金融机构如何识别、分析和报告真正的重点可疑交易

案例分析

——金融机构如何识别、分析和报告高质量的可疑交易？\\snfile\Software\反洗钱演示视频2012反洗钱局的反洗钱培训课程◎厦门

反洗钱中国在行动(2006年）（点击电视可观看视频)更多视频可直接看也可跟随讲义观看视频，保险内容在讲义的50页----63页2真正的重点可疑交易报告

识别（可疑交易标准+实践经验积累）

+分析（主观分析判断+实用方法）

+报告（客观的事实+有理有据的分析+规范得体的写法）

=真正有价值、有水平的重点可疑交易报告3主要内容识别

银行业常见洗钱犯罪资金交易的关键点？

证券业中洗钱交易类型和识别关键点

保险业洗钱类型和识别关键点第三方支付行业中洗钱活动和风险分析

如何对交易数据和资料进行分析？报告

如何撰写高水平的重点可疑交易报告？4如何识别重点可疑交易

前提：反洗钱基础工作完备内控制度—完善制度，照章办事的好人身份识别—了解客户的真实情况交易报告—用技术筛选异常交易资料保存—分析和调查的原始材料5常见的洗钱犯罪类型地下钱庄洗钱犯罪腐败洗钱犯罪毒品洗钱犯罪走私洗钱犯罪金融诈骗洗钱犯罪非法集资、传销洗钱犯罪网络赌博洗钱犯罪6非法汇兑型地下钱庄识别点

典型案例：深圳杜氏地下钱庄案（

）7非法汇兑型地下钱庄识别点资金交易上的识别点：频度：账户资金交易频繁（日交易20笔以上）金额：交易金额巨大（日交易上百万）模式：资金分散转入、分散转出速度：资金快进快出，当日不留或少留余额方式：频繁混合使用多种业务（网上银行突出）现金：往往出现现金交易，集中在柜台、ATM机取现地区：跨地区、跨银行交易频繁（个人账户）汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（

）8非法汇兑型地下钱庄识别点账户资料上的识别点：数量：开设或持有大量单位账户和个人账户单位账户：注册金额小，地址可疑，法人代表不大知情个人账户：多个账户资料有相同点（开户人特征、地址、电话）代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相同（字迹不工整）异地：开户人（身份证）为异地人职业/收入：开户人无固定职业或收入不高，与交易规模不符伪造证件：军官证、港澳通行证、回乡证等，不同证件照片相同虚假信息：电话号码过期/不存在，联系地址虚构地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区网上银行：开户时均申请开通网上银行业务（注意不同年龄和职业人员的消费习惯）9非法汇兑型地下钱庄识别点行为上的识别点：柜台：不同账户往往出现固定的代理人（察看凭证）网银：多个账户的网银交易IP地址相同敏感：交易人不愿留下详细资料，有掩饰或躲避探头态度：偏恶劣，不愿与柜员交流，不配合尽职调查或回访分散：交易分散在某一区域的多个网点（窝点附近）规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（

）测试：账户在启用前，往往先使用小额交易进行测试交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用两个月左右停用，再启用其他新的账户，但交易模式不变间歇性：交易分时间进行，集中交易几天，后“休养”几天10地下钱庄重点地区非法汇兑型地下钱庄重点地区广东（深圳、珠海、广州、东莞、佛山、江门）-港澳沈阳（西塔）、青岛-韩国上海、苏州-新加坡、美国、日本等福建（厦门）-台湾、美国、加拿大云南边境、广西边境-缅甸、越南、老挝等非法结算型地下钱庄重点地区广东、深圳（混业经营）内地：江西、湖南、河南、辽宁、吉林、四川、重庆、内蒙、海南等11非法结算型地下钱庄识别点

案例：海南“1·29”特大地下钱庄案（

）刘越等犯罪嫌疑人自2008年8月开始，利用深圳市一家投资公司为掩护，使用在深圳市购买的20张身份证，先后在三亚、海口分别注册10家工具公司，随后在海南省商业银行开立公司账户、开通网银。同时，在深圳设立“业务联系人”。“业务联系人”接到业务后，随即将“客户”对公账户中的资金转入海南事先注册好的对公账户中，再通过网银将海南对公账户资金转入个人账户，最后转入“客户”指定的账户中。在转钱过程中，犯罪嫌疑人通过扣留或让客户另存其它账户的方式，收取手续费。2008年10月至2010年7月间，这个团伙掌控的工具公司在没有真实交易的情况下，共接收全国29个省、市2337家上游公司资金727亿多元，分别转至4473个个人账户，非法获利3200万元。12深圳个人账户异地公司账户异地个人账户客户公司账户深圳公司账户异地结算型钱庄深圳地下钱庄（逃税、行贿、奖金）客户公司账户客户公司账户客户公司账户客户公司账户客户公司账户客户个人账户客户个人账户客户个人账户客户个人账户客户个人账户客户个人账户13非法结算型地下钱庄识别点账户资料中的识别点：注册资金：很少（3-5万元）或基本一致（都是100万）经营范围：个体工商户，复杂（商贸、文具、服装等）空壳公司：注册地址不存在，或是家庭住址亲属关系：多家公司法人代表相同或存在亲属关系，或年龄可疑（老人、小孩）集中注册/开户：多家公司注册、开户时间比较集中，开户地点也比较集中网银：开户时同时开通网银，并对账户转出资金的上限额度和转出至个人账户不做过多限制，不控制资金风险支票：不到银行购领转账支票和现金支票个人账户：都是代理开户，代理人相同或多为异地人14非法结算型地下钱庄识别点资金交易中的识别点：初始交易：异地公司账户无业务，或交易量很小测试交易：小额资金（几十-几千）划转（网银、公转私、ATM）超规模交易：突然大进大出（日交易量在百万、千万），不留或少留余额（有时呈比例1-4‰）网银交易：快进快出，1分钟左右完成交易，每天几百笔资金循环：深圳公司-异地公司-异地个人-深圳个人……取现公转私：在异地公司账户拆成几笔转到公司个人账户对手固定：异地公司除了通过网上银行与固定对手交易外，不与其他单位或个人账户发生任何往来虚假交易：对手名称繁多，经营范围不对应提现：异地公司不提取现金，不领取银行回单；深圳个人账户再转到下一级大量个人账户，提现15腐败洗钱的交易行为特点

山西武保安腐败案（

在第6分45秒的位置）存款日期金额农历2004年1月12日20万腊月二十一2004年1月13日30万腊月二十二2004年1月15日30万腊月二十四2004年1月19日30万腊月二十八2004年1月19至29日27万腊月二十八至正月初八2004年1月29日40万正月初八2004年2月6日30万正月十六2004年2月7日20万正月十七2004年2月7日30万正月十七合计285万28天16腐败洗钱的识别点关键：公职身份（含亲属和关系密切的人）节日：节日前后存款集中（春节、中秋）亲属：以亲属名义存款、投资、炒股、投保、消费等定期：分散存定期外币：往往有外币存款开户：资金起点往往为整数或吉利数（8.8万）只出不进：开户后，资金只出不进；短期内，或者被用于消费，或者被用于支取现金一次性：账户内资金用完后会很快销户或者休眠信用卡消费异常：香港、澳门；珠宝店、俱乐部、奢侈品（名包、名表）、高尔夫……17毒品洗钱的识别点

案例：浙江温州“2.12”公安部毒品目标案柜员反映，每天很多人向某账户频繁存款，存款人行为异常，收款人态度恶劣（多人无卡存款、长款、ATM存款买水果）收款绝大部分通过ATM进行，每次几百元，到一定金额后通过ATM取款多台的ATM取现监控，取款时间多在午夜时分。从监控录像看，取款人每次都头戴摩托车头盔（）存款金额与毒品价格呈现一定关联，如大量出现的270-300倍数金额的存入，正是市场上每克冰毒的价格开户人为外地人，无固定职业，其账户交易情况与其收入不符收款人电话与开户时预留电话不一致，拨打时无人接听/按掉一个存款曾在去年报告的一份重点可疑交易报告中出现过（已经破获，涉嫌毒品犯罪）18毒品洗钱的识别点（销售）开户资料识别点：异地：特别是毒品重点地区职业/收入：无固定职业或收入（凭字迹看文化水平）联系方式：联系电话后期停机，疑被他人控制资金交易识别点：频繁：交易频繁，每天大量存现模式：分散小额存入，集中提现（

）现金：ATM或柜台存现，ATM取现金额：存现金额与毒品价格呈现一定关联。行为上的识别点：存现：存款人取款人不配合尽职调查ATM：取现时间特殊，有掩饰，行为异常19毒品洗钱的识别点（转运）

典型案例：广东江门毒品案四川籍女子王某在邮储银行某支行开立账户；每次存款或转账都发现有假币；多次都是当天存现后办理转款，资金转出到广西崇左、鹿寨等地；拒绝告知其资金来源；每10天转款一次，约8.5万元，收款人均为李某。识别点：地区：汇款地区与毒品转运路线重合途径：一般通过邮储银行和农业银行途径汇款金额：汇款金额往往是毒品黑市价格的整数倍小额支出：可能是手机充值，可确定实际使用手机号规律：毒、人、钱相分离，时间上有关联、规律20主要毒品的价格（克or公斤）海洛因：国内均价：每克350-400RMB（纯度不高）西南边境：每克约100元-150元广州：每克250-280元不等，99.99%的要800多元西北地区：乌鲁木齐每克120元；陕西300元，山西380元内地：每克500元-1000元之间（如沈阳、济南、江西、江苏）冰毒：国内均价：每克600-800RMB不等（纯度不高）新型毒品麻古：零售每颗50-100元不等；批发每颗20-50元不等摇头丸：边境地区每粒30元左右，内地每粒在80元-100元“K粉”（氯胺酮）：消费市场（如浙江）的价格高达500元/克，重庆150-200/克，跟海洛因差不多21毒品犯罪重点地区我国毒品整治重点地区1999年初，公安部根据调查研究和长期掌握的情况，直接点名云南、贵州、四川、广东、广西、甘肃6个重点省区，河南、浙江、安徽、陕西和宁夏等11个省区的17个地区为毒品重点整治地区。云南大理州巍山县和临沧市、浙江省绍兴县和苍南县，广西靖西县，广东省广州市的三元里、云南巍山县、广东普宁市、陆丰市、安徽临泉县、陕西潼关县、西安新城区、河南新蔡县、平舆县、宁夏同心县、甘肃省临夏州等为重点整治地区。22毒品犯罪重点地区境内外流贩毒问题突出地区2009年国家禁毒委通报20个外流贩毒问题突出地区广西壮族自治区南宁市隆安县、湖南省娄底市新化县、贵州省遵义市正安县、四川省达州市开江县、重庆市永川区、贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县、贵州省毕节地区纳雍县、四川省泸州市叙永县、四川省达州市大竹县、四川省宜宾市筠连县、贵州省毕节地区毕节市、湖南省衡阳市祁东县、四川省遂宁市大英县、贵州省遵义市湄潭县、四川省达州市万源市、湖南省永州市道县、重庆市江津区、重庆市万盛区、湖北省武汉市硚口区、云南省昭通市镇雄县。23毒品犯罪重点地区2011年，国家禁毒委员会决定：国家禁毒委员会挂牌整治地区：广东省汕尾市陆丰市、四川省德阳市中江县、贵州省遵义市正安县等3个县（市）通报整治重点地区：广东省佛山市禅城区、广西壮族自治区钦州市灵山县、广西壮族自治区崇左市凭祥市、重庆市开县、四川省凉山州昭觉县、四川省凉山州金阳县、四川省达州市渠县、贵州省毕节地区织金县、新疆维吾尔自治区伊犁州伊宁市等9个县（区、市）24新型金融诈骗洗钱典型案例

上海潘儒民团伙洗钱案（木马病毒）（

）

深圳亿元网上银行诈骗案（电话诈骗）（

）25新型金融诈骗洗钱的识别点新型诈骗活动：ATM机诈骗、境外伪卡诈骗、网上银行诈骗、电信诈骗共同特点：诈骗分子为了逃避追查，都有一个洗钱的过程，即要将被骗资金转入其控制的账户，再通过ATM机取现、地下钱庄等方式最终获得赃款。识别点：开户：多张银行卡存在共同的异常开户特点（卡贩子开户）：开户时间、地点、网点、起始额，异常身份证（异地、偏远、老人等）沉睡期+测试：开户后进入沉睡期，使用前小额测试分散转入：多笔资金从各地分散转入迅速提现：转入资金迅速转出或提取现金，账户不留余额柜台：代理取现（凭证）ATM:刻意掩饰（头盔、帽子、雨伞、口罩、墨镜、胶带）26刻意掩饰

27网络赌博洗钱识别点苏州特大网络赌球案（

）开户资料识别点：数量：开户数量较多，涉及多家银行网银：开户同时开通网上银行前科：开户人（经办人）可能有前科（尽职调查）资金交易识别点：分散集中：代理人账户均分散转入、集中转出、不留余额交易金额：底层代理账户数量多，日存入资金频繁，金额较小自助：资金往来通过ATM、网上银行操作账户分散交替：账户分散使用，更换比较频繁，三个月交易时间：频繁发生网银交易多数在下半夜或凌晨时间规律：信誉投注周结算，周一/二；六合彩：逢周二、四（马季），逢周二、四、六（马季后）；球赛时间各异第三方支付：与第三方支付平台交易频繁28非银行业洗钱“优势”

洗钱分子为什么要通过非银行业洗钱？银行业推行反洗钱的挤压效应社会公众总体投资意愿旺盛盈利水平高（风险？）隐蔽性强反洗钱措施不完备（如联网核查）29证券业洗钱交易类型买卖股票（打新股）/基金内幕交易市场操纵对倒交易利益输送转托管伪造身份证件变更账户所有权经纪人高额提成30买卖股票：陈水扁洗钱案（

）31证券期货业中“黑钱”识别关键点特殊身份：公职人员（受贿）、公司高管（受贿）、企业财务会计人员（挪用、逃税）高风险领域：政府采购、工程招标、交通、医药、房地产、建筑、运输等商业贿赂重点领域资金量突然增大，交易完成后不再操作，与以往交易习惯不符（如重庆冯某、袁某案）资金量较大，与客户职业、身份、年龄、收入情况不符特殊人员的亲属：需要特殊数据库查询特定业务：基金（代销基金）、打新股、委托理财32内幕交易：李启红案（

）33如何识别内幕交易对证券交易价格产生重大影响的信息披露前（信息酝酿期间）大量买入或者卖出相关证券（异常获利）巨额交易席位都在上市公司当地（本地营业部）与以往交易习惯不同（如以往交易频繁但规模不大，突然投入大量资金买入特定股票；以往几乎不交易或交易次数很少，突然买入大量股票，卖出后不再交易等）34市场操纵：汪建中案（

）35如何识别市场操纵大笔申报、连续申报或者密集申报，以影响证券交易价格频繁申报或撤销申报，以影响证券交易价格或其他投资者的投资决定巨额申报，且申报价格明显偏离申报时的成交价格一段时期内进行大量且连续的交易大量或者频繁进行高买低卖交易进行与自身公开发布的投资分析、预测或建议相背离的证券交易交易所调查证券账户，是否有向外转移资金的情形36对倒交易利益输送本金M元黑钱X元买入卖出本金N元买入卖出高位低位高位私下约定价格本金N元收益X元A账户B账户37万家乐（SZ000533）96.9万股收益率22%38如何识别对倒交易以同一身份证明文件、营业执照或其他有效证明文件开立的证券账户之间，大量或者频繁进行互为对手方的交易委托、授权同一机构或者同一个人代为从事交易的证券账户之间，大量或者频繁进行互为对手方的交易两个或两个以上固定的或涉嫌关联的证券账户之间，大量或者频繁进行互为对手方的交易亲属、关系密切的人（本人和代理人）的证券账户之间，大量或者频繁进行互为对手方的交易39转托管A银行账户B银行账户X证券账户Y证券账户买入股票卖出股票证券公司X证券公司Y转托管（多次）黑钱资金链条断裂40识别关键点频繁进行转托管无合理理由转托管（服务、费用等）异地转托管频繁改变指定交易（沪市）利用虚假身份信息开户代理特殊人员开户（老人、儿童）代理异地人员开户（表面无关人员）代理多人同时开户（实际控制人）41高官（父）经纪人高额提成经纪人A某证券公司大客户B1000万元行贿招揽了大客户B要求60%提成佣金0.3%佣金60万/月720万/年B频繁交易，不计盈利，月平均交易额达2亿元提成36万/月432万/年“正常劳动收入”42期货洗钱手法一不进行或较少进行期货交易，利用期货资金账户过度非法资金。简单、直接，达到资金来源于期货交易的假象可疑特征：交易账户基本闲置，资金账户流量较大43期货洗钱手法二以同一期货合约为标的，频繁进行大致相同价位的双向操作，然后转出资金。可疑特征：不以盈利为目的，频繁非理性交易；在某一价格开仓后，迅速以大致相同价格平仓44期货洗钱手法三非法资金转入期货市场后，进行正常交易，经过较长时间潜伏后转出资金。非常隐蔽，从期货交易本身几乎无法识别。可疑特征：资金流量与客户身份不符45通过买卖期货洗钱案例山东诸城徐某掩饰、隐瞒犯罪所得案46识别关键点异地开户特殊身份（如公司业务员、单位会计等能够掌握银行票据的人员）所属单位业务特点（提供大宗货物、服务，由银行票据结算习惯的行业）有炒期货历史，但平时交易规模不大，隔一段时间出现几次大宗交易关联账户交易47

次账户主账户期货洗钱手法四：期货对倒交易本金M元黑钱X元买入卖单本金N元买单卖单高位低价高价撮合交易本金N元收益X元买单48期货洗钱交易的识别关键点关联账户（相同开户特征）

个人客户：住所地、工作单位、籍贯、联系方式等相同或有关联

单位客户：法定代表人、经营范围、地址、联系方式等相同或相关联轻仓合约（交易清淡、交易量少、持仓量少、离交割月份远——与正常交易者成交可能性小）交易数量偏大账户盈亏超常（长期连续盈利、长期连续亏损）成交价格异常，明显偏离于市场预期49期货洗钱交易的识别关键点关联交易：账户之间成交时，合约其他挂单数量明显较少；账户之间的买卖成交的次数明显高于与其它账户之间的交易；账户之间的成交量（特别是轻仓合约成交量）远高于其他账户之间的成交量；交易量突然放大且成交量集中于个别账户。账户建仓后，迅速平仓。50利用保险业务洗钱的主要方式购买大额保险（寿险）行贿保单（寿险）福利保单（寿险、团险）保单质押（寿险）保单欺诈（财险、寿险）地下/境外保单51通过购买大额保险洗钱重庆晏大彬、傅尚芳腐败洗钱案（

）晏大彬傅尚芳购买房产1处，57万以他人名义购房6处，689万购买得利宝￥理财产品，30万购买千里马分红型保险，49万购施罗德蓝筹股票基金，6万存入银行，114万窝藏现金￥1192万＄3.15万52投保（核保/承保/缴费）环节关注的关键点一次性购买多份保险投保人要求用大额现金趸缴保费投保时异常关注退保时间、费用、手续投保时要求对退保做出特殊约定（如退给谁？）提供虚假资料或信息在缴纳保费时委托第三人（关系不明）代缴业务员代缴保费（存在串通风险）改变支付方式（对于万能险种等可以任意追加保费的保险产品，客户突然要求改变原来银行转账的方式而改用大额现金或支票追加大额保费）53退保（保全）、满期给付和理赔环节关注的关键点“长险短做”（短时要求退保，一周、一月）执意退保，不合常理，不计费用和损失退保时要求将保险费和保单现金价值退还给第三方结构性操作：短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保退保前办理过第三方付费、变更业务、转移业务、一次性付清（人寿保单补足金额、退休金合同保费）保险公司支付赔偿金、给付保险金时，客户委托他人代领、强烈要求收取现金、支票或要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人54行贿保单一般由送礼方支付巨额保费，受礼方退保变现。案例1：某公司（行贿方）节前用公关费给关系户（受贿方）各买一张保单，保险公司开发票，发票入公司账，关系户节后退保。案例2：在某企事业单位采购团险时，某保险公司虚增保费，成交后再向有关人员赠送大额保单，由其退保变现。识别关键点：投保方有强烈的公关需求（如房地产、医药、工程等）投保方为公司以外的关系人投保（审批、采购等）公司转账/支票缴费，特别强调要发票节日前投保，节日后往往退保（春节、中秋等）55福利保单（团险、年金）企业为职工购买补充养老保险，工资4%以内税前列支“团单个做”+“现金退保”：企业先以单位名义用支票购买保单，为大量员工名下投保(往往不知情)；保险公司只开出一张发票，抬头为公司名称。钱到保险公司账后，投保企业就按照事先双方约定退保，保险公司则以现金形式将钱打回企业个人账上企业得到趸交保费的95%左右；另外4-6%的手续费则归保险公司所有<所得税（企业33%，个人20%）。退保后的资金归属：一是真正回到投保企业职工账上，作为职工的年终奖金（逃税）；另一种则落入少数个人手中（贪污）。56东莞福利保单案2000年12月31日，东莞某单位根据上级要求与经济实体脱钩的文件精神，将以其下属的城信电脑公司、金银珠宝公司名义持有的东莞证券公司30%股权转让给东莞市商业银行，所得股权转让金3250万元作为账外资金留存。2002年7月1日，东莞某单位以振华珠宝店的名义，为205名员工向保险公司投保，按照事先制定的方案，保额分别为领导29万余元，科长24万余元，副科长22万余元，科员及离退休人员10万余元，新进人员4.8万余元，保费共3064万余元。当月25日，该单位将上述账外留存的3250余万元股权转入振华珠宝行账户，随后从该账户分两次转出3166万元到保险公司，其中3064万元用于购买上述商业保险。2005年8月，上述保险合同到期，单位领导及员工均得款30.4万余元等。57利用团险洗钱的其他方式溢交保费退费：团险一般先收费后核保，如果在签单时发现多交了保费，并且溢交保费选择退费，则在签单后需进行溢交保费退费操作，洗钱分子容易利用这一点先超正常缴纳保费，后又选择退费来洗清“黑钱”第三方缴费：通过首期保费或者趸交保费，从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付进行洗钱欺诈团险：（1）将愿意投保该险种的个人拼凑在一起，将单个个人虚构成多人团体。（2）洗钱分子可能成立空壳公司或者随便找一单位盖上公章作为投保单位。（3）编造年龄，大部分人员年龄编造为接近退休年龄，且保费数额较高，个别人员填具实际年龄，保费数额较低，两年后大龄人员走满期，年龄小的人走退保，保费基本可以全部返还给客户。

58团险业务中的关注点福利较好但有财务限制的单位（国有企业、事业单位）投保资料严重雷同、异常虚假资料和信息（公章、地址、电话、年龄、劳动关系等）第三方缴费或海外账户缴费要求以现金形式退保要求把保费退回非缴费账户（特别是非投保人账户）称投保单位因解散或破产等原因已不复存在，申请团单转个单59利用保单质押洗钱保单持有人即投保人，以具有现金价值的长期寿险业务保单为质押物，向保险公司或银行等其他金融机构申请贷款中国银行：持有中行指定保险公司开具的、具有现金价值的人寿保险保单的投保人、被保险人或经团体投保人授权的被保险人，均可申请人寿保险保单质押贷款（保单现金价值的80%）。洗钱者购买高额保险保单质押获得贷款违约不还贷款（保单失效，黑钱质押贷款）关键点：具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险；无合理理由违约不归还贷款，或失去联系；变更关系人；转移地区；编造贷款理由60利用保单欺诈洗钱（财险、寿险）犯罪分子用非法收益购买保险标的（车、奢侈品等）并对其投保，最后通过保险欺诈的方式索要赔偿（“黑钱”——洗钱——再洗钱）关键点：在进行理赔案件调查时，注意投保标的价值和投保人的财务状况明显不符多次出现理赔案件，财产损失情况雷同投保人有非法活动前科或背景同一业务员办理的业务保单批退、大额退保理赔环节中存在的假、骗赔案以及代理索赔情况领取赔款环节中要求保险公司以现金或支票支付赔偿金或者委托他人代领

61云南11万存款变保单案（

）2003年12月，梁云委托其母亲在中国人寿昆明分公司投保了一份两全分红保险，保险期限5年，保费95400元。2008年12月6日，保险期满，人寿保险赵军协助梁母将退保金转到梁云账户上（窃取个人身份信息及银行账户信息）。赵军（已离职）将梁云的身份证复印件、银行存折复印件及代扣款授权委托书（伪造）等文件，交给人寿保险业务员龚某，投了两份保险。之后，赵军用伪造的梁云身份证撤销两份保险。后赵军在中国人寿云南分公司办理了领款手续，共领款109980元。2009年3月21日，梁云发现自己的11万元存款不翼而飞，于是报了案，将人寿保险和工行告上法庭。2010年1月，法院对该案作出一审判决，人寿保险向梁云支付11万元。人寿保险作为保险合同的相对方，在订立保险合同时，应当尽到谨慎审查义务，故人寿保险存在过失银行、保险公司两大部门在审核签名、辨别照片、资料审核、划款等多个程序中存在漏洞62银行保险业务（业务拓展

）银行保险销售过程办理手续简便、征询客户信息有限、银行柜员尽职程度不一分红型银行保险与传统的银行储蓄差异不大银行保险核保标准低、现金价值高、合同保全快、资金划转活，为洗钱分子提供了可操作漏洞风险点：《保险代理业务协议书》没有明确规定银保双方在反洗钱方面的权利和义务（客户身份识别责任）银保相互推诿（

）银行保险机构配合不默契、违规操作、管理松懈等诸多薄弱环节（客户尽职调查忽视投保人的职业、投保动机、资金来源、财务状况）双方培训不到位，影响工作意识和识别技能。63识别保险可疑交易的关键环节投保存续期间退保特殊身份：公职人员及亲属特殊产品：投资型或大额保障型大额现金交易使用虚假信息用支票为他人投保并约定退保……保费金额超过合理收入、经济能力受益人反复变更、不合理变更通过第三人支付自然人保险费（关系不明）……退保时无合理理由，不及损失和利益退保前办理过第三方付费（支票）、变更业务、转移业务短期退保（一周、一月、节日）……64基金业洗钱风险点开户：强化身份识别，理财+控制风险申购：资金量（单笔和总量）；申购习惯（小额定投——突然大笔申购）赎回：非理性“杀鸡”，不顾损失转托管：频繁转托管；不合理转托管银行代销基金：明确身份识别责任；银行端往往忽视代销业务中的识别65支付企业洗钱方式（网赌案）客户身份识别：避免涉案或被不法客户利用。签合同时关注客户真实情况，如果发现客户有不法（如赌博）迹象，就没必要揽这个业务；对客户持续关注（在签署合同时，要事先声明客户不能从事非法活动、否则支付企业有权终止合同的条款）。可疑交易识别分析：监测技术+主观分析重点网络犯罪（赌博、传销），交易结构性特点（同一付款方对大量固定收款方，时间、金额规律性）结合客户尽职调查，两者结合进行主观分析判断。

66支付企业反洗钱工作重点申请《支付业务许可证》要提交反洗钱措施验收材料反洗钱内控制度：客户身份识别制度、可疑交易报告制度、客户身份资料、交易记录保存制度、反洗钱审计和培训措施、协助反洗钱调查的内部程序、反洗钱工作保密措施反洗钱岗位职责：指定负责反洗钱工作的专门机构，负责制定和完善反洗钱内部控制制度，制定反洗钱内部操作规程和控制措施；组织对员工进行反洗钱培训；其他与反洗钱有关的工作。可疑交易监测技术条件：监测可疑交易的技术基础、拟采取的监测技术、监测技术的实现手段等。67可疑交易的识别途径68一线柜员核对证件（联网核查）关注异常必要询问察看凭证案例：上海罗怀韬地下钱庄案（

）69大堂经理关注异常必要询问案例：温州毒品案（长款、汇款不知户名、ATM存款买水果）70监控录像网点监控设备案例：邯郸农行金库被盗案（

）自助设备（ATM机）监控案例：新型金融诈骗案71新型金融诈骗：取款时刻意掩饰

72毒贩晚间戴头盔取钱73后台审核（客户经理）汇总比对案例：湖北虚假军官证开户事件尽职调查（电话核实、现场走访等）案例：海南特大地下钱庄案持续关注74监控系统设定指标实时监测或筛选例如：金额、笔数、频率（地下钱庄）、地区（毒品）、时间（网络赌博）等特定交易模式例如：地下钱庄、新型诈骗、贩毒75高风险名单库76媒体网络媒体报道案例：杭州地铁塌陷事故网络曝光案例：郭美美事件法制节目（犯罪手法）互联网信息77通过网络查