贵州茶叶特色保险研究

贵州茶叶特色保险研究摘要：为推进我国农业的快速发展，在国内外保险发展的背景下，以及基于各地区的保险试点情况，了解现阶段我国农业保险的现状。通过和都匀市的对比，分析贵州省湄潭市茶叶产业保险的试点的可行性。逐渐了解农业保险的作用，普及保险，在其他试点地区保险实践的基础上，设计一款湄潭茶叶保险产品。关键词：农业保险；天气指数保险；湄潭茶叶；保险条例

目录TOC\o"1-3"\h\u11367一、绪论 317583（一）研究背景及意义 36768（二）文献综述 428381、发达国家应用情况 4149372、发展中国家应用情况 525631（三）国内发展情况 5201061、国内环境分析 5278412、试点情况 631654二、对比分析贵州茶叶保险的意义 619595（一）与都匀市对比 6293251、都匀市基本情况 6169362、都匀市茶叶年产量 6111053、湄潭地区茶叶年产量 720684（二）分析 816825三、贵州湄潭茶叶保险需求及保险选择 832283（一）茶叶保险需求 817256（二）农业保险种类 919541（三）选择茶叶保险 103715（四）天气指数保险的优缺点 1015045（五）选择理由 11139四、贵州湄潭地区实践分析 119927（一）存在的问题 112016（二）解决办法 1131199五、关于湄潭茶叶保险建议 1229168（一）政府工作 1213759（二）保险机构工作 1325535（三）地方组织相关工作 1313604（四）保险条例设计 1460691、天气指数技术指标 14289142、合同内容 144823（五）投保方式与理赔管理 1521253结论 1621720谢辞 1711389参考文献 17

一、绪论（一）研究背景及意义近年来随着农业保险在我国的施行与发展，越来越多的农作物，享受到了保险的好处。为促进茶叶产业的不断健康发展，本文主要展示了农业保险对茶叶生产发展的作用。以湄潭为例来分析其他拥有特色产品的地区如何来施行农业保险。为推进我国现代化建设，推进农业快速发展，要促进我国农业保险的发展。由于历史因素，我国的工业化进程比其他发达国家的时间要短，农业现代化发展也不足，农业保险更是比其他西方国家发展缓慢，并且以地方的特色农产品为主要保险标的物的较少。由于现在提倡现代化农业，在部分地区虽已开展当地特色农业进行投保试点，但主要为粮食等重要作物，对于其余的特色农产品并没有给予较大的关注。湄潭是全省重点产茶县，湄潭茶叶在湄潭市的农产品中占有重要地位，也是贵州省的重要产业[1]。全省形成了以“湄潭翠芽”为首等一系列名优茶，其中湄潭翠芽是我省十一大名茶之一。其产区茶业产值已达41多亿元，成为湄潭人民的重要产业，让山区的一些农民可以依靠茶叶来获取较大的经济收入。通过其他地区的保险情况，为未来的保险工作完成，准备完善的资料参考，可以分析得出我国现在保险情况以及保险环境。（二）文献综述由于工业化革命开始的早，在国外大部分国家里已经开展农业保险，而且也形成了一些各具特色适合各国国情的农业保险模式。就目前来看，发达国家的农业保险体系更加成熟，法律责任更加完善，覆盖风险范围广泛，可投保的品种多。由国外的农业保险应用情况表明，必须发挥政府的主导作用，由政府提供政策的支持，以及完备的法律法规。通过美国与欧洲等地的农业保险的发展来看，首先国家必须要建立农业保险的发展的法律法规政策，并且认真实施。然后可以通过财政等手段，进行保险和再保险的补贴，对于保险公司的建立和发展起到良好的扶持作用。更要培养好各种金融机构在实际过程中的经营情况，既监督好他的发展，又要扶持他走上良好的道路。在实践中，农业保险往往由于农业保险的适宜性，而不断在各地进行适应化发展，以贴合各地的发展情况。并根据各个国家的国情和经济社会的发展情况，走出一条适合自己的道路。1、发达国家应用情况以美国为代表的是政府主导模式。由政府宏观调控、立法管理、进行监督，通过财政政策给予税收补贴。然后由农作物保险公司经营管理。积极向农民宣传保险的相关优势，并在相关法律中设置条款引导农民投保。美国这种发展模式的形成，也是在实行农作物保险计划的不断发展后完成的，先由政府主导制定政策，到然后政府完全退出，将直接业务交给了代理公司经营。美国农作物保险经过不断发展。已经形成了种类齐全，保障层次多样化保险体系。而加拿大模式是由中央政府和地方政府共同合作。先建立农作物保险机构，其经营管理和补贴等费用，由两方共同按比例支付。在实际经营中，可以通过财政相关的政策进行补贴，比如说免税或再保险政策。以西欧国家中的德法两国为例，德国和法国成立自愿互助合作保险，政府给予法律和财政相关方面的支持。政府可以通过一些法律规定等，提供优惠汇率或给予补助金。法国政府从法律和财政上给予支持，提供援助金。再对经营者进行监督和管理。而德国政府对它以发放补贴、提供再保险等方式进行国家财政支持。但是这种开办的保险险种一般有限，是规定的几种险种灾害才可以投保。日本的政府是政府与社会组织合作的经济模式，由政府通过提供经营费用，开发保险产品、确定保险费率和合同条款，社会合作组织对保险合同进行补贴。构筑成全国农业保险体系。由政府来制定合同条例，社会组织进行经营和实行，地方进行监督和指导保险的实行，使它分散了风险。2、发展中国家应用情况发展中国家的保险应用情况以菲律宾最为突出，它的发展模式是政府和金融组织共同合作的模式。由双方共同出资成立农作物保险公司，政府控股并负责经营提供相关的法律法规与财政政策，而金融机构负责资金。保险的农作物种类主要是一些产量较大的主食农作物[2]。（三）国内发展情况我国是一个农业大国，作物种类多，分布广，产量高，但自然灾害同样也多，不同地区遭受的自然灾害也不同，。为了减少自然灾害对农民收入的损失，所以要推行农业保险。我国农业保险起步较晚，农险仍然不完善。一般来说，农作物不同而所要面对的自然灾害的种类和特点也不一样。所以根据不同地区特色农作物，推行不同的政策性农业保险险种是现在的保险目标。1、国内环境分析我国地域广阔，各地方有其特色农产品。由于地形差异过大，需要区别对待。我国的保险程度远低于世界水平，是因为首先是我国农民对农业保险认知不足，不够了解农业保险，其次是对于风险没有以科学的规范的措施去解决，也没有在生产前期对可能发生的风险进行转移。所以要以法律政策形式来增强农民对保险的认识，并做好各类灾害的宣传与科学积极地的应对方法，使农业保险更加深入人心，在灾害来临时，降低农民的损失。也要充分利用多媒体网站的力量，发挥优势，力求他们能够得到资源共享和信息共享。2、试点情况我国各地现在正在进行农业保险试点任务，根据各地的特色产业，由政府指导扶持、并发布一些相关的农业保险政策。在实践中寻找问题，并且也由这些试点来发现问题再大规模推广开来。不断从实践中吸取经验，完成我国的农业保险制度建设。在2020年财政部发布的试点特色农产品保险通知中，中央要求十几个省份，在依照相关政策对符合规定的特色农产品进行保险试点实验的基础上，促进各个地区的特色农产品发展，并发挥财政政策的扶持和激励作用。突出实现地方自我实践的基础上，发挥中央的调控作用。而政府也采取了对农业保险的补贴和扶持措施，对于不同的农业地区进行了分级补贴。二、对比分析贵州茶叶保险的意义贵州是一个农业大省，虽然茶叶产值在农业生产产值中占较大比重，由于茶叶属于经济作物，相对于其他地区来说，湄潭地区仍没有比较重要的特色农产保险。随着近些年气候的变化，自然灾害频繁发生，给茶叶的生产和创造利润带来了困难。为转移和分散农业风险，保障产出的稳定性，促进茶叶产业在湄潭的不断进步与完善，创造良好的发展环境，加大对茶叶产业的扶持。在实际中推进特色农产品农业保险的普及。以下主要对比分析农业保险的作用。（一）与都匀市对比1、都匀市基本情况都匀是贵州著名的名茶之都，也是贵州省较大的产茶地区。有都匀毛尖、红茶等全国闻名的名优茶，更树立了在国际上颇具影响力的知名茶品牌。都匀市由于产茶历史悠久，且发展的品牌较为著名，身处皖南山区，地形较复杂，气候多变，低温霜冻等自然灾害时常发生，所以自2015年起，就开始了保险试点工作。2、都匀市茶叶年产量都匀市在2008年有茶叶产量2.3万吨，后面每年不断增长。到2015年，茶叶产量达到3.37万吨。在2016年因为受到霜冻的影响，甚至有的茶园已经受到了低温雪灾的影响，产量略降，总产量约在3.3万吨，下降了2.1%。到2018年由于改造低产茶园和扩增生态茶园，茶叶产量达到3.73万吨。表12008-2018年都匀市茶叶产量变化年产量（万吨）增长20082.320092.350.0217420102.40.0212820112.60.0833320122.70.0384620132.80.0370420143.30.1785720153.370.0212120163.3-0.0207720173.430.0393920183.730.087463、湄潭地区茶叶年产量湄潭地区2008年茶叶总产量达1.4万吨。然后茶叶产量不断增长。其中2011年湄潭地区遭遇春季的倒春寒，在四月初遭遇低温，在山区地带出现霜冻的现象。2018年茶叶总产量2.6万吨。表22008-2018年湄潭市茶叶产量变化年产量（万吨）增长20081.420091.60.1428620101.680.0520111.64-0.0238120121.730.0548820132.040.1791920142.30.1274520152.360.0260920162.370.0042420172.50.0548520182.60.04（二）分析两个地区在这十年间的茶叶生产总量都是在不断增长的，并且随着各省对低产茶园的改造以及生态茶园的建设，使两个地区的名优茶产量大大增加，品牌效应更加明显。但是自2015年起，都匀市区就开始了茶叶保险的试点。在2016年遭遇低温雪灾的灾害时，产量同比下降2%。于此相比，湄潭地区在2011年遭遇的倒春寒低温灾害时，虽然温度下降以及受冻程度没有都匀市的强，但产量同比下降了2.3%。虽然灾害情况不同，但是产量的损失程度却差不多。由此可见，保险推广使人们对于茶叶的低温灾害有足够的了解和认知，并进行了低温防范措施。都匀市徽州区率先启动茶叶保险试点工作，前几年的倒春寒使当地茶农损失超过100万元。主要以新兴农村合作化方式展开，给茶农的生产创造了一份保护罩。在2018年都匀市，茶叶共承保4.8万亩，理赔达171.6万元。现在都匀市政府在2020年为将采取积极措施提高参保率，引导茶农做好试点工作，让茶叶在生产环节中的灾害损失降到最小。而湄潭地区一直以来没有关于茶叶的特色保险，没有系统的茶叶自然灾害的保护措施，为促进湄潭茶叶产业的健康发展，以保障茶农的利益，应该建立相关的特色农业保险。三、贵州湄潭茶叶保险需求及保险选择（一）茶叶保险需求贵州地区地形复杂，湄潭产茶区位处丘陵地区，海拔高度相差较大，在山区地带甚至达到海拔600米之上；但环境优美，群峰环绕，流水潺潺，生态环境发展良好，为湄潭茶的生长提供了得天独厚的环境。茶叶春霜冻害风险和海拔高度有很大关系，海拔越高，风险越大，海拔越低，则风险越小。其中安徽地区的湄潭市的金寨县霍山县等地，属于大别山区地带，其海拔较高。湄潭地区地处于丘陵地带，大部分山区在海拔在400m以上，而低温霜冻在历年以来气温统计中，三月份出现机率较高，而且低温强度强，霜冻严重。根据以往历年的采茶时节气温做出的统计来看，在春茶采摘期间的这个月，霜冻出现的平均天数是为五天[5]。湄潭地区缺乏茶叶产业保险。茶叶既属于农作物，又属于经济作物，不同于主要粮食的灾害防御措施成熟，茶树通常处于放养状态，不会时时的精细照料，天气因素则至关重要。春茶采集期在清明前的一段时间，而这段时间，通常会出现倒春寒天气现象，低温天气会导致茶叶产量及品质下降，直接影响茶农的经济收入。湄潭春茶受低温、降雪等气候影响严重，使茶树芽苗受损，茶树受到冻害情况后死亡，不利于湄潭茶叶产业的发展。前几年湄潭茶区曾出现霜冻灾害，三四月的低温天气仅仅只有几度，茶叶嫩苗受低温冻害的影响，造成了产量下降以及质量受损等情况。春茶产量减少，茶农收入下降。那么，建立科学的茶叶政策性保险是当务之急，通过投保才会将损失风险降低，将茶农的生产风险转移到保险公司身上，减少茶农的损失。为了提升湄潭茶农抵御风险能力，稳定和保障茶农利益，结合茶产业现状，参考其他等地做法，可以开展了茶叶低温气象指数保险试点工作。以特色农业保险的形式保障茶农的经济利益，既加强了农民的保险意识，也提高了农业参保率。更是我国农业保险走出一条受到生产企业或农户受欢迎的特色农业保险的道路。（二）农业保险种类农业保险种类按种类不同分为种植业保险和养殖业保险；按风险的性质分为自然灾害保险、病虫害保险、疾病死亡保险和意外事故损失险；按照保险范围不同可分为基本责任险，综合责任险和一切险；按赔付方法可分为种植险和收获险。选择合适的保险类型需要从投保的物种来入手，譬如水稻，在自然生长中由于地处不同地区受到病虫害、自然灾害或意外事故而使收获产量减少，则可根据实际情况来投保；而养殖的大牲畜如牛马等，会受到疾病或意外事故造成死亡伤残以及流行病而造成损失；而人工养殖的鱼和虾等水产物，不仅受自然灾害影响，还有人为的偷盗及中毒等也会造成损失。不同的物种因其所受的伤害而导致产量损失，来确定所要选择的保险类型。茶是属于一种经济林作物，主要是有经济价值的叶片，它的产量损失主要来自于自然灾害或病虫害。（三）选择茶叶保险湄潭茶叶应该选择什么样的保险呢？作为湄潭地区一个特色农产品的代表，湄潭地区的茶叶生产地在丘陵地区，且大部分农村地区完全是由茶树自由发展，天气灾害情况会比病虫害灾害情况造成的危害更大，不仅会造成茶叶品质下降，更会造成茶树完全死亡，而且湄潭地区茶叶最大产量产生是在春季。但在这种时候通常会出现倒春寒天气，恶劣的低温环境会导致茶叶产量及品质下降，直接影响茶农的经济收入。茶叶受低温、降雪等气候影响严重，茶叶遭受霜冻后造成一定时间内茶叶没有经济产出。在灾害过后，首先是茶叶的产量和品质下降，茶农的收入大大降低。并且由于灾害使茶树大量死亡，使茶产业的可持续发展前景堪忧[4]。而且茶叶的市场有固定的规模，当受灾害严重时，我市的茶叶市场会严重缩小，影响湄潭茶叶未来的发展。所以我们选择天气指数保险。天气指数保险是指在约定的区域内，按合同规定好的自然气候灾害给约定好的农产品造成相关的影响，当标的物产量下降时，根据产量的损失和损失规模来确定赔偿问题。（四）天气指数保险的优缺点优点：首先，价格低廉。天气指数保险是农作物保险的一个重要险种，它具有价格低、赔付快等优势并且能够量化产量与气候之间的关系，让农民不再靠天吃饭。并且由于是农民，而对于价格等因素考虑占决策的重要位置；具有公平性：以客观的气候指数作为理赔阈值，以气温信息来衡量，当测量的气温达到规定的数值后，可视为赔保程序发生。过程更加科学有效，减少了纠纷，保证农民在受损时可以获得赔偿。通过鼓励相关保险政策，保险公司又可以降低逆选择；有精确性：用地理信息系统和互联网大数据支持，搜集气象数据、生产数据和农业数据等，建立一个相互关联的数据网站。在利用天气指数的情况下，避免以其他指标混淆数据，使其数据更加公正公平。且资料更容易获取。天气指数保险可以有效地分散风险，其覆盖范围广，受众多，包含农户、集体生产组织、农业交易者等在内的生产者。缺点：气象指数保险也存在一定风险。在自然界中，气候问题不可准确预测也不会有损失的准确定量，导致不可避免地存在基差，这是目前世界上仍然存在的的问题。由于气象影响因素较多，它也具有不稳定性，当农产品已遭受损失时，约定好的气象指数并未违反规定情况，实际损失与理想的合同状态不一样。所以在制定相应的农作物保险合同时，就应将这些问题考虑全面，并且按照规定制作相应的条例，避免发生纠纷状况。（五）选择理由在茶叶生产时候，天气因素对产量影响最大，而其中，影响最大的就是低温和冻灾。一般来说茶农主要“望天吃饭”，春茶时期茶量最大，如果遭受灾害，则会对茶农产生不小影响。通过气象指数保险，可以将茶叶产量与低温冻灾联系起来，在遭遇灾害时一旦产量受到损失就会有赔保，使赔保过程更加科学化，规范化。在保险规定的统一区域内，其保险费率是相同的，保险赔付的规则也是相同的，在遭遇灾害时受到的赔付标准也是统一的，在一定程度上避免了道德风险。四、贵州湄潭地区实践分析通过天气指数保险产品可以增强农民对由于天气而引起的茶叶产量减少、茶叶品质降低等的危机适应，并减少他们的损失。政府也可以发挥引导能力，提升茶叶在市场中的竞争力。（一）存在的问题在实践方面的缺点：一、大部分农户对于指数保险产品的熟悉度较低，没有了解相关的也不熟悉保险流程。以农业为生的农民，有就很多没听过气象指数保险。二、农民对国家政策不太熟悉，因为贪图较小的利润而拒绝去使用天气指数保险。所以我们更要加强天气指数保险知识的全面推进，通过地方政府等加强农民对国家补助政策的学习。三、明确我们的目标客户，在湄潭地区给茶园进行投保的生产者，不仅仅是那些企业和大的茶园，还有少部分为以村组织为集体单位的小型农户。而且由于湄潭地区的丘陵地带，使各村之间分布较为分散，而且这些地区地处偏远，交通也不够便利。因而他们对特色产品农业保险没有足够的理解。对于保险公司来说，这是一片并未开拓的市场，需要派更多的资源去打开市场，渠道也需要建立打通完成。（二）解决办法加强宣传。作为一个新型保险品种，天气指数保险不为大众所熟悉。在实际运行中肯定会有许多人因为不够了解而拒绝使用这款产品。而且我们所面临的目标客户群体是普通的茶农，大部分地区的茶农处在一个文化程度相对较低的地方，若不加大宣传力度，在保险合同完成时也会造成其他的纠纷。首先确定政府的领导作用，加强政府的宣传，向民众普及农业保险的作用。其次，作为保险机构，应该在宣传上确定我们的宣传能够吸引到目标客户，比如在村民之间宣传或者和村委会合作的，或是举办宣讲会或张贴一些宣传单，加深茶农对保险理解,意识到生产过程中的风险情况。在实践中确立政府的实际作用,保证制定的政策和法律法规等有效的实行。并且在财政上给予补贴或税收优惠等。然后应该加大建设天气气象站，为获取各个地区足够精确地天气气候数据，不仅仅要提高气象站的监测能力，更应提高气象站的监测密度，建设较多的监测气象站。使数据更加的精准，以此来避免发生其他意外事件。跟其他的社会组织如生产合作社互助。我们的客户群体不仅仅有小型的茶叶生产者，更重要的是大型的合作组织。他们不仅拥有较多的生产地以及茶叶灾害应对经验，更对相关的天气指数农业保险有足够的了解，共同合作可以使茶叶生产社降低生产风险，也可以使保险机构能够完成目标业绩。更会使我国的保险市场更加趋于完整。五、关于湄潭茶叶保险建议（一）政府工作根据以往我国各地区的农业保险，以及都匀市区茶叶保险为例，分析政府应履行的工作，为以后特色农产品的保险发展做一个范例。首先，政府应履行好相关保险的宣传工作，部分农村地区的茶叶产地都没有对茶叶进行投保的想法，农民的保险意识薄弱。所以应该对相关的保险产品进行宣传，让茶农做好抵御风险的准备作用。其次，我国对农业保险已经有明确的法律条文规定，对于保险责任、保险对象、经营机构、拟定合同等都有了大致的规范。在实际实施中有些问题则涉及的政策性农业保险的制度设计，以及保险公司业务操作，导致出现了一些问题。所以我们应该对保险法律进行细化划分，能够充分保障好茶农的利益。完善农业保险参与机制，建立农业保险风险分担体系，促进保险机构的发展，建立农业保险的防范机制和商业再保险机制，探索依托农业保险建立防范基，促进共同发展；国家对商业保险机构给予税收优惠，资金补贴，促进其不断发展。就目前来说，我国对于农业保险已经有了较好的补贴政策。对于各项规定的农业产品，不同地区有不同地区的补贴标准。但目前，对各地的补贴款，并没有起到很好的实施监督作用。所以，政府应建立相关的监督体制，对于各地款项进行监督，实施款项透明。最后各地政府，对于各地区特色农业产品保险试点地区，应有相关进政策进行支持，促进各地区特色农业保险的发展。（二）保险机构工作我国的保险机构经过漫长的野蛮发展时期后，在2010年以后，对于农业保险的相关政策以及经营措施、赔付标准、意外保险条例等都有了足够的了解。但由于发展时间不长，相关的保险机构对于大部分的农业保险仅仅只有主要的粮食保险，对其他的农产品保险了解不足，所以应该加强对外的学习，吸收国外有利经验。其次深入当地发展，对于各项农产品的防范风险有足够的了解，规定明确的保险责任和保险期限，以及与当地政府合作开展保险试点工程，可以设立有关信息站点，向农民普及防范风险意识以及防范风险措施，促进共同发展。了解国家相关政策，积极与农村地方组织合作，了解保险相关的风险，制定合理的保险条例；并且要有社会责任感，不仅在平时普及有关风险知识，在设立保险条例后会查找有关的保险误差，并及时查缺补漏。不仅为我国的保险事业发展作出贡献，更要使自己成长成利国利民的民族企业。（三）地方组织相关工作地方组织包括下属的村委机构以及其他的合作社等，他们是基层力量，也是农民和保险机构之间的中介人。现在的农村地区大部分对于茶叶完全是任其自由发展，不会有定时的松土、杀虫、以及其他防范风险措施。而地方组织则要对农民进行宣传，普及有关农作物风险及防范措施，还要有关保险的好处。并且有些地区农产品的模数达不到保险的要求，可以以村为单位进行划分，以集体的名义投保；在签订保险条约后，达到了规范风险要求时，则要进行报警，对灾害的种类，规模以及后果等报告给相关的保险机构，以保证合约的完成。也可以根据国家相关规定，对于当地特色农产品进行申请补助，以及在符合国家规定的情况下，对于国家农业补贴对保险机构进行相互核实。（四）保险条例设计气象指数保险产品有三个重点:气候灾害，天气指标与产量的关系，保险产品定价。湄潭春季茶的产量最主要的受其影响的天气因素是低温和冻害。它不仅造成了许多茶芽的产量损失，还造成了茶树的冻伤死亡。造成茶农和企业的大量损失。所以量化关系是把低温霜冻等气候条件形成的天气指数，同对农作物损害程度或者产量结合起来。当在约定的保险期内出现这类天气情况时，农作物出现不同程度的损伤，根据损失等级进行赔付。所以是以气温天气指标与茶叶产量关系来规定不同损失对应赔偿金额。在保险期内茶园遭遇低温冻害时，根据最低气温的高低可判断是否进行保险理赔，当每日最低气温低于规定的气温时，可判定程序启动。1、天气指数技术指标茶叶的产量和品质与采摘前的气温变化有很高的相关性，按照前面所设定的保险合同条例，最重要的条例规定就是气温的检测。在保险合同设立时，双方约定好气象监测站，以规定的气象观测站所监测到的数据为准。当出现气象监测站的数据损坏。或其他情况的失灵时，可以采用备用监测站的数据。备用监测站可以在合同条例中进行补充说明。在保险期间，一天内最低气温低于保险合同内规定的触发温度时，视为保险事故发生，保险人依照保险合同的规定，承担赔偿责任。据研究表明，当茶叶的叶片温度达到零下温度时，茶叶会受到损害。所以一般将0℃作为触发温度。由于较多的茶园都在丘陵山区，山地与平原的气温有一些差异，茶园内的气温会比在平原地区的气温低2℃~3℃。所以大部分地区以0℃作为赔偿的触发温度，但是在实际生产中，会出现实际气温低于保险所约定温度阙值，造成茶叶受霜冻灾害的影响而产生损失。这些意外情况可以根据实际情况来进行检测调整，或者在茶园地区设立自己的温度探测箱。并且可以在合同条例内进行规定，以免造成纠纷和误差情况的发生。2、合同内容保险标的：保险标的为符合湄潭地区茶园部门的要求，茶叶种类符合规定，且种植的亩数要达到规定的要求，种植三年并增长正常的茶园，茶农或茶叶企业信誉良好，无违法违纪记录。生产管理正常的。茶园必须有明确的权属规定的，以免造成责任人纠纷。保险责任：茶叶低温气象指数保险期限具有明确规定，保险责任的触发温度在-10℃~0℃之间，农业保险茶叶种植保险中低温冻灾作为其中一项保险责任，若由于大面积降温而造成保险物品的死亡或损失，都可被归入保险责任。在投保期间，若因为温度而造成的产量减少，是为发生保险事故重要前提；并根据双方规定的气象观测点所测量的温度，是保险事故的重要补充条件。若同时达到这些条件，可视为保险责任的发生。保险期限：保险期限为一年，具体起止时间以合同双方约定的为准。保险金额:保险金额分为芽茶受冻和成树受损两种情况。茶芽受损的保险金额为1000元/亩，茶叶成树死亡或损失的保险金额为1600元/亩。保险费率：根据各地的保险试点情况，以及当地的实际情况和经济水平条件等。暂定保险费率为5%，即50元/亩。保险理赔：保险理赔周期是在保险事故之日起报案处理后的一周时间。若在保险期内发生多个事故时，实行累计赔偿，但每亩累计赔偿以保额为限。发生多次且连续的灾害时，在保险期内实行累计赔偿。在事故中受损的产量或者是茶树，赔偿金额以保险合同规定为准。对于天气保险的缺点，特别指明，如果茶园在保险期限内监测的温度值并未达到触发阙值，但由于其他误差的原因，实际上却发生了冻害情况，赔偿金额根据保险合同的规定来完成。每当低温灾害发生时，当茶园的产量损失比例低于20%时，保险公司不负任何责任；当受灾茶园的产量损失比例高于或等于20%时，则按照下列方式计算赔偿金额：赔偿金额=每亩保险金额×受损产量×受损面积×（1-20%）。（五）投保方式与理赔管理由茶叶合作社或农村合作组织、家庭农场向保险机构统一办理投保手续。如果单户种植面积较小，而村集体种植较多。家庭单位种植面积未达到投保要求时，可以相互联合，可以以村集体为单位，进行整体投保，但需要提供相关村委证明资料，且需要通过三方验证。在保险生效后，每天的最低温度在各乡镇公示，如当天温度低于所规定的触发温度时，即可进行协理赔偿，赔款到手在保期结束即可赔付到户。个人农户所签订的合同由自己去协商，而村集体所签订的保险合同可以派代表去协商。在灾情发生后，投保人需要对灾害损失进行反映情况，保险机构将组织有关部门人员进行核灾定损，将损失进行计算好之后进行查验。理赔款项在一个月后将会汇入账户，保险机构将会自动接受相关部门及相关人员的监督和检查。若发生其他意外情况，将情况及时反映给保险公司，由第三方进行核验，保障保险机构和投保人之间的公正公平。综上所述，我国的茶叶气象指数保推进茶叶气象保险产品市场化。在政府引导下，逐步推进气象保险进入市场，补足我国农业保险种类的空缺，推动我国农业保险商业化进步。充分调动保险公司的积极性，不断探索新的保险方案，开发优化新产品，推动农业保险更加有序发展。结论通过以上的分析，可以看出现在农业领域中，还主要是以粮食作物为投保对象的农业保险发展较多，其他经济作物投保的保险较少。虽然目前我国经济和物流等事业充分的发展，使地区的特色农产品迅速输入到千家万户，各地特色产品的知名度大大增加。虽然市场扩大，但是对于生产者来说生产风险并没有降低，对于这些产品的未来发展前景没有积极的作用。为促进我国农业