大学生网络理财方式选择和风险研究

PAGE5 摘要随着社会不断的进步，人们的投资意愿和理财观念增强，大学生作为社会的新生领军人，更应该有意识地去进行个人理财，这样才能在社会的竞争中脱颖而出，抢占先机。相比较于传统的个人理财，大学生所选择的互联网理财更具开放性，消费、储蓄、收益三者相兼顾，作为世界最大的发展中国家，要想提升我国的综合国力，必须从大学生的综合素养抓起，科学是第一生产力，金融同样强国之本，增强我国大学生金融决策力势在必行。本文集中阐述，结合了国内外学者对这一主题的分析。得出大学生阶段是个人学习理财的最佳阶段，为了避免大学生在提升自我理财能力水平的时候走弯路，本文将以个人理财，财务管理，金融学等方面知识为基础，大致分为第一部分讲述互联网理财发展的现状，初步了解当今互联网金融的基本状况；第二部分主要讲述了大学生对互联网理财的基本认知情况，包括大学生的理财产品使用情况和理财产品的风险认知程度；第三部分是根据学者们的的研究分析现在存在市场中的互联网理财产品的风险情况；第四部分讲述的是高校如何建造良好的财商环境以及作为大学生应该如何利用大学机会提升自己的理财技能，建立良好的财富观念。关键词：财富观念金融决策理财能力大学生ABSTRACTWiththecontinuousprogressofthesociety,people'swillingnesstoinvestandfinancialmanagementconceptisenhanced.Asthenewleaderofthesociety,collegestudentsshouldconsciouslycarryoutpersonalfinancialmanagement,soastostandoutinthesocialcompetitionandseizethefirstopportunity.Differentfromtraditionalpersonalfinance,collegestudents’onlinefinanceismoreopenness,Consumption,savingsandincomeareconsidered.Asthelargestdevelopingcountryintheworld,toimproveChina'scomprehensivenationalstrength,wemustfirstgraspthecomprehensivequalityofcollegestudents.Scienceisthefirstproductivityforce,financeisalsothefoundationofastrongcountry.Itisessentialtostrengthenthefinancialdecision-makingabilityofcollegewhoinourcountry.Thisthesisconcemtratedonexpoundandcombinestheanalysisofthistopicbyscholarsathomeandabroad.TheUniversitystageisthebesttimeforlearningpersonalfinance.Inordertoreducetheimplementationerrorsofcollegestudentsinthelearningstage,thispaperwillbebasedonpersonalfinance,financialmanagement,financeandotherfieldsofknowledge,Ingeneral,itisdividedintothefirstpartaboutthedevelopmentofinternetfinancialmanagement,tohavepreliminaryunderstandingofthebasicsituationofInternetfinanceatpresent;sectiontwoisthebasicunderstaningofcollegestudentsonnetworkfiancicalmanagemant,includingtheuseoffinancialmanagementproductsandthedegreeofriskcognitionoffinancialmanagementproducts;sectionthreeaccordingtotheresearchofscholars,analyzestheriskofnetworkfinancialproductsinthecurrentmarket;sectionfourisabouthowtobuildagoodfinancialandbusinessenvironmentinCollegesanduniversitiesandhowtomakeuseofitascollegestudentsLearnopportunitiestoimprovetheirfinancialskillsandestablishagoodconceptofwealth.Keywords:ConceptofwealthFinancialdecisionsFinancingability

Collegestudent目录一、引言 1（一）选题背景及意义 1（二）文献综述 2二、大学生网络理财方式的基本现状 3（一）大学生投资资金有所增加 3（二）大学生网络理财条件优势 4（三）大学生日常使用程序与理财相结合 4（四）大学生可以合理利用碎片化时间 5三、互联网理财产品存在的风险 5（一）宏观层面的风险 5（二）互联网理财产品本身的风险 6四、互联网理财风险防范对策建议 8（一）宏观层面对策 8（二）微观层面的对策 9五、总结 11参考文献 12致谢 13大学生网络理财方式选择和风险研究一、引言（一）选题背景及意义随着互联网时代的发展，互联网理财逐渐成为一种常态走进人们的生活当中，理财的根本目的就是进行资金的管理与增长，不让个人满足日常生活需求以外的资金遭到闲置，在经济学的角度来看，闲置资金等于浪费资金。如今大学生的生活费普遍不仅仅够满足于日常生活，所以，进行适当的投资理财学习有着重要的意义。从大的方面来说，中国未来的经济命脉掌握在如今的大学生手里，所以大学生在大学生期间学习如何管理个人财富应是时代的责任感和使命感。社会经济的快速发展和互联网的日益发达，使得大学生从网络上了解到了许多的投资产品，现在在手机上面也可以完成股票、债券、基金、期货等金融产品的交易，不过投资都是具有风险的，在投资这类金融产品时，作为大学生投资者而言，资金安全、收益率、存取灵活成为投资考虑的三大主要因素。除了常见的券商和银行机构，如今互联网上的各种IT巨头，如腾讯、京东、阿里巴巴等也争相抢占互联网金融的市场，它们由于在使用上更为便捷，利率上高于同期银行利率，受到许多大学生的青睐，以理财通为例，理财通目前资金的保有量已经高达8000亿元，1.5亿的用户中，大学生占据的比例最高，达到38%。同样，市场机遇有同时意味着存在着风险，大学生们应该时刻提升自己的理财知识积累，做到居安思危，避免被时代发展所淘汰。本文旨在对互联网金融的背景下进行开展研究，分析当下大学生理财过程中的自身优势、理财风险以及互联网理财将带给大学生们创造的机遇，为相关工作者提供帮助和指导。（二）文献综述自互联网金融飞速发展起来后，互联网理财逐渐走进人民的视野里，越来越多的人群通过互联网提供的平台进行自我财富管理和增值，大学生作为互联网的主要服务群体，自然在众多理财的人群中占比较大。关于大学生理财的相关研究也有许多学者对这方面作出过十分详细的研究，本文通过参考前人的研究资料，从中获得详细的研究数据，并掺入一些个人的见解，为完善大学生互联网理财相关研究作出自己的一份力。互联网金融理财现状发展分析王智东（2019）互联网+的网络模式重整了中国传统的经济模式，利用大数据、云计算、社交品台以及各类网络门户的整合技术，实现了大众资金互通的新金融模式。董依军（2014）本文分析主要从互联网金融理财在个人理财市场中的SWOT四个方面进行分析，为解决我国金融市场中服务不完善、竞争不全面、产品缺乏多样性等问题。王浩（2018）互联网理财产品具有的低门槛、高收益、高流动性特点贴合大众的需求，但相比起传统的金融行业环境也更为复杂。2、大学生对互联网理财的认知杨琦等（2018）通过研究表明“95后”大学生成为借钱消费的主体，独特的消费观念也成就不同的理财方式。他们作为未来金融市场的推手，由于资金有限，再加上资金和知识面的问题，大学生最多接触的是例如余额宝这类货币基金。李滔（2018）根据统计显示，当代大学生普遍可支配资金不多，通常的是把闲置资金用作储蓄，以便随存随取方便日常生活使用，对网络理财产品使用较为少。李杨（2018）互联网金融模式整合了网络购物、投资和借贷等多种功能，已经渗透进大学校园生活的方方面面。关于大学生互联网投资理财方式研究宁欣（2017）通过问卷调查的方式分析了大学生参与互联网理财理财的分布情况以及比例特征。孙立娟（2017）通过对余额宝、P2P、蚂蚁花呗等金融产品进行分析，给出不同人群的产品适用范围。宋融等（2015）通过分析市面上常见的几种网络理财产品的各个方面，给大学生进行投资的引导，还通过对互联网金融内部风险进行评估，通过分析几种理财产品，帮大学生选择合适自己的理财产品。贺芙蓉（2014）学者从去银行化理财的内部优势、内部劣势、潜在的外部机会和潜在的外部威胁进行系统化的阐述。让投资者在选择去银行化理财产品的时候了解清楚个中利弊，权衡利弊，十分清楚的情况下进行个人理财投资。4、互联网理财产品分析乔臣等（2017）的研究表明了互联网理财大多具有隐蔽性，大学生无法在第一时间对各种理财产品的手段和收益进行评估。大学生对互联网的理解程度由于各种情况，不同的大学生偏好投资的理财产品也具有许多的不同之处。王健康等（2012）人们在不同的年龄层会偏好不同的风险，但总的来说都是风险回避者，笔者通过分析投资品的汇率、利率、CPI等指数指标来分析各年龄段的人合适选择的理财产品。综上所述，学者们的研究都对这一课题有针对性，能够充分的为本文提供理论参考和借鉴，通过从不同方面的研究结果表面，了解大学生这一特殊群体，在互联网金融理财方面现状和投资理财的影响因素，为研究大学生互联网理财这一课题提供了许多有价值的理论学术研究，我将给予学者们的研究，拓展和延伸研究我们当代大学生应如何正确学习通过互联网进行理财以及提高大学生们的财商。二、大学生网络理财方式的基本现状如今，是互联网与智能手机想结合的时代，各大银行平台和网络IT巨头已经注视到这一发展趋势，腾讯、京东、网易、百度、阿里巴巴等互联网企业争先在旗下产品中推出互联网+金融的概念，90后大学生作为互联网与智能手机的主要使用群体，通过手机和互联网这一媒介进行互联网金融产品的购买也不再是什么稀奇的事情。只要自己亲身投入和尝试过金融理财产品的购买，才能帮助这些大学生建立正确的消费观和学习到基本的理财知识。（一）大学生投资资金有所增加着我国的经济发展水平上涨，国民的经济生活也不断脱离从前的拮据，再加上之前的计划生育政策，使得现在的大学生对于每个家庭而言都是特别的珍贵与疼爱的，所以如今大学生们的生活费会比以往的大学生更充裕一些；再加上目前国内就业环境良好，许多企业都愿意提供兼职的机会给在校大学生，此外，部分优秀的大学生在大学期间获得不少奖学金和助学金。以至于现在的大学生手头上有了一小部分的空闲资金，这也为大学生理财的第一步——拥有一份启动资金，夯实了基础。（二）大学生网络理财条件优势大学生普遍表现得对互联网上的信息和事物具有特殊的敏感性，笔记本电脑、智能手机和平板电脑已成大学生的标配。科技的日益发达和国家生产力的快速发展使得智能手机和笔记本电脑等电子产品价格越来越便宜、且配置越来越高，大学生普遍能用上物美价廉的移动设备，电商平台支持分期付款和现金贷款服务，大学生不会再担心自己会因为硬件问题无法进行网络理财。近年来我国大力建造移动信号基站和普及光纤宽带，这确保现在的4g和未来的5g技术足以保障网络能传输到大学校园的每一个角落，移动、联通、电信等运营商针对大学生推出了许多零月费、无流量限额的学生卡套餐，就连图书馆的电脑室配置也足够保障部分没有移动设备的学生进行网络上的互动，总的来说大学生上网的资源足够保障其能在日常的生活中进行网络的个人理财。（三）大学生日常使用程序与理财相结合腾讯和支付宝还有各种网购软件都具备种类齐全的金融类服务，在这个智能信息化时代，大学生们日常最常使用的就是这类APP，而且这类APP也都针对着不同的需求群体分别提供了有特色的存贷业务。互联网平台的这种把消费、存储、理财所结合的运营方式正好符合当前大学生们的消费习惯，省去了大学生投资者们专门花时间去下载其他理财APP的功夫，简化了传统人工推广的复杂程序，投资软件上面综合了许多的理财咨询，为不同阶层的投资者建立了良好的互动平台。每个人都能在里面进行个人投资的见解，也为一些刚入门的大学生投资者提供了技术层面的支持。这对互联网理财产品的推广和综合发展是有极大的便利与好处的。（四）大学生可以合理利用碎片化时间进行理财在互联网金融发展之前，传统的理财如银行、基金、证券和保险等业务均由不同的机构所经营，以前大学生要想利用资金手头上的空闲资金投资理财的时候必须要跑到不同的机构进行开户，再经过一系列繁复手续的审核，才能拥有相应的理财资格，再加上一般金融机构都不会专门开在大学校园附近，这让大学生在要兼顾繁重学业问题的同时难以兼顾理财。由于种种的现实因素让许多本来有想法的大学生望而却步。现如今，互联网金融平台整合了股票、基金、债券、保险等一系列业务，只需通过智能手机上传个人身份证和人脸识别审核就能开设个人投资账户；要买卖股票基金只需要在智能手机上面进行实时的操作，从时间的角度上看完全不耽误学生完成其应该完成的学业，还能帮助学生充分利用其碎片化的时间和碎片化的资金进行理财。三、互联网理财产品存在的风险（一）宏观层面的风险1、政策的不稳定性国家对宏观经济进行的国家干预对经济市场的作用比较突出，主要表现为金融市场受国家的发展意图影响大，政府下达的非系统化的功能和任务给互联网金融市场承载着巨大的不可控压力，由于经济形势影响，企业负债率过高，国家要求去杠杆，银行也跟着降低贷款率，这使得许多中小企业无法保障公司的资金链正常供应，就没办法正常生产，这些中小企业只能通过网络平台进行贷款，网贷利率普遍高于银行的利率，在面临高额的利息时，中小企业难以还款，自然而然就还不上所贷的钱，这也导致了我国的投资理财市场具有强烈的政策性风险。国家于2016年8月颁布的《网络信贷信息中介机构业务活动管理暂停办法》和2017年12月1日发布的141号文件，还有打破刚性兑付、不能设立资金池等政策的落实均对所有的网络信贷公司造成一定的冲击，使得投资者们对于平台的预期看法产生了一定程度的改观；所以短时间内，行业内的发展难有明显的转好迹象，但是从长期来看是有利于市场健康发展的。市场风险金融的市场是变幻莫测的，投资人投资的资金要发挥它的最大价值，就必须要把资金给最有需要的、最能把它价值最大化的人手中，即把它重新投入到市场上运作起来，这样才能产生“钱生钱”的效果。但是进入市场之后，金融市场的波动有许多不确定的因素左右，所以就不能保证投资人的资金在投资过程中不遭受不同程度的损失。网络安全的风险互联网的快捷与便利在为大学生投资带来方便的同时，也可能给许多不法分子带来着方便。虽然国家在近年来一直重视网络安全的问题，在网络犯罪的问题上下了巨大的努力，但这不代表如今的互联网是绝对的安全。微信、支付宝等软件都是通过绑定个人信息和手机号码进行个人的验证的，交易密码的找回方式也通常是通过一条手机短信就能进行验证，黑客攻击、传输系统出现故障、手机遗失或者给计算机病毒非法入侵，那么，犯罪分子就能轻易的通过互联网转移投资者在理财账户里面的钱；除了资金的损失，大部分人担心的是个人信息的泄露，个人身份证信息和人脸信息是当今社会中非常重要的一项个人信息，万一在某些交易平台中上传之后给泄露出去，那将容易给不法分子利用个人信息进行违法的事情，最后给投资人带来不必要的名誉和经济损失。（二）互联网理财产品本身的风险互联网金融属于新兴产业，行业内部与外部并未有一套完整的规则，但是这个问题已得到国家和金融监管机构的重视，并在不断的强化更新其业内操守，行业内部的自律和制定合规化的标准有望在未来得到解决1、互联网活期理财的风险这类产品的收益一般会比货币基金要高，众所周知“收益越高，风险越高”。在投资前很多大学生常常会忽略钱到底投向了哪里。一般来说最常见的投向有四种：第一种是换了马甲的活期产品；第二种就是平台把投资者的钱委托给别的投资管理公司去做投资如：银行票据，债券等；第三类就是背后投向的养老公司发行的养老保障委托管理产品如:金色人生、富盈5号等，这类产品通常是不保本的，但大多数属于中低风险，所以在投资前应格外小心；第四种是最常见也是风险最高的，就是网贷平台（P2P）上的活期投资这类投资一般风险比较高，如果平台操作不当很容易出现问题。2、P2P网贷理财所存在的风险网贷理财潜在的风险包括：借款人风险、非法集资问题、市场性风险、政策风险、技术风险、经营风险以及其他风险。2019年网贷之家有明确的数据说明中国网贷平台的运营状况，图表中数据明确表明从2019年1月份-12月份我国网贷平台正常运营数量分别为呈现递减的趋势；累计停业平台数呈显递增趋势；累计平台数量呈逐渐上升趋势。资料来源：网贷之家《2019年网贷行业数据》诸多平台的暴雷从短期来说会对这个行业产生一定的影响，但从长期的影响来说是好的，只有不断的淘汰不合规的机构，才能保证那些存活下来的机构是有保障的，是值得投资人信赖的平台。3、银行理财的风险很多时候，投资人购买了银行的理财产品，但是却不清楚投资人的钱究竟投资了哪些标的物。其实，投资人的资金就像是水一样源源不断地流到了一个池子里，就是所谓的资金池。银行依靠资金池的资金来投资各种债券和票据，或者是形成一个组合投资标的物。这类理财产品一般采取期限错配和滚动发售等手段进行发售，目的就是要银行的资金池里面永远有资金，这个资金池永远不会因为缺少资金而变得干涸。这样的运作模式看起来对投资人是没什么害处的，只要到期投资人能收到约定的收益额，但实际情况是，假如市场利率有所下降或者资产的质量遇到打折，那银行就会再发行一期新的产品降低收益率。这种运作的手段有点类似于“庞氏”的手法。总的来说，银行理财产品一般不会出现很明显的小问题，但是万一有任何的问题出现了，那就是严重的系统性问题，所以在资管新规里面明确规定了，除了存款以外的理财产品，银行均不得承诺保本保息。收益成长的不确定性一些互联网理财平台在产品上市的前期，往往都有着十分诱人的投资回报率与客观的业绩报告，但是在一段时间后增长的速度将会放缓，预期的收益和现实的收益之间往往会存在着落差。再加上政策的因素不断对其产生的负面影响，导致这些互联网理财产品的收益增长不确定性不断增加，投资者的投资风险也相应不断增加。 市面上的理财产品五花八门，作为投资新人来说，最好是选择大型有保障的企业项目。切记着风险伴随着收益，不要盲目投资高回报项目，一般来说，6~14%的项目是最有保障的。四、互联网理财风险防范对策建议（一）宏观层面对策1、提高平台准入门槛国家经济发展要求持续且稳定发展，就必须从日常的监督抓起。具体表现为在出现互联网金融出现异常现象时及时发现，作出准确的判断，给出合理的处理方式，对违规事件依法查处，解决投资者的本金安全问题，保持良好的投资环境。这要求国家部门强化互联网金融机构准入制度，必须要求平台符合相关的条件，满足投资资本和股本配置良好，不得以委托资金、债务资金作为自有资金入股，设置计提风险准备金、风险补偿金以及借贷金额限额，提高平台准入的门槛，才能使我国的互联网金融公司质素不再像以前那样参差不齐，才能合理得保障投资在投资时有一个较为有保障的环境。2、追求合理化收益受经济环境周期的影响，目前的固定收益类产品利率普遍为负增长。在投资之前，一定要先把握好产品的收益区间问题，制定投资目标收益，面对所谓高于收益回报区间的虚假宣传，要谨慎和理智面对。如果是对收益有较高的要求，那么就要相应地去承担应该承担的风险，购买风险水平更高的理财产品，例如指数型、混合型、债券型、境外型等基金。想比较与高风险的股票，和低收益的货币基金，这类产品更适合对收益有要求的投资者。3、加强网络个人信息监管首先法律是治理国家的最强有力手段，目前互联网金融属于新兴的行业，法律存在空白、漏洞以及各种的不完善在情理之中，但如今互联网金融的覆盖面甚广，受到影响的人群逐年增多，互联网金融必将是未来经济社会发展不可或缺的组成部分，所以加速互联网金融法案完善应快马加鞭。从法律的层面从新定义互联网金融，为其业内制定一系列完善的法律法规，从正面引导互联网金融的发展。然后成立征信系统的完善刻不容缓，现在是大数据的时代，我们每个人的征信应该变得透明。推行互联网身份验证、网站认证、机构认证和电子签名等实名制度。加强互联网金融主体的准入注册登记，把责任落实到个人主体，让非法行为无所遁形。最后加速研发互联网安全措施的投入。重点培养互联网安全技术的人才，增强计算机系统的防御力度。保证在大学生投资的资金安全和个人信息安全不遭到威胁。加强金融网站的安全访问审核力度，应用多种身份识别的授权登陆方式，限制不法的访问用户的权限。（二）微观层面的对策1、熟悉金融知识，制定理财规划金融市场说到底是人与人之间的博弈，比的是个人的知识储备和投资的眼光，无论是做什么投资，在投资之前必须要先了解这个行业，有投资想法后，大学生们应该要学会把部分的精力放在关注时事政治、关注金融行业业态发展，多阅读有关金融方面的书籍学习理财的方法与技巧，现在许多的财经网站都为投资者提供了及时资讯和投资人的个人心得总结交流，作为一名合格的投资者，应该时刻关注金融市场的一举一动。只有熟悉金融知识，才能在投资的市场中杀出一片路，获取期望的收益。了解投资平台的真实信息对于大学生来说，在投资前，首先可以通过国家企业信用信息公示系统网站，查看平台的投资股东、关键的金融信息以及实缴的资本。假如平台是具有国企、银行或者多家一流投资机构进行注资的，这是平台的加分项。其次是要看这个团队是否有专业的风险控制能力，团队中的人起码要有五年以上的金融风险控制经验。再次是要看平台的自由资金量，平台自有资金量假如数额不是十分丰厚，那么就很难使得投资人相信其在风险应对方面有一定的能力。最后要了解投资资金的去向，这个具体就是要看平台是否有与银行进行存管对接。虽然有银行存管并不代表着资金的绝对安全，银行存管虽然是代为保管资金，但不会帮忙审核投资项目的靠谱程度，但起码保证到投资人的资金没有被挪用的风险。选择投资指数型基金目前互联网平台提供了许多的基金产品供投资者选择，但是花多眼乱，很多投资者都不会选择一个好的基金。在不懂如何选择一个好的基金的时候就应该考虑收益比较中规中矩的，如上证50指数或者沪深300指数基金，上证50和沪深300都是选取规模大、流动性好的股票作为样本，这类公司一般具有较大的实力，抗风险能力较强，收益较为稳定。如果投资者如果有自己看好的题材也能选择主题更为细的基金进行投资，比较近年较为热门的5G题材、AI题材或者医疗题材等消费型的指数基金。只要基金的题材好，从长期来看，指数基金都是值得投资的理财产品。作为大学生，在没有大额的资金的情况下，可以选择定投的方式购买基金，即每个月定时定额地买入自身看好的指数基金，这样做既能平摊成本又能做到放长线钓大鱼，实现价值投资的最终目标。4、注意保持合适仓位为了防范市场风险给大学生投资的时候带来过大的损失，首先大学生要注意保持理性投资，所谓的理性投资就是保持一个合适的仓位进行投资理财，因为大学生总的来说没有稳定的收入以及大额的资产作为投资的保障，假如在市场行情大好的时候满仓甚至加杠杆进行投资，这时，在市场前景尚不明朗的情况下，投资人所面临的市场风险就将是十分巨大的。因为一旦市场出现调整，投资者就只能任凭资产缩水而无法进行补仓。满仓的操作实际上使得投资者处于相对被动的状态，这是成熟投资者在投资的时候应当避免的。再者就是多种投资方式相结合，不把全部资金投资在同一类型的产品里面。例如在购买股票的同时购买一定数量的指数型基金，这样做的好处就是假如在重仓的个股在选择的失误下，大盘还有继续上涨的空间，那么投资者就不会白白的看着个股上涨而出现只赚指数不赚钱的现象。五、总结随着互联网金融的快速发展，互联网产品也被铺天盖地进行宣传，但是大多数产品重点宣传其产品的高收益和低门槛，忽略了其的风险性。大学生投资理财产品的过程中必然会遇到许多不定的理财风险，某些风险是可控的，但同时有些风险又是不可控的，并且随着互联网金融的发展，互联网产品就必然带来更多新的风险，大学生作为新兴投资者，很多时候会面临投资失误的情况，但这也是一件好事，因为这能帮助大学生从中学会以前不会的东西，并从中成长，很多人害怕犯错误，这是来源于学校一直教导学生的，但成长恰好由于犯错，一个普通人他贫穷的原因是由于他没犯过错误，有启有落是学习理财中能带给个人最大的财富，所以，研究适合大学生投资的理财方式和适合大学生的理财产品具有重大意义。通过分析现如今存在的风险和可能遇到的风险因素，在风险研究过程中发现风险产生原因，强化和防范风险的发生，采取有效的对策。本文旨在帮助在校大学生这一特殊群体理解互联网理财的概念，让大学生们在大学期间就学会如何管理空闲的财富，为未来的人生履实基础，鼓励大学生学习金融知识，为大学生营造良好的学习知识氛围。