互联网金融创新的法律规制以余额宝的发展与监管为例

互联网金融创新的法律规制以余额宝的发展与监管为例一、本文概述1、互联网金融的概念及其在现代金融体系中的地位互联网金融是指通过互联网和移动互联网等新兴信息技术手段，实现金融业务的网络化、数字化和智能化的金融模式。它涵盖了网上银行、网络支付、网络借贷、网络保险、网络基金、网络投资等多个领域，为传统金融行业注入了新的活力。互联网金融以其高效、便捷、低成本的特点，迅速在全球范围内普及开来，成为现代金融体系中的重要组成部分。

在现代金融体系中，互联网金融的地位日益凸显。一方面，互联网金融丰富了金融产品和服务，满足了消费者多元化的金融需求。另一方面，互联网金融通过大数据、云计算等先进技术，提升了金融服务的效率和质量，推动了金融行业的转型升级。互联网金融还促进了金融市场的竞争和创新，为实体经济的发展提供了有力支持。

以余额宝为例，余额宝作为互联网金融的一种典型代表，通过技术创新和模式创新，实现了货币基金与互联网技术的有机结合。它为消费者提供了一个便捷、高效、低门槛的投资渠道，推动了货币基金市场的快速发展。余额宝的发展也对传统银行业产生了深刻影响，推动了银行业的改革和创新。

然而，互联网金融的快速发展也带来了一系列风险和挑战。因此，加强对互联网金融的法律规制和监管至关重要。未来，我们需要在保护消费者权益、防范金融风险、促进金融创新等方面不断完善互联网金融的法律规制体系，为互联网金融的健康发展提供有力保障。2、互联网金融创新的必要性和发展趋势互联网金融创新的必要性源于传统金融体系的不足和互联网技术的快速发展。传统金融体系在服务效率、产品多样性、覆盖范围等方面存在局限，而互联网技术的普及和应用为金融创新提供了可能。互联网金融创新不仅提高了金融服务的效率和便捷性，还推动了金融产品的多样化，满足了社会大众多元化的金融需求。

互联网金融创新将持续深化。随着大数据、云计算、人工智能等先进技术的应用，互联网金融创新将不断突破传统金融的边界，提供更加个性化、智能化的金融服务。

互联网金融创新将与实体经济深度融合。互联网金融不仅服务于实体经济，还将通过大数据分析和风险评估等技术手段，为实体经济提供更加精准、高效的金融支持。

互联网金融创新将更加注重风险管理和合规经营。随着监管政策的不断完善和严格，互联网金融创新将更加注重风险管理和合规经营，确保金融创新的稳健发展。

以余额宝为例，其成功的发展正是互联网金融创新的一个缩影。余额宝通过技术创新，实现了货币基金的高流动性、高收益性和低风险性的完美结合，满足了广大用户的理财需求。余额宝也注重风险管理和合规经营，确保了其稳健的发展。然而，随着互联网金融创新的深入发展，如何对其进行有效的法律规制，防范金融风险，保护消费者权益，成为了亟待解决的问题。因此，对互联网金融创新进行法律规制的研究具有重要的现实意义和理论价值。3、研究意义：探究法律规制对互联网金融创新的影响与必要性互联网金融创新，如余额宝等产品的出现，不仅改变了传统的金融格局，也为广大用户提供了更为便捷、高效的金融服务。然而，这种创新同时也带来了新的法律挑战和监管难题。因此，研究法律规制对互联网金融创新的影响与必要性，具有重要的理论价值和现实意义。

从理论层面来看，互联网金融创新打破了传统金融的边界，对传统的法律体系和监管框架提出了挑战。如何在法律规制的框架内，既保护创新活力，又防范金融风险，是一个值得深入探讨的课题。通过对余额宝等互联网金融创新产品的法律规制研究，可以丰富和发展现有的金融法律理论，为未来的金融创新和监管提供理论支撑。

从现实层面来看，法律规制对互联网金融创新的影响深远。一方面，合理的法律规制可以促进互联网金融的健康发展，保护消费者权益，维护金融市场的稳定；另一方面，过于严苛或不适应的法律规制则可能抑制创新活力，阻碍互联网金融的发展。因此，研究法律规制对互联网金融创新的影响，可以为政策制定者提供决策参考，促进互联网金融的健康、可持续发展。

探究法律规制对互联网金融创新的影响与必要性，不仅有助于丰富和发展金融法律理论，也为政策制定者提供了实践指导，对于推动互联网金融的健康、可持续发展具有重要的理论和实践意义。二、余额宝的发展历程及其特点1、余额宝诞生的背景与历程余额宝，作为互联网金融创新的一种典型代表，其诞生与发展离不开其背后的宏观背景与微观环境。从宏观背景来看，互联网金融的兴起是余额宝诞生的前提。随着互联网技术的不断发展，金融与科技的结合日益紧密，传统的金融服务模式正在被打破，新的金融业态不断涌现。国家对于金融创新的政策支持也为余额宝等互联网金融产品的诞生提供了良好的土壤。

从微观环境来看，余额宝的产生与当时的市场需求密切相关。在余额宝诞生之前，传统的储蓄存款利率较低，难以满足公众的理财需求。而余额宝的出现，以其高收益、便捷性、低风险等特点，迅速吸引了大量用户的关注。余额宝背后的支付宝平台拥有庞大的用户基础，为余额宝的快速发展提供了有力支持。

余额宝的发展历程也充满了创新与挑战。自2013年余额宝正式上线以来，其规模迅速扩大，成为了互联网金融领域的佼佼者。然而，随着其规模的扩大，也面临着监管压力和市场风险的挑战。为了应对这些挑战，余额宝不断调整其业务模式，加强风险管理，确保合规运营。监管机构也对余额宝等互联网金融产品进行了严格的监管，以保护消费者的合法权益和维护金融市场的稳定。2、余额宝的特点：便捷性、高收益、低风险余额宝作为互联网金融创新产品的代表，其独特的特点在广大用户中引起了广泛关注和热烈反响。以下，我们将详细探讨余额宝的三大特点：便捷性、高收益和低风险。

便捷性是余额宝最为突出的特点之一。余额宝与支付宝的无缝对接，使得用户能够轻松实现资金的转入与转出。无论是购物支付，还是转账汇款，甚至信用卡还款，余额宝都能一键完成，极大地提高了用户的资金使用效率。余额宝还支持随时随地查看收益，让用户对自己的资金状况一目了然。

高收益也是余额宝吸引用户的重要因素。相较于传统的储蓄工具，如银行活期存款，余额宝的收益率明显更高。这得益于余额宝背后强大的投资团队和精细化的投资策略，使得用户的资金能够在保证安全的前提下，获得更高的收益。

低风险是余额宝赢得用户信任的关键。虽然互联网金融产品的风险性一直备受关注，但余额宝通过严格的风险控制和多元化的投资策略，成功地将风险降到了最低。与此余额宝还提供了完善的风险保障措施，如账户安全险等，进一步增强了用户的资金安全感。

余额宝以其便捷性、高收益和低风险的特点，成功吸引了大量用户的关注和使用。其独特的互联网金融模式，不仅提高了用户的资金使用效率，也为互联网金融行业的发展开辟了新的道路。3、余额宝对互联网金融市场的影响余额宝，作为互联网金融创新的一种典型代表，自推出以来就在金融市场上引起了广泛的关注和讨论。它不仅改变了传统金融服务的模式，更在一定程度上推动了互联网金融市场的快速发展。

余额宝的出现对传统银行业务产生了冲击。余额宝的高收益、低门槛和便捷性，使得大量用户选择将资金转入余额宝，而非传统的储蓄账户。这导致银行的存款规模受到一定影响，进而对银行的盈利能力和业务模式提出了挑战。为了应对这种冲击，许多银行也开始推出类似的产品，以适应市场的变化。

余额宝促进了互联网金融市场的竞争和创新。随着余额宝的成功，越来越多的互联网金融产品开始涌现，如各种P2P网贷平台、在线保险、虚拟货币等。这些产品的出现，不仅丰富了金融市场的产品和服务，也为消费者提供了更多的选择。同时，互联网金融市场的竞争也推动了传统金融机构加快改革和创新步伐，以适应市场的变化和需求。

然而，余额宝的发展也给互联网金融市场带来了一定的风险。由于互联网金融的特殊性，其风险传播速度快、范围广，一旦出现问题，可能会对整个金融市场造成冲击。因此，对于互联网金融市场的监管也提出了更高的要求。监管部门需要加强对互联网金融产品的监管力度，完善相关法律法规和监管制度，确保市场的健康稳定发展。

余额宝对互联网金融市场的影响是深远的。它既推动了市场的发展和创新，也给市场带来了新的风险和挑战。因此，我们需要在享受互联网金融带来的便利和收益的也要保持警惕和理性，加强对市场的监管和规范，确保市场的健康稳定发展。三、互联网金融创新的法律规制现状1、国内外互联网金融监管政策概述随着信息技术的迅猛发展，互联网金融作为一种新型金融业态，在全球范围内迅速崛起并展现出强大的生命力。然而，由于其跨界、混业、去中心化等特性，互联网金融的创新发展也给传统金融监管带来了前所未有的挑战。因此，国内外都在积极探索互联网金融的法律规制路径。

在国际层面，各国对互联网金融的监管态度和政策呈现出多样化的特点。美国作为互联网金融的发源地，其监管政策注重市场导向和创新驱动，通过制定一系列法律法规，如《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》等，来规范互联网金融市场。欧盟则更加注重风险防控，通过实施统一的监管标准，如《资本要求指令》（CRD）和《资本要求监管条例》（CRR）等，来确保金融市场的稳定与安全。

相比之下，中国的互联网金融监管政策则更加严格和细致。为了规范互联网金融市场，中国政府相继出台了一系列政策法规，如《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等。这些政策不仅明确了互联网金融的监管原则和目标，还针对不同类型的互联网金融业务制定了具体的监管措施和要求。

以余额宝为例，作为中国互联网金融创新的典型代表，其发展历程也伴随着监管政策的不断调整和完善。余额宝作为一种货币基金产品，通过互联网技术实现了资金的快速聚集和分散投资，为消费者提供了便捷、高效的理财服务。然而，随着余额宝规模的迅速扩大和市场影响力的增强，监管部门也对其提出了更高的监管要求。例如，监管部门要求余额宝等货币基金产品加强风险管理和信息披露，保护消费者权益；还加强了对货币基金产品投资范围和投资比例的限制，以防范金融风险。

总体来说，国内外对互联网金融的监管政策都在不断完善和调整中。未来，随着互联网金融的进一步发展和创新，监管政策也将更加成熟和全面，以更好地促进互联网金融的健康、可持续发展。2、互联网金融创新面临的法律挑战与风险互联网金融创新，如余额宝等产品的出现，虽然在很大程度上推动了金融行业的进步，为投资者提供了更为便捷和高效的投资渠道，但同时也面临着诸多法律挑战与风险。

互联网金融创新产品的合法性常常受到质疑。由于互联网金融是近年来才兴起的领域，相关的法律法规尚不完善，导致很多创新产品在推出之初就面临着合法性的争议。例如，余额宝等互联网金融产品的出现，就引发了关于其是否属于非法集资、是否违反金融监管规定等问题的讨论。

互联网金融创新产品的运营过程中也面临着法律风险。由于缺乏明确的监管规定，很多互联网金融公司在运营过程中可能出现违规行为，如未经许可进行金融业务、未按规定进行信息披露等。这些行为一旦被发现，就可能面临严重的法律后果，包括被罚款、吊销执照等。

互联网金融创新还面临着网络安全风险。由于互联网具有开放性和共享性，使得互联网金融创新产品容易受到网络攻击和数据泄露等威胁。一旦发生网络安全事件，不仅可能导致投资者的资金损失，还可能引发信任危机，对互联网金融行业的健康发展造成严重影响。

因此，对于互联网金融创新来说，如何在合法合规的前提下进行产品创新、如何有效防范和应对法律风险与网络安全风险，是摆在其面前的重要课题。这需要政府、监管机构、金融机构以及投资者共同努力，不断完善相关法律法规和监管制度，提高互联网金融行业的整体风险防控能力。3、法律规制在保护消费者权益、防范金融风险中的作用随着互联网金融的飞速发展，以余额宝为代表的创新金融产品逐渐深入人心，成为大众理财的新选择。然而，这种新型金融模式在为消费者带来便利的也潜藏着诸多风险。因此，法律规制的存在显得尤为重要。

在保护消费者权益方面，法律规制通过明确互联网金融平台的责任和义务，确保了消费者的资金安全和隐私保护。以余额宝为例，法律要求平台对投资者的资金进行专户管理，禁止挪用，有效防止了资金被滥用的风险。同时，法律还规定平台需对投资者的个人信息进行严格保密，防止信息泄露导致的权益受损。

在防范金融风险方面，法律规制通过设立监管机制，对互联网金融市场进行有序管理，避免市场出现过度投机和系统性风险。对于余额宝这样的金融产品，法律要求其进行定期的信息披露，包括产品的投资策略、风险收益情况等，使投资者能够充分了解产品特点，做出理性投资决策。法律还规定了对互联网金融产品的风险评估和监控要求，确保市场稳健运行。

法律规制在保护消费者权益和防范金融风险方面发挥着重要作用。对于余额宝等互联网金融创新产品来说，法律规制既是其健康发展的保障，也是维护金融市场稳定的重要手段。因此，未来在推动互联网金融创新的应不断完善相关法律规制，以适应金融市场的快速变化和发展需求。四、余额宝的法律规制与监管实践1、余额宝面临的法律规制框架随着互联网金融的迅猛发展，余额宝等互联网金融产品作为其中的佼佼者，逐渐走进了公众的视野。然而，随着其规模的扩大和影响力的增强，其面临的法律规制问题也日益凸显。

余额宝作为一种互联网金融创新产品，其本质是一种货币基金，但其运作模式和传统货币基金有着显著的区别。因此，在现有的法律框架下，如何对余额宝进行有效的法律规制，成为了摆在我们面前的一个重要课题。

目前，余额宝等互联网金融产品主要受到《证券投资基金法》《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等法律法规的监管。这些法律法规对余额宝的运作模式、风险控制、信息披露等方面都做出了明确的规定，为余额宝的合规运营提供了法律保障。

然而，现有的法律规制框架也存在一些不足和缺陷。例如，对于互联网金融产品的监管标准还不够明确和统一，不同监管部门之间的协调机制还不够完善，以及对于互联网金融创新产品的监管手段还不够灵活和有效等。

因此，为了更好地促进互联网金融的发展，保护投资者的合法权益，我们需要进一步完善现有的法律规制框架。具体而言，可以通过制定更加明确和统一的监管标准，加强不同监管部门之间的协调合作，以及探索更加灵活和有效的监管手段等方式，来加强对余额宝等互联网金融产品的法律规制。也需要关注互联网金融创新的发展趋势，及时调整和完善相关法律法规，以适应互联网金融的发展需要。2、监管实践：以余额宝为例，分析监管部门的监管措施与效果余额宝，作为互联网金融创新产品的代表，自推出以来，便以其高收益率和便捷性吸引了大量用户，同时也引起了监管部门的关注。针对余额宝等互联网金融产品的监管实践，监管部门采取了一系列措施，旨在保护消费者权益，防范金融风险，并推动互联网金融的健康发展。

监管部门对余额宝的监管主要体现在以下几个方面：一是对其业务模式进行审查，确保其合法合规。监管部门对余额宝等互联网金融产品的资金运作、风险控制等方面进行了严格审查，确保其符合相关法律法规和监管要求。二是加强信息披露，提高透明度。监管部门要求余额宝等平台充分披露产品信息，包括收益率、风险情况等，以便消费者做出理性决策。三是实施资金存管，保障资金安全。监管部门要求余额宝等平台将用户资金存管在银行等合规机构，确保资金安全，防止挪用和非法集资等风险。

监管措施的实施对余额宝等互联网金融产品产生了积极的影响。合规性的要求促进了余额宝等平台的规范化发展，提高了行业整体水平。信息披露和资金存管等措施增强了消费者的风险意识和保护意识，保障了消费者的合法权益。监管措施的实施也有助于防范金融风险，维护金融市场的稳定。

然而，监管实践也面临一些挑战和问题。一方面，互联网金融创新产品的快速发展和变化给监管带来了难度。监管部门需要不断适应新的业务模式和技术手段，提高监管的针对性和有效性。另一方面，监管过度或不当也可能抑制互联网金融创新的发展。因此，监管部门需要在保护消费者权益和防范金融风险的平衡好创新与监管的关系，为互联网金融的健康发展创造良好的法治环境。

以余额宝为例的监管实践展示了监管部门在互联网金融创新中的重要作用。通过实施一系列监管措施，监管部门在保护消费者权益、防范金融风险等方面取得了积极成效。然而，面对互联网金融的快速发展和变化，监管部门仍需不断改进和完善监管手段和方法，以更好地适应市场需求和促进行业的健康发展。3、监管实践中存在的问题与不足在互联网金融创新的浪潮中，余额宝作为其中的佼佼者，其发展与监管自然成为了行业内外关注的焦点。然而，在实际监管实践中，我们不难发现存在一些问题与不足，这些问题不仅对余额宝的健康发展构成了挑战，也对整个互联网金融行业带来了潜在的风险。

监管政策的不明确性。互联网金融作为新兴事物，其快速发展使得传统监管政策在面对新情况时显得捉襟见肘。在余额宝等互联网金融产品的监管上，政策制定者时常面临如何界定其性质、如何制定合适的监管措施等难题。这种政策的不明确性不仅增加了市场主体的运营风险，也影响了投资者的信心。

监管手段的相对滞后。传统的金融监管手段主要依赖于现场检查、报表分析等，这些手段在面对互联网金融时显得力不从心。互联网金融的跨地域、跨行业特点使得传统的监管手段难以发挥其应有的效用。同时，对于互联网金融创新的风险评估、预警和处置，现有的监管体系也显得捉襟见肘，难以有效应对。

监管主体的协调不足。互联网金融的跨行业特点使得其监管需要多个部门共同参与。然而，在实际操作中，不同监管部门之间往往存在协调不足、信息共享不畅等问题。这不仅降低了监管效率，也增加了监管成本，甚至可能导致监管空白和重复劳动。

监管标准的不统一。由于缺乏统一的监管标准，各地在监管互联网金融时往往存在标准不尺度不一的情况。这不仅影响了监管的公正性和权威性，也给市场主体带来了不必要的困扰。对于投资者而言，这种监管标准的不统一也增加了其投资的风险。

监管实践中存在的问题与不足已经成为制约互联网金融创新健康发展的重要因素。为了解决这些问题，我们需要进一步完善监管政策、更新监管手段、加强监管主体之间的协调、统一监管标准等多方面的努力。只有这样，我们才能确保互联网金融在创新发展的也能够有效防范风险，保护投资者的合法权益。五、完善互联网金融创新法律规制的建议1、制定针对互联网金融创新的专项法规，明确监管范围与要求随着互联网金融的迅猛发展，传统的金融监管模式已难以适应新型金融业态的需求。因此，制定针对互联网金融创新的专项法规显得尤为迫切。这一法规应明确互联网金融的定义、业务范畴、市场准入条件以及风险控制要求等，确保各类互联网金融创新活动在法律的框架内规范运作。以余额宝为例，专项法规应明确其作为互联网金融产品的法律地位，规范其运营模式、信息披露、风险控制等方面的具体要求，以保障消费者的合法权益，防范金融风险。

在监管范围方面，专项法规应覆盖互联网金融创新的全过程，包括产品设计、营销推广、交易撮合、资金清算等各个环节。同时，要明确监管责任主体，避免监管空白和重复劳动。在监管要求上，应坚持风险为本的原则，根据不同互联网金融产品的风险特性，实施差异化监管措施。对于余额宝等货币市场基金产品，应重点关注其流动性风险、市场风险以及信用风险，制定相应的风险控制指标和监管措施。

专项法规还应建立互联网金融创新的市场退出机制，明确市场退出条件、程序和法律责任，保障市场退出过程的透明、公正和有序。这有助于维护金融市场的稳定，保护投资者的合法权益。

制定针对互联网金融创新的专项法规是完善金融监管体系的重要一环。通过明确监管范围与要求，可以有效规范互联网金融创新活动，防范金融风险，促进互联网金融健康、可持续发展。2、提高监管技术水平，加强对互联网金融创新的风险监测与预警随着互联网金融的快速发展，传统的监管手段已经难以应对其复杂多变的风险特性。因此，提高监管技术水平，建立风险监测与预警系统，成为了当前互联网金融监管的重要任务。以余额宝为例，监管部门应当通过技术手段，实时监测其资金流动、风险控制以及合规经营等方面的情况，及时发现潜在风险，并采取相应的预警和处置措施。

具体来说，监管部门可以通过建立大数据分析平台，收集和分析互联网金融机构的交易数据、用户行为数据等信息，揭示市场运行的规律和风险点。同时，还可以运用人工智能、区块链等先进技术，提高风险识别和预警的准确性和时效性。例如，利用人工智能技术，监管部门可以构建风险预测模型，对互联网金融市场的风险趋势进行预测和分析，为监管决策提供科学依据。

监管部门还应加强与金融机构之间的信息共享和协作，共同构建风险防控体系。通过定期召开监管会议、建立信息共享平台等方式，加强监管部门与金融机构之间的沟通与协作，共同应对市场风险和突发事件。监管部门还应积极引导金融机构加强自律管理，推动行业健康发展。

提高监管技术水平、加强对互联网金融创新的风险监测与预警是保障市场稳定和金融安全的重要措施。监管部门应积极探索新技术、新方法的应用，不断完善监管手段和机制，为互联网金融行业的健康发展提供有力保障。3、加强跨部门协作，形成监管合力互联网金融作为新兴的金融业态，其跨界、跨行业的特性决定了单一的监管模式无法满足其监管需求。因此，加强跨部门协作，形成监管合力，对于互联网金融创新的法律规制尤为重要。以余额宝为例，其涉及了货币基金、支付结算、信息技术等多个领域，需要央行、证监会、银保监会等多个监管部门共同参与，形成合力。

为了实现这一目标，各部门应明确各自的监管职责和权限，避免出现监管空白和重复监管的现象。同时，建立定期的信息共享和沟通机制，确保各部门能够及时获取和交换相关信息，共同分析和应对互联网金融创新的风险和挑战。

加强跨部门协作还需要完善监管协调机制。可以考虑设立专门的互联网金融监管协调机构，负责统筹协调各监管部门的工作，确保各项监管政策的一致性和协调性。同时，该机构还可以对互联网金融创新进行整体风险评估和预警，为各部门提供决策参考。

加强跨部门协作还需要注重提升监管技术和能力。互联网金融具有高度的技术性和创新性，监管部门需要不断学习和掌握新技术、新方法，提高监管的针对性和有效性。例如，可以利用大数据等技术手段对互联网金融业务进行实时监测和分析，及时发现和处置风险。

加强跨部门协作是互联网金融创新法律规制的重要一环。只有各部门密切配合、形成合力，才能有效应对互联网金融创新带来的挑战和风险，保护消费者权益和金融稳定。4、推动行业自律，发挥市场主体的积极作用随着互联网金融的快速发展，行业自律机制的建立与完善显得尤为重要。行业自律不仅能够规范市场主体的行为，还可以有效弥补监管漏洞，提升整个行业的健康发展。以余额宝为例，作为互联网金融的代表性产品，其背后的天弘基金及阿里巴巴集团，应积极推动行业自律，发挥市场主体的积极作用。

余额宝及相关企业应制定并执行更为严格的内部风险管理制度，确保产品的合规性和稳健性。这包括但不限于资金安全、信息披露、风险评估等方面的制度建立与执行。同时，应主动接受并配合监管部门的监督检查，及时报告风险情况，确保业务运行的透明度和合规性。

余额宝应积极参与互联网金融行业协会等自律组织，共同推动行业标准的制定和完善。通过参与制定行业标准，不仅可以规范市场主体的行为，还可以促进互联网金融行业的健康发展。同时，通过自律组织的平台，可以与其他市场主体进行更为有效的沟通与协作，共同应对行业风险和挑战。

余额宝等市场主体应积极利用自身的技术和数据优势，为监管部门提供必要的技术支持和数据支持。这不仅可以提升监管的效率和准确性，还可以帮助监管部门更好地了解市场动态和风险情况，为制定更为科学合理的监管政策提供有力支持。

推动行业自律、发挥市场主体的积极作用是互联网金融创新法律规制的重要组成部分。通过加强内部管理、参与行业自律组织、提供技术支持和数据支持等方式，余额宝等市场主体可以为互联网金融行业的健康发展作出积极贡献。这也是提升行业整体竞争力、促进金融创新和经济发展的重要途径。六、结论通过以上大纲，本文旨在深入分析互联网金融创新的法律规制问题，以余额宝的发展与监管为例，探讨法律规