保险学课件：保险概述

1保险概述2第一节保险的概念有关保险学说保险的性质保险的定义保险的对象保险与赌博、储蓄、担保和救济的比较自保3保险学说之一:损失说有损失才有保险,没有损失就没有保险损失赔偿说来源于海上保险代表人物:英国马歇尔和德国马修斯核心观点保险是一种合同所有保险的共同特征是损失赔偿评价最早的保险学说触及到保险的损失补偿原则无法解释储蓄性质的人寿险和养老险4保险学说之一:损失说损失分担说主要从经济学的角度对保险进行阐述代表人物:德国华格纳核心观点承认保险是一种损失赔偿更强调损失赔偿背后的多人互助合作共担损失这一事实把损失分担作为保险的基本性质评价看到了损失赔偿所体现出的被保险人之间的关系,更接近保险的本质无法解释自保5保险学说之一:损失说危险转移说从危险转移的角度阐述保险代表人物：美国维兰特核心观点强调保险组织的重要性,认为保险是一种危险转移机制个人和团体可以通过支付保费将危险转移给保险组织保险组织汇集了大量同质危险,从而实现危险均摊评价可以解释许多人的投保动机强调损失是保险的基础,否认人身保险是保险6保险学说之一:损失说人格保险说主要针对人寿保险代表人物:美国休勃纳核心观点人的生命与财产同样可以用货币衡量其价值,从而人寿保险也是一种损失补偿评价承认人寿保险是保险现实中人们无法准确衡量”精神与力量”的经济价值7保险学说之二:非损失说保险技术说从技术层面阐述保险代表人物：意大利费方德核心观点保险的性质主要体现在技术方面：费率计算、保险基金的计算等保险就是组织危险单位，测算危险事故发生概率，计算并收取保费，发生事故时支付保险金评价对保险机制的运行过程进行了清楚的解释不能说明保险的本质，无法将保险与赌博、彩票区别开8保险学说之二:非损失说欲望满足说代表人物：意大利戈比和德国马纳斯核心观点保险的性质在于它是一种满足人们经济需要和金钱欲望的手段危险事故发生引起损失后，保险赔偿可以满足人们对金钱的欲望评价涉及到了保险的经济补偿功能满足欲望并非保险的本质特征9保险学说之二:非损失说相互金融机构说强调保险的资金融通功能代表人物：日本米谷隆三核心观点当今经济是货币经济，保险活动也已货币化保险是以偶然事件发生为条件的相互金融机构评价把保险作为一种行为和组织来认识从金融角度看待保险，强调保险是一种货币行为但保险和严格意义上的资金融通还是有很大差距10保险学说之三：二元说代表人物：德国爱伦贝格核心观点人寿保险也是保险人寿保险与财产保险性质不同，不能用损失补偿来说明保险合同分为损失赔偿的财产保险合同和以给付一定金额为目的的人身保险合同保险不能统一定义，只能二者择一评价强调保险的法律内涵具有较强的实践指导意义和可操作性对各国保险法产生了普遍影响但提示保险本质不够深刻，保险不应存在两个定义11保险的性质从经济角度看保险性质保险是一种经济行为这是保险最主要的特征保险需求：大量标的面临同质危险，消费者希望获得保障并愿意付出一定代价（有效需求）保险供给：保险人提供保险产品，满足投保人需求并获得盈利保险是一种金融行为通过收取保费聚集资金通过保险投资运作资金通过理赔分配和支付资金直接金融还是间接金融?保险的国民收入再分配作用(比较牵强)12保险的性质从法律角度看保险保险是一种合同行为从社会功能角度看保险保险是一种危险损失转移机制危险转移和危险损失转移的区别保险:社会稳定器13保险的定义保险是集合同类危险聚资建立基金,对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制聚资建立基金(poolingtechnique)对特定危险的后果提供经济保障财务转移机制14保险的对象保险对象即保险标的，指保险人对其承担保险责任的各类危险载体人身标的物：被保险人的生命和身体机能非人身标的物：标的物的经济价值(有形/无形)区分人身标的物与非人身标的物是否能准确估价是否能复原是否能转让15保险与赌博/储蓄/担保/救济的比较保险与赌博赌博产生投机风险,保险则是对已有纯粹风险的处理赌博可能获利也可能受损,保险无获利可能赌博可针对与赌徒无关的事进行,保险强调可保利益原则赌博不产生社会利益(sociallyunproductive),而保险对社会有益保险与储蓄储蓄是个人经济行为,保险是互助性的共同经济行为储蓄的原则是存款自愿,取款自由;保险的原则是投保自愿,退保自由储蓄对个人具有支付与反支付的对等关系,保险对整体具有支付与反支付的关系16保险与赌博/储蓄/担保/救济的比较保险与担保保险是双方相互行为,双方都有义务;担保中仅有担保人有义务?保险有保险基金积累;担保无基金积累保险合同是独立契约;担保合同是从属契约保险与救济保险是合同行为;救济不是保险是双方的商业行为;救济是单方行为保险赔偿金大小和保费计算有严格方法;救济金无严格计算17自保什么是自保自保的形式单一自保公司与联合自保公司直接经营保险业务/较高比例的再保险如何决定是否设立自保公司企业规模:有众多的同质危险单位成本因素自保的优点基本不存在信息不对称的情况,投保人和保险人双方利益比较一致节约危险管理成本其他(p.26)自保的缺点规模经济危险多样性税收优惠18第二节保险的分类按保险性质分类商业保险社会保险政策保险按保险标的分类财产保险/人身保险财产保险/人身保险/责任保险/信用保证保险按危险转移层次分类原保险/再保险复合保险/重复保险共同保险按实施方式分类强制保险/自愿保险19保险的分类其他营利保险/非营利保险公营保险/私营保险个人保险/团体保险单一危险保险/综合危险保险/一切险定值保险/不定值保险足额保险/不足额保险/超额保险20第三节保险的职能和作用保险的职能基本职能分担危险补偿损失派生职能融资职能防灾防损职能分配职能关于保险功能的新探讨经济补偿资金融通社会管理21保险的作用宏观作用有助于稳定社会再生产循环有助于推动社会经济交往有助于扩大积累规模有助于推动科技发展有助于增加外汇收入可以在世界范围内分散危险有助于社会稳定微观作用有利于受灾企业及时恢复生产有助于安定人民生活有助于均衡个人财务收支22第四节保险的代价保险组织的运营成本运营支出与理赔支出的区别解决逆向选择问题的成本什么是逆向选择(adverseselection)如何解决逆向选择问题信号传递信号筛选解决道德危险的成本什么是道德危险(moralhazard)如何解决道德危险问题获取信息监督利益一致化23第五节保险的起源与发展海上保险的出现与发展火灾保险的出现与发展人身保险的出现与发展再保险的出现与发展责任保险、保证保险等新险种的出现互联网金融之保险“这保险就跟给我定制的一样，睡不着也能领安慰金。”牛小姐半夜1点了还睡不着，在手机上从保险公司领取了5元补偿金。现在只要下载“保险黑板擦”的APP，注册成功后就可以免费领取“失眠乐”。该保险期限为7天，根据保险条款，凌晨0点至1点之间用户在“失眠乐”产品评论栏有超过五个字符的有效评论补偿5元；凌晨1点至2点之间的有效评论补偿10元，保额最高70元。像这样为生活中小事件买单的互联网创新保险还有很多，比如意时网的“保险黑板擦”里的“痘痘乐”保险也是免费领取，投保时只需上传一张投保人的面部清晰照片即可，保险期限为90天，在此期间，如果投保脸部新增痘痘，则每个痘痘补偿10元，总限额100元。同样，投保堵车、苹果手机碎屏也可以免费领取保险获得赔偿。互联网保险保额不低，保险公司到底是如何定价和风控？2016年国务院总理李克强政府工作报告金融及保险业的发展契机政府工作报告摘录织密织牢社会保障安全网。继续提高退休人员基本养老金标准。各地要切实负起责任，确保养老金按时足额发放。制定划转部分国有资本充实社保基金办法。基本医疗保险实现全覆盖，基本养老保险参保率超过80%。今后五年是跨越“中等收入陷阱”的重要阶段，各种矛盾和风险明显增多。政府工作报告摘录大力推进国有企业改革。今明两年，要以改革促发展，坚决打好国有企业提质增效攻坚战。推动国有企业特别是中央企业结构调整，创新发展一批，重组整合一批，清理退出一批。推进股权多元化改革，开展落实企业董事会职权、市场化选聘经营者、职业经理人制度、混合所有制、员工持股等试点。深化企业用人制度改革，探索建立与市场化选任方式相适应的高层次人才和企业经营管理者薪酬制度。加快改组组建国有资本投资、运营公司。以管资本为主推进国有资产监管机构职能转变，防止国有资产流失，实现国有资产保值增值。赋予地方更多国有企业改革自主权。加快剥离国有企业办社会职能，解决历史遗留问题，让国有企业瘦身健体，增强核心竞争力。更好激发非公有制经济活力。大幅放宽电力、电信、交通、石油、天然气、市政公用等领域市场准入，消除各种隐性壁垒，鼓励民营企业扩大投资、参与国有企业改革。在项目核准、融资服务、财税政策、土地使用等方面一视同仁。依法平等保护各种所有制经济产权，严肃查处侵犯非公有制企业及非公有制经济人士合法权益的行为，营造公平、公正、透明、稳定的法治环境，促进各类企业各展其长、共同发展。中等收入陷阱“中等收入陷阱”是指当一个国家的人均收入达到中等水平后，由于不能顺利实现经济发展方式的转变，导致经济增长动力不足，最终出现经济停滞的一种状态。一个经济体从中等收入向高收入迈进的过程中，既不能重复又难以摆脱以往由低收入进入中等收入的发展模式，很容易出现经济增长的停滞和徘徊，人均国民收入难以突破1万美元。进入这个时期，经济快速发展积累的矛盾集中爆发，原有的增长机制和发展模式无法有效应对由此形成的系统性风险，经济增长容易出现大幅波动或陷入停滞。大部分国家则长期在中等收入阶段徘徊，迟迟不能进入高收入国家行列。GDP与股市挂钩/中等收入陷阱中国的股市和GDP为什么不能挂钩？问题的答案很简单：中国的GDP中很大一部分都被西方资本赚走了，而中国股市财报反映的只是归属于中国的利润，两者当然不能画上等号。同样，中国的GDP很大一部分都被西方资本剥削走了，所以无论发展中国家的人民无论如何辛苦劳动，都只能在挣扎在中等收入陷阱中从贫穷国家变成发展中国家，从乞丐变成了打工者，要从打工者变成企业家，只有改变西方资本既定的金融经济秩序美国对中国最大的指责就是：breaktherules这里的rules指什么？就是一种西方资本剥削压榨发展中国家的经济金融制度中国股市在2015年命悬一线，如果大盘走势超过6124点，将形成季线级别的背离，引发超过10个季度，也就是至少三年的大调整，调整回到2000点以下能不能算出上海房价的MACD国资改革与保险资金入市民营保险举牌能否成为民营资本参与国企股权的一条途径？万科宝能之争时间表7月至8月宝能系三度举牌万科，持股15.04%，成为第一大股东8月至9月华润两次增持，持股15.23%。夺回第一大股东位置10月中旬宝能系回购万科A股，占万科总股本的3%12月6日万科公告，宝能系持股20.008%，再次成为第一大股东12月8日安邦加入“战局”，持有万科5%的股权12月10日深交所要求钜盛华说明购入万科A股股份资金来源12月15日宝能系首次回应收购万科“钱从哪儿来”12月17日王石喊话：万科不欢迎宝能成为第一大股东12月22日宝能系持股比例增至23.52%，安邦持股比例增至7%12月23日万科、安邦宣布“在一起”12月24日宝能系持股万科升至24.26%12月25日证监会回应“宝万之争”，称不会干预。宝能万科事件与混合所有制改革十八届三中全会《决定》提出“积极发展混合所有制经济”。2014年《政府工作报告》进一步提出“加快发展混合所有制经济”。国企民企融合成为新一轮国资国企改革重头戏。混合所有制经济在我国出现和发展，主要源于国有企业改革，源于寻找国有制同市场经济相结合的形式和途径。其有利于国有资本放大功能、保值增值、提高竞争力，有助于“走出去”，是国资国企改革的重要支撑。经过多年股份制改造，虽然很多国企早已变成混合所有制，国资占比已较低，但政府干预仍无处不在，公司治理上不达标。行政化垄断体制未真正打破，开了玻璃门，还有旋转门，准入限制未真正放开。既确保国有资本的主导地位，又发挥混合所有制市场化、灵活高效的优势，让‘国有体制’与‘市场机制’充分结合，迸发出最大活力，充分体现和放大国有资本的控制力、影响力、带动力万科最早是深圳市属国企下辖企业，后来改制上市成大众持股上市公司，再后来，央企华润主资入股万科，成为万科的第一大股东，但华润并不能对万科实施有效控制或重大影响。万科a第三季度是大股东1000037深南电2015/9/30前海人寿4.512000045深纺织A2015/9/30前海人寿4.483000096广聚能源(000096,股吧)2015/9/30前海人寿1.134000401冀东水泥(000401,股吧)2015/9/30前海人寿0.775000417合肥百货(000417,股吧)2015/9/30前海人寿4.766000555神州信息(000555,股吧)2015/9/30前海人寿1.117000880潍柴重机(000880,股吧)2015/9/30前海人寿4.559000888峨眉山A2015/9/30前海人寿2.1810000905厦门港务(000905,股吧)2015/9/30前海人寿0.3411002128露天煤业(002128,股吧)2015/9/30前海人寿2.812002325洪涛股仹2015/9/30前海人寿3.2813002419天虹商场(002419,股吧)2015/9/30前海人寿3.2114600101明星电力(600101,股吧)2015/9/30前海人寿5.0215600106重庆路桥(600106,股吧)2015/9/30前海人寿1.2216600121郑州煤电(600121,股吧)2015/9/30前海人寿1.417600208新湖中宝(600208,股吧)2015/9/30前海人寿2.2418600312平高电气(600312,股吧)2015/9/30前海人寿0.5119600350山东高速(600350,股吧)2015/9/30前海人寿0.4820600382广东明珠(600382,股吧)2015/9/30前海人寿3.0221600651飞乐音响(600651,股吧)2015/9/30前海人寿1.0822600712南宁百货(600712,股吧)2015/9/30前海人寿5.0723600716凤凰股仹2015/9/30前海人寿1.0824601099太平洋2015/9/30前海人寿4.8726601231环旭电子(601231,股吧)2015/9/30前海人寿1.9727601258庞大集团(601258,股吧)2015/9/30前海人寿1.9928601992金隅股仹2015/9/30前海人寿0.64华润集团华润（集团）有限公司（以下简称“华润”或“华润集团”）是一家在香港注册和运营的多元化控股企业集团，其前身是1938年于香港成立的“联和行”，1948年改组更名为华润公司，1952年隶属关系由中共中央办公厅变为中央贸易部（现为商务部）。1983年，改组成立华润（集团）有限公司。华润在香港拥有5家上市公司，旗下“蓝筹三杰”，华润创业、华润电力、华润置地位列香港恒生指数成份股。华润燃气、华润水泥位列香港恒生综合指数成份股和香港恒生中资企业指数成份股。华润集团是全球500强企业之一，2014年排名第143位，自2005年起连续获得国资委A级央企称号，2012年度央企业绩考核位列第6。华润零售、华润雪花啤酒、华润燃气经营规模全国第一。华润电力是中国业绩增长最快、运营成本最低、经营效率最好的独立发电企业；华润置地是中国内地最具实力的综合地产开发商之一；雪花啤酒、怡宝水、万家超市、万象城是享誉全国的著名品牌。

截至2014年，华润集团总资产11188亿港元，