家庭理财规划论文

湖南工商职业学院

报

告

题

目：

家庭理财规划论文

系

别：

财会金融系

专

业

名

称：

金融与证券

姓

名：

陈湘米

学

号：

班

级：

指

导

教

师：

2016年5月9日目录一、中关村博雅西园工商银行.......................................1二、家庭理财的介绍.............................................2三、家庭理财的重要性............................................3四、现今理财的主要问题.........................................4五、完善理财问题的策略..........................................5六、实习实践与专业的影响........................................6七、总结.........................................................7的生活呢，有了自己的家庭孩子怎么办？所以只有良好的有规划的理财，才可以让自己手中的本金变成“钱生钱”从而过上更好的生活水平。也说明了“穷人钱少，谈不上理财”，“富人有钱不需理财”的误区，也不适用于我们现在这个时代。只有更好的理财才能让我们的生活质量更美好。四、家庭理财的主要问题今年4月，银监会在前期调研和查访的基础上，对近期商业银行个人理财业务发展中存在的六大问题进行了通报，虽然问题得到了提示，但部分商业银行仍然存在起点销售金额低于最低标准、未有效开展客户风险评估、理财产品宣传材料不规范、由非理财专业人员推介和销售理财产品等问题。由此可见，银行理财服务中操作风险已十分显著。问题一：理财业务品种单一，技术含量低、营销方式落后。调查发现，虽然目前各行的个人理财品种不断增加，但是多数个人理财品种内容相近、投资品种有限(以国债、金融债和短期融资券等为主)、收益和投资期限相近，没有针对客户需求进行个性化的设计，灵活性较差。问题二：个人理财业务产品“门槛”违规降低。部分银行在操作过程中人为降低准入门槛，也未结合产品的特点根据客户群对风险的认识和承受能力确定起点金额。问题三：理财产品风险揭示不到位，过分强调预期收益率。但在调查中发现，银行在销售理财产品时虽然或多或少提到理财产品存在风险，但是仍存在营销理财产品时风险揭示不足、提示不明显的现象。问题四：银行未能有效开展客户风险评估。《商业银行个人理财业务风险管理指引》明确规定，应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认。但是，个别商业银行网点未能有效开展客户风险评估，如某行营业部理财人员在营销理财产品时，即没有对客户进行风险评估(既未过问客户的风险承受能力情况，也未要求客户填写《风险评估测评表》)，而是直接向客户推荐和办理购买理财产品手续。问题五：营销人员理财业务素质有待提高。部分银行没有建立相应的理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，理财人员没有经过专业的理财业务培训，缺乏必要的理财专业知识、金融业务知识和管理能力，缺乏对所推介产品风险特性的理解。部分银行为做大规模，分解任务，将任务的完成情况与职工收入挂钩，利用推销人员的关系群进行理财产品推销。问题六：未建立客户投诉处理机制。在销售银行理财产品的操作规程中，无论在客户投资风险评估、理财产品宣传和销售，还是认购和签订购买协议书等各个环节，均没有明确地提供客户投诉途径，以及解决纠纷的司法建议。五、完善理财问题的策略1.严把审批关，确保新产品质量。产品质量是决定银行理财成功与否的重要因素，也是银行业发展的基础。因此，对理财新产品上市的审批至关重要。建议相关部门加大对新理财产品上市的审批力度，从产品结构内容、运作方式、质量控制和营销模式等方面进行深入研究，科学公正地评判其可行性，最大限度做到“不出伪劣产品”。2.银行应理财业务各个环节的全面的风险管理体系。建立市场风险监测体系，设置市场风险监测指标，识别、计量和控制市场风险，在产品设计时采取审慎的态度和原则，充分测算产品成本和收益；在客户评估环节，按照“了解你的客户”原则客观评估客户的风险承受能力和财务状况；为其提供合适的产品和服务；在销售环节规范营销，切实防范产品销售过程中的法律风险和合规风险，充分披露信息和揭示风险，防止错误销售和不当销售；在投资操作环节严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动；在后续服务环节，要保持文件和数据记录的完整性与可靠性，充分披露相关信息。3.银行应提高产品定价能力，识别并计量个人理财业务风险、提足风险拨备。产品的设计和定价是商业银行个人理财以及其他创新业务发展的核心技术，商业银行应加速学习和借鉴国际先进经验，培养人才，尽快提高产品设计和定价能力，提高理财业务的核心竞争力。各类职业和商业类型的培训商业银行管理高层往往不会参加，建议由银监会主办专门培训，要求各行高层参加，只有银行业高层领导高度重视，此项工作才能深入。4.加快银行转型大胆开拓创新。建议相关部门可以根据进一步扩大开放的需要和现代金融业发展的要求，从长远目标、业务类型、部门设置和人员结构等多方面着手，加快推进国有银行的体制改革。尝试允许银行理财进入证券、保险和基金市场，充分发挥理财产品的效能，进一步放活理财市场。六、实习实践与专业的影响通过在银行实习这段时间对我以后的帮助真的是很大！我是学金融专业的，当我在实习的时候就可以感觉到在课堂上学习和在工作中学到的真的是差别很大！书里学的只是一些表面上的定义、概念，让你去了解，而当你在工作中学到的就是要你去知道，了解，并且要会说出来加以运用，从这方面给了我很多启发！也知道了很多书上只了解一个大概而不懂深意的知识！更是学会了银行里边的工作以及关于银行里的理财知识。工作上的学习让我了解了工商银行大厅工作的流程，丰富了我对银行的了解，更学到了如何操作存取款机以及缴费机等一些以前没接触过的机器，主要是了解了这些机器以前不知道的功能，其次就是学习到了在银行办理各种业务所需要填写的凭单从这方面更深入的了解到了各个业务的种类以及作用让我对我的专业更加的了解深入了！在工作期间还学到了很多与我专业相关的知识，比如说银行的短期理财、贵金属、实物金银、快线、外汇、股票、以及基金等都是金融这个专业所接触的！让我感触最深的就是理财了，这里主要说的就是家庭理财，让我知道了关于银行里的理财产品都有哪些以及理财的作用，比如知道一个产品的利率和时间算自己利润等，对自己的好处真是很大啊，也许现在体现不出来，等以后自己有了存款如何理财就是很好的例子了，到时候也不会为这个发愁，更让我对金融这个行业充满了兴趣，学习金融这个专业就是因为喜欢，现在更是了解了关于金融行业的知识对自己更是充满了信心与希望以及我的目标！七、总结实习已经结束了，在工商银行的工作中取得了和好的工作经验，实践能力也得到了提高，掌握和强化了银行相关专业知识。自己人际交往的能力也得到了很好的锻炼，跟同事们的团结精神也是相当不错的！通过这次实习也为了自己以后打下了很好的基础，并且