银行基础知识总结

银行基础知识

银行知识第1节：基础知识

1.什么是银行

我国历史上通常称大商业机构为行，故对发行货币、办理信用业

务的近代金融机构叫"银行"。英文的BANK,字源于意大利文的

BANCO,原意为"柜台"。

2.什么是中央银行

中央银行是一国最高金融当局，它是一般商业银行发展而来的，

具备了银行的基本特征，又具有特殊性，它是一国货币金融的最高权

力机构。

3银行的实质

银行其实就是企业，不过它是一种特殊的企业。和工商企业一样，

经营的目的都是为了牟取利润。而所谓"特殊"，是因其所经营的对

象不同于一般的企业。一般企业经营的是以使用价值形态存在的商品，

而银行经营的则是货币。

4银行的社会职能

银行的社会职能主要有以下几个方面：

1）充当信用中介。就是银行将社会上闲置的货币资本，以存款形

式集中起来，再贷给其他企业，作为货币资本的借者与贷者的中介。

2）转变社会各阶层的货币收入和货币积蓄为资本，将零星的货币

存款集中起来，贷放出去，可以扩大社会资本总量，加速商品经济的

发展。

3）创造代替铸币的信用流通工具。银行可以创造代替现实货币流

通的信用工具，如支票、信用卡等。

4)充当支付中介。银行在办理货币支付与资本运动有关的技术性

业务时，执行支付中介职能，成为社会的“公共薄记”。

5.银行业的分类

中央银行如:人民银行(ThePeople'sBankofChina,PBC)

监管机构如银行业监督管理委员会(ChinaBankingRegulatory

Commission,CBRC),简称专艮监会

自律组织如：中国银行业协会(ChjinaBankingAssociation,

CBA)

银行业金融机构包括政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、

农村金融机构、邮政储蓄银行、外资银行、非银行金融机构等

6.商业银行有哪些业务

商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、

负债业务、中间业务三类。

什么是负债业务？

银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要

包括存款、借入款和银行资本等。

什么是资产业务？

资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获

取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。

什么是中间业务？

商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、

技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之

配合。如：结算业务，信托业务等。

7.银行业的产生和发展

银行一词源于意大利语Banc。,意思是板凳，早期的银行家在市场上

进行交易时使用。英语转化为bank,意思为存放钱的柜子，早期的银行

家被

称为"坐长板凳的人"。

银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，前资本主

义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营铸

币兑换业务，以后又代商人保管货币、收付现金、办理威愫突愣等。

这样，兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币兑换商从事

放款业务？，货币兑换业就发展成为银行业。近代最早的银行是1580

年建于意大利的威尼斯银行。此后，1593年在米兰、1609年在阿

姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城市也相继建

立了银行。当时这些银行主要的放款对象是政府，并带有高利贷性质,

因而不能适应资本主义工商业发展的要求。最早出现的按资本主义原

则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。到18世纪末

19世纪初，规模巨大的股份银行纷纷建立，成为资本主义银行的主要

形式。随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断

加强，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银

行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。到19世纪后半期，西方各国

都相继设立了中央银行。早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押

贷款和贴现等为主要业务。现在，西方国家银行的业务已扩展到证券

投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务

以及电子计算机服务等各个方面。

现代西方国家的银行结构非常繁杂，银河系全景图组织形式种类

繁多，主要有：政府银行、官商合办银行、私营银行；股份银行、独

资银行；全国性银行、地方性银行；全能性银行、专业性银行；企业

性银行、互助合作银行等。按职能可划分为中央银行、商业银行、投

资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。它们构成以中央银行为中心、

股份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。

20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地

陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际

清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行（即世界银行）、1956

年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立

的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作

银行业务

1.储蓄业务

城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构

的一种存款活动。又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资

金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构

的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引

导消费，帮助群众安排生活。与中国不同，西方经济

学通行的储蓄概念是，储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分。

这种储蓄不仅包括个人储蓄，还包括公司储蓄、政府储蓄。储蓄的内

容有在银行的存款、购买的有价证券及手持现金等。

2.贷款业务

银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金

的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的

总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可

以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，

银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。

3.银行卡

银行卡是由商业银行发行的具有提款、消费和转账等功能的塑料

卡片。银行卡的大小一般为85.60x53.98mm(3.370x2.125英寸),

但是也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的异型卡。

储值卡(stored-valuecard)不记名、不挂失，一般用于小额支

付。

准贷记卡(Quasi-creditcard)需交存一定的备用金，透支后没

有免息期。准贷记卡似乎为中国大陆所特有，如今已经不常见。

信用卡(Creditcard)不需要预先存入备用金，先消费后还款，

一般有20天-60天的免息期。信用卡每月至少需偿还账单金额的

10%,余款可以在以后归还并支付利息。

签账卡(Chargecard)类似于信用卡，但是没有循环信用,每月

账单金额必须全额偿还。签账卡的额度通常比信用卡高出许多，其年

费和发卡标准也比信用卡高。

严格来说，签账卡并不是银行卡。因为签账卡一般是由非银行金

融机构，比如美国运通旅游有关服务公司(AmericanExpressTravel

RelatedServices)或者大莱俱乐部(DinersClub)发行的。

联名卡(Co-Brandcard)是银行和营利性商业机构,如商场或

航空公司等，合作发行的银行卡，联名卡的持卡人可以享有联名机构

的某些优惠。

认同卡(Affinitycard)是银行和非营利性组织，例如希望工程等,

合作发行的银行卡。合作机构可以从持卡人购物、消费交易额中按一

定比例得到捐赠。

4.电子银行

电子银行的含义

E-Bank,直译电子银行，又称网上银行，即是在Internet上的虚

拟银行柜台。

目前国内网上银行基本组织形式

网上支付要求金融业电子化，E-Bank(ElectronicBank)的建立

成为大势所趋。

一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服

务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件

工作；

二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当

地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数

据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。

第一种模式以工商银

行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招

商银行所采用。

5.银行理财产品

银行理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金

根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资

收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是

否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具

体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率

是否能够实现。

流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，

少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。

挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，

挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。

储蓄存款知识

1.储蓄

城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构

的一种存款活动。又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资

金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构

的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引

导消费，帮助群众安排生活。与中国不同，西方经济学通行的储蓄概

念是，储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分。

2.活期存款

指不规定期限，可以随时存取现金的一种储蓄。活期储蓄以1元

为起存点。多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算

一次利息。参加这种储蓄的货币大体有以下几类：①暂不用作消费支

出的货币收入。②预备用于购买大件耐用消费品的积攒性货币。③个

体经营户的营运周转货币资金，在银行为其开户、转帐等问题解决之

前，以活期储蓄的方式存入银行。

3.定期存款

指存款人同银行约定存款期限，到期支取本金和利息的储蓄形式。

定期储蓄存款的货币来源于城乡居民货币收入中的结余部分、较长时

间积攒以购买大件消费品或设施的部分。这种储蓄形式能够为银行提

供稳定的信贷资金来源，其利率高于活期储蓄。

4.整存整取

整存整取：指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本

息的一种个人存款。人民币50元起存，外汇整存整取存款起存金额为

等值人民币100的外汇。另外，您提前支取时必须提供身份证件，代

他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证

件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计

算，利随本清。整存整取

存款可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿，到期办理约定转

存。人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个

档次。外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。

5.零存整取

指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由您自定）、到期

一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月

要按开户时约定的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整

取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途

如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分

为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算，到期

未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。

6.整存零取

指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支

取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元

起存，支取期分一个月、三个月及半年一次，由您与营业网点商定。

利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未

支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、

三年、五年。

7.存本取息

指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取

利息，到期一次支取本金的一种个人存款。一般是五千元起存。可一

个月或几个月取息一次，可以在开户时约定的支取限额内多次支取任

意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算，到期未支取部分或

提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五

年。其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取

的手续相同

8.定活两变

指在存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按

规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。50元起存，存期不足三

个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个

月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率

打六折计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支

取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一

年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存

款利率打六折计息。

9.通知存款

是指在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取

存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币五万元

（含），外币等值五千美元（含）。为了方便，您可在存入款项开户

时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个

人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后

账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清

户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长

短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款

需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天;七天通知存

款需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。

10教育储蓄

教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教

育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的对象为在

校小学四年级（含四年级）以上学生。

存期规定：教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。

账户限额：教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2

JLo

利息优惠：客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证

明一次支取本金和利息时，可以享受利率优惠，并免征储蓄存款利息所得

税。

11.人民币存款利率表

项目

年利率（%）

一、城乡居民及单位存款

（-）活期0.72

（二）定期

1.整存整取

三个月3.33

半年3.78

一年4.14

二年4.68

三年5.40

五年5.85

2.零存整取、整存零取、存本取息

一年3.33

三年3.78

五年4.14

3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折

二、协定存款1.53

三、通知存款.

一天1.17

七天1.71

注：人民银行历次存款利息调整对照表

投资入门第1步：基础知识

一、基本概念

1.基本定义2.贷款分类定义3.贷款的特点4.对象及条件5.贷款的

期限6.贷款的金额

1.基本定义

银行贷款——指银行以一定的利率将资金贷放给资金需要者,并

约定期限归还的一种经济行为。

2.贷款的分类定义

我国银行贷款的种类可以用不同的标准，从不同的角度划分为不

同的

1、按贷款的期限划分

按贷款期限的长短，可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。

1）、短期贷期限在1年或者1年内，其特点是期限短、风险小、

利率低，通常以"放款"的方式发放，主要用于满足借款人对短期资

金的需求。

2）、中长贷款期限都在1年以上，其特点是期限长、利率高、流

动性差、风险大。

2、按贷款的用途划分

按贷款的用途不同，可将贷款分为流动资金贷款、固定资金贷款、

科技开发贷款和专项贷款。

1）、流动资金贷款包括流动基金贷款、周转性贷款、寸贷款和结

算贷款，是企业为解决流动资金不足向银行申请的贷款。

2）、固定资金贷款包括基本建设贷款、技术改造贷款、专用基金

台贝小劫A/

是企业为足其对固定资产的维修、更新、改造或扩大的资金需求

而向银行申请的贷款。

3）、科技开发贷款是企业为解决引进先进技术、新工艺、开发新

产品的金需要而向银行申请取得的贷款。

3、按贷款有无担保品划分

按贷款有无担保品，可将贷款划分为信用贷款、担保贷款和票据

贴现。

1）、信用贷款是指企业依靠自身的信誉而无需提供抵押品或法人

担保向银行取得的贷款。这种贷款手续简便，利率相对较高，贷款数

额受公司财务情况的限制，但对银行来说，其风险较大。

2）、担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

保证贷款是指公司按《中华人民共和国保法》规定的保证方式，

由第三人承诺在其不能偿还贷款时，按约定担一般保证责任或连带责

任而取得的贷款，即当贷款公司不能按期归本息，保证人负有代为归

还的经济责任。

抵押贷款是以贷款公司提供：抵押品或以第三人提供的抵押品作

为还款保证从而取得的贷款，如公司不能按期归还本息，银行可按贷

款合同的规定变卖抵押品，以所得款项：回本息。

质押贷款是以贷款公司或第三人的动产或权利作为质物从而得的

台贝劫以。

3）、票据贴现是指公司将未到期的商业票据卖给银行从而取得的

贷款。

3.贷款的特点

1.贷款的主要条款制定只需取得银行的同意，不必经过诸如国家

金融管理机关、证券管理机构等部门的批准。

2.在经济发生变化的情况下，如果需要变更协议的有关条款，借

贷双方可以灵活地协商处理。

3.商业信贷由借款者和贷款者直接商定信贷条件，无需做广泛的

宣传与广告推广，无需大量的文件制作。

4.银行贷款利息可以进入成本，取得所得税前抵减效应。

5.银行的保护性条款，包括一般性保护条款、例行性保护条款和

特殊性保护条款，这构成了对企业因生产经营活动而使用贷款的约束。

4.贷款对象

根据中国人民银行1996年6月28日颁布，1996年8月1日开

始实施的《贷款通则》的规定，借款人应当是经工商行政管理机关（或

主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具

有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

5.贷款的条件

贷款期限是指从贷款合同生效之日起，到最后一笔贷款本金或利

息支付日止的这段时间。

贷款期限一般由借款人提出，经与银行协商后确定，并载于贷款

合同中。

贷款期限一般分为短期、中期和长期三种。

1）短期贷款——1年以内（包括1年）；

2）中期贷款——1~3年的；

3）长期贷款——3年以上的;

6.贷款

的金额

贷款金额是银行就每笔贷款向借款人提供的最高授信额度。贷款

金额由借款人在申请贷款时提出，银行根据情况核定。

一般来说，银行对一定时期内借款人可以取得贷款的最高数额都

要加以规定，这一最高限额叫贷款指标。

为适应借款人不同的资金需要，贷款指标分为周转性指标和一次

指标。

1)周转性指标是按贷款余额来掌握发放贷款的指标

——只要贷款余额不超过指标，贷款可以借了还，还了再借，允

许公司周转使用。

2)一次指标是一种累计发放指标，要求贷款累计发放额不得此项

指标，

——在指标范围内，贷款不能还了再借，指标不能周转使用。

片入门第1步：认识卡片

一、识卡篇

1.信用卡概念2.信用卡分类3.信用额度4.取现额度5.可用额度6.

账单日7.到期还款日

8.免息还款期9.最低还款额10.滞纳金1L超限费12循环信用13.

特约商户14.特惠商户

1.信用卡概念

官方定义：信用卡(CreditCard)是银行或其它财务机构签发给

那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定

银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

通俗含义：信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小

额信贷支付工具。

2.信用卡分类

3.1信用额度

根据个人的申请，银行会为申请人的信用卡核定一定的额度，即

用该卡可以刷卡消费的金额。

3.2取现额度

指利用该卡可以提取现金的额度。一般为信用额度的30%-50%,

广发银行部分信用卡提现额度为信用额度的100%。

3.3可用额度

指你所持的信用卡还没有被使用的信用额度。

计算方式：

可用额度=信用额度-未还清的已出账金额-已使用未入账的累积

金额。

3.4账单日

银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用

等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。即

银行核算持卡人帐户信息，确定持卡人本期应当还款金额的日期，各

行的帐单日有所不同。

3.5到期还款日

银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日

期。即持卡人需要还款的最后日期，如有延误会收取滞纳金。

3.6免息还款期

对刷卡消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款

期。

举例：

张小姐持有某银行一张信用卡，该卡的帐单日为每月18日，如张

小姐8月19日刷卡消费，该笔消费记录结算在9月18日账单上，在

10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19-

10月8日）。如她在8月18日消费,当天是账单日，在9月7日最

后还款日全额还款，即享受

了最短20天的免息期。（注：帐单日当天刷卡消费，享受最短免

息还款期；帐单日的后一天刷卡消费，享受最长免息还款期）

3.7最低还款额

银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计

未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金

额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。

计算公式：

最低还款额=信用额