朱明-汽车保险与理赔-7章承保投保实务

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主讲：朱明

高级技师、经济师,工程师高级技能专业教师汽车维修工高级考评员第7章汽车保险承保/投保实务1可编辑ppt汽车保险流程汽车保险流程一般包括：1.保户投保，包括保户填写投保单，交纳保费；2.保险公司承保、签订保险合同，包括核保、出具保单，出具保费的收据；3.保险标的发生损失，保户向保险公司提出索赔；保险公司接受索赔请求，指派查勘员到保险事故现场查勘；4.若属于保险责任，保险公司支付赔偿，若不属于保险责任，保险公司拒绝赔偿；5.如保单终止则投保人需续保等环节。2可编辑ppt汽车保险的承保汽车保险的承保是指:保险公司接到投保人的申请以后，考察被保险人的投保资格以及投保风险的性质，然后作出是否可以向被保险人发放保险单的决定。3可编辑ppt承保实质上是保险双方订立合同的过程。即指保险人在投保人提出投保请求时，经审核其投保内容后，同意接受其投保申请，并负责按照有关保险条款承担保险责任的过程。一般先由从事展业的人员为客户制定保险方案，客户提出投保申请，经保险公司核保后，双方共同订立保险单。4可编辑ppt承保流程：展业投保核保缮制及签单

批改续保5可编辑ppt一.展业保险展业是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品的服务。保险服务包括两方面的内容：一、保险业务自身服务

即承保、防灾防损、查勘理赔等；二是拓展性服务

如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。6可编辑ppt展业人员可以是保险公司员工，也可以是中介机构的代理人或经纪人。

展业直接影响保险人的业务经营量。近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有关知识和技能——即不具备业务素质。一.展业7可编辑ppt一.展业1、准备工作

2、保险宣传3、保险方案8可编辑ppt1、准备工作业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：1．相关知识

条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。2．车辆情况

了解企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素质、运输对象（货物/人员）、车辆管理部门等；3．以往投保情况

包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率等情况；4．当地情况

当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。9可编辑ppt2、保险宣传保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。10可编辑ppt3、保险方案由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。

11可编辑ppt3、保险方案保险方案制定原则（1）充分保障原则在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分散风险。（2）公平合理原则用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的保障。（3）充分披露原则根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。12可编辑ppt3、保险方案保险方案的主要内容（1）保险人情况介绍；（2）投保标的风险评估；（3）保险方案的总体建议；（4）保险条款以及解释；（5）保险金额和赔偿限额的确定；（6）免赔额以及适用情况；（7）赔偿处理的程序以及要求；（8）服务体系以及承诺；（9）相关附件。13可编辑ppt二.投保

投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。14可编辑ppt汽车保险的投保汽车保险的投保是指对保险车辆有保险利益的一方如汽车的所有者等购买汽车保险的保险单的过程。投保人在购买汽车保险时的一般投保流程:1．了解保险条款及费率，根据实际需要购买2．选择保险公司3．挑选保险代理人4．填写投保单5．保险人核保，投保人交保险费，签发保险单15可编辑ppt投保人购买汽车保险的注意事项：1)对保险重要单证的使用和保管。2)如实告知义务。3)购买汽车保险后，应及时交纳保险费，并按照条款规定，履行被保险人义务。4)合同纠纷的解决方式。5)投诉。16可编辑ppt二.投保投保单内容•投保人和被保险人情况：姓名、地址•驾驶员情况•保险车辆情况：车本身资料、车的使用•投保险种及期限•投保人签单：二个“确认”——确认属实确认知道

17可编辑ppt投保单内容——投保人和被保险人情况1)投保人与被保险人姓名主要目的是确定其资格问题。投保人是保险合同不可缺少的当事人。投保人除应当具有相应权利能力和行为能力外，对保险标的必须具有保险利益。因此，投保人应当在投保单上填写自己的姓名，以便保险人核实其资格，避免出现保险纠纷。

被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人，即受保障的人；因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。

18可编辑ppt2)投保人与被保险人地址

投保单上需要填具投保人与被保险人的详细地址、邮编、电话及联系人，以便于联系和作为确定保险费率的参考因素。

便于联系：保险人需要核保。合同生效后，保险人需定期或不定期地向客户调研自身的服务质量或通知被保险人有关信息。

作为确定保险费率的参考因素：

不同地区汽车保有量、道路状况、治安状况不同，危险因素也就不一样，这是厘订费率的依据。投保单内容——投保人和被保险人情况19可编辑ppt

我国以前车险以从车主义为主，投保单没有要求填具驾驶员情况。采用从人主义为主的汽车保险，投保单需要提供驾驶员情况，如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、健康状况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重要依据。投保单内容——驾驶员情况20可编辑ppt按照年龄分组表明：

24岁以下青年人，年轻气盛，性情不稳，喜欢开快车，因而发生交通事故的概率较高，且易导致恶性事故；

54岁以上老年人，驾车速度较慢，但因反应相对迟钝，也易导致事故，但致命事故比例较小，一般为小事故；

22岁至50岁之间中年人，除生理条件具有一定的优势外，一般具有一定驾驶经验，分析和判断能力较强，同时，有稳健的心态和较强的责任感，所以，驾车相对安全。投保单内容——驾驶员情况驾驶员年龄21可编辑ppt投保单内容——驾驶员情况1994年美国全国交通事故按照年龄段分析情况

22可编辑ppt投保单内容——驾驶员情况交通肇事同性别有密切关系。

整体情况：男性驾员重大事故肇事概率较女性高。

原因：1.男性性别特征决定其更具冒险性，整体车速较快。2.酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性。

根据美国调查资料表明1994年在美国的1.751亿持照驾员中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通事故的驾员中男性所占比例为4.29%，远远大于女性的1.69%。

驾驶员性别23可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况1)汽车本身资料

包括号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、车辆种类、座位／吨位、车辆颜色等内容。

2)汽车所有与使用情况a.该汽车所属性质是什么?b.该汽车是否为分期付款购买的?如果是，卖方是谁?c.该汽车的行驶证所列明的车主是谁?d.该汽车的使用性质是什么?行驶区域如何?24可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况号牌号码填写车辆管理机关核发的号牌号码并注明底色。如鲁H00099（黄）鲁QA0398（黄）（注：京沪高速液氯泄露3.29事件京沪高速公路淮安段上行线103K+300M处，槽罐车鲁H00099与货车鲁QA0398相撞。）填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致25可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况厂牌型号国产车型号编制夏利轿车TJ7100进口车型号编制奔驰Benz宝马BMW奥迪Audi26可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况奔驰Benz型号（补充）分三部分前部字母表示类型和级别

中部数字表示排量如280、300及500分别表示排量为2.8L、3L及5L尾部字母有一定含义L表示为加长车型，Diesel表示为柴油。

如S600L则表示排量为6L的高级加长型轿车A级小型单厢车C级小型轿车E级中级轿车S级高级轿车M级SUVG级越野车，V级多功能厢式车SLK小型跑车CLK中型跑车SL高级跑车，CL高级轿跑车SLR超级跑车27可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况宝马BMW型号（补充）

宝马公司主要有轿车、跑车、越野车三大车种。

轿车有3、5、7和8四个系列第1个数字为系列号，第2和第3个数字表示排量，最后的字母：i表示燃油喷射、A表示自动挡、C表示双座位、S表示超级豪华如318iA表示为3系列，排量为1.8L，燃油喷射，自动挡；850Si表示8系列轿车，排量为5.0L，超级豪华型，燃油喷射。28可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况宝马BMW型号（补充）

宝马公司主要有轿车、跑车、越野车三大车种。

跑车型号用Z打头：主打车型有Z3、Z4、Z8等，数字越大表示越高级。

越野车用X打头：代表车型是X529可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况奥迪Audi型号（补充）

A系列：如奥迪A2、A3、A4、A6、A8系列等。后面的数字越大表示等级越高：

A2、A3系列是小型轿车；A4系列是中级轿车；A6系列是高级轿车；A8系列是豪华轿车(目前A8是奥迪最高档的轿车)

S系列：S系列多是高性能车型，但并非是越野车主要有S3、S6及S8等；

TT系列：则全部是跑车。30可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况发动机号及车架号

发动机号和车架号是生产商在发动机和车架上打印的号码，可根据车辆行驶证填写；

对于有V1N号的车辆，应以VIN号代替车架号。31可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况车辆识别代码VehicleIdentificationNumber（补充）VIN码由17位字符组成，俗称十七位码。它包含车辆生产厂家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点等信息。VIN码各位说明1．1～3位（WMI）：制造厂、品牌和类型；2．4～8位（VDS）：车辆特征：

轿车：种类、系列、车身类型、发动机类型及约束系统类型；MPV：种类、系列、车身类型、发动机类型及车辆额定总重；载货车：型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动系统及车辆额定总重；客车：型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统。32可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况车辆识别代码VehicleIdentificationNumber（补充）3．第9位：校验位，按标准加权计算（参见《世界汽车识别代号（VIN）资料手册》P21～23）。4．第10位：车型年份

5．第11位：装配厂；6．12～17位：顺序号。

1980A1987H1994R20011200881981B1988J1995S20022200991982C1989K1996T200332010A1983D1990L1997V200442011B1984E1991M1998W200552012C1985F1992N1999X200662013D1986G1993P2000Y20077

33可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况车辆种类

按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写。主要包括1）货车、客车、特种车等种类。2）国产车与进口车种类。

34可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况平安公司车辆种类（补充）(一)车辆种类1、客车：座位(包括驾员座)以机动车行驶证载明的座位为准。2、货车：按其载重量分档计费客货两用车按客车或货车中的高档费率计费。3、挂车4、油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车5、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车、监测、消防、清洁、医疗、救护、电视转播、雷达、X光检查、邮电车辆、大型联合收割机或其他专用车辆6、摩托车

35可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况平安公司车辆种类（补充）(二)A、B类车辆种类划分标准：1、A类车辆是指：(1)整车进口的一切机动车辆(2)主要零配件由国外进口，国内组装的套牌车辆(3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车(4)外资、合资企业生产的摩托车(5)合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。

2、B类车辆是指除A类车辆以外的机动车辆。36可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况太平洋公司车辆种类（补充）（一）车辆种类1、车辆类型中“以下”二字，是指不含其本身的意思。2、客车3、货车4、农用车5、集装箱车6、挂车7、特种车：分为以下四类特种车(1)：包括油罐车、气罐车、液罐车、水泥罐车、冷藏车等，特种车(2)：包括起重车、装卸车、工程车，适用于各种有起重、装卸、升降等工程设备或功能的专用车辆。特种车(3)：包括救护车、电视转播车、监测车、消防车、清洁车及医疗车特种车(4)：专指运钞车8、其他车辆：指除费率表内列明车辆类型之外的其余所有车辆

37可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况太平洋公司车辆种类（补充）

(二)国产、进口车辆划分标准1、进口车辆是指满足以下任一条件的车辆：(1)整车进口的一切机动车辆；(2)主要零配件由国外进口，国内组装的套牌车辆；(3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车；(4)下列车辆品牌和车型：北京切诺基V6、广州本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春奥迪系列、天津丰田。(5)其他合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。2、国产车辆是指除进口车辆以外的机动车辆。3、对于难以明确进口、国产的车辆，按高档保费计算。

38可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况座位／吨位

根据行驶证注明的座位和吨位填写。客车填座位货车填吨位客货两用车填写座位／吨位如BJ630客车填“16／”，解放CAl41货车填“／5，丰田DYNA客货两用车填写“5／1.75”

39可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况初次登记年月

用来确定车龄

因为初次登记年月是理赔时确定保险车辆实际价值的重要依据，所以应按照车辆行驶证上的“登记日期”填写。

40可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况使用性质

使用性质分为营业与非营业两类。

营业车辆指从事社会运输并收取运费的车辆；

非营业车辆是指各级党政机关、社会团体、企事业单位白用的车辆，或仅用于个人及家庭生活的车辆。41可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况太平洋公司车辆使用性质（补充）

1、私人生活用车：个人或家庭所有并用于非经营的客车。2、行政用车：党政机关、社会团体、企事业单位及其他组织所有并用于日常行政事务的车辆。3、生产用车：企业、个人或家庭所有并用于完成商业性传递或保证自身经营活动正常运作的车辆。4、营运车辆：由交通运输管理部门核发营运证书的用于从事客运、货运或客货两运的车辆。5、租赁车辆：拥有国家管理部门核发的租赁许可证的单位所有并用于向他人租赁以收取租赁费用为目的的车辆。42可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况所属性质

根据保险汽车的所有权，按照机关、企业、个人三类填写保险汽车的所属性质。车辆颜色

车辆颜色应与车辆行驶证上的乍辆照片颜色一致。43可编辑ppt投保单内容——保险车辆情况行驶区域

省内

境内

出入境44可编辑ppt投保单内容——投保险种及期限情况保险金额和赔偿限额

分险种列明：车辆损失险第三者责任险附加险保险期限

通常为一年也可根据实际情况选择短期保险45可编辑ppt投保人签章

投保人在对投保单所填写的各项内容核对无误，并对责任免除和被保险人义务明示理解后，须在“投保人签章”处签章并填写日期。投保单内容——投保人签单46可编辑ppt

No:

欢迎您到xxxxxx保险股份有限公司投保!在您填写本投保单前请先详细阅读我公司的机动车辆保险条款，阅读条款时请您特别注意各个条款中的保险责任、责任免除、投保人、被保险人义务等内容并听取保险人就条款（包括责任免除条款）所作的说明。您在充分理解条款后，再填写本投保单各项内容，（请在需要选择的项目前的“□”内划“√”表示）。为了合理确定投保车辆的保险费，并保证您获得充足的保障，请您认真填写每个项目，确保内容的真实可靠。您所填写的内容我公司将为您保密。本投保单所填写内容如有变动，请及时到我公司办理变更手续。

XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单47可编辑pptXXXX保险股份有限公司机动车辆投保单投保人投保人名称/姓名

投保车辆数辆联系人姓名固定电话移动电话

投保人住所

邮政编码□□□□□□被保险人自然人姓名：身份证号码□□□□□□□□□□□□□□□□□□法人或其他组织门名称：组织机构代码□□□□□□□□□被保险人单位性质□党政机关、团体□事业单位□军队（武警）□使（领馆）□个体、私营企业、□其他企业、□其他联系人姓名

固定电话

移动电话

被保险人住所

邮政编码

48可编辑pptXXXX保险股份有限公司机动车辆投保单投保车辆情况被保险人与车辆的关系□所有□使用□管理车主

号牌号码

号牌底色□蓝□黑□白□白蓝□其他颜色厂牌型号

发动机号

VIN码□□□□□□□□□□□□□□□□□车架号

核定载客人核定载质量千克排量/功率/KW车辆初次登记日期年月已使用年限年已行驶公里

车辆颜色□黑色□白色□红色□灰色□蓝色□黄色□绿色□紫色□粉色□棕色□其他颜色车辆种类□客车□货车□客货两用车□挂车□摩托车□拖拉机□农业运输车□特种车：请填写用途__＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿车辆使用性质□家庭自用□非营业用（不含家庭自用）□出租客运□公交客运□公路客运□旅游客运□租赁□营业性货运车辆安全配置□防盗装置□ABS□安全气囊上两年度完整维护保养记录□有□无固定停放地点□有人看管的露天停车场所□地下停车场□车库□无人看管场所是否在我公司投保车辆保证保险□是□否是否投保新增设备□是□否49可编辑pptXXXX保险股份有限公司机动车辆投保单投保主险条款名称

约定驾驶员姓名驾驶证号码初次领证日期主驾驶人员

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日从驾驶人员

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日主驾驶人员上年交通违章记录□有□无保险期限＿＿年＿＿月＿＿日零时起至＿＿年＿＿月＿＿日二十四时止50可编辑pptXXXX保险股份有限公司机动车辆投保单□车辆损失险□第三者责任险□车辆损失险□第三者责任险□车辆损失险□第三者责任险□附加车辆停驶损失险：日赔偿金额_＿元×_＿天□车辆损失险□第三者责任险投保险种□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元□第三者责任险□附加车上人员责任险投保人数_＿_＿人投保人数_＿_＿人□附加车上货物责任险□附加盗抢险□附加玻璃单独破碎险□国产玻璃□进口玻璃

□附加自燃损失险

□附加车身划痕损失险

□附加火灾、爆炸、自燃损失险

□附加无过失责任险

□不计免赔特约

□车上货物责任险□无过失责任险

□救助特约

保险金额/赔偿限额保险费备注51可编辑ppt

保险费合计（人民币大写）：（￥：元）特别约定

保险合同争议解决方式选择□诉讼□提交_＿_＿_＿_＿_＿仲裁委员会仲裁XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。投保人声明：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。投保人签名/签章：＿_＿_＿年_＿＿_＿月_＿_＿日52可编辑pptXXXX保险股份有限公司机动车辆投保单验车验证情况□已验车□已验证查验人员签名：＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日＿＿＿时＿＿＿分初审情况业务来源：□直接业务□个人业务□专业代理□兼业代理□经纪人□网上业务代理（经纪）人名称：上年度是否在本公司承保：□是□否业务员签字：＿＿＿年＿＿_月＿_＿_日复核意见

复核人签字：＿_＿_年＿＿_月＿＿_日注：阴影部分内容由保险公司人员填写

53可编辑ppt二.投保投保人在投保阶段的权益分析

1.知情权公司财务状况、条款含义

2.选择权公司：经营范围、网点分布、售后服务、附加服务产品：保险责任、保险费率

3.退保权合同生效前、合同生效后

4.被保密的权利54可编辑ppt二.投保投保方式★上自家门★保险公司★电话投保★网上投保★代理人投保★经纪人投保55可编辑ppt二.投保投保注意事项

★如实

★交费

★不重复或超额投保

★了解责任开始时间

★认真核对投保单56可编辑ppt三.核保具有的重要意义。核保具有以下重要意义。1．提供高质量的专业服务2．保持市场的领先3．为保险中介市场建立和完善创造必要的前提条件4．获得再保险市场的支持57可编辑ppt三.核保核保制度是:1.保险公司防范、避免和解决以上现象的发生，强化经营风险控制的重要手段。2.通过建立核保制度，将展业和承保相分离，实行专业化管理，严格把好承保关，确保保险公司实现经营的稳定。58可编辑ppt核保制度的核心工作核保制度建立的核心工作包括：1.建立核保工作的组织架构，2.制定核保人员的资格与管理制度，3.编制核保手册等。59可编辑ppt1．核保工作的组织架构核保工作的组织架构是指:保险公司内部运行的以核保工作为主要目的的组织体系。

(1)机构设置原则：．1)控制的原则。2)统一的原则。3)高效的原则，

(2)机构设置

1)分级设置模式。2)个案分派模式。3)核保中心模式。60可编辑ppt2．核保人员的资格与管理核保人员资格制度。

(1)核保人员的资格管理要求资格考试、评聘分离和建立工作档案等，并采用定期和不定期的培训。

(2)核保人员的等级和权限在对核保人员的管理中普遍采用等级制。61可编辑ppt3．核保手册核保手册，即核保指南是将1.公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，2.机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，3.核保工作中的程序和权限规定可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。核保手册是实现核保工作目标的重要手段，而核保手册是通过建立工作的标准化、规范化和程序化来实现核保工作目标的。62可编辑ppt7．2汽车保险核保的运作7．2．1汽车保险核保的模式与依据

1．核保运作的基本模式核保运作的基本流程是：投保申请个人投保或单位投保+车辆检验风险评估+制订保险方案填投保单标准业务三级核保二级核保一级核保出具保险单。63可编辑ppt2．汽车保险核保的依据核保工作的主要依据是核保手册，在进行核保过程中遇到一些核保手册没有明确规定的问题，在这种情况下，二级和一级核保人应当注意运用保险的基本原理、相关的法律法规和自己的经验，通过研究分析来解决这些特殊的问题，必要时应请示上级核保部门。64可编辑ppt7．2．2汽车保险核保的具体方式核保的具体方式:应当根据公司的组织结构和经营情况进行选择和确定，通常将核保的方式分为:1.标准业务核保和非标准业务核保、2.计算机智能核保和人工核保3.事先核保和事后核保、4.集中核保和远程核保等。

65可编辑ppt7．2．3汽车保险核保的主要内容核保包括事前风险选择和事后风险选择。

事前风险选择指以下内容。1.投保人资格2．投保人或者被保险人的基本情况3．投保人或者被保险人的信誉4．保险标的5．保险金额6．保险费7．附加条款66可编辑ppt事后风险选择事后风险选择则是:淘汰那些超出可保风险范围的保险标的，常用方法是:保险合同期满后不再续保，或按合同约定，如存在欠交保费等情况予以注销合同，极少数有欺诈行为的可中途终止合同。67可编辑ppt三.核保

确定是否承保、承保条件、保险费率的过程。核保工作原则上采取两级核保体制。先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保；然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。

68可编辑ppt三.核保

具体步骤包括：

1.审核投保单2.查验车辆3.核定费率4.计算保费5.复核

69可编辑ppt1.审核投保单审核包括：

形式：是否完整、清楚内容：是否准确（验“证”）（结合行驶证：投保人、标的、种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色）

70可编辑ppt2.查验车辆包括：①重点车辆；②重点检查

①重点车辆•首次投保车辆•未按期续保车辆•投保三责后，又加保车损的车辆•申请增加附加险的•接近报废车辆•特种车辆•重大事故后修复的车辆

71可编辑ppt2.查验车辆包括：①重点车辆；②重点检查

②重点检查•牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致•是否有效年检（避免报废车或不合格车）•设备齐全性：消防配备、防盗装置等

（控制风险）•车辆技术状况•有无受损

（确定新旧）•操纵安全性：转向、制动、灯光、喇叭、刮雨器等

（避免拼装车）72可编辑ppt3.核定费率

应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确定投保车辆的保险费率。73可编辑ppt座位/吨位车龄5万以下5-10万10-15万15-20万基础保费费率基础保费费率基础保费费率基础保费费率6座以下1年以下1-2年2-3年3-4年4-5年5-6年6-7年7-8年8-9年9年以上4494834784534324224174114084040.409%0.441%0.436%0.413%0.394%0.385%0.380%0.375%0.372%0.369%6537036966596286156075995945891.024%1.102%1.091%1.033%0.985%0.963%0.951%0.939%0.931%0.923%11651254124211761121109610821069106010500.816%0.878%0.870%0.823%0.785%0.768%0.758%0.748%0.742%0.735%15731694167715871513148014611443143014180.890%0.958%0.949%0.898%0.856%0.838%0.827%0.817%0.810%0.803%人保家庭自用车损失险费率表74可编辑ppt座位/吨位车龄赔偿限额5万10万20万50万100万6座以下1年以下7308861021117912871-2年7829491093126313792-3年7719351077124413583-4年697824950109711984-5年668811935107911795-6年682828954110212036-7年7178701002115812647-8年7649261068123313468-9年8109831133130814299年以上8421021117713591484人保家庭自用车第三者责任险费率表75可编辑ppt项目费率浮动办法多险种同时投保1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%；2．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险优惠4%；3．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠6%。直接业务/网上投保1．

人保营业网点投保，费率优惠6%；通过互联网投保，费率优惠4%。提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%。驾驶人员或保险车辆交通违章记录1．上一年无交通违章记录，费率优惠5%；2．3＜上一年交通违章次数≤5，费率上浮5%；3．上一年交通违章次数＞5，费率上浮8%。完整的维护保养记录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%。人保风险修正系数表76可编辑ppt指定驾驶员1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%；2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。汽车安全性能1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%；2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%。平均年行驶里程1．30000公里≤平均年行驶里程<50000公里，费率上浮5%；2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～10%。行驶区域（仅适用于36座以上营运客车）1．省内行驶的，主险费率下浮5%；2．有固定营业路线的，主险费率下浮5%。注：1．浮动系数采用连乘方式；2．车队费率浮动系数与单车风险修正系数不能同时使用；3．仅适用于保险期限为一年及以上的保险单

人保风险修正系数表（续）77可编辑ppt产地国产（部分损失）进口（部分损失）全部损失车辆类型费别车龄基本保费费率%基本保费费率%费率%6座以下≤1新车购置价≤10万2101.044901.120.10新车购置价>10万2001.021801.09（1，5）2001.024901.07>52601.255601.186座及以上≤15801.195801.32（1，5）5601.196101.33>55601.246701.34太保私人生活用车损失险费率表78可编辑ppt固定保费赔偿限额车辆类型510205010050010006座以下70080093014302010302045306座及以上79090010701550249037405610太保私人生活用车第三者责任险费率表79可编辑ppt保费浮动项目浮动比例（%）行驶区域出入境+20境内0省内-2无赔款奖励上年发生赔款0上年无赔款-10连续2年无赔款-15连续3年无赔款-20连续4年无赔款-25连续5年及5年以上无赔款-30销售渠道营销0专业代理0兼业代理0直销-5电话销售-10网上销售-10太保私人生活用车保费浮动表80可编辑ppt太保私人生活用车保费浮动表（续）指定驾驶员同时满足以下两个条件时方可予以指定驾驶员浮动；1）保单上列名驾驶员人数不超过2个；并且2）投保或续保时能提供所有驾驶员的驾驶证。保单上仅指定1名驾驶员时：保单上指定2名驾驶员时：以两名驾驶员中浮动比例数值较大者（即浮动幅度较小者）计算。年龄驾龄浮动比例（%）男性女性≤25≤3-1-2>3-3-4（25，60）≤3-5-6（3，10）-6-7>10-7-8（60，70）≤10-3-3>10-4-481可编辑ppt4.计算保费

①一年保费②短期保费：日率、月率

日率：1/365月率：10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%③合同解除时保险费计算

生效前解除：3%手续费生效后解除：日率：≤8个月，1/300；>8个月，1/365月率日率、月率82可编辑ppt4.计算保费

一年保费按照下列公式计算：车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额×费率第三者责任险保险费=相应档次固定保险费盗抢险保险费=盗抢险保险金额×费率车上人员责任险保险费=每座赔偿限额×投保座位数×费率车上货物责任险保险费=货损限额×费率元过失责任险保险费=第三者责任险保险费×费率车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额×费率玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值×费率车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额×约定的最高赔偿天数×费率自燃损失险保险费=此险保险金额×费率新增设备损失险保险费=此险保险金额×车辆损失险费率不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）×费率83可编辑ppt4.计算保费

一年保费按照下列