保险法自考题-22

保险法自考题-22

（总分：99.99,做题时间：90分钟）

一、{{B}}单项选择题{{/B}}（总题数：19,分数：19.00）

1.以下哪项不属于违反合同义务?

•A.投保人逾期支付保险费或不支付保险费

•B.保险人逾期支付保险金或不支付保险金

•C.投保人不履行危险增加通知义务

•D.保险人因投保人不支付保险费而拒付保险金

（分数：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］根据规定，投保人具有交付保险费的义务。投保人怠于交付保险费的，保险人基于同时履行

抗辩权对发生的保险事故不承担保险金给付义务。因此D项所述情形下，保险人的做法并未违反合同义务。

其他三项所述的内容均属于投保人或保险人应当承担的义务，其不履行便构成对合同义务的违反。

2.合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起

超过日未支付当期保险费，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

•A.15

•B.30

•C.45

•D.60

（分数：1.00）

A.

B.V

C.

D.

解析：［解析］本题是对《保险法》的直接考查。《保险法》第36条规定：“合同约定分期支付保险费，

投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费,

或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保

险金额。”

3.以下关于怠于给付人身保险合同保险费法律后果的表述，不正确的是

•A.保险人解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值

•B.自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议的，保险人有权解除合同

•C.合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复

•D.保险人解除合同的，应当全额退还保险费

（分数：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］本题是对《保险法》的考查。《保险法》第37条规定：“保险人依照前款规定解除合同的，

应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”本题中D项的观点是错误的，因为保险人必须依照规定解除

合同，按照合同约定退还保险单的现金价值而不是全额退还保险费。

4.以下关于保险合同无效时保险费的返还的表述，错误的有

•A.如果投保人出于恶意则不应当返还保险费

•B.如果投保人出于善意，投保人本身并无过失，则应请求保险人返还保险费

•C.投保人的恶意须由保险人负举证责任

•D.投保人须证明自己为善意

（分数：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］根据规定，在保险合同无效时保险费是否应予返还取决于投保人是否可归责。如果投保人出

于恶意则不应当返还保险费，如果出于善意，投保人本身并没有过失，则应请求保险人返还保险费。因此

AB两项表述正确。另外，投保人是否具有恶意须由保险人负举证责任。除非保险人能够证明投保人有欺诈

之意图，原则上皆认为保险人应当负返还保费之责。因此C项表述正确，D项表述错误。

5.保险合同效力中止时，可

•A.按照合同约定退还保险单的现金价值

•B.自合同效力终止之日起满2年双方未达成协议的，保险人有权解除合同

•C.经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复

•D.自合同效力中止之日起满1年双方未达成协议的，保险人有权解除合同

（分数：1.00）

A.

B.

C.V

D.

解析：［解析］根据规定，保险合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费

后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。因此

C项表述正确，B、D项表述错误。另外，保险人解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

因此在保险合同效力中止时，保险人是不需要退还保险单的现金价值的。A项表述错误。

6.危险程度显著增加，义务人怠于通知保险人，保险人可以解除合同。但是保险人应当—

•A.扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收部分后，退还剩余部分

•B.不退还保险费

•C.全额退还保险费

•D.部分退还保费

（分数：1.00）

A.V

B.

C.

D.

解析：［解析］根据《保险法》第52条之规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保

险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除

合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分

后，退还投保人。

7.保险标的非因保险事故完全灭失致保险合同终止时，或保险人因危险增加而要求增加保险费，投保人不

同意而终止的，保险人应

•A.不予返还保险费

•B.返还保险合同终止后的保险费

•C.返还全额保险费

•D.以上三项都不正确

（分数:1.00）

A.

B.V

C.

D.

解析：［解析］保险标的非因保险事故完全灭失致保险合同终止时，或保险人因危险增加而要求增加保险费,

投保人不同意而终止的，保险人应返还保险合同终止后的保险费。

8.下列选项中，属于危险增加的情形是

•A.连日暴雨可能发生洪水

•B.被保险人患病且病情日益加重

•C.地震征兆的出现

•D.投保了火灾险的房屋原用于销售水产品现改为经营歌舞厅

（分数：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］构成危险显著增加应具备以下要件：（1）程度要件，即危险增加须至一定程度，对保险人的

危险负担构成实质性影响，达到严重超过缔约初的程度，使保险人不增加保险不足以承担或以何种条件都

不能承保。（2）时间要件，一指危险增加发生于合同订立之后，二指危险增加事实本身在时间上应具有持续

性。（3）主观要件，在为危险评价上，其尚须具备未被评价性，即在双方缔约时，未把危险严重增加的情况

计算在保险合同约定承担的危险里，并核定相应的保险费。另外，法律还对特定条件的危险显著增加的通

知义务予以排除，此为消极条件。保险合同危险程度增加是指在保险合同有效期内，保险标的发生保险责

任范围内的危险或灾害事故的可能性较保险合同订立时有所增加。危险增加主要是由以下三个原因所致：

⑴投保人或被保险人变更保险标的用途所致；（2）保险标的自身发生意外引起物理、化学反应；（3）保险标

的周围客观环境发生变化。选项A、C属于保险人所知悉的范围，即消极条件，选项B是保险标的已经发生

保险责任范围内的危险和事故，而非发生的可能性增加，相反选项D是保险合同危险程度增加。

9.是指在保险期间内，合同约定的承保危险发生后，投保人、被保险人或受益人应当将此事及时通

知保险人。

•A.交付保险费的义务

•B.危险显著增加的通知义务

•C.防险义务

•D.保险事故发生时的通知义务

（分数：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］本题是对保险事故发生时的通知义务的相关概念含义的考查，属于对识记性内容的考查。所

谓保险事故发生的通知义务，是指在保险期间内，合同约定的承保危险发生后，投保人、被保险人或受益

人应当将此事及时通知保险人。对此考生应牢固记忆。

10.以下关于保险事故发生通知义务的履行方式，表述正确的是

•A.义务人可以口头方式通知保险人，也可采用书面形式

•B.当事人在合同中约定通知方式的，以其约定不得不利于投保人或被保险人为准

•C.无约定的，可以任何方式通知保险人

•D.以上三项都正确

（分数：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］关于保险事故发生通知的方式，《保险法》并无特别规定，义务人可以口头方式通知保险人，

也可采用书面形式。若当事人在合同中约定通知方式的，以其约定不得不利于投保人或被保险人为准；无

约定的，可以任何方式通知保险人。

11.是指保险合同约定的危险事故发生时，投保人、被保险人除及时通知保险人外，亦应采取积极合

理的措施抢救出险的保险对象，以避免或减少损失。

•A.保险事故发生时的施救义务

•B.危险显著增加的通知义务

•C.防险义务

•D.保险事故发生时的通知义务

（分数：1.00）

A.V

B.

C.

D.

解析：［解析］本题是对保险事故发生时的施救义务相关概念含义的直接考查。所谓保险事故发生时的施救

义务，是指保险合同约定的危险事故发生时，投保人、被保险人除及时通知保险人外，亦应采取积极合理

的措施抢救出险的保险对象，以避免或减少损失。

12.保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当

向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的等有关的证明和资料。

•A.性质

•B.原因

•C.损失程度

•D.以上三项都正确

（分数：1.00）

A.

B.

C.

D.7

解析：［解析］本题是对《保险法》的直接考查，考生应牢固记忆。《保险法》第21条第1款规定：“保

险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保

险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”

13.关于提供资料或其他证据的义务的表述，错误的有

・A.保险事故发生后资料提供或通知义务存在的理由在于，使保险人正确估计损害范围及确定事故

发生原因，或掌握时间保护其法益

•B.保险人在投保人和被保险人未依约定期限提供或告知有关资料时，可以解除合同或主张不负保

险给付义务

•C.保险人在投保人和被保险人未依约定期限提供或告知有关资料时，只能请求因此产生的损害赔

偿

•D.保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保

险人或受益人补充提供

（分数：1.00）

A.

B.7

C.

D.

解析：［解析］保险事故发生后资料提供或通知义务存在的理由在于，使保险人正确估计损害范围及确定事

故发生原因，或掌握保护其法益。所以保险人在投保人和被保险人未依约定期限提供或告知有关资料时，

不得解除合同或主张不负保险给付义务，而只能请求因此产生的损害赔偿。因此AC两项表述正确，B项表

述错误。另外，根据《保险法》第22条第2款之规定，D项表述也是正确的。

14.保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对属于保险责任的，应在与被保险人

或者受益人达成有关协议后多长时间履行赔偿或者给付保险金的义务?

•A.10日内

•B.15日内

•C.30日内

•D.一个月内

（分数：1.00）

A.V

B.

C.

D.

解析：［解析］本题是对《保险法》的直接考查，考生应牢固记忆。《保险法》第23条规定：“保险人收

到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达

成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。”

15.一般情况下，保险人在接到投保人、被保险人或受益人的出险通知及给付请求后，应立即对事故进行调

查，确定是否属于给付义务的范围。对属于保险给付义务范围的，应及时作出给付决定；对不属于保险给

付义务范围的，应当自作出核定之日起日内向被保险人或者受益人发出拒绝给付保险金通知书，并

说明理由，情形复杂的，应当在日内作出核定，但合同另有约定的除外。

•A.3,10

•B.3,30

•C.5,30

•D.5,10

（分数：1.00）

A.

B.V

C.

D.

解析：［解析］本题是对《保险法》的直接考查。《保险法》第24条规定：”对不属于保险责任的，应当

自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。”

《保险法》第23条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作

出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。”

16.某企业投保财产险50万元，在一次火灾事故中，实际损失为45万元，为保护和抢救财产支出的必要费

用为10万元，为确认保险责任范围内的损失支付的估价费为2万元。保险公司应向该企业赔偿—

•A.45万元

•B.50万元

•C.55万元

•D.57万元

（分数：1.00）

A.

B.V

C.

D.

解析：［解析］根据中国人民银行1996年印发的《财产保险基本险条款》第14条之规定可知，发生保险事

故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿数额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保

险金额的数额。本题中某企业投保的是保险金额为50万元的财产险。而本次事故中被保险人某企业实际损

失（45万元）加上各种必要费用（12万元）已经超过保险金额的数额，故保险人只需在保险金额的范围内予以

赔偿即可，也即本题中保险公司应向该企业赔偿50万元。

17.以下不属于必要合理的费用的是

•A.施救费用

•B.保险金

•C.仲裁或者诉讼费用

•D.为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的损失程度所支付的必要合理费用

（分数：1.00）

A.

B.V

C.

D.

解析：［解析］在财产保险中，保险人除了承担基本义务以外，在某些情况下还要承担支付必要合理的费用，

主要有：（1）施救费用；（2）为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的损失程度所支付的必要的、合

理的费用；（3）仲裁或者诉讼费用。

18.甲企业向保险公司投保财产损失保险，约定保险事故中包括“暴雨”，但合同中未说明“暴雨”的标准

如何认定。对“暴雨”的解释，下列说法正确的是

•A.以气象学上的标准为准

•B.以保险公司的解释为准

•C.采取对投保人不利的解释

•D.采取对保险公司不利的解释

（分数：1.00）

A.V

B.

C.

D.

解析：［解析］在保险合同的用语中，有些日常用语由于保险技术性已经成为该领域的专业用语，其含义应

按该行业通用的含义来进行解释，而与一般生活用语不同。“暴雨”应按照专业用语来进行解释。

19.以下关于保险合同解释的陈述，正确的是

•A.保险合同的书面约定与口头约定不一致的，以书面约定为准

•B.投保单与保险单不一致的，以投保单为准

•C.保险合同的条款内容因记载方式不一致的，打印条款优于手写条款

•D.保险合同用语既是日常用语又有保险专业含义时，按照日常用语含义解释

（分数：1.00）

A.V

B.

C.

D.

解析：［解析］按照保险惯例，对保险合同条款之间的冲突，可以按照下述规则进行解释：（1）保险合同的

书面约定与口头约定不一致的，以书面约定为准。（2）投保单与保险单或其他保险凭证不一致的，以保险单

或其他凭证所载明的内容为准。（3）当保险合同的特约条款与格式条款不一致的，以保险合同的特约条款

为准。（4）保险合同的条款内容记载方式不一致的，按照批单优于正文、后批注优于前批注、加贴批注优

于正文批注、手写条款优于打印条款的规则解释。（5）若保险合同由数份文件构成而发生冲突，保险合同的

条款内容因记载时间不一致的，时间上在后的文件优于时间上在前的文件。

二、｛出｝｝多项选择题｛｛用｝｝（总题数：10,分数：20.00）

20.怠于给付保险费的法律后果主要有

•A.人身保险和财产保险中，怠于给付保险费产生的法律后果不同

•B.保险合同为强制有偿合同，投保人怠于给付保险费是保险合同义务的不履行

•C.对于投保人未交保险费的，若无特别约定，保险人可以请求投保人交付保险费及利息

•D.对于投保人未付保险费的，保险人也可以经定期催告后解除合同

•E.以上选项均正确

（分数：2.00）

A.V

B.V

C.V

D.V

E.V

解析：［解析］人身保险与财产保险相异，人身保险的保险费的法律性质亦具有特殊性，因而怠于给付保险

费产生的法律后果亦不同于财产保险。A项表述正确。保险合同为强制性的有偿合同，投保人交付保险费

是保险合同义务之一，所以若怠于交付保险费，则属于保险合同义务的不履行。B项表述正确。另外，根

据《保险法》规定，CD两项的表述也是正确的。考生应对此四项正确说法熟练掌握。

21.人身保险合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催

告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的—

•A.合同效力中止

•B.由保险人按照合同约定的条件减少保险金额

•C.被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金

•D.被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险人可以扣减欠缴的保险费

•E.被保险人在宽限期内发生保险事故的保险人无须给付保险金

（分数：2.00）

A.V

B.V

C.V

D.V

E.

解析：［解析］本题是对法条规定内容的考查。根据《保险法》第36条之规定，合同约定分期支付保险费，

投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，

或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少

保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣

减欠交的保险费。对此考生应牢固记忆。

22.以下关于保险合同解除情形下保险费返还的表述，正确的有

•A.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不退还保险费

•B.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人可以退还保险费

•C.投保人因重大过失未履行如实告知义务的，保险人不退还保险费

•D.投保人因重大过失未履行如实告知义务的，保险人可以退还保险费

•E.行为人故意、谎报、制造保险事故的，保险人解除合同，并不退还保险费

（分数：2.00）

A.V

B.

C.

D.V

E.V

解析：［解析］保险合同解除后，保险人是否应当将已收取的保险费返还，应区分不同情况而定。其中，投

保人故意不履行如实告知义务的，保险人不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务的，保险

人可以退还保险费。由此可知，本题只有AD两项表述正确。而在行为人故意谎报、制造保险事故的情况下，

保险人有权解除合同，并不退还保险费。E项正确。

23.保险人应当按照合同约定退还保险单现金价值的情形有

•A.人身保险合同的投保人申报的被保险人年龄不真实，且真实年龄不符合合同约定的年龄限制

•B.以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或合同效力恢复之日起2年内，被保险

人自杀的

•C.被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，投保人已交足2年以上保险费的

•D.保险标的的保险价值明显减少

•E.据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少的

（分数：2.00）

A.V

B.V

C.V

D.

E.

解析：［解析］根据《保险法》第32条之规定，A项所述情形下保险人应当按照合同约定退还保险单的现

金价值。同时根据《保险法》第44条、45条之规定，BC两项所述情形下，保险人也应当按照合同约定退

还保险单的现金价值。而DE项所述情形下，根据《保险法》的相关规定，除合同另有约定外，保险人应当

降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。对此考生应熟练掌握。

24.实务中，各保险条款根据不同险种所针对的不同标的，对其安全的维护作出不同规定。机动车辆保险条

款要求做好保险车辆的维护。

•A.保险人

•B.投保人

•C.被保险人

•D.驾驶员

•E.受益人

（分数：2.00）

A.

B.

C.V

D.V

E.

解析：［解析］在实务中，各保险条款又根据不同险种所针对的不同标的，对其安全的维护作出不同的规定，

例如，《机动车辆保险条款》要求被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆的

装载必须符合规定，使其保持能够安全行使的技术状态。对此考生应牢固记忆。

25.违反防险义务的后果主要有

A.投保人或被保险人未按约定履行其对保险标的安全应尽的义务,保险人可以要求增加保险费

B.投保人或被保险人未按约定履行其对保险标的安全应尽的义务,保险人可以要求解除合同

C.投保人或被保险人未按约定履行其对保险标的安全应尽的义务,保险人可以增加保险费予以承

保的，不得解除合同

D.投保人或被保险人未按约定履行其对保险标的安全应尽的义务,保险人可以增加保险费予以承

保的，仍得解除合同

E.以上说法均正确

（分数：2.00）

A.7

B.J

C.V

D.

E.

解析：［解析］根据规定，投保人或被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的义务，保险人有权要

求增加保险费或解除合同。保险人享有选择权，即在增加保险费或解除合同三者中选择其一，可以增加保

险费予以承保的，保险人不得解除合同。由此可知，D项表述错误。E项错误。其他三项均符合题目要求。

26.关于施救费用的补偿，表述正确的有

・A.义务人的施救费用以不超过保险人的保险金给付义务的范围为限

•B.保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算

・C.保险人所承担的费用数额低于保险金额时能全部获得补偿

•D.保险人所承担的费用数额高于保险金额时，为不足额补偿

•E.以上说法均正确

（分数：2.00）

A.7

B.J

C.V

D.7

E.7

解析：［解析］本题是对施救费用补偿范围的考查。本题四个选项中关于施救费用的补偿的表述均为正确。

考生应对此四项正确表述相关内容进行熟练掌握。

27.保险金先予给付的适用条件包括

•A.须已经认定事故属于保险给付范围内

・B.须在收到给付请求或有关证明、资料60日内不能最终确定给付金额

•C.预付金额是可以确定地给付的最低数额

・D.预付金额须从最终给付金额中抵消

•E.预付金额可以超过最终金额

（分数：2.00）

A.J

B.7

C.V

D.7

E.

解析：［解析］本题是对识记性内容的直接考查。根据规定，保险金先于给付的适用条件包括：（1）须已经

认定事故属于保险给付范围内。（2）须在收到给付请求或有关证明、资料60日内不能最终确定给付金额。

⑶预付金额是可以确定的给付的最低数额。（4）预付金额须从最终给付金额中抵消。因此，ABCD四项正确。

E错误。

28.属于保险人承担施救义务的构成要件的有

・A.时间上须在保险事故发生之前

•B.主观上须义务人以防止或减少损失为目的对保险标的采取一定行为进行抢救

・C.义务人因该行为而受有不必要的损失

•D.该损失与行为之间具有因果关系

・E.义务人因该行为而受有的损失必须是合理的必要的

（分数：2.00）

A.

B.7

C.

D.V

E.4

解析：［解析］保险人承担施救费用义务的构成要件包括：（1）时间上须在保险事故发生之后。（2）主观上须

义务人以防止或减少损失为目的对保险标的采取一定行为进行抢救。（3）义务人因为该行为而受有损失，且

限于合理的、必要的损失。（4）该损失与行为之间具有因果关系。由此可知本题中AC两项表述错误，故予

以排除。

29.合同解释的必要性在于

•A.合同条款内容具有抽象性

・B.合同条款内容具有具体性

•C.合同内容具有专业性

・D.合同用语是通过自然语言来表述的，而自然语言具有多义性

•E.方便合同双方当事人修改合同条款

（分数：2.00）

A.4

B.

C.7

D.7

E.

解析：［解析］本题是对识记性内容的直接考查。首先，合同解释的必要性在于合同的条款内容具有抽象性。

其次，保险合同解释的必要性还在于保险合同内容的专业性特点。最后，合同用语是通过自然语言来表述

的，而自然语言本身具有多义性。自然语言的多义性导致个别案件中可能出现不同的人对同一自然语言理

解上的差别，当其意义理解涉及权利义务的时候，即须对其进行解释。ACD三项正确。B错误。E项则与合

同解释的必要性毫不相干。对此考生应牢固记忆。

三、｛出｝｝简答题｛｛4｝｝（总题数：8,分数：32.00）

30.简述投保人的义务范围。

（分数：4.00）

正确答案：（在保险合同成立之前，投保人有如实告知义务，在保险合同成立时以及生效后，投保人负有交

付保险费的义务、危险显著增加的通知义务、防险的义务、危险事故发生的通知义务、危险事故发生时的

施救义务、提供资料或其他证据的义务。）

解析：

31.简述保险合同解除情形下保险费的返还。

（分数：4.00）

正确答案：（（1）投保人违反如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人

有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不退还保险费；投保人因重大过失未履行

如实告知义务的，保险人可以退还保险费。（2）行为人故意谎报、制造保险事故的，保险人有权解除合同，

并不退还保险费。（3）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的义务的，保险人有权要

求增加保险费或者解除合同。因投保人或被保险人有过错，保险人不应返还全部已收取的保险费，保险期

间开始后，保险人自开始之日即承担保障保险标的的危险损失的义务，到被解除之时，保险人已经履行危

险承担义务，投保人应负担该期间内的保险费。（4）在危险程度显著增加时，义务人应通知保险人，应通

知而怠于通知的，除不可抗力外，不论是否故意，保险人均可解除保险合同。保险人解除合同的，应当将

已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日应收的部分后，退还投保人。（5）

人身保险合同因投保人怠于给付保险费而效力中止的，自合同效力中止之日起2年内双方未达成复效协议

的，保险人有权解除合同。保险人解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。（6）保险标的

发生部分损失的，保险人给付保险金之日起30日内，投保人可以解除合同。合同解除的，保险人应收取受

损失部分的保险费；对未受损失部分的保险费，保险人应先计算出整个保险期间内保险标的未受损失部分

的总保险费，再计算出自危险承担义务开始之日至合同解除之日止之间的应收保险费，以总保险费减去应

收保险费，剩余保险费还给投保人。（7）投保人解除保险合同时，保险费的返还分人身保险和财产保险而

有不同。在人身保险合同，保险人应当自收到解除合同通知之日起30日内，按照合同约定退还保险单的现

金价值，在财产保险合同，保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手

续费，保险人应当退还保险费，保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，

按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。）

解析：

32.简述保险合同终止情形下保险费的返还。

（分数：4.00）

正确答案：（保险合同终止时，其效力自终止之时起消灭。保险人对于已收取的保险费中属于终止前已承担

的危险的对价，无须返还。至于属于终止后的保险费是否应予返还，则应视具体情形而定。（1）保险标的

非因保险事故完全灭失致保险合同终止时，或保险人因危险增加而要求增加保险费，投保人不同意而终止

的，保险人应返还保险合同终止后的保险费。（2）保险合同因投保人破产或保险人破产而终止，终止后的

保险费应予返还。但经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保

险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协

议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。）

解析：

33.简述危险显著增加通知义务的构成要件。

（分数：4.00）

正确答案：（（1）危险增加通知义务首先须具备危险显著增加的客观事实，此为积极要件。包括：①程度要

件：危险构成显著增加，即达到严重超过缔约初的程度，使保险人不增加保险费不足以承保或以何种条件

都不能承保。②时间要件：一指危险增加发生于合同订立之后，二指危险增加事实本身在时间上应具持续

性。③主观要件：在危险评价上，其尚须具备未被评价性，即在双方缔约时，未把该危险严重增加的情况

计算在保险合同约定承担的危险里，并核定相应的保险费。（2）消极要件，包括：①为履行道德义务而致

危险显著增加。②为减轻或避免损害的必要行为。③保险人所知悉。④依通常注意义务，危险增加为保险

人应知或无法推诿为不知的情形。⑤经声明不必通知。）

解析：

34.简述保险金给付义务的范围。

（分数：4.00）

正确答案：（给付的范围一般限于保险合同双方当事人所约定的保险金额，损失保险不得超过被保险人所受

的损失范围。在损失范围确定后，还须考虑保险金额和保险价值之间的关系，是否有不足额保险与超额保

险的情形存在。若有，则须按比例给付。保险人在保险事故发生之后所负的给付义务最高不能超过保险金

额。国外立法上有例外，例如，救助费用的偿还义务不受此限。保险法上的救助费用，指投保人或被保险

人在保险事故发生时为防止或减少损失为必要行为所支出的费用损失。此种费用由保险人承担。保险事故

发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，在采取必要而合理的措施时对保险标的所致的损失，仍由保险

人承担。例如，在发生火灾时，保险标的在抢救过程中遭受碰撞所致的损失。关于承担费用的范围，有不

超过保险金额说与实际支出说。前者主张救助费用由保险人在不超过保险金额范围内负担；后者主张该救

助费用由保险人承担，并不以保险金额为限，即使其救助费用超出保险金额亦应由保险人承担。保险人除

了就损失需承担给付义务外，评估损失费用亦应承担。）

解析：

35.简述保险金的先予给付。

（分数：4.00）

正确答案：（（1）保险金先予给付的含义。保险金的先予给付，又称为“预付赔款”，是指保险人对给付请

求权人提供的证明，资料进行认定后，认为事故属于保险给付义务范围，在最终确定给付金额之前，预先

给付其可以确定的最低数额的金钱。（2）保险金的先予给付的立法目的。因保险事故发生而给被保险人造

成损失的，被保险人正常的生产或生活必然招致影响。若被保险人能从保险人处得到及时给付，其正常的

生产或生活就有机会尽快恢复。据此，《保险法》规定了保险金先予给付。（3）保险应先予给付的要件。

①须已认定事故属于保险给付范围内。②须在收到给付请求或有关证明、材料60日不能最终确定给付金额。

③预付金额是可以确定的给付的最低数额。④预付金额须从最终给付金额中抵消。）

解析：

36.保险人对哪些必要合理费用须承担支付义务？

（分数：4.00）

正确答案：（Q）施救费用。（2）为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的损失程度所支付的必要的、

合理的费用。（3）仲裁或者诉讼费用。）

解析：

37.简述不利解释适用的具体条件。

（分数：4.00）

正确答案：（（1）只有采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人

对合同条款有争议的，才可以适用不利解释。（2）当格式条款内容的用语本身有歧义，按照文义解释存在

两种以上相互冲突的最通常、最普遍的含义，合同当事人的目的通过该用语难以表明时，才可以适用不利

解释。若用语明确，无歧义，无须适用。若该用语含混不清，经当事人解释清楚而被排除亦无须适用不利

解释；若当事人用文义解释、目的解释等方法可以澄明该用语，亦不必适用不利解释。即合同双方对用语

的理解都是合理的情况下作出解释。（3）就某些特定情形，在适用不利解释上须对与保险人相对的一方当

事人进行限制。若保险人的相对方不是缔约上的弱者时，不利解释便失去基础，在此情形下，保险合同不

能适用不利解释。）

解析：

四、{{B}}论述题{{/B}}（总题数：4,分数：16.00）

38.试述危险显著增加通知义务的履行。

（分数：4.00）

正确答案：（《保险法》第52条第1款规定，在危险显著增加时，义务人应及时通知，而保险人有要求增

加保险费或解除保险合同的权利。在该条第2款明定，危险显著增加怠为通知的，对因危险显著增加而发

生的保险事故，保险人不承担给付义务。据此可分为两种情形：一是义务人及时通知，保险人有增加保险

费和解除合同的权利。二是怠于通知，依当然解释，保险人当然可以要求增加保险费或解除合同，并且无

论是要求增加保险费还是解除合同，保险人对因危险显著增加而致保险事故发生皆不负保险给付义务。（1）

义务人应通知。①通知义务的主体。《保险法》将危险显著增加通知义务规定于财产保险合同部分，据此，

只有财产保险中的被保险人负通知义务。被保险人在财产保险中往往是财产的所有人或利害关系人。②通

知的时间。在投保人或被保险人知悉后应立即通知保险人。③通知的方式。只要不违反法律强制性规定与

社会公共利益皆可。（2）保险人可以增加保险费或解除合同。①保险费的增加权和选择权。②保险人的解

除权，在构成危险显著增加时，保险人享有解除权。根据《保险法》第52条第1款后段规定，保险人解除

合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分

后，退还投保人。（3）义务人怠于履行通知义务的法律后果。《保险法》第52条第2款规定，在义务人

怠于通知时，保险人对因该危险显著增加而致的保险事故不负保险给付义务。依当然解释，在义务人未及

时通知时，保险人自得增加保险费或解除合同，这对保险人较为有利，在危险增加怠于通知时，由于危险

增加使合同双方的对价平衡状态破坏，而应通知而未通知，也破坏了诚信原则。因此，法律自可规定义务

人承担比适当履行通知义务时为重的后果。）

解析：

39.试述保险事故发生的通知义务。

（分数：4.00）

正确答案：（为使保险人自己制止危险，防止或减少损害，一般都分阶段分别设定投保人或保险人须尽特定

义务。在保险事故发生后投保人有保险事故发生通知、有关资料的告知及证明、防止及减少损害等义务。

其主要目的在于使保险人能及时采取必要的措施，防止损失扩大，保全标的的残余部分，以减轻其损失，

并调查事实、搜集证据，保护其权益（1）保险事故发生通知义务的主体。依《保险法》第21条规定，出

险通知义务人是投保人、被保险人及受益人，其中一人通知，通知义务即为履行，无需三者皆为通知。（2）

保险事故发生通知义务的履行时间。《保险法》规定投保人、被保险人或受益人“及时”通知保险人。“及

时”应指除因不可抗力而不能履行通知义务外，在保险事故发生后能够通知的“最短时间内”，将发生保

险事故的事实通知保险人。在实务上，许多保险合同条款对此都有明确的规定。（3）保险事故发生通知义

务的履行方式。关于保险事故发生通知的方式，《保险法》并无特别规定，义务人可以口头方式通知保险

人，也可采用书面形式。若当事人在合同中约定通知方式的，以其约定不得不利于投保人或被保险人为准；

无约定的，可以任何方式通知保险人。（4）保险事故发生通知的内容。保险事故发生后，义务人应将事故

发生的事实通知保险人。其只以通知发生保险事故的事实为已足，无须将损失数额等一并通知保险人，即

出险的通知并不包括保险给付义务的详细内容。（5）违反保险事故发生通知义务的后果。根据《保险法》

相关规定，行为人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，

保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者

应当及时知道保险事故发生的除外。）

解析：

40.试述保险人义务及履行。

（分数：4.00）

正确答案：（（1）保险事故发生之前的保险给付义务一一危险承担义务。保险合同是双务合同，保险人有权

取得保险费。投保人交付保险费是合同的主给付义务，与此相对应，保险人有危险承担的义务，该危险承

担的主给付义务分为两个阶段，一在危险发生之前；二在危险发生之后，潜在的危险承担义务显现为保险

金给付义务。（2）保险人的通知义务。为控制危险和使诚信原则具体化，保险法将诚信原则的相当抽象的

理念通过各种法定义务具体化。传统保险法将该义务只设置于保险人的相对人一方，而在保险人一方却没

有相应的设置。现代保险法上的诚信原则由单方面约束投保人或被保险人转而扩及保险人方面，以求公允。

⑶危险减少时减收保险费的义务。《保险法》第53条规定：“有下列情形之一的，除合同另有约定外，

保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：①据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险

标的危险程度明显减少；②保险标的的保险价值明显减少。"危