网络金融与支付第四章

30三月2024网络金融与支付第四章本章学习目的掌握电子支付的概念及内涵1了解主要的电子支付系统及其构成2了解主要的B2C电子支付系统的构成与业务流程34掌握使用信用卡、电子支票和电子现金完成电子支付的操作流程5了解网络结算和清算的内涵和功能及国内外主要银行清算系统的服务内容6了解主要的B2B电子支付系统的构成与业务流程导入案例第三方担保交易模式的

首创者-支付宝1.支付宝的起源与发展现状支付宝（）最初是为了解决淘宝网络交易安全所设的一个功能。该功能首先使用“第三方担保交易模式”支付宝于2004年12月独立成为浙江支付宝网络技术有限公司，2008年1月1起日更名为支付宝（中国）网络技术有限公司。截至2012年12月，支付宝注册用户数突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。导入案例第三方担保交易模式的

首创者-支付宝1.支付宝的起源与发展现状截至2013年年底，支付宝实名制用户已近3亿，其中有1亿用户将主要支付场景转向支付宝钱包，移动支付总金额超9000亿元，已超过硅谷两大移动支付巨头PayPal和square移动支付3000亿元的总和，成为全球最大的移动支付公司。支付宝每天的交易约3万笔。2013年11月11日的“光棍节”，截止11月12日零时，网民在淘宝网疯狂网上购物的交易额达到350亿元人民币，一天的交易笔数为171363800笔支付宝的支付方式支付宝余额支付网上银行卡支付直接透支消费：2013年8月8日，支付宝推出信用支付。客户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，能够直接透支消费。一个账户最高可透支5000元。支付宝卡通转账服务，支付宝对电脑转账收费，费率0.1%

支付宝合作的金融机构全国有300家银行，与支付宝合作的有155家银行。与支付宝合作的金融机构有多种，包括国有商业银行、全国性股份制商业银行、区域性银行和其他金融机构国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行（2006年）、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、中国银行。全国性股份制商业银行：招商银行（2005年）、浦东发展银行（2006年）、兴业银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、中国民生银行、中信银行、中国光大银行、恒丰银行、浙商银行。区域性银行：上海银行、深圳平安银行等其他机构：VISA、东亚银行第4章电子支付系统及其应用4.1电子支付系统介绍4.2电子支付系统的应用4.3B2B网络交易的结算4.1电子支付系统介绍4.1.1支付方式的变革4.1.2电子支付的概念4.1.3电子支付系统的特征4.1.4电子支付的发展阶段4.1.5电子支付系统的分类4.1.6主要电子支付系统4.1.7电子支付系统的构成4.1.8电子支付系统的工作模式4.1.9电子支付系统的安全4.1.1支付方式的变革如今，支付方式正处于变革当中，其主要特征是信用卡和电子支付方式正逐步替代现金及支票。2003年，美国的信用卡和借记卡在商店中的支付额首次超过了现金和支票对B2C的电子商务经营者来说，采用信用卡支付方式是十分普遍的。4.1.2电子支付的概念电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，利用银行所支持的某种数字金融工具（电子现金额Cash、信用卡CreditCard、借记卡DebitCard、智能卡SmartCard等），以数字化方式进行从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、资金流转、资金清算、查询统计等的过程。电子支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的实现电子支付的综合业务系统。4.1.3电子支付系统的特征1.数字化的支付方式2.开放的系统平台3.先进的通讯手段4.明显的支付优势4.1.4电子支付的发展阶段期间经过了以下5个发展阶段：第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行；第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付4.1.5电子支付系统的分类1.大额支付系统2.联机小额支付系统3.脱机小额支付系统4.电子货币4.1.6主要电子支付系统1.应用电子邮件的E-mailetc系统2.在线信息服务的FirstVirtual（FV）系统3.银行间转帐的CyberCash系统4.第三方支付的Visa系统5.应用开放协议的SEPP系统6.网络银行BankNet系统7.电子货币Digicash系统8.电子钱包Mondex系统4.1.7电子支付系统的构成基于互联网的电子交易支付系统都是由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络这七个部分组成的。4.1.8电子支付系统的工作模式1.支付网关型模式2.自建支付平台模式3.第三方支付模式4.多种支付手段结合模式1.支付网关型模式支付网关型模式是指一些具有较强银行接口技术的第三方支付公司以中介的形式分别连接商家和银行，从而完成商家的电子支付的模式。这样的第三方支付公司如网银在线、上海环讯、北京首信等，它们只是商家到银行的通道而不是真正的支付平台，它们的收入主要是与银行的二次结算获得的分成，一旦商家和银行直接相连，这种模式就会因为附加值低而最容易被抛弃。支付网关（PaymentGateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令的一组服务器设备。（2）支付网关系统的作用和功能支付网关的主要作用是将Internet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为Internet传送的数据格式，并对其进行加密。支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。图4‑4基于银行网关的网络支付模式2.自建支付平台模式自建支付平台模式是指由拥有庞大用户群体的大型公有电子市场（publicelectronicmarketplace）的电子商务公司为主创建，或电子商务公司自己独立创建支付平台的模式。采用自建支付平台模式的企业有亚马逊（Amazon）、eBay、百思卖（Bestbuy）等。这种支付平台主要服务于母公司的主营业务，其发展也取决于母公司平台的大小。3.第三方支付模式（1）第三方支付的概念与应用第三方支付模式是指由第三方支付公司为买方保管资金，待卖方商品送达或服务完成的后支付卖方的模式。它通过买卖双方在支付平台开立账号，以资金保付的方式完成网上交易款项支付。目前我国能进行第三方支付业务的第三方网络支付平台主要有易趣公司的PayPal、阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通、易宝支付、快钱、钱柜、百付宝（百度C2C）、网易的网易宝、环迅支付、汇付天下等，其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者在欧美国家非常流行，后者的用户市场主要在中国国内。图4‑5基于第三方支付平台的网络支付模式4.多种支付手段结合模式多种支付手段结合模式是指第三方电子支付公司利用电话支付、移动支付和网上支付等多种方式提供支付平台的模式。在这种模式中，客户可以通过拨打电话、手机短信或者银行卡等形式进行电子支付。4.1.9电子支付系统的安全1.电子支付系统对安全的具体要求2.电子支付系统的安全协议标准4.2电子支付系统的应用4.2.1B2C电子支付系统的构成及运行4.2.2B2B电子支付系统的构成及运行4.2.3银行提供的支持电子商务的业务4.2.4使用信用卡网上支付4.2.5使用电子支票网上支付4.2.6使用电子现金网上支付4.2.1B2C电子支付系统的构成及运行1.B2C支付系统的构成2.B2C支付系统的业务流程3.第三方支付平台1.B2C支付系统的构成典型的B2C支付系统由银行的业务服务器、数据库服务器，商家业务服务器、数据库，银行和商家两端的支付网关，银行和商家的局域网及安全设备，广域网（或Internet），客户的终端设备（如台式电脑、手机等）等IT设备，以及各种应用软件、平台软件和系统软件，再加上专业人员的集成和优化构成，是一个复杂系统图4‑7B2C支付系统的构成2.B2C支付系统的业务流程B2C支付系统的典型应用从客户发起购买请求到客户收到商品、商家收到资金，完成整个网上交易需要经过如下的业务流程：1）用户浏览电子商务网站，选者中意的商品，向商家提出购买请求；2）商家将经用户核对后的订单进行数字签名，提交到支付系统；3）支付网关调用支付界面，要求用户填写账户信息；4）用户用支付系统的支付网关的公开密钥对账户信息进行加密，传递给支付系统的支付网关；5）支付系统支付网关核对用户提供的账户信息进行数据转换，通过金融专网或者专线发给金融机构，要求核对用户账户信息；6）金融机构将核对的结果和用户用于支付确认的信息传递给支付系统；7）支付系统将金融机构传递来的用户支付确认信息传递给支付确认系统，要求进行支付确认；8）支付确认系统接收到要求确认的信息后，进行支付确认预处理，然后按事先选择好的确认方式通知用户(实时确认、分时确认)进行确认；9）用户根据选择的确认方式，进行相应的确认资料的填写，填写好后提交给支付确认系统；10）支付确认系统比较金融机构和用户提交的支付确认信息，如果一致则进行下一步的确认，否则返回错误，最后支付确认系统将确认结果返回给支付系统支付网关；11）确认成功，以E-MAIL的方式告知用户他的支付请求被认可，资金己经从他的账户上划出，否则以E-MAIL的方式告知用户，他的支付请求不被认可；12）确认成功，数字签名金融机构的返回结果发送给商家，并通知商家发货，否则通知商家交易失败；13）确认成功，要求金融机构划款；14）金融机构返回数字签名的划款信息，完成交易。3.第三方支付平台第三方支付就是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络交易支持平台，从事第三方支付的非银行金融机构被称为第三方支付商，它独立于电子商务的商户和银行，为商户和消费者在交易过程中提供网上支付服务的机构。图4‑8与第三方支付合作的B2C电子商务系统4.2.2B2B电子支付系统的构成及运行B2B交易是企业间的电子商务，其支付额度较大，同时传统银行对这种形式的电子商务采用对公业务服务，所以在电子支付的处理上有了更多的审验和认证，一般比较安全。图4‑9B2B电子支付流程4.2.3银行提供的支持电子商务的业务1.B2B直付业务2.B2B保付业务3.B2B协议支付业务4.B2C商户服务5.直接支付模式6.冻结支付模式7.商户保证金模式8.银行保证金模式9.批量支付模式10.资金清算模式11.三方存管模式12.华夏银行的B2B网上支付业务13.产权交易模式4.2.3银行提供的支持电子商务的业务1.B2B直付业务B2B直付服务为进行B2B电子商务交易的企业双方提供在线支付、资金结算、订单查询、交易对账、订单退货等功能。B2B电子商务平台企业（或第三方支付公司）签约成为中国银行B2B网上支付商户后，中国银行对基于商户电子商务平台（或第三方支付公司支付服务）进行B2B交易的买方企业客户和商户之间提供交易资金结算服务。4.2.3银行提供的支持电子商务的业务2.B2B保付业务B2B保付服务为进行B2B电子商务交易的企业双方提供在线支付、资金结算、订单查询、订单实付、交易对账等功能。B2B保付通产品不仅能够保证买方企业资金的安全性，同时也能对卖方企业提供商品或服务后的货款回收提供保障。面向通过自有B2B电子商务平台面向买方和卖方企业客户提供电子交易渠道，但自身不直接面向客户提供商品及服务的独立第三方B2B电子商务平台企业。4.2.3银行提供的支持电子商务的业务3.B2B协议支付业务B2B协议支付服务可支持国际贸易进出口交易中海运费等费用支付，支付币种支持人民币和各种外币（英镑、香港元、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麦克朗、挪威克朗、日元、加元、澳大利亚元、欧元、澳门元、新西兰元）。B2B协议支付服务目前主要为进出口企业及货代公司提供多币种支付业务，用于支付海运费等进出口费用。客户在中国银行进行企业信息维护并通过中国银行合作的支付平台完成账户备案后，可通过电子化的处理流程完成支付交易（其中人民币业务全自动处理，外币业务需到柜台进行单据审核），提升企业的进出口业务效率。4.2.3银行提供的支持电子商务的业务4.B2C商户服务B2C商户服务是中国银行特别针对B2C网上支付行业客户开发的网上银行产品，为商户提供订单查询、批量退货以及业务对账文件、清算对账文件和退货反馈文件的查询及下载等多种功能4.2.3银行提供的支持电子商务的业务5.直接支付模式直接支付模式是企业在商户网站下定单，在线将资金支付给商户的支付方式。这种交易的具体业务流程为：1）客户在商户网站购买商品并下订单；2）客户登录华夏银行B2B网上支付系统，对订单确认后进行支付；3）资金结算，银行将客户的资金划转到商户的结算账户；4）商户根据银行支付成功指令向客户发送货物。4.2.3银行提供的支持电子商务的业务6.冻结支付模式该模式下企业在商户网站下定单，在线将资金冻结，待交易结束后，再由商户将原冻结资金支付到卖家的支付方式。这种模式的特点是：先冻结，再发货，最后付款以解决买卖家互不信任问题，冻结资金可随时解冻。4.2.3银行提供的支持电子商务的业务7.商户保证金模式在商户保证金模式下，企业在商户网站下定单，在线将资金支付给商户，待交易结束后，再由商户将资金支付给卖家的支付方式。特点：可先预付部分资金进行全额交易；如预付资金不足，则可补充资金；交易结束，完成最终付款；预付资金剩余，可原路退回；资金根据订单定向出入。4.2.3银行提供的支持电子商务的业务8.银行保证金模式在银行保证金模式下，企业在商户网站下定单，在线将资金支付给华夏银行，由华夏银行保管资金，待交易结束后，再由华夏银行将资金支付给卖家的支付方式。特点是：交易资金由银行存管，商户无法动用；商户管理交易，流程由商户控制；资金根据订单定向出入；交易全面：预付、补充预付、取消预付、实付。4.2.3银行提供的支持电子商务的业务9.批量支付模式在批量支付模式下，企业在商户网站下定单，在线将资金支付给商户，待交易结束后，再由商户将资金批量支付给卖家的支付方式。在该模式中，买家和卖家没有任何关联，买家资金最终支付给哪个卖家由商户确定。特点：该模式为直接支付和商户保证金模式的结合；买卖无关联：买家向商户购物，商户寻卖家；订单无关联：订单买卖家账户无关联，由商户批量将资金支付给卖家；交易全面：预付、补充预付、取消预付、实付。4.2.3银行提供的支持电子商务的业务10.资金清算模式在资金清算模式下，银行为大宗商品交易市场或交易所等商户会员进行入金、出金、资金清算等服务。特点：系统无需对接，快速上线；交易商可通过各种渠道将资金划转到交易市场专用结算账户；交易商向交易市场申请出金，将资金转出到绑定的出金账户；交易商可随时查询子账户余额。4.2.3银行提供的支持电子商务的业务11.三方存管模式这种业务模式是在资金清算服务模式的基础上，与商户交易平台直接对接，实行自动出入金，客户的交易资金存放在银行存管账户中，由商户、客户和银行共同对客户交易资金实行三方存管。4.2.3银行提供的支持电子商务的业务12.华夏银行的B2B网上支付业务华夏银行的B2B网上支付业务包含在线支付、订单管理、资金结算、三方存管等综合性金融服务，包括直接支付、冻结支付、商户保证金、银行保证金、批量支付、资金清算、大宗三方存管、产权交易八种模式。4.2.3银行提供的支持电子商务的业务13.产权交易模式产权交易模式通过华夏银行的B2B网上支付系统与各类产权交易所的交易系统对接，协助其对保证金/交易价款等交易资金进行在线收付、存管、对账、查询、差错处理等功能。4.2.4使用信用卡网上支付1.信用卡及其功能2.信用卡进行网上支付的业务流程4.2.4使用信用卡网上支付1.信用卡及其功能信用卡（或贷记卡）是指银行发行的，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。2.信用卡进行网上支付的业务流程图4‑10信用卡支付流程图4.2.5使用电子支票网上支付1.支票与电子支票2.电子支票进行网上支付的业务流程1.支票与电子支票支票是指发票人签发的委托银行等金融机构见票时支付指定金额给收款人或其他指定人的一种票据。支票是转账结算的一种方式。电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，将纸质支票的全部信息改变为带有数字签名的电子报文，通过数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。2.电子支票进行网上支付的业务流程4.2.6使用电子现金网上支付1.电子现金的种类和功能2.电子现金进行网上支付的业务流程1.电子现金的种类和功能电子现金是一种在网上被当作现金使用的电子货币，它用一组加密系列数来表示现实中各种金额的币值。按照载体不同，电子现金可分为“卡基”和“软件基”两类。“软件基”电子现金也叫数字现金，用于网上支付；“卡基”电子现金也叫电子钱包，最初用于面对面支付，目前已有很多电子钱包产品同时提供网上支付功能。（2）Mondex电子现金系统Mondex是英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的一种智能卡式电子现金系统。于I995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿(Swindon)市试用Mondex的使用方法是，预先在智能卡芯片内写入币值，然后再零售场所花费。使用时通过特殊设计的Mondex设备，利用芯片中的微处理器和存储器，执行支付控制程序和芯片间的传输协议，将货币币值从一张卡向另一张芯片转移支付。Mondex电子现金支付系统结构4.3B2B网络交易的结算4.3.1B2B网络交易4.3.2B2B网络交易的结算主要形式4.3.3国内外主要银行清算系统4.3.4B2B网络交易短期和临时融资4.3.1B2B网络交易B2B（BusinesstoBusiness）电子商务是企业（企业与供应链成员或者是企业与企业）之间通过互联网、外部网（Extranet）、内部网（Intranet）或者企业私有网络以电子方式实现业务。B2B支付是供应链资金流的一部分，其中包括采办、合同管理、网上实现、交付、保险、信用评价、运输规划、订单对接、支付鉴别、汇款对接、财务管理等工作。4.3.2B2B网络交易的结算主要形式1.结算的内涵和分类结算是在商品经济条件下，各单位、个人等经济单位间由于商品交易、劳务供应和资金调拨等经济活动而引起的货币（包括使用现金、票据、信用卡和结算凭证等）收付及其资金清算的行为。结算按支付方式的不同分为现金结算、票据转让和转账结算，简称结算。

4.3.2B2B网络交易的结算主要形式2.电子支付结算系统电子支付结算系统可以分为支付服务系统和清算业务系统两个层次，支付服务系统是商业银行为客户提供金融服务时产生的支付与结算，它负责银行与客户的支付与结算。其特点是账户多、业务数量多，是网络金融的信息源。通常是分布式的综合业务系统。可通过银行柜台完成，或者通过ATM系统、POS系统、自动清算所ACH等完成。清算业务系统是中央银行为商业银行提供支付资金清算业务，完成银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与清算业务。包含电子汇兑系统及外汇交易结算系统等。电子支付与结算系统结构4.3.3国内外主要银行清算系统1.纽约清算所银行同业支付系统CHIPS2.国际环球同业银行金融电信系统SWIFT3.联邦储备通信系统Fedwire4.我国的银行清算系统（1）CHIPS系统概述纽约清算所银行同业支付系统(TheClearingHouseInterbankPaymentSystems，CHIPS)于1970年建立，由纽约清算所协会(NYCHA)经营。CHIPS是全球最大的私营支付清算系统之一，主要进行跨国美元交易的清算。CHIPS已成为一个实时的、终结性清算系统。2003年11月4日，CHIPS提供基于Internet的管理报告和更高效的清算处理CHIPS系统的资金调拨处理过程并不复杂。例如，纽约的A行经国际线路，如SWIFT网(CHIPS交易数量的80％是靠SWIFT进入和发出)，接收到某个国家甲银行的电子付款指示，要求A行于某日(ValueDate，即生效日)扣其往来账，并将此款拨付给在纽约B行设有往来账户的他国乙银行。若A行和B行均为CHIPS的成员行。2.SWIFT概述环球同业银行金融电讯协会或译为环球银行金融电信协会（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，SWIFT），是一个国际银行间非盈利的国际合作组织，总部设在比利时的布鲁塞尔，为各参加国开设集线中心（NationalConcentration）SWIFT运营着世界级的金融电文（message）网络，银行和其他金融机构通过它与同业交换电文，从而完成金融交易。SWIFT还向金融机构销售软件和服务，其中大部分的用户都在使用SWIFT网络。

SWIFT：SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication环球同业银行金融通信系统

总部设在比利时布鲁塞尔1973年登记注册

1973—SWIFTisborn

由来自15个国家的293所银行出资兴建，目的是促进各国、各银行之间的通讯自动化与规范化。

1974—Partnershipprinciplesestablished1975—Emphasisonsecurityandreliability1976—Firstoperatingcentreopen1977年5月9日由比利时国王Albert发出

SWIFT系统的第一条业务信息1978—OurfirsttenmillionmessagesSWIFT在中国的应用1980年SWIFT联接到香港。我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是该组织的第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融接轨的里程碑。20世纪90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际业务的外资和侨资银行、地方性银行纷纷加入SWIFT。SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个SWIFTSupportCenter1995年在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFTAccessPoint)，它们分别与新加坡和香港的SWIFT区域处理中心主结点连接，为用户提供国际通信服务。SWIFT的组织机构SWIFT是一个私营股份公司，股本属各会员银行，董事会为最高权力机构。SWIFT完全由参加银行按会员资格选举董事会。该董事会负责制定一般政策，占系统总交易量1.5％以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员。目前，中国已有中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行和中国投资银行7家中资银行成为环球银行金融通信协会会员银行，有9家外资银行为附属会员银行。（1）会员银行（MemberBank）：每个环球银行金融通信协会会员国中，获有外汇业务经营许可权银行的总行，都可以申请成为环球银行金融通信协会组织中的会员行，会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权（2）附属会员银行（Sub-memberBank）：会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达90％以上的银行可以申请成为环球银行金融通信协会组织的附属会员银行。（3）参与者（Participant）：世界主要的证券公司、旅游支票公司、电脑公司和国际中心等一些非金融机构，可以根据需要申请成为环球银行金融通信协会组织的参与者。SWIFT的组织成员分为3类SWIFT提供的服务SWIFT可以向客户提供信息接入、金融信息传送、交易处理和分析服务与分析工具等4个方面的服务3.联邦储备通信系统Fedwire（1）Fedwire系统概述联邦储备通信系统（Fedwire,FederalReserveCommunicationSystem）又称为美联储转移大额付款系统，是美国金融基础设施的重要组成部分。Fedwire和相关支付系统的运作经常将大额短期信用暴露给系统的参与者（反映为通常所说的日间透支）Fedwire系统自1914年11月开始运行（2）Fedwire系统的服务功能1）资金转帐（FundsTransfer）信息。即将储备帐户余额从一个金融机构划拨到另一个金融机构的户头上。这些资金几乎全是大额资金。2）传输美国政府和联邦机构的各种证券（SecuritiesTransfer）交易信息。3）传输联邦储备体系的管理信息和调查研究信息。4）自动清算（ACH）业务。5）批量数据传送（BulkData）。6）风险控制。4.我国的银行清算系统目前，我国基本上建立了八大支付系统：同城清算所、全国手工联行系统、邮政储蓄汇兑系统、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行系统及中国国家现代化支付系统等。中国现代化支付系统CNAPS2010年10月，中国人民银行网上支付跨行清算系统建成并开始运行，该系统一直被外界称为“超级网银”，即各商业银行网上银行的互联平台。中国现代化支付系统（CNAPS，ChinaNationalAutomaticPaymentSystem）在支付清算系统中处于中心枢纽的地位。CNAPS系统在结构上，它由国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）组成CNAPS系统结构图CNAPS系统在业务上由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）、全国支票影像交换系统、全国电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统和境内外币支付系统六大业务系统构成。4.3.4B2B网络交易短期和临时融资1.短期融资的内涵与分类短期融资是指筹集企业生产经营过程中短期内所需要的资金。短期融资的使用期限一般规定在1年以内，它主要用以满足企业流动资产周转中对资金的需求。传统短期融资的方式主要有商业信贷、银行借款、商业票据和短期融资券四种1）商业信贷。在资产负债表中表现为应付账款，在西方国家是短期信贷中最大的一类，对较小的企业特别重要。商业信贷是融资的一种自发来源，它来自于企业的日常商业赊销活动商业信贷的特点是方便但不正规，没有资格从金融机构中取得信贷的企业有可能得到商业信贷2）短期借款。是指企业向银行或非金融机构借入的，期限在一年以内的借款。短期借款按照目的和用途可分为生产周转借款、临时借款和结算借款；按偿还方式可分为一次偿还借款和分期偿还借款；按有无担保可分为抵押贷款和信用贷款。银行在发放短期贷款时，为降低贷款风险，需要企业提供担保，企业只有提供必要的担保才能取得贷款。由于短期借款的期限短，因此作为短期借款的担保品，一般是流动性强的资产，如应收账款、存货、应收票据等。3）商业票据。这种融资方式突出的优点是融资成本低和手续简便，省去了与金融机构签订协议等许多麻烦，但由于它的融资受资金供给方资金规模的限制，也受企业本身在票据市场上知名度的限制，因而特别适合于大企业的短期融资。4）短期融资券。是由企业发行的无担保短期本票。在我国，短期融资券是指企业依照《短期融资券管理办法》的条件和程序在银行间债券市场发行和交易并约定在一定期限内还本付息的有价证券，是企业筹措短期（1年