任务6 .4 熟悉保险业务（课件）《财政与金融基础知识》高教社（第四版）

任务6.4熟悉保险业务同步精品课堂模块6金融机构与金融业务《财政与金融基础知识》（第四版）高等教育出版社三维目标知识目标：了解保险的概念，熟悉保险的特征与职能，掌握保险业务的种类及保险制度的构成要素。技能目标：培养运用所学知识甄别常见的保险业务。情感目标：提升学生的风险防范意识，使学生更加理性的认识到保险存在的重要性。教学重难点重点：保险业务的种类难点：保险合同教学方法采用启发式教学法、讲解、小组讨论等多种教学方法，注重学生的参与和互动，引导学生主动思考和探索。【情景导入】-案例思考

数据显示，2021年，作为市场蓝筹板块代表的保险股创下了近十年来的一个记录：整体指数跌幅超过36%,位列A股市场跌幅“榜眼”。截至2021年12月31日收盘，中国平安股价报收50.41元/股，中国人寿报收30.09元/股，中国太保报收27.12元/股，中国人保报收4.7元/股，新华保险报收38.88元/股，年度跌幅分别为42.04%、21.62%、29.37%、28.46%和32.93%。

保险股全年低迷主要有三个原因：第一，业绩不佳，无论是寿险还是车险业务，前者面临着代理人队伍全面萎缩，后者则是车险综改叠加新能源汽车市场保费厘定的痛点，全行业在亏损的边缘徘徊；第二，投资收益不高，伴随着资本市场仍然只存在着结构性行情，投资难度加大，2021年各保险公司的年度投资收益不亮眼；第三，2022年保险业的市场展望、投资预期都并不理想。

思考讨论：保险的存在有什么作用？一、保险的概念【知识学习】保险是一种以契约为基础的经济补偿制度，是指用集合起来的保险费建立保险基金，对遭遇约定的自然灾害或意外事故所造成的经济损失或人身伤亡提供经济补偿，将少数被保险人有可能遭受的危险损失分摊给多数被保险人承担的一种社会互助形式。二、保险的特征及职能【知识学习】

(一)

保险的特征双向性保险是保险当事人双方——保险人和投保人约定的法律行为。特定性保险的损失补偿对象是特定的，即保险只向参加保险的投保人提供保障。有偿性一旦发生保险事故遇到损失，被保险人就可从保险人处领取相应的经济补偿。互助性保险本身就是靠许多单位和个人的互助共济来实现的，是一种互助合作行为。时间性只有当保险事故发生时，才能对事故所造成的损失进行分内的经济补偿。损益性一旦发生保险事故，被保险人即以较少的支出换来了经济上的较大的保障。二、保险的特征及职能【知识学习】

(二)

保险的职能1、保险的基本职能分散风险职能可以将个体可能发生的经济损失，通过大数法则的科学方法分摊风险，即由参加同一险种的所有成员共同承担。补偿损失职能是指在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能。二、保险的特征及职能【知识学习】

(二)

保险的职能2、保险的派生职能从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。防灾防损职能是保险人参与社会资金融通的职能：一方面具有筹资职能，另一方面通过购买有价证券、不动产等体现投资职能。融通资金职能社会管理职能主要包括四个方面的内容：即社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理。社会管理职能通过收取保险费建立保险基金，并在保险事故发生后向少数被保险人进行经济补偿，就像财政中的转移支付一样，这一部分资金实现了再分配。再分配职能【思考讨论】说一说：你的家人和朋友购买了哪些保险?三、保险业务的种类【知识学习】

(一)

财产保险财产保险是以物质财产及其有关利益作为保险标的的险种，保险人对因保险事故的发生导致的财产损失给予补偿。财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保险是指人身保险之外的一切保险业务的统称；狭义的财产保险也可称为财产损失保险，是指以有形的财产物资及其有关利益为保险标的的一种保险。三、保险业务的种类【知识学习】

(二)

人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。可以分：

(1)人寿保险是指以人的生命为保险标的，以人的死亡为保险事故，当保险事故发生时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。

(2)年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。

(3)意外伤害保险是指以被保险人因遭受意外伤害为给付保险金条件的一种人身保险。

(4)健康保险是指以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。三、保险业务的种类【知识学习】

(三)

责任保险责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的一种保险，它属于广义的财产保险范畴。责任保险承保的范围主要包括侵权责任和违约责任两种。企业、团体、家庭和个人在各种生产活动或日常生活中由于疏忽、过失等行为对他人造成人身伤害或财产损害而依法应承担的经济赔偿责任，可以通过投保相关责任保险转移给保险人。【思考讨论】想一想：机动车交强险属于哪一类型的保险?三、保险业务的种类【知识学习】

(四)

信用保证保险信用保证保险属于广义的财产保险范畴，其保险标的是合同的权利人和义务人约定的经济信用，以义务人的信用风险为保险事故属于一种担保性质的保险。按照投保人的不同，信用保证保险又可分以下两种：信用保险是指保险人对债权人在信用借贷或商业赊销中因债务人不如约履行债务而使债权人蒙受的损失予以经济补偿的一种保险，主要险种包括商业信用保险、投资保险和出口信用保险。保证保险是被保险人(债务人)根据权利人(债权人)的要求，请求保险人担保自己信用的保险，主要包括合同保证保险、产品质量保证保险和忠诚保证保险。四、保险制度的构成要素【知识学习】

(一)

可保风险可保风险是构成保险的首要要素。风险的种类繁多，风险虽然是保险产生的前提条件，但并不是所有风险都可能通过保险方式予以转移和消化。保险公司利用保险机制分散与转移风险的能力，主要会受到保险公司自身承保能力的制约。保险处理风险的能力，实际上反映了保险生产力发展水平的高低。四、保险制度的构成要素【知识学习】

(二)

众人协力众人协力是保险成立的基础，它是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础上的，其基本原理是集合保险基金，分散损失。这就要求参加保险者不只是几个人、几个单位，也不只是社会中的少部分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使众多人参加保险。只有众多的社会成员参加保险，其所缴纳的保险费，才能积聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失能够获得足额且及时的补偿。四、保险制度的构成要素【知识学习】

(三)

保险费率保险费率是保险人根据保险金额，按一定的比率计算出应收取的保险费，计算公式如下：

保险费率=保险费/保险金额保险费率是根据保险给付金额、保险人的业务费用和保险标的的危险程度等情况制定的，由纯费率和附加费率两部分构成，计算公式如下：

保险费率=纯费率+附加费率

其中，纯费率是基本部分，用于建立保险基金；附加费率用于支付各种业务费用。四、保险制度的构成要素【知识学习】

(四)

保险基金保险基金是投保人所缴纳的保险费总和，这是保险公司的最大负债项目。保险机制对损失的分摊，是建立在有雄厚的保险基金的基础之上的。没有建立雄厚的保险基金，保险的经济补偿职能就无法实现。此外，保险合同、保险机构、数理依据等也是保险制度的构成要素。五、保险合同【知识学习】

(一)

保险合同的概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的经济协议。该句话揭示了保险合同的基本内涵，根据当事人双方的约定，投保人支付保险费给保险人，保险人在保险标的发生约定事故时承担经济损失补偿责任，或者当约定事件发生时承担给付保险金的义务。五、保险合同【知识学习】

(二)

保险合同的主体保险合同的当事人投保人。投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人，可以是自然人也可以是法人。保险人。保险人又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险合同的关系人被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，可以是自然人，也可以是法人。受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人和被保险人均可为受益人。五、保险合同【知识学习】

(三)

保险合同的客体保险合同的客体就是保险法律关系的客体，即保险合同当事人权利义务所指向的对象。由于保险合同保障的对象不是保险标的本身，而是被保险人对其财产或者生命、健康所享有的利益，即保险利益。保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的只是保险利益的载体，只有对保险标的具有保险利益的人，才具有投保人的资格，投保人具有保险利益是保险合同生效的依据和条件。五、保险合同【知识学习】

(四)

保险合同的内容保险责任即保险人承担的责任条款，是保险合同的主要内容和基本条款。保险责任保险金额即在合同中写明的保险标的的金额，一般通过评估或协商确定。保险人向被保险人收取的保险费用，一般按保险金额和保险费率的乘积来计算。保险金额和保险费用保险期限即保险合同自成立至终止的有效时间。在保险期限内发生合同约定的保险事故，保险人需向被保险人赔付。保险期限被保险人义务主要包括：缴清保费；被保险人要加强对保险标的的管理，接受保险公司的检查和建议；保险标的一旦受损，被保险人应积极抢救并及时通知保险公司；被保险人应遵守国家法律法规，不得造假索赔等。被保险人义务保险标的是保险合同当事人双方权利与义务所指的对象，是保险作用的对象，也是可保利益的物质形式。保险标的赔偿处理是保险合同必须写明的重要内容。赔偿处理六、保险理赔的具体程序【知识学习】

(一)

出险登记保险事故一发生，被保险人应当迅速通知保险公司。保险公司接到口头或书面的出险通知，就要填写出险案件登记簿。六、保险理赔的具体程序【知识学习】

(二)

现场查验保险公司有关部门要组织两位以上查勘人员赴出险现场，掌握一手资料，根据现场查验和调查取证，判明出险事故真相，写出确定保险人的责任和实际损失的勘察报告，以此作为审查责任的依据。六、保险理赔的具体程序【知识学习】

(三)

责任审查根据被保险人提供的出险经过及有关证明材料，以及查勘人员提供的勘察报告，对出险受损情况做详细分析，分清责任，确定是否涉及第三责任方。同时，根据保险合同载明的承保事项，对保险责任的条款依据，被保险人对受损标的是否具有保险利益，索赔期限和要求是否合法等问题提出确定性意见。六、保险理赔的具体程序【知识学习】

(四)

损失核赔损失核赔的具体内容包括：明确赔偿范围，审核投保是否足额，账物是否相符，确定保险标的的受损程度和保险补偿金额等。六、保险理赔的具体程序【知识学习】

(五)

赔付金额保险公司经审核，确定其应赔偿的数额或应给付的保险金，并通知被保险人或受益人领取赔偿金额。倘若保险标的遭受损失，应由第三者负责时，保险人可根据有关法规，在赔偿金额限度内先行赔付被保险人，并取得代位求偿权，再向第三方追偿。(1)结合自身家庭购买保险的情况，列举几种常见的保险险种。(2)以意外伤