【《我国居民理财现状探究9100字》（论文）】

内容摘要 一、本论文研究的背景和意义 三、我国居民理财现状分析 1、理财观念上存在误区 2、理财操作上存在误区 四、发展我国居民理财的对策 2、投资注重风险防范 3、增加居民可支配收入，提高理财和消费能力 4、加快综合性专业理财服务人员培养，建立独立的业务运行体系 手段、运用风险适中的工具进行理财，达到居民理财的目标，成了我国居民我国理财理论研究起步晚，居民对理财概念的理解有不少的模糊的认识，对风险控制不足，从而导致理财最终的结果与目标之间出现差距。在这种背景财存在的问题和对策就显得重要而紧迫。本论文从中西方居民理财存在的阶段我国居民理财的现状和存在的问题，提出推动我国居关键字：居民理财现状问题对策近几年来，中国经济社会发展开始全面进入加速转型期，三十多年的改革结构和观念上发生了明显变化。这包括家庭规模不断减小、社会富意识觉醒以及消费支出结构巨变等；这一系列变迁到对居民理财的需求。特别是九十年代后期我国居民理财需求呈表11978年一2012年我国城乡居民家庭人均收入及恩格尔系数绝对数(元)指数(1978=100)绝对(元)恩格尔系数(%)数据来源：2013年中国统计年鉴图11978年一2012年我国城乡居民可支配收入增长情况图1充分显示了我国居民的人均可支配收入呈现出迅速增长的势头，居民的家庭资产已经成为随着我国金融体制改革的深入，逐步为居民理财业务提供了健康的理财环境，同时居民可支配收入快速增加，对理财的认识渐渐发生转变，理财需求趋于旺盛。但是由于我国理财理论研究起步晚，居民对理财概念的理解有不少的模糊的认识。如目前我国居民的理财规划方式较片面，理财中绝大多数只是关心财富增值效应，或者是对目前财务状况进行简单的规划，缺乏长期性、严谨性和科学性；单一地关注于某一种理财工具的投资收益，忽视了各种理财工具之间有机组合及理财风险规避等问题；在整个理财的过程当中，理财者对风险的认知程度较低，并导致理财最终的结果与目标之间出现差距，而无法实现既定的财务目标。在这种背景下，研究我国二、中西方理财的差异分析1、文化差异“当两个老太太快要去见上帝的时候，外国老太太说，我终于还清房子的贷款。而中国老太太而千年的历史基本处在农牧社会，长期重农抑商。中国古代经济思想的一位的经济思想占主要地位，历代的思想家大多是从国家的角度谈论财富，把使人们对分配的着眼点不在发展社会生产力、大量积累社会财富上，而是均分配，能否满足人们绝对平均主义的心理要求上。中国古代的个人理财思想和理财模式在其发展过程中拘泥于对以往经验的继承和总结，难以出现突破性的发展。与西方相点体现在以点滴节俭的生活，换得较高的储蓄率，加上以家庭为中心形成合力，使得财富的增长令在西方，经济学最早以家庭财产管理为对象，始见于公元前300多年的古希腊思想家色诺芬所著的《经济论》一书，被认为是世界上第一部家庭经济书著作。另外，由于生活习惯与法律制度的特点，西方家庭成员的财产具有相对独立性并且鼓励超前消费，受发达市场理财内容比较深入而且涉及范围厂泛，注重实用性，关于居民理财方面的研究在西方经济学中也学表2中西方理财文化比较中西方理财文化比较中国西方3、社会产权明晰。5、避谈钱财。5、对钱财没有忌讳。法等国的中央政府财政收入中，个人缴纳份额(含个人所得税和社会保险税)所占比重大多都在50%以上。另一方面，由于高福利国家社会保障程度也相对较高，国民主要靠社会保障制度为其子女提供受教育的机会，以及就业、医疗和养老等方面的物质保障；此外，西方发达的消费信用制度、发达的市场经济体制、完善、规范的证券和保险市场，使居民愿意并且善于将大量的货币收入直接转在我国，则是另一种情形。由于我国国民人均收入水平较低，而居民个人能向国家缴纳的份额三、我国居民理财现状分析近年来中国整体经济的持续稳定高速发展，带动了居民财富的快速增长，许多居民个人和家庭可供投资的资金数量随之增加，具备了投资理财的基础条件，理财需求已经产生。为满足居民多样化的理财需求，各金融机构积极创新，争相推出各类理财产品，种类丰富，数量繁多。在众多的理财产品中，科学合理地挑选符合自己投资收益期望与可承受风险的理财产品，实现投资收益的最佳化，对居民的理财素质提出了更高的要求。然而，与中国居民理财需求形成鲜明对比的是居民理财误区1:节俭生财应该长期坚持的美德，但节俭应该分情况。长期以来，中国的储蓄量一直很明显，这样的节俭是一种变相的理财，聚财。节俭本身并不生财，俗话说，理财关键是开源节流，节俭虽然符合其中一项，但单一靠节俭，不误区2:我只存银行种十分安全、方便的理财方式。同时也有很多人认识到把钱存银行等于金钱之外是否还有其他渠道。随着人们对理财知识的掌握和理财信息的了解，误区3:投资金触产品可以迅速致富富。认为理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位而后陷入深渊，随后生活质量大打折扣。没有认识到理财的核心目标是合最终达到财务自由，既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。因此，个人理财首先要保误区4:没空理财忙是现代人的一个代名词，现代人常挂在嘴边的就是忙得找不出时间花很多时间与精力，自己没有时间与精力来管理。常常觉得时间不够用的人2、理财操作上存在误区(1)居民理财不注重风险管理个投资决策的时候，往往只考虑收益，却忽视了风险。很多金融机构在推介忽视了高收益资产往往是高风险的资产，盲目投机的结果。其二是追求单一产品收益，不注重资产的最佳结构组合。对投资进收益高的产品，忽视个人资金的流动性和风险性，缺乏对个大部分居民认为它的安全性很高，其实不尽然，过多储蓄放在银行中，大，发生挤兑的风潮，我国银行存款又没有规定银行倒闭时的赔款保险(2)只注重投资收益，忽视降低日常支出在低息、低收益时期，合理支出、降低、节约各种付费，培养好的开支习更要考虑财富的安全与保障，它的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投(3)注重近期利益，缺乏长期理财规划每个人的一生都离不开理财，规划人生理财是一种全面的人生规划，而好比是马拉松赛跑，中途跑得快并不代表最后能获胜。普通居民理财首先必须这其中包括教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、都和我们每一个人的生活幸福息息相关。只有这样，才可以保证整个通居民在教育资金、养老金、投资资金、实物资产、保险保障、家庭应急备(4)对银行现有业务品种缺乏了解，影响短期资产分配严格地说，所有银行产品都是理财产品，都可以成为居民的投资组合传，居民对理财产品产生了片面认识。目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式但是鉴于目前利率(投资报酬率)处于很低的水平，把钱存在银行从短期看好象是最安全的，长期居民对定期储蓄和凭证式国债比较熟悉，对免税的教育储蓄、记账式国债险等品种就相对陌生，对个人通知存款缺乏应有的利用，对收费的业务和免费业务不熟悉。注重资产的收益增值，忽视资产的保值。另外，居民也很难了解近百种的银行柜台产四、发展我国居民理财的对策1、转变居民对理财的认识随着我国经济社会的发展，我国居民理财意识不断复苏，但是由于长期以来经济环境的影响及传统的理财观念根深蒂固造成普通居民在认识上存在着种种的理财误区，由此在操作上给普通居民增加不确定的风险。与时俱进树立正确的理财观念，是保证普通居民健康理财的首要条件。在当今信息与财富的时代，随着社会的不断变化，新的理财产品层出不穷，个人若意识，进行合理的个人风险投资，将会为自己创造出更多的财富。每一个人，都应该审时度势、更新观念，调整自己的个人理财投资及个人存储积蓄方式，运用多种金融投行情，为自己创造更多的财富。每个人的一生都离不开理财，而终身企业来经营、规划。通过科学、系统地进行理财，使投资理财对实现普通居民的目标起着非常重要的关键作用。因此，必须树立正确的理财观念，使之成为普通(2)通过各种途径学习理财的有关概念和理论，获得理财相关知识，提高自主理财投资意识和投资技能水平，采取理性和科学的方式理财，培养和提高自身理财操作能力，使其在特定的资产状2、投资注重风险防范在金融投资组合中，收益高低与风险大小一般成正相关关系，不过，不同程度是不同的，投资者应根据自己的投资目标和对风险的承受能力，选择适合自己的金融投资组合方式。对一些普通居民来说，能够用于金融投资的资金并不多，而这不多的节余资金可能是投资者他们并不奢望从投资中获得巨大收益，而只是为了资产保值，并希望从投资中获得稳定的收益和较大的资产流动性。这部分居民投资的倾向往往侧重于低风险的投资组合，如储蓄存款、公债占较大比例的投资组合。另外一些居民可能有较高的收入，手中持有相当的节余资金，他们就可能进行一些以投机、套利为目的的投资，他们敢冒险，即使投资失败，或者资金不能及时收回，也不会对其家庭生活造成太大的影响。因此，这些投资者可能倾向于风险较大、收益较高的投资组合，比如股票占较大比重的投资组合。所以，居民投资不仅要讲究良好操作，还要讲究有比例地分布，切记不在做理财规划时，要根据自身的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭等情况，兼顾收益与3、增加居民可支配收入，提高理财和消费能力是影响其个人和家庭理财和消费需求的重要因素，为此必须积极推进收入分配制度改革，对不同的收入群体采用不同的调节办法，即“着力提高低收入者收入水平，逐步扩大中等高收入者比重，有4、加快综合性专业理财服务人员培养，建立独立的业务运行体系要提高理财业务服务质量，为客户提供满意的理财服务，使客户群不断壮大，并创建有特色的(1)国内金融机构应借鉴外资银行经验，打造专业理财队伍员工福利与退休计划、个人税务策划和遗产策划及事业继标准。我们可以借鉴其经验，对现有的理财顾问进行系统的全面的培训。制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优才，而且要同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制，造就符合其经营(2)教育管理部门应支持高校设置理财专业，培养专业理财人才由于专业的理财人员应具备投资、财务、保险、法律等多学科基础，但目前我国高校相关专业毕业生大多不具备这种多学科交叉的知识背景，而是分割为金融、保险、财务等独立专业，从严格的意义上讲，这些专业的毕业生都不符合市场对专业理财人才的需求。为此，教育管理部门及高校应意识到我国居民理财的内在需求及发展趋势，支持有条件的高校设置独立的(3)独立的业务运行系统对为客户提供“一站式”服务至为重要商业银行可以设立专门的理财业务部门或联合其他金融机构成立独立的理财机构。业务系统应有很多功能化模块组成：信息收集模块、信息分析模块、风险评估模块、及使用反馈登记模块、日常服务模块等，具备个人理财产品设计、指导和建议5、加强理财教育(1)将理财教育纳入中小学生培养体系。目前，我国还没有一个城市将理财教育纳入中小学生培养体系中，政府相关部门、金融监管部门和教育系统必须发挥领导推进财教育重要性的认识，制订理财教育中小学实施计划，编制具体教材，将(2)利用各种媒介提高社会公众的理财能力。鉴于理财对提高市场经济效率，提升社会福利方面的重要作用，政府相关部门应该通过各种媒介宣传理财重要性，普及基主体网站，宣传储蓄、贷款、投资、保险等方面的知识；发行如何管理个行、保险等金融机构定期举办针对各年龄阶段和社会阶层的理财教育康理财文化。如中信银行推出的“小小理财星妈妈大梦想”亲子理财大赛，结2、赵爱华.理财观念论[D].复旦大学.20083、李亿平.我国城镇普通居民个人理财研究