信用保险6教材

信用保险中南林业科技大学经济学院中南林业科技大学CreditinsuranceContents第五章海外投资保险第四章中长期出口信用保险第三章短期出口信用保险第二章国内信用保险 第一章信用保险概述第六章保证保险Creditinsurance中南林业科技大学引入案例：贷款保证保险2004年3月16日，陕西固泰工程建筑有限公司（下称固泰公司）因购买一批工程施工机械而向某银行借款800万元，应银行方面的要求，固泰公司向某财产保险公司投保了一份保证保险，保险金额为900万元。保证保险合同约定：当投保人固泰公司发生连续三个月或超过三个月拖欠应还贷款本息的，保险人财保公司负责偿付借款人固泰公司尚欠的借款本息，但最高不超过本保险的保险金额。同时，固泰公司又以其所购工程机械车向建行提供了抵押担保，但由于交通管理部门对该类工程械车不开办车籍登记业务，故固泰公司向银行方面的车辆抵押未办理抵押登记。固泰公司对借款合同履行至第9个月时发生了财务困难，导致连续三个月未能清偿借款本息。银行方面要求财保公司承担继续还款的“赔偿”义务，但遭到财保公司的拒绝，遂将财保公司诉诸法院。经财保公司申请，又将固泰公司追加为本案第三人。Creditinsurance中南林业科技大学引入案例：贷款保证保险诉讼中，财保公司拒绝理赔的抗辩理由有三点。第一，保险法规定投保人对保险标的应当具有保险利益。故该保险合同无效。第二，保险法第二十八条明确规定：“投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任”。本案中，投保人固泰公司不清偿债务是一种受其主观意志所控制的行为，并不是具有或然性的“保险事故”，该保险事故显然是固泰公司“故意”制造出来的，故财保公司可以解除合同且不承担赔偿责任。第三，保证保险实系一种保证担保，在债务人固泰公司提供抵押担保的情形下，应当按照担保法关于“物保优于人保”的原则先由该抵押财产清偿债务，据此亦不应当由保险人进行赔偿。Creditinsurance中南林业科技大学案例解读（1）“保险利益”的范围不仅限于经济上的利益还包括其他法律上承认的利益，如忠诚、信用等情形。如前所述，保证保险的保险标的是债务人的信用风险，相对于债权人而言即是债权的安全性。债务人投保时，其与该保险标的具有直接的法律上的利害关系。毫无疑问，债务人固泰公司作为投保人对该保险标的具有当然的保险利益。Creditinsurance中南林业科技大学案例解读（2）保证保险合同的保险事故与道德风险的关系。由于保证保险的保险标的本身就是一种信用风险，债务人投保及保险人承保并收取保费之对价后，债务不能按约履行的风险已合法的转嫁于保险人，包括对债务人可能“故意违约”的这一情形在订立保证保险合同时对保险人而言是完全明知的。如果对此不是明知或者假设债务人（投保人）个个都守信履约，那么债权人要求债务人投保此险又有何价值？因此，保证保险中含各类道德风险在内的信用风险事故是一种意思自治的产物，是保险人完全明知和接受的一种正常商事风险，其完全符合保险事故和射幸合同的法律特征。Creditinsurance中南林业科技大学案例解读（3）担保法第二十八条曾确立了两项原则，一是“物保优于人保”的原则；第二是保证人享有的弃权免责抗辩权原则，但这两项责任原则均不适用于保证保险。因为相对于债权人而言，当保证保险索赔权和抵押权并存时，债权人可以任意选择其认为方便执行的清偿主体来主张债权。Creditinsurance中南林业科技大学第六章保证保险第一节保证保险概述第二节保证保险的性质和特征第三节保证保险的种类第四节保证保险实务Creditinsurance中南林业科技大学第一节保证保险概述一、保证保险的概念保证保险是保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。因此保证保险实际上是一种担保业务。

Creditinsurance中南林业科技大学二、保证保险的起源保证保险首先出现于约18世纪末19世纪初，它是随商业信用的发展而出现的。最早产生的保证保险是诚实保证保险，由一些个人商行或银行办理。到1852年—1853年，英国几家保险公司试图开办合同担保业务，但因缺乏足够的资本而没有成功。1901年，美国马里兰州的诚实存款公司首次在英国提供合同担保，英国几家公司相继开办此项业务，并逐渐推向了欧洲市场。

Creditinsurance中南林业科技大学第二节保证保险的性质与特征一、保证保险的性质二、保证保险的特点三、保证保险与银行担保的区别Creditinsurance中南林业科技大学现象解读1保证保险在中国属于一种全新伪业务，主要应用于消费贷款业务之中，有效防范和化解了银行的信用风险。但好景不长，因消费者恶意逃债严重，保险公司陷入众多诉讼之中且追偿难度极大，人保总公司不得不于去年将该业务叫停。保证保险为何在中国遭遇此尴尬?

Creditinsurance中南林业科技大学解读1（一）对保证保险的性质认识不清保险公司除从事保险业务外，还可以从事其它非保险业务。将保证保险视为保险并随便加以应用，其结果是忽视了风险评估，从而加大了保险公司的经营风险。

（二）对保证保险的适用范围认识不清保证保险的风险性，其应用范围在英美等国都是特定的，尤其是不涉及借贷合同项下的借贷保证

（三）对借贷合同的认识误区借贷合同风险大Creditinsurance中南林业科技大学现象解读2今年5月以来，温州市陆续诞生科技保险和小额贷款保证保险“第一单”，以往缺乏抵押担保的“轻资产”型中小企业，通过加上保险，提高了自身的资信能力。但让人意外的是，两种产品却都不同程度受到冷遇。Creditinsurance中南林业科技大学解读2随着去年下半年经济走势的回落，加上江浙一带民营企业陷入信用危机，中小企业的冲击犹大，该项业务也随之受到影响。温州也是受到去年民间借贷危机的影响，参与的银行和保险公司嗅到了其中的风险苗头，因此对这块的操作就会更谨慎。

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