第三章 保险的产生和发展

第三章保险的产生和发展教学目的通过本章学习，了解保险的发展历史，明确我国保险业发展的现状和存在的问题，分析探讨加入世贸对我国保险业带来的影响。*第一节保险产生的经济基础一、保险产生的自然基础风险的客观存在是保险产生的自然基础。自然灾害、意外事故的存在是保险产生和存在的必要条件。二、保险产生和发展的经济基础商品生产和商品交换的发展，剩余产品的出现为保险的产生提供了可能。商品经济的高度发达，生产者之间具有普遍的经济联系，从而共同推动保险的发展。三、保险发展的主要阶段（一）相互保险构成了保险的初级阶段（二）商业保险构成了保险的发展阶段*第二节古代的保险思想一、中国古代的保险思想1、最早产生于3000年前扬子江流域的分散风险的思想——商业保险的思想。2、储量备荒、赈济灾民的仓储制度——社会保险的思想。汉代的常平仓制度隋唐时期的义仓制度宋朝的广惠仓制度二、外国古代的保险思想*1、公元前2000年出现的《汉姆拉比法典》中体现的保险思想。2、古罗马的丧葬互助会——人身保险的雏形。3、中世纪欧洲各国的“基尔特”行会制度。第三节保险的起源和发展一、海上保险的起源和发展（一）海上保险的萌芽1、“共同海损”的基本原则《罗地安海商法》：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”共同海损所体现出来的思想和现代保险中的以多数人来分担少数人损失的思想相一致。（二）海上保险的雏形

海上保险的雏形是盛行于意大利和地中海沿岸的船舶与货物抵押借贷制度。冒险借贷船主放款人以船、货作抵押获得借款若船货安全抵达目的地，船主归还贷款，并支付高额利息若船货沉没，则借款人不用归还借款无偿借贷

借款人贸易商借得一笔款项若船货沉没，则借款人偿还借款若船货安全抵达目的地，则借款人不偿还借款（三）意大利是现代海上保险的发源地

真正以收取保险费进行经营的海上保险起源于意大利。1、纯粹保单的出现：1384年比萨保险单——世界最早的保险单*2、标准保单的出现：1523年的佛罗伦萨保单。（四）英国对现代海上保险的贡献1、海上保险法的颁布1601年英国伊丽莎白一世女皇颁布了第一部有关海上保险的法律。2、劳合社的成立1871年成为正式社团组织，最初是英国伦敦市场上由负无限责任的个人组成的特殊保险组织，现也接受负有限责任的法人组织作为会员。其实质是一个保险市场。*劳合社的特点：全部是由自然人作为其成员，即由自然人来承保而不是法人。劳合社本身不经营保险业务，只向其成员提供交易的场所、交易规则以及相关的服务。投保人不能直接与保险人接触，必须要经过保险经纪人分业务出单。在劳合社里成员可以自由组合，组成承保辛迪加共同承保。劳合社的承保人对承保的业务负无限责任，但成员之间不承担连带责任。二、火灾保险的起源和发展（一）公营火灾保险起源于德国1591年德国汉堡的酿造业者成立了火灾救助协会；1676年由46个协会在汉堡合并设立了火灾保险局。（二）私营火灾保险起源于英国1666年9月2日伦敦大火；1667年尼古拉·巴蓬（NicholasBarbon）首创私营火险。*（三）火灾保险的进一步发展和完善18世纪末到19世纪中，资本主义国家的工业革命促进了保险的发展不动产→动产单一费率→差别费率保险责任日渐扩大火灾→其他自然灾害和意外事故*标准火灾保单：1873年马萨诸塞州开始使用标准火险保单，减少了损失理算的麻烦和法院解释的困难，是火灾保险的一大进步。三、人身保险的起源和发展（一）人身保险的发展包括三个时期萌芽形式时期——“基尔特”行会制度。初级形式时期——“佟蒂法”，引起了人们对生命统计研究的重视。现代形式时期——1693年第一张生命表出现，为现代人寿保险奠定了数理基础。（二）现代人寿保险制度的形成与生命表的精确计算密切相关1693年哈雷（EdmundHalley)：生命表1762年，伦敦公平保险公司——世界最早的寿险公司，首次将生命表用于人寿保险费的计算，开启了人身保险发展的新篇章。1774年英国颁布了人身保险法，在人身保险中引入了可保利益原则。均衡保费*四、责任保险和信用保险的发展责任保险的产生：1855年英国开办的铁路承运人责任保险。1870年，保险人开始对因爆炸造成的第三者财产损毁和生命伤害提供赔偿。1880年，英国通过雇主责任法，规定雇主经营中因过错使工人受到伤害的，应负法律责任，同年即出现雇主责任保险。1895年英国一家保险公司推出了汽车第三者责任险，进入20世纪之后，汽车第三者责任险得到了极大地发展。信用保证保险：该保险是随着商业信用的发展而产生的一种新兴的保险业务。18世纪末19世纪初，忠诚保证保险就已经出现了。1901年美国马里兰州的城市存款公司推出了合同担保保险。1919年英国成立了出口信用担保局，对有关贸易进行担保，创建了一整套信用保险制度。第三节我国保险业的发展一、旧中国的保险业（一）西方国家对我国保险业的侵入1805年英国商人在广州成立了广州保险公司，主要经营海上货运险。中国保险业有了一个开端，初步形成了中国保险市场，但其中外资保险公司处于唯一的垄断地位，自主决定相关条款和费率。（二）民族保险业的兴起与发展1865年，我国首家民族资本的保险公司—上海义和公司保险行成立。1894年成立福安水火人寿保险公司等。中国保险业的力量不断壮大，但在中国保险市场上外资保险公司的垄断局面并未改变。20世纪30年代，官僚资本介入到保险业中，先后成立了多家实力较强的保险公司，在一定程度上动摇了外资保险公司的垄断地位。二、新中国保险业的曲折发展（一）对旧中国保险业的整顿和改造（二）人民保险事业的创立1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立。（三）建国后保险业的曲折发展1958年，国内业务全面停办1980年，我国国内保险业务正式恢复*三、改革开放以来我国保险业的迅猛发展（一）我国保险业的迅速发展（二）我国保险业的发展现状保险业务发展迅速，规模不断扩大保险经营主体有了较大的发展保险法律法规不断完善保险市场对外开放度不断加大。截至2009年末，中资保险公司共有69家，外资保险公司共有52家。其中，中资产险公司34家，中资寿险公司32家，中资再保险公司3家，外资产险公司18家，外资寿险公司28家，外资再保险公司6家。2010年寿险公司市场份额2000年—2009年保费收入和增幅的对比图（亿元