保险的基本原则课件

保险的基本原则第六章保险的基本原则

第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第一节保险利益原则

一、保险利益与保险利益原则保险利益也叫着可保利益，我国保险法第十二条规定“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。否则合同无效。这就是保险利益原则。二、保险利益的构成条件1、保险利益必须是合法的利益保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益，它必须符合法律规定，与社会公共利益相一致。它产生于国家制定的相关法律、法规以及法律所承认的有效合同。具体而言，投保人或被保险人对保险标的的所有权、占有权、使用权、收益权、维护标的安全责任等必须是依法或依有法律效力的合同而合法取得、合法享有、合法承担的，凡是违法或损害社会公共利益而产生的利益都是非法利益，不能作为保险利益。2、保险利益必须是确定的利益保险利益必须是已经确定或者可以确定的利益，包括现有利益和期待利益。已经确定的利益或者利害关系为现有利益，如投保人或被保险人对已经拥有财产的所有权、占有权、使用权等而享有的利益即为现有利益。尚未确定但可以确定的利益或者利害关系为期待利益，这种利益必须建立在客观物质基础上，如预期的营业利润、预期的租金等属于合理的期待利益，可以作为保险利益。3、保险利益必须经济上的利益保险利益必须是经济上已经确定的利益或者能够确定的利益，即保险利益的经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价。如果投保人对保险标的不具有保险人的赔付责任就无法兑现。某些古董、名人字画虽为无价之宝，但可以通过约定的货币数额来确定其经济价值。人的生命或身体是无价的，难以用货币来衡量，但可按投保人的需要和可能负担保险费的能力约定一个金额来确定其保险利益的经济价值。三、坚持保险利益原则的意义1、防止将保险变为赌博；保险利益的确立，要求投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，而且只有在经济利益受损的条件下才能得到保险金赔付，从根本上划清了保险与赌博的界限，对维护社会公共利益，保证保险经营的科学性具有重要意义。2、防止道德风险的发生由于保险费与保险赔偿或给付金额的悬殊，如果不以投保人或被保险人对保险标的具有保险利益为保险合同有效条件，将诱发投保人或被保险人为牟取保险赔款而故意破坏保险标的的道德风险，引发犯罪动机与犯罪行为。保险利益原则的限定，杜绝了无保险利益保单的出现，从而有效地控制了道德风险，保护了被保险人生命与被保险财产的安全。3、限制保险补偿金额保险合同保障的是被保险人的保险利益，补偿的是被保险人的经济利益损失。保险保障就是要保证被保险人因保险事故而遭受经济损失时得到及时的赔付，但不允许被保险人通过保险获得额外的利益。即保险人的赔偿金额不能超过保险利益，否则被保险人将因保险而获得超过其损失的经济利益，这既有悖于保险经济活动的宗旨，也易于诱发道德风险，助长赌博、犯罪等行为。因此，保险利益原则可以为保险赔偿数额的界定提供合理的科学依据。

四、保险利益的认定保险利益的认定就是指哪些人对保险标的具有保险利益，也称为保险利益的来源。一般来说，投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益因保险种类的不同而有所差异。1、财产保险中保险利益的认定财产保险合同保障的并非财产本身，而是财产中所包含的经济利益。凡因财产发生风险事故而蒙受经济损失或因财产安全而得到利益或预期利益者，均具有财产保险的保险利益。具体包括：（1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益。例如，公司法定代表对公司财产具有保险利益；房主对其所有的房屋具有保险利益；货物所有人对其货物具有保险利益等等。（2）财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。（3）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。如因营业中断导致预期的利润损失、租金收入减少、票房收入减少等等，经营者对这些预期利益都具有保险利益。（4）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。对财产享有抵押权的人，对抵押财产具有保险利益。抵押是债的一种担保，当债权不能得以清偿时，抵押权人有从抵押的财产价值中优先受益权利。但是，在抵押贷款中，抵押权人对抵押财产所具有的保险利益只限于他所贷出款项的额度，而且，在债务人清偿债务后，抵押权人对抵押财产的权益消失，其保险利益也就随之而消失。台湾《保险法》第14条要保人对于财产上之现有利益，或因财产上之现有利益而生之期待利益，有保险利益。第15条运送人或保管人对于所运送或保管之货物，以其所负之责任为限，有保险利益。

2、责任保险的保险利益责任保险的保险标的是被保险人对他人的财产损失或人身伤亡依法（或合同）应承担的民事损害的经济赔偿责任。因而，投保人（被保险人）与其所应负的民事损害赔偿责任之间的法律关系便构成了责任保险的保险利益。即凡是法律、行政法规或合同所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险。（1）各种固定场所如饭店、旅馆、影剧院、体育场馆等的所有人、管理人，对因固定场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致消费者等人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保公众责任保险。（2）产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷，而使用户或消费者造成财产损失或人身伤害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保产品责任保险。（3）各类专业技术人员如医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等对因其工作上的疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤害的依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保职业责任保险。（4）雇主对其雇员在受雇期间因从事与职业行为有关的工作而患职业病或伤、残、亡等依法应承担医疗费、工伤补贴、家属抚恤等责任具有保险利益，可以投保雇主责任保险。3、信用保证保险的保险利益信用保证保险的保险标的是各种信用行为。在经济交往中，权利人与义务人之间基于各类经济合同而存在经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履约时，会使权利人遭受经济损失。因而，权利人对义务人的信用具有保险利益，而义务人对自身的信用具有当然的保险利益。当权利人对义务人的信用有担心时，可以以义务人的信用为标的购买信用保险；权利人也可以要求由义务人以自己的信用为标的购买保证保险。一般而言，义务人大多是应权利人的要求而以自己的信用为标的购买保险。如在债权债务关系中，债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险；而债务人对自身的信用也具有保险利益，如果债权人有要求，可以投保保证保险。再比如，制造商（卖方）对批发商（买方）的信用具有保险利益；雇主对雇员的信用具有保险利益；业主对承包商的信用具有保险利益。5、人身保险中保险利益的认定

人身保险的保险标的是人的寿命或身体。只有当投保人对被保险人的寿命或身体具有某种利害关系时，他才对被保险人具有保险利益。即当被保险人生存及身体健康时才能保证其投保人应有的经济利益；反之，如果被保险人死亡或伤残，将使其投保人遭受经济损失。具体包括两种情况，即投保人为自己投保、投保人为他人投保。我国《保险法（新）》第31条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。根据我国《婚姻法》的规定，有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属，是指祖父母、外祖父母，与孙子女、外孙子女之间，兄弟姐妹之间相互具有保险利益。“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”，可以包括以下几种情况：[1]法人和社会团体对其成员；[2]合伙组织中某一个合伙人对其他合伙人；[3]在某一具体的债权债务关系中债权人对债务人。另外，为了保证被保险人的人身安全，我国《保险法》还严格限定了人身保险利益，第34条第一款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。……父母为其未成年子女投保的人身保险，不受该规定限制。”台湾《保险法》第16条要保人对于下列各人之生命或身体，有保险利益。

一、本人或其家属。

二、生活费或教育费所仰给之人。

三、债务人。

四、为本人管理财产或利益之人。五、保险利益的立法体例关于保险利益的立法体例，各国不尽相同，大体上可分为概括主义和列举主义两种。概括主义又称为概念主义或法定主义，指在法律上对保险利益作出适当的定义，凡与此定义相符的就有保险利益。一般说来，财产保险的保险利益多采用此方法表述。如我国《保险法》第12条的规定：“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。再如英国、美国采取这种方式。英国《1906年海上保险法》第5条规定：“依照本法的规定，凡对特定的海上冒险有利害关系的人有保险利益。”美国纽约州《保险法》第146条规定：“下列两种情形下，具有人寿保险的保险利益：①以感情为基础有切实利益的血亲或者姻亲；②上列人员以外对被保险人的生命、健康或者安全具有适法的实际的经济上的利益的人。”列举主义是指对各种保险利益在法律上予以列举，不在列举之列的则没有保险利益。例如我国《保险法》对于人身保险之保险利益的规定则属此类。第31条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。六、保险利益的时效要求保险利益的存在是保险合同有效的前提条件，同时也是投保人或被保险人获得保险赔偿的必要前提条件。也就是说有无保险利益对于投保人、被保险人以及保险人来说，是一个至关重要的问题。那么何时应具有保险利益呢？从各国的立法情况看，在财产保险和人身保险中对于保险利益的时效要求有一定区别。1、财产保险中的要求在财产保险中大多数国家的保险法律都要求被保险人在保险事故发生时，对保险标的必须有保险利益，否则无法获得赔偿。也就是说，订约时不一定需要投保人或被保险人保险利益存在，但当损失发生时，要求有保险利益。如果某人在订约时存在保险利益，但发生保险事故时不存在，则他没有遭受损失，不能获得补偿。反之，如果某人在订约时没有保险利益，或保险利益尚未归属，但是，发生保险事故时他已获得该财产的保险利益，则他遭受了实际损失，应得到保险赔偿。我国《保险法》第12条规定：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。我国《保险法》第四十八条重申：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。英国《1906年海上保险法》第6条规定：“①虽然投保时被保险人无需对保险标的具有保险利益，但保险标的发生损失时，被保险人必须对其具有保险利益……同时，为了防止道德危险或赌博，各国法律均规定，保险利益的必须是一个正常的自然的过程。如果被保险人在保险标的发生损失时无保险利益，为获得保险赔偿，他通过采取措施获得该标的的保险利益，则这种保险利益是无效的。

英国《1906年海上保险法》第6条规定：“②被保险人如在损失发生时，对保险标的无保险利益，在知晓损失发生后，不能由于采取了任何行为或抉择而获得该项利益。”从此以后，这一规定为国际上所通用。

2、人身保险的要求各国的保险立法对人寿保险，一般仅要求投保人订约之时对被保险人具有保险利益，而不问保险事故发生时是否具有。

我国《保险法》第12条规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。我国《保险法》31条重申：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。英国《1774年人寿保险法》第1条和第3条规定，仅要求投保人在保险单成立之日具有保险利益。七、保险利益的转移和消灭（一）保险利益的转移1、财产保险保险利益的转移（1）让与。国际上，通常要求，如果投保人或被保险人将标的物转移他人而未经保险人同意或批注，则保险合同的效力终止（货运险除外）。不过，这一规定侧重于要求保险标的物获得者履行批注手续，并未排除保险利益可随保险标的物让与而转移的情形。有的国家如法国、日本、瑞士、德国均侧重对受让人利益的保护，承认保险利益随保险标的的让与而转移，保险合同继续有效。而奥地利等国家则规定，保险标的物若为不动产，保险利益随之转移；若为动产，保险利益不得转移，保险合同消灭。（2）继承。国际上大多数国家的保险立法规定，在财产保险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得继承财产的保险利益，保险合同继续有效直至合同期满。

（3）破产。在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。但各国法律通常规定一个期限，在此期限内保险合同继续有效。经过这一期限，破产财产的管理人或债权人应与保险人解除保险合同。2、人身保险保险利益的转移（1）继承。被保险人死亡，如属保险责任，保险人即承担保险给付责任，保险合同终止；如果被保险人因除外责任死亡，保险标的消失，保险人不负给付责任，合同终止。（3）让与。人身保险的标的是人的生命、身体或健康，是不能转让的。因此，人身保险不存在因保险标的的转让而发生的保险利益转移问题。

（3）破产。投保人的破产对人身保险合同没有什么影响。被保险人破产，对人身保险也不产生保险利益的转移问题。（二）保险利益的消灭在财产保险合同方面，保险标的消灭，则保险利益消灭；在人身保险合同方面，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如：自杀、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。

第一节保险利益原则案例：保险利益原则是保险合同成立的前提条件一、案情简介1996年4月6日，香港A公司向P保险公司在香港的代理提交了一份《财产险投保申请书》，为其在深圳设立的全资公司Z公司投保财产险及工人工资和租金间接损失险，投保金额为1404万港元。次日，P保险公司向A公司签发了财产保险单，被保险人为A公司，保险费及费率以安排为准，保险期限自1996年4月17日至1997年4月17日。1996年5月15日，A公司交纳保险单约定的保险费共219万港元给P保险公司的指定收款人香港某保险咨询有限公司，P保险公司确认已收到保险费。Z公司原于1989年11月13日注册成立的中外合资的中国企业法人，1995年11月24日变更为Z公司，同时所有股权转由香港K公司持有，已向工商管理部门办理变更登记，1995年5月1日，K公司将全部股权转让给A公司，约定从即日起K公司在Z公司的股权全部转让给A公司，所有在中国境内公证处股权转让手续及费用由A公司自行负责。A公司到1995年11月11日才在香港办理商业登记手续，系独资公司。A公司成立后，没有向深圳外资企业管理部门办理变更投资人的审批和登记手续。1995年底，Z公司停止生产，仅保留几名员工看管财产，1996年6月4日深圳市罗湖区人民法院为执行生效法律文书，裁定拍卖Z公司的主要机器。

1996年6月5日凌晨，Z公司首层厂房发生火灾，经在场人员扑救，当消防人员到场时火已熄灭。公安部门对火灾原因初步鉴定为纵火，但没有查获纵火人。现场有16部纺织机，其中8台机器的马达、电路开关、设备零件被烧毁。负责灭火的公安消防中队证实，火灾厂房装有自动消防喷水系统。火灾发生后，A公司向P保险公司提出索赔请求，索赔总额为港币367.5万元。1997年9月2日，P保险公司出具《拒赔通知书》给A公司，以A公司在投保时违反诚实信用原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务为由，解除与A公司所签订的保险合同，并不承担任何赔偿责任。A公司和Z公司遂向P保险公司所在地人民法院起诉，要求P保险公司赔付保险。二、处理此案的几种意见第一种意见认为，本案P保险公司应该给予赔付。其理由是：A公司按照P保险公司的要求在投保时如实填写了一系列材料，已履行了如实告知的义务，P保险公司是在对上述材料进行了严格的审查之后才签发保单的，对被保险财产的情况是清楚的，根据《保险法》的有关规定，P保险公司应承担赔偿责任。第二种意见认为，本案P保险公司应以A公司违反诚实信用原则为由拒赔。其理由是：A公司在投保时故意隐瞒事实，不履行如实告知的义务，谎称保险标的物置备有警报系统和安全保障系统，也不告知Z公司已经停产，投保财产被法院查封，只有几个看管人，其隐瞒的事实是与保险标的有关的、足以影响保险公司决定是否同意承保的实质性内容。根据《保险法》第16条的规定，P保险公司有权解除与A公司所订立的保险合同，不承担赔偿责任，并不退还保险费。

第三种意见认为，本案P保险公司应以A公司违反保险利益原则为由拒赔。其理由是：A公司虽然与K公司达成了股权转让协议，将K公司在Z公司的全部股权转让给A公司，使Z公司成为A公司的全资公司，但在三年多的时间里，并未向深圳外资企业管理部门办理变更投资人的审批和登记手续，根据《外资企业法》的有关规定，该股权转让行为无效，Z公司的投资人仍为K公司。因此，A公司对Z公司的财产不具有法律上承认的利益即保险利益，按照《保险法》第11条的规定，P保险公司与A公司签订的保险合同无效，P保险合同无效，P保险公司自始至终无需承担保险责任。

三、对本案的评析本案为涉港保险合同纠纷。双方当事人未选择处理合同争议所适用的法律，根据最高人民法院《关于适用＜涉外经济合同法＞若干问题的解答》第2条第6款第3项：“保险合同，适用保险人营业所所在地的法律”的规定，本案争议应适用我国内地法律处理。

此案的关键在于是选择诚实信用原则还是选择保险利益原则来处理。第一、二种意见是按照诚实信用原则来处理的，第三种意见则是根据保险利益原则来处理的。诚实信用原则的内容主要有三项，即告知、保证和弃权与禁止反言。告知是指合同订立之前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。

我国《保险法》第16条规定，保险人“可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。告知的所谓实质性重要事实，是指那些影响保险人是否承保及承保条件、承保费率的每一项事实。在保险实务中，保险条款一般对投保人的告知项目有详细具体的规定，包括：有关投保人与被保险人的详细情况；有关标的的详细情况；风险因素或风险增加的情况；损失期望高出一般的情况；以往损失赔付情况；以往被其他保险人拒绝承保的情况等。

此案中，A公司已如实填写了投保单上列明的各种问题，因此可视为A公司已履行如实告知的义务。我国《保险法》第19条规定：“投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定”。第35条第l款规定“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全”。此案中Z公司有专人看管保险财产，且经公安消防中队证实，厂房装有自动消防喷水系统。因此，没有证据表明A公司末履行保证义务。

弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃它在合同中规定的某种权利，将来就不可再向另一方主张这种权利，从保险实践看，这一条主要用于约束保险人。在此案中，若保险人或其代理人明知Z公司已停产且财产被法院查封，仍签发保单，收取保费，则构成弃权与禁止反言。

综上所述，根据诚实信用原则，从已有的证据看，究竟是A公司隐瞒事实，还是P保险公司或其代理人构成弃权与禁止反言，尚难以判断。在这种情况下，除非保险人进一步举证，否则，根据《保险法》第30条：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”P保险公司赔付保险金的可能性较大。

保险利益原则是指投保人对保险标的应具有法律上承认的利益。我国《保险法》第11条第l、2款规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。／投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。财产保险的保险利益通常产生于财产所有权，但又不限于财产所有权，具体包括：财产所有人、经营管理人的保险利益；抵押权人与质押权人的保险利益；负经济责任的财产保管人、货物承运人以及各种承包人、承租人的保险利益；经营者对合法的预期利益有保险利益。

本案中保险合同载明投保人是A公司，而保险合同所约定的保险标的的所有权属于Z公司，A公司举出其与Z公司的独资投资者K公司签订的关于将Z公司的所有股权转让给A公司的合同以及Z公司的董事会决议，用以证明其对所投保的财产拥有保险利益。但是，“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。

我国《外资企业法实施细则》第23条规定：“外资企业注册资本的增加、转让，须经审批机关批准，并向工商行政管理机关办理变更登记手续”。而Z公司的工商登记资料显示，从1995年11月24日该公司的所有股权全部由K公司持有至保险合同纠纷发生时止，其独资的股东一直没有发生任何变更。因此，A公司的举证不能证明其对Z公司的财产具有法律上承认的利益，即保险利益，故A公司与P保险公司签订的保险合同应为无效。

基于保险合同无效，P保险公司不需承担保险责任，但应退还保费并支付占用期间的合理利息。保险利益原则是保险合同得以成立的前提条件，如果投保人对所投保的财产不具有保险利益，保险的其它原则将难以成为抗辩的理由。因此，在保险合同纠纷中，如果涉及到保险利益原则，只要能够证明投保人对保险标的不具有保险利益，从而导致保险合同无效，使诚信原则、近因原则和补偿原则丧失合同基础，就能使案件朝着有利于保险人的方向发展。

根据上述分析，第三种处理意见是正确的。事实上，进入诉讼程序后，一、二审法院均根据保险利益原则判决该保险合同无效。注：案例中所使用的《保险法》中的条款为原法的条款。第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义；二、最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的主要内容；四、违反最大诚信原则的后果

一、最大诚信原则的含义任何一项民事活动，各方当事人都应遵循诚信原则。诚信原则是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。我国《合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”但是，在保险合同关系中对当事人诚信的要求比一般民事活动更严格，要求当事人具有“最大诚信”。保险合同是最大诚信合同。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期间和履行合同过程中也都要求当事人具有“最大诚信”。所以习惯上称为最大诚信原则。最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时应保持最大限度的诚意，信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。二、最大诚信原则的原因在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要归因于保险信息的不对称性和保险合同的特殊性。（一）保险经营中信息的不对称性在保险经营中，无论是保险合同订立时还是保险合同成立后，投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。如保险标的和被保险人的有关信息、保险条款、保险费率、除外责任、承保条件、理赔条件等。（二）保险合同的附合性与射幸性保险合同属于典型的附合性合同，所以，为避免保险人利用保险条款中含糊或容易使人产生误解的文字来逃避自己的责任，保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。另外，保险合同又是一种典型的射幸合同。按照保险合同约定，当未来保险事故发生时，由保险人承担损失赔偿或给付保险金责任。保险标的和保险事故都是非常复杂的，保险费又仅相当于保险金额的绩效比例。因此，要求投保人基于最大诚信原则真诚履行其告知与保证义务。三、最大诚信原则的内容（一）告知1、告知的含义告知（也称“披露”或“陈述”）是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作的口头或书面陈述。具体而言，是投保人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害相关的重要条款内容据实告知投保人。告知也是投保人与保险人应当履行的义务之一。所谓实质性重要事实是指那些影响保险双方当事人做出是否签约、签约条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人承保决策的每一项事实；对于投保人而言，则是指那些会影响善意的投保人做出投保决定的事实，如有关保险条款、费率以及其他条件等。2、告知的内容在保险合同中，对应于各自的权利和义务，保险双方当事人告知的内容各不相同。（1）保险人的告知内容。保险人的告知一般称为明确说明。保险人应告知的内容主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。保险合同订立时，保险人应主动向投保人说明保险合同条款的内容，尤其应当向投保人明确说明免责条款的含义和具体规定。（2）

投保人应告知的内容投保人的告知通常称为如实告知。投保人应告知的内容包括：①在保险合同订立前根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答；②保险合同订立后，保险标的危险增加应及时通知保险人；③保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应通知保险人；经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力；④保险事故发生后，投保人应及时通知保险人；⑤有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。3、告知的形式（1）投保人的告知形式。按照惯例，投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知（有限告知）两种。①无限告知是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，投保人应将保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人；②询问回答告知是指投保人只对保险人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问题投保人可无须告知。在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。《保险法》第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。2、保险人的告知形式。保险人的告知形式有明确列明和明确说明两种。①明确列明是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人；②明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明。我国《保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（二）保证1、保证的含义—般意义上的保证为允诺、担保，这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。可见，保险合同保证义务的履行主体是投保人或被保险人。保证是保险人接受承保或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件；是影响保险合同效力的重要因素，保险保证的内容是合同的组成部分。2、保证的形式保证通常分为明示保证和默示保证（1）

明示保证是在保险单中订明的保证，作为一种保证条款，必须写入保险合同或写入与保险合同一起的其他文件内，如批单等。明示保证又可分为确认保证和承诺保证。确认保证事项涉及过去与现在，它是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去。（2）默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的保证。与明示保证不同，默示保证不通过文字来说明，而是根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定。虽然没有文字规定，但是被保险人应按照习惯保证作为或不作为。默示保证实际上是法庭判例影响的结果，也是某行业习惯的合法化。因此，默示保证与明示保证具有同等的法律效力，对被保险人具有同等的约束力。例如，在海上保险合同中通常有三项默示保证：即船舶的适航保证、不改变航道的保证和航行合法的保证。（三）弃权与禁止反言1、弃权弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。构成弃权必须具备两个要件：首先，保险人须有弃权的意思表示。这种意思表示可以是明示的，也可是默示的。其次，保险人必须知道有权利存在。2、禁止反言禁止反言也称“禁止抗辩”，是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。事实上，无论是保险人还是投保人，如果弃权，将来均不得重新主张。但在保险实践中，它主要用于约束保险人。弃权与禁止反言的限定，不仅可约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其代理人的行为负责，同时也维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利、义务关系的平衡。在保险业经营的实践中，弃权与禁止反言常因保险代理人的原因产生。保险代理人出于增加保费收入以获得更多佣金的需要，可能不会认真审核标的的情况，而以保险人的名义对投保人做出承诺并收取保险费。从保险代理关系看，保险代理人是以保险人的名义从事保险活动的，其在授权范围内的行为所产生的一切后果应由保险人来承担。所以，代理人的弃权行为即视为保险人的弃权行为，保险人不得为此拒绝承担责任。四、违反最大诚信原则的后果

1、投保人违反告知义务的行为和后果（1）违反告知义务的行为在经营实务上，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知；误告，但并非故意；隐瞒；欺诈。（2）违反告知义务的后果对于以上违反告知的行为，不管投保人或被保险人的动机如何，都会给保险人造成一定的损害。因此各国法律都原则上规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权宣布保险合同无效或不承担补偿责任。我国《保险法》的16条、21条、27条、32、49、52条等条款有这方面的规定。我国《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十七条未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。

保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。第四十九条

保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。……。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。2、投保人违反保证义务的法律后果保险合同中所约定的保证事项皆为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，凡是投保人或被保险人违反保证义务，不论其是否有过失，亦不论对保险人是否造成损害，保险人均有权解除合同，不承担责任。我国《保险法》第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第四十五条因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第五十一条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。3、保险人违反告知义务的情形和后果从保险人一方而言，也存在违背最大诚信原则中关于如实告知义务的情形。我国《保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。案例：免责条款未明确说明

保险公司被判赔付2004年6月23日,浙江永康的夏某将自己的汽车,向当地一家保险公司签订了机动车保险合同,投保了三种险——车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险。签完合同后,夏某按时交纳了保险费。就在这份保险合同即将到期之前的2005年6月,夏某的朋友胡某驾驶着夏某的车,在高速公路上行驶时,与张某驾驶的车辆发生追尾,双方人车均有损伤。经当地交警部门认定,胡某应对事故负全部责任。不久,夏某对事故造成的7.68万余元损失进行了全额赔偿。之后,夏某便向保险公司索赔。保险公司在调查后发现,夏某的汽车并没有进行年检,而根据当初保险合同的约定,如果被保险的汽车在未按规定检验时间内发生保险事故的,保险公司不予赔偿。夏某不服,表示自己并不知道这个免责条款,于是双方闹上了法庭。永康市人民法院审理后认为,虽然这份保险合同中有免除保险公司赔付义务的免责条款,但保险公司并未就这一条款向夏某明确说明,保险公司也没有证据证明自己曾向夏某进行了明确告知,因此,这一免责条款不发生效力。2006年12月,法院作出一审判决,判决保险公司支付夏某保险赔款7.68万余元。

此案的主审法官表示,大多数保险公司都在合同中规定了很多免责条款,而许多投保人对这些免责条款都不清楚,一旦出现事故,往往容易引发争议。对此,我国保险法专门规定,保险人有最大诚信义务和告知义务,否则出现争执的,将由保险公司承担不利后果。

第二节最大诚信原则案例：伪造、涂改有关证明骗取保险金案案情：

1996年6月7日，宋某为自己的货车向河南某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险，保险期限为一年。1997年5月30日晚，保险公司接到被保险人的电话报案，声称他的车与一辆富康轿车相撞，已向事故发生地的天津北区交警队报了案。该保险公司当即决定派人去天津查勘现场。当业务员到达天津时，肇事车辆已被拖至天津市某汽车修理厂修理。经了解，情况如下：5

月30日，货车行驶在天津北部时，迎面驶来一辆富康轿车。为躲避一个横穿马路的骑车人，货车司机向左打方向盘过猛，轿车撞在货车右脚踏板后弹出，撞在路边的大树上，轿车驾驶员和同车的一名乘坐人受伤。事故发生属实，但交警队尚未进行责任认定。第二节最大诚信原则1个月后，宋某带着各种证明和资料来这家保险公司办理索赔手续，其中有出事经过、事故责任认定书、损失赔偿调解书、道路交通事故经济赔偿凭证、协议书、医院收据、车辆定损单等证明材料。保险公司内勤人员在审核有关单证时，发现宋某提供的天津北区交警队的交通事故责任认定书、调解书、经济赔偿凭证上所盖公章印模在几个单证中的字体和颜色不一致，有异常。第二节最大诚信原则第二节最大诚信原则保险公司决定派员再赴天津调查。业务员首先到达天津医科大学总医院，核实住院收据。经过比较，宋某提供的住院收据上的印章与该院住院处的收费印章差别很大。为了查明两名伤者的真实医疗费，通过微机查得轿车司机的医疗费为10500余元，而不是宋某所提供的收据上所记载的19543．8元，另一名乘坐人的医疗费则没有查到，宋某所提供的收据票面总金额为36276．9元。最后，该院出具了没有开出宋某所提供的两张收据的证明。第二节最大诚信原则随后，公司的业务员又来到天津市北区交警队，对有关证明、凭据的真实性作进一步的调查。交警支队事故承办人否认凭证内容是他书写的，并回忆说，这起事故是由双方自行协商解决的，我们没有进行调解，并找出存档的事故原始材料，道路交通事故责任认定书是1997年7月17日开出的。富康轿车违章超车，违反交通管理条例的有关规定，负主要责任，货车司机驾驶车辆采取措施不当，负事故的次要责任。第二节最大诚信原则这与“索赔材料中那份责任认定书正好相反。存档时事故损害赔偿调解书，调解内容为空白，而宋某所提供的调解书内容丰富，货车车主要负担轿车方的损失54872．4元。交警队也出具了宋某所提供的事故责任认定书、调解书和经济赔偿凭证均为伪造的证明。保险公司根据内查外调的情况，依法做出了拒绝赔偿的处理决定。第二节最大诚信原则分析：

首先从一般的常识来分析，保险公司有权拒赔。《保险法》第27条第3、4款从法律的角度给出了依据，该条款规定：“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。……致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。”第二节最大诚信原则其次，该案例构成了保险法所认定保险诈骗的一种，《保险法》第131条规定：“……(五)伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。……情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。”第二节最大诚信原则再次，《刑法》第198条规定：“……保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。所以可以看出，伪造、涂改有关理赔证明不但会遭到保险公司的拒赔，还有可能因此触犯行政法、甚而刑法，构成保险诈骗罪。第二节最大诚信原则但是在现实世界中，这种现象不但屡禁不止，而且有大大强化的危险，纠其原因，不但在于各地方医疗、交通部门的职业道德意识不强，管理不严，而且我们也应该从自身找原因。绝对有效的办法没有，但我们可以从加强公司内部核单、理赔的工作来着手，并辅以加强部门的横向联合与协作。第三节近因原则一、近因原则能够引起风险事故发生的风险因素是多种多样、错综复杂的，那么对保险人来说是不是所有的原因引起的风险事故所导致的保险标的的损失都要进行赔偿呢？当然不是。在保险经营的实务上，只有当损失结果的形成必须与风险事故的发生有直接的因果关系的情况下，保险人才负赔偿责任，即当损失原因与损失结果之间有直接因果关系即必然联系，而这个损失原因又是保险合同中所规定的风险事故时，保险人才负赔偿责任。这一做法在保险法上，被称为“近因原则”。在这里“近因”并不是从时间上来说的，而是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因。这一原则是保险人在处理保险赔款、司法部门和仲裁机构在处理保险诉讼和保险纠纷，以及保险双方在明确责任时所遵循的一个重要原则。基本含义是：一是规定近因的认定方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应负赔偿责任。近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。三、近因的认定方法（一）从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一个事件可能是什么；再从可能发生的第二个事件，按照逻辑推理判断最终事件即损失是什么。如果推理判断与实际发生的事实相符，那么，最初事件就是损失的近因。（二）从损失开始，按顺序自后向前追溯，在每一个阶段上按照“为什么这一事件会发生？”的思考来找出前一个事件。如果追溯到最初的事件且没有中断，那么，最初事件即为近因。例如，暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。对此，我们无论运用上述哪一种方法，都会发现此案例中的暴风、电线杆被刮倒、电线短路、火花、起火之间具有必然的因果关系，因而，财产受损的近因——暴风，也就随之确定了。二、近因原则的应用（一）单一原因即损失由单一原因造成。如果事故发生所致损失的原因只有一个，显然该原因为损失的近因。如果这个近因属于保险风险，保险人应对损失负赔付责任；如果这个近因是除外风险，保险人则不予赔付。如某人投保人身意外伤害保险，后来不幸死于癌症。由于其死亡的近因是癌症，为人身意外伤害保险的除外责任，故保险人对其死亡不承担保险责任。（二）多种原因同时并存发生这些原因同时发生，不分先后，都是近因。如果说这些原因都在保险合同所规定的保险责任的范围之内，则保险人就必须负赔偿责任；而如果这些原因都不在保险合同所规定的范围之内，则保险人就无须赔偿；如果这些原因中有的在保险合同范围之内，有的不在保险合同范围之内，则保险人只负责属于保险合同范围内的原因所导致的损失，不负责保险合同之外的原因所导致的损失，如果损失无法分别估算，则保险人应与被保险人协商解决。

（三）多种原因连续发生即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断。如果损失的发生是由具有因果关系的连续事故所致，保险人是否承担赔付责任，也要区分两种情况：第一，如果这些原因中没有除外风险，则这些原因即为损失的近因，保险人应负赔付责任。第二，如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。如果前因是保险风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，则保险人应承担赔付责任；相反，如果前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，则保险人不承担赔付责任。案例一：一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，据上述情况可知，海难中海水侵入是皮革腐烂损失的近因，而由于海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，所以烟草损失的近因也是海难，而非皮革的恶臭气味。案例二：人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。此案中，被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系并未因肺炎疾病的发生而中断，虽然与死亡最接近的原因是除外风险——肺炎，但它发生在保险风险——意外伤害之后，且是意外伤害的必然结果，所以，被保险人死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应承担赔付责任。（四）多种原因间断发生即损失是由间断发生的多种原因造成的。如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任；相反，如果该新原因属于除外风险，则保险人不承担赔付责任。案例一：在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担赔偿责任。案例二：在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机打破该商店的玻璃，企图抢劫。此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任。第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义；二、损失补偿原则的基本内容；三、损失补偿原则的意义四、损失补偿原则的例外或特例；五、损失补偿原则的派生原则第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义损失补偿原则的意思是当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损失时，投保人可以向保险人提出索赔，而保险人应该根据保险合同的规定，在保险责任范围内对被保险人的实际损失进行赔偿。目的在于，通过保险补偿使被保险人能够尽快地恢复生产和安定生活。损失补偿原则的实施是保险实现其基本职能的具体体现。二、损失补偿原则的基本内容1、投保人或被保险人只有受到保险责任范围之内的损失，才能得到保险补偿。在这里，所发生的风险事故应该是保险合同所约定的保险事故，受损害的标的物也必须是保险合同中所约定的保险标的；２、被保险人所受到的损失可以用货币进行衡量，如果无法用货币进行衡量，保险人就无法进行补偿。如对被保险人有这特殊纪念和珍藏意义的照片，如果损毁，保险人就无法进行赔偿；３、保险人对补偿手段可以进行选择。被保险人参加保险的目的是为了在发生风险事故后能获得补偿，所以只要保险人按照保险合同的规定进行了补偿，就可以说是实现了保险的目的，而不必拘泥于采取何种形式，因此保险人对补偿手段可以进行选择。一般来说，保险补偿的手段有三种：货币补偿、恢复原状（如汽车被撞后，保险人可以为其进行修复）、换置（即保险人可以向被保险人赔偿一个与受损标的同等规格、型号和性能的财产），当然在这里后两种方式只适用于财产保险；4、损失补偿方式。损失补偿方式是损失补偿原则的具体运用。财产保险的损失补偿方式主要有三种：第一损失补偿方式；比例补偿方式；限额补偿方式。5、被保险人不得通过保险补偿获得额外收益。保险补偿是补偿被保险人所受的损失，因此通过保险补偿最多是使被保险人的财产恢复到受损前的状态，而不允许被保险人通过保险补偿获得额外收益。6、保险人对赔偿额度有一定限制。一般来说保险人在进行保险补偿时有三个限度：第一，以被保险人所受的实际损失为限；第二，以保险合同中所规定的保险金额为限；第三，以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限。保险人在实际业务中，对上述三者，以最低者为限。三、损失补偿原则的意义（一）坚持损失补偿原则，有利于实现保险的基本职能。补偿损失是保险的基本职能之一，损失补偿原则恰好体现了保险的基本职能，损失补偿原则的质的规定和量的限定都是保险基本职能的具体反映。也就是说，如果被保险人由于保险事故遭受的经济损失不能得到补偿，就违背了保险的宗旨。损失补偿原则约束保险人必须在合同约定条件下承担保险保障的义务，履行保险赔偿责任；对被保险人而言，该原则保证了其正当权益的实现。（二）坚持损失补偿原则，有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。损失补偿原则的质的规定性在于有损失则赔偿；无损失则不赔偿；其量的规定性将使被保险人因损失所获得的补偿，不能超过其所受到的实际损失，使被保险人只能获得与损失发生前相同经济利益水平的赔偿。因此，该原则可以防止被保险人利用保险而额外获利，有效抑制了道德风险的发生。四、损失补偿原则的特例或例外1、人身保险：由于人身保险的保险标的的无法估价的人的身体机能或生命，其保险利益也是无法估价的，所以损失补偿原则不适用于人身保险。2、定值保险：所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生是，保险人不论保险标的当时的市价如何，均按损失程度十足补偿。3、重置价值保险：所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险，保险人允许投保人按照超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。

4、施救费用的赔偿：保险合同规定，保险事故发生时，为防止损失的进一步扩大，投保人或被保险人有义务组织施救，费用由保险人负责赔偿。其赔偿额度相当于保险金额，这实际上等于保险人赔偿了两个保险金额，显然是损失补偿原则的例外。

我国《保险法》第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。五、损失补偿方式1、比例补偿方式比例赔偿方式指按照保险金额和出险时财产实际价值的比例来进行赔偿。这种赔偿方式在计算赔款时，如果保险金额与保险财产实际价值一致，按照保险财产实际损失赔偿；如果保险金额低于保险财产实际价值，其差额视作被保险人自保，应按照保险金额与财产实际价值比例赔偿。至于保险金额超过保险财产实际价值的部分，应视作无效保险，保险人不予负责。对于不定值保险在实际理赔中，保险公司普遍采用比例赔偿方式进行理赔。不定值保险单因为在投保时，只列明保险金额作为赔偿的最高限额，而不是列明保险财产的实际价值。到出险时，如果保险金额低于损失发生时财产的实际价值，就构成了不足额保险。在不足额保险下发生部分损失，保险公司按保险金额与出险时保险财产实际价值的比例来计算赔偿金额。其计算公示为：保险赔款=损失金额×（保险金额÷出险时保险财产的实际价值）如：某保户投保财产保险，保险金额为15万元，发生保险事故损失12万元，出险时财产的实际价值为20万元其赔偿金额为：保险赔款=12万损失金额×（15万保险金额÷20万出险时保险财产的实际价值）=9万对于被保险人在损失发生时对保险标的进行施救而支出的合理而必要的施救费用，按相同的比例计算其赔偿额。2、第一危险赔偿方式第一危险损失≤保险金额因此第一危险赔偿方式，是指保险人对于发生保险金额额度内的损失时，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。超过保险金额的损失部分，保险人不予赔偿。我国保险公司对于家庭财产保险采取第一危险赔偿方式。例：某保户投保财产保险，保险金额为800000元，保险事故造成损失500000元，出险时保险标的的实际价值为1000000元。若按照比例赔偿方式，保险公司应支付多少赔款？若按照第一损失赔偿方式，保险公司应支付多少赔款？比例法：400000元。第一损失法：500000元。3、限额赔偿方式限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过一度的损失才负赔偿责任的一种计算赔偿方式。它有两种形式：（1）超过一定限额赔偿。免责限度赔偿，即保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予赔偿；超过限额的损失，保险人负责赔偿；免责限额分为绝对免责限度和相对免责限度。绝对免赔率的计算根据合同一般有两种：以保险金额为基础：赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率）=损失额-免赔额以赔偿金额为基础：实际赔偿金额=符合合同约定的赔偿金额×（1-免赔率）（2）超过一定限额不赔偿，限额责任赔偿，即保险人规定赔款的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的损失，保险人不予赔偿。在农业保险和车辆保险中限额补偿方式有广泛的应用。农业保险的种植业保险和养殖业保险都采用限额承保与补偿方式。车辆保险的车辆损失保险常规定免赔额，免赔额以上的损失，保险公司才给予赔付。交强险则采用责任限额赔偿的方式，交强险条款中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡、医疗费用和财产损失所分别承担的最高赔偿金额。（1）责任限额12.2万（2）其中机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：110000元；医疗费用赔偿限额：10000元；财产损失赔偿限额：2000元。（3）机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：11000元；医疗费用赔偿限额：1000元；财产损失赔偿限额：100元。附录：我国保险法中关于保险赔付的规定第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。六、损失补偿原则的派生原则—保险代位原则（一）保险代位原则的含义与意义代位即取代他人的某种地位。保险代位指的是保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称“追偿权”）或对标的的所有权。保险人以自己的名义行使代位求偿权。保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。保险代位原则包括代位求偿权和物上代位权。规定保险代位原则的意义在于：（1）防止被保险人因同一损失获取不当利益。（2）维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害。（3）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活。（二）保险代位求偿原则的内容保险代位求偿包括代位求偿权（权利代位）和物上代位权。1、代位求偿权代位求偿权（又称“代位追偿权”）是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向负有责任的第三者请求赔偿的权利。我国《保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。代位追偿的产生必须具备三个条件：第一，损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围；第二，保险事故的发生由第三者的责任造成，肇事者应对被保险人依法承担损害赔偿责任；而且被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权。第三，保险人按合同规定已履行了对被保险人的补偿。保险人