【小额贷款公司发展面临的问题及完善策略14000字（论文）】

第一章绪论1.1研究背景小额贷款的源头可以追溯到上个世纪的穆罕默德·尤努斯建立了位于格莱珉农业部门的银行。格莱珉的小贷款模型正在慢慢成形。他提出了资本主义的变革提议。追求利益和竞争是由原始资本主义提倡的，尤努斯想改变最初的资本模型理论。银行主要面向收入低下的人们,帮助收入不高的人们创业,目的是带领他们摆脱贫困的生活。由事实可以看出。以这种方式来帮扶贫困人口是成功的,在格莱珉银行的数万个客户中,有九成是贫困女性，她们的偿还率是百分之九十九。格莱珉银行开发了小型贷款模式并进入了新的时代。对超过两百万孟加拉国地区的家庭提供了近三十多亿美元的贷款。为促进和改善农村金融服务，消除发展中国家的贫困问题提供了参考。在非洲、拉丁美洲、亚洲等地区，各种规模的小额信贷渐渐发展起来。低收入者被地方商业银行拒绝办理业务。所以他们不得不投向小额贷款以办理贷款业务。小额贷款公司也因此带动了贫困地区的金融发展。二十世纪初，联合国提出了相关的“普惠性金融系统”，且小额信贷也被列在其中推出。19世纪90年代初,由杜晓山教授最先把小额贷款模式带进了我国,初步阶段小额贷款机构是公益性质的。在国内，追溯我国民间资本被认定为是高利贷的一种，后来国家开始充分地认识到了民间资本在经济发展中的不可或缺的地位，中央银行开始正确引导民间资本进入经济领域，确定了民间资本的合法性。小额贷款主要服务对象主要是中小型企业和三农，随着小额贷款机构的建立和业务开展，集中了部分的民间资本。小额贷款公司在一定程度上解决中小型企业和三农关于资金融通困难的问题。同时将民间贷款市场标准化、规范化。1.2研究目的如今，有许多的发达国家和发展中国家中都使用小额贷款，这种金融工具支持了扶贫工作以及帮助农业发展，是扶贫体系和金融体系的成功革新。虽然持续发展的探索和改善的道路还有很多问题，但是，我们不可小觑其对于解决贫穷问题的贡献。小额信贷机构和传统金融机构都会拥有足够行动空间来进行持续性开展的活动。文章整理了国内外小额贷款可持续开发的研究成果。以不同的角度了解小额贷款可持续发展的现在的研究状况，进行比较完整的认识。第二章小额贷款及其发展理论1.3研究意义小额贷款公司的进步和发展作为社会综合可持续发展的重要体现，在市场经济整体环境中，小额贷款公司为了实现可持续发展，其商业化行为是不可避免的。一方面重视商业化，另一方面社会责任也是小额贷款公司所必须承担的。究其原因，小额贷款公司的服务客户是其他大规模金融机构拒绝服务的社会基层对象。但是只有使得这些社会基层人民变富裕，我们才能确保整个社会的全面发展和大环境的优良进步。小额贷款公司高效地增大了农户资金融通的供给，在某种程度上降低了农户金融服务的门槛。带入竞争关系，为低效地方金融服务体系和小额贷款环境注入新鲜血液，填补了银行金融机构的服务空白区，给民间资本提供了合理化和正规化的方式，中国的改革开放，造成了巨额的民间资本，因为缺乏进入正式的市场的渠道，只能通过地下金融进行交易，能容易地发展成热钱，破坏金融秩序。对社会安定造成深刻影响。2011年开始央行正式批准民间资本进入借贷市场。小额贷款公司的风险规避以及可持续发展潜力显得特别重要。小额贷款公司的发展与探究，使得民间资本到健康化，使得私人资金的利用率提高；使私人资本进入标准管理轨道，减少了相应的金融风险，促进私人资本的健康发展和秩序的形成。为中国金融体系改革的推进也做出来不可忽略的推动。第二章小额贷款及其发展理论本章主要从理论发展的观点出发，看待小额贷款公司的出现和其发展。小额贷款公司的出现有一定的理论依据。同时，伴随着新金融产品的出现和更新，金融发展的相关理论也不断发展。小额信贷的产生也在很高程度上充实了中国金融发展的相关理论。2.1小额信贷的定义通常来讲，小额信贷被大致分为广义和狭义。小额信贷在全世界范围内的公用认定是：对低收入层（含特别贫困、收入几乎为零）和小型公司企业供给的数额较小的贷款业务。它只关系到向客户进行借贷服务。在这种定义中，小额信贷的概念可以被同等看作成小额贷款。从广义的角度看待,小额信贷除去小额贷款之外还包含有别的金融相关服务，如：小额保险，结算和存款。在这种广义意义上，可以理解为微金融。而小额贷款只理解为微金融的一小部分的信用业务。当下，在中国的小额贷款发展是第一阶段，业务仅仅和贷款相关。所以，随着中国小额信贷及其发展，本文对于小额信贷的定义采用了狭义角度着手研究，仅含有贷款业务。微型金融不仅是信用交易，还包括替他金融服务例如：支付、结算、储蓄。小额信贷只作为是微型金融的其中一个部分。但这两者都有相同点。他们的目标都是小规模的微型企业，和对被传统的其他金融机构拒绝服务的对象提供相应的金融相关服务。2.2小额贷款公司的定义小额贷款公司是由企业法人，自然人和其他社会组织投资设立的有限责任公司。小额贷款公司不吸收公众存款，经营小额贷款业务。小额贷款公司是企业法人，有独立的，小额贷款公司的股东参与资产收益的权力、主要决策和对管理者选择的权利，根据法律对经营者的选择拥有由资金出资或股份出资限制的公司的责任承担。由此可见,小额贷款公司只是一般的工商企业,而并不与传统概念的金融公司相同，同理与公益性质的小额贷款机构的概念也是不同的。目前全球金融市场较为不稳定，国际金融生态的不明确因素增加，我国金融活动中生产类企业的成本大大增加，小型企业和人数众多的普通农户的资金筹措困难变得越来越明显。当前这种大环境中，为了缓和农户和中小实体企业融资困难的问题，有积极推进产业资本和民营资本向资本和金融市场变化的社会金融环境成长的明确倾向，小额贷款公司顾名思义从事经营的是经营小额度的资金融通，开放小额度的借款活动，从事中小企业融资、金融、管理及其相关的金融事业承接公司。坚持低额度高速审批，低利息，长久共赢的基础理念。第二章小额贷款及其发展理论第二章小额贷款公司发展理论2.3小额信贷的发展理论2.3.1金融创新理论西尔伯的制约诱导金融革新理论。西尔伯的研究主要从最大程度创造利益的金融公司在革新中最活跃的现象着手。他的看法是：微观金融组织通过金融创新来躲避当前存在的各样的限制。因此，这个理论被叫做成约束引致型金融创新理论。西尔伯的金融革新是一种“逆境的革新”，当内部或者外部给金融公司某种程度上的抑制时,为了避免各种各样的限制，金融企业有时会发出创新行动。由于经济形势的变化，这些限制阻碍金融机构追求利益最高化的目标的情况下，金融商品通过革新金融工具、金融产品和管理方法，实施改革，进一步增强竞争力。2.3.2制度变迁理论据经济学家诺斯的解析，“制度”是一系列法治程序、规则、和行为秩序。它目的是压制利益最高化的个人行为，也就是是系统失衡的体现。在他的经典书籍中观点如下：非正式规则（惯例、行为规范等）、形式规则、及其执行特性。根据制度演变的方式，制度的变化可分成两类，一类是硬性的制度变化，一类是引诱性制度变化。后者制度变化意味着由独立个人或者多个人自主发起提倡，系统地实施的制度变更的形式。是现在的制度配置的变更，或者新的制度的产生。由于系统失衡所带来的利益机会是诱致性制度变迁的条件。硬性的制度变化是政府通过法律和秩序实现的制度性的变化。政府是这个制度变化的主要推动者。在判断预期的优点和成本后，它将实施新的制度配置。根据制度学派认为，意识形态属于人力资本。由于引诱性的制度变化不能满足制度规定的最佳供给，所以我们必须使用我国的权力来平衡制度供给的缺点。从中国农村金融改革的总体流程观察，正式规则的改变，控制了整个农村金融的发展，政府在体制的变更中发挥了不可或缺的作用。改革由两个方面的势头推进。一方面政府推动的所谓由上向下变革，第二是农户的从下向上变革，当正式金融逐渐将信贷资金从农村中调出后，地方金融服务部门非常匮乏，农民贷款将在合规普遍规则转变成非正式的系统。一些传统的非正式金融服务开始于工会、当行，甚至是高利贷放款人员占据了农村地区的金融活动，并且与之而来的是的巨大的隐患，隐藏在农村经济活动的发展中。在这样的情况下，我国为了推进农村经济的发展，决定设立诸如村镇银行、小额贷款公司和其他新型的金融部门。因此，小额贷款公司是强制制度变更的产品。这个新型的金融机构的诞生是由于制度的变化。对民间贷款和社会资本寻求更高收益率的强烈需求，以及由此产生的不合法的融资活动，强烈要求所有地区使用其权威地位和力量来执行小额贷款公司和村镇银行的试点工作。新兴金融机构的出现是中国金融改革的产物，也是一种承接性质的机制配置。伴随中国金融系统的逐渐发展和完善，这类金融机构将从历史阶段的舞台退场。2.3.3农村金融发展理论农村金融理论发展初期，农业信用补贴理论较为有力。理论说明：政府部门必须向地方供给低利息的政策补助金，以发展农业生产，从农村地区投入资本。但是，还有几个问题。这种低利率贷款会被村民当作是一种政府赠送的补贴而不是需要偿还的借款，这种普遍的认知导致最后的还款率低，低利率贷款没有准确的用法和要求，所以没有能够促进预期的农业生产。低利率贷款并没有有都给贫穷的农户带来利益。相反实际情况是这些政策补助金被当地有权有势的人拿到。现实情况和理论的预期有比较大的出入，更达不到发展农业生产的目的。1980年后，农业借款补助理论慢慢地被农村金融市场理论替代。其重点是理论中的市场机制这一功能。农村的贫穷阶层是由于原有能力进行储蓄的，从第三方给予农村基金补助是多余的，市场受到了政策金融贷款的影响，低利息政策贷款使得当地储蓄降低，影响金融行业的发展。农村金融市场论政府应该全面发挥金融市场的作用，降低政府有关部门的介入，使利率趋向市场化。非正式基金的缓慢发展金融市场是合理的。因为农家没有担保，而且有很高的成本。该理论对小额信贷的出现和进展提供了理论方面的支持。1990年代以后，大家渐渐地发现市场机制不全。道德风险和逆向选择等信息问题导致金融市场的失效，政府和民间面临着与外部性和信息不对称性的问题，但政府可以将社会成本和利益内在化，因此必须在一定程度上介入农村金融市场。增加农村收入的新方法强调政府应起到作用，建立有效的市场。政府政策干预的着重点是支持金融机构和金融实验点的发展。第三章我国小额贷款公司发展现状第三章我国小额贷款公司发展现状第三章我国小额贷款公司发展现状小额贷款公司近些年发展以来，其在规模、覆盖面和数量方面均有巨大的发展。小额贷款公司是为了改善农村金融，解决中小企业融资困难而诞生的，受到学者、政府和相关机构的大量关注。本章浅析了小额贷款公司的性质、资金的使用、对象选择、融资过程等小额贷款公司的运用形态。这集中在小额贷款公司存在高利息的必要性和小额贷款公司的信用过程上。主要陈述了外部问题、不明确身份、支援人才队伍不足、风险管理系统等主要出现的、发展过程中的小额贷款公司存在的现状。3.1我国小额贷款公司基本情况3.1.1产生的历史背景随着海外小额贷款的快速发展，中国早已进行相关的实践，不仅要从各个技术中学习，还要完全导入小额信贷制度。在1980后的联合国援助项目中，我国实行了早期的小规模贷款减贫试点，吸收了个人技术或组织关系。自1990年前期以来，小规模资金的实验一直在几个贫困地区进行。主要试图解决与信贷基金和扶贫工作的一些突出问题。这是中国小额贷款发展的第一阶段。关于资金来路，主要靠国际捐款。从20世纪末到21世纪元年，第二阶段的政府主导模式开始了。政府从资本、人力资源、组织方面积极推进，借助小额信贷的帮助，促进农村缓解贫困，帮助劳动者。2000年以来，地方正式金融机构和各种项目制度化建设进入了完全参与的第三阶段。小额贷款公司是正常合规的金融机构，农村信用合作社有全套的网络，是乡下重要的转账金融服务单位。3.1.2小额贷款公司发展现状小额贷款公司是中国金融系统创新产品。减轻农业、农村和中小企业资金不足，引导和限制民间贷款行为，促进就业具有重大意义。另外，地方自治体为了促进地区经济的发展，开始了整理民间财源的新方法。2005年，一家小额贷款公司的试点工作开始于山西。据中国人民银行公布的统计数据指出，统计至2011年6月，中国有3366个小额贷款公司。围绕着高速发展的我国经济，市场对资金的需求很大。小额贷款公司乘风而生。截至2020年12月末，全国共有小额贷款公司7118家。贷款余额8888亿元，反映在下表中:表1小贷公司统计表（分地区情况）地区名称机构数量（家）从业人员（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）全国7118721728201.898887.54北京市105935140.65131.95天津市941465115.51122.88河北省3963964227.03220.72山西省2432170163.34147.93内蒙古自治区2562141194.32189.66辽宁省4673306323.12284.02吉林省185144579.2260.26由表1中的数相关数据，企业数量和从业人员以及参与业务的金额可以看出小额信贷机构在全国各地都有发展。2020年距去年减少202亿元。近年来，小额贷款公司数量逐年下降，且有加速减少的趋势。2017年末至2019年末，小额贷款公司已经减少了一千家。数据显示，截至2019年末，全国共有小额贷款公司7551家。截至2018年末，全国共有小额贷款公司8133家。随着小额贷款公司家数的减少，其贷款余额也在逐年萎缩。截至2019年末，全国小额贷款公司贷款余额9109亿元，全年减少436亿元;截至2018年末，全国小额贷款公司贷款余额9550亿元，全年减少190亿元。在过去的几年里，经过信贷产业大浪淘沙之后，大量的小额信贷公司资本离开并且投入其他领域，留下来的部分大型的，相对正规的，资本雄厚的小额信贷企业更好地为小额信贷业务对象服务。第三章我国小额贷款公司发展现状第三章我国小额贷款公司发展现状3.2我国小额贷款公司的经营模式和服务对象3.2.1经营模式在经营模式中，按照自己的商业特性，小额贷款公司可以减少操作经费，提高操作效率。小额贷款公司的商业模式有供应链模式、农业模式、商会模式、商贸模式等。供应链模式是为小额贷款公司的主要股东和供应商供给借款服务。商贸模式是小额贷款公司主要提供商业市场的供应商服务。农业模式是在农村为农民和农民提供信用借贷服务而设立的县域小额贷款公司。商会模式是成立由工商会议所部分会员提供资金的小额贷款公司，主要提供会员单位的服务。3.2.2资金筹集充裕的融资资金是小额贷款公司长期运作的保证。从国内外小额贷款机构的经营来看，主要有以下的三个方面的资金来源：自有资本。属于小额贷款公司的赞助投资，并被确认为合法的自持资本。小额贷款公司的股东参加资产收入的权利、主要决策，依法享受经营者的选择，在投股资本的出资或股份范围内对公司负责。股东必须用自己的资金做出入股，必须在一定的时间内披露资金来源。为了股东支付的资金，必须得到确认和保证。也要对股东们收缴的资金进行验证和开具相关证明。自有资本其全部资本来源当中组成的最重要部分。也就是说，贷款丢失时的风险缓冲工具就是这部分资金。捐款资金。通常来源于国际双边或者多边组织的软贷款和捐助。但是捐款资金并不能成为小额贷款机构资本来由的固本之策。中央银行和政府资金提供。在促进社会资本共同发展的观点来看，政府经常向小额贷款机构提供财政支持，或者国家的中央银行向小额贷款机构提供财政支持。通过股东的增资扩股。小额贷款公司可以通过新加入的股东或者原有的股东追加投资，或者通过金融机构融入资金来解决持续资金短缺的问题，但是当前现有的渠道也无法应对急剧扩大的市场需求，并不能有效地缓解资金短缺的问题。获取批发资金。作为小额贷款公司不可或缺的资金源头之一，是获得2家以内银行金融机构的批发资金的注入。但是这一类批发性融资是需要具备一定的条件：小额贷款公司正常经营的情况下，公司内部管理结构和组织规章优良，风险规避的手段有效，才有机会接受银行的资金支持。该种融资的利率由银行金融机构和小额贷款公司共同协商决定。这种长期的融资合作，同时缓解了小额贷款公司资金来源不充足的问题，也为银行机构带来了稳定的利率收益。3.3小额贷款公司的贷款业务3.3.1贷款对象小额贷款公司的主要问题是确定贷款对象。中国小额贷款公司的主要目的是为了引导资金进入村镇和发展落后地区，促进农业发展、增加农民收入和助力农村整体经济的共同发展，支持建设新健康经济环境的农村。这就表明了小额贷款公司，必须集中于农业、农民和农村的经济发展服务，为中小企业和农户提供信用贷款服务，并以此为基础，扩大服务覆盖面积和目标客户数量。3.3.2贷款额度小额贷款公司根据贷款客户的贷款对象和贷款习惯，应扩大小额贷款覆盖，以控制贷款风险，贷款额度应符合借方的现金流，小额贷款公司只可以提供小额度的贷款业务。根据贷款业务分布扩散，额度小的特性，同一个借款人的余额必须小于等于该公司净资产总数的百分之五。在这个范围内，最大贷款额根据借款人区域的人均GDP水平来设定。地方（城市）也根据当地的经济状况做出了差异性的规范。3.3.3贷款期限另外，关于贷款期间，《指导意见》虽然没有细致的规定，但是贷款期间在自发性和公平性的原则下，根据双方的交涉来决定。从国际和国内发展的角度来看，我国试点小企业的融资期大部分不到一年，最高不多于三年以上。从中国第一批试点的小额贷款公司做参考，主要是短期融资。3.3.4贷款方式小额贷款公司主要是面向中小企业和“农业、农村、农民”。这两种借款人有很强的资本需求，但一般来说，他们不能提供可以用来满足银行业等其他正规金融机构贷款标准的质押或抵押的资产，所以他们不能从银行正式金融机构获得贷款。中国没有明确规定小额贷款公司的抵押贷款，但实际上小额贷款公司通常需要贷款对象来提供特定的价值保证，以防止和控制他们自身的风险。从国际角度来看，也存在着许多种代替类担保。当前，中小额贷款公司主要保证住房贷款，担保贷款，信用贷款，而且由于相对成熟的小额贷款公司中贷款业务比例较高的信用贷款账户。担保贷款提供了一个便于控制的小额贷款公司还款的潜在来源，并保证最后的还款的概率。是小额贷款公司为了防止违约发生的必要方法。当借款人存在有失约的可能性风险或者借款人没有能力偿还欠款时，贷款抵押担保就将充当成为第一还款源。但是，贷款的抵押担保只能作为一种在贷款无法偿还的风险发生以后的补救措施，并无法由根本上减少或者杜绝贷款风险。所以，在目前贷款担保的实行的情况下，一样会遇到各种各样的问题和困难。3.3.5贷款利率小额贷款公司是以市场为导向的方式经营的。贷款利息的上限是自由化的，但这不能够超过法务部门规定上限，也就是不能高于中国人民银行公布的同期贷款基准利率的4倍，其最低不低于中国人民银行公布的同期贷款基准利率的0.9倍。小额贷款公司的利息一直是讨论的话题。在中国国内赫赫有名的经济学专家毛先生说，小额贷款公司的利息应该体现出当前的市场对于资金的需求程度。对于市场资金本需求大于资本供给的地区而言，应该变成实施高利息的利率规定。其他人认为，小额贷款公司的目的是帮助穷人，而高借款利息则是给贫困的借款人施加压力。小额贷款公司面临着多于银行的风险和成本，所以只有实行高利息，才能确保小额贷款公司的正常运作。这种风险来自很多方面。第一，借款人有非自愿的不履行债务的风险，可能是由于借款人创业失败，破产，导致没有能力偿还，这是完全无法预料到的。第二，有主动赖账意愿的风险。指借款人即使有能力偿还也不愿意还款。小额贷款公司在这种人第一次贷款前，并不能有效地辨别这种类型的借款人。3.4小额贷款公司的风险分析3.4.1小额贷款公司的风险作为经营货币业务的特别机构，小额贷款公司经常应对各种各样的风险。随着金融环境的多样化和金融革新的出现，货币作为主要业务的金融机构和非金融机构面临着越来越多的风险。小额贷款公司的商业特性决定了所有的业务和业务相关的每一个步骤都有隐性的风险。风险持续伴随着整个小额贷款公司的业务活动过程。因此，风险预测和风险管理对于小额贷款公司来说非常重要。作为商业贷款机构，小额贷款公司面临着与传统银行不同的风险特性。长期开发后，银行比较完善风险管理。作为一个相对于银行来说较新的金融机构，小额贷款公司本身在企业治理和贷款管理方面并不完善，而且一切都在前进。⑴违约风险与银行相比，几乎所有小额贷款公司都面临着低素质的人群，他的运营风险远高于银行。特别是由借款人的推迟还款甚至不还款所引起的信用风险是面临“只借，不还”的主要风险。小额贷款公司也承担着一些客户不可避免的被动违约风险，在信贷市场一般都有主观的违约风险存在。⑵监管制度风险与大型银行和金融机构相比，小额贷款公司在某种程度上有能力缩减搜罗信息的成本，但是当客户方的数量加大，信息获取不对称的困难是小额贷款公司不能够得到良好地解决，也就不能够躲避借款后的道德风险。目前，很大一部分的小额贷款公司的内部管理都不完善，风险评估能力和人才技术不足，他们没有有效全面的征信系统来评估和监管贷款客户，所以提高了风险管理的难度。⑶担保和抵押风险而且，抵押和担保行为也伴随着风险。在不成熟的发展中，担保贷款所占比重较大。由于技术和信息的限制，小额贷款公司对于贷款客户的信用考察不够全面，以及抵押借款人的主动违约放弃抵押物导致的损失难以避免。抵押和担保的风险还比较大。⑷资金周转风险一旦贷款在规定期限内还款的话，小额贷款公司就有资本周转问题。由于客户的性质，小额贷款公司所要面对的急需解决的另一种风险是市场的风险。农民从事农产品供求信息缺乏理解。在相关行业的农产价格变动时，农民需要自己承担对应的风险再加上农业生产技术的风险，农民的营收能力下降也会提高小额贷款公司的风险指数。3.4.2小额贷款公司风险防范⑴小组联保机制在小额信贷实践的初期阶段，中国导入了小组联保机制。小组联保机制是国际小额信贷通常使用的一种风险控制方法。这是每个借款人自发形成小组，小组当中的所有成员必须保证别的成员的贷款，成员之间一起互相催促和监督。当成员出现贷款损失时，其他成员共同承担贷款损失的责任。⑵动态奖励机制动态激励机制为格莱珉银行的另一个机构的创新，以防止违约风险。在这个机制中，小额贷款公司对借款人一开始发放少量贷款。如果借款人能够完全偿还本金和利息，有时他会得到后期的更大额度的持续性贷款。在借款人维持几乎零违约利率的情况下，可以获得贷款的贷款量也在增加。但是，一旦借款人是违约或是不偿还贷款的话，那以后就不能够继续获得贷款。把握借款人的贷款历史记录是可以建立借款人的历史信用评估。根据历史记录来动态辨别借款人信用水平的一种风险防范机制。⑶贷款抵押不管借款人是主动违约还是被动违约，不还款本身对于小额贷款公司就是一种风险。不还款的可能性的存在会导致小额贷款公司的更大的经营风险。为了减少风险，小额贷款公司一般在进行业务贷款时，需要客户提供对应的抵押物。另外，关于抵押物也有不同的情况。一种是抵押物对于双方都是较高估价的物品；另一种抵押物只对于借款人有较高价值的物品。第四章小额贷款公司发展面临的问题第四章小额贷款公司发展面临的问题第四章小额贷款公司发展面临的问题以小额贷款公司为首的新农村金融机构正在走上规范化的发展道路，但仍存在许多问题，本章主要论述小额贷款公司发展的难题。其中，公司的定位和资金来源以及监管制度的不完善还有缺乏风险规避方案是比较重要的几个问题。公司的性质模糊直接影响其监督和后续资金等一系列其他问题。监管制度是内部管理的重中之重，业务风险规避也是企业用来减少意外损失的不可或缺的避险方案。4.1性质模糊小额贷款公司的模糊定位反映了国家对小额贷款公司的态度。吴晓灵（国家人民会议金融和经济委员会副委员长）曾经说过：“小额信贷组织不会成为地方金融的重要部分，但他们确实是激活地方金融的触媒。”而这种承接性质的制度施行仍然面临不确定性。这种性质的不明确也给小额贷款公司的定位带来了困难。贷款和金融服务的应该和金融机构一样。因为既不是金融机关，与一般产业和民间企业也不同，另一方面，小额贷款公司不能包含在现有的规制制度中。另一方面，小额贷款公司身份的具体性增加了监督的难度。事实上，设立小额贷款公司的门槛很高，监管也很严格。4.2资金来源困境从自成立以来，资本困境一直是一个小额贷款公司无法消除的问题。股东注入资金很大部分充当了小额贷款公司的资本占比。更重要的是，小额贷款公司的自有资金常常很快就被贷款出去，现在他们缺少其他金融机构的大规模批发贷款，小额贷款公司面临着贷款困境，这限制了小额贷款公司发展壮大。小额贷款公司的外部资金筹措主要来自银行的金融机构，接收捐款。现有的方法还面临着实践测试后的资金筹措问题。股东的增资、扩大股票和外部资金筹措有限，从银行资金筹措的资本比例难以保证。为了提高资金的利用率，大部分小额贷款公司都在循环使用有限资金，小额贷款市场的资金需求显得更加强烈。4.3管理制度不完善小额贷款公司内部管理制度不规范。在大部分的小额贷款公司当中，公司层级管理规范不明确，没有系统的管理规章和统一的施行办法。公司管理结构不合理，高层人数少。无论是在决策制定中还是执行过程中，都没有一套健全的内部管理制度。小额贷款公司的性质会导致管制上的困难。小额贷款公司从事金融业，企业定位不属于中国人民银行和银保监会限制范围内的企业。但是，贷款业务并不是一个正常的产业或商业企业，而是一个小额贷款公司，可以有多个管理和真空管制的商业倾向。小额贷款公司虽然是经营金融机关的机关，但因为缺乏金融机关的资格，所以不在人民银行和银监会的监督之下。如果没有金融商务许可从事贷款行业，小额贷款公司不仅有自己的风险，还会给整个金融市场的发展带来恶劣影响，给监管机构的决定和制定法规带来困难。4.4缺乏业务风险规避机制目前小额贷款公司大部分还没有设立完整系统的业务风险规避机制。首先，很多小额贷款公司比较倾向于在全县进行业务行为。由于市场的不可控变化和无法预测的自然灾害影响，由于缺乏保证机构、不完善的安全系统和有限的财政补贴，从而使得中小企业客户和“农民，农业，农村”的小额信贷有很大的收回危险。其次，贷款几乎作为唯一金融业务的小额贷款公司，却不能够及时高效地查询客户的信用信息，可以说严重影响小额贷款公司的正常商业发展。随着小额贷款公司的增加和贷款的增加，全国千万亿的贷款将从信用信息系统的监督中游离出来，这将成为金融业界整体的成长风险。随着金融环境的多样化和金融革新的出现，货币业务作为主营业务的金融机构也面临着越来越多的风险。小额贷款公司的商业特性决定了每一项业务和业务相关的步骤都潜藏风险。风险持续伴随着整个小额贷款公司的业务活动过程。因此，风险预测和风险管理对于小额贷款公司来说非常重要。4.5信用体系不健全市场经济属于信用经济，信用是市场经济的基础。在社会主义市场经济下的商品交易是基于优良的市场信用。如果社会信用系统不完善、市场秩序混乱，就会增加市场经济实体的交易成本，降低经济运营效率。优良的社会信用环境与小额贷款公司的发展之间的关系密不可分。小额贷款公司没有关联到中国人民银行所特有的用户信用信息数据系统，所以他们无法获得贷款客户的信用指标。他们没有最基本最重要的危险防护，很难识别小额贷款公司的风险。伴随小额贷款公司系统设计的革新，对社会的经济环境的影响越来越强烈，小额贷款公司的风险管理影响贷款相关的社会集团收益。因为小额贷款公司没有参加中央银行所特有的用户信用信息系统，无法细致判断借方的支付还款能力，贷款业务面临着巨大的商业风险。中国人民信用相关制度相关的规章设立，特别是信息比较不通畅不开放的农村地区，信息不完善，农民缺少对金融、贷款，信用等常识的了解，信息捕获不全面。在借贷商业发展中，小额贷款公司也经常碰见农民信用所造成的问题与困难，继而造成了贷款后还款方面的风险.第五章小额贷款公司发展对策建议第五章小额贷款公司发展对策建议第五章小额贷款公司发展对策建议5.1自我定性和发展方向 小额贷款公司需要为基层服务。在信用市场激烈竞争的情况下，小额贷款公司必须形成与银行的差别性竞争，焦点集中在农民和小型企业的贷款上。小额贷款公司在培养核心竞争力的同时，可以选择在与银行竞争中从银行系统中排除的对象作为目标顾客，获得空白市场的利益。小额贷款公司不应学习向银行的商业模式发展，而是应该利用自己的优势来继续多与银行金融相关部门的合作。对于相关的部分来讲，应该避免小额贷款公司与普通银行的雷同与功能近似性，避免重叠相类似的金融服务。而且，村镇银行还处于发展期。需要对所有的系统进行调整和改良，没有形成独特的业务区分。小额贷款公司如果学习村镇银行的发展和定性，那么小额贷款公司的灵活性和业务开展的优势将受到限制。5.2资金来源多元化加大力度与银行的合作，可以提高小额贷款从银行批发融资的比例，基于小额贷款公司的客户分散，贷款额度较小的特点，大型银行可以把小额贷款公司当作资金零售商，增加批发贷款给小额贷款公司的额度，优化小额贷款公司的资金来源。扩展多种类的融资渠道。可以学习商业银行的办法，在基础的贷款业务以外，开展例如代理，担保之类的中间业务，提高小额贷款公司的整体利益，弥补贷款业务中利率以及收益较低的损失，从可持续发展的角度来说，小额贷款公司应该考虑突破只贷款不存款的现状，可以通过各种各样的途径吸收公众存款。比如借鉴其他的公司的融资办法，开展私募股权融资和信托融资等方式吸纳资本。5.3完善管理制度加强产业自律管理。加强小额贷款公司的自主管理，小额贷款公司建立试点并且成立行业团体协会，进行行业内的自律，各自遵守且互相监督。行业协会的自我纪律比政府的监督更重要，可以刺激小额贷款公司的内部监督和自我管理，建立健全的内部管理制度。保护小额贷款公司的利益和小额贷款公司优良运作。业界团体可以分析现有法律和小额贷款公司的发展，制定行业规则和其他自主规制规则。合作银行管理。对小额贷款公司融通资金的商业合作银行应该作为小额贷款公司的不可或缺监管方。合作银行一定要从自我安全出发，在批发贷款期内，加强对小额贷款公司的管理。合作银行基础上了解关于小额贷款公司的比较完整的各种相关信息。与个别对于其他单独的借款人做比较，小额贷款公司作为单独的对象，合作银行可以比较好地追踪和管制小额贷款公司，从而监督他们的资金使用情况。加入中间机构。积极审定小额贷款公司的事业开展，积极接受提出评价意见的中介机构。这是一个积极的意义，以确保他们的财政状况的准确性和可靠性，并提高企业治理水平，使小额贷款公司履行良好的信任义务。中间机构可以由行业团体协会共同组织成立，通过一系列的自主设立的行业内规章制度来监管小额贷款公司。社会监督。小额贷款公司是特殊的金融机构，由于资金吸收途径有限，避免违规行为发生，加大社会监督也是重要的一点。可以鼓励群众向行业团体协会举报违反规定的小额贷款公司，调动社会监督热情，做好保护相关举报人的工作。5.4建立多方面的资本风险规避机制现在，小额贷款公司有一定规模，是社会资本的流通路径。小额贷款公司本身属于股份制有限公司，利益盈亏与股东共同承担，也要承担普通公司的资本风险。在小额贷款公司进行贷款业务的时候，对于贷款对象的选择，以及借款人工作领域，避免造成大部分的客户来自于同一行业或者同一个地区，以防止因为不可抗力，如相关产业的宏观行情的不良，物价波动，或者自然灾害的侵袭造成借款人无法偿还债务，进而所引起坏账死账扎堆，公司资金周转发生严重问题。5.5健全信用体系建设应当号召行业协会与全国各个小额贷款公司一同建立小额贷款公司公用的贷款客户信用信息库，信息库收集所有办理过小额贷款业务的客户相关的详细信用信息以及业务内容记录，建立小额贷款公司公用信系统后是功在当下利在千秋的事业。这样就可以在高效率的短时间内取得和记录相关顾客的历史信用状况。从另一个角度来看，实现了小额贷款公司对公民信用进行更准确的整体评估，从而调整业务具体内容更适配大环境。业务内容的数据部分也提供对收税等相关部门的信息获取和技术支撑。大大增加了信息同步分享效率，降低小额贷款公司对于顾客的信用信息采集难度和加快获取时效，拔高整体利润率，具体化小额贷款公司的数据信息和各个金融机构之间互相的信用数据互通，小额贷款公司更清晰地了解每一顾客的信用信息以及贷款资格等，也好进行接下来的贷款业务的审批以及贷款额度的把控，和贷款风险，还款率的整体评估。行业协会应实行其的职责，为实现协会内小额贷款公司之间的互相顾客信用信息同步，创建协会内所有会员及顾客的信用信息状况相关数据库。同时保持协会和人民银行、银保监会等国家相关部门的及时信息传递和服从统筹的工作。结论结论结论通过分析，中国小额贷款公司近年来的高速成长和行业进步，引导了民间资本的规则健全发展，进而改善了中国的农村金融服务体系。但是，由于各种限制，小额贷款公司的发展和成长是不明确的，身份的定义是不明确的，资金来源受到限制，限制系统不足，必须改善社会信用环境。虽然小额贷款公司的业务类似银行贷款业务，但是在内部管理和风险控制方面和银行还是有所不同，需要设立出属于小额贷款公司自己的方法，本文对其风险防范进行了详细的分析，相关的机制都是被大部分小额贷款公司所使用的方式。最后，根据小额贷款公司目前显露出来的问题提供了部分个人的见解。笔者认为，虽然小额贷款公司不适合向农村银行转型，但应该坚持为基层服务的特质，建立自己的独特优势。由于小规模贷款公司的监管，地方政府不能仅仅委派给金融机构，必须由各个小额贷款公司建立行业组织协会