网络支付与结算

网络支付与结算内容概要互联网支付概述电子货币移动电子支付网上银行第三方电子支付平台电子支付概述支付、电子支付及互联网支付网络支付发展互联网支付的分类支付、电子支付及互联网支付电子支付（ElectronicPayment）支付（Payment）

是指货币债权从付款人向受付人的转移。

而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。以电子化方式发起、处理、接收的支付。由电子支付工具发起实现货币债权的转移。互联网支付使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等电子支付工具，通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成资金支付的整个过程互联网支付与电子银行支付相比较与互联网支付相比，电子银行支付是在封闭的专线网络中、受限于窄带通信；电子支付一般借助于专用终端设备、POS机、ATM、iTM、KIOSK，或柜面汇划系统等；互联网支付是在开放的公网中，以宽带模式通信，因为开放，所以更容易与商家应用和企业内系统对接集成；在电子商务、银企直连、供应链支付等应用场景中发挥支付平台聚合资源、跨界服务的优势。传统线下银行卡收单只记录账务变动数据和核心的收付业务；线上收单服务往往与电子商务营销支持、电子商务商品货架管理以及具体的电子商务经营活动业务集成在一起；基于互联网开放平台的自助接口与统一签约合作管理，大大降低了应用系统集成技术门槛，也大大简化了商务合作的流程，因而在产品形态上，可提供更多的增值服务。如餐饮行业与点餐系统、订餐系统集成，物流行业与运单管理与核验集成，零售行业与收银台及进销存管理系统集成，酒店的自助订房选房与入住服务，以及与会员服务、顾客忠诚度管理及营销系统集成，等等，具有明显的跨界整合的互联网创新特征。互联网支付的分类按照支付顺序可以将网上支付系统分为三种类型：⑴预支付系统，银行支付在先，客户消费在后（交易），就是指先付款，然后才能购买到产品或服务。⑵后支付系统，客户消费在先，银行支付在后，即先交易，后支付。信用卡后支付系统工具。⑶即时支付系统：交易与支付几乎同时进行按所使用的电子货币分类信用卡互联网支付银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。

借记卡（debitcard）

贷记卡（Creditcard）信用卡网络支付模式无安全措施的电子信用卡支付模式借助第三方代理机构的电子信用卡支付模式基于SSL协议机制的电子信用卡支付模式基于SET协议机制的电子信用卡支付模式无安全措施的电子信用卡支付模式买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。借助第三方代理机构的电子信用卡支付模式支付是通过双方都信任的第三方完成的；信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户基于SSL协议机制的电子信用卡支付模式用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP、SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。基于SET协议机制的电子信用卡支付模式智能卡支付智能卡是使用计算机集成电路芯片(即微型CPU和存储器RAM)用来存储用户的个人信息和电子货币信息，具有进行支付与结算等功能的消费卡。图表示一个双接口非接触式智能卡的典型构造智能卡支付智能卡可以充当电子钱包，存放信用卡号、存折号、电子现金等电子货币及个人相关信息，如存储和查询病历、目标跟踪信息、处理验证信息等。智能卡支付在线支付带读卡器不带读卡器离线支付网银支付电子商务平台发生交易后，直接列出该平台支持的各个银行的网银链接供客户选择，然后跳转到该行的网银界面进行支付。优点是资金安全有银行系统提供保障，如密钥（USBKey）、数字证书、防钓鱼网站检测等保障手段；缺点是手续繁琐，在跳转网银时经常会因为安全控件安装问题或密钥驱动问题导致支付失败。电子支票网络支付电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。目前国际上常用的电子支票系统有NetBill（）、NetCheque（）及Echeck（）。

电子支票的式样①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号；④账号

电子支票支付方式的特点和优势支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。

早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付。但近期开发的电子支票系统（如Echeck）主要向用于大额支付的方向发展，以满足BtoB交易的支付需求。电子支票支付方式具有以下的特点和优势。

电子支票的使用过程用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过互联网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行。电子支票的使用过程如下：1）申请电子支票用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。电子支票应具有银行的数字签名。用户可能需要下载称作“电子支票簿”的软件用于生成电子支票。

电子支票的使用过程 2）电子支票付款

电子汇票系统支付汇票是指由付款人或收款人（或承兑申请人）签发，由承兑人承兑，并于到期日向收款人或被背书人支付款项的一种票据。汇票与支票的区别：支票的付款人限于银行；而汇票的付款人则不以银行为限。支票均为见票即付，而汇票则不限于见票即付。虚拟货币支付在我国《关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》中，首次对虚拟货币的定义作出了界定，明确虚拟货币表现为网络游戏的预付充值卡、预付金额或点数等形式，但不包括游戏活动中获得的游戏道具。虚拟货币是用于计算用户使用网站各种增值服务的种类、数量或时间等的一种统计代码在网络游戏中使用的虚拟货币常常被人们误认为是数字现金，其实，虚拟货币并非一定是数字化的，其本质特点应该是虚拟性。数字现金是以数字形式真实存在的一种电子货币，具有货币的本质特征；虚拟货币并不是数字现金，也不具有货币所具有的本质特征。电子现金支付电子现金的基本概念电子现金的属性电子现金的优点和存在问题电子现金的应用过程电子现金应用系统提供商电子现金的基本概念电子现金(E-cash)又称为数字现金(digitalcash)，是一种表示现金的加密序列数，以数据形式流通的，可以表示现实中各种金额的币值，能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。电子现金(E-cash)

电子现金的属性1）货币价值3）可存储性4）重复性2）可交换性

电子现金的优点和存在问题

电子现金的优点2）减少实物现金的使用量1）匿名性3）支付灵活方便

电子现金的优点和存在问题

5）不排除出现电子伪钞的可能性4）可丢失性3）存在货币兑换问题2）需要高要求的硬软件，存放系列号1）目前的使用量小

电子现金的应用过程

5）确认订单4）资金清算3）支付

2）存储电子现金1）购买电子现金

电子现金应用系统提供商电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍4个知名的国际电子现金应用系统提供商。DigiCash：研制了e-cashCyberCashClickshareeCoin

E-Cash的支付流程图去中心化的电子现金系统——比特币Bitcoin其概念由中本聪（SatoshiNakamoto，未知）在2008年提出

通过P2P对等网络和分布式数据库，发挥共识主动性，自发、平等地管理比特币网络。应用网络校验和密码学技术在P2P对等网络的计算合力下，让用户可以迅捷、不可逆的进行匿名支付，并对其他人的支付进行匿名验证。支付活动不需要引入对第三方的信任、不需要中央银行或者监管机构的支持。

其发行规则是根据比特币P2P对等网络中大多数用户端的计算力，自动调节和规范。核心规则是对比特币的发行速率的预定，开始四年每十分钟全球发行50个比特币，以后发行速率每四年递减一半。四年后的今天，全球发行速率为每十分钟25个，从而构建出了一个缺稀性的供求机制，并使得货币总量被限定为2100万个。

按支付终端分类移动支付电脑支付互联网电视支付互联网支付系统的一般框架（1）客户（2）客户开户行（3）商家（4）商家开户行（5）支付网关（6）银行专用网（7）CA认证中心跨行网络平台客户开户行内部业务网络系统商家开户行内部业务网络系统CA认证中心金融专用网互联网支付网关支付网关商家：服务器客户：支付工具第二节

网络银行网络银行的概念网络银行的组成网络银行的安全网上银行的服务项目手机银行支付网络银行的概念网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台CFCARA服务器网银WEB服务器网银APP服务器网银DB服务器综合业务系统主机网银管理服务器网银前置服务器门户WEB服务器签名验证服务器互联网银行网点客户端个人用户企业用户个人证书企业证书服务器证书网关网络银行的组成路由器/流量清洗/链路分担网银Web门户WebRAAPP/验签DB层数据中心网络核心层综合业务系统网银前置网银管理用户CFCA互联网互联网边界防火墙Web/APP防火墙APP/DB防火墙(可选)内网区边界防火墙核心业务服务器区防火墙网络银行的安全网上银行的服务项目5.1.3电子支付的分类1.银行电子支付2.第三方支付平台支付是在银行账户与银行卡的基础上，利用银行平台，完成在线银行支付。具体包括信用卡远程支付，网络银行等。通过自身与商户及银行之间的桥接完成支付中介的功能，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。这主要包括各种服务运营商（SP）代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务。3.以运营商为主体的电子支付电子支付按运营主体划分的电子支付主要可以归纳为三种方式：银行电子支付、第三方支付平台、以电信运营商为主体的电子支付。5.2.5

电子支票

电子支票的概念

电子支票的使用过程

电子支票支付方式的特点和优势5.2.6智能卡

智能卡的概念

中国IC卡系列标准与规范

智能卡的优点

运用智能卡进行网上购物的过程

智能卡的概念

智能卡（SmartCard）或称集成电路卡（IntegratedCircuitCard）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。

智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里可以存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。附加覆盖层，厚度50-100微米附加覆盖层，厚度50-100微米印刷覆盖层，厚度100-150微米印刷覆盖层，厚度100-150微米带线圈的基层：200-300微米，PVC材质，脱胶表面模块：总厚度540微米应用领域应用形态金融与商业购物积分卡、会员卡、VIP卡、优惠卡交通公交卡、高速公路收费卡、停车场收费卡通信电话卡旅游贵宾卡、娱乐卡医疗医保卡、病历卡、免疫卡、健康卡教育校园卡、借书卡其他身份证、门禁卡、考勤卡、仓储管理卡

中国IC卡系列标准与规范表IC卡的应用领域基于智能卡芯片的手机近场支付银行清算系统受理终端近场通讯技术卡片+智能终端金融机构运营商预付卡商户……商户

智能卡的优点1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行不用记住个人识别号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无需记住个人识别号码是智能卡的一大优点。2）智能卡具有很好的安全性和保密性用户不需要携带现金，就可以实现象信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在网上支付系统中作用重大。5.3移动电子支付5.3.1移动支付的概念5.3.2国内外移动支付业务的应用5.3.3移动支付的优点和潜力5.3.1移动支付的概念

2003年起各地移动通信公司纷纷推出相应的移动支付业务，从年初湖南移动与中国银联长沙分公司推出的银行账号捆绑的手机支付业务，到5月份北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，直至到12月中上海推出出租车上的银行移动POS机。移动公司和金融机构在相关方面的努力，使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。5.3.2国内外移动支付业务的应用

国外移动运营商早已推出手机小额支付服务。在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。

瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统之后，又将首次在英国推出这种无线支付系统。Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。

此外在澳大利亚悉尼消费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机用户可在自动售货机上买汽水；在日本，观众可以通过手机预订电影票；在诺基亚总部，雇员可用手机付账喝咖啡……。5.3.2国内外移动支付业务的应用

在国内，2001年6月，深圳移动与深圳福利彩票发行中心合作建设了手机投注系统，开通了深圳风采手机投注业务。

2001年10月，中国移动与51CP(中彩通网站)合作，尝试推出世界杯手机投注足球彩票业务。

2002年5月，中国移动开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点。

在搜狐，可用手机点歌。在新浪，可用手机购买邮箱，在其它商业网站，还可用手机支付网络游戏或视频点播……。5.3.3移动支付的优点和潜力1）移动支付的优点

移动支付的最大特色就是它在操作上的便捷。

手机付费是移动电子商务发展的一种趋势，它包括手机小额支付和手机钱包两大内容。

手机钱包就像银行卡，可以满足大额支付，它是中国移动近期的主打数据业务品牌，通过把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户就可以通过短信息、语音、GPRS等多种方式对自己的银行账户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等功能，并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。5.3.3移动支付的优点和潜力2）移动支付的潜力

我国已成为全球最大移动市场，手机用户总量现已接近1.8亿，这是任何一个欧洲国家都望尘莫及的“富矿”。在1.8亿手机用户当中，同时拥有银行卡的可能不会超过一半。

即使十分之一的手机用户参与移动购物，也是一个大有可为的巨大市场。一旦移动支付普及开来，即使是那些暂无固定收入的在校大学生，也会接受这种全新的消费方式，因为他们是网上购书或短信息的最大消费群体。5.4网上银行5.4.1网上银行的概念5.4.2网上银行的分类5.4.3网上银行的功能与提供的服务5.4.4网上银行的交易安全控制5.4.1网上银行的概念网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。网上银行系统结构示意图5.4.2网上银行的分类网上银行发展的模式有两种，一种是完全依赖于互联网的“虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支撑的网上银行，美国安全第一网上银行（）是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有15人，主要的工作就是对网络的维护和管理。

另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。这是目前网上银行存在的主要形式。我国还没有出现真正意义上“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。5.4.3网上银行的功能与提供的服务网上银行的功能与提供的服务包括：（1）信息服务。（2）银行业务项目。（3）投资理财。（4）外汇交易。（5）企业银行。（6）其他金融服务。网上支付流程

5.4.4网上银行的交易安全控制1）银行采取的安全技术措施 （1）多重防火墙方案。 （2）服务器避免安装Windows操作系统。 （3）24小时实时安全监控。2）客户使用网上银行安全交易规范 （1）“有证书登陆”模式。 （2）证书下载后及时备份一份，以免证书损坏或丢失时重新导入。5.4.4网上银行的交易安全控制（3）不要在公共场所或他人电脑上安装使用证书，不要在计算机上保存密码。（4）不要使用相同的登陆密码与交易密码。定期更换登陆密码与交易密码。（5）用最新的杀毒软件，升级病毒库，定期查杀病毒（6）警惕假冒的网站5.5第三方电子支付平台5.5.1第三方电子支付平台概述5.5.2第三方电子支付平台的交易流程5.5.3支付宝5.5.4财付通5.5.5快钱5.5.1第三方电子支付平台概述

第三方支付平台是指一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下提供交易支持平台。

第三方支付平台的运作原理是以第三方公司为信用中介，以此降低交易中的风险，并对交易双方进行约束和监督。它相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,其目的是防范电子交易中的欺诈行为。5.5.1第三方电子支付平台概述

第三方支付平台发展极为迅速，在2004年以前中国第三方支付企业仅约10家，到2007年底已有包括支付宝、财付通、中国银联电子支付、快钱、安付通、首信易支付、网银在线、贝宝(Paypal)、云网等共50多家第三方支付机构,知名度较高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。

总体来说，第三方支付市场企业集中度非常高：非独立第三方平台（支付宝、财付通）依托自身资源快速发展。

2007年中国第三方电子支付市场交易额规模迅速增长并突破1000亿元，增幅达100%。

表6-2几个第三方支付平台的竞争特点比较分析5.5.1第三方电子支付平台概述图5-52007年中国第三方电子支付核心企业交易额规模市场份额5.5.2第三方电子支付平台的交易流程

（1）买卖双方在网上达成交易意向，签订交易合同。

（2）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。

（3）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。

（4）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支付平台暂时保管。

（5）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方支付平台发出验货通知。

（6）第三方支付平台将货款转至卖方账户。

5.5.2第三方电子支付平台的交易流程图5-10第三方电子支付平台的交易流程1签订合同5

发货2授权付款3

付款6

验货通知4

通知发货7付款8收款通知第三方支付平台买家账户第三方账户卖家账户银行清算系统买家卖家5.5.3支付宝

1）支付宝简介

浙江支付宝网络科技有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝（）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。短短三年时间，支付宝用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。截止2007年8月20日，使用支付宝的用户已经超过4700万，支付宝日交易总额达到1.5亿元人民币，日交易笔数超过78万笔。5.5.3支付宝目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。2）注册支付宝账号（1）支付宝账号是通用的，如果你己经在上注册过支付宝的账号，就可以直接用它网上进行买卖了；（2）如果你没有支付宝账号，需要通过网站进行账号注册。A、注册支付宝账号前一定要有一个邮箱；另外这个邮箱也就是你的支付宝账号名。B、如果你要用支付宝账号购物付款的话，那么你一定要拥有一个支持网上支付的银行账号。C、如果你有银行账号但没有网上支付功能的话，你可以去相应银行柜台去开通或在网上直接开通。5.5.4财付通

1）财付通基本介绍

财付通（）是腾讯公司于2005年5月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。

针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。如何开通财付通

开通前提：必须有QQ号码。

（1）注册财付通

网址：/zft/register_1.shtml

（2）利用网上银行给财付通账户冲值5.5.4财付通

2）财付通的基本业务

财付通是一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。用户使用财付通完成在线交易的流程如下：

（1）网上买家和卖家分别开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。

（2）买家和卖家登录财付通网站，开通自己的财付通账户。

（3）买家向自己的财付通账户充值。资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。

（4）买家登录卖家网上商店，选择商品，确认购买，确认购买数量和金额，确认，输入财付通账户，确认支付。买家财付通账户中的应付账款被冻结。5.5.4财付通

（5）等待卖家发货。此时可以点击“交易管理”查看交易状态。

（6）财付通向卖家发出发货通知。

（7）卖家收到通知后根据买家地址发送货物。

（8）买家收到货物后，登录财付通确认收获，同意财付通拨款给卖家。

（5）财付通将买家财付通账户冻结的应付账款转到卖家财付通账户。

（10）卖家确认收款。

（11）买家与卖家对对方相互进行评价。5.5.4财付通

对于企业用户，财付通还提供支付清算服务和辅助营销服务。

充值：指从绑定银行卡账户向财付通账户划款。

提现：指从财付通账户把资金转入到银行卡、银行账户上。

支付：将资金从买家财付通账户转入到卖价财付通账户上。

交易管理：用户可以通过交易管理