家庭理财规划

理财规划书

前言

理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。

在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。理财方案规划大纲客户基本情况分析客户财务状况分析客户风险特征分析客户理财目标分析123451.客户基本信息

家庭成员李先生，30岁，房地产公司主管。柳女士，28岁，私营企业部门主管

家庭情况男女主人均属独生子女，无小孩。双方父母都以退休，有基本工资和住房。家庭成员年龄职务月收入年终奖金李先生30房地产公司主管6000元2-3万元柳女士28私营企业部门主管4000元/

新婚夫妇1.1客户基本情况分析

根据客户基本情况来看，男女主人工作稳定，家庭月收入达10000元，李先生年终奖可收入2-3万元，家庭年收入约15万元，属于中等生活水平。且目前尚无子女，父母均有住房和退休金，无养老负担。2.客户财务状况分析家庭资产家庭负债住房50住房贷款30银行存款2资产合计52负债合计30净资产22负债率57%从李先生家庭的资产表中看出，房产占资产总额的96％，现金存款占4%。负债占总资产的57.6%。固定资产所占比例较重，在整个家庭资产配置中并不合理，资产流动性过低，难以应付突发状况的发生。2.2客户开支分析根据上表可以看出，李先生家庭月日常开支8400元，占月收入84%，开支比例过大。且无任何投资项目，对于家庭未来成长非常不利。家庭成员伙食费’生活费交通费、信息通信费额外开支（如旅游）置衣费外食费月房贷合计李先生2000元500元800元400元1000元1800元柳女士300元800元800元费用合计2000元800元800元1200元1800元1800元8400元2.3客户开支建议鉴于客户家庭刚刚成立，还处于成长期，理财需要积累原始资金。我们在不影响生活质量的前提下，为客户进行了短期开支规划。

家庭成员伙食费’生活费交通费、信息通信费额外开支（如旅游）置衣费外食费月房贷合计李先生2500元500元800元400元600元1800元柳女士300元500元600元费用合计2500元800元800元900元1200元1800元8000元3.客户风险特征分析123风险偏好风险认知度实际风险承受能力客户的风险特征可以由以下三个方面构成。以风险特征的三个方面为基础，结和客户的负债及收支，我们用风险承受能力积分表分析客户的风险特征。项目10分8分6分4分2分客户得分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅4投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无4投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分

50分

283.2风险承受分析客户最终得分：28分3.3客户风险评价根据上图分析得知：

客户风险特征：房贷过高占资产总额50%以上客户风险承受能力：中等主要得益于李先生家庭年龄优势以及收入稳定且两人正处于事业上升阶段。建议投资目标：风险一般的理财产品。如货币基金，债券基金，股票型基金等，也可以进行股票等较高风险的投资。客户理财目标2年内购买一辆10~15万的汽车1为小孩的到来做相应准备4希望购入一份商业保险2为老人的生病治疗费做准备34.客户理财目标分析

1.客户有着较为明确的理财目标，我们认为这些理财目标，根据李先生的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。2.成长型家庭的理财目标较多，我们的建议为实现理财目标，顺序要先短期后长期，先重要后次要。3.为此我们建议家庭理财目标的优先顺序安排为：

增加家庭保障>为孩子到来准备>购买汽车>其它目标。4.2客户理财目标分析（一）为家庭购买一些商业保险

李先生夫妇作为家庭的经济支柱，除了基本社保以外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱，应适当补充一定的商业险种。根据李先生的家庭情况，我们综合多个家庭保险，为李先生和柳女士推荐太平保险公司推出的一款财智家和综合意外伤害险。该保险属于消费型保险，每年保费390元，建议每人购买一份，加上两位原有三险一金，足以抵御未来不可测的风险。财智家和

“财智家和”个人综合保险是太平财险融家庭财产保险和人身意外伤害保险为一体的综合性保险产品，它具有以下特点：一、保障全面。“财智家和”的保障对象涵盖家庭所有成员，保障范围非常广，被保险人、配偶、子女的意外身故、残疾、烧伤、意外医疗及家庭财产等方面的保障；二、性价比高。以较低的价格，客户享受更多的风险保障，保费390元，每份综合保障责任高达120.5万元，保险期限为一年；三、客户认可度高。财智家和寓意美好，是太平财险为个人客户精心打造一份期望家庭人财双安、和谐吉祥的礼物，与其他公司产品有着很强的差异性，内涵价值高，将会较大地提升个人客户的满意度；四、操作简单。“财智家和”通过太平销售网点和合作的银行、专兼业代理公司的柜台直接出单，方便快捷。客户购买该产品，可以直接填写投保单并缴费，柜员将通过系统出具保单，并将保单“客户留存联”交付投保人，则该保单立即生效，非常方便客户。

保险标的保险责任保险金额保险期间保险费被保险人意外身故、伤残保险金40万1年每份390元最多购买两份驾驶或乘坐本人私家车意外身故保险金50万意外伤害医疗保险金1万配偶及子女意外身故、伤残保险金（保额均分）8万意外伤害医疗保险金（保额均分）0.5万家庭财产房屋及其装修损失20万家居用品盗抢损失1万4.3客户理财目标分析（二）为老人生病治疗费做准备我们建议每个月强制进行800元的零存整取，一年后本息将达到9800元，取出时足以保证小孩的降生所需费用和应付短期内老人的生病风险。而产假工资按全酬8成发放，可以满足生产期间各种开销。如继续进行每月800元的零存整取，按每五年支取一次，15年后本息157500元，能够解决子女教育资金和老人长期生病风险。为小孩的到来做准备零存整取利率表（%）三个月六个月一年二年三年五年2.252.502.753.554.154.55零存整取，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。4.4客户理财目标分析（三）2年内汽车购买一辆汽车随着汽车销量的突飞猛进，市场竞争日益激烈，国内各大汽车厂商都纷纷在主力车型上推出了无息贷款。首付降至30~40%，2-3年内偿清不用支付任何利息。

根据目前市场行情分析，2年内10~15万的中级车市场不会有太多变化。如某公司推出的一款12万车型，首付3.6万元，3年内还清贷款免付利息，送交一年强险。

按照以上信息，购车首付3.6万+上牌，贴膜，购买各类配件等，4万元足够。3年内每月还贷2300元即可还清贷款。根据李先生的家庭状况，2年奖金收入可达4~6万元足够买车了。只要合理规划好未来的资金流，这个目标是可以实现的。理财投资建议理财之路理财产品风险一般风险低风险高风险定期存款，分红保险

基金投资

股票，期货投资5.理财方案规划根据客户家庭财务状况，经计算客户可用资金1.5万元和每月盈余1000元进行追加投资，根据这个基础我们为李先生家庭制定了一份切实可行的理财规划，帮助客户更好地规划人生。一、理财原则在确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现客户家庭的理财目标，并使得家庭财富在未来稳定增值。二、理财策略鉴于客户的基本情况，未来几年内经济压力还是很大，客户应积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现理财目标储备资金，建议投资一些收益较高的基金，股票等理财产品。投资建议一（基金投资）基金：主要指证券市场上的基金，是一种利益共享、风险共担的集合投资制度。投资基金集中投资者的资金，由基金托管人委托职业经理人员管理，专门从事证券投资活动。基金种类：债券型基金，股票型基金其中股票型基金收益最高，债劵型基金次之，风险亦然。投资组合建议：建议客户投资30％股票型基金、70％的债券型基金可实现。投资建议一（基金投资）投资产品推荐：

华夏优势（000021）是一只长期盈利稳定的债劵型基金，每年收益率在16%左右。建议客户进行定投前期买入10000元，每月定期投入1000元，一年后收益可达25520，第二年继续追加投资，两年后总收益可达到43520元，投资盈利9523元。国泰金龙（020003）是一只业绩突出的股票型基金，08年收益率一度高达79.4%，3年平均收益率达27.61建议客户投入5000元，第二再增加投资5000元，两年后收益估计可达14000元，投资盈利4000元。我们仍考虑到最坏的打算，即如果客户30％的股票型基金完全亏损，假若70％的资产可保持投报率，仍可保证盈利。该方案投资风险不高，盈利可完全满足客户短期内开支需要，建议客户按此方案进行长期投资。投资建议一（基金投资）股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。股票是一种高风险的投资产品，但同时也伴随高回报率。投资建议二（股票投资）投资组合建议：

50%对黄金进行短期投资，50%对某只看好股票进行长期性的投资（股票风险大回报也大但建议顾客慎重选择）投资建议二（股票投资）在资金流动性过剩，及全球通胀预期的情况下，黄金价格将持续上涨。但并不建议长期投资黄金，因为预期明年美国经济向好，且失业率会降低，其黄金上涨的趋势将会有所放缓，风险将会随着经济好转而上升。国内流动性泛滥非常严重，发达国家的货币供应量与GDP总量比值是较健康为1，新兴市场略高有1.3左右，而今年国内高达到1.8左右。投资产品推荐：投资建议二（股票投资）对黄金进行短期的投资收益率半年内应能得到12%--16%的收益率。建议客户投入7500元进行黄金短期操作：7500+7500*0.12=84007500+7500*0.16=8700收益达到半年本利8400~8700元。因为投资有风险所以设有跌卖点当股票下跌达到10%的亏损点一定要清仓。投资建议二（股票投资）经过上年股票年报情况分析，推荐您购买农产品（000061）这只股票进行长期的投资。购买原因：公司已经建立起全国性的农产品批发市场网络农产品流通领域龙头地位突出在长期专注农批市场运营的过程中，拥有专业敬业的管理团队，在行业升级和加速发展背景下，公司综合竞争力正日益凸显，成为“中国农业产业链核心环节的主导者”。公司将获取基于市场巨量交易额流转和有效管理控制之上的直接价值（租金、佣金、管理费等收入）和附加值（物流、信息流、资金流价值），是公司值得长期看好的根本所在。投资长期股票收益情况以农产品（000061）的年收益情况年报表情况分析来说农产品（000061）这只股票的年收益大概达到30~35%的收益。客户投资50%也就是7500元，一年的收益就能达到：