第三方支付对商业银行传统业务的影响分析

摘要随着信息技术的发展，以阿里巴巴的支付宝和财付通为代表的第三方支付平台开始成为我们生活中不可或缺的一种支付工具。第三方支付的出现促进商业银行传统业务电子化进程，也促进了商业银行传统业务经营理念的转变。与此同时，商业银行传统金融业中的支付工具受到威胁。面对第三方支付带来的威胁，商业银行传统业务如何提高自身竞争力是保障其可持续发展的基础。文章首先从第三方支付的相关理论入手，在对第三方支付的概念，特点进行研究的基础上，详细介绍了当前我国极具代表性的支付宝、财付通这两大第三方支付平台；其次，文章从早期萌芽、快速发展、市场监审慎发展三个阶段对我国第三方支付的发展历程进行阐述；再次，针对第三方支付对商业银行的影响，从促进商业银行转变经营理念、推动传统业务电子化，促使商业银行重视中小企业贷款三个方面论述了其有利影响；同时，对其不利影响从分流活期存存款、威胁定期存款、抢占中小企业市场份额、分流信用卡贷款四个方面进行了重点剖析；最后针对第三方支付对商业银行传统业务的不利影响，提出商业银行的应对措施。关键词：第三方支付传统业务电子支付

AbstractWiththedevelopmentofinformationtechnology,thethird-partypaymentplatformrepresentedbyalipayandtenpayhasbecomeanindispensablecreditpaymenttoolinourlife.Theemergenceofthird-partypaymenthaspromotedtheelectronicprocessoftraditionalbusinessofcommercialBanks,andalsopromotedthetransformationoftraditionalbusinessphilosophyofcommercialBanks.Atthesametime,paymentinstrumentsinthetraditionalfinancialindustryofcommercialBanksareunderthreat.Facedwiththethreatofthird-partypayment,howtoimprovethecompetitivenessoftraditionalbusinessofcommercialBanksisthebasisfortheirsustainabledevelopment.Firstly,thispaperstartswiththerelevanttheoriesofthird-partypayment,andonthebasisoftheresearchontheconceptandcharacteristicsofthird-partypayment,introducesindetailthetwomostrepresentativethird-partypaymentplatformsinChina,alipayandtenpay.Secondly,thispaperexpoundsthedevelopmentprocessofChina'sthird-partypaymentfromthethreestagesofearlygermination,rapiddevelopmentandmarketsupervisionandprudentdevelopment.Thirdly,inviewoftheimpactofthird-partypaymentoncommercialBanks,thispaperdiscussesitsbeneficialimpactfromthreeaspects:promotingcommercialBankstochangetheirbusinessphilosophy,promotingthedigitizationoftraditionalbusinesses,andencouragingcommercialBankstoattachimportancetomeloans.Atthesametime,theadverseeffectsareanalyzedfromfouraspects:diversionofcurrentdeposit,threatoftimedeposit,seizingmarketshareofsmallandmedium-sizedenterprises,diversionofcreditcardloans.Intheend,itputsforwardthecountermeasuresofcommercialBanksinviewoftheadverseimpactofthird-partypaymentonthetraditionalbusinessofcommercialBanks.Key

words:third-party

paymenttraditionalbusinesselectronicpayment目录第一章绪论…………1

一、选题的背景和意义……………1二、国内外研究现状................................................................................................2三、研究内容和创新点..........................................................................................2第二章第三方支付的概述…………4一、第三方支付的概念……………4二、第三方支付的特点……………4（一）低成本……………………4（二）安全性……………………4（三）便捷高效…………………5（四）信用风险…………………5三、国内具有代表性的第三方支付平台………....5（一）支付宝…………………....5（二）财付通……………..……..5第三章我国第三方支付的发展历程…………..…..7一、早期萌芽阶段…………..…......7二、快速发展阶段…………..……..7三、市场监管阶段………………...………….……7第四章第三方支付对商业银行传统业务影响………………....…9一、第三方支付对商业银行传统业务的有利影响…………..…..9（一）促进银行传统业务经营理念的转变……………..……..9（二）推动商业银行传统业务电子化发展………………..…..9（三）促使商业银行重视中小企业贷款……..10二、第三方支付对商业银行传统业务的不利影响………..……10（一）第三方支付对商业银行存款业务的不利影响………..10（二）第三方支付对商业银行贷款业务的不利影响……..…10第五章商业银行应对第三方支付的策略………..14一、拓宽金融托管………………..14二、创新个人理财业务……….….14三、完善中小企业资信平台建设……………..…..15四、开通网上银行信用卡业务................................................................................15第六章结束语……………….….…..16参考文献………….……………….…..17致谢…………………....18附录…………………....19第一章

绪论一、选题的背景和意义随着信息技术的发展，第三方支付已经作为一种新兴的商业模式出现在人们的日常生活，以阿里巴巴的支付宝和财付通为代表的第三方支付平台正在高速前进，第三方支付开始成为我们生活中不可或缺的一种支付手段。第三方支付的快速发展促使商业银行加快了进入电子支付的步伐，也促进了商业银行传统业务经营理念的转变。与此同时，第三方支付的发展也撬动了我国商业银行传统业务在支付中介中的首要地位，其通过分流商业银行传统业务的客户资源分流活期存款并威胁定期存款，促使商业银行的负债降低，而存款是商业银行的首要负债，存款的减少使商业银行用于信贷的资金减少，日常经营的活动受限。第三方支付的发展也给商业银行贷款业务带来了影响，其抢占了中小企业的贷款份额并分流了信用卡贷款。第三方支付针对银行复杂的贷款流程、缓慢的放贷速度等特点，运用大数据分析用户信用，做到审核快、放贷快，吸引了大量的中小企业和个人贷款。第三方支付的出现吸收了商业银行的负债和信贷资源，从而促使商业银行意识到需要对传统的存贷款业务进行改革。对商业银行而言，利润最大化是其营业的根本目的。本文以第三方支付作为研究对象，主要对其不利影响从分流活期存存款、威胁定期存款、抢占中小企业市场份额、分流信用卡贷款四个方面进行了重点剖析；同时针对第三方支付对商业银行传统业务的不利影响，提出商业银行的应对措施。通过这一研究为我国商业银行传统业务的创新发展提供理论和实践依据。二、国内外研究现状Rachard(2015)认为第三方支付的发展将会导致金融市场监管的难度加大；DanJ.Kim(2016)针对第三方支付的支付流程进行研究，认为第三方支付的出现为买卖双方收到货物和货款提供了基本保障；Mark（2014）分析了第三方支付依靠网络技术，其发展存在信息安全，手机病毒和诈骗等风险，提出应加强对第三方支付的监管。Kangtaewon(2014)通过分析第三方机构，认为其可能出现用户信息被盗的安全问题。Jose（2010）提出，面对第三方支付，商业银行可以通过提供网上支付、生活缴费等多项便民服务，增加自身灵活性，提高自身灵活性来回流客户。2008年我国的金融危机度过之后，经济开始复苏，第三方支付飞快发展，诸多学者纷纷对第三方支付发表见解。李二亮（2016）从线下支付市场、用户选择、商家选择和第三方支付的产业链等方面研究了第三方支付的竞争策略；张云飞（2018）分析了商业银行和第三方支付的关系，结合市场发展，认为双方应加强合作，才能将电子支付的市场做大；(2018)年王莹针对缺少监管政策，监管主体不明，监管者缺位和执行力度底等方面研究，认为应建立完善的第三方将体系。2016年谢剑云分析我国商业银行的传统业务、中间业务、结算业务，提出应加强对第三方支付的立法监管、政策指导；杨超(2013)针对第三方支付对商业银行存贷款分流做了分析，以支付宝为和财付通这两大第三方支付平台对资金的分流最为严重，商业银行应对资金分流最好的方式是回笼客户、建立金融托管。王丹阳（2014）分析从价格、便捷性和市场争夺三方面对第三方支付和商业银行的关系进行分析，认为应加强两者的合作，共建市场。三、研究内容和创新点本文将主要从五个方面进行了分析。第一章绪论，主要介绍选题背景和意义、国内外研究现状和创新点。第二章第三方支付的概述，主要包括第三方支付概念和第三方支付的特点以及第三方支付的发展历程进行了简要的叙述。第三章我国第三方支付的发展历程，其中主要分为早期萌芽阶段、快速发展阶段和市场监管三个阶段。第四章第三方支付对商业银行传统业务的影响。从有利影响和不利影响两个方面深入分析。第五章商业银行应对第三方支付的策略。依据有利影响和不利影响提出应对方法。第六章结束语，主要针对整篇文章的研究内容和论述进行概述总结。本文的主要创新点在于针对第三方支付的概念和发展历程做出分析的基础上，以代表性第三方平台作为切入点，分析其对商业银行的影响，同时对有利和不利两个方面的影响提出应对方法。基于这两个不同角度的分析结果，综合得到一个全面的影响结论，最后针对上述提出的问题列举出商业银行应如何应对第三方支付在不同传统业务领域影响的措施，本文从选题和研究的角度都有一定的创新。第二章第三方支付的概述。一、第三方支付的概念第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。在交易时，交易双方之间没有直接的资金往来，由第三方机构充当担保人，对买卖双方资金进行保管，并双方提供交易担保，待买货后由第三方向卖方付款。二、第三方支付的特点（一）低成本第三方支付的低成本在以下几个方面上出现：第一，银行异地和跨行转账都需支付手续费，而第三方支付直接将货款汇入卖方账户，减少了在银行异地流转的成本，降低交易成本。第二，第三方支付通过为企业、单位、个人直接建立银行连接方式，降低了企业、单位、个人的原有的成本，从而降低企业降低成本的发展要求，增加第三方支付的竞争力。第三，第三方支付集中发展C2C业务，聚集了小而多的零散客户交易，在数量上取胜，从而降低了原有的固定成本，同时又增加了大量的零售用户。（二）安全性第三方支付是一款不同于商业银行传统业务的一种支付方式，是一种新型的支付方式。在我国信用体系尚未建立的前提下，第三方支付的出现为线上买卖提供了基础保障。首先，对客户而言，第三方支付的存在降低了消费者所购货物不合格的风险。其次，对商家而言，第三方支付的存在增加了货款收付的安全。最后，在买卖双方在交易过程中，个人信息不告知交易的另一方，而是由第三方支付充当中间人，并对买卖双方进行约束和监督，减少了信息泄露的和被盗的风险。并且，第三方支付的发展在一定程度上对经济的发展有促进的作用。（三）便捷高效传统的支付方式是通过现金或信用卡消费，这种消费方式对消费者的时间空间以及地点都有一定的限制。而第三方支付利用市面上多数电子产品均具备电子支付功能，将电子产品与第三方支付结合，使人们可以随时随地购物，不受时间地点限制。同时，第三方支付提供便民生活服务，我们可以通过其APP点外卖、开发票、查询快递、二手物品回收和坐公交等多种服务，为人们的生活提供便利。（四）信用风险在电子支付过程中，买卖双方交易时买方资金由第三方支付保管，且第三方为交易双方提供交易担保，待收货后由第三方向卖方付款。这一过程货款滞留于第三方支付服务商，发生资金沉淀，若第三方提供的支付方式和其实力信誉存在问题，则可能发生支付风险、资金安全问题和非法转移资金等风险。且第三方支付平台在交易双方之间充当中间担保人的方式突破了原有的经营限制，脱离了原始的现收现付方式，极易造成非法转移资金和套现等诸多金融市场风险的发生。三、国内具有代表性的第三方支付平台（一）支付宝支付宝（Alipay）是阿里巴巴一款第三方支付平台，它的前身是淘宝网的一部分，2004年，支付宝脱离淘宝自建品牌，经过近十年的发展，逐步成为中国最大的第三方支付平台。其业务范围包括第三方交易担保、购物娱乐、资金往来、便民服务、信用生活、教育公益、财富管理等多个领域。在2011年，央行针对第三方支付机构发放支付牌照，支付宝荣获第一张支付牌照。在2018年“天猫双11”活动当天，仅开始02分05秒，支付宝交易金额达到100亿元，当天成交总额定2135.5亿元。而这其中，80、90后达到主力军的80%，支付宝已吸引新一代社会的中流砥柱成为客户群。此后至今，支付宝开始走向世界，将支付业务推广至国外，从境外汇率换算到境外支付，逐步开拓境外市场。2018年，支付宝和境外世界银行成员建立合作关系，通过支付宝技术和境外公司资源支持，向世界发起第三方支付行动，计划成为未来新市场的领军者。（二）财付通财付通（Tenpay）是一款第三方支付收付平台。主要业务有机场专区、手机充值、信用卡还款、收付款及提现。在2015年财付通最大交易量达到4580亿元，约占比第三方支付的13%。财付通最具代表性产品是由财付通和腾讯联合推出的一款移动支付产品：微信支付。微信支付主要提供线下收付、web支付、二维码收付款、生活缴费、公众号支付、跨行转账等功能。用户通过安装微信APP完成线上身份验证并绑定一张储蓄卡便可使用微信所包含支付功能，以此达到便捷高效、灵活运用的目的。微信支依靠腾讯集团对数据的积累，进而对用户信息和身份的确定，从大限度保证用户交易的安全性。第三章我国第三方支付的发展历程一、早期萌芽阶段我国第三方支付的早期萌芽阶段是1999年至2003年。在1999年我国第三方支付的概念首次提出，是一家主要从事b2c业务的民营企业，其业务范围主要分布于北京及周围，受当时互联网技术的约束，仅提供支付链接，并未建立完整的支付平台。当时的第三方支付属于萌芽阶段，市场进入门槛低，对机构进入没有明确的准则，许多机构纷纷加入，导致市场严重同质化。我国的第三方支付与美国第三方支付出现的时间相差不远，但我国萌芽阶段的第三方支付仅提供资金交付通道，尚未与消费者和商家建立直接联系，极为缺乏竞争力，同时，受市场对新型支付方式的接受程度和互联网技术普及率的约束，第三方支付没有在中国得到较好的发展，故此阶段的第三方支付市场占有率低下，业务的范围小，对商业银行的影响不大。二、快速发展阶段2004年至2014年是我国第三方支付的快速发展阶段。2004年是第三方支付发展的转折点，支付宝在这一年成立，以B2C为基础的商业模式开始发展，在今后的四年规模迅速发展，通过交易担保、购物娱乐、资金往来、便民服务、信用生活、教育公益、财富管理等多个领域快速发展。在2011年，央行荣获央行第一批支付牌照发放中，支付宝荣获第一张支付牌照。除支付宝外，讯银、宝付、国宝付、京东钱包等纷纷出现，这一时期，被业内人士成为第三方支付的元年。这一阶段第三方支付获得了极大的发展空间，开始和传统的商业银行抢占支付市场。但由于没有建立完善的监管体系，此阶段的第三方支付在快速发展的同时资金安全问题没有得到解决，资金沉淀、洗钱等用户资金安全问题层出不穷，极大的限制第三方支付的进一步发展。三、市场监管阶段我国的市场监管阶段是2015年至今。2015年央行颁布了《网络支付业务管理办法》，在央行将第三方支付的信用安全和资金沉淀等问题纳入监管范围，增加对第三方支付的准入限制，保障国民资金安全；2016年8月央行《银行卡受理终端业务准入规则》出台，对商业银行终端业务进行限制，将第三方支付的终端连接纳入监管，2018年颁布《关于加强非金融机构监管意见》提出立足主业，服务实体经济，强化监管的管理方针。要求第三方支付以实体行业为基础，服务实体经济，同时对第三方支付建立监管机构，加强对第三方支付的监管，落实监管。由此可见，中国银行在针对第三方支付的快速发展所带来的监管问题已开展应对措施，第三方支付应借助此次机会，完善自身在中期发展中出现的信息安全、资金沉淀等问题，以求在新的政策中抓住机遇，寻求更好的发展机会。第四章第三方支付对商业银行传统业务影响一、第三方支付对商业银行传统业务的有利影响（一）促进商业银行传统业务转变经营理念第三方支付通过科技和技术的创新不仅给商业银行传统业务带来了冲击，同时也促进商业银行传统业务经营理念的创新。首先，第三方支付具有高灵活、普遍性等特点，相比于商业银行更能吸引用户，用户的减少会威胁商业银行的持续发展，从而促进商业银行传统业务转变经营理念，增加其灵活性，缩减不必要的流程，提升办事效率。其次，第三方支付的经营模式使客户对其产生黏性，导致商业银行传统业务的存贷款流失，从而促使商业银行意识到需要转变“找我办事”的经营思想，积极迎合客户，以市场为导向，突破商业银行传统业务的固定思维模式，提高服务质量，探索出适合商业银行的经营模式和经营理念。（二）推动商业银行传统业务的电子化进程我国商业银行的传统业务是以柜台办理为基础的，通过银行柜台和自助ATM机为客户提供存贷款和银行转账等多项基础业务。传统的银行柜台办理具有时间和地点以及空间的限制，已不能满足客户对便捷高效的需求，因此，商业银行传统业务电子化势在必行。商业银行传统业务电子化是在商业银行传统业务的基础上进行的创新，通过网络或自助机器等方式来进行，主要有网银、手机银行、自助设备等。它是传统银行业提供传统业务电子化服务，主要为社会和公民提供应收支，缴费付款等服务，一般会利用通讯通道或开放型网络等工具来实现。商业银行通过转变银行传统业务的支付方式而提供电子化服务，实现电子支付、转账汇款、查询账户余额以及购物等基础功能。第三方支付的出现为商业银行开展传统业务电子化提供了大量的网络客户资源，刺激了商业银行传统业务的电子化的发展。其一，商业银行自成立起，经营体制较为固定传统，没有及时开展电子银行支付渠道，第三方支付的出现促使传统业务电子化的发展。其二，商业银行传统业务电子化是单独一家本商业银行对本行业务的电子化业务，不同商业银行间电子化业务互不交叉，办理不同银行业务还需切换不同银行电子化服务器，导致操作繁琐，第三方支付的出现促进商业银行建立健全多银行间支付管理体系。其三，目前市面上的商业银行传统业务电子化同质化严重，所提供的产品和服务并不健全，技术缺乏创新能力，第三方支付的出现为传统业务电子化的技术创新和建立健全完善的产品服务起到促进作用。（三）促使商业银行重视中小企业贷款我国企业多数为中小企业，但整体贷款总额却占银行贷款不足三成，而且其贷款需求次数高、资金少、资产审核复杂，商业银行并不愿为其专门设立贷款平台。但第三方支付的出现促使这种情况改变，首先，商业银行为中小企业提供的贷款具有要求多、程序复杂、速度慢等特点，第三方支付通过建立自身资信平台提供速度快、程序简单、要求少的贷款方式，对银行贷款带来了不利影响，威胁到了其地位。其次，中小企业信用低、财务并不规范，审核难度极高，银行并不愿为其提供信贷，而第三方支付利用小企业间相互担保方式为其提供贷款的方式，扩大发展规模，促使商业银行正视中小企业贷款的市场。第三方支付对用户信息的掌握是其影响金融市场的最主要因素。商业银行作为传统市场的支配者，应时刻留有对市场最新发展趋势的了解，才能对市场有足够的判断能力，以此保证发展的可持续。二、第三方支付对商业银行传统业务的不利影响（一）第三方支付对商业银行存款业务的不利影响1.分流活期存款第三方支付机构抢占商业银行传统业务客户资源的原因在于其推出产品较之于商业银行的活期存款有高收益、高流动性。银行活期存款来来源于用户随时存取和转让的资金，约占商业银行资金来源的30%左右，其没有明确的资金期限规定。我国商业银行的活期存款的年利率为0.35%，即客户将一万元存放商业银行一年所获利息为35元；而支付宝推出的活期产品“余额宝”七日年化收益率约为2.37%，在同等本金的情况下，用户将本金一万元存放“余额宝”将获得的收益约为237元。支付宝推出的活期理财“余额宝”不仅拥有活期存款的高流动性，同时还拥有高于活期存款的收益率，因此，第三方支付分流商业银行的活期存款。第三方支付的出现使得用户将预存入商业银行的资金改存入第三方支付机构，以此得到高于商业银行活期存款的收益。虽然商业银行在吸收大额存款上有较大的优势，但第三方支付机构利用我国人口众多的特点，吸收散户的活期存款，在数量上获得优势，积少成多，从而造成商业银行活期存款发生分流效应。2.威胁定期存款定期存款是对客户存款期限进行限定的存款，其最短为3个月，还有6个月和一年，最长期限为五年，定期存款的利息因存款期限的不同利息也不同。第三方机构对商业银行定期存款的威胁是由第三方机构的基金市场造成的。以支付宝货币基金为例：第一，第三方支付开通基金市场业务以自身客户资源为市场发展的基础，这一方式不仅巩固客户资源，还增加了对资金的吸收。第二，基金的交易方式以T日交易，T+1日确定份额，除少数基金外，多数并无交易封闭期，其灵活性高于定期存款，而且收益率也增加。第三，商业银行的定期存款一年年化率为1.5%、三年为2.75%，而第三方支付的货币基金万份收益七日年化率大部分在2.5%-5%之间。货币基金与定期存款相比，其灵活性高于定期存款，且收益率也高于定期存款，因此，第三方支付基金市场的发展威胁了商业银行的定期存款，造成商业银行的定期存款的数量急剧下降，同时增加了商业银行的经营压力。基金市场虽然有较高的灵活性，但其通过手续费和交易时资金T+1日份额确认，T+2日到账等方式，约束了用户的频繁交易。以支付宝的基金为例，除去货币基金交易不收手续费外，混合型基金、股票型基金、债券型基金和指数型基金等多种基金在买入交易时随着购买金额的增加而减少手续费用，在卖出交易时随着持有时限的长短确定卖出费率等因素制约用户频繁交易。因此，基金市场对活期存款的影响不大，主要影响定期存款。（二）第三方支付对商业银行贷款业务的不利影响1.抢占中小企业贷款份额商业银行提供的贷款程序复杂、速度慢难以满足中小企业对资金需求频率高、速度快的要求。在市场环境和银行贷款影响的条件下，中小企业因资金短缺而造成的破产和发展受阻等状况直接影响了中小企业的发展规模。第三方支付借助交易平台的数据库信息，建立关于中小企业资信网作为贷款评价指标，从中选择信用高的客户进行贷款，弥补了银行银行贷款的缺陷。首先，第三方机构通过对中小企业信息的收集，自己建立对中小企业的数据机构，通过分析和发现优质的中小企业客户，为客户提供低门槛的贷款方式。这种贷款方式降低了第三方支付的贷款风险，增加客源，利于抢占市场份额。其次，中小企业融资要求放贷快、审核简单的特点，传统的商业银行融资渠道流程复杂，融资速度慢，无法满足中小企业的贷款要求。第三方支付利用自身的资信数据库可以为中小企业提供速度快、流程简单、高频率的贷款方式，从而吸收了商业银行对中小企业贷款的市场份额，最终将威胁商业银行在金融市场中的地位。终上所述，第三方支付机构贷款的快速发展占据市场贷款份额，导致银行贷款整体降低。2.分流信用卡贷款第三方支付较于信用卡具备以下优点：更便捷，使用信用卡消费对消费场地有一定的局限性，而第三方支付的普遍率更高，大街小巷都可以；更安全，信用卡消费时，个人信息须告知商家，增加了个人信息泄露风险，而第三方支付付款仅需告知第三方，降低了个人信息被盗的风险。因此，第三方支付能分流信用卡贷款的使用。以支付宝的为例，2015年4月，其打造出当月消费、下月还款、花未来的钱、享受现在的“蚂蚁花呗”标语。每个支付宝用户可以根据自己的芝麻信用分高低享有不同的信用额度，且其拥有移动支付普及率更高的优势，仅凭一台手机可逛街购物消费，成功捕获新一代的80、90后成为其主力军，这使商业银行信用卡业务遭受重创。目前，支付宝提供了以下几种贷款方式：蚂蚁借呗贷款、分期贷款、蚂蚁花呗贷款、订单贷款等这几种。蚂蚁借呗是一款信用贷款，这款信用贷款无需担保和抵押，根据用户在阿里巴巴平台的个人消费记录和企业的经营状况作为基础，为企业和个人授予一定的阿里信用额度，根据芝麻分高于600授予贷款金额从1000-50000不等的信用额度。蚂蚁借呗具有一分钟之内极速到账、日利率根据芝麻分划为0.015%-0.06%之间，按日计息，最长还款期限为12个月，随借随还等优点。相比之下信用卡仅可用于消费，取现利息高，蚂蚁借呗提供无担保物、到账快、利息低、可分期还款等多项优于信用卡的贷款特点最终会导致信用卡用户的使用减少。分期贷款是一款专门针对大学生设立的贷款方式。大学生主体作为支付宝的主力群体，其专门在芝麻信用中独设分期贷款为大学生群体服务。我国的信用卡申请需有稳定收入，这对大学生并不友好，相比之下分期贷款提供贷款资金一次性到账，长达12个月的还款期，无需提供稳定收入凭证的贷款方式比信用卡更具备吸引力。蚂蚁花呗是一款和信用卡极为相似的贷款，打造的都是“当月花费，下月还款”的消费方式，其从分期还款到分期需缴纳利息的方式都相同；但其不同点在于信用卡发生逾期时，信用卡发卡银行会对持卡人进行全额罚息，蚂蚁花呗则是根据尚未归还的部分本金进行部分罚款。因此花呗比信用卡更受欢迎。订单贷款是一款针对淘宝卖家的贷款服务，用户持有淘宝店铺且持续经营时间达一个月以上，经营状况良好无不良记录者，可以依据淘宝订单为贷款担保物发起订单贷款，由支付宝提供贷款后将到期货款用于还款并收取日利息万分之五的费用。订单贷款是针对资金需求急、金额小的淘宝卖家服务；信用卡则是针对买家的贷款服务，两者看似互不相干，但其可以为第三方支付带来客源，从而降低了信用卡的使用。综上，第三方支付运用自身突出之处，从客户群出发，分流了商业银行在信用卡的资源。第五章商业银行应对第三方支付的对策一、拓宽金融托管业务关于第三方支付的分流活期存款，可以从资金沉淀方向出发挽回被分流的资金。央行为了保障用户资金在交易时安全，降低资金交付风险，保障国家支付体系正常运行，要求第三方支付设立客户交易资金专门存放账户，用以存放用户的备付金。因此，商业银行可以通过和第三方支付合作，吸收其客户备付金增加银行存款。首先，通过拓宽金融托管，商业银行可以变身保管机构，成为客户交易的备付金的保管者，从而增加了负债。其次，商业银行从事托管时，可以将业务拓宽到网络支付和银行卡收单的业务，弥补第三方支付平台分流的负债。二、创新个人理财业务我国国民的理财观念正在随着居民的收入水平的增加而增加，个人对金融服务的要求也随之提高，传统的定期存款已经无法满足居民对收益的需求。第三方支付就是吸收居民个人的资金，积小成多发展而来，因此，商业银行因重视个人理财市场对定期存款的影响。首先，商业银行应创新银行理财产品，丰富保本型和收益型等多种类型的理财产品，满足不同风险偏好投资者的需求，从而吸收不同类型客户资金，达到增加客户群的目的。其次，做好产品推广，“酒香也怕巷子深”，一个好的产品应做好推广，让消费者知晓是吸收客户资金的前提。再次，创新理财产品营销方式，通过电子银行进行销售，简化操作流程，增加面对第三方支付的竞争力。最后，加大对理财人员的培养，理财人员是商业银行直接与客户沟通的门面，代表商业银行，培养出复合型人才可以增加商业银行的吸金力，使客户对银行产生依赖性。大力发展理财产品可以挽回商业银行被分流的定期存款，增加商业银行的吸金力。三、加大对中小企业贷款力度中小企业的发展可以推动我国的国民收入和经济，但商业银行提供的贷款审核标准高、成本高。这一银行贷款缺陷是第三方支付快速发展的原因，第三方支付针对中小企业而设的低成本、审批程序简单、门槛低的产品，满足中小企业期限短、额度小的融资需求。商业银行应向第三方支付学习，推出针对中小企业融资的措施。首先，商业银行可以针对中小企业对资金需求的特点，降低贷款标准，减少审核流程，加快审核速度，重新制定中小企业融资标准。其次，利用对用户信息的积累，建立用户资信数据库，以客户的融资金额情况、企业行业发展、企业资信等级作为评价指标，提供专门针对中小企业的融资的平台和方式。例如：针对文化型企业，可以用文化产品作为抵押物充当担保融资。最后，商业银行应加强与第三方支付的合作，以此减少商业银行和个人信息不对称，完善中小企业资信数据库，增加商业银行的盈利。四、开通网上银行信用卡业务第三方支付分流商业银行信用卡贷款的根本原因在于其通过便捷高效、贷款手续费低等方式分流了商业银行的客户资源，商业银行应开通网上银行信用卡业务，回笼客户群。首先，商业银行应在保障安全的前提下建立便捷高效的网上银行信用卡业务，将信用卡对消费地点的限制减少，提供信用卡扫码支付功能，便于满足客户对便捷高效的需求。其次，商业银行应学习第三方支付的营销模式，积极利用QQ用户群、微信用户群、抖音等新平台作为推广营销手段，