阜阳市农村金融机构移动支付的问题研究-以颖淮农村商业银行为例

摘要近年来，互联网技术不断更新，互联网以及智能手机终端迎来了良好的发展机遇。尤其是中国移动支付，势头迅猛，创新意识愈加活跃，用户群体不断扩大。由于互联网技术的更新，移动支付服务水平越来越高，技术设施不断地更加完善与现代化，接受环境也得到了很大的改观。对于目标人群而言，精准性得到保证，客户接受率得到有效提升。本文结合对安徽省阜阳市农村移动支付的调研，以颖淮农村商业银行移动支付发展的战略构建作为研究课题，基于现阶段的社会移动支付大环境现状，研究了广大的农村地区移动支付的相关问题，有效的解释了农村地区的金融机构，也就是农村商业银行与移动支付之间的因果作用，同时假以农村金融机构通过建立线上和线下渠道一体化来应对移动支付的挑战是颖淮农村商业银行发展中以移动支付为重要发展战略，将移动支付作为核心竞争力具有重要意义。本文对移动支付的产品创新、推广策略、发展规划，以及对移动支付的理论塑造，为其他学者提供具有一定价值的研究借鉴意义。关键词：移动支付；农村商业银行；SWOT分析；策略

AbstractWiththerapiddevelopmentoftheInternetandthecontinuouspopularizationofsmartphoneterminals,China'smobilepaymenthasdevelopedrapidlywithanincreasinglyactivesenseofinnovationandanexpandinguserbase.Thelevelofmobilepaymentserviceshasalsobeenimproved,especiallytheinfrastructureconstructionandacceptanceenvironmentofmobilepaymenthasbeensignificantlyimproved,theprecisionoftargetgroupshasbecomemoreaccurate,andconsumers'useandacceptancehavegraduallyimproved.BasedontheinvestigationofFuyangcityinAnhuiprovinceruralmobilepayment,withYinghuaimobilepaymentdevelopmentstrategyofconstructingruralcommercialBanksasresearchsubject,fromthecurrentmobilepaymentdevelopmentpresentsituationandcharacteristicsofsocialenvironment,analyzedtheruralareasthedevelopmentofmobilepaymentenvironment,thispaperexpoundsthemobilepaymentofruralcommercialbankastherepresentativeoftheinfluenceofruralfinancialinstitutions,andthatruralcommercialbankthroughtheestablishmentoftheintegrationofonlineandofflinechannelstodealwiththechallengeofmobilepaymentisYinghuairuralcommercialbankdevelopingmobilepaymentastheimportantdevelopmentstrategy,themobilepaymentasthecorecompetitivenessisofgreatsignificance.Inthispaper,theproductinnovation,promotionstrategyanddevelopmentplanningofmobilepayment,aswellasthetheoreticalshapingofmobilepaymentareprovidedforotherscholarswithacertainvalueforreference.Keywords:Mobilepayment;RuralcommercialBanks;SWOTanalysis;strategy引言来自财付通的郑浩剑以前就有提到过，互联网金融的快速发展离不开移动支付的支持，但是人和服务间的交互节奏也就成了移动支付时代比较重要的话题。近十年间，无线移动通讯领域高速发展，4G网络得到了大范围的普及，关于智能移动终端，普通人民已经不再陌生1.直至现在，中国人民的上网比例已经达到了一个相对稳定的水平，其中作为上网终端来讲，移动手机的使用率是最大的。大量的电商平台依据科技的进步用移动端解决了大量PC端问题，所以相应的金融服务也融入到了移动端之中。由于上述影响，移动支付得到了很好的普及与优化。现阶段，客户针对移动支付使用意愿方面的相关文献主要是基于使用意向，感知风险，消费者满意程度这三个方面的，下文将逐一叙述。使用意向通常是指用户是否愿意购买某一特定产品的一种个人行为，这种用户的私人行为会影响用户对该产品的使用行为。这种心理活动的差异也会导致消费者使用移动支付的差异。Pelsmacker在关于使用意图的研究中提出，使用意图可以分为积极使用意图和消极使用意愿。当消费者对产品有良好的印象时，他们会有积极的使用意愿，消费者更容易反复购买产品。相反，当消费者对产品不满意的时候，他们会有使用该产品的消极意愿，并且消费者在未来不太可能会反复购买该产品。“感知风险”一词来源于心理学，该词最早出现是在1960年，由哈佛大学Bauer教授首先给出。这一理念融汇了心理学以及营销学的相关理念。该教授指出，在消费者进行消费活动时，往往存在很大的不确定性，恰恰由于不确定性因素的增多，相关的各种风险也会随之无形的加大。主要从两个角度可以看出这种不确定性因素，分别是消费者对消费结果的未知性，还有一种就是他们没有办法了解消费是否能达到预期的结果，是否能从这种消费中得到满足;另一种是如果消费是错误的选择，那么消费者可能无法承受消费带来的不确定性损失。因此，消费者可能会由于自身的消费模式而产生不同的风险感知程度。之后，Cox完善了教授Bauer对感知风险的相关结论。他指出消费者购买行为受到感知风险的影响，如果消费者进行购买时，对于某一种产品有较高的感知风险，他们更有可能选择不购买。1967年，学者Cunningham针对学者Cox得出的的理论进行了探索，总结了影响感知风险的两个主要因素:不确定性和后果的严重性，并对感知风险进行了相关的实证研究。目前，随着移动支付的不断发展，消费者在使用移动支付时也面临着巨大的风险，各种电信诈骗事件层出不穷，使得感知风险理论受到了越来越多的关注。有学者发现消费者满意理论可以用来预测和解释用户行为，也有学者觉得使用意愿与用户满意之间并没有太大的联系，主要是根据用户的态度在非直接的情况下改变消费者对于产品的使用意愿。例如，从Cronin的研究可以看出，消费人员的满意程度可能由于消费态度的差异影响使用意图的不同。相关的满意度也会正向影响消费者对产品的偏好，进而使消费者愿意重复购买。Tse和Wilton通过研究表明满意度对消费者的使用意愿有很强的正向影响，其他许多学者也在他们的研究中证明了这一观点。例如，在银行业的理论研究中，Cornin发现用户满意度会直接影响他们使用产品的意愿;然而，Singh和Sirdeshmukh在他的研究中发现，患者对某家医院首次治疗的满意度会对他们在该医院的后续治疗产生重要影响。Poenr(2008)发现，用户对首次使用电子支付系统的满意度显著影响他们继续使用该系统的意愿。Ma’aitah和Shatat对银行系统的研究证实，用户第一次使用银行系统的满意度将对他们未来对系统的使用产生显著的影响。基于以上理论，这篇文章以农村地区移动支付可行性为出发点，选取阜阳市作为研究对象，探究了该地区的移动支付的发展现状，针对这一研究探索移动支付对我国农村金融机构冲击的原因，结合中央银行发展农村金融的战略，提出我国农村金融机构应对移动支付冲击的对策措施，希望为我国农村金融机构的发展提供借鉴参考。

1移动支付1.1移动支付的研究背景近年来中国经济快速发展，2018年，中国GDP总量高达90.03万亿元，位居世界第二。以淘宝，拼多多，京东商城为代表的网络购物平台和阿里巴巴，365采购网等网络经济体的蓬勃发展，推动了中国经济，尤其是中国互联网网络经济的发展。智能手机和无线网络的结合，给中国在支付结算方式上带来了巨大的变革。移动支付带来的具有划时代性的支付方式给社会的各行各业带来了巨大的革新。从2012年开始，关于移动支付的相关标准中国人民银行就已经制定了出来，关于移动支付领域的未来发展也就有了一个明确的大方向。现阶段，国内的移动支付得到了较好的发展，规模不断扩大，特别是微信以及支付宝这种第三方支付平台对我国传统各大商业银行形成了竞争方面的压力。在这个“大数据为王”的时代，涉及到移动支付的每个部门、每个产品都期望获得较大的市场占有率，进而可以掌握大量的消费者消费数据，并通过对数据进行分析，形成消费者个人消费报告，进而进行精准的附加服务投放。我国移动支付在快速发展的同时，不断进行创新和整合，发展到今日，移动支付已经成为了在消费者心中占据主导地位的支付方式。中国移动支付总体上取得了良好的发展，但在发展过程中，由于各种因素限制了商业银行无法全面开展移动支付业务。在互联网金融已经开始从根本上改革其金融业务的过程中，在线金融和移动金融迅速扩张。同时第三方支付开始尝试进入到传统商业银行业务的核心，给商业银行带来巨大压力。移动支付在小额信贷、投资理财、现金管理、快捷转账和支付等领域都与传统商业银行产生了激烈的竞争。移动支付作为小额支付体系的中坚力量，以及金融创新的重要推动者，对传统的金融服务可以形成全面补充，不仅可以拓展金融服务的广度和深度，并且具有广阔的发展前景，在推动农村普惠金融的发展具有重要意义。移动支付的快速发展虽然对传统商业银行是一个冲击，但是在冲击的同时也带来了强大的发展动力，在移动支付领域商业银行已经处于落后的地位，只有在奋起直追，化压力为动力，才能在移动支付蓝海里取得自己的发展。颖淮农村商业银行移动支付业务发展战略的构建，对商业银行适应当前市场环境，以及形成强大的企业竞争力，具有重要的战略意义。1.2移动支付的发展现状现状随着“宽带到家”及移动互联网“提速降费”工作取得实质性进展，越来越多的居民用得上互联网。而自2018年7月起，国内电信运营商积极响应国家的相关政策，取消了移动互联网的数据流量漫游资费。同时，移动互联网数据流量价格迅速下降，三大主要运营商的移动数据流量单价平均降幅均超过50%，这一举动，使互联网使用频率有了显著提高。根据《第43次中国互联网络发展状况统计报告》可以得出，到2018年末，国内的网上支付用户已经到了6亿之多，比上一年整整多了6930万，达到了13%的年增长率，同时使用比率也得到了显著提升，达到了13%。其中，利用手机进行网络支付的有5.83亿，达到了10.7%的年增长率，手机网民中使用比率大幅度提高。和2017年相比较。线下手机支付由65.5%提升到了67.2%。截止到2018年，国内的网络支付市场逐渐形成了一定的特点。首先，有较激烈的行业竞争。相关的商业银行以及银联等对于支付业务重点关注，使自己产品的体验度不断提高，同时给予了第三方支付企业的请有力打击，特别是银联的云闪付，第一年就达到了一亿的用户。其次，其支付场景不断拓展。对于网络支付，不仅仅局限于线下购物，在医疗等领域也得到了广泛的实施。现在。一般的三线以上城市公共交通都已经引入了网络支付。最后就是多元化的网络支付方式。扫码支付已经不能满足便捷化的需求，刷脸支付等一系列无感支付得到了应用，商用广泛。同时，指纹识别基于生物识别得到青睐，一定程度上加深了移动支付的便捷性。

2阜阳地区农村移动支付发展环境分析我国自古以来便是一个传统的农业大国，截止到2018年年末，中国大陆总人口139538万人，农村常住人口56401万人。得益于国家政府对农村地区发展的重视，三农事业的大力扶持，全民小康的基本目标的实现，我国农村居民收入得到了极大提高，生活水平和互联网普及率显著提升。面对者农村市场庞大的用户基数，在城镇地区深耕已久的移动支付巨头开始着手进军于农村地区的移动支付市场。2.1有利因素分析1.现在，广大的农村地区对于互联网并没有广泛普及。调查研究CNNIC数据发现，到2018年末，在农村地区达到了2.22亿网民，和整体网民相比，占比26.7%。相比于2017年又新增了1291万，达到了6.2%的年增长率。网络覆盖率的不断提高为移动支付的使用提供了可能，同时，由于智能手机的不断换代革新，使得智能手机的价格得到极大下降，越来越多的农村人口开始尝试使用智能手机，这为移动支付提供了载体。2.农村市场发展电子商务更有前景。通过相关统计数据发现，2018年我国农村地区的网购成交量为367亿笔，同比增长12%，成交额为5968.7亿元，同比增长42%。高速增长的农村地区电子商务增长率，带动了农村人群对移动支付认识的提高，培养了他们的使用习惯，也带动了相关产业的发展。3.移动支付在农村地区扩展更加迅速。通过研究中国人民银行的调查数据，农村地区在2017年共设立了移动支付机构站点3.3万。到了2018年则新增了1.2万之多。增长极其快速。网点和服务站的设立，不仅向农村人口宣传，普及了移动支付的相关知识，更推动了有关农村地区的金融创新，有效地推动了农村金融的发展。2.2不利因素分析1.安全风险意识较差。由于农村地区外出务工人口较多，且绝大部分以青壮年人口比较多，留在农村的绝大多数为中老年人口。受教育水平限制，他们的文化水平普遍较低，缺乏风险意识，容易受到电信诈骗，金融诈骗的侵害。因此，农村地区人口对移动支付抱有怀疑、观望态度。2.现金支付习惯。长时间以来，在农村地区已经形成了比较传统的支付习惯，受到传统习惯的束缚，这种支付方式很难改变。而且，因为互联网在农村地区的发展远远没有城市普遍，所以非现金支付暂时还不被农村消费者所接受。只有进行持续性的规范引导才能有较大的可行性。3.线下支持薄弱。即使移动支付对于线上支付环境的要求并不大，但是和城市相比，农村的移动支付线下基础设施不够完善，具体如下：首先电子商务线下物流配送没有达到进村入户水平，其次没有较多的线下支付场景为电子支付提供必要条件，还有就是这种支付方式难以在广大的农村地区渗透。

3颖淮农村商业银行发展移动支付的问题研究显而易见，银行业发展对于移动支付的影响是不可避免的。但是这一过程是存在很大的动态性的。同时银行类型的差异化也会导致结构性的不同。此篇文章主要以农村地区移动支付为研究重点，在此基础上分析其对农村金融机构经营的相关影响。3.1阜阳农村地区移动支付体系农村商业银行近年来一直注重农村金融市场业务的扩张，一直把服务三农作为自己的任务，为支农金融服务做出了巨大的贡献。这篇文章把农村商业银行作为农村金融机构的研究重点。在广大农村，进行移支付时，各方主体都具有不同的身份。首先支付发起方就是广大的农村居民，那么资金接收方就属于不同形式的商户全体，作为移动终端来讲，其是进行移动支付的重要手段以及方式，同时也具有支付结算这一任务。（相应的结算机构分别是商业银行以及第三方支付以及网络运营商）。现阶段，中国的许多农村地区的金融机构已经陆续开展了手机银行等相关业务，不断地引领着农村地区支付方式的变革。由于移动通讯的运营企业对于每一个乡镇都分布着大大小小的营业网点，所以，进行农村地区移动支付业务的拓展时也更加具有优势。在移动支付市场中，第三方机构有效的推动了它的发展，致使用户不受银行的限制，基于发达的第三方支付平台便可以完成支付。上文提到的几方主体，为移动支付都奠定了一定的基础。3.2颖淮农村商业银行在发展移动支付中存在的问题3.2.1行业内部竞争农村商业银行在广大的农村地区即使非常的普遍，但是同农行，邮储等金融机构相比，在相应的主城区等地方还是形成了一定竞争，同时第三方支付领域的难度也随之加大。进行比较来讲，规模比较大的金融机构开展电子银行业务在时间上比较具有优势，其具有比较先进以及丰富的经验手段，在科技创新方面农村商业银行也是没法比的。现在，农村商业银行才刚刚开始发展而已，却面临着如此大的竞争压力，同时由于发展较晚，产品服务并不能完全满足用户的多元化需求。这时候，伴随着规模较大银行的发展优势，挤出效应不得不得到显现。而且，因为农村居民并没有比较客观的收入，所以由于大型银行具有更为可靠的保障，导致他们在选择时比较侧重大型银行，而放弃了对农村商业银行的选择。3.2.2新进入者威胁科技金融转型越来越受到大银行的重视，所以在移动支付方面以及智能网点等方面纷纷有所涉足。而且，一系列的小型贷款企业以及相关的民间金融组织也一直寻求较大的转型升级。作为互联网银行，一直以微众以及网商银行作为自己的依托，利用先进的互联网手段不断拓展自己的业务量。他们的虚拟化经营越来越适应现代化的发展需求。所以，农村商业银行的现有优势不断被减小。3.2.3替代产品的威胁通过研究艾瑞咨询的调查数据不难发现，快捷支付在第三方支付中占了很大比例，达到了32.2%。在这里有大约两成比较倾向账户余额直接付款，但是也有将近一成的人基于平台拓展至银行卡完成自身的支付。所以可以知道，第三方支付越来越得到广大消费者的认可。同时，第三方支付在线下经营也比较侧重，线上线下一体化是其未来发展的趋势，基于此，其业务量将会得到巨大的提高。但是就农村商业银行来讲，县域经营是其主要经营目标，所以他们的竞争点广泛的集中于线下范围，利用互联网以及科技的手段有待加强，缺乏线上布局的空前意识。所以开展线下竞争时将面临很大的压力。3.2.4供应商的议价能力基于移动价值链的角度考虑，设备供应商以及网络运营商还有应用软件开发商属于供应商范畴。农村商业银行的规模现在发展的还不够大，并没有使自身的移动支付业务达到一个优化的状态，所以所以其购买量以及购买量都很薄弱。所以同不同的供应商进行合作的时候没有自主优势，由于网络运营商垄断加剧，其竞争优势更加得不到显现。3.2.5用户的议价能力在相关的县城以及一些发展较快的乡镇，一些国有银行还有股份制银行都已经不下了自己的营业点开展竞争，第三方支付具有很大的发展优势。所以相关的用户可以自主进行选择，具有一定的议价权。但是同比较偏远的地区进行比较的话，农村商业银行的支付服务具有很大的优势，垄断性较强。对于其用户来讲，议价自主权得不到显现。所以，即使前期优势较强，但是其竞争力也在不断减弱。而且，由于需要开展新的业务，打开自身市场，免（减）费策略成为了农村商业银行的重要稳定客户的手段，对于客户的议价能力给予了充分尊重。

4颖淮农村商业银行的应对策略为了有效应对移动支付的冲击，农村商业银行通过线上线下相结合这一手段迫在眉睫。仔细来讲，主要有下面几个角度入手：4.1坚持差异化的战略定位农村商业银行对于农村金融市场掌控比较严密，对于本土经济有很强的控制力，在县级区域内，主要的金融业务都由其完成。客户群遍布广大农村，而且网点遍布较全。在地缘上讲，比较贴合农村居民。因此，作为农村商业银行，有必要发挥自身的资源禀赋，制定好属于自己的差异化发展战略，进行长期的可持续发展。重点在于坚持抓“农”、抓“小”、抓“散”、立足县域、服务社区、支持实体经济的市场定位，摒弃片面追求“大、广、全”的执念，采取聚焦战略专注于发展小微金融、社区金融、消费金融等普惠金融业务，围绕大银行覆盖不到、微型银行能力不足的领域，深化市场细分，开展特色业务，推动精准营销，打造本土品牌。4.2策划线上渠道，整合优化线下网点优势其实，现金交易已经根深蒂固，在较短时间内还不能被移动支付完全取代。同时电子渠道也不能完全打破物理网点的业务宣传以及营销与服务等活动。作为农村商业银行，必须以智能化、体验化以及服务化为目标，使相关的物理网点更加优化。对于线上的渠道建设也应该有足够的重视，使农村金融渗透度显著提升。首先，转型至智能化网点。第一，就是可以根据VTM以及智能POS和线上渠道体验机与虚拟柜员机等智能设备减小柜面人员的压力，使服务实效性得到改善，同时努力转型至人力集约型，扩充营销队伍人员，使客户的资源配置有效提高。第二就是农村商业银行的人力资源优势要得到显现，使客户的服务水平得到优化，以吸引更多的客户。网点人均投入产出比的优势也要得到显现，降低原有物理网点成本。其次，有必要向社区网点进行转型升级。现在，农村城镇化进程加快，金融个性化特点逐渐显著，作为农村商业银行来讲，有必要下沉服务，大力普及乡镇业务，使线下优势得到发挥，更近距离的接近百姓。首先，科学的使网点布局更加合理，开创属于自己网点的特色，进行专业化一对一的服务。其次就是努力提高农村商业银行的网点市场占有率，最后就是借助互联网这一高科技手段，增强自身的辐射力度。最后就是使网点功能全面提高。第一点就需要把网店的内部功能分区进行优化，使相关的服务效率得到显著提高，使厅堂营销的准确率进一步提高。第二点就是合理配置信贷服务，使客户营销更加精准合理，使普惠金融得到普及。第三点是开展全员营销，传统的内外勤区分已经不符合现在的发展形势，应该使全员参与到营销当中。第四点就是使物理网点逐渐趋于营销型以及体验型，物理网点对于业务前段环节比较注重，这些环节包括金融知识的宣传活动以及业务的转入还有客户实地走访等，后端环节主要是处理一些特殊事项、办理一些定制化业务，拓展客户面等等。最后一点就是要使线下的支付环境更加优化合理，在农村商业银行已经存在的物理网点基础上，在菜市场、出行、购物等方面应用IC卡，使消费者对于非现金支付的依赖性增强，并进一步完善聚合收单业务，从用户支付及商户收款两方面提升农商行账户使用率和客户资金归集度。4.3结合线下优势，提升线上渠道获客能力想要实现金融以及互联网一体化，线上的渠道建设是至关重要的，从而在线上线下实现互联网与金融的一体化水平。首先，进行创新转型升级，线上化业务办理渠道线下业务。第一是应用模仿以及跟随的相关战略，针对线上业务，不断进行标准化、流程化以及客户频繁使用业务。类似于转账、缴费、还款、外汇、理财等，尽快的实现线上服务全覆盖，使线上线下相结合，有效的提高使用效率。第二就是充分掌握农村用户的相关需求以及习惯，在业务以及风险把控上不断改进革新，使业务流程不断简便化，使用户满意度以及参与度都得到有效地提升，使客户的依赖性加强。第三就是在三农领域积极进行线上支付的创新活动，使自身的服务更具特色。其次，不断深化合作，使服务面不断延伸。农村商业银行应该着眼未来考虑，以竞合的思想进行外部合作，达到信息技术以及渠道的优势互补水平，使相关的营销模式以及金融产品服务更加合理化。首先，应该加强与微信支付宝等第三方支付平台的合作，同时不断拓展细分自身的第三地方支付领域，开展大型网购平台积分互换业务等，使农村商业银行适用范围不断扩大，使线上的应用更加合理。其次就是在收款环节完善畅通渠道，对于账户提现等内容，聚合收单等功能合理利用，形成首付款闭环。最后就是利用联盟以及合作形式，使当地的线上线下资源合理配置，构建包括商户以及用户还有企业和银行在内的线上综合服务平台，为客户提供一站式的便利化的服务。进一步的把农村商业银行渗透至广大农村消费者，使产业链延长，客户规模扩大。由于系统的开发比较复杂，并且需要投入大量成本，所以江苏省联社牵头是一种十分有必要的手段，能够使经济规模优势得到显现。同时，基于以上，客户服务依赖程度加强，为以后的业务拓展奠定了基础。还有，应该在服务设计中更加具有前瞻性，满足年轻客户的个性化需求。由于农村地区的老年人群更新迭代非常快，同时伴随着城镇一体化的压力，作为农村商业银行来讲，不得不发展年轻客户群体。农村商业银行应该有自身的调研，利用“走千家仿万户”等形式充分深入，充分了解市场以及产业结构，根据客户群体的差异化进行精准的切入，不断深化线上线下的一体化经营。比如，可以根据微电影的录制以及节目直播的方式使农村商业银行的形象得到群众认可。通过以上方式，不断使自身的客户群体年轻化，有效应对农村商业银行客户结构老龄化的问题。最后，应该突出应用，使金融科技的水平不断优化。第一就是对于客户信息的管理应该更加精准，以比较广的渠道搜集客户相关信息。同时线上线下的数据对接应该更加合理，为客户提供个性化的针对性服务。对于人力资源方面，应该加强人才引进，实现商业银行高效率的运作，为以后的业务拓展奠定基础。4.4实施精细化的经营管理其实，移动支付的快速发展，主要是基于金融支付领域的精细化水平不断加深。同时，农村商业银行的发展也离不开这一元素。农村商业银行由于行业性质的特殊性，同时法人地位具有地方性，所以聚集性一直是其发展优势。从客观角度来说，农商行进一步将各项业务做深、做精、做实、做透、做强，不断调整优化客户、产品、资产、收入以及人才队伍结构，推动组织结构改革、业务流程再造以及服务模式升级，为实施精细化经营管理打好基础。而且，如果农村商业银行想要转型至集约式发展，就必须使全要素生产率得到精准的挖掘，使精细化管理得到落实。详细的讲，进行业务流程管理时，对于专业性较强的营销团队建设必须加强，一体化的营销体系必须尽快构建，使个性化服务能够满足不同行业不同客户群体的需求，使客户价值创造力有效提升。同时，作为中台部门，应该努力构建更加精细化的业务管理模式，使业务处理集约化程度加深，使业务效率以及风险防控水平有效提高。作为后台部门来讲，应该以专业化的服务做发展支撑，使内控服务体系更加完备，为客户服务满意度提升打下基础。针对产品以及服务方式，应该不断加强自身的客户需求能力，对于差异化产品研发以及营销作为关注重点，线上线下渠道相结合，实现信息资料电子化，综合营销一体化，同质服务批量化，提高客户满意度，扩大市场占有率。4.5构建线上线下一体化渠道体系不管是互联网公司率先开展的基于互联网＋的金融服务创新还是后来才出现的基于金融＋的互联网创新，其主要目的都是为了使自己的用户数量不断增加，使自身的业务达到可持续化发展的水平。农村商业银行商业定位准确，开展差异化的服务，基于聚焦以及跟随策略，使客户群体对自身业务依赖性加强。结合线下转型物理网点，使电话银行、网上银行以及微信手机银行等更加配置合理，使合作渠道建设提升至一个新的高度，不断建立属于自己的渠道体系。要不断优化自身的资源配置，始终把客户作为重点关注对象，使各个环节上达到客户满意。同时，内部控制要充分强化，使风险以及价值管理更加具体，使商业化管理体系更加精准。基于客户、渠道、流程以及战略的大融合，使线上线下一体化得到实施，使客户群体更加满意，扩大客户规模。提升核心竞争水平。

结论移动互联已经成为了人们生活中的重要的组成部分，移动阅读、移动支付和移动设备等成为了生活中的重要组成部分。移动支付市场足够庞大，但是在移动支付领域的竞争也异常激烈。颖淮农村商业银行进入移动支付比较早，并且形成了特色性的百福移动支付品牌，在区域性的移动支付市场发展中占有一定的地位，但是在进行全面深入，产品创新，多元融合方面还存在很多不足。在颖淮农村商业银行进行移动支付战略构建中，需要从企业发展的角度做好战略选择，坚定战略执行，完善战略保障。在移动支付产品创新，受众凝聚和联合探索中进行积极开拓，对移动支付运作实践，以及对移动支付的理论塑造。在后续的研究中可以在进行定性研究的同时，引入定量的研究，形成在颖淮农村商业银行移动支付方面的全面性建构和塑造的过程。

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