具体内容分为三个部分，包括调查主体的基本信息、对校园分期金融服务平台的认知程度和接受情况、对分期金融服务的使用情况以及可能影响大学生选择校园分期金融产品的因素。问卷共设有15个问题。（具体内容见附录）2.2调查情况本研究于2021年2月，在网络上发布了一次关于沈阳工学院在校生对于京东白条的使用现状及认知程度的问卷调查。主要目的是通过问卷调查法，将主要关注点放在问卷调查结果的分析上，了解沈阳工学院在校生对京东白条的使用情况及认知程度，通过数据分析形成一个总体的认识，从而研究分析京东白条对大学生有哪些潜在的风险。本次调查采用随机抽样调查的方法，总计发放问卷600份，回收问卷550份，回收率为91.66%，回收问卷中，有效问卷505份，有效率91.81%。2.3沈阳工学院学生使用京东白条状况分析本文数据分析基于调查问卷反馈，与市场上的大数据调查存在一定差异。在受调查者中，长时间使用京东白条的额度的统计如下：使用额度统计人数（人）1000元以下871000-2000元2202000元以上198表2.1长时间使用京东白条受调查者的使用额度表2.2受调查者零花钱调查每月零花钱统计人数（人）1000元以下601000-2000元3402000以上105每月可支配生活费：本次调查根据生活费金额设置了三个区间，1000元以内，1000--2000元，2000元以上。从前期收集的资料来看，沈阳工学院大学生生活费基本在这三个区间之中。调查结果表明，沈阳工学院学生生活费在1000--2000元范围内占比最高，达被调查者总人数的67.32%；2000以上元区间次之，占比20.79%；只有小部分的同学的生活费在千元内，这类学生整体占比11.88%。据调查结果得知，大学生平均可支配生活费并不高，除去伙食费和必要的开支，可能不到500，这些考虑的范围里还不包括每月零花钱在1000元以下的同学，他们可以自由开支的钱会更少。如图2.2所示。2.4沈阳工学院学生使用过程中逾期还款的情况由于上升的社会整体消费水平，大学生的群体主动消费欲望与频率都显著提高；不断发展的经济及更加便捷的支付方式，导致大学生在消费过程中呈现出盲目消费、从众消费与个性化消费心理、没有绿色节约的消费观念等情况。在这种情况下，长时间使用类似京东白条这种鼓励超前消费的支付方式，就会导致学生不进行合理的支付规划，从而导致逾期还款。[2]基于这种现状，推测沈阳工学院大学生中使用京东白条的学生也存在逾期还款状况，进而调查此项。调查问卷的结果显示，接受调查的505人中，有253人存在逾期问题。这个数量在总体人数占比50%。接下来进一步分析受调查者的消费习惯来判断消费习惯对逾期还款的影响。是否存在逾期问题统计人数存在逾期问题252不存在逾期问题253表2.3是否存在逾期还款问题的人数调查图2.1存在逾期的受调查者的零花钱金额通过以上统计得出的数据进行分析，得到以下结论，存在逾期的受调查者50%的每月零花钱在1000到2000的区间内，22%是2000以上和1000以下。在这一部分的调查结果得出大学生在使用京东白条的过程中存在过度消费情况。而想要分析负债消费的原因就必须对受调查者的消费习惯以及进行消费的种类进行进一步的调查。2.5沈阳工学院学生使用京东白条过程中的消费习惯调查为了明确造成“逾期还款”的原因，本调查针对存在逾期状况的受调查者进行了额外的调查，并且对一部分没有逾期状况的受调查者也进行了这一项额外调查，目的是明确他们的消费习惯存在的差异情况，借此准备进行进一步的分析。图2.2存在逾期状况的受调查者和不存在逾期状况的受调查者的消费习惯调查情况经过对存在逾期状况的受调查者和部分没有逾期状况的受调查者的消费习惯进行调查，分析得出，存在逾期状况的受调查者存在冲动消费习惯的75%，而没有逾期状况的受调查者进行冲动消费的占25%。由此，得出分析数据的结论：超前消费的消费习惯与使用京东白条存在逾期状况存在一定的关系。这个关系的具体的状况将会在下一个过程进行更近一步的分析。2.6沈阳工学院学生使用京东白条过程中的消费种类调查以下是对存在逾期状况和部分没有逾期状况的角色使用京东白条时的消费种类的统计，以此分析使用京东白条时消费种类对生活费。并且接下来将对消费品的金额来进行进一步的统计分析。存在逾期状况的受调查者的消费种类调查统计人数装饰用家具25食品28外出80移动设备相关97电子产品103表2.4存在逾期状况的受调查者的消费种类调查以上图（图2.4）进行分析存在逾期的受调查者经常在外出时以及电子产品使用京东白条，以此初步推断是由于电子产品的金额普遍较高，外出比较频繁导致有更多的额外开销。受调查者的消费种类统计人数装饰用家具60食品66移动设备相关100电子产品120外出162表2.5总体受调查者的消费种类调查以表2.4和表2.5得出的数据分析，使用京东白条购买电子产品的受调查者有85%都存在过逾期状况，经常使用京东白条购买移动设备相关产品的受调查者中有97%存在过逾期状况。这表示消费的种类影响京东白条使用者是否存在逾期状况。图2.3存在逾期状况的受调查者的消费品的金额调查上图调查了存在逾期状况的受调查者日常消费品的价格，以此结合存在逾期的受调查者的日常零花钱分析存在逾期的受调查者逾期的原因以及逾期状况。图2.4受调查者的消费种类调查使用京东白条类似的支付方式，会使超前消费变得更加容易，加上京东白条的申请形式较为简单，对于平均月生活费较低的学生来说，更容易使用。这导致更多情况下本可以避免的冲动消费更加容易实行，对沈阳工学院的学生来说更加容易造成不必要的支出。受调查者中经常使用京东白条进行过冲动消费的占比大概75%。冲动消费的原因有很多，京东白条支持“先购买，后付款”的业务更容易使本校学生进行冲动消费。本文将分析受调查者处于冲动情况下进行消费的状况，并且以此为基础结合以上分析的消费种类以及消费习惯总结使用者对风险的认知情况。冲动消费频率人数经常进行冲动消费329偶尔进行冲动消费90从未进行过冲动消费23表2.6参与调查冲动消费频率调查图2.5存在逾期情况的受调查者零花钱金额图2.6存在逾期情况的受调查者超前消费金额由本调查的结果显示，几乎超过80%的受调查者都有冲动消费的情况，结合对存在逾期情况的受调查者每月零花钱以及他们使用京东白条的消费额度的反应状况，大部分使用者的每月零花钱金额都在1000元到2000元之间，但是同样的大部分使用者的消费额度在500元到1000元，这意味着对于他们来说有一半的每月零花钱都用在了京东白条还款，由此推测京东白条的使用者存在负债消费的风险。存在逾期状况的受调查者使用京东白条单价超过500元的频率人数3次以下343-6次2116-9次8表2.7存在逾期状况的受调查者使用京东白条单价超过500元的频率根据表2.7的调查结果显示，有60%的存在逾期状况的受调查者使用单价超过500元3-6次，而54%的存在逾期状况的受调查者零花钱仅在1000元到2000元。这意味着这些存在逾期状况的受调查者在还款之后，依然需要借助京东白条来满足日常的花费开销。这使得他们会不断地使用京东白条，然后在逾期无法偿还之后选择分期付款，形成“逾期—分期—还利息”的恶性循环。3使用者对京东白条存在的潜在风险的认知情况3.1负债消费风险及成因3.1.1负债消费风险互联网技术的广泛传播和全面应用以及类似京东白条这种网络信贷的消费模式的出现以及发展，使得超前消费正在被大众广泛接受。就前章节分析得出，存在还款过逾期且月平均每月生活费低于1000元情况的大学生同比占22%，但他们信用分数普遍偏高，高信用分意味着这些学生有着不小的京东白条使用率。由于日常生活开销暂时短缺，受调查者中平均每月超前消费达到500元的33.44%占比。这对于主要经济收入来源于家庭供给的大学生来说，京东白条使用次数的频率过高会极易导致逾期还款。就前章节分析得出，114名存在逾期情况的受调查者超前消费500元到1000元这个数据在全部存在逾期情况的受调查者中占比45%，而使用京东白条购买的物品单价也在500元到1000元之间，这说明在使用京东白条的过程中，这45%的存在逾期状况的受调查者是使用京东白条进行应急或其他可能的超前消费。有119名存在逾期情况的受调查者每月零花钱在2000元以下，这个数量占所有存在逾期情况的受调查者的比例高达76%，500元到1000元这个价位的物品单价对于他们来说已经占了零花钱的四分之一，可能会影响到接下来的支出计划。可能基于以上原因，他们决定使用京东白条进行消费，解决当下的支出。但是这会对下个月的支出造成很严重的影响，极有可能导致下个月负债消费。就前章节分析得出，遇到逾期相关问题的受调查者大概占比50%，这意味着每两位受调查者就有一位处于过度消费的状态，基于处于过度消费状态的时间，还会很大程度上的影响使用者的生活水平。从以上调查统计分析，本调查得出存在逾期状况的大学生超前消费的金额在零花钱中金额比例很大，所以这会进一步加剧他们下个月可能“逾期还款”的概率。一旦长时间逾期还款，就会产生利息。如果短时间还不上使用者可以选择分期还款，但是分期付款也会产生不必要的利息，这正是京东白条的盈利方式。针对京东白条分期付款业务，进行统计分析，得出以下图表，在图3.1中可以清楚的得出有80%的受调查者是不了解分期付款业务的年利率的。是否了解分期付款业务的年利率总体受调查者存在逾期情况且额度高于1000的受调查者了解1010不了解404208表3.1受调查者对京东白条年利率的了解情况同时，分析存在逾期情况且京东白条额度高于1000元的受调查者。可得知，该条件下的受调查者不了解京东白条分期还款业务产生利息或费用年利率达到14%以上的占比为100%，此类受调查者均很享受提前消费，并不觉得提前消费是一种负担。导致他们将会继续使用京东白条支付业务。受调查者对于这种“接受平台建议，接受分期还款”的消费模式的风险意识很差。其中对京东白条分期还款业务产生利息或费用年利率达到14%以上不了解的受调查者同比占20%，这就导致这些这些使用者的息费增加。在这种状态下，他们很快就会每个月都进行超额消费并且选择分期付款，这样一来由于超支了下个月的零花钱他们就不得不进行负债消费。根据以上的调查结果，京东白条的使用者容易进行超出计划的消费支出而容易导致长时间的负债消费。这极其不利于养成良好的消费习惯，而且会导致使用京东白条的过程中产生更多的利息，但是这种风险往往不会被使用者意识到。3.1.2负债消费的成因大学生活往往会有很多“意料之外”的事件。对于每个月收入近乎固定的大学生来说，一旦这些事需要大笔的支出，比如“骨折受伤”，“新添电器”等等之类的，就会使原本的支出计划被打乱。这种情况下，京东白条的存在很好地满足了学生们的消费需求，对于部分家境困难的学生来说又有着极大的诱惑力，但是使用京东白条必然会导致下个月的零花钱变少。因为本质上来说，京东白条仅仅“挪用”了下个月的零花钱，不会使零花钱变多，下个月还是会面临零花钱不够的情况，在这种情况下，京东白条的是使用者必然是会继续使用京东白条来弥补上个月被挪用的那一部分。甚至有些使用者还会过度消费大下月的额度，最终将会陷入钱款有限的长期困境中，不仅降低了学生后续的生活质量，也在一定程度上影响到学生们正确消费观的形成。其次大多教情况下，父母给学生的生浩费都是固定的支出数额，学生除了偶尔的大敏支出外，几乎不会预留过多的钱。但是根据以上对使用者使用京东白条的频率分析，会存在很多单次使用不多但是却有多次消费的情况。虽然单次不会导致下个月进行负债消费，但是进行几次金额在500以上的消费就会使还款金额达到零花钱的数额甚至超过，这样一来就会导致不得不进行负债消费。从而逾期还款甚至不得不使用京东白条的分期付款业务。如果无法准时归还款项，或者进行分期还款就会陷入恶性循环，对学生造成经济损失甚至会极大程度的影响学生的日常生活。尤其是京东白条申请限制较低，很多的学生没有及时了解到后续高额利息存在的风险，仅仅由于攀比之心，不对自己的支出进行规划就放纵自己的消费，透支之后的零花钱，不仅仅会造成负债消费，还会加重个人日常生活的消费负担。对于使用京东白条付款而造成的负债消费风险却被“可以解燃眉之急”带来的便利导致使用者往往会忽略掉。是否在意下个月还款状况的调查调查人数会，每个月都会严格控制15会在意，但是大部分时间控制不住147不在意，反正下个月还上就行了186不在意，分期付款就行了187表3.2是否在意下个月还款状况的调查根据以上对调查结果的分析显示，受调查者往往不会在意下个月还款状况或者控制不了自己使用京东白条进行消费，这意味着对于97%的受调查者，他们在使用京东白条付款业务的下个月会陷入负债消费，尤其是对于习惯于在消费中使用京东白条付款的受调查者。3.2“被分期付款”风险及成因3.2.1“被分期付款”风险介绍“分期付款”可以降低每月单次还款金额，但是分期还款是需要使用者额外偿还利息的，这必然对使用者造成不必要的损失。针对此项，本调查单独进行了调查分析，情况如下。图3.1是否存在200元以上的单次消费默认分期付款在整理此项问题的反馈之后，得出在受调查者使用京东白条期间，存在“默认分期付款”的情况而且占比很大在59.6%，这对一些不明情况的使用者造成了额外的经济损失。而且有26.53%的使用者还不清楚这一问题。3.2.2“被分期付款”风险的成因经常逾期还款导致负债消费是引起京东白条使用者不得不使用京东白条分期付款的一个重要原因，这是超前消费导致逾期之后逾期大学生主动选择分期付款。但是据调查，一些使用者是在不知情的情况下使用了京东白条的分期付款业务。直到还款时才知道，此时不仅仅要还清使用的额度金额，还需要额外偿还利息。在京东白条的《信用付款服务协议》中说明了京东白条分期付款业务的情况。所以本次调查统计了使用者是否了解《信用付款服务协议》其中的内容是否了解《信用付款服务协议》人数认真阅读过25看了一眼就同意了212看都没看过，着急使用268图3.3是否了解《信用付款服务协议》在以上调查的结果中显示，95%受调查者不会仔细阅读《信用付款服务协议》，这导致这种“被分期付款”能够避免的风险成为很多大学生没有察觉的风险。而且根据图3.1（是否了解分期付款业务的年利率）所得的结果分析不了解《信用付款服务协议》的受调查者也不了解分期付款业务的年利率。这些受调查者不了解《信用付款服务协议》也不了解分期付款业务的年利率，这意味着他们对自己分期付款产生的损失也不了解。3.3使用京东白条存在的信用风险及成因3.3.1信用风险介绍征信名单系统于2018年初将京东白条项目纳入作为征信考量参数。该项目纳入征信名单系统后，在个人征信报告上并不会体现其具体消费明细，即在个人征信报告上并不会显示具体的每一笔消费，而是会显示为一次记录，这次记录会将每月账单的负债情况进行实时更新,类似于银行的信用卡。至于白条接入征信系统之前的这段时间中出现个人逾期行为，会根据征信名单系统要求，需要往名单系统内交付一年内的个人白条记录账单。因此，若最近一年内有或者有过逾期记录，即便欠款已还清，个人信用报告仍会体现。这就表示，目前使用京东白条的逾期记录将会体现在用户的个人信用报告上，这势必会对个人征信产生影响。根据“逾期付款”风险的统计与以上分析综合来看，使用京东边白条逾期付款会影响个人的信用报告。[3]但是根据对征信了解的调查来看，受调查者并不了解征信相关的事。所以这些他们在使用京东白条付款业务时一旦逾期，就会在征信报告上所有记录，导致征信风险。本次调查还调查了受调查者对征信的看法，以此判断征信风险的影响。图3.2是否了解个人征信在生活中的作用图3.3您认为京东白条对个人征信记录的影响重要吗图3.4是否有意愿了解京东白条上征信对个人征信的影响根据图3.2和图3.3的分析得知很多受调查者是不了解征信报告的作用的并且也不了解不在乎京东白条对于征信的影响。根据图3.4得出不在意京东白条对征信的影响的人数最多占比59.8%，有了解意愿和关注京东白条对征信影响的仅仅是少数占比在15.04%。根据以上调查结果分析京东白条上征信对他们的信用风险必然会有很大的影响。3.3.2信用风险的成因个人征信是极为重要的，是每一位中国公民在社会中信用的基础。不论企业商务贸易，还是诸如政府机构的经济活动都离不开信用以及基于个人信用所发展起来的信用支付。信用体系路漫漫，个人征信是实现其体系建设并保证良好运行的重要手段。如果一个人的征信档案中有失信行为记录的话，就会被列入征信黑名单，列入黑名单会使一个人在日常生活中寸步难行，银行会拒绝受理贷款业务，高铁票与机票也会拒绝签发，因为个人身份证被记录在案所以酒店住宿也会办理失败，高档消费也会被禁止，甚至会有银行卡被冻结的风险。以上经济活动对一个人的生活或多或少都会有影响。因此，个人征信对约束个人的信用行为有着有效的震慑作用，京东白条列入征信也是为了保证用户可以按时还款。但是，调查报告图2.2的分析显示，在受调查者中有50%是面临着信用风险的。征信的信用风险主要存在在逾期付款之后。用户的逾期付款会会体现在信用报告当中，如果存在长期无法偿还，或者忘记偿还就会影响用户在将来的日常生活中的征信。4对风险认知者存在问题的建议4.1负债消费风险的建议在调查中，调查和分析了当前大学生的逾期付款的基本行为情况，并且对大学生们的一些心理状态和心理表现进行了分析。以此得出使用京东白条过程中，逾期还款极有可能导致大学生负债消费。逾期还款主要由不合理的支出规划以及不良的消费习惯导致。也就是说，帮助当前的大学生群体树立科学的、优化的消费理念，是解决大学生超前消费也就是解决大学生可能存在的负债消费风险的最重要的方法。本文将在政府机关，高校以及大学生自身这三个部分来提出解决在京东白条使用过程中的负债消费风险的建议。[4]4.1.1加强政府监管杜绝恶意宣传高校大学生还没有真正步入到社会当中，因此自身所积累的消费经验等都是十分有限的。这就需要政府相关机构和部门积极发挥宏观调控和引导作用，在良好的环境氛围创设的基础之上，确保大学生们都能够树立正确的消费理念。另外，政府机构在文化传播方面能发挥的作用是巨大的。影视作品、生活风尚、文化市场等方面也离不开政府相关机构和部门指导监督。呼吁政府通过宣传等方式让科学理财、健康消费、理性消费等观念渗透到生活中每个角落，对于错误消费、盲目消费进行分析批评，也能够充分发挥广告的积极作用，广告作为快速且易于深入人心的碎片化消息，对于过度宣传拜金主义、模仿奢华生活方式这种不正之风起到一定的抑制与批评指正作用，也能起到引导规劝畸形消费行为与现象的效果。通过耳濡目染长久宣传对大学生树立正确消费观有比较良好的规劝作用，使大学生有正常的消费习惯。4.1.2学校设立学习提高大学生金融素养不仅仅是政府机构的监管和宣传，学校对大学生的教育和积极的引导以也是不可或缺的。通过推动有效的教育活动来让大学生们的金融素养大大提升，这也是减少“盲目消费”现状出现的一个主要途径。呼吁各个学校积极发挥新媒体的优势作用，开展一些专业化的教育活动和培训引导活动。举例来说，可以将理性消费等的意识与认知导入到学校的思想政治教育教学课程当中去，这种做法不仅可以确保思想政治教育的课程变得更为延伸、更为丰富，同时也可以让大学生们的理性消费教育无处不在。另外，学校也可以实现周边配套设施的完善，尽可能取消一些高消费的场所，注重校园文化的建设，让学生们的情操获得陶冶的机会。4.1.3合理规划支出防止超前消费大学生并非完全独立的消费个体。大学生的消费不仅应该控制在一定的尺度范围当中，还应该结合自身经济能力，合理制定消费计划，积极地进行自我干预，确保自身处于一种友好的消费环境当中，避免盲目攀比带来的一些负面影响作用。在调查中能够分析得出，90%的过度消费都是由冲动消费引起的。而冲动消费很大原因是盲目攀比和无法掌控自身消费能力。消除自身的不良消费习惯，是有效的解决过度消费的办法。所以大学生要有意识地培养自己理智的消费心理，树立正确的消费现，不与其他人攀比，避免盲目从众心理，以正确的消费观进行消费。4.2“被分期付款”风险的建议4.2.1用户仔细阅读用户协议该风险主要由不够明确的产品用户说明，以及用户在不仔细阅读用户协议造成。该风险已经造成的损失无法挽回，但是可以通过更改支付设定来避免再一次遭受损失。同时，本文对其他使用京东白条的用户和有使用京东白条想法的用户提出建议，仔细阅读《信用付款服务协议》，以免遭受额外的损失。4.2.2京东白条设立自我监管部门该风险也暴露出京东白条付款业务的一项问题，用户会在并非本人意愿的前提下使用分期付款业务。希望京东可以建立专门的部门来进行自我监管。用户在发现类似事件后，有反应的相关渠道，对京东专门处理类似事件的部门，或是对类似商家的监管部门进行投诉。同时，京东白条应当取消用户付款时自动使用分期付款业务。4.3信用风险的建议信用风险的严重性是最高的，并且该风险隐藏“逾期还款”和“被分期付款”风险之中，不易被察觉。个人征信会影响日常生活很多重要的事，诸如银行卡、信用卡的使用，外出机票的购买、酒店的预订，这些都是征信在日常生活中影响的范围。很多大学生接触征信的机会较少，很难明白征信的重要性，也不了解京东白条逾期对征信的影响。信用风险就可能在无形之中对他们造成不可挽回的影响。[5]通过查阅期刊分析了信用风险的成因后提出以下几点建议[6]：4.3.1完善大学生征信制度本文呼吁征信部门加快完善大学生个人征信制度。要加强隐私保护，做好档案建设。以“学生为本、诚信理念”为原则来建设和开发大学生诚信档案，并在此基础上进行优化；以记录为主惩罚为辅，双管齐下拓展诚信档案开发内容；以诚信与征信指标作考核，进行大学生诚信档案监管机制的优化，改变不注重诚信档案的情况。还需要进行信用规章管理体系的催实健全。根据学生信用用途情况，来组建信息管理网，以严密且高效的信息处理来确定信息的准确并由学校进行信用评级，结合国家标准落实奖惩制度，再借用大数据技术的高效性与广泛性，系统化高效化地改进个人征信系统。4.3.2健全征信法律监管相关机构在健全信用体系建设的同时，要确保相关的法律监管，加快优化征信的法律监管，完善个人征信的立法进程。并且在确保在立法的同时，严格监管征信行业，在国家立法中加入对征信名单系统信息的参考。4.3.2宣传征信重要性引起重视建议校园与企业合作宣传征信在日常生活中在的作用，大学生在日常生活在接触征信较少。以企业带头宣传征信的重要性，引起大学生对征信的重视；再由校园来详细介绍征信的具体内容，引导学生在有关部门等级自己的征信信息。养成注重个人征信的好习惯。[7]结论在通过问卷调查分析、文献理论分析等阶段后，本文尽可能全面地分析了本校大学生使用京东白条的状况以及存在的风险。根据调查显示，有半数的受调查者出现了逾期还款现象，有部分受调查者使用的额度会高于自己每月零花钱，甚至会透支下个月一整个月的零花钱。这意味着受调查者处于负债消费的风险中。经过对调查数据的分析得出处于逾期还款状态的原因，京东白条的存在使大学生可以透支自己下个月的零花钱，但是由于缺少合理的支出规划，导致无法按时偿还就会导致逾期还款。对此，本文给出了加强政府监管杜绝恶意宣传，高校设立学习提高大学生金融素养以及合理规划支出防止超前消费这三点建议。通过政府的监管和宣传，营造健康的消费观念；高校的领导学习改善大学生的金融素养，使大学生养成健康的消费习惯，从而杜绝负债消费的风险。通过对受调查者对京东白条分期付款业务的了解进行调查，80%的受调查者不了解京东白条付款业务的年利率，其中额度超过1000且存在逾期情况的受调查者更是完全不了解。这说明他们在使用京东白条分期付款时不会在意额外支付的利息。而且京东白条存在着默认使用分期付款的情况。对此，本文呼吁京东白条的使用者在使用之前先仔细阅读《信用付款服务协议》，以免遭受额外的损失。同时建