【当前我区保险中存在的问题与对策研究13000字（论文）】

I当前我区保险中存在的问题与对策研究—以天安人寿保险为例目录TOC\o"1-2"\h\u20724当前我区保险中存在的问题与对策研究—以天安人寿保险为例 122010摘要 123457一、引言 221107二、相关理论综述 217629（一）人寿保险基本概念及分类 224179（二）人寿保险的特点 27907三、我市保险公司发展现状——以天安人寿为例 322248（一）天安人寿现有运行模式 38202（二）天安人寿的现状 56534四天安人寿保险经营面临的问题 929981（一）营销队伍精准营销难 930248（二）产品结构不合理 913250（三）寿险业销售渠道单一 101072（四）销售渠道专业化分工不够 1021731五、天安人寿保险经营问题对策 1017347（一）人力资源模块探究 108040（二）营销战略探究 1129212（三）投资驱动探究 1228106（四）产品设计探究 1329005（五）理赔探究 1619789六、结论 1626402参考文献 18摘要长期以来，我区各保险公司在经营策略上，纷纷通过推出新型业务抢占市场份额，各保险公司已经推出的险种趋于雷同，业务结构极为相似。由于产品与服务趋于同质化，保险公司间的“价格战”现象严重，这必将会影响中国寿险业的可持续发展。中国的寿险公司，尤其是保险公司要实现可持续的发展，首先要解决的问题就是，转变目前的经营战略，实施行之有效的战略管理。本文以天安人寿为例，分析保险公司存在的问题与对策。关键词：保险；营销；投资；理赔；产品设计一、引言保险公司要增强市场活力，净化市场环境；提高我国寿险业的创新能力，提高保险产品的整体竞争力，满足人们多元化的需求。面对保险公司发展中存在的问题，投资渠道狭窄等突出问题，中国保险监管部门也高度重视对专家们的调查和分析，认为允许一些中小保险公司直接投资股票，增加债券投资比例，逐步放开一些无担保债券和资产证券化发展。二、相关理论综述（一）人寿保险基本概念及分类人寿保险是当代世界保险市场上的主要保险业务。人寿保险按照投保的风险来划分，可以分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险三大类。（1）生存保险被保险人在一定期限届满后的某一段时间内生活，如果是生活在被保险人支付的世界上，保险人在保险期限内死亡，不承担给付保险金的责任。死亡保险是被保险人死亡的条件，其性质是被保险人的共同分担。（2）死亡保险主要分为人寿保险、人寿保险、人寿保险和家庭收入保险。养老保险也称为死亡保险，保险和保险是混合寿险的死亡。意外伤害保险。意外伤害保险是一种生命保险，它是由死亡、伤残、支付医疗费用、临时性损失等造成的意外伤害造成的。健康保险。健康保险是一种生命保险法，用于补偿被保险人因疾病或身体残疾而造成的损失或费用。（3）健康保险健康保险是指投保人、医疗保险、保险和保险，是医疗费用或因被保险人或意外事故造成的医疗费用或收入损失所导致的医疗费用或损失（二）人寿保险的特点人寿保险的主要特征包括：隐形、非渴求和延迟。不渴求是指消费者不知道或不知道的行为，但一般不会主动购买。保险产品是一种应对风险和管理风险的工具，它不可避免地会涉及损失、死亡和疾病。这些人往往是不愿意面对事故，或小心地隐瞒一提或说的疯狂。因此，人们一般不会主动购买。无形中指的是保险产品看不到、摸不着，这样顾客就不会产生明显的视觉冲击，也无法形成强烈的刺激。保险产品不能用于验证试验的有效性。它本质上是一种无形的承诺。“延迟”指的是购买保险产品后不能立即起到的效果。在事故发生的这一时期，保险产品对顾客价值的价值正在缓慢下降，如果顾客的保险意识和保险合同内容的认知无法维持或增强。客户满意度会降低，甚至会提出要求。三、我市保险公司发展现状——以天安人寿为例（一）天安人寿现有运行模式天安人寿保险公司的资产负债驱动模式，制定相关决策，执行，监控和调整的持续过程。”天安人寿实现使用安全资金，平衡流动性和收益性，不能仅仅依靠单方面的管理的资产或负债必须按照统一的管理资产和负债的经营环境和经营形势的变化。驱动天安人寿保险公司资产负债管理实际上是通过对保险公司经营管理全过程的战略思想，具有很强的综合性保险企业风险管理，财务管理和战略管理，这种高集成度是系统管理思想的体现。狭义的资产负债管理是一种对资产负债进行系统分析的总体方案，是在利率变动的情况下，根据利率变动的趋势，利用各种金融工具，努力使净资产价值最大化管理技术。因此，狭义的资产负债管理是利率风险管理。从资产负债管理的两层含义来看，天安人寿不仅对投资组合管理和债务组合，也是基于两组合的协调管理，以风险的特点，在同一时间两个积分获得相应的奖励。一般来说，天安人寿保险负债具有以下特点：首先，持续时间比较长的寿险产品，资金流动性要求较高，对利率的敏感性强，必须保证足够的支付和支付能力的投降。目前，许多政策都有贷款的价值，也就是说，投保人有权按照贷款的现金价值进行贷款。天安人寿的债务是不确定的，由于在时间和现金支出金额的不确定性，天安人寿必须有足够的现金来偿还债务，并要求举办单位可以支付罚款，有权改变自然债务。仁寿负债包括以下三方面内容：流动负债、负债准备金、准备金余额。保险责任的正确估计是保险会计的核心。天安人寿可用于投资的资金运作，三的基本来源：股票，保险责任准备金及其他资金。因此，单纯从债务管理的角度看，天安保险责任管理要比其他金融机构的负债管理更加困难；其次，从资产管理的角度来看，天安保险资产主要包括银行存款，债券，证券投资，在现有的资产，固定收益资产占比对于绝大多数，现有资产的持续时间比生命保险期短很多，在财产和负债的价值市场变化不一致。因此，在利率和金融不稳定的波动，增加难度的天安人寿保险资产负债驱动管理。因此，田某保险资产质量和数量均低于负债，产品管理能力较强的投资管理能力，资金运作模式不比其他金融机构灵活，在目前的资金运作模式和投资渠道，寿险产品很难找到合适的资产来匹配。资金的有效运用是现代保险业的支柱，是保险业发展的命脉，保险资金的责任是其他基金的最大区别。仁寿利润的主要来源是三一一人死亡，不菲的费用和利率差异。死差和费差属于承保业务带来的利润，利润是一定的，随着竞争的加剧逐渐减少，利差，即保险资金运用的预期利润率扩大，因此天安人寿业绩的长期稳定增长，更多的取决于安全有效投资运作。表3-1天安人寿公司负债项目列表行次项目行次项目1未到期责任准备金11应付工资和福利费1.1其中：财产保险业务的未到期责任准备金12应交税金1.2人寿保险业务的未到期责任准备金13应缴保险保障基金1.3健康保险14卖出回购金融资产1.4意外伤害保险业务的未到期责任准备金15应付返售证券2未决赔款准备金16银行借款2.1其中：已发生未报案未决赔款准备金17资本性负债（应付次级债）3准备金负债小计18应付利润4应付保户红利19预计负债5累计生息保单红利20其他负债6保户储金21非准备金负债小计7应付赔付款22独立账户负债8预收保费22.1其中：独立账户单位准备金9应付分保款项23或有负债10应付佣金及手续费24（二）天安人寿的现状1.天安人寿人力资源管理战略分析（1）组织结构分析天安人寿，公司业务部承担协会在业务管理和业务扩张的省，另有八中分公司团体保险部。全省唯一一家保险系拥有一个全面的办公人员、培训、市场三个专职职位。人寿公司管理公司和展览业的一天严重的交叉。出现在公司管理不到位和业务开发工作的首都是不够的；组织结构设置满足天安人寿和创造竞争优势（2）人力资源分析天安人寿人力资源管理的缺乏目的。营销导向不明确，导致激励、促销、维护、退出等群体的保险企业员工管理存在问题，有的国家还没有实施基本的管理办法，集团保险业务、月度业务分析、业务人员培训等不系统：知识结构不合理，缺乏集团保险人才；企业人员规模小。天安人寿保险集团的战略定位不明确，人力资源发展和团体保险的目标实施中存在明显的不匹配，导致平均程度较低，知识结构不合理，团体保险业务的管理人员和专业人员太少；职员的团体保险业务的激励机制，推广，维护和退出等管理实践仍存在一个大问题。2.天安人寿营销战略分析在保险行业产品营销领域中，传统的营销方法在天安人寿也得到了充分的体现，总结天安人寿保险股份有限公司现有的传统营销策略主要从产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略等四个方面进行分析，如图3-2所示。价格策略产品策略价格策略产品策略公司营销策略公司营销策略促销策略渠道策略促销策略渠道策略图3-2天安人寿公司营销策略（1）价格策略天安人寿保险有限公司，公司在制定产品价格，虽然在保险精算技术和先进的定价模型的使用，但该公司在风险预测，性能很差，不能很好的预测和风险控制，并在一个定价模型得到的数据不准确的建立，从而导致保险产品价格的决定将是一个问题。或产品的价格高于市场价格，消费者不接受，或产品的价格低于市场或其他保险公司的产品价格，从而失去了公司的利润率。（2）渠道策略渠道营销是一个重要的营销工具，如公司的网络建设，营销渠道策略的转变等。一家保险公司营销渠道策略可以分为直接营销渠道和间接营销渠道策略。天安人寿在全国建立了网点，该公司在全国全面方便客户做了铺垫，也可以快速检测在动态变化的市场。在建立初期，营销渠道主要用于直销渠道的销售策略，而从目前的角度来看，特别是在银行保险领域，主要采用间接营销渠道。保险公司的主要业务来源于个人机构和团体保险销售渠道。（3）促销策略在当今社会已经成为很多企业的营销手段，产品的价格折扣，购买一个发送一个活动，该产品已经成为传统的方式购买的传统营销工具的产品。保险产品的促销策略更为普及，如通过赞助和其他手段促进促销的目的。恒康天安人寿保险有限公司，公司，广告策略作为主要的宣传策略和营销，但放在广告宣传的资金仍然是非常有限的，其内容主要是推动公司理念，没有充分发挥广泛的广告和营销转移到保险公司和保险产品的信息战略，扩大保险产品的市场优势，促进保险需求的保险产品营销目标。3.天安人寿投资战略分析我国的保监会对保险企业的各类资产配置均有明确的资金配置比例规定，并根据各企业的偿付能力有一定的动态调整。（1）银行存款虽然天安人寿保险资金在银行存款的比例下降的总趋势，但相比之下，成熟的资本市场，银行存款投资比低多更重要。银行存款是不是严格意义上的天安人寿保险投资的范畴，但由于受经济体制的影响，机制等多种因素的影响，银行存款一直是我国保险资金运用的主要方式。全天仁寿保险资金在银行存款风险较小。由于传统寿险产品的主流是天安人寿保险产品，其特点是固定利率，预计该银行利率决定提前期参考利率，天安保险以被保险人的长期承诺率和预定利率调整具有时间滞后可能因此天安人寿的利差损引起的。由于流动性过剩的原因，天安人寿保险资金的大额协议存款利率继续下降，银行存款在天安保险资本效率直接影响更大的比例。（2）债券投资国内债券市场和利率期限均缺乏分布均衡分布，导致仁寿债券投资缺乏择日。债券，包括政府债券，金融债券和企业债券和中央企业债券，以及其他的主要方式，天安人寿保险资金的运用。债券主要面临利率风险、信用风险和流动性风险，但不同类型债券的风险程度是非常不同的。我国目前的规模有限，保险资金对企业债券的比例，企业债券市场的开发利用还很低，随着我国企业债券市场的不断发展和完善企业债券将成为未来天安人寿保险资金的主要形式。截至2014年底共持有企业债券4245.86亿元，占企业债券余额的40.29%，与13年年末相比增持企业债券1139.44亿元。（3）证券投资基金我国规定，保险公司经批准开办的投资连结保险可以设立投资基金比例为100%的投资账户，万能寿险可以设立投资基金比例最高为80%的投资账户。分红保险或其他独立核算的保险产品，投资基金的比例不得超过本产品上月末资产的15%。近几年的数据表明，我国保险公司已成为证券投资基金最大的机构投资者，通过在一、二级市场上投资证券投资基金，可以使发展中的天安人寿有效地减少由于缺乏投资人才和投资经验所造成的风险损失。与直接投资于股票相比，证券投资基金可以较高程度地规避非系统性风险，同时具有很好的流动性和较高的收益率。（4）股票投资当前，由于我国股票市场不规范、不成熟，因而市场波动性很大。2004年10月，中国保监会发布了《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》。经保监会批准，符合一定条件的保险公司可以直接投资股票，大大拓宽了保险资金自主运用的范围，但同时也增加了投资的风险。据测算，1995年至2014年我国股市收益率的年度标准差达32.81%，而同期市场经济成熟国家该指标约为15%。2010年4月16开始，国内市场新增了股指期货及融资融券。增加了做空机制，对市场上绝对收益的保险类投资机构具有重大的意义，运用好股指期货这一风险管理工具，能帮助保险资金抵御短期市场风险，最终实现长期投资目的。（5）基础设施建设投资我国的基础设施建设投资在未来中长期内将维持较高水平，需要大量资金，而目前我国中长期资金来源不足。2006年3月，保监会出台《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》，标志着保险资金间接投资基础设施的正式施行。投资范围包括交通、通讯、能源、市政、环境保护等国家级重点基础设施项目。基础设施建设周期长、投资规模大、预期回报率稳定等特点，尤其适合需要长期投资的寿险资金。保监会鼓励加大公用建设、基础设施领域的投资力度，为我国巨额保险资金开辟了长期、稳定的投资渠道。4.天安人寿产品战略分析天安人寿银行保险的产品体系，其发展过程中，我们主要在夏季奖金的产品主要是10年内找到的产品，从而形成和合作银行债券的利率，在银行中间业务收入的带动下，银行保险的概念，团队营销能力的同时，复杂型，发展支付型，高价值的产品（如万能险，养老，教育基金等）的现金，银行融资，银行电子柜柜，信用卡销售中心，并逐步形成了天安人寿保险产品，银行保险，支付的夏季，产品的协调发展，协调发展，简单的和复杂的产品DM独家产品特点产品系统。图3-3太平人寿银行保险产品金字塔到目前为止，天安人寿有LED到一个完整的产品线的建立，共有人寿保险，年金保险，健康保险，意外保险，电销专用产品近40款产品。寿险产品发展战略不仅包含了天安保险，包括保险投资组合策略等。由于对天安人寿技术研究和单一产品策略市场需求发展如果还是按照以前的模式，尝试用差异化的产品策略抢占市场。这样的策略是正确的，但在产品设计和开发中缺乏创新，缺乏独特的产品设计思维。因此，公司应继续完善产品营销方式，提高竞争力。四天安人寿保险经营面临的问题（一）营销队伍精准营销难营销人员准入门槛低，社会地位低下。公司的营销理念不先进，培训团队的专业技能有待提高，结果导致了营销人员在基本知识的引入保险，销售技能不成熟，已经脱落。寿险营销方式的引入方式是依靠新的人员拓展业务拓展关系，其核心是面向产品的销售，相对忽视了消费者真正的保险需求，营销人员更是从支付溢价获得多少佣金考虑，而不是对客户的实际需求做出细致的分析，让客户、公司及其实现双赢。缺乏有效的筛选和选择合适的客户，即使在销售产品，存在虚假销售或误导销售的客户。对客户的需求作出正确的判断，建议合适的产品。（二）产品结构不合理寿险产品体系不完善，产品不能满足客户的消费偏好。小企业生命人寿保险公司，产品开发能力相对较短，产品线也不丰富，因此不能满足当前消费需求的多层次多元化。即使产品线的寿险公司，往往是一个成功复制的产品已经成功的短期内，它是很难摆脱的困境，产品创新。保险产品同质化严重，产品创新缺乏。对于股票的产品而言，目前国内的历史产品形态基本上是相同的。而对于新产品的开发，保险公司推出了新的产品条款，一旦市场反应较好，其他保险公司也会立即跟进。因为没有知识产权保护，保险公司在保险精算层面上基本相当，包括新产品线周期，如市场预测、产品开发、信息系统部署、测试等方面的一系列环节都一样，导致产品的市场销售领先难获得先发优势。绝大多数保险消费者对保险公司的分红率有很大的期望，对现有的保险市场来说，分红险的销售已占整个保险销售的50%以上。（三）寿险业销售渠道单一保险产品是复杂的，社会保险的基本认识还不够。保险产品，特别是较长时间的保险产品，条款往往多达三十页或二十页，保险合同的装订量，如果投保附加险的附加险，内容可多达30至40页。保险作为一种比较复杂的金融产品和服务，在知识的基础上，对我国社会保险，在很大程度上仍然依靠市场营销来进行产品的解释、需求分析和促进销售。（四）销售渠道专业化分工不够在一些发达国家，如美国和欧洲的寿险业有多个渠道，如经纪人或经纪公司，独家或独立的代理商，集团销售，销售，销售，电话销售，网络营销等。不同的客户可以根据自己的需求，对保险的了解，选择渠道偏好，选择保险渠道，如意外险产品选择一个网络销售，投资连接产品选择经济人。甚至在一些保险发达地区，保险公司专业从事产品设计、承保和理赔和风险控制，并由专业的中间公司负责销售。在目前规模较大的寿险公司中，近几年，虽然已经开始制定一个电话销售模式，网络销售模式，但依然难以摆脱销售渠道的弊病。五、天安人寿保险经营问题对策（一）人力资源模块探究1.建立有工作自主权的团队管理机制扁平化组织结构的生命力和活力主要来源于组织的执行层。天安人寿这样的组织不一样，一切都要服从上司的安排传统的传销组织，都要遵守游戏规则，他们必须有一定程度的自治，处理突发事件。以团队形式组成团队，跨部门团队和特殊的任务设计团队。在天安的扁平化组织生活，组织跨职能团队的援助和培训来替代管理的作用，提高应变和应力和平衡力。为了支持这一知识的整合，信息，组织必须在组织内部形成一个统一的、统一的知识团队，这个团队将与个人和组织整合。扁平化组织运作的核心是通过“天一保团队管理”，不断释放整体知识能量，从而实现“天一保”的企业价值创造空间的创新与发展。2.构建保险公司的人才激励机制随着保险市场的不断开放和日益加剧的市场竞争，始终保持一支高素质的核心员工，已经成为天安人寿发展的关键。因此，天安人寿应该利用和管理现有的内部人力资源，建立人才激励机制，最大限度地发挥他们的主观能动性，工作积极性和创造性，并防止人才流失。首先做好职业生涯规划，让员工明确自己的目标和努力去争取。其次，设计一个绩效工资制度，这与员工的报酬和福利有关。其次，在绩效考核中，考核应与员工进行认真沟通，探索提高绩效的方法。3.建立分权与集权相结合的组织结构天安人寿总公司应改革现行管理体制，设立若干全资、合资子公司，建立母子公司模式；加强企业的管理职能，对省、市分行功能弱化；在市分公司直接管理，市分行成立办公室，为了减少中间管理层。母公司附属公司管理模式可以突破任何形式的产业和地域限制，实施跨行业、跨区域、跨所有制管理。4.建立学习型组织，提高人员素质在天安人寿扁平的组织结构，人力资源已成为第一资源，以及人力资源的本质是知识人体的凝聚力，信息和技能。因此，田某保险机构对员工进行专业教育和培训，并强调终身学习，以适应生活保险市场环境的剧烈变化。由于充分的权威机构，权力下放，增加管理速度，和人力资源的要求是非常高的，每个人的要求是一个领域的专家，知识工人是中小型寿险公司的主要运营商。为了建立定量和定性的知识体系，组织信息和知识，通过获取、共享、整合、记录、访问、创新等过程，不断反馈到知识体系，形成个人和组织的知识不断积累，最终成为一个小生命保险公司在智慧中的循环。（二）营销战略探究1.创造核心竞争优势，推进产品和技术创新天安人寿保险公司积极对应市场的变化带来的机遇和挑战，不断的产品创新，优化公司的组织结构，产品升级换代，形成了新的独特的特点，公司的核心竞争优势，通过塑造企业的核心竞争优势的业务结构调整，在为企业在国内市场竞争中获得优势，参与国际保险业的竞争提供了一个重要的手段。因此寿险公司以保险市场为主体，充分发挥其自身的特点和优势，从公司的实际情况，站在高度的公司战略，大力推动保险公司保险责任保险和信用担保保险和其他保险产品和服务的同时，进一步巩固现在保险产品和保险业务的成熟，充分了解市场需求，从一些西方国家在保险营销策略中的成熟经验和营销模式，积极开展有效的产品创新、技术创新和服务创新，实现结构的优化升级，成为保险公司的一种保险产品新业务增长点和新的利润增长点。2.以顾客为中心实施现代保险营销观念创新对于中国的保险公司来说，营销工作不仅是为了促进保险产品，而且对各行业的保险公司，通过保险产品的开发和设计，产品营销人员培训，产品销售，售后服务和企业品牌建设等方面的一个整体的管理过程。以客户满意为中心的全过程，包括客户满意产品的开发和服务，为客户提供满意的服务这两个方面。只有这样才能真正做到以现代营销理念为导向，以市场营销理念为导向，开展保险行业整体营销模式。首先，以客户为中心，完善保险服务模式。天安人寿通过提供优质，高效，准确，高效和个性化的，密切的特色服务，客户满意度，积极培育忠诚客户和黄金客户，并建立长期稳定的客户网络。因此，天安人寿必须改变“异地”的传统服务模式，不仅以良好的服务环境和先进的服务来赢得客户的满意，而且要积极主动派出营销人员到目标客户群体，开展保险宣传，咨询服务等活动，使客户保险公司的服务，方便的个人经验，以扩大和稳定客户群的作用，同时，“走出去”的服务，帮助保险公司收集市场信息，及时准确地掌握顾客需求的多样化，对保险公司的发展提供必要的基础上有效的营销。二、以客户为中心的发展、创新和保险产品。天安人寿是提供保险产品来满足客户的需求，和产品创新的发展应以客户需求为中心，为保险产品的设计和开发，另一方面，最大限度地满足现实的客户需求，包括重新审视现有的保险，利用IT技术提高现有业务品种，为客户提供增值服务等，利用自己的优势；另一方面，挖掘客户潜在需求，引导客户的需求，适应社会经济发展的变化趋势，并开辟了更为广阔的保险公司的业务发展空间。（三）投资驱动探究1.企业要有效支持资产负债的互动，不断改善资产负债的匹配状况建立科学、规范的寿险公司和资产管理公司的管理体系，不断提高资产业务的信息披露的透明度，深入分析资产的现状和性质。要加强对资产负债管理的管理，积极支持和推动资产主导产品的开发与设计。推动资产负债匹配指数规则的统一，并对资产负债管理的指导作用提高资产配置。2.建立科学的投资监督管理制度体系随着新会计准则在保险行业的实施以及保险资金投资渠道的进一步拓宽，监管部门需要尽快完善对海外投资的监管。加强对投资的分析和指导，实施监测、投资监管，特别是有效实施动态投资监管和管理。保险资金应限制在金融衍生工具的投资，并引导其使用投资风险对冲，禁止使用投机。同时，整体投资监管体系，也需要改革，除了对各种类型的投资渠道和产品风险监管指引，而且还对保险公司的资产配置进行静态和动态分析，把握投资情况，对一些投资和分红产品，应督促保险公司披露投资情况和效率，从而更好地维护投资者利益和提高信息透明度。科学的监管目标和法律法规是保险公司进行有效的资产负债管理的基础和保证。一方面，它降低了企业债务和资产的风险，并降低了风险。另一方面，它可以给保险公司更灵活、有效的投资倡议，从而推动公司的资产负债管理的成功。3.企业要设定资产业务风险的承受范围在同时加快资产经营的过程中，我们需要小心应对合规风险，研究促进风险收益风险分析，价值分析等管理技术，加强流动性风险，市场风险管理，结合中国资本市场的发展，尤其是公司债券交易和风险管理政策的发展，探索风险资产经营预算管理研究信用风险管理，全面风险管理，资产负债，资产负债管理是市场，核心的投资管理，在现有的传统的投资渠道和投资渠道，积极探索创新投资，我们需要建立的资产管理系统的相对浓度的函数，在固定收益资产配置的主要类别的未来状态，我们必须保持一个合理的资产配置，增加新的信道分配化。（四）产品设计探究1.现有产品的优化调整设计对天安人寿现有产品而言，创新可以是在目前基础上的优化调整。此种创新依托于当前产品，是当前产品的一种延续和发展。具体而言可以分为以下三种:（1）开发符合市场需求的新产品消费者是产品的最终购买者和受益者，新产品的开发能否受到消费者的青睐对于企业而言至关重要。面对市场中出现的新需求，天安人寿更要把握机会，获取先发优势。结合当前市场中出现的对于缴纳个税比例过高、产品保障功能弱化、通胀压力较大的现实需求，具体提出三类险种的开发设计，这三类产品的研发创新将有助于帮助天安人寿获取领先优势:1）个税递延型养老保险所谓个税递延型养老保险，指的是投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳个人所得税的一种保险。在购买保险的时候，投保人大多处于年轻阶段，可以有效降低个人所得税率，在领取保险金的时候，投保人大多数也已经退休，退休金也处于低位，此时再缴纳个人所得税税率同样处于低位。这种险种的开发对于消费者而言，能有效拉动其购买保险的意愿和需求；对于国家而言，可以缓解养老保险金紧张的问题。2)回归保障功能的险种随着人均收入的提升和理财意识的增强，寿险产品越来越注重理财的功能，当前市场中以“保障+理财”功能的分红险为主。此险种迎合了市场的需求，也取得了不错的销售业绩，但过于强调理财的功能也导致了天安人寿忽视对于产品保障功能的开发。结合天安人寿目前在售产品的种类，就寿险产品回归风险保障本质的功能可做以下设计:①传统保险。这部分产品在养老保险和健康保险、意外险和固定利率。注重业绩的缩小范围的保险、支付限制。对于天安人寿需要在生命周期表大胆创新进行深入研究的基础上，扩大保护范围，涵盖了最常见的疾病和意外，也支付所做的一切都在被保险人或者受益人的基础和政策条件做直接的利益，在维护传统保险发挥作用。②分红保险。分红险回归到寿险产品的本质，发挥了产品风险的作用，核心仍然是传统的产品设计。在保护期内进一步扩大，充实保险责任，提高生存的数额和数量。同时，扩大重大疾病保险的种类，在发生疾病或事故，科学合理的细分，提高额外的住院支付功能，增加保险风险，实现风险保护功能。使得分红险可以使被保险人享有较高的利润，公司的业务，而且在一个合理的风险接受保险费用通过风暴的事件。③万能保险。万能险的投保人的保费扣除在资金记入个人账户保险公司管理费用，并根据保险公司的结算利率保险。该款万能险在设计上突出了支付灵活性、高收益以及购买便利性方面和万能险的风险，同样根据条款还支付了一定比例的保费，或基本保险金作为支付保险金。在这种情况下，要发挥万能险的性质，我们需要设计产品，保险金额远远超过保险费已经支付，或者说是一批已经支付的保费，有一个重要的保证，它属于产品的保护。3)抵御通货膨胀的险种重新设计为有效对抗通胀有2种可行的办法：一种是以投资组合的形式参与保险或年金保险组合；二是指数挂钩保险设计，主要基于对股息产品的最低收益率设定，同时，基本最低收益率和股票指数、国债利率或价格挂钩，以确保实现保值增值的目的。在产品的组合形式，可以尝试分红保险和万能寿险投资组合的年度股息风险，如果您没有收到可以进入万能险账户连续复利是奖金分配，相同的万能险账户收益可以分红保险费，减少投目前的保费支出担保人。累计利息和累计利息政策红利金联合运作的，以有效抵御通货膨胀；指数挂钩的保险产品收益率可以设计为“固定利率和浮动利率组合形式，固定利率为寿险公司的承诺，为客户的最收益率，浮动利率计算的寿险产品和相关指数的年度变化的价值，通过对通胀风险和减少通胀预期。（2）改良现有的主力产品目前天安人寿在售的保险产品中，分享经营收益分红保险。分红险收入占公司总保费收入的90%以上，所以对公司的市场竞争力有着巨大的影响。进一步完善分红险可以集中于风险的维度和储蓄/投资/分红。当保险费或担保付款期间发生的不幸事件，按一年期的存款利率支付利息，并给予投保一定的资本收益；储蓄/投资/分红的尺寸，你可以增加一零的初始成本的普遍帐户，每年的分红政策可以进入到一个普遍的帐户为应计利息，和通用帐户资金也可以支付保费，真正灵活和方便。为仁寿天，加大宣传力度，传统寿险产品包装。在产品形式方面，借助附加合同增加了单内容的通俗解释，根据消费者的需求可以提供标准装修的政策、政策定期维护服务：服务维度的政策，以满足传统保险服务发展的个性化和定制服务的费用，通过服务提升产品价值，增强客户排除；同时加强产品宣传活动，加强产品特性，增强顾客心理满意度。2.创新产品进入新业务领域（1）寿险产品对接养老产业面对发展机遇和巨大的市场潜力，天安人寿可以抓住这一天，抓住机遇。在目前的商业养老保险中，为老年人进一步细分市场，大力发展养老保险业务。同时，天安人寿也可以形成创新政策效益，为实变量支付款项。发展养老服务业，专门开发创新产品、人寿保险政策和未来的物质结合。以增加的形式支付的形式，人寿保险合同，一种生命保险合同不能提供货币供应，而不是被保险人到一定年龄，寿险公司提供免费或免费医疗。（2）寿险产品对接健康产业随着生活环境的恶化和工作生活压力的日益增大，人们对疾病抵抗力的抵抗力一直被削弱，并给年轻人的支付压力，使医疗费用的人的压力越来越大。因此，健康保险市场需求强劲，发展前景广阔。面对医疗保险市场的巨大需求，田一险可以借鉴国际著名的专业医疗保险机构的经营经验，引入“管理式医疗”的管理。通过对卫生行业的干预，建立合作医疗网络，使整个过程中自己参与到全过程的健康管理，并能加强医疗机构、医务人员和医疗行为的监测。建立人寿保险政策和定期医疗服务相结合，发展优质的回报型健康保险。（五）理赔探究维护客户天安人寿应该根本利益，帮助客户实现和评估自己的风险，主动介绍相关保险知识，保险的政策法规和客户的操作方法，在保险，按照“主动，迅速，准确、合理”的原则，在理赔服务做的一个好的工作。此外，天安人寿也应该提供竞争者不提供额外的服务，提升服务价值，与客户建立的关系不仅是保险合同若干简单的权利和义务关系，也是一种战略性的合作关系和友谊。还可以尝试将人身意外伤害保险和运输财产保险捆绑，建议相当购买2份产品，是保险人的旅行提供更全面的安全性；通用保险发展零初始成本，零管理费，固定销售份额的普遍保险，真正购买方便，总添加，交出和方便的功能。六、结论随着中国加入世界贸易组织和经济全球化，中国经济的迅