广州市商业意外险发展的问题与对策

PAGEI摘要随着国家经济持续稳健增长，扶贫工作的深入推动，居民可支配收入的不断提高，社会风险意识的提升，居民对自身和家庭的风险保障重视程度也日渐提升，人们开始关注保险，购买保险。有一句话是这样说的，意外和明天你不知道哪一个先来，而商业意外保险，在各种自然灾害和意外伤害频繁发展的今天，无疑是像一颗定心丸般的存在，在社会保障体系中发挥着重要的补充作用。本文集中阐述了广州作为一线城市，在居民的生活水平和文化水平普遍较高的情况下，以广州市作为分析地点，通过收集的数据整理和分析广州市2014-2018年商业意外险发展的现状，挖掘其发展存在的问题，进而探讨出广州市商业意外险的发展策略，促进广州市商业意外险的发展。本文通过对广州市2014-2018年商业意外险数据分析，挖掘其在发展中存在的问题与提出对策。全文分五个部分：第一部分是引言；第二部分：广州市商业意外险发展的现状；第三部分：广州市商业意外险发展存在的问题；第四部分：改善广州市商业意外险发展存在的问题建议；第五部分：总结。关键词：广州市商业意外险问题与对策ABSTRACTTourismWiththesustainedandsteadygrowthofthenationaleconomy,thein-depthpromotionofpovertyalleviation,thecontinuousincreaseofresidents'disposableincome,theenhancementofsocialriskawareness,andtheincreasingattentionofresidentstoriskprotectionforthemselvesandtheirfamilies,peoplebegintopayattentiontoinsuranceandbuyinsurance.Thereisasayingthatyoudonotknowwhichwillcomefirst,accidentortomorrow.However,intoday'sfrequentdevelopmentofvariousnaturaldisastersandaccidentalinjuries,commercialaccidentinsuranceisundoubtedlyareassuringexistence,playinganimportantsupplementaryroleinthesocialsecuritysystem.Thispaperfocusesontheanalysisofthecurrentsituationofthedevelopmentofcommercialaccidentinsuranceinguangzhouasafirst-tiercity,andthefactorsinfluencingthepurchaseintentionofresidentsundertheconditionthatthelivingstandardandculturallevelofresidentsaregenerallyhigher.ThispaperUSESthequestionnairemethodtoinvestigateandanalyzetheinflu、encingfactorsofcommercialaccidentinsurancepurchaseintentionofguangzhouresidents.Thefulltextisdividedintosixparts:thefirstpartistheintroduction;Thesecondpart:thecurrentsituationofthedevelopmentofguangzhoucommercialaccidentinsurance;Partthree:analysisoftheinfluencingfactorsofguangzhouresidents'purchaseofcommercialaccidentinsurance;Partfour:theproblemsexistinginthedevelopmentofguangzhoucommercialaccidentinsurance;Partv:Suggestionsonimprovingthedevelopmentofguangzhoucommercialaccidentinsurance.Partvi:summary..Keywords:GuangzhouCommercialaccidentinsuranceProblemsandcountermeasures目录TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）选题背景及意义 1（二）文献综述 2二、广州市商业意外险发展的现状 2（一）广州市商业意外险保费收入现状 2（二）广州市商业意外险的深度和密度 5（三）广州市商业意外险赔付现状 6三、广州市商业意外险发展中存在的问题 8（一）商业意外险发展落后于经济发展 8（二）商业意外险市场份额低 9（三）产品覆盖面不足，产品类型单一 10（四）宣传不到位，宣传手段落后 10四、广州市商业意外险的发展对策 11（一）围绕地方经济，积极发展商业意外险 11（二）提高市场份额 11（三）细分市场，完善产品体系 12（四）加大宣传力度，创新宣传手段 12五、总结 13参考文献 14致谢 15PAGE1 广州市商业意外险发展的问题与对策一、引言（一）选题背景及意义根据马斯落需求理论,人们需求可分为，生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求、自我实现需求。而在经济快速发展的今天，基本的生理需求即在物质层面上需求可以说是已经实现。人们开始追求一种高保障，高品质的生活，即马斯洛需求理论中的安全需求。安全需要出自美国心理学家马斯洛的需要层次理论，包括要求社会环境安全、生命财产得到保护，摆脱失业的威胁、生活有保障，病有所医等。马斯洛认为，当生理需要得到了一定程度的满足之后，人们最需要的是周围环境不存在威胁生存的因素，需要生活环境具有一定的稳定性、有一定的法律秩序，即需要生活在有一定安全感的社会里，或者生活中有一种力量能够保护他，需要所处的环境中没有混乱、没有恐吓、没有焦躁等不安全因素的折磨[1]。社会环境的安全，相对于国外的枪支泛滥，在当代法制健全的中国可以算是一个很安全的国家。但意外什么时候来没有人说得准的，像地震，像雪崩这些天灾，也有可能是人祸，小孩在马路边玩耍，被大货车转入车底、广告牌生锈跌落砸中路人等等。意外总是难以预料的，这样我们就需要通过购买保险来给自己寻求保障，也不至于走在路上也要提心吊胆的。而商业意外险无疑是一个很好的选择。商业意外险包括了意外伤害保险、旅游保险、航空意外险等险种，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险，是专门针对意外来给付保险金的保险。近年，广州市政府高度重视保险业的发展，预计到2020年，基本建成与我市经济社会发展水平和市民需求相适应、与广州国家重要中心城市和区域金融中心地位相匹配、具有较强服务力、竞争力、辐射力和聚集力的保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范的现代保险服务业，全面实现以下发展目标：保险公司法人机构达到8家以上、省级分公司达到120家以上，年原保险保费收入超过1，500亿元，保险深度达到6％以上，保险密度超过10，000元/人，保险资金利用余额达到3，000亿元以上。其中，政策性农业保险承保险种扩大到25个以上，政策性小额贷款保证保险实现年保费收入500万元以上。[2]虽然在保险行业快速发展的今天，但我国的商业意外险相对于寿险和财险等其他险种的发展较为落后，希望通过收集和整理广州市商业意外险发展的现状，分析出商业意外险发展对策，且通过了解客户需求有针对性的制定出满足大众需求的保险产品，以此来推动商业意外险的发展。（二）文献综述通过对国内外商业意外险需求影响因素的文献收集，发现关于商业意外险发展问题与对策的文献并不多，而关于人身险业务的其他险种，如寿险、健康险的研究居多，这也许是因为在人身险市场上寿险业和健康险占比比较高的原因导致的。而一些针对商业意外险的研究，多数针对特定的人群进行的，如在职女性，外出旅游者，还有农民工等。只有少数文献研究的是商业意外险市场的发展分析，讲述商业意外险发展现存的问题和对这些问题提出相应的建议。虽然可以借鉴的文献不多，但商业意外险做为保险的一类，其关于保险的发展问题和对策还是有一定的借鉴作用，这样看来还是有很多文献可以参考借鉴。中国保监会广东监管局局长黄洪认为广州保险应该发挥现代保险功能，服务地方经济发展。[3]王福新认为长期以来，寿险业高速发展和寿险业缓慢发展形成鲜明的对比由此反映出商业意外险的规模、产业结构、竞争手段等方面存在问题。[4]。宋占军认为我国现阶段意外伤害保险体系存在覆盖面不足，保障有限的问题。[5]杨明明认为人身意外险作为我国保险市场上重要的险种有很大的发展潜力。[6]李铁认为人身意外伤害保险业务采取多种展业模式，销售组合有利于寻求新的业务增产点。[7]金梦娜认为选择意外险在于按需挑选。[8]龚锋和周俊涛认为随着寿险业的不断发展,市场竞争的日益加剧,寿险公司都把发展意外险业务作为一项战略目标来优先考虑和重点把握。[9]王立东认为商业保险和工伤保险互补及结合发展任重而道远，仍需进一步探究核试验。[10]二、广州市商业意外险发展的现状广州是广东省的省会，是一座及具魅力的大都市。广州市全市2018年的地区生产总值为22859.35亿元，比上一年增长了约6.2%。2018年意外险保费收入为42.54万元，同比增长25.11%，由此可见广州市经济的发展带动了广州市当地的商业意外险的发展。（一）广州市商业意外险保费收入现状根据2014-2018年的广州统计信息网保险业数据，笔者收集了近5年广州市人身保险保费收入、意外险保费收入的数据，并计算了意外险保费收入占人身保险保费收入的比重，意外险保费增长率这两个指标如表1、图1、图2所示：表12014-2018年广州市意外险收入情况（单位：亿元）年份人身险保费收入意外险保费收入意外险收入占人身险比重（%）意外险收入增长率(%)2014409.0217.654.32%13.78%2015501.5022.264.40%26.12%2016951.2627.092.85%22.00%2017869.8934.003.91%25.51%2018865.5042.544.91%25.12%资料来源：中国保监会广东监管局统计数据图12014-2018广州市意外险的增长率图22014-2018年广州市意外险保费收入占人身险保费收入的情况从表1、图1、图2可以发现自2014-2018年意外险保费收入中有较大波动，但整体来看和人身险保费收入的增长保持一致。意外险保费收入整体呈上升趋势，2018年意外险保费收入达到42.54亿元。但意外险保费收入在人身险保费手入里占比不高，五年间在2.85%-4.91%间，一直没能突破到5%。2018年的意外险保费收入是这五年里最高且意外险保费收入占人身保险保费收入的比重最高。由此看来广州市商业意外险市场在近年来有一定的发展，但总体发展速度较之快速发展的人身保险业还是较为缓慢的。通过中国保监会广东监管局统计数据，整理出广州市2018年意外险保费收入、健康险保费收入、寿险保费收入并制作了2018年广州市人身保险的市场份额图，如图3所示：图32018年广州市人身保险的市场份额情况图由图3可以看出2018年广州市商业意外险业务只占了4.92%，远远落后于占人身保险业务19.23%的健康险业务和75.85%的寿险业务。由此可见广州市商业意外险占比过低，发展远远落后于其他人身险业务。究竟是什么原因导致的呢？本文通过分析影响居民购买商业意外险的因素，来试图分析商业意外险发展缓慢的原因。（二）广州市商业意外险的深度和密度保险深度是指保费收入占国内生产总值的比例，它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标；保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反应一个国家保险普及程度和保险业发展水平。判断一个保险市场是否还有发展潜力，主要用保险深度和保险密度这两个指标。【11】1、广州市意外保险业的深度保险深度是指某地的保费收入占该地国内生产总值之比。根据广州市人身保险业务自2014-2015年的数据，分别整理出人寿保险、意外险、健康险的深度以及全国商业意外险的深度进行对比，说明广州商业意外险深度情况，如表2所示。表2广州市商业意外险的深度情况保险深度（%）年份广州市意外险广州市寿险广州市健康险全国意外险20140.112.060.280.0820150.122.080.570.0920160.142.931.800.1020170.163.160.730.1120180.192.870.730.12资料来源：中国保监会广东监管局统计数据和广东信息统计网数据从表2的数据可以看出，从2014-2018年来看，广州市商业意外险的深度有所提升，说明商业意外险的发展在广州市经济中的地位有所提升。而且广州市商业意外险的深度整体上看比全国商业意外险的深度高，略高于全国的平均水平。但相对于广州市其他的人身险业务，如寿险和健康险的深度，有较大的差距，说明广州市的商业意外险的保费收入占广州市国民生产总值的比重很低，商业意外险在广州市的发展并不太好。2、广州市意外保险业的密度保险密度是指按当地人口计算的人均保费额，反映当地人民参加保险的程度，体现出当地人民保险意识的高低。根据广州市人身保险业务自2014-2015年的数据，分别整理出人寿保险、意外险、健康险的密度以及全国商业意外险的密度进行对比，说明广州商业意外险密度情况，如表3所示。表3广州市商业意外险的密度情况保险密度（元/人）年份广州市意外险广州市寿险广州市健康险全国意外险2014137.262653.54357.7739.662015159.002688.57732.4346.232016196.214086.072519.2954.232017234.484690.061075.34864.842018285.394404.621116.9777.08资料来源：中国保监会广东监管局统计数据和全国信息统计网数据从表3的数据可以看出，从2014-2018年看我国居民投保意识正在加强，整体来看我国人身保险业发展迅速。2018年我国商业保险密度为77.08元/人，广州市商业意外险的保险密度为285.39元/人，可以看出广州市意外保险险的密度基本上在逐年提高，与全国意外险的保险密度相比，都高于全国意外险密度，证明广州市意外保险业的发展还是一定的成绩的。但相对于广州市其他的人身险业务，如寿险和健康险的密度，有较大的差距，且远远落后于寿险。说明广州市的商业意外险的发展空间还是巨大的。（三）广州市商业意外险赔付现状保险赔付是指在保险标的发生保险事故且使被保险人财产或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。笔者通过收集广州市2014—2018年保险业赔付数据，整理出广州市商业意外险赔付的现状如表4所示。表4广州市商业意外险赔付现状（单位：亿元）年份意外险赔付支出人身险赔付支出保险业赔付支出意外险赔付占人身险的比重（%）意外险赔付占保险业比重（%）20141.5973.07171.042.18%0.93%20151.83116.51226.001.57%0.81%20162.34130.15245.851.80%0.95%20172.67135.72269.721.97%0.98%20183.20148.76322.002.15%0.99%资料来源：广州统计局保险业数据结合2014-2015年广州市商业意外险保费收入现状及其赔付现状可以发现，随着保费收入的增加，其赔付支出也有所增加。由表4可以看出2018年赔付支出达到了3.07亿元，是五年里最高，而占人身险赔付支出达到2.15%但并不是五年里的最高，而占保险业赔付支出0.99%也是五年中最高的。笔者以2018年人身保险业的赔付数据做出了2018年广州市人身意外保险赔付支出占比图，如图4所示。图42018年广州市人身意外保险赔付支出占比图由图4可以看出2018年广州市商业意外险赔付支出占比2%、健康险的赔付支出占比20%，寿险赔付支出占广州市人身意外险保费赔付支出的大头，达到78%。由此看来广州市商业意外险赔付支出较低，这与其较低的市场占有份额有关。三、广州市商业意外险发展中存在的问题长期以来，寿险业高速发展和寿险业缓慢发展形成鲜明的对比由此反映出商业意外险的规模、产业结构、竞争手段等方面存在问题。笔者通过对广州市商业意外险发展的现状分析，归纳总结出广州市商业意外险险发展存在的一些问题。（一）商业意外险发展落后于经济发展广州市和深圳市这两个一线城市，其商业意外险发展的情况如何，笔者通过收集整理两城市2014-2018年的数据结果如表5所示。表5广州市和深圳市商业意外险发展现状对比年份深圳市GDP（亿元）深圳市意外险保费收入（亿元）深圳市意外险收入的增长率（%）广州市GDP(亿元)广州市意外险保费收入（亿元）广州市意外险收入增长率（%）201416001.9817.3229.74%16706.8717.6513.78%201517502.9925.4146.70%18100.4122.2626.12%201619492.6035.5039.71%19610.9427.0922.00%201722438.3942.6420.11%21503.1534.0025.51%201824221.9853.7225.99%22859.3542.5425.12%资料来源：广州、深圳统计局保险业数据由表可以看出广州市在2014-2016年期间其地区生产总值总量是高于深圳的地区生产总量，但从商业意外险保费收入来看，除了2014年外，广州市商业意外险的保费收入低于深圳市的商业意外的保费收入。且从意外险的收入增长率来看，深圳市商业意外险收入的增长率区间在20.11%—46.70%之间浮动，而广州市商业意外险收入的增长率区间在13.78%—26.12%之间浮动，未曾突破过30%的增长率，由此可见广州市商业意外险保费收入的增长率和深圳商业意外险保费收入增长率有较大的差距。而从商业意外险保险的密度和深度来看广州市和深圳市的对比，如表6所示。表6广州市和深圳市商业意外险保险密度和深度对比地点深圳市广州市年份深度（%）密度（元/人）深度（%）密度（元/人）20140.11157.450.11137.2620150.15231.000.12159.0020160.18295.830.14196.2120170.19328.000.16234.4820180.220.19285.39资料来源：广州和深圳统计局保险业数据结合表5广州市和深圳市商业意外险发展现状表和表6广州市和深圳市商业意外险保险的深度和密度表可以发现，在2014-2016期间，广州市的地区生产总值都是高于深圳地区生产总值的，但其商业意外险的保险密度和深度都比深圳市商业意外险保险深度和保险密度都要低，而在2016-2017年两座城市保险密度对比中可以发现，两座城市保险密度相差大致100元每人，而在2014年的时候两座相差不多，而保险深度是指某地的保费收入占该地国内生产总值之比。从2018年的广州市商业意外险保险的深度0.19%，而2018年深圳市商业意外险的保险深度为0.22，由此看出广州市商业意外险占广州市地区生产总值的比不高，由此看来广州市商业意外险业的发展过于缓慢且落后于广州市的经济发展。（二）商业意外险市场份额低广州市人身险保费构成中，2018年商业意外险和健康险两者的比重占人身保险业务中的比重只有24.15%，远远落后于人寿保险所占的比重，而商业意外险只占人身保险业务4.91%，占比可以说是非常之小。而深圳市在2018年商业意外险占人身保险业务6.34%，高于广州市的占比。可见深圳市的商业意外发展比广州商业意外险发展好。虽然根据近五年数据来看，广州市商业意外险保费收入因为人身保险业务的发展也在同步增长，但总体来说增长缓慢，2018年商业意外险保费增长率为25.12%，与2017年25.51%的增长率比较，增长速度有所降低。2018年广州市商业意外险深度达到近五年最高0.19%，密度达到285.39元/人，但还是远低于其他人身保险业务的密度和深度。而关于其赔付数据上，2018年的广州市商业意外险市场份额为4.92%，其赔付支出占比达到2.15%，而2018年深圳市商业意外险市场份额6.34%，其赔付支出达到7.35%，由此可以作为参考得出商业意外险较低的市场占比和其较高的赔付可能是导致其保险公司开展商业意外险业务产品积极性不高的原因。以阳光保险公司为例，2018年保险业务收入按险种划分明细如表7所示。表72018年保险业务收入按险种划分明细2018年度个险2152344502582447875565589410535847637716198603008102179000352197989251867124883800438008358863分红及年金普通寿险健康保险意外伤害保险万能险团险健康保险意外伤害保险分红及年金险普通寿险合计资料来源：阳光保险公司官网年度报表由表7可以做出阳光保险公司保险产品的份额图，如图5所示。图52018年阳光保险公司保险产品份额图由图5可以看出阳光保险公司意外险产品份额只占其所有产品份额的3.6%，而分红及年金则占56.76%达到半数以上，而普通寿险所占份额为21.72%，健康险所占份额为17.39%，而万能险所占份额为0.53%，由此可见意外险在所占市场份额相对较小，份额主要集中在分红及年金、寿险、健康险市场上。（三）产品覆盖面不足，同质化严重笔者通过收集在广州市四家寿险公司，中国人寿、太平洋保险、阳光保险、平安保险、相关的商业意外险产品如发现，广州市的商业意外险品种大致可以分为个人或团体意外伤害综合保险、意外伤害险；面向家庭的有家庭综合意外险、家庭出行综合保险；交通出行方面全球交通意外险、驾驶人意外险、航空意外险以及针对老人[12]和幼儿[13]的意外保险。通过分析各公司商业意外险的产品业务可以发现，商业意外险的品种同质化，各保险公司的商业意外险产品业务大同小异，商业意外险市场细分不够，产品种类有限。在笔者挑选四家保险公司中并没有发现针对施工工人的人身意外险，而在2018年4月25号，阳春市合水大桥旧桥在拆除重建中，大桥意外坍塌，造成一名施工人员受重伤送医院抢救无效身亡、2人较重伤和一人轻伤事故，还有关于高空作业、矿工工人一些意外事故的报导中可以发现意外险的缺失不难发现商业意外险产品覆盖面不高的问题。关于针对高危职业人群的上商业意外险，市场供给不足，笔者通过查阅四家保险公司商业意外产品，并没有发现针对特定高位职业人群的商业意外险险种，由此可见意外险产品在针对特定的群体供给方面还存在不足，产品覆盖面不够广，无法满足需求。由于保险公司多数为一家总公司，再在其他区域开设分支公司，但是其出售的保险产品还是以总公司推出的产品为主，缺乏因地制宜创新保险产品的能力，以至不同区域可能出现相同的保单，导致产品的同质化严重。（四）宣传不到位，宣传手段落后2018年广州市商业意外险保险密度为285.39元每人，因为缺乏2018年数据，参考2017年数据，2017年深圳市商业意外险保险密度为328元每人，而保险密度是指按当地人口计算的人均保费额，反映当地人民参加保险的程度，体现出当地人民保险意识的高低，由保险密度可以看出，广州市当地人民参加商业意外险的程度相较于深圳市并不高，保险意识还不够强。居民的保险意思可以通过保险宣传提升的，而居民保险意思不强这主要与其宣传不到位有关，以目前保险的宣传方式来看，主要是通过社区宣传、参保单位、个人宣传，而关于宣传手段方面有电话推销、站点推销、上门推销等方式，但这些宣传手段在这个媒体发达的时代是稍显落后的，宣传的效率相对较低，导致宣传面不够广，广州市居民对商业意外险的了解程度不够高。而且上门推销这种方式，在业务推销员片面的顾着推销产品，而忽略客户心情和需要问题，可能会引起客户的不快，给人留下不好的印象，使保险宣传变得更加艰难。四、广州市商业意外险的发展对策广州市商业意外险的发展需要社会各方主体的努力，广州市政府及相关部门可以通过政策引导和监督引导商业意外险的发展，保险公司需要转变经营理念根据政府政策引导，结合实际来进行商业意外险产品的开拓和推广，以此来推动广州市商业意外险的发展。（一）围绕地方经济，积极发展商业意外险广州市作为一线城市，其经济发展速度也是有目共睹的，从之前的现状数据分析可以知道，广州市相较于深圳这个同为一线的一线城市，其商业意外险的发展还是相对滞后于经济发展的。要使广州市商业险发展速度紧跟上其地区经济发展的速度，就需要发挥现代商业意外险的功能，服务地方经济社会发展。以此做到地方经济和商业意外险共同发展的良好局面。一是政府相关部门和保险公司加强商业意外险的业务宣传和推广，提高人民群众的风险意识和对商业意外险的认识和了解程度，从而拉动需求。二是围绕加强安全生产策略，政府可以引导企业通过运用意外险防范安全生产风险，提高外地人员打工的稳定性。据了解，上海等地通过这种方式对于稳定外地劳务人员起了了积极作用。三是服务于基础建设，通过保险的资金融通功能，促进交通、建筑等基础建设的发展。通过于服务于社会拉动经济的增长，提高商业意外险占广州市地区生产总值的比重，以此推动广州市商业意外险的发展。四是调整监管思路，近年来,我国意外伤害保险在保障居民人身风险和经济风险上都发挥了重要作用,同时开展意外伤害保险的部分公司还具有较强的社会责任感。因此,在意外伤害保险的监督和管理方面,政府相关部门不应将意外伤害保险与财产保险等其他险种采取相同的监管机制。如政府可以将社会责任作为考量保险公司的一个依据,还可以将消费者的投诉比率变化情况、现场检查的违规比率等考虑在内。（二）提高市场份额通过广州市商业意外险发展的现状分析，导致其发展缓慢的原因之一是其市场所占份额低。长期以来，寿险业高速发展和意外业缓慢发展是因为寿险公司经营策略长期处于重投资轻保障的特点，以此导致了寿险市场高市场份额，而意外险低市场份额的特点。但近年来寿险业飞速发展，寿险公司增多，竞争越来越激烈，获利的空间变小，而相对于发展较为缓慢的商业意外险业务，有很大的发展空间。而且商业意外险在投资市场低迷，投资市场回报率低的情况下，意外险相对于寿险业务更具竞争力。商业意外险作为一种效益型保险，要提高商业意外险的市场份额，一是要保险公司转变经营理念，只有保险公司转变现有的经营理念，加快开拓和发展商业意外险的相关业务产品，才能提高商业意外险的市场份额。二是政府及相关部门加以引导和监督，毕竟保险公司经营的主要目的还是为了盈利，如果没有相关部门的引导和监督，保险公司为了自身利益最大化，未必会去认真开拓和发展商业意外业务产品。只有广州市政府和企业强强联手，才能推动广州市商业意外险的快速发展。三是通过有效宣传，提高居广州市民对商业意外险的认识程度，加强广州市居民保险意识，增强广州市居民的保险需求，以此促进广州市商业意外险的发展。四是根据当地居民的收入情况和保险需求，因地制宜，生产满足居民需求的意外险产品。（三）细分市场，完善产品体系从广州市商业意外险目前提供的产品来看，尽管目前市场产品已经能做到细分个人和团体，在航空、旅游、幼儿、老人、驾驶员等发面有不同层次的开发。但是各家公司意外险险种大同小异，产品同质性高，而针对特定群体的产品缺乏，例如针对高危的特定职业群体的商业意外险产品的缺失，由此看出广州市商业意外险产品覆盖率不高，产品单一的特点。要解决广州市商业意外险产品覆盖率不高的问题，一是需要保险细分市场专业化，从产品的开发、销售渠道、市场拓展、差异化经营及品牌形成等方面专业化到位，不断完善产品体系，适应不同层次的需求。二是创新，针对不同产品，保险期间，保险责任、销售手段、和服务方式上面还有很大的创新空间，促使产品多样化。三可以通过适当市场拓展手段，促进商业意外险业务的快速发展。四可以引导保险公司区域差异化经营，区域差异化经营主要包括意外伤害保险产品、服务、价格、商业保险公司内部组织结构、销售渠道及方式等方面的差异化。因此,对于不同区域的商业保险公司,尤其是大型商业保险公司在某一区域的分支公司,应该具有自主创新权利,在充分了解和掌握本地区意外伤害保险产品和服务需求的基础上,可以采取差异化经营的方式以满足不同地区消费者对意外伤害保险产品差异化的需求,进而促进意外伤害保险市场的区域发展。（四）加大宣传力度，创新宣传手段可以灵活运用当代发达的媒体优势，以媒体宣传、网上宣传、举办现场宣传会、以及召开党政领导座谈会、制作播放电视专题节目等形式进行宣传，还可以深入用人单位开展宣传，通过发放享受社保费待遇一览表、知识竞赛、文艺晚会等文艺形式宣传，使社会保险真正做到了家喻户晓，妇孺皆知，将保险知识缓慢渗透到居民生活，逐渐提高居民的保意识。广