完成萧山区政策性农业保险理赔问题的分析改革

目录引言1.1研究背景1.2萧山区开展政策性农业保险的简介全区农业产业化情况汇报2.1全区农业产业化介绍2.2全区农业产业化的思路及总结萧山区政策性农业保险运行情况萧山区政策性农业保险理赔出现的问题4.1从农户的角度及问题出发4.2从政府监管的角度及问题出发4.3从保险公司的角度及问题出发4.4从法律法规的角度及问题出发5.萧山区农业保险实施意见5.1保险理赔管理办法5.2政策性保险补充意见5.3政策性农业保险工作报告及总结6.针对理赔出现的问题提出的应对措施和意见7.总结及展望参考文献致谢萧山区政策性农业保险理赔问题的分析摘要2007年，中央财政将农业保险保费补贴作为党和政府实施的一项支农惠农措施在全国部分省区进行试点，并在各个试点进行推广。农业保险既专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。作为一项新的保险，在推广中必然会存在一些问题，因此需要在实践不断解决和完善。以下论文将引出萧山政策性农业保险运行情况以及农业保险理赔出现的问题、问题分析等，并对出现的问题提出一些应对措施及意见。关键字：理赔分析；政策性保险；政府监管；保险运行情况 引言1.1研究背景总所周知，天有不测风云，谁都不知道接下来会发生怎样的灾难。尤其对于农民以及养殖户们，天气的不测将大大影响自己的收成。不同程度的自然灾害和意外事故造成的经济损失对于这些靠着一年的收成养家糊口的农民们来说是个巨大的打击。因此，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。策性农业保险将财政手段与市场机制相对接，可以创新政府救灾方式，提高财政资金使用效益，分散农业风险，促进农民收入可持续增长，为世贸组织所允许的支持农业发展的“绿箱政策【1】。中央财政将农业保险保费补贴作为党和政府实施的一项支农惠农措施在全国六个省区进行试点，萧山区就是一试点区域。然而作为一项新的保险，在推广中还存在一些问题，包括风险保障制度发育的不完全，财政救助及紧急贷款的稳定性差等问题，真的需要我们在实践中不断解决并完善，为农民们提供更好的政策性农业保险体系，为农民们提供更大的福利和保障。以此为研究背景，对于萧山区的政策性农业保险理赔问题我进行了深入的调查和分析，并提出了一些自己的想法和观点，并希望政府能对政策性农业保险理赔问题早日提出更好的完善制度和具有建设性的意见及建议。1.2萧山区开展政策性农业保险的简介一、开展政策性农业保险的总体要求坚持以科学发展观为指导，紧紧围绕农业增效，农民增收，农民的利益最大为目标，以保护灾后快速恢复生产能力为出发点，充分考虑到财政的承受能力、保险企业的可持续经营能力以及农民的参保意愿，以保大灾、保大户、保主要品种为重点，坚持政府推动、农户自对于农民的投保吸引度不大。因此，保险公司对于政策性农业保险理赔存在的问题也有较大影响。从法律法规的角度及问题出发政策性农业保险作为一种农业发展和保护的制度，它对相关法律法规具有很强的依赖性。国内外理论与实践已经充分证明，农业保险是准公共物品，带有明显的公益性，它是国家农业和农村发展政策的有机组成部分，法律法规的制定与完善是政策性农业保险发展的前提和保证。然而我国对政策性保险业务至今尚无一套完整的法律、法规及相应政策予以扶持。《中华人民共和国农业法》对农业保险的规定是，“农业保险必须自愿加入，任何人不得强制”。现行的2002年二版《中华人民共和国保险法》，主要是规范商业性保险公司的经营行为，对农业保险的规定十分笼统，其中只有第155条规定：“国家支持为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”。在不久前修订并于2009年10月1日起实行的《中华人民共和国保险法》中，仅有一处提及到“农业保险”，即第186条规定“国家支持发展为农业生产服务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另行规定”。而且原本计划在2007年底出台的《政策性农业保险条例》也由于种种原因暂时搁置。在国家积极推进政策试点的今天，我国至今没有制定专门的农业保险法律法规，农业保险经营一直无法可依，法律法规建设的缺位，极大地影响了农业保险的规范化、制度化的发展。所以说从法律、法规的角度出发，也使政策性农业保险理赔问题制造了阻碍。萧山区农业保险实施意见5.1保险理赔管理办法1、政策性农业保险理赔由政策性农业保险工作领导小组办公室、审核理赔小组共同实施，人保萧山支公司负责日常理赔管理。2、人保萧山支公司根据查勘权限通知相关专家技术人员进行现场查勘。3、现场查勘必须查明受损原因，拍摄受损现场，核定受损数量；将核定的受损情况与投保户沟通，做好投保书面确认和登记工作，做到手续完备，并将查勘情况及时反馈人保萧山支公司备案。4、理赔工作要严格执行全省政策性农业保险条款的有关规定，实事求是，公平合理，充分体现公开、公平、公正的原则。5、理赔工作中出现的疑难问题，由区政策性农业保险试点工作领导小组办公室和区审核理赔小组共同研究解决。对明确不属于理赔范畴的，查勘人员要耐心细致地向农户做好说服解释工作。6、理赔工作中出现的疑难问题，由区政策性农业保险试点工作领导小组办公室和区审核理赔小组共同研究解决。对明确不属于理赔范畴的，查勘人员要耐心细致地向农户做好说服解释工作。如下是各险种保险费财政补贴一览表以及农险保费及赔款情况表承担比例险种中央、省财政%区财政%镇财政%农户%水稻652510能繁母猪20杭州市155510大棚及棚内蔬菜（水果、花木），特种水产大棚18521020油菜65151010奶牛245125林木综合18521020各险种保险费财政补贴表承担比例险种中央、省财政%区财政%镇财政%农户%水稻67267能繁母猪20杭州市155510大棚及棚内蔬菜（水果、花木、特种水产）22521016油菜65287奶牛245125林木综合48321010公益林7030附2萧山区政策性农业保险险种、标的、条件及保险费率表险种名称标的条件保险费率保险金额水稻种植面积≥10亩7.5%400元/亩大棚及棚内蔬菜（水果、花木、特种水产）种植面积≥5亩钢架3.6%×1.2。棚内作物：年6%，半年3.6%。（区域系数钢架1.2）棚架：按投保时大棚棚体管架实际价值60%确定；棚内：叶菜类200元/亩，非叶菜类400元、600元或800元/亩，瓜果类1000元/亩。能繁母猪8月龄以上（含）4周岁（含）以下，数量≥10头6%1000元/头油菜种植面积≥5亩5%300元/亩奶牛畜龄1-6岁6%4000元/头林木综合经营面积≥100亩用材林、竹林0.8%，经济林0.6%再植成本的50%-60%确定公益林区内公益林1.5‰300元/亩从以上图表上，我们可以分析出在萧山地区不同的险种所涉及的保险金额、保险费率及补贴资金是不同的。这个是由于在各个省份实施农业保险补贴政策时对投保人所在地区规模或者投保险种有一定的限制。从表一中我们可以发现，对于水稻和油菜，中央和省财政的承担比例相对其它险种最大。因为水稻和油菜是关乎百姓的生存问题，所以中央和省财政对于水稻和油菜的承担比例较大，而且相对于其它险种来说，水稻和油菜在户外显得更加弱小，也更容易受到大自然的灾害，不比大棚蔬菜那样还有防护的帐篷，也不比树林那样生命力顽强，还不比猪牛那样可以自行躲避灾害。所以说相对于其它险种，水稻和油菜的抵御灾害能力更弱一些，中央和省财政对于它们的承担比更大一些。虽然说中央和省政府对于其它险种的承担比稍小一些，但是区财政和镇财政对于剩下的险种的承担比更大一些。所以说农户们也不必很担心说中央和省政府对自己的险种的承担比小，因为这个承担比是相对的，中央和省政府的小一些，那么区财政和镇财政的承担比则相对大一些。所以说中央和政府也正更加努力为农民和百姓提供更好更到位的保障来确保灾害来临时农民们的束手无策。从表三中我们可以看出，公益林是中央和省财政相对于其它险种来说承担比最大的。这是由于公益林是属于国家的，没有任何农户会对它负责，对它负责的只有政府，而且既然是公益林，就是对社会和公众有益处的树林，如观赏树木等，所以说中央和省政府要对公益林的承担比大一些。在表三中中央和省政府对于大棚和能繁母猪的承担比相对其它险种小很多，农户的承担比大一些，这是由于大棚和能繁母猪对于自然灾害的抵御能力相对其它险种来说要强很多。而且政策性农业保险的理赔方案是按着不同的物种相对自然灾害的抵御情况和社会价值来定义不同的承保情况的。所以说政府都是公正的，它在着力为农民们实施更好更有力的受灾保障。从表四中我们可以发现，无论是什么险种，它们的标的都是有一定的条件的，险种们必须满足标的的条件才会有政府的保险费率和保险金额，如果农户们所种植或养殖的条件不能够满足标的所要求的最低范围，被保险的情况是不存在的。所以说不是所有的农户都会得到政府及保险公司的后盾和保障，农户们是要在可以满足一定的条件，能够可以为自己和社会带来益处的前提下，才会得到政府的支持和帮助。比如说公益林就没有底线的要求就可以得到政府的支持和保障，这是因为公益林的存在就已经给社会和人民带来了益处，这也是政府为了给社会和人民提供更好的生活环境。虽然我国政策性农业保险制度并不完全，但我国政府正努力为农户们提供更有利更夯实的社会保障，我国政策性农业保障制度也正在稳健地前行和完善。所以说我们农户们要相信政府才是我们最坚实的后盾，更完整、完善的政策性农业保障制度会带给农户们更加积极的务实态度，我们的社会也会越来越好。5.2政策性保险补充意见一、增设政策性林木综合、油菜、奶牛保险（一）增设政策性林木综合保险（二）增设政策性油菜保险（三）增设政策性奶牛保险二、扩大水稻、大棚蔬菜二个险种的参保面，提高保费补贴三、积极推进新增和扩大范围险种的参保工作5.3政策性农业保险工作报告及总结【2】一、目的和意义近年来，我区积极推进农业结构调整，大力发展现代农业，有效地促进了农业增效农民增收。但是，由于台风、洪涝、干旱、疫情、病虫害等灾害时有发生，“多年致富、一灾致贫”的现象时有出现，同时随着现代农业发展，农业产业化、专业化的步伐加快，建立完善农业风险防范体系显得尤为重要。开展政策性农业保险工作，是健全农业支持和保护体系的必然要求；是接轨国际规则提高农业竞争力的必然选择；是运用市场机制提高农业抗风险能力的必然选择；是顺应广大农民意愿的实事工程，各级各部门一定要充分认识政策性农业保险的重要性和必要性。二、总体要求坚持以科学发展观为指导，按照“创业富民、创新强区”的要求，以保护灾后迅速恢复生产为出发点，以保大灾、保大户、保主要品种为重点，坚持政府推动、农户自愿、市场运作的原则，采取“共保经营”为主、“互合作”等形式为辅的运行方式，积极稳妥地推进政策性农业保险，为我区富裕清洁和谐社会主义新农村建设提供有力保障。三、经营方式和范围我区采用“政府推动+共保经营”的方式。浙江省已由8家商业保险公司组建了“浙江省政策性农业保险共保体”（以下简称共保体）。受共保体委托，中国人民财产保险股份有限公司杭州市萧山支公司承担本区范围内具体业务经营，共保体经营范围为农险、以险养险、涉农险三类，实行“单独建帐、单独核算、盈利共享、风险共担”的运行机制。区政府对国家和省定的5种政策性农业保险品种参保实行保费财政补贴，原则上多保多补、不保不补。四、加强组织领导(一)建立组织，明确职责。政策性农业保险工作专业性强、涉及面广，关系农民的切身利益。为加强对政策性农业保险工作的领导，区政府成立政策性农业保险试点工作协调小组，协调小组下设办公室，办公室设在区农办。区协调小组下同时成立由水稻、能繁母猪、奶牛、油菜、大棚蔬菜等方面专家组成的农险核审理赔小组（另行发文），配合共保体开展理赔定损的指导与服务工作。区农办要发挥协调小组办公室职能，全面抓好试点工作和业务指导；人保财险萧山支公司要做好农业保险的具体工作；农业局要配合保险公司组建定损理赔专家队伍；发改局、金融办要做好农业保险相关政策的宣传，加强对农业保险市场经营的业务监管；财政局要落实补助资金、做好财政资金使用绩效的跟踪监管；气象局要进一步发挥自身专业优势，加大对农业保险试点工作的技术支持。各镇人民政府、街道办事处要成立相应的协调领导小组和技术服务小组，切实加强领导和统筹协调。(二)落实配套政策。农业政策性保险由于其参保行业与险种的特殊性，保费收缴率低、风险系数高，要鼓励符合参保条件的农户积极参加保险，符合参保条件的农业龙头企业、农民专业合作组织和种养殖大户应积极参保，未参保的原则上区财政将不再考虑相应扶持奖励政策。根据省政府《关于在全省开展政策性农业保险的通知》(浙政发〔2008〕22号)文件有关规定实施以险养险，支持共保体相关业务的开展。区政府规定：从发文之日起，区及区以下财政拨款机关事业单位的财产综合险以及新购车辆的车辆商业险由共保体承保，原有的车辆保险到期后原则上都由共保体承保，车辆商业险费率标准按省统一规定执行。根据省要求，我区应在今年5月底以前基本完成政策性农业保险试点工作。为了更好地完成此项工作，强化责任考核，将把政策性农业保险工作纳入区级部门和镇(街道)的富裕清洁和谐社会主义新农村建设的考核内容。(三)广泛发动，确保完成。政策性农业保险涉及千家万户，工作量很大，政策性很强，各级干部一定要统一思想认识，积极调动农户参保积极性。要狠抓宣传发的，通过发放宣传资料，借助“农民信箱”、电视、报纸、网络等媒体，广泛宣传农业保险的政策、原理、操作办法等内容，强化农民的保险意识。基层一线工作人员和保险公司人员要通过进村动员、上门宣讲等形式，重点宣传好政策性农业保险的相关政策、条款责任、保险费率，使老百姓真正明确开展政策性农业保险，是政府为农民办的一件实事、好事。确保政策性农业保险的“惠民工程、实事工程”抓实、抓好，抓出成效。6.针对理赔出现的问题提出的应对措施和意见开展政策性农业保险是一件政府得民心，农民得实惠，农业得发展的大好事情。对于发展现代化农业，建设社会主义新农村具有重大意义。为切实解决当前政策性农业保险理赔工作中存在的各种问题，我认为应从以下几个方面着手：一是加大宣传力度，提高农民对政策性农业保险的认知度。政府可以通过各媒体，例如电视、广播、报纸等媒体的作用，加强政策性农业保险的宣传，使好的政策能够深入到每个老百姓家，把最好的利益带给百姓。二是合理调整保险品种。农业保险的保费收取、查勘定损涉及面广，工作量大。为了集中有限的人力资源把好事办好，笔者建议优化参保品种，尽快将棉花、鸡等种养量较大的品种纳入保险范围，而对一些群众参保积极性不高、回报率低的品种可暂时不保。三是适当提高理赔标准。部分保险公司制定的理赔标准特别低，对于百姓来说吸引力不大，而且投保费高，与农民的收入大相径庭，使得农民不愿意参保。所以说适当提高理赔标准将大大吸引百姓投保。四是国家制定相关有效且保险的法律法规来保护政策性农业保险的理赔机制。要简化理赔程序，创新查勘定损机制，减少中间环节费用，让利于民。通过立法，对农业保险的性质、保障范围、经营原则、政策