【互联网金融背景下大学生消费信贷问题实证探析12000字（论文）】

绪论随着改革开放后社会经济的快速发展，接受高等教育的人口迅速增加，各种生活和学习需求的增加，以及“互联网+金融”的发展，孕育了在校大学生网贷的出现和升级，在多种外部因素的共同影响下，恶性事件层出不穷，并牵扯到很多社会现实问题。基于上述实际情况，对于当代在校大学生的日常管理就提出了新的目标和要求。本文旨在通过调查研究上海临港五校在校大学生消费信贷情况，发现在校大学生消费信贷问题，提出解决方案，促进在校大学生树立正确消费观念，保障在校大学生德智体美劳全面发展。1.1研究背景据Mycos（2019）数据调查显示，国内大学生平均每月支出约1200元，如果生活费不够，超过三分之一的大学生通过分期付款和贷款购买商品[22]。在“淘宝双十一”、“京东618”的活动中，90后人群已经占到了总消费人数的90%，其中不乏当代在校大学生的身影，由此可见当代在校大学生已经成为了互联网消费的主力军。处于生活费紧缺的情况下，许多大学生就会选择诸如“支付宝花呗”、“微信理财通”、“京东白条”等方式进行借款提前预支生活费。互联网消费信贷的出现在很大程度上解决了大学生超前消费的问题，但对大学生消费行为影响深远。本文旨在通过分析大学生互联网金融背景下的消费信贷问题，来提出解决方案，促进大学生健康成长。由上文可知，互联网消费信贷具有两面性，优点可以为大学生消费提供了便利的途径，以满足大学生群体的消费需求；缺点其在满足消费需求的同时，如果操作不及时，会对其未来的还款、信用、身心健康造成不利影响，进而进入超前消费、过度消费循序渐进透支生活费的死循环，且容易越陷越深。1.2研究意义1.2.1理论意义伴随着互联网的飞速发展，广大消费者的消费习惯也在发生新的变化，从储蓄应对不时之需，到及时消费获得及时体验，再到超前消费换取未来空间。消费观念变化与消费模式变化齐头并进，而随着“互联网+”技术的发展，使得超前消费无论从软件开发还是硬件终端，都在不断发展，变的越来越便捷。网络信贷平台中各种各样的分期付款，例如“花呗”、“借呗”、“用呗”等等层出不穷。在消费人群中，大学生成为了新生代消费的主要人员。由于大学生数量较多，且有一定的消费欲望，同时又没有足够的收入来源支持，因此，通过互联网超前消费的大学生比例也在不断增高。本论文主要研究，哪些因素影响高校在校学生的消费行为以及影响程度如何。通过对大学生进行调查问卷、数据分析，综合运用AISAS消费者行为模型和logistic模型，来分析大学生的消费行为与互联网消费信贷的关系及其理论意义。1.2.2现实意义“大学生”这个独特的消费群体，充满活力朝气，充满了对新鲜事物的好奇和追求，同时，又渴望独立消费，消费欲强，但是缺乏稳定和足够的收入来源。在这样的情况下，例如“京东白条”、“蚂蚁花呗”、“校园贷”等各种各样的针对大学生的互联网消费贷款模式如雨后春笋一般不断兴起。大学生如何使用互联网消费信贷产品已经变成了一个具有重要意义的现实问题。论文通过调查、比对、研究、分析，对如何使得互联网金融产品能更好匹配当代在校大学生的需求，及互联网消费信贷产品及大学生提出针对性的指导和建议具有深远意义。2文献综述2.1互联网金融与消费信贷的相关研究消费信贷在金融创新这一范畴之下，起源于商业银行对个人用户提供小额贷款。二战之后，消费信贷的相关理论在美国开始被广泛地研究，这时期的许多文献都主要涉及到消费信贷的抵押条件和担保条件等研究内容。著名的文章比如ChanandKanatas（1985）提出，当存在事前关于借款客户个人的信用质量的私有信息或非对称信息时，抵押贷款对于个人的分类作用是非常有用的。此后，国外对于消费信贷的研究从其对宏观经济的促进作用转到了其具体内容的研究上。ManfredZeller（2005）研究认为国家对于正规的金融消费的需求主要体现在生产作业上，而消费信贷则是个人多样化需求的体现。Kregel（2016）就互联网消费金融的发展趋势进行了研究和分析，而后发现，互联网消费金融要想实现健康的发展，就需要综合考虑当今市场的法律环境、消费者的行为以及金融市场的发展现状，在此基础上，得出互联网消费金融和国家金融体系之间存在紧密联系的结论。JonFrostetal.（2019）使用基线线性概率模型，对来自64个国家和15个地区的金融科技信用总样本以及互联网信用数据，进行了调查，进而发现影响金融科技信贷业务的驱动因素。此外，研究结果还表明，收入水平越低、银行垄断的程度也就越高。而银行监管越宽松的国家，金融科技信贷的发展速度也就越快，水平也越高。与此同时，该研究还发现，在银行网络密度较低的地区，由于互联网贷款业务规模的不断增加，就会使得互联网消费信贷与银行信贷之间产生一种互补效应。在我国，网络消费信贷是互联网时代的一大发明，它在一定程度上解决了银行和其他金融机构进行线下贷款时审核严格、浪费时间等一系列问题，用户只需要一部智能手机就可以完成所有的消费信贷操作。因此近些年来网络消费信贷产品市场发展势头迅猛，以几大电商平台为主的网络消费信贷产品逐渐占据越来越多的市场份额。王文娟等（2018）认为互联网消费金融既包括传统商业银行线上贷款也包括P2P、电商系消费金融平台、互联网民营银行等进行的金融活动。经有国等（2021）将电商企业和银行合作为消费者个人提供的卖方消费信贷做出研究，认为在这种银行先向卖方零售商提供贷款服务、消费者再从卖方零售商处进行分期消费贷款，然后按其合约向银行偿还贷款的方式下，消费者对于商品的选择应该注重单个商品的利费率，即除现金消费之外消费者利用其它方式购买商品所需支付的额外费用。赵制斌等（2020）认为伴随着网络消费信贷产品的大力发展，平台众多、缺乏有效监管，大学生的消费观念也有提前向超前转变、借贷还贷频繁不断的问题出现。2.2关于互联网金融背景下消费信贷与大学生消费的研究目前我国在互联网金融背景下消费信贷这一全新平台对大学生消费观念影响的研究较少，但当代大学生作为互联网金融消费信贷的重要来源群体，对其的监督和管理不可或缺。当代大学生很大一部分并未意识到个人征信问题的重要性，从而导致消费信贷对大学生未来的负面影响越演越烈，这对当代大学生的成长极为不利。经过对比分析目前互联网消费信贷平台的主要公司业务后发现其产品结构仍存在漏洞和误区，对此仍需要进一步的大幅度改善和健全。表2-1互联网金融背景下消费信贷与大学生消费研究文献内容表2.3文献评述从前述文献来看，在线消费信贷金融行业占据主导地位，除了传统的商业银行和金融机构，电子商务平台在线消费信贷产品由于其独特的用户流量正在获得越来越多的市场份额。学术界逐渐将关注点从消费信贷转向网络消费信贷，对网络消费信贷，尤其是电子商务平台上的网络消费信贷产品的研究也越来越多。随着各类互联网消费信贷产品的出现和发展，国家层面也加强了行业监管，进一步规范了互联网消费信贷市场。这对我国居民的经济发展具有积极意义。但目前学术研究处于比较大的水平，侧重于互联网金融机构的研究，细分后对互联网消费信贷、互联网货币基金、互联网金融投资、互联网保险的研究较少，研究结果一致.没有有必要扩大对大学生网络消费信贷行为的研究。因此，本文对大学生网络消费信贷行为进行研究，结合真实数据探索大学生网络消费信用行为，并根据研究结论提出学生网络消费信贷行为。

3中国互联网金融背景下消费信贷基本概况3.1中国互联网金融发展现状近年来，互联网信息技术也随之广泛运用，我国科技创新不断进步，互联网金融产品、服务的平台供给端出现了相当广阔的行业需求，其中以互联网支付、P2P、股权众筹融资等为代表的新金融行业服务模式——互联网金融，随之呈现出井喷式增长的势态。在金融和互联网相互结合的深度方面，大体把互联网金融发展历史分为三个时期，即2003年以前的“萌芽阶段”、2004—2012年的“市场逐步形成阶段”和2013年至今的“发展上升时期”，详情见表3-1。3.1.1萌芽时期互联网金融发展的萌芽时期，传统金融市场是市场主体，金融业务停留在银行卡、现金、存折、支票等线下模式。随着互联网的介入，电子银行开始出现，并且传统金融行业逐步开始与电子化、互联网化挂钩，此时的金融发现已经开始形成由线下传统模式向互联网金融转变的态势。其中的典型代表就是2003年由马云成立淘宝网，其横空出世可是说是我国现代互联网金融的开端。3.1.2市场逐步形成阶段市场逐步形成阶段的标志是2004年由马云掌管的阿里巴巴将旗下支付宝剥离独立，在当时的主要目的是吸引投资，但是现在俨然已经发胀为我国最大的第三方支付平台。随着支付宝的崛起，线上网络贷款被其孕育而出，2007年支付宝与中国建设银行、中国工商银行合作，推出小额联保产品，当时的主要目的是通过小额贷款，对个人和小微企业提供贷款服务，进而收取贷款人的服务费和利息达到盈利的目的，而这也是我国P2P平台的大发展时期，在2009年前后，仅仅3年时间，P2P贷款平台由起初的3家发展到近300家。同期中国人民银行已经意识到其快速发展必然会对传统金融业产生冲击，从而通过发放营业执照的方式对其进行监管。3.1.3发展上升时期2013年被称为我国“互联网金融元年”，主要原因是当时我国的互联网金融行业出现了井喷式的增长，互联网金融产品逐步趋于多样化，众筹融资、网络微贷、网络证券、网络保险、网络理财等业主层出不穷，并且都在极短的时间内快速膨胀。表3-1我国互联网金融发展的阶段性历程表时间萌芽阶段市场逐步形成阶段发展上升时期2003年之前2004年-2012年2013年至今取得进展为了实现传统金融业务互联网化，互联网+为其提供技术支持，电子银行业务开始出现。第三方支付因为网络借贷的出现而逐步发展，大数据转型导向结果为大电商大力发展。P2P平台迅猛发展，并随之出现了众筹模式。小微客户被传统金融机构关注。标志事件网银开通；阿里巴巴上线；中国银行卡联合组织成立。阿里巴巴旗下支付宝成立，小额贷款公司上线。零钱通、借呗快速发展；天猫金融出现；传统金融业为人民推出创新金融产品。3.2消费信贷市场发展现状起初的电商平台本不属于互联网消费信贷平台，但是随着互联网消费信贷平台的广泛应用，电商平台也被之纳入其中。传统的贷款人群属性也发生了变化，由起初的征信良好、收入稳定的工作群体扩大到了几乎所有与互联网有关的人群。我国互联网消费信贷的各个发展阶段和发展模式如下：3.2.1发展阶段发展阶段分为萌芽阶段、市场逐步形成阶段、发展上升阶段、行业整顿阶段，具体内容见下表：表3-2我国消费信贷市场发展阶段表3.2.2发展模式商业银行模式：商业银行作为传统金融机构，传统金融业务包括信用卡和消费信贷产品，但在互联网金融的冲击下，传统商业银行为适应时代的发展也相继推出了各种互联网消费信贷产品。商业银行模式相比起其他模式风险性相对较小，具有较为完善的个人征信系统，因此用户接受度高，受众群体广泛，但是它也存在着一些不足，例如审批流程复杂，时间长，用户准入门槛高，不能在贷款周期，批准条款，工作效率方面充分考虑消费者。电商平台模式：电商类互联网消费信贷平台模式顾名思义，是指电商运用自身的互联网消费平台，为电商平台的消费者提供消费信贷服务，购买电商平台自营商品。最具有代表性的“蚂蚁花呗”，“京东白条”，“苏宁任性付”等等，其主要用户群体为大学生和中低收入人群。电商平台模式的消费信贷服务准入门槛低，不需要用户提供担保和资产抵押，可较好满足用户的小额融资消费需求，并且办理流程简便快捷，可以快速完成审批，大部分平台提供24小时客服服务。互联网消费金融公司模式：金融消费公司是指经银保监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为个人用户提供以消费为目的的贷款的非金融机构。在互联网金融消费公司业务模式中，金融消费公司运用互联网技术进行线上审核，为前来贷款的客户提供小额贷款。其模式与商业银行模式相类似，但是这类平台单笔的授信额度相对较小，发放贷款不需要用户进行抵押和担保，用户群体也以低收入群体为主，风险也相对而言较大。互联网金融消费公司业务模式可以说是介于电商平台模式和互联网金融消费公司模式之间的互联网消费信贷模式。P2P平台消费金融模式：P2P（peer-to-peer）即个人对个人，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷的行为和过程，是互联网金融产品的其中之一，其传播手段是基于具有移动互联网技术的网络贷款平台，为其提供相关的理财管理行为或金融服务行为。P2P的运营模式是通过把具有移动互联网技术的网络平台上将有资金充盈且想获得投资效益的人和有迫切消费需求但短期内缺乏资金的人联系起来，将资金供给方的多余资金汇集起来，借贷给资金需求方。相比起其他互联网消费信贷模式，在P2P模式中用户的自主性强、获得的信息量巨大且借贷效率高，但风险系数也较高。3.3大学生互联网信贷使用现状大学生互联网信贷，是一种新型的借贷方式，它作为一种新生事物，正处于起步阶段。由于简单高效的特点，受到在校大学生青睐的比例越来越高。目前在校大学生以00后年轻人为主要生力军，他们见证了互联发的快速发展，同时也享受到了来自互联网技术发展所带来的红利。同时由于中国目前人民平均生活水平的显著提升，家庭环境的显著改善，当代在校大学生对于第三方支付的行为已经屡见不鲜，选择支付宝花呗、京东白条、微信借呗等互联网消费信贷产品支付的方式对于大部分在校大学生已经习以为常，这些事实已经充分证明在校大学生的消费习惯发生了巨大转变。其一，在校大学生群体越来越注重生活品质的提升，这一点在穿衣戴帽的选择上体现的尤为突出，通过问卷调查可以明显得出此结论，这类消费的占比较大；其二，因毕业人数逐年增多，在校大学生为了提高自身就业竞争力，提升自身学习能力，许多在校大学生会选择报名考试种类繁多的认证证书，针对此类报考的要求学习和培训费用支出比例较高；最后，作为享受互联网时代红利的弄潮儿，高新科技数码产品普及度越来越高，更新迭代速度越来越快，当代在校大学生生活已与各类高新科技数码电子产品密不可分，逐渐形成较高的依赖性，因此该项消费比例也较为突出，同时增长态势也极为明显。通过问卷显示结果，在校大学生生活费不足问题尤为凸显，为了应对生活费明显不足的实际情况，很多在校大学生会通过选择使用支付宝花呗、京东白条、微信借呗等方式来使个人消费需要得到满足。这在很大程度上体现了超前消费在许多大学生潜意识中已经形成，同时伴随了较为突出的非理性消费趋势，这点凸显在大学生过度消费方面。大学生互联网信贷不仅直接关系到广大学生的切身利益；而且还影响着社会经济的稳定和繁荣；也是我国未来金融行业发展的向导。因此，如何更好地促进大学生网络贷款的健康持续发展成为当前高校及相关部门面临的重要问题之一。

4影响大学生消费信贷问卷调查4.1问卷设计及收集在校大学生具有规模大、消费潜力高的特点，已经当前是消费的主要人群，但同时也是未来信贷消费的潜在人群，对其信贷消费现状研具有研究价值。本文为了调研上海临港五校在校大学生的互联网金融背景下消费信贷的使用情况，通过线上和线下问题的发放、收集、整理，了解在校大学生，对在校大学生消费信贷使用情况的过程进行准确、具体的测定，为此随机选取了上海临港大学城500名同学作为调研对象实行问卷的发放、回收和统计，在问卷调查过程中，实际得到有效问卷数量是454份，由此可以得出此次问卷调查是全面的、均衡的、有效的，并且具有客观性。4.2问卷分析4.2.1调查对象的基本情况问卷调查结果显示，在这454份有效问卷里，有173名男生和281名女生填写了问卷，女性略高于男性，样本中年级与生活费群体分类较为平均，对于消费观，所调查大学生中，适度消费和奢侈消费占比较高。表4-1调查对象的基本情况统计表类别选项分类人数比例性别男17338.11%女28161.89%年级大一9120.04%大二13028.63%大三12226.87%大四11124.45%生活费1000-150011625.55%1500-200019542.95%2000以上14331.5%消费观从众消费8017.62%奢侈消费14832.6%适度消费16937.22%节约消费5712.56%4.2.2调查对象的信贷消费特点（1）大学生产生信贷消费的方式多样化根据调查数据发现，大学生的信贷消费特点之一是多样化，从数值也体现了其多样化的特征，且不限制在单一领域。图4-1调查对象消费方式（2）大学生存在过度使用消费信贷产品、冲动消费现象根据调查数据发现，有部分在校大学生已经出现了过度消费、超前消费的状况。经调查研究发现当代大学生所选择的消费方式主要存在为图示中的五种。如下图表所示部分学生的消费方式。图4-2调查对象购买现象（3）自身与外界因素使大学生产生非理性消费信贷在问卷回收的阶段中，通过统计发现当代大学生非理性消费与自身和外界因素都有直接关联，大学生进行非理性消费信贷的因素有两种，分别为图示中标蓝的五种自身因素和标灰的七种外界因素。图4-3调查对象消费信贷使用因素（4）大学生理性的消费信贷意识淡薄根据问卷回收统计结果显示，有近一成的被调查者对于消费信贷的利率、违约金、手续费用毫不关心或完全不了解，近六成的被访问者对此基本没有概念，而对次了解且知道后果的仅有不到三成。由此可知，对于消费信贷的相关知识，大部分学生是几乎不知道甚至完全不了解，只有少部分大学生知道并掌握了消费信贷的规律和知识。4.2.3疫情对大学生信贷消费行为的影响（1）对大学生信贷消费频率的影响图4-4调查对象消费信贷认知情况新冠疫情的出现打乱了大部分群众的生活步伐，也在一定程度上引发了信贷消费问题。研究表明，新冠疫情对信贷消费产生了显著影响。在这中间，58.59%的大学生表示疫情前后消费信贷频次有变动，另有41.41%的大学生表示疫情前后消费信贷频次没有多少变动。这意味着大多数人在疫情后比疫情前有更多的信贷消费次数。基于此可以得知，新冠疫情增加了大学生的信贷消费行为。图4-5变量赋值大学生近一年使用消费信贷频率变化（2）对大学生信贷消费还款日期的影响在分析了本问卷的结果后，我们发现信用偿还日期受疫情的影响较大。新冠疫情出现以来，许多在校大学生都出现了还款不及时、还款不到位等违约行为。问卷表明，36.78%的大学生表示，他们从未违反过信贷合同，37.67%的大学生声称，在疫情后违反了信贷合同，但在疫情之前是没有过毁约行为的。一些大学生表示，虽然没有违约，但疫情影响和改变了过去的家庭收入。综上所述，疫情的出现大大降低了人们的经济收入。这就使得在疫情过后，一些大学生出现违约行为。图4-6违约行为

5互联网金融背景下大学生消费信贷问题实证分析5.1变量选择与赋值AISAS消费者行为模型是一种全新的消费者行为分析模型，目标是在互联网时代改变消费者的生活方式。主要为一下五个方面，详见下表：表5-1AISAS消费者行为模型示意表阶段要素第一阶段引起注意第二阶段引起兴趣第三阶段进行搜索第四阶段购买行动第五阶段人人分享AISAS消费者行为模型分析了产品通过产品本身的特性使消费者自主做出消费决策的过程。AISAS的五个方面可以概括为三个部分，即基于对整个消费过程的预判、过程中的决策和事后评价来分析影响大学生消费行为的因素。预判是指消费者通过传统或新兴媒体或点对点的沟通方式，有根据自身需求获取产品信息、了解产品的冲动，为下一个产品铺路。消费决策。通过这个预判步骤，可以将大学生的主要关注点从消费信贷过程中推导出来。通过本文对问卷中不定项的选取可以得出结论，大学生在预测时往往只关注产品的优点，而没有注意产品的缺点。事件决策：在AIAS模型的底层假设下，当消费者做出理性自主的消费决策时，可以看出这个过程是一个动态的信息检索评估和选择实施过程。这两个方面的综合分析统称为事件判定。由于此时的评价将是综合考虑利弊的更全面的评价，因此评价以记分卡的形式进行，以了解大学生决策的重点。表5-2事中决策评分表更注重哪些因素1分2分3分4分5分便捷度7%14%51%27%1%使用门槛22%46%20%7%5%适用范围18%53%20%5%4%交易成本3%3%27%49%18%使用风险6%5%34%37%18%隐私性5%12%25%28%30%在表5-2中，从1到5的分数表示该因素在决策过程中的重要性，它是根据问卷中每个因素的分数方向的选择而获得的。因此，可以得出结论，大学生对消费信贷产品的兴趣在决策过程中已经从产品的优势转变为劣势。除了大学生在决策过程中仍然看重便利性之外，对使用门槛和使用范围的重视程度有所下降。看线段走势可以看出，使用风险和交易成本两个因素在4点达到峰值，隐私在5点达到峰值。通过AISAS消费者行为分析模型和问卷数据的详细分析三个阶段，本文选取能够影响互联网消费信用产品行为的8个基本因素作为自变量，从消费观念和消费结构两个方面，即消费观念，对大学生的信用消费行为进行分析。为选定的自变量和因变量赋值，如表5-3所示。表5-3变量赋值5.2因子分析法本文采用因子分析法来衡量影响大学生消费信贷使用行为的因素。第一步是对每个因子进行KMO和Butler球形检验，以确定自变量是否适合因子分析。因为自变量太多，所以对这8个自变量因子进行因子分析，确定主要因子的个数。表5-4KMO和巴特勒球形检验可以看出，Butler球形检验统计量的观测值为2236.494，P值小于0.05，KMO标准值为0.724。根据KMO度量，KMO值越大，表中KMO值越大，最小标准值大于0.5。因此，原始变量适用于因子分析。表5-5解释的方差成分初始特征值提取平方和载入旋转平方和载入合计方差%累计%合计方差%累计%合计方差%累计%13.01237.64537.6453.01237.64537.6452.46830.84730.84721.84323.03360.6781.84323.03360.67860.67829.83160.67830.87310.91071.58840.6588.22679.81450.5306.63086.44460.4125.14491.58870.3594.48996.07780.3143.923100.000表5-5为因子分析的解释方差表，所表示的是各成分的方差贡献度和累计贡献率。在初始特征值列中，如果根据提取系数的条件，特征值大于1，那么前两个系数分别为3.012和1.843。然后提取这两个因素作为主成分因素。也就是说，它被认为是影响大学生消费行为的两个因素，分别记为M1和M2。图5-1碎石图通过图4-1可以看出解释方差表中特征值的贡献度，图中前两个成分的特征值超过1。随后采用正交转轴法，旋转后成分矩阵如表5-6。表5-6成分矩阵观察主因子载荷矩阵，第一因子具有较高的载荷是便利性和使用阈值，第一因子M1可称为“便利因子”。第二个因素，交易成本和隐私，负担更重，M2可以称为“风险因子”；表5-7成分矩阵标注因子变量名称成分1成分2M1便利性因子便捷度(X1)使用门槛(X2)M2风险性因子交易成本(X3)隐私性(X4)两个主因子可有主要因素近似表达如下：M1=0.669X1+0.627X2（5-1）M2=0.576X3+0.539X45.3模型设定结合AISAS消费者行为模型和调查，推导出影响大学生消费信用行为使用的8个基本因素，并用主要组件SPSS对这8个基本因素进行分析。通过Logistic回归分析，从消费观念和消费结构两个方面分析了互联网消费信贷产品两个主要构成因素对大学生消费信贷使用行为的影响程度和方向。在消费概念分析（Y1）中，“即时消费”倾向将Y1定义为0，“消费前”倾向将Y1定义为1。在消费结构分析（Y2）中，将Y2定义为“愉悦型消费”为1，将“生活型消费”定义为0为Y2，模型建立如下：logisticP=β0+β1M1+β2M2+μ（5-2）其中，β1为解释变量的常数项和回归系数，μ为回归残差。式（5-2）中，LogisticP=ln[P∕(1-P)]，在消费概念分析中，P表示先验消费倾向（即Y1=1），1-P）表示消费倾向立即消费（即Y1=0）。在消费结构分析中，P代表享受消费的概率（即Y1=1），1-P代表生活型消费的概率（即Y1=0）。5.4logistic回归分析首先，通过逐步logistic回归分析分析大学生消费信用使用行为中消费观念（Y1）变化项的结果如下：表5-8模型整体显著性的对数似然比检验结果表5-8中，以两个主成分因子（M1、M2）为自变量，以消费概念（Y1）为因变量，显著性P值小于给出的显著性水平0.022。因此，可以认为整体模型显著，分析结果有效。表5-9关于消费观念的回归系数估计值及显著性检验结果B标准误差瓦尔德自由度显著性Exp（B）便利性因子-0.7430.3045.96410.0150.475风险性因子-0.0780.2870.07310.7870.925常量4.8381.08719.80010.000126.179表5-9显示了两个主要成分因素对大学生消费观念的影响的回归系数和检验结果。与大学生的消费观念无显著关系。同样的步骤对大学生（Y2）的消费结构进行逻辑回归分析，经检验，模型总体显著，最后回归系数估计和消费结构的显著性检验结果如下：表5-10关于消费结构的回归系数估计值及显著性检验结果B标准误差瓦尔德自由度显著性Exp（B）风险性因子0.5780.2206.92110.0091.159便利性因子-0.0480.2310.04310.9530.606常量1.6750.50011.22210.0015.338表5-10显示了两个主要成分因素对大学生消费结构的影响的回归系数和检验结果，显著性强，显著性因子P>0.05未通过显著性检验，因此具有与大学生消费结构显著相关。

6结论与建议6.1研究结论互联网消费信贷产品对大学生消费信贷行为的影响和影响程度的两个主要组成部分是“便利因子”M1和“风险因子”M2。从消费观念来看，大学生消费观念与“便利因子”呈反比关系，回归系数为-0.743，占比较大。从中可以看出，便利性高、使用门槛低的互联网消费信贷产品潜移默化地影响着高校的消费观念，导致大学生超支。当现有的生活成本不足以支撑购买力时，一群犹豫不决的大学生消费者会利用互联网消费信用进行消费行为。消费结构分析结果显示，大学生消费结构与“风险因子”呈正相关，回归系数为0.578，说明大学生消费结构受消费结构影响。危险。个人隐私易泄露、权益保护不充分、使用风险高等问题将影响大学生消费结构，推动大学生消费结构向“生活方式”消费方向发展。由于不合理的消费行为和心理，导致不合理的信用消费行为，大多数大学生面临经济困难。针对上述现象，本文以社会观念、学校教育、家庭引导、大学生自律、金融公司平台伦理为背景，提出规范或解决大学生消费信用问题的对策。6.2对策建议6.2.1塑造优秀的消费信贷行为引导大学生正确认知社会消费信贷行为，是根治大学生非理性消费信贷行为的有效方案。消费信贷观念是后天形成的，它是一种市场行为导致的，而非大学生先天形成的。大学生在本科期间处在人生的角色的转变期，是学者到工作者的过度阶段，由于对未知事物的好奇心，容易被社会乱象所误导，有些大学生已经走入消费信贷的怪圈缺并不自知，从而产生严重的社会问题，对自己，对他人产生伤害。所以积极引导大学生形成良性的消费观念尤为重要。在大学外的社会层面，也要积极宣传勤俭节约的传统美德，合理并有效避免非理性信贷消费。随着中国打开国门迎接新事物，各类崇洋媚外的事件层出不穷，拜金主义冲击社会优良美德，这些也在潜移默化的影响大学生群体的人生观、价值观和世界观。社会层面的积极宣传和引导也尤为重要，遏制不良风气，弘扬传统美德，形成良好的的社会环境对大学生的成长具有正向作用。6.2.2丰富高校信贷消费教育大学是学生认知社会最重要的阶段之一，在校园教育方面，积极开展相关论坛讲座，知识竞赛有助于大学生形成积极良好的消费观念。而目前大学校园内缺乏此类知识的贯宣，大学生的消费信贷安全意识还很薄弱，这就让其背后的隐患无限接近大学生，逐步坠入非理性消费的深渊。通过上述方式方法，积极引导，深刻的让大学生理解消费信贷的误区尤为重要，从而进一步促使大学生筑起信贷消费安全意识围墙，防止违规、违法事件发生。6.2.3加强家庭对消费观念的引导孩子的成长离不开家庭的教育，是人生成长的重要基地，家庭的引导在大学生消费观念的形成中也占据极为重要的地位。父母在陪伴孩子成长的过程中，应积极沟通，通过正确、温和的方式对孩子的消费观念进行引导。而对于反抗心理极强的孩子来说，一味的指责和批评往往会适得其反，此时便更应该多沟通，多交流，采用缓慢、柔和的态度渐渐使孩子的畸形消费观念所改变。而家长在引导过程中，也可以发现自己的不足，从而在其他方面与孩子共同成长，进一步在其他方面引导孩子健康茁壮成长。6.2.4提高大学生的自律能力提高大学生的自律能力主要应从大学生自身出发，但这点不是意味着要靠大学生自己参悟，而是要在日常生活、学习等诸多方面同时影响，潜移默化的培养大学生的自律能力。首先大学生应对自身有清晰的了解，明白自己的消费目的，进而在预判阶段形成正确认知；其次，大学生需要对进行信贷行为后，是否有能力偿还进行评估，有计划、按部就班的进行财产规划。第三，大学生也应树立诚实守信的基本为人处世原则，在发生消费信贷行为时，不虚报、不谎报、不瞒报，积极面对消费信贷行为产生的后续结果。6.2.5加强企业道德培养企业道德责任是指企业在生产经营活动中应当自觉遵守并履行的社会伦理准则和社会道德规范。中央已经多次对消费信贷行为进行整治，但是仍有不法企业顶风作案，为大学生提供非法贷款。针对这一乱象，企业管理者应积极做出表率，响应国家号召，履行国家相关规范及文件，落实中央部署的各项任务和决定。同时企业管理者也应对企业文化、企业定位进行谋划，对员工定期进行教育，上下一心，为社会主义和谐社会做出应有贡献，落实企业相应的社会责任。

参考文献[1]朱琳.大学生消费信贷