保险合同的基本理论课件

保险合同的基本理论

第一节保险合同的概念及其特征一、合同的概念、特征与分类（一）合同的概念与特征合同一语视运用的不同场合而有多种不同含义。如有行政法上的合同，劳动法上的合同以及民法上的合同等。民法上的合同亦有物权合同、债权合同、身份合同等。《中华人民共和国合同法》第二条规定：“本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。”根据合同法的有关规定，合同有以下特征：我国《合同法》第三条

合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。第四条

当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。第五条

当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六条

当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第七条

当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。第八条

依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护

。（二）合同的分类可以按照不同的分类标准进行分类：1、双务合同和单务合同。根据合同双方当事人权利、义务的分担方式分类。双务合同是指当事人双方互负对待给付义务的合同，即双方当事人互享债权，互负债务，一方的权利正好是对方的义务，彼此形成对价关系。单务合同，是指合同双方当事人中仅有一方负担义务而另一方只享有权利的合同。在实践中，大多数的合同都是双务合同，单务合同比较少见。这种分类的意义在于：（1）二者在是否适用同时履行抗辩权上有区别。双务合同成立以后，当事人各基于合同负担义务，一方负担的义务是以他方负担义务为前提的。只有在双方均履行了自己的义务以后，才能达到当事人订约的目的。因此一方当事人只有在自己已经履行或者提出履行以后，才能要求对方当事人向自己履行义务；反过来说，在对方未为对待履行或未提出履行以前，也可以拒绝对方的履行请求。双方当事人均享有同时履行抗辩权。而在单务合同中，因为只有一方负担义务或者另一方虽然负有义务但其所负的义务并不是主要义务，不存在双方权利义务的相互对应和牵连问题，不负有履行义务的一方向负有义务的一方提出履行请求时，对方无权要求同时履行。因此，单务合同不适用同时履行抗辩权原则。（2）因为一方的过错而导致合同不履行的后果不同。在双务合同中，如果因为一方的过错而使合同不履行，另一方已经履行合同的，可以要求违约方履行合同或承担其他违约责任；另一方要求解除合同的，则对于其已经履行的部分有权要求违约方返还。但在单务合同中，一般不存在上述情况。2、诺成性合同与实践性合同。根据合同成立是否以交付标的物为要件分类。诺成合同，又称不要物合同，是指当事人双方意思表示一致就可以成立的合同。大多数的合同都属于诺成合同，如买卖合同、租赁合同、借款合同等。实践合同，又称要物合同，是指除当事人双方意思表示一致以外，尚须交付标的物才能成立的合同。在实践合同中，仅有双方当事人的意思表示一致，还不能产生合同上的权利义务关系，必须有一方实际交付标的物的行为，才能产生合同成立的法律效果。实践中，大多数的合同都属于诺成合同，少部分为实践合同。区分诺成性合同与实践性合同的意义，主要在于这两者成立与生效的时间不同。诺成性合同自双方当事人意思表示一致时起合同即告成立；而实践性合同则在当事人达成合意之后，还必须由当事人交付标的物以后，合同才能成立。当然，这种分类也并非绝对的，如根据我国《合同法》的规定，经过公证的赠与合同和具有救灾、扶贫性质的赠与合同，也为诺成性合同而非实践性合同。3、有偿合同和无偿合同。根据合同当事人之间的权利义务是否存在对价关系，可以将合同分为有偿合同与无偿合同。有偿合同是指当事人一方给予对方某种利益，对方要得到该利益必须为此支付相应代价的合同。无偿合同，是指一方给付对方某种利益，对方取得该利益时并不支付相应代价的合同，如赠与合同、借用合同等。实践中，无偿合同数量比较少。有偿合同和无偿合同的区分有以下意义：（1）对义务的要求程度不同。在无偿合同中，利益的出让人原则上只承担较低的注意义务，如无偿保管合同中，保管人因过失造成保管物毁损灭失的，虽不能被免除全部责任，但应酌情减轻责任；而在有偿合同中，当事人所承担的义务要比无偿合同中承担的义务重，例如，有偿保管合同的保管人因其过失造成保管物毁损灭失时，应负全部赔偿责任。（2）对主体的要求不同。订立有偿合同的当事人原则上应具备完全行为能力，限制行为能力人非经其法定代表人的同意，不能设立较为重大的有偿合同；但对于一些法律上纯获利益的无偿合同，如接受赠与等，限制行为能力人和无行为能力人即使未取得法定代表人的同意也可以订立。4、要式合同和不要式合同。根据法律对合同的形式是否有特定要求分类。要式合同，是指根据法律规定必须采取特定形式的合同。对于一些重要的交易，法律常要求当事人必须采取特定的方式订立合同。例如，中外合资经营企业合同必须由审批机关批准，合同方能成立。不要式合同，是指当事人订立的合同依法并不需要采取特定的形式，当事人可以采取口头方式，也可以采取书面形式。除法律有特别规定以外，合同均为不要式合同。根据合同自由原则，当事人有权选择合同形式，但对于法律有特别的形式要件规定的，当事人必须遵循法律规定。要式合同与不要式合同的区别实际上是一个有关合同成立与生效的条件问题。若法律规定某种合同必须经过批准或登记才能生效，则合同未经批准或登记便不生效；若法律规定某种合同必须采用书面形式合同才成立，则当事人未采用书面形式时合同便不成立，如《合同法》第32条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”5、主合同和从合同。根据合同相互间的主从关系，可以将合同分为主合同与从合同。主合同是指不以其他合同的存在为前提而能够独立存在的合同。从合同是指不能独立存在而以其他合同的存在为存在前提的合同。例如，甲与乙订立借款合同，丙为担保乙偿还借款而与甲签订保证合同，则甲乙之间的借款合同为主合同，甲丙之间的保证合同为从合同。区分主合同和从合同的主要意义在于，主合同和从合同之间存在着特殊的联系，即从合同具有附属性，即它不能独立存在，必须以主合同的存在并生效为前提。主合同不能成立，从合同就不能有效成立；主合同转让，从合同也不能单独存在；主合同被宣告无效或被撤销，从合同也将失效；主合同终止，从合同亦随之终止。6、有名合同和无名合同。是在大陆法系国家，根据法律是否明文规定了一定合同的名称分类。有名合同，又称为典型合同，是指由法律赋予其特定名称及具体规则的合同。如我国《合同法》所规定的15类合同，一些单行法律也规定了一些合同关系。对于有名合同的内容，法律通常设有一些规定，但这些规定大多为任意性规范，当事人可以通过约定来改变法律的规定。无名合同，又称非典型合同，是指法律上尚未确定一定的名称与规则的合同。根据合同自由原则，合同当事人可以自由决定合同的内容，因此即使当事人订立的合同不属于有名合同的范围，只要不违背法律的禁止性规定和社会公共利益，也仍然是有效的。可见，当事人可以自由订立无名合同。从合同法的发展趋势来看，为了规范合同关系，保护合同当事人权益，各国合同立法都扩大了有名合同的范围，但这种发展趋势并非意味着对当事人合同自由的干预大大加强，而是为了进一步规范合同关系，促使当事人正确订约。有名合同与无名合同的区分意义主要在于两者适用的法律规则不同。对于有名合同应当直接适用合同法的规定；对于无名合同，则首先应当考虑适用合同法的一般规则。另外，因为无名合同的内容可能涉及到有名合同的某些规则，因此，也可以比照类似的有名合同的规则，参照合同的经济目的及当事人的意思等对无名合同进行处理。例如对旅游合同来说，其中包含了运输合同、服务合同、房屋租赁合同等多项有名合同的内容，因此可以类推适用这些有名合同的规则。此外，合同还有口头合同与书面合同、为自己订立的合同与为第三人订立的合同、有效合同与无效合同。我国《合同法》所规定的15类合同，包括买卖合同、供用电、水、气热力合同、赠予合同、借款合同、租赁合同、融资租赁合同、承揽合同、建设工程合同、运输合同、技术合同、保管合同、仓储合同、委托合同、行纪合同和居间合同。二、保险合同的含义保险合同指投保人与保险人约定关于保险的权利义务关系的协议，即投保人向保险人给付约定的保险费，保险事故发生则由保险人给付约定的保险金。《中华人民共和国保险法》第十条规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。

其核心内容在于：投保人须承担给付保险费的义务，在发生保险事故时，享有保险金给付请求权；在保险人一方，表现为保险人享有受领投保人给付保险费的权利，承担约定的危险，并在保险事故发生时给付保险金的义务。三、保险合同的特征（一）保险合同的一般法律特征保险合同作为经济合同的一种，首先具有同一般经济合同共同的一些法律特征，如《中华人民共和国合同法》的第三、第四、第五、第六、第七和第八条中规定，当事人的法律地位是平等的，订立合同应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，履行合同应诚实信用，遵守法律、法规和社会公德、不得损害社会公共利益等。对这些特征，在《中华人民共和国保险法》中也有明确的规定。如：我国《保险法》第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。（二）保险合同的特殊属性保险合同的特征是在保险合同与其他民法上合同相区别而言所表现出来的不同于其他民法上合同的属性。1、保险合同是债权合同保险合同不能直接促使权利发生、变动或消灭，是债权合同非物权合同。保险合同属债法上合同的一种，但因保险合同所生之债系属特种之债，故民法上有关债的一般规定亦适用于保险合同。当然，须以保险法无特别规定者为限。2、保险合同是双务合同合同，以当事人是否互负对待给付义务为标准，可分为单务合同与双务合同。若一方负有给付义务，他方不负对待给付义务，则只是当事人单方面负担义务，故称单务合同。双务合同指的是合同双方当事人都要向对方承担义务的合同。保险合同是双务合同，因为在保险合同中，保险合同的双方都对对方承担义务。而且双方的义务是相对应的，是互为因果的。保险合同作为双务合同，其内容一方面表现为投保人负有给付保险费于投保人的义务，对于保险人所负义务，主要表现为金钱给付说与危险承担说。按金钱给付说，保险人的给付义务是附有条件的保险金给付义务。保险合同中保险人所负义务以保险事故发生为要件。

危险承担说认为，保险人的义务并非只是保险事故发生时才负给付保险金义务，而是在整个保险期间，保险人均有危险承担的义务。危险承担的义务表现为：一方面，若不发生保险事故，权利人免于精神上或物质上的担忧，为此的殚精竭虑因而省却；另一方面，表现为若发生保险事故，则负有给付保险金的义务，以填补被保险人所受损失。（三）保险合同是有偿合同合同以当事人取得权益是否须付出相应代价为标准，可分为有偿合同与无偿合同两种。若当事人一方取得合同约定的权益，须向对方当事人偿付相应代价，则为有偿合同。若当事人取得约定的权益，无须向对方当事人给付相应代价，则是无偿合同。这种区分的法律意义在于：其一，订立合同主体的要求不同。其二，当事人的责任轻重不同。保险合同是强制性的有偿合同。给付保险费是投保人必须履行的义务，在保险合同中，无给付保险费的约定或约定免除投保人给付保险费义务的，保险合同无效。（四）保险合同是射幸合同合同以当事人的给付义务的内容（应为给付或给付范围）在缔约时是否确定为标准，可分为确定合同和射幸合同。保险合同是典型的射幸合同。保险合同中，投保人给付保险费的义务在合同成立时即已确定，但保险人是否应履行给付保险金义务（主要的合同义务）以及应给付具体数额，则须待不确定事实（保险事故）是否发生以及发生结果而定。其不确定者，包括以下含义：一是将来是否发生不确定；二是将来会确定发生但发生迟早不确定。须注意的是，保险合同作为一种不确定合同，是就各单个保险合同而言的，并且仅就保险人的主要合同义务为分析标准的。（五）保险合同是非要式合同合同成立以是否须采用法律或当事人要求的形式为标准，分为要式合同与不要式合同。法律或当事人要求合同成立必须采取一定方式或完成一定程序的合同是要式合同，反之，法律或当事人不要求合同成立须具备一定形式或经过一定程序的合同是非要式合同。区分的意义在于不具备一定形式或经过一定程序，该合同不成立。保险合同性质上定义为非要式合同的理由在于：其一，采取非要式合同，通过将签发保险单或其他保险凭证作为合同义务，亦可保证保险权利义务的明确，不至于发生当事人间权利义务关系混淆。其二，保险合同所涉及的法律关系只限于保险人、投保人、被保险人与受益人之间，并无向社会公示的必要。其三，采取非要式合同，实务中有利于便捷地完成交易，切合效率价值的要求，亦能满足当事人的实际生活需要。若采取要式，在实务中则必须等到签发保险单或其他保险单证后合同才能成立。若必须等到签发保险单或其他保险单证后才能成立，则不利于上述价值的实现。（六）保险合同是格式合同（大多数情况下如此）格式合同是指由当事人一方为与不特定的多数人订约而预先拟定，并且不允许相对人对其内容进行变更的合同，亦即一方当事人要么从整体上接受合同条件，要么不订立合同。格式合同又称为标准合同、定式合同、定型化合同，法国称其为附和合同。保险合同的订立，并非完全是投保人与保险人自由协商的结果，而往往是投保人对保险人事先确定的合同内容条款表示“同意”，亦即投保人对保险单的内容不能自行拟定，也不能对其修改。在某些情况下，若需要变更保险合同的内容，投保人也只能采用保险人事先拟定的附加条款或附属单据，也就是说，投保人仍然只能表示“同意”。我国《合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。

第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。

在我国保险法中对此也有同样的规定我国保险法（新）第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（醒示、醒释）新《保险法》第三十条

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。案例：免责条款未明确说明

保险公司被判赔付2004年6月23日,浙江永康的夏某与当地一家保险公司签订了机动车保险合同,将自己的富康车投保了三种险——车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险。签完合同后,夏某按时交纳了保险费。就在这份保险合同即将到期之前的2005年6月,夏某的朋友胡某驾驶着夏某的车,在高速公路上行驶时,与张某驾驶的车辆发生追尾,双方人车均有损伤。经当地交警部门认定,胡某应对事故负全部责任。不久,夏某对事故造成的7.68万余元损失进行了全额赔偿。之后,夏某便向保险公司索赔。保险公司在调查后发现,夏某的汽车并没有进行年检,而根据当初保险合同的约定,如果被保险的汽车在未按规定检验时间内发生保险事故的,保险公司不予赔偿。夏某不服,表示自己并不知道这个免责条款,于是双方闹上了法庭。永康市人民法院审理后认为,虽然这份保险合同中有免除保险公司赔付义务的免责条款,但保险公司并未就这一条款向夏某明确说明,保险公司也没有证据证明自己曾向夏某进行了明确告知,因此,这一免责条款不发生效力。2006年12月,法院作出一审判决,判决保险公司支付夏某保险赔款7.68万余元。

第二节保险合同的分类一、定值保险合同与不定值保险合同根据保险价值在保险合同中是否事先予以确定，保险合同可分为定值保险合同与不定值保险合同。保险价值指财产保险中的保险标的的价值（又称保险价额）。由于人身保险中的保险标的（人的生命、健康）无法估价，不存在所谓保险价值，所以，该种分类只适用于财产保险合同而不适用于人身保险合同。1．定值保险合同（1）涵义定值保险合同，指当事人双方缔约时，已经事先确定保险标的的价值，并载于保险单中，作为保险标的于保险事故发生时的价值的保险合同。定值保险合同成立后，若发生保险事故，双方在合同中事先确定的保险价值即应作为保险人承担给付保险金义务的计算依据。若保险事故发生造成保险标的的全部损失，无论该保险标的的实际损失如何，保险人均应给付合同所约定的保险金额的全部，不必对保险标的重新估价；若保险事故发生仅造成保险标的的部分损失，则只需确定损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应给付的赔偿金额，亦无须对保险标的的实际损失的价值进行估量。（2）存在意义第一，避免保险事故发生后定价的困难。第二，具有主观价值的保险标的预先约定保险标的的价值，可避免定价之争。第三，在客观上，可提高保险人于决定承保前评估保险标的的价值的审慎程度。第四，防止保险人于发生保险事故发生后定价偏低。（3）存在的问题第一，以约定价值作为保险标的于保险事故发生时的价值只是一个原则，根据保险法的规定来看，定值保险合同的约定价值，是被推定为“保险事故发生时”的保险标的的价值的，而不是作为“缔约时”的保险标的的价值的。但在比较法的意义上，约定价值若远逾保险事故发生时保险标的的实际价值的，为贯彻财产保险以损失填补为原则的功能，仍不得以“约定价值”作为“保险事故发生时保险标的的价值”第二，定值保险合同仍有保险价值与保险金额不同的问题。定值保险合同中，固然以约定保险价值（即缔约时预先约定保险标的于保险事故发生时的价值）作为保险金额，而投保“全部保险”，但约定的“保险金额”亦有较当事人约定的“保险价值”为低的；此时，保险人所负担的义务，应以保险金额与保险价值的比例来决定。（4）适用范围主要适用于财产损失保险中。（5）定值保险合同保险人的撤销权与拒绝请求权保险人因受欺诈致使保险标的定价错误，而为定值保险合同的缔约人，得撤销该保险合同。投保人或被保险人因故意促使保险事故发生的，保险人不负给付义务，若被保险人为给付保险金请求，保险人得拒绝其请求。2．不定值保险合同不定值保险合同，指保险标的的价值，于保险合同订立时并未约定，须保险事故发生后，再评估保险事故发生时保险标的的价值的保险合同。保险法第五十五条

投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。二、补偿性保险合同与给付性保险合同根据设立保险合同的目的不同，可将其分为补偿性保险合同与给付性保险合同1．补偿性保险合同补偿性保险合同又称为“评价保险合同”，其设立目的在于补偿被保险人因保险事故所遭受的经济损失，即保险事故发生时，由保险人对被保险人所受损失进行评定，并在保险合同确定的保险金额范围内予以补偿。财产保险合同属于补偿性保险合同。2．给付性保险合同给付性保险合同属于非补偿性保险合同，绝大多数人身保险合同为给付性保险合同。因为，作为人身保险合同标的的人的生命或健康等无法用货币价值来加以衡量，故当保险事故发生时，被保险人所遭受的人身伤害客观上是不能获得真正“补偿”的。三、财产保险合同与人身保险合同根据保险标的的性质的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。1．财产保险合同财产保险合同指以各项财产利益为保险标的的保险合同。2．人身保险合同人身保险合同指以人的生命或身体为保险标的的保险合同。四、特定危险保险合同与一切危险保险合同根据保险人所承保的危险的不同范围，保险合同可分为特定危险保险合同与一切危险保险合同。1、特定危险保险合同特定危险保险合同指保险人仅承保特定的一种或数种危险的保险合同。2、一切危险保险合同一切危险保险合同又称“综合合同”，指保险人承保的危险为合同列举规定的不保危险之外的一切危险的合同。五、原保险合同与再保险合同根据两个以上互相牵连的保险合同的相互关系即保险人承担责任的不同次序，保险合同可分为原保险合同与再保险合同。

1．原保险合同原保险合同又称“第一次保险合同”，在两个以上互相牵连的保险合同中，由投保人与保险人订立的保险合同为原保险合同。2．再保险合同再保险合同又称“第二次保险合同”、“分保合同”，指再保险人与原保险人将其承担的原保险责任的一部或全部转而由再保险人承担所达成的协议。原保险人又称“分出人”，再保险人又称“分入人”。3．原保险合同与再保险合同关系（1）联系：原保险合同是再保险合同得以建立的基础。因此，再保险合同的内容均受原保险合同的限制。再保险合同对原被保险人不发生效力。第一，再保险人无权直接请求被保险人向其交付保险费；第二，原被保险人无权请求保险人履行保险给付义务；第三，再保险合同的无效不影响原保险合同的效力。（2）区别：第一，主体不同；第二，两者标的不同；第三，两者性质不同。4．再保险合同的适用范围与意义由海上保险扩及各种财产保险与人身保险。（1）有利于分散危险，稳定保险业经营；（2）有利于扩大保险企业的承保能力；（3）有利于克服巨灾危险造成的困难。5．再保险合同的种类（1）固定再保险、临时再保险与预约再保险固定再保险指原保险人与再保险人事先订立再保险合同，依合同，原保险人应按约定的条件和限额自动将保险业务转入再保险人，再保险人须接受，双方不得有其他选择。临时再保险合同指原保险人与再保险人临时订立的分保合同。预约再保险，指再保险双方当事人事先订立合同，确定再保险的条件，凡属合同约定的种类和范围的保险业务，原保险人可以分给再保险人，也可以不予分保。但原保险人一旦办理分保，再保险人必须接受。（2）比例再保险与非比例再保险比例再保险，是按保险金额比例分担原保险责任的再保险。非比例再保险，是保险责任及保险费与保险金额之间无固定比例的再保险合同。六、单独保险合同、共同保险合同与重复保险合同根据是否以同一保险标的、保险利益、保险事故，与数个保险人分别订立几