保险考试重点

第一章1.风险风险是损失的不确定性。风险是损失的可能性；不确定的损失才是风险；风险是客观现实，又是一种主观感受。组成要素：风险因素，风险事故，风险损失。风险因素的三种形式：实质性风险因素（与人无关）。道德风险因素（侧重人的恶意行为）。心理风险因素（侧重人的疏忽行为）。2.风险的特点风险的客观必然性：风险是一种不以人的主观意志为转移的客观存在。风险的偶然性；虽然风险是一种客观存在，但是它的发生却是随机的、偶然的、不确定的。风险的普遍性；风险的可变性；风险的相关性：风险的相关性是指风险与行为主体紧密相关。风险的分类按风险的性质：纯粹风险，投机风险按风险产生的原因：自然风险，社会风险，经济风险，技术风险按风险损害的对象：财产风险，人身风险，责任风险，信用风险按风险的变化性划分：静态风险，动态风险4.理解风险和保险的关系保险是风险管理的重要手段，但并不是世界上一切风险都可以通过保险的方法管理，保险公司一般只承保可保风险。可保风险的概念：指保险公司可以接受、可以承保的风险。承保的风险是纯粹风险；风险损失必须是意外的；风险事故造成的损失要有重大性和分散性；风险必须是大量的、同质的，风险损失是可预测的；风险损失必须是可以用货币衡量的。保险是风险管理的一种方法，与风险转移相关风险是保险和风险管理的共同对象：风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因和条件，并成为保险经营的对象。保险只是风险管理的一种财务手段，着眼于可保风险的分散、转嫁和风险损失发生后的经济补偿。风险管理侧重于风险事故发生前的预防、发生中的控制和发生后的综合治理。保险是风险管理的基础，风险管理是保险经济效益的源泉；保险业务是风险管理的一支主力军。第二章保险的概念以说明保险的本质（保障被保险人的保险利益）经济上，保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。法律上，保险是一种合同行为。保险相关概念，赌博、救济等，尤其是和赌博的区别保险与赌博保险赌博目的发扬社会互助共济精神，谋求社会经济生活的安定，利己利人以欺诈贪婪之心凭侥幸图谋暴利，损人损己手段以概率论和大数法作为风险损失计算的数理基础，使风险得以风散纯粹属冒险求利，输赢全凭偶然和运气风险性质一般是纯粹风险仅仅是投机风险结果变不确定（保险事故发生的偶然性）为确定（获得赔偿或给付），转嫁了风险，损失赔偿不会超过实际损失变确定（原有赌本）为不确定（赢或输），赔了制造和增加了风险，赢了则有可能获得额外利益保险与救济保险救济组织机构社会互助行为，从事保险活动的是经济实体救助行为，政府部门或慈善团体行为有偿合同行为，当事人权利义务对等单方面的无偿赠与资金来源保险基金由保险费构成救济事业的基金由捐资人出资保险的功能由保险的本质和内容决定的客观存在。保障功能（经济补偿功能）：基本功能，由保险额本质特征决定。分散风险，经济补偿或给付，促进社会公众心理安定。资金融通功能派生功能社会管理功能 第四章保险分类保险标的：人身保险、财产保险经营目的（盈利/非盈利）：（分类标准和表现形式）商业保险：以营利为目的，按照商业经营原则所经营的保险。以自愿为前提，投保人和保险人在遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则下签订保险合同。社会保险：国家通过立法形式，对社会成员在年老、疾病、残疾、伤亡、生育、失业情况下的基本生活需要给予物质帮助的一种社会保障制度。实施方式：自愿保险强制保险（普遍的是交强险）主要特点是制度上的投保公司可以自愿选择保险人承保方式：原保险，再保险，共同保险，重复保险共同保险、重复保险的区别共同保险：指由两个或两个以上保险人，共同对同一保险标的物的同一风险责任承担损害赔偿责任的保险。重复保险：指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。区别：共同保险重复保险保险人行为投保人主动行为投保人的风险一次性转移二次或以上转移各保险人权利义务紧密，只有一个合同权利义务关系基本没有，多个分开独立的合同保险金额总和不超过保险价值总和超过保险价值第五章重点1.保险合同的概念：是由双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上，依法建立危险损失补偿（给付）关系，确立双方权利、义务的协议。保险合同的特征保险合同是射幸合同（其履行取决于约定时间发生的不确定性的合同）由于保险事故发生的偶然性和不确定性，使得保险合同具有射幸性特征。保险合同是最大诚信合同（合同的订立是以双方当事人的诚实、信用为基础的）保险合同是诺成性合同（当事人意思表示一致即可成立的合同）《保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同是双务有偿合同（双务合同：合同当事人双方相互享有权利并且相互承担义务的合同；有偿合同：合同当事人双方的权利取得是有偿的，一方要享受权利，就必须付出一定的代价）保险双方当事人的权利、义务是对等的，而且是有偿的。保险合同是附和合同（格式合同，未经当事人双方充分协商，而由一方提出合同的主要内容，另一方只能在已提出的合同内容的基础上进行选择接受或拒绝而成立的合同）保险合同内容通常是标准化格式，由保险人事先拟就好，供投保人选择。保险合同的分类保险标的特点财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同：以人的身体和生命为保险标的的保险合同。保险合同的性质补偿性合同：当保险合同约定的事故发生后，保险人根据保险标的因事故发生所造成的实际损失额，对被保险人进行经济补偿的合同。给付性合同：保险合同约定的特定事件出现或保险期届满，保险人就必须按照保险双方事先约定的保险金额支付保险金的合同。以下两种分类针对财产保险合同保险价值：指保险人与被保险人相互约定或根据某种方式确定的保险标的的实际价值。保险金额：由投保人和保险人约定并在合同中载明，在发生保险事故时保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，是保险费的计算依据。保险价值确定的时间（掌握区别）定值保险合同：保险合同当事人双方在订立合同时，事先确定保险价值，在合同中载明，并以此确定保险金额的保险合同。不定值保险合同：保险合同非当事人双方在订立保险合同时，并不事先约定保险价值，仅在合同中列明保险金额作为赔偿的最高限额的财产保险合同。保险价值与保险金额的关系（针对不定值保险合同）足额保险合同：保险价值与保险金额相等的保险合同不足额保险合同：保险价值大于保险金额的保险合同超额保险合同：保险价值小于保险金额的保险合同赔偿处理的相关性保险合同的形式批改单（批单，背书）：保险人应投保人或被保险人的要求处理的修订或更改保险单内容的证明文件。两种情况下适用：对印好的标准保险单作部分修正，不改变保险单的基本条件，只缩小或扩大保险责任范围；保险合同成立后，在保险合同的有效期内对某些保险项目进行更改和调整。保险合同的主体（任何题都要分析主体，合同性质）保险合同订立、履行过程中的参与者。当事人：保险人和投保人投保人：指与保险人签订保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人必须满足的条件：投保人必须具有法律规定的行为能力人身保险合同的投保人对被保险人必须具有保险利益投保人必须具有缴纳保险费的能力关系人：被保险人和受益人投保人和被保险人概念上的区别被保险人：指其财产或者人身接受保险合同保障，享有保险金请求权的人。财产保险的被保险人可以是自然人或法人，人身保险被保险人只能是自然人受益人：其产生和变更都必须经被保险人同意团体保险单位投保受益人的规定：投保人为其由劳动关系的劳动关系者投人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。辅助人：代理人、经纪人和公估人保险代理人行动的法律后果（保险公司的普通职员也算）：在授权范围内，以被代理人名义，独立实施一切法律行为，其后果由被代理人承担。代理人越权行为造成的损失后果，代理人应对保险人承担赔偿责任。代理人和经纪人的区别（代表的利益不同）保险代理人，代理保险人保险经纪人，投保方的代理人，基于投保方的利益保险合同的客体和内容客体和保险标的的区别保险合同的客体：投保方对保险标的所具有的的保险利益，是合同当事人权利和义务所共同指向的对象。保险标的：指有可能发生保险事故的本体，是投保方要求转嫁风险并取得保险保障的对象，也是保险方提供经济保障责任的对象。保险利益（可保利益）：指投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利害关系。保险金额的确定方式一般情况下，财产保险的保险金额是以保险标的的实际价值即保险价值为基础确定的；人身保险的保险金额是根据被保险人的实际需要、投保人或被保险人的缴费能力等因素，由保险双方的当事人协商确定的。保险合同的订立保险法13、14条合同的成立：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同的生效时间：《保险法》第十三条规定：依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者期限。[寿险：在投保人缴清首期保费之前，合同不生效。]保险费与合同成立、生效的关系其一，保险合同是诺成性合同，自双方当事人就合同的条款达成一致时成立。我国《保险法》第13条第1款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”从这一规定分析，保险合同是否成立，主要看保险合同当事人对合同的条款是否达成一致，并不以投保人缴纳保险费作为合同成立的要件。保险合同一般要经过投保人提出要约，而保险人承诺的过程，特殊情形下，保险人提出反要约，投保人需要作出承诺，合同自承诺生效时（承诺通知到达要约人时生效；承诺不需要通知的，根据交易习惯或要约的要求作出承诺的行为时）成立，保险合同是诺成性合同。其二，缴纳保险费是保险合同成立后投保人的合同义务。我国《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”实际上，缴纳保险费是保险合同成立后投保人的合同义务，即在投保人缴纳保险费前，保险合同已经成立。其三，如果约定以缴纳保险费合同才生效，投保人须交付保险费合同才生效。我国《合同法》第44条规定：“依法成立的合同，自成立时生效”，第45条又规定：“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。”如果，保险合同当事人约定以交付投保费或交付保险单等作为合同生效的条件，都是法律允许的，以约定的条件成就时生效。如果保险合同没有约定合同生效条件，合同自双方对合同条款达成协议时成立并生效。保单（保险单）的签发与保险合同成立、生效的关系投保单一经保险人正式接受，保险合同即告成立，保险人凭投保单出具保险单。保险单是指保险当事人双方正式订立保险合同的证明文件，是根据投保人的申请，由保险人出具，交给被保险人收执的一种书面凭证。合同变更主体变更：重点掌握保险法第49条合同当事人与关系人的变更。财产保险-标的的转让：保险标的转让的，保险标的的受让人继承被保险人的权利和义务。通知义务：被保险人或受让人应当及时通知保险人，货物运输保险合同无须通知。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人30日内可按合同约定增加保费或解除合同。人身保险-受益人变更：书面通知保险人。被保险人变更受益人不需要经投保人同意，投保人变更受益人时须经被保险人同意。合同的中止人身保险合同宽限期和复效期规定保险法第36、37条合同中止的原因：投保方不缴纳保险费、违反某些保证条款或者危险增加而未履行及时告知义务等违反合同约定的行为。宽限期：自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止。[在宽限期内发生保险事故，保险人承担责任]复效期：协商并达成协议，投保人补交保险费后，合同效力恢复。自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。[复效的意义：视为保险合同的效力从未中止]合同的终止保险合同的解除保险法第15、50条（什么情况下可以解除保险合同限制条件）投保人的解除权：法定解除是法律赋予合同当事人的一种单方解除权。《保险法》第十五条：“保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”限制：《保险法》第五十条：“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”当事人通过保险合同约定，对投保人的合同解除权作出限制的，投保人不得解除保险合同。保险人的解除权：依照保险法的有关规定，当发生以下事由时，保险人有权解除保险合同：（1）投保人故意或过失未履行如实告之义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保。（2）投保人，被保险人未履行维护保险标的的义务。（3）被保险人未履行危险增加通知的义务。（4）在人身保险合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制（此种情况下，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾两年的除外。）（5）分期支付保险费的人身保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期费用的，合同效力中止，合同效力中止后两年内双方未就恢复保险合同效力达成协议的，保险人有权解除保险合同。但是，人身保险合同的投保人交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同的约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。（6）被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出索赔或者给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。（7）投保人，被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。限制：自其知道事由之日起30日内，合同成立之日超过2年，保险人不得解除合同。协议解除：当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。由于保险合同的解除关系到重大利益，故其约定解除事由应当以书面形式予以记载，解除协议时也应采取书面形式。保险合同的协议解除不得损害国家和社会公共利益。保险合同的解释解释原则：不利解释原则保险法第30条《保险法》第三十条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”第六章六个原则都有题目论述题计算题案例题1.保险利益原则保险法第31条含义：在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。意义：防止将保险变为赌博防止道德风险的发生限定保险赔偿的额度区分在人身、财产中运用的不同：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，否则合同无效；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益，否则不得请求保险赔偿。人身、财产保险的保险利益种类财产保险的保险利益：并非财产本身，而是财产中所包含的与被保险人有关的利益。财产所有人、经营管理人的保险利益；债权人的保险利益；财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人的保险利益；经营者对合法的预期利益有保险利益。人身保险的保险利益：本人的保险利益；家庭成员之间的保险利益；由劳动关系产生的保险利益；债务关系、合作经济关系产生的保险利益。保险利益存在时间的要求财产保险中，在订立合同时，一般不要求投保人对保险标的具有保险利益，只要求在保险标的遭受保险事故而受损时被保险人对保险标的具有保险利益。保险标的丧失，保险利益即消灭；或虽然保险标的仍存在，但在保险事故发生时被保险人已丧失保险利益（标的物出售等），保险合同从保险标的灭失之日起失效。人身保险中，不要求保险利益在合同存续期间始终存在。人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求保险事故发生时具有保险利益。投保人与被保险人之间丧失了构成保险利益的各种利害关系，原则上保险利益就随之消失。2.最大诚信原则含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的条件与承诺。内容（补充的保险法第17条关于说明义务）告知：保险合同订立之前、订立时及在合同有效期内，投保方对已知或应知的危险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报；保险方也应将对投保方利害相关的实质性重要事实据实通告投保方。告知内容：对保险人是否同意承保以及承保条件有决定性影响的重要事实合同订立时，有关投保标的的风险情况等合同订立后，在合同有效期内，保险标的的风险发生变化，或保险人承担的责任范围扩大时，被保险人有通知义务保险事故发生时，被保险人应及时将保险标的的受损情况、施救费用等如实告知告知形式：无限告知义务；询问回答告知义务《保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保证：被保险人根据合同要求，再保险期限内对某种特定事项的作为或不作为。形式：明示保证；默示保证弃权与禁止反言弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的权利禁止反言：保险人既已放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利（有误导性的话，比如投保人得过病但痊愈，受理人知情未让其注释）违反该原则的后果违反告知的法律后果：《保险法》第16条违反保证的法律后果：保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任。保险人只应就违反保证部分解除应承担的保险责任，到合同未到期之前，保险合同仍然有效。因投保人或被保险人违反保证而使合同无效时，保险人可以解除保险合同并无须退换保费。符合下列情况之一，保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同失效或解除合同：因环境变化；因国家法律、法令、行政规定等变更；被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。3.近因原则理解近因和近因原则的要求近因：造成保险损失事件的最直接起主导作用的原因（效力标准），并非指时间上、空间上最接近损失的原因（时空标准）。近因原则：保险赔偿以承担风险为损失发生的近因为要件的原则。4.补偿原则（派生原则有代位原则和分摊原则）含义：只适用于非寿险业务，对人寿保险不适用。是指投保人通过与保险人签订财产保险合同，将特定危险事故造成的损失转嫁给保险人承担，当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。限制条件各自的运用以实际损失为限；以保险金额为限；以被保险人对标的的保险利益为限；（三者中最小的就是实际赔偿额）5.代位原则保险法第60、62条代位追偿：指被保险人因财产受损而取得保险人的赔偿后，将其原应享有的向责任方索赔的权利转让给保险人，保险人取得该项权利后，即可以被保险人的名义向责任方追偿。《保险法》第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人行使代位请求赔偿权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《保险法》第六十二条：除被保险人的家庭成员或者其他组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对保险人的家庭成员或者其他组成人员行使代位请求赔偿的权利。6.分摊原则分摊方法的运用：适用于重复保险。责任限额、比例责任区别公式比例责任制：按保险人各自保险单中承保的保险金额与总保险金额的比例承担赔偿责任某保险人赔偿额=损失额×某保险人的保险金额责任限额制：各个保险人的独立责任为依据来分摊损失某保险人赔偿额=损失额×某保险人独立责任限额顺序责任制：了解即可第七章1.企业财产保险包括财产基本险和综合险两个险别，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。特点：企业财产保险承保的是固定地点内的财产，在运输过程中的物资（货物运输险）、领取执照并正常运行的机动车（车辆险）等均不属于企业财产险的承保范围内特约可保财产中的各项财产，可以根据企业的特点进行特别约定，通过附加险予以承保将地震所造成的一切损失列入到除外责任中，即企业财产保险不承保地震所造成的损失对于堆在露天或罩棚下的财产，可以通过附加险予以承保企业财产险采取比例赔偿方式发生事故时，被保险人所支付的施救费用的赔偿金额以另一个保额为限，若受损标的按比例赔偿，则费用也按相同比例赔偿2．车辆损失险和责任险交强险和商业三责险的联系与区别交强险商业三责险实施方式强制保险自愿保险目的保护在交通事故中受害人的利益，除具有保险的一般风险管理功能外，还具有社会管理功能保护被保险人的利益，即通过保险的风险管理功能转移被保险人的赔偿责任风险性质不以盈利为目的，属于政府行为商业保险，属于买卖行为责任范围责任范围比商业三责险宽泛。一部分责任限额内采用无过错责任原则，在另一部分责任限额内，采用过错责任原则，同时没有免赔规定有免赔额，免赔率或责任免除事项。过失责任，且属于保险责任的保险公司才负责赔偿责任限额责任限额较低，采用分享责任限额，最低限额由保险监管部门制定，投保人不能选择，在最低限额内再区分人身伤亡赔偿限额和财产损失赔偿限额责任限额较高，采用综合责任限额，且分为若干个档次，投保人可以选择，每个档次一般不区分人身伤亡赔偿限额和财产损失赔偿限额条款、费率制定方式监管较为严格，由保险监管机构统一制定和发布，各保险公司统一使用由保险公司或保险行业协会制定，报保险监管机构备案或审批辅助补偿制度设置社会救助基金制度，先行垫付在向被保险人追偿制度没有相应的对受害人的辅助补偿制度第九章1.人身保险概念：以人的寿命和身体作为保险标的的保险。特征：保险标的：人的生命和身体保险金额的确定：根据投保人意愿及缴费能力，协商确定保险利益的确定及要求：可保利益没有量的规定性；保险利益是订立有效合同的前提，不是效力维护与保险金给付的条件保险金的给付:定额给付性[医疗费用赔偿可以采取给付式，也可采用补偿式]；不存在比例分摊和代位追偿；不存在重复投保和超额投保；保险期限的长期性与储蓄性2.人寿保险赔偿条件死亡保险：仅在被保险人保险期内死亡的条件下，保险人才给付保险合同所约定金额的保险。生存保险：以被保险人于保险期满时仍然生存为保险金给付条件的保险。生死两全保险：无论被保险人在保险期内死亡或生存到保险期满，保险人均给付保险金的保险。3.人身保险合同的常用条款不可抗辩条款内容：人身保险合同生效满一定期限（通常为2年）后，就成为不可争议的文件规定的目的：保护被保险人利益、限制保险人权利的措施；在一定程度上防止了保险人的道德风险适用：除欠交保险费，不得以违反最大诚信原则，未履行告知义务等否定合同有效性保险；合同失效后的复效年龄误告条款内容：被保险人在投保时误报年龄，保险合同并不因此失效，保险人可以根据真实年龄对保险合同予以调整（退还多缴保险费或调整保险金额）规定的目的：人身保险中，被保险人的年龄是确定保险费率的一个重要依据，也是判断能否承保的条件。不同年龄的人由于死亡率不同，缴纳保费金额也不同，为了确保双方权利、义务的对等适用：投保时被保险人真实年龄超过保险公司规定的最高年龄而误告时，保险合同自始无效，退还保险费。在投保范围内，少付保费的按实付金额与应付金额的比例支付；多付的，退还多交保费。不丧失价值条款内容：当投保人无力或不愿意继续缴纳保险费时，长期人身保险单现金价值的权利依然由投保人享有，不因合同效力中止而丧失。规定的目的：人寿保险中，除定期寿险之外的大部分保险单，在缴纳一定时期（2年或3年）的保险费之后，都具有一定量的现金价值，大部分险种的现金价值量是不断递增的。这部分现金价值如同储蓄存款一样，在不发生给付的情况下，为投保人所有。适用：合同中止，两年后未达成协议复效的，按合同约定退还保险单的现金价值；投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。自杀条款内容：被保险人在保单生效后的两年内自杀（包括复效），保险人不给付保险金，但退还所缴保费或保单的现金价值。如果自杀发生在保单生效两年以后，保险人应按保险合同约定给付保险金。规定的目的：对自杀完全免除责任不合理，又必须要排除骗取保险金的风险。保险人精算保险费的死亡率中包括了自杀这一死亡因素；领取死亡保险金的是受益人，往往依靠被保险人提供经济来源，为了不损害受益人的利益；自杀并非都是蓄意骗取保险金。适用：被保险人自杀时为无民事行为能力人（不满10周岁，不能辨认自己行为的精神病患者）的情况不适用该条款。4.意外险和健康险保险责任范围：意外险：只对被保险人因意外伤害（非本意、外来的、突然的）所致的死亡或残疾承担责任，对因疾病死亡不负责任。健康险：：一般不包括人身意外伤害保险，指在保险有效期内，被保险人因疾病、分娩及其所造成残疾或死亡与传统寿险的区别：经营主体的特殊规定2002年的《保险法》允许“经营财产保险业务的保险公司经保险管理部门核定经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务”相关保险法律条文：一般规定《保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者期限。《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定时间开始承担保险责任。”《保险法》第十五条：“保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”《保险法》第十六条：太多了，看书去。《保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《保险法》第三十条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”人身保险合同