汽车保险与理赔 课件全套 林绪东 模块1-5 保险基础-车险理赔

汽车保险与理赔2017年1月14日上午9时19分，清连高速阳山段北行K2173+600处发生一辆号牌为粤R***09（粤R***6挂）的重型半挂牵引车（水泥罐车）碰撞前方车辆，造成多车连环相撞，导致7辆车辆起火，6人死亡、16人受轻微伤的较大交通事故。案例1

事故原因直接原因是重型半挂牵引车驾驶人丘某驾驶严重超载的机动车，在下坡行驶中频繁使用制动导致制动失灵，采取避让措施不当，以致与前方慢车道和快车道等待通行的车辆发生连环碰撞。间接原因是肇事车辆共同车主叶某与陈某为谋取运输利益，采取宴请、送礼等方式使所属车辆逃避治超监管，长期指使、纵容司机丘某超载运输。问题：保险公司会赔偿吗？驾驶人赵某驾驶事故车辆，雨天超速行驶，在路面湿滑情况下操作不当，导致车辆失控偏离行驶方向与高速公路中央分隔带护栏发生碰撞后翻车。造成客车上19人当场死亡、31人受伤，中央分隔带护栏及车辆损毁。惠州广河高速2017.7.6事故案例22019年8月13日凌晨4时5分许，茂名市高州市区东方大道距离茂高快线（S280线）路口约30米处，发生一起小轿车先碰撞道路中间绿化带后再碰撞公共视频F型杆的事故。事故造成小车驾乘人员3人死亡（当场死亡2人，经医院抢救无效死亡1人）、1人受伤、车辆严重损坏的单方较大道路交通事故，经济损失约145万元。事故原因是小车驾驶人丁某醉酒驾驶、超速（超速174%）行驶、遇弯道措施不当、未按照操作规范安全驾驶。

保险公司能赔偿吗？案例3

阳江沈海高速2019.8.25事故事故造成粤G***59大客车上乘客6人当场死亡（3名女性成人、2名男性成人、1名男性儿童）、1人抢救无效死亡（男性成人）和2人轻伤、9人轻微伤。事故原因是肇事大客车驾驶人擅自改动GPS装置，逃避大型客车动态监控平台监控，在作业过程中存在超速行驶、疲劳驾驶等严重违法行为。

保险公司能赔偿吗？案例4广佛肇高速2020.1·17事故驾驶人吕某出车前没有对机动车的安全技术性能进行认真检查，在驾驶证被扣留期间，驾驶与其原驾驶证准驾记录不符的机动车上道路行驶，所驾车辆制动性能不符合安全技术标准，遇险时采取措施不当，导致交通事故的发生。

保险公司能赔偿吗？案例5汶川地震是中华人民共和国自建国以来影响最大的一次地震，震级是自1950年8月15日西藏墨脱地震(8.5级)和2001年昆仑山大地震（8.1级）后的第三大地震，直接严重受灾地区达10万平方公里。

这次汶川地震造成的直接经济损失8451亿元人民币。

案例62010年8月7日22时左右，甘南藏族自治州舟曲县城东北部山区突降特大暴雨，降雨量达97毫米，持续40多分钟，引发三眼峪、罗家峪等四条沟系特大山洪地质灾害，泥石流长约5千米。案例7海啸造成的损失，保险公司能吗？案例8问题导入你认为生活中有什么风险？请列举一些你们有过发财梦吗？你们有过开店的想法吗？想过创业会有什么风险吗？第一章汽车保险概述第一节风险与风险管理1、风险的概念、要素、特征和分类2、风险管理的概念及过程3、主要风险管理技术4、风险管理与保险的关系第二节保险概述1、保险的含义、特征、功能和作用2、保险与相似制度的比较重点：1、风险的定义；2、风险的构成要素及相互关系；3、主要风险管理技术；4、保险的定义（法律上的）

一、风险的概念、要素、特征和分类1、风险（Risk）的概念

指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。广义风险与狭义风险：广义风险—强调了风险表现为不确定性（如金融风险）狭义风险—强调风险表现为损失的不确定性主观说与客观说：主观说—风险是个人对客观事物的主观估计——实际结果与预期结果之间的差异程度；客观说—风险是客观存在的事物，可用客观尺度进行衡量。第一节风险与风险管理2、风险的要素风险因素：增加或引起风险事故发生频率和大小的因素

有形因素——实质性风险因素(比如刹车系统故障）道德风险因素（故意或恶行）——骗保、纵火心理风险因素（无意或疏忽）——酒后驾车风险事故：直接造成财产损失或人身损害的风险条件；即：

风险由可能变成现实以至于引起损失的结果。风险损失：指非故意、非预期、非计划的经济价值的减少，或者精神损失。无形因素风险因素产生或增加风险事故导致风险损失潜在原因直接或外在原因保险赔吗不一定一定刹车不灵就一定发生事故吗？思考1:

一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。）——

判断风险事故和风险因素的标准就是看其是否直接引起损失。司机程师傅驾驶出租车在路上行驶，此时路前有一辆电动三轮车挡住了去路，于是他习惯性地鸣笛催促。三轮车车主鲍某称自己受到了惊吓，在给程师傅让道的过程中由于内心慌张，导致三轮车发生侧翻，车里的乘客胡某也因此受伤，最后抢救无效死亡。法院判决：鸣笛的的车司机程师傅对这起事故承担30%的民事赔偿责任。因机动车辆在保险公司投保交强险及100万元第三者责任商业险，应当先由保险公司在交强险范围内赔偿；超出部分，由保险在第三者责任商业险范围内按合同约定赔偿，合计共178571.49元。思考2:的哥和保险公司：我不服程师傅觉得自己很委屈，不应该承担赔偿责任。他说：“事故现场没有红绿灯，我按喇叭是为了提示行人和车辆，更重要的是我的车和三轮车根本就没有碰撞”。保险公司也认为，出租车与三轮车没有发生碰撞，因此不属于交通事故，所以程师傅也不应承担赔偿责任。法官：鸣笛与事故存在因果关系法官认为胡某之所以死亡，是因为三轮车车主鲍某在听到程师傅的鸣笛声后，受到惊吓才导致的。所以两者存在因果关系，属于交通事故。且两辆车有没有碰撞并非交通事故的必要条件。3、风险的特征客观性普遍性可变性偶然性风险的特征无处不在，无时不有，风险事故发生与否、何时发生以及造成的损失大小都不确定风险是独立于人们的主观意识之外的客观存在，是由自然现象或社会现象引起的风险的变化有量的增减，也有质的改变，也有旧风险的消亡与新风险的产生不确定性发展性你们来学校之前，老妈帮你们看皇历没？符合风险的特征吗？4、风险的分类基本风险（Fundamentalrisk）：特定社会个体不能控制或预防的风险特定风险（Particularrisk）：与特定的社会个体有因果关系的风险人身风险：因意外、灾害等原因导致人身受伤、致残和死亡的风险财产风险：可能导致有形财产发生损毁、丢失和贬值的风险。责任风险：个人或团体因过失等原因造成他人财产损失或人身伤害。信用风险：交易对手未能履行约定契约的义务而造成经济损失的风险按风险的性质分类按风险所涉及的范围分类按风险的损失形态分类纯粹风险（purerisk）：只存在损失，无获利——狭义风险投机风险（speculativerisk）：即存在损失，又存在获利——广义风险二、风险管理（RiskManagement）的概念及过程引言：“一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是划分现代和过去时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说未来不再更多地依赖上帝的安排，人类在自然面前不再是被动的。”“风险管理有助于我们在非常广阔的领地里进行决策，从分配财富到保护公共健康，从战争到家庭计划安排，从支付保费到系安全带，从种植玉米到玉米片的市场营销。”

——PeterL.Berstein《与上帝作对：风险的非凡经历》指个人、家庭和各种组织对可能遇到的风险进行风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小成本获得最大安全保障的决策和行动过程。对象：风险目的：把可避免的风险减至最小，相应成本及损失极小化基本原则：以最小的成本获得最大的保障

2、风险管理的作用：增强风险面临着的安全保障程度降低经济组织的经营风险保障社会稳定1、风险管理的含义：3、风险管理的过程风险识别新风险进入风险评价风险处理管理效果评价用感知，分析的方式鉴别现实的和潜在的风险性质(风险类型和风险因素)定性或定量地测定风险事故发生的概率(P)及其损失程度(C)R=f(P,C)采用控制措施，降低风险事故发生概率或减少损失程度的过程。方法：风险控制型和财务处理型风险管理成败的关键所在分析、检查、比较已实施的风险处理结果与预期目标的契合程度。风险管理效果=获得安全保障与成本的比值周而复始的过程三、主要风险处理技术转移：将损失转移给其他经济单位或个人承担的一种财务安排转移：将风险损失的法律责任转移给非保险业的个人或群体抑制：风险发生时或后采取的各种防止损失扩大的措施(被动)财务型预防：风险发生前采取的各种减少风险发生频率的措施(主动)避免：主动避开损失发生的可能性，属于消极应对

控制型自留：经济单位自己承担风险事故所造成损失的财务处理方法

非保险型和保险型控制型非保险转移：强调损失的法律责任财务型非保险转移：强调外来资金补偿损失通过订阅合同的形式，将风险转移，例如分包、担保处理纯粹风险的四种基本方法与风险特征高频率低频率高严重度低严重度防止、避免防止、自留控制、转移自留风险是风险管理产生和存在的前提。风险越大越需风险管理。风险管理是针对风险负面影响而采取的应对措施。风险管理做得越好，风险越小。保险是风险管理中一种传统有效的方法，风险管理的范围比保险广。保险属于风险管理基处理方法中的财务型风险转移方法。四、风险、风险管理与保险的关系如果想开一家汽修店，会有哪些风险，如何规避？如果想开一家二手车销售店，会有哪些风险，如何规避？资金流量大收车、鉴定车、销售那个环节风险大？第二节保险概述一、保险的定义、特征、要素和作用1、有关保险的学说损失说——以“损失”为中心，主要从损失补偿的角度来解释和分析保险机制，强调“没有损失就没有保险”；

起源：海上保险

代表人物：英国的马歇尔；德国的华格纳；美国的魏兰托非损失说——认为“损失说”不能全面总括保险的属性，即：财产保险和人身保险两者具有不同的性质。代表人物：意大利的菲方德（C.Vivante）；德国的马纳斯(A.Mnes)二元说——认为保险可分为两类：一类是损失赔偿的合同，一类是以给付一定金额为目的的合同，二者只能择一。代表人物：德国的爱伦贝堡（W.Ehrenberg）损失赔偿说损失分担说风险转嫁说保险的经济定义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。基本职能：转移风险、补偿损失保险的法律定义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

——《中华人民共和国保险法》(主席令2009第11号)2、保险的定义3、保险的性质从经济角度看：分摊意外事故损失的一种财务安排1)一种经济行为：保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本(保费)，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限。2)一种金融行为：3)从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用从法律角度看：保险人和投保人双方的合同安排；从社会角度看：社会生产和生活的“稳定器”

从风险管理角度：风险转移的一种方法4、保险的要素保险要素：构成保险关系的主要因素可保风险(Insurablerisk)：符合保险人承保条件的特定风险保险人：“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的人。常指“保险公司”投保人：指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。可以是自然人也可以是法人。风险是纯粹风险而非投机风险存在大量具有同质风险的保险标的(风险集合)

风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失(风险分散)风险损失幅度在一定范围内风险事故损失的发生具有意外性和可测性重点被保险人：指其财产或人身受保险合同保障‌，‌享有保险金请求权的人‌；受益人：指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人；保险标的：保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象；(1)物质标的物：被保险人享有绝对所有权与支配权的物质标的的经济价值（有形标的物或无形标的物）(2)人身标的物：被保险人的生命和身体机能。保险费：投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。1)人身标的物无法估价，故其保险金额没有具体限度；2)人的死亡和身体机能的伤残等无法恢复，大多物质标的物的损失可恢复3)人的生命和身体机能不能转让和出卖，而大多物质标的物可以区别⑧保险金额是指保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额。5、保险的分类按保险性质分类商业保险(BusinessInsurance)：以盈利为目的开办的保险险种(财产保险,人身保险)政策保险(PolicyInsurance)：政府由于某项特定政策的目的以商业保险的一般做法而举办的保险(如:种植业保险、进出口信用保险)社会保险失业保险住房公积金生育保险工伤保险养老保险医疗保险社会保险(SocialInsurance)：国家、政府、社会依法对暂时或永久丧失劳动能力及发生其他生活困难的公民给予必要的特质帮助的制度。按实施方式分类自愿保险(voluntaryinsurance)：保险人与投保人在自愿原则的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险;法定保险(Mandatoryinsurance)：又称“强制保险”，是保险人与投保人以法律和政府的有关法规为依据而建立保险关系的一种保险。污染损害责任保险机动车交通事故责任强制保险强制船舶污染损害责任保险沉船打捞责任保险；强制旅客旅游意外保险法定保险内河交通安全管理条例机动车交通事故责任强制保险条例旅行社管理条例海洋石油勘探开发环境保护管理条例按业务承保方式分类原保险：保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险；再保险：也称“分保”，是保险人将其所承保的危险责任的一部分或全部向其他保险人办理保险，即保险的保险；共同保险：由两个或多方保险人联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险责任而总保险金额不超过保险标的可保价值的保险;若保险金额低于保险价值，保险人和被保险人以一个特定的比例来共同分担免赔额以外的保单损失(主要针对财产保险)。

重复保险：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或以上保险人订立保险合同的保险。第一保险合同思考：共同保险与再保险的区别？反映的保险关系不同：

1)共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；

2)再保险反映的是原保险人与再保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。对风险的分摊方式不同：

1)共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊；

2)再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是风险的横向分摊，再保险是风险的纵向分摊。按保额确定方式分类定值保险：保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。全部损失：无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据；部分损失：只需确定损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额。不定值保险：指双方当事人在订立合同时只列明保险金额，不预先确定保险标的的价值，须至危险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失的保险合同。保险与赌博：相似点：

以随机事件为基础，都可能以较小的支出获得较大的回报区别：

1)投保人属于风险厌恶者，愿意付出比期望损失价值更小的成本(保费)来转移损失的不确定性；赌博者属于风险爱好者，愿意付出比期望值更小的成本(赌本)来获得利益的不确定性；

2)赌博行为是主动创造风险，把确定的成本(赌注)转变为不确定的收益。保险行为的风险是客观存在的，不管是否投保；

3)赌博是一种投机行为，把原本稳定的收入转化为不稳定的风险；保险则属于纯粹风险。6、保险与其他相似制度(或行为)的比较保险与储蓄：相似点：都体现有备无患的思想区别：

1)储蓄是一种自助行为，依靠个人积累来应对未来风险。保险是一种自助与他助相结合的行为，是将所面临的风险用转移的方法，靠集体财力为风险带来的损失提供足够的保障；

2)储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。

3)保险金给付以风险事故发生为前提，而储蓄提款则不。保险与救济：相似点：以补偿灾害事故损失的经济制度区别：

1)保险是一种合同行为，救济不是合同行为；

2)保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。第三节、保险原则（PrinciplesofInsurance）损失补偿原则近因原则最大诚信原则保险利益原则保险原则一、保险利益原则——基本原则含义：指投保人对保险标的具有法律上承认的权益或利害关系。——必要条件（前提）构成要素：

1)必须为法律上所认可的利益→合法利益

2)必须为经济上的利益→经济利益

3)必须是确定的和能实现的利益→确定利益作用：

1)防止道德风险因素发生。

2)消除赌博行为，避免不当得利；

3)限制赔偿程度，保障经营稳定重点财产保险利益：所有权人对其所有的财产没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益和处分权中的一项或几项权利的人他物权人对依法享有他物权的财产公民、法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任债权人对现有的或期待的债权等人身保险利益：①本人；②配偶、子女、父母③前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；④除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的保险利益的时间要求：

1)财产保险中保险利益的时间规定合同成立时——享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后——享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时，保险合同失效（海洋货物运输险除外）2)人身保险中保险利益的时间规定合同成立时——享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后——是否具有保险利益，无关紧要财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在案情：某年10月，某贸易公司委托某钢材公司向某五金公司出售一万吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于该年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。该年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。第2年1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于第2年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此，原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。二、最大诚信原则含义：保险合同当事人对与保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。主要内容：投保人：1)告知；2)保证保险人：1)说明；2）弃权；3)禁止抗辩

1)告知和说明：定义：合同订立之前、之时和合同有效期内，投保人应对已知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实向保险人做口头的或书面的申报；保险人也应将与投保人利益直接相关的实质性重要事实据实通告投保人。形式：投保人的告知形式：无限告知和询问回答保险人的说明形式：明确列明和明确说明指那些足以影响保险人判别风险大小、确定保险费率或影响其决定承保与否及承保条件的事实2)保证：定义：投保人或被保险人在保险期内担保对某一投保事项的作为或不作为或担保其真实性。形式：明示保证默示保证确认保证——保证过去和现在承诺保证——保证现在和将来明示保证：用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或法律规定投保人必须保证的事项。3)弃权：定义：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权4)禁止抗辩(反言)：定义：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。违反最大诚信原则的处理：违反告知义务主要表现：遗漏、隐瞒、伪报、欺诈等行为。受害方有如下权利：1)废除保险合同；2)若涉及欺诈行为，除可废除保险合同外，还可向对方索取索赔损失；3)可放弃上述两项权利，保险合同继续生效案例：隐瞒实情遭拒赔千万保金付东流梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，买下了一份2000万港元的高额保险。而在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。

三、近因原则——确定赔偿或给付责任的基本原则含义：指损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿或给付。近因的认定规则：认定方法：1)从最初事件出发，进行逻辑推理→顺向

2)从损失开始，自后向前追溯→逆向近因的认定与保险责任的确定：单一原因：即损失由单一原因造成单一原因近因保险风险除外风险保险人赔付保险人不赔付案例某一车辆撞到张强、王成两个行人，张强当场死亡，王成腿部受伤，入院治疗后晚上突然死亡。

保险公司作出如下核定及给付：

1)核定车祸属意外事故——属于人身意外伤害险的责任范畴

2)核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；

3)核定王成丧失一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；

4)核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。

判断分析

1)张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。

2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。

多种原因同时并存发生即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序同时并存的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险损失结果可分别计算保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分保险人一般不予赔付案例李某驾驶与驾驶证准驾车型不符的车辆，逆行撞到梁某无证驾驶的无牌两轮摩托车，造成梁某死亡的交通事故。梁某死亡的原因李某驾驶与准驾车型不符李某逆行梁某无证驾驶无牌两轮摩托车同时多因造成多种原因连续发生：即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断

连续发生的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险前因是保险风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任前因是除外风险，后因是保险风险保险人不承担予赔付责任案例某次交通事故中，骑电动自行车李某被A车刮碰失去平衡摔倒，又被旁边经过的B车从身上辗压导致身亡。A车刮碰失去平衡摔倒B车从身上辗压李某死亡的原因多因连续发生多因间断发生：即损失是由间断发生的多种原因造成的

“后因”与“前因”之间没有必然的因果关系，彼此独立，可按单因事故处理新原因近因保险风险除外风险保险人赔付保险人不赔付案例2021年7月，梁某所在地区暴雨导致车辆停放的地下车库被淹，梁某的车辆也被水淹，水退后，梁某想看看车辆还能不能启动，于是上车启动车辆，造成发动机损坏。梁某发动机损坏原因水淹车辆被水淹后启动发动机多因间断发生四、损失赔偿原则——适用财产保险含义：指在保险期限内发生保险事故使投保人或被保险人遭受损害时，保险人在责任范围内对投保人或被保险人所受损害进行赔偿。质的规定：只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任；量的限定：被保险人可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭受的实际损失为限；补偿额受保险金额和保险利益限制

意义：1)防止与减少道德危险因素与赌博行为；

2)促进保险费的合理

(1)以实际损失为限(2)以保险金额为限(3)以保险利益为限赔偿的实现方式：

1)现金赔付：是保险人最常用的一种方式，“第三责任险”

2)修理：汽车保险中，保险人广泛使用的方式，“车损险”

3)更换：更换作为一种损失补偿方式，在个别情况下也是有效的

4)重置：保险人一般不采取的补偿方式，如“玻璃破碎险”赔偿范围：对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿对被保险人支付的必要合理费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用案例：以实际损失为限某企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。故：保险人按实际损失赔偿被保险人23万元。损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益中的低值为限案例：以保险金额为限

一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元。故：被保险人只能得到50万元的赔偿。损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益中的低值为限五、损失补偿的派生原则：（只针对财产保险）

指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。

组成：代位追偿、物上代位代位原则五、损失补偿的派生原则：（只针对财产保险）代位追偿：

指财产保险中，因第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，便可以在赔偿金额限度内取代被保险方享有向第三者请求赔偿的权利。物上代位：

保险标的在发生保险责任事故遭受损失后，在履行了对被保险人的赔偿义务后，保险人代位取得对受损保险标的的所有权。代位追偿权产生的条件1.保险标的损失必须是由第三者造成的；2.保险标的的损失是保险责任范围内的损失；3.代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后；4.不能放弃对第三方追偿的权利。5.必须购买有车辆损失险可申请代位追偿的情况1.对方拒绝或者无法赔偿损失时可申请2.对方故意拖延赔偿损失时可申请3.对方拒签责任认定书时可申请4.对方逃逸后记下车牌号时可申请不能申请代位追偿的情况1.事故没有第三者时不能申请2.事故第三者无责时不能申请3.事故损失在保险赔偿外时不能申请

指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，构成重复保险，发生保险责任事故时，按分摊原则由几个保险人根据不同比例分摊赔偿金额。目的：被保险人不能获得超过实际损失以外的不当利益。分摊原则分摊原则比例责任制：将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按照比例分摊损失金额。限额责任制：保险人按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊损失金额。顺序责任制：各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再有其他保单依次承担不足的部分。甲保险人应赔付的金额为：100000/（100000+150000+200000）×200000≈44444元；乙保险人应赔付的金额为：150000/（100000+150000+200000）×200000≈66667元；丙保险人应赔付的金额为：200000/（100000+150000+200000）×200000≈88889元；计算案例

某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火灾保险合同。甲、乙、丙承保的金额分别为100000元、150000元、250000元，因发生火灾，损失200000元。请用责任限额制计算各保险公司应如何分摊该保险标的的损失？项目1机动车交通事故责任强制保险目录教学重难点01车险险种组成02什么是交强险03交强险保什么04交强险不保什么05交强险如何保06交强险怎么赔07交强险应该注意什么08交强险有何新政策0910交强险赔款的计算重点交强险的定义、保险责任、责任免除；交强险赔付限额、交强险保费、赔款的计算。教学重难点难点交强险赔款的计算。机动车辆保险交强险商业保险基本险附加险车险产品组成

1.什么是交强险？2.交强险保什么？

3.交强险不保什么？

4.交强险如何保？

5.交强险怎么赔？

6.交强险应该注意什么？

7.交强险有何新政策？机动车交通事故强制责任保险

1.什么是交强险？

交强险的全称是：机动车交通事故责任强制保险。

它是我国第一个通过立法形式要求上路行驶的机动车辆的所有人或者管理人必须投保的险种。

机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车交通事故责任强制保险的确切定义我国机动车交通事故责任强制保险适用的对象《机动车交通事故责任强制保险条款》明确要求，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人应当投保机动车交通事故责任强制保险。这一规定明确了我国机动车交通事故责任强制保险的适用对象是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人。机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。6/1/2024李先生跟他朋友梁先生借车使用，在路上被交警拦截被扣车，原因是梁先生的机动车没有投保交强险，车辆必须投保交强险并交纳相应的罚款后才能取回。梁先生说车辆是李先生驾驶被交警扣留，李先生必须自己处理把车取回，李先生说车辆又不是他的，保险不应该他买，拒绝处理。梁先生见李先生说得也有道理，他又改口说保险我可以买，但罚款必须是李先生出，因为是李先生开车上路被交警处理的。请问梁先生要求是否合理合法？本案件的主要焦点主要有两点，一是交强险应该由谁来买，二是罚款应该由谁来交？以案说法案件解读：本案的违法人是梁先生，梁先生是机动车的所有人，交强险条款规定机动车的所有人或管理者必须为机动车投保交强险，谁违法就应由谁接受处罚，所以机动车的交强险和交警的罚款都应该是机动车所有人梁先生承担。未粘交强险的处罚上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者20元以上200元以下罚款2020年以后已取消6/1/2024课程思政法治交强险是法定强制保险，所有上路行驶的机动车都必须投保，否则就是违法的。我们都应做一名守法公民。责任交强险的全称是机动车交通事故强制责任保险，是责任保险，强调的一份责任，投保交强险就是由保险公司承担过错人应该承担的责任。我们每个人都应该做一个负责任的人。1.建立社会保险基金，由政府专门管理和使用。4.强制性。5.对第三者的利益具有基本保障性。交强险的特征6.具有不可选择性。2.以无过失责任为基础。3.具有公益性。《机动车交通事故责任强制保险条例》的主要特点主要特点

(1)突出“以人为本”（2）体现“奖优罚劣”（3）坚持社会效益原则（4）实行商业化运作

1.什么是交强险？2.交强险保什么？3.交强险不保什么？

4.交强险如何保？

5.交强险怎么赔？

6.交强险应该注意什么？

7.交强险有何新政策？机动车交通事故强制责任保险

交强险赔什么？

第三方的

人

车

物

受到损坏或损伤，在责任限额内给与赔偿。

交强险的赔付对象（赔给谁）

“交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。”

交强险的保障范围保障范围基本涵盖了所有道路交通责任风险。

交强险赔偿限额（最高能赔多少）责任限额有责无责任死亡伤残赔偿限额180000元/每次事故18000元/每次事故医疗费用赔偿限额18000元/每次事故1800元/每次事故财产损失赔偿限额2000元/每次事故100元/每次事故无过错责任为基础保险期间可以无限次赔偿，限额是单次事故某项损失总和的限额，不是单个损失的赔偿限额。分项赔偿死亡伤残赔偿项目

死亡残疾人伤死亡伤残赔偿限额丧葬费残疾赔偿金

死亡补偿费残疾辅助器具费受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用误工费护理费交通费住宿费被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金被扶养人生活费

康复费

医药费医疗费用赔偿限额诊疗费住院费住院伙食补助费必要的、合理的后续治疗费整容费营养费

医疗费用项目误工费能赔吗？

1.什么是交强险？

2.交强险保什么？3.交强险不保什么？4.交强险如何保？

5.交强险怎么赔？

6.交强险应该注意什么？

7.交强险有何新政策？机动车交通事故强制责任保险案例

在某运输公司工作的小李，平时表现不错，驾驶技术很好，从没有发生过事故。但是，在一次跑长途的过程中，由于疲劳驾驶，将正常行驶的行人撞伤，小李做了一件令他终生后悔的决定，驾车逃离了现场。跑回家的小李，整日不安，经过激烈的思想斗争，终于鼓足勇气向公安交通管理部门投案自首了。等待小李的不仅是法律处罚，而且，他还要承担受害人的医疗费等费用。小李所在单位投保了交强险，单位向保险公司申请索赔。保险公司是否赔付？3.交强险不保什么我们除了考虑保险公司是否赔付外，从这个案例中我们还悟出点什么？课程思政弘扬社会主义价值观：诚实、守信

（三）交强险不保什么？

4种情况，全不保。

4种情况先垫付抢救费用，再追偿。哪4种情况全不保？

1.受害人的故意行为—“碰瓷”的人；

2.被保险人财产和被保险车上的财产；

3.“6停、2中断、1丢失、1变化以及财产贬值、减值的损失”；

4.诉讼费用、仲裁费用。

“6停”-停业、停驶、停电、停水、停气、停产；

“2中断”-通讯或者网络中断

“1丢失”-数据丢失

“1变化”-电压变化

“财产贬值、减值的损失”-财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。3.交强险不保什么

1.无证驾驶；

2.醉酒驾驶；

3.车辆丢失期间；

4.被保险人故意造成的。哪4种情况先垫付抢救费用，再追偿？

人员受伤公安机关交通管理部门的书面通知医疗机构出具的抢救费用清单保险公司国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南

国家基本医疗保险标准

垫付交强险受伤医疗垫付最高人民法院【2009】民立他字第42号复函

对《条例》第二十二条中的“受害人的财产损失”应作广义的理解，即这里的“财产损失”应包括因人身伤亡而造成的损失，如伤残赔偿金、死亡赔偿金等。

有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。交强险条例第22条3.交强险不保什么案例解析

根据规定，肇事逃逸后自首或被公安机关破获，因此应该由肇事者承担的赔偿金额，可以在交强险项下给予赔偿。2010年7月1日正式实施的《侵权责任法》相关规定：第五十三条机动车驾驶人发生交通事故后逃逸，该机动车参加强制保险的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿；机动车不明或者该机动车未参加强制保险，需要支付被侵权人人身伤亡的抢救、丧葬等费用的，由道路交通事故社会救助基金垫付。道路交通事故社会救助基金垫付后，其管理机构有权向交通事故责任人追偿。

3.交强险不保什么6/1/2024思考1.酒后驾车造成事故，交强险能赔吗？2.毒驾造成事故，交强险能赔吗？3.被保险人驾车撞伤家人，交强险能赔吗？4.丈夫名下的车撞到妻子名下的车，交强险能赔吗？

1.什么是交强险？

2.交强险保什么？

3.交强险不保什么？4.交强险如何保？

5.交强险怎么赔？

6.交强险应该注意什么？

7.交强险有何新政策？机动车交通事故强制责任保险

4.交强险如何保？

强制保，但是没有规定强制向谁保；

必须投保，但是选择哪家公司投保是您的自由，但要选择具有经营资格的保险公司投保；

机动车交通事故责任强制保险的浮动费率浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案AA1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-30%A2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-40%A3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-50%A4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%1.内蒙古、海南、青海、西藏4个地区实行以下费率调整方案A6/1/2024浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案BB1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-25%B2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-35%B3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-45%B4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%B5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%B6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%2.陕西、云南、广西3个地区实行以下费率调整方案B机动车交通事故责任强制保险的浮动费率浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案CC1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-20%C2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-30%C3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-40%C4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%C5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%C6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%3.甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区实行以下费率调整方案C机动车交通事故责任强制保险的浮动费率机动车交通事故责任强制保险的浮动费率浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案DD1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-15%D2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-25%D3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-35%D4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%D5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%D6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%4.北京、天津、河北、宁夏4个地区实行以下费率调整方案D浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案EE1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%E2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%E3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%E4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%E5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%E6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%5.江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行以下费率调整方案E机动车交通事故责任强制保险的浮动费率车辆大类序号车辆明细分类基础保费（元）一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座及以上1,100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,0004企业非营业汽车6-10座1,1305企业非营业汽车10-20座1,2206企业非营业汽车20座以上1,2707机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6-10座1,0709机关非营业汽车10-20座1,14010机关非营业汽车20座以上1,320三、营业客车11营业出租租赁6座以下1,80012营业出租租赁6-10座2,36013营业出租租赁10-20座2,40014营业出租租赁20-36座2,56015营业出租租赁36座以上3,53016营业城市公交6-10座2,25017营业城市公交10-20座2,52018营业城市公交20-36座3,02019营业城市公交36座以上3,14020营业公路客运6-10座2,35021营业公路客运10-20座2,62022营业公路客运20-36座3,42023营业公路客运36座以上4,690交强险基础保费四、非营业货车25非营业货车2-5吨1,47026非营业货车5-10吨1,65027非营业货车10吨以上2,220五、营业货车28营业货车2吨以下1,85029营业货车2-5吨3,07030营业货车5-10吨3,45031营业货车10吨以上4,480六、特种车32特种车一3,71033特种车二2,43034特种车三1,08035特种车四3,980七、摩托车36摩托车50CC及以下8037摩托车50CC-250CC（含）12038摩托车250CC以上及侧三轮400交强险基础保费（续）交强险最终保险费计算公式是：交强险最终保险费＝交强险基础保险费×（1＋与道路交通事故相联系的浮动比率A)。费率浮动上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故的，费率不实行浮动。仅发生无责任道路交通事故的，无论次数多少，费率仍可享受向下浮动。摩托车和拖拉机暂不浮动等。交强险保费计算950元712.5元617.5元522.5元基础费率上年未发生有责任道路交通事故上两年未发生有责任道路交通事故上三年未发生有责任道路交通事故举例：广西地区家庭自用车的交强险费率情况（下浮）4.交强险如何保950元950元1045元1235元举例：家庭自用车交强险费率上浮情况（全国统一）4.交强险如何保出险1次出险2次以上有责死亡

①首次投保交强险的机动车费率不浮动。

②在保险期限内，被保险机动车所有权转移（二手车买卖），交强险费率不浮动。

③机动车临时上道路行驶或境外机动车临时入境投保短期交强险的，交强险费率不浮动。

④被保险机动车经公安机关证实丢失后追回的，根据投保人提供的公安机关证明，在丢失期间发生道路交通事故的，交强险费率不向上浮动。

特殊情形下的交强险费率浮动方法

1.什么是交强险？

2.交强险保什么？

3.交强险不保什么？

4.交强险如何保？

5.交强险怎么赔？

6.交强险应该注意什么？

7.交强险有何新政策？机动车交通事故强制责任保险

5.交强险怎么赔？

（1）根据事故中有责、无责进行赔偿；

（2）在分项的责任限额内分别计算赔偿；

（3）在无责的情况下，不仅要赔人，而且对于对方的车的损失，也要在100元限额内赔偿（采用无责代赔，在全责方交强险项下代赔）。

按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准一般案件赔偿交强险合同的约定

交通事故人员创伤临床诊疗指南国家基本医疗保险标准最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释赔偿交强险怎么赔——一般案件

人员受伤公安机关交通管理部门的书面通知医疗机构出具的抢救费用清单保险公司国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南

国家基本医疗保险标准

支付抢救费用交强险怎么赔——人员受伤

1.什么是交强险？

2.交强险保什么？

3.交强险不保什么？

4.交强险如何保？

5.交强险怎么赔？6.交强险应该注意什么？7.交强险有何新政策？机动车交通事故强制责任保险

6.交强险应该注意什么？

（1）投保人应该履行如实告知义务，并提供身份证、行驶证等证件。

投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。

（2）承保时一次性收费

“第三条交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。

签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。保险费按照中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）批准的交强险费率计算。”

6.交强险应该注意什么

（3）给投保人4份东西：

保单正本；

保单副本（公安交管留存联）

强制保险标志

保险费发票（单独开具）6.交强险应该注意什么

（4）只有3种情况可以退保交强险：

①被保险机动车被依法注销登记的；

②被保险机动车办理停驶的；

③被保险机动车经公安机关证实丢失的。

6.交强险应该注意什么应退还保费=（已缴纳保费/365）×（365-已使用天数）

（5）以下情况提醒客户要做合同批改？

①车辆过户；

②“因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。”

“否则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。”

6.交强险应该注意什么思考：违反下列规定，交强险赔吗？

1.什么是交强险？

2.交强险保什么？

3.交强险不保什么？

4.交强险如何保？

5.交强险怎么赔？

6.交强险应该注意什么？7.交强险有何新政策？机动车交通事故强制责任保险

7.交强险有何新政策？

满限额提前赔付

无责代赔

互碰自赔

限时赔付

保险法65条规定

满限额提前赔付

对于涉及人员伤亡的事故，损失金额明显超过保险车辆适用的交强险医疗费用赔偿限额或死亡伤残赔偿限额的，保险公司可以根据被保险人的申请及相关证明材料，在交强险限额内先予赔偿结案，待事故处理完毕、损失金额确定后，再对剩余部分在商业险项下赔偿。

基本原则

适用条件同时满足以下条件，属于交强险赔偿责任的事故：涉及人员伤亡，医疗费用支出已超过交强险医疗费用赔偿限额或估计死亡伤残费用明显超过交强险死亡伤残赔偿限额；被保险人申请并提供必要的单据。案例引入

周女士最近又气愤又无奈，自己好好停在车位上的车，被别人倒车时撞坏，完全是对方责任，但是对方司机告诉周女士，还要付给他100块钱。真是想不明白。案例解析

交强险规定，无责情况下，财产损失赔偿限额100元，也就是说，在双方车辆发生事故后，如果一方无责，一方全责，全责方要承担无责方车辆的损失，而无责方应该在自身投保的交强险无责财产损失赔偿限额内赔偿给对方100元以内的损失。这是依据《道交法》第76条的规定制定的。有无简单方法？无责代赔

为了方便客户索赔，避免无责方客户为了100元，还要到自己的保险公司索赔。保险行业推出了“交强险财产损失无责赔付简化处理机制”，按照这一机制，投保交强险的双方车辆发生交通事故，都有损失，一方全责，一方无责，无责方不用向自身的保险公司报案、索赔，直接由全责方通过自己的保险公司在自身的交强险项下赔偿无责方应该赔给自己的100元以内的损失。

交强险“无责代赔”的处理原则1.“无责代赔”仅适用于对全责/有责方车辆损失部分的赔偿，对于人员伤亡损失不进行代赔。6/1/20242.对于应由无责方交强险承担的对全责/有责方车辆损失的赔偿责任，由全责/有责方承保公司在单独的交强险无责任财产损失代赔偿限额内代赔，不占用普通的交强险赔偿限额。3.事故涉及多方车辆的，代赔偿限额为无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和，在各有责方之间平均分配。6/1/2024交强险“无责代赔”的处理原则代赔限额＝无责方车辆数×无责任财产损失赔偿限额/有责方车辆数1.一方全责，一方无责的，代赔偿限额为交强险无责任财产损失赔偿限额。2.一方全责，多方无责的，代赔偿限额为各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和3.多方有责，一方无责的，代赔偿限额为交强险无责任财产损失赔偿限额除以有责方车辆数。6/1/20244.多方有责，多方无责的，代赔偿限额为各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和除以有责方车辆数。5.事故涉及多个无责车辆的，所有无责方视为一个整体各无责方车辆不参与对其他无责车辆损失和车外财产损失的赔偿计算，仅参与对全责/有责方车辆损失或本车以外人员伤亡损失的赔偿计算。在计算各方车辆的核定损失承担金额时，应首先扣除无责代赔的部分，再对剩余部分损失进行分摊计算。交强险“无责代赔”的处理原则互碰自赔引入案例

张先生驾车通过没有信号灯的路口，正遇李先生驾车经过，结果两车来了一次亲密接触。好在损失不大，双方车辆只是蹭掉点漆，估计也就千把块钱。按照事故情况，双方都有责任，并按照规定填写了简易处理书，将车挪开现场。两人商量，如何向保险公司索赔。张先生说咱俩先到我的保险公司去拍照定损，然后再去李先生的保险公司定损。李先生说，还是先给保险公司打个电话吧，看看该如何处理。保险公司工作人员听了李先生的报案经过，告知双方可以分别到各自的保险公司索赔，就不用再来回跑对方的保险公司索赔了。

案例解析

投保了交强险的两车发生轻微互碰交通事故，如果满足一定条件，各方车主可以采用“互碰自赔”的方式进行快速索赔。

“互碰免赔”的条件是什么？多车互碰

两车或多车互碰有交强险

只有车损

不超2000

都有责任

各方同意

事故各方都同意采用“互碰自赔”

交警裁定或事故各方自行协商确定为各方都有责任（同等或主次责任）

各方车损都不超过2000元

事故只导致各方车辆损失，没有发生人员伤亡和车外的财产损失

事故各方都有交强险（还未到期）互碰自赔

限时赔付保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日保险责任核定时限

涉及财产损失涉及人身伤亡1日内3日内对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人。限时赔付对不属于保险责任的，保险公司应当自作出核定之日起

拒赔通知时限

3日内向被保险人或者受益人发出拒绝或拒绝给付保险金通知书，并书面说明理由

限时赔付被保险人索赔单证齐全的

赔偿保险金时限

在2000元以下的仅涉及财产损失赔偿案件

在10000元以下的人身伤亡赔偿案件

当日内3日内给付保险金

在50000元以下的人身伤亡赔偿案件

对属于保险责任的交强险赔偿案件5日内7日内限时赔付保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起先予支付保险金承诺

20日内对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的

应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额

保险法65条规定

保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。直接向第三者赔偿

被保险人请求责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。

被保险人怠于请求被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。被保险人未付款的

责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。

被保险人未书面请求保险人向第三者（受害人）赔偿保险金，且接保险人通知后，无故不履行赔偿义务超过15日的，保险人有权就第三者（受害人）应获赔偿部分直接向第三者（受害人）赔偿保险金。6/1/20241.保险公司收到受害人抢救费用支付申请时，被保险人在交通事故中是否有责任尚未明确的，在无责任医疗费用赔偿限额内支付抢救费用2.在道路交通管理部门能够确认被保险人在交通事故中负有责任后，保险公司应及时在交强险医疗费用赔偿限额内补充应垫付的抢救费用。交通事故责任未确定案件的抢救费用支付6/1/20241.交通事故死亡人员身份无法确认的，其交强险赔偿金由道路交通事故社会救助基金管理机构提存保管。2.无法由道路交通事故社会救助基金管理机构提存的，保险公司可以对已产生的费用如医疗费、丧葬费按照交强险赔偿标准凭票据赔偿，其它项目原则上不应向无赔偿请求权的个人或机构赔偿，可以根据法律文书另行处理交通事故中死者为无名氏的交强险赔偿交强险赔款的计算一、基本计算公式保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿：（1）总赔款＝∑各分项损失赔款＝死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款（2）各分项损失赔款＝各分项核定损失承担金额，即：

死亡伤残费用赔款＝死亡伤残费用核定承担金额

医疗费用赔款＝医疗费用核定承担金额

财产损失赔款＝财产损失核定承担金额（3）各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。注：“受害人”为被保险机动车的受害人，不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。6/1/2024第143页交强险赔款计算案例例1：A、B两机动车发生交通事故，A车负主要责任，B车负次要责任。A、B两车车损分别为1800元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用6万元。6/1/2024解：1.A车交强险赔偿计算A车交强险赔偿金额＝B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额+B车车上人员医疗费用核定承担金额+财产损失核定承担金额（1）B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额为60000元＜交强险有责任的死亡伤残费用赔偿限额180000元，所以A车应赔60000元。（2）B车车上人员医疗费用核定承担金额为7000元＜交强险有责任的医疗费用赔偿限额18000元，所以A车应赔7000元。（3）B车财产损失核定承担金额，B车财产损失5000元＞交强险有责任的财产赔偿限额2000元，所以赔偿额为2000元。（4）A车交强险赔偿金额＝60000+7000+2000＝69000（元）2．B车交强险赔偿计算B车交强险赔偿金额＝A车损核定承担金额1800元＜财产损失赔偿限额2000元，按限额赔偿，赔偿金额为1800元。第145页例2：A、B两机动车发生交通事故，A车全责，B车无责，A、B两车车损分别为2000元、5000元，另造成路产损失1000元。6/1/2024第146页解：1．A车交强险赔偿计算A车交强险赔偿金额＝B车损失核定承担金额+路产损失核定承担金额＝5000+1000＝6000元＞财产损失赔偿限额2000元，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。2．B车交强险赔偿计算B车交强险赔偿金额＝A车损核定承担金额＝2000元＞超过无责任财产损失赔偿限额100元，按限额赔偿，赔偿金额为100元。B车对A车损失应承担的100元赔偿金额，由A车保险人在交强险无责财产损失赔偿限额项下代赔。例3：A车肇事造成两行人甲、乙受伤，甲医疗费用75000元，乙医疗费用