【互联网银行发展现状探析：以浙江网商银行为例（定量论文）8500字】

互联网银行发展现状分析—以浙江网商银行为例目录TOC\o"1-2"\h\z\u一．引言 2二．网商银行发展现状分析 2（一）网商银行背景简介 2（二）网商银行的发展现状分析 3（三）网商银行的财务状况分析 4（四）疫情下网商银行与小微企业的合作 6三．网商银行的独特性优势 7（一）成本低、效率高 7（二）独特的风控系统 7（三）“自营+平台”的经营模式 7（四）产品设计切合客户需求 8四．网商银行存在的问题 8（一）个人账户开户困难 8（二）社会认可程度不高 8（三）法律制度面临挑战 8（四）资产负债比重较大 8五．网商银行问题的应对措施及建议 9（一）应用生物识别技术 9（二）加大宣传力度 9（三）完善法律制度 9（四）产品创新、服务多样化 9（五）拓宽客户群体 9六．结语 9参考文献 10摘要：互联网技术不断发展，互联网银行应运而生。互联网银行的诞生，主要目的就是作为传统银行的补充力量。本文以浙江网商银行为例，通过介绍其发展现状以及在同业中存在的独特性优势，分析当前网商银行在发展过程中存在的的主要问题，最后提出相应的解决措施。关键词：互联网银行网商银行小微企业一．引言2014年我国首批民营银行成功获得国家开业许可，随着近年来互联网技术的不断发展，越来越多的互联网银行不断出现。互联网银行就是在互联网的基础上，应用大数据分析技术，实现银行业务“云办理”。在互联网银行排名中，网商银行排名第二，净利润总额为12.56亿元。2020年互联网银行排名如表1所示。而作为民营银行，最主要的作用就是作为传统银行的补充力量，与传统银行竞争中合作，合作中竞争，更好的为小微企业和农村金融发展提供资源和技术支持。通过设立互联网银行，不仅是适应当今互联网时代的潮流，更是成为了银行业现在发展的又一助力。随着金融科技与互联网技术的相互结合，开发互联网金融信业务、新服务、新产品已经成为银行业新的发展方向。表12020互联网银行排名2020互联网银行排名（单位：亿元）名称净利润微众银行39.5网商银行12.56新网银行7.06苏宁银行4.2百信银行-3.88二．网商银行发展现状分析（一）网商银行背景简介浙江网商银行从成立的到目前为止整整六年的发展历程，内部组织结构也随着时间不断的发生变化，同时股权也不断地在增加，截止到2021年，每个公司的具体占股比重如表2所示。最高持股人依旧是蚂蚁集团。表2浙江网商银行占股比例表浙江网商银行占股比例（单位：万元）公司名称股权比例认缴金额浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限责任公司30%120000上海复兴工业技术发展有限公司25%100000万向三农集团有限公司18%72000宁波市金润资产经营有限公司16%64000金宇火腿股份有限公司3%12000而作为一家互联网银行，网商银行的主要业务就是给予小微企业、淘宝网店等商家提供信贷服务，发行的借贷产品包括借呗、网商贷。旺农贷等等，借贷产品的相关特点如表3所示。表3网商银行借贷产品网商银行借贷产品产品名称服务对象具体内容借呗个人用户随借随还，信誉越好，额度越高、利率越低网商贷小微企业、创业者无抵押、免担保、有期限限制（12个月）旺农贷农村用户限额50万元，贷款期限为6-24个月，一次性还本付息和等额本金还款作为一家互联网银行，顾名思义，就是“虚拟交易平台”，网商银行的前身是蚂蚁信贷，本身就积累了海量的客户数据，转型成为互联网银行之后，更是建立了属于自己的信息数据库，这些大数据也为网商银行的后续风控模型提供了了坚实的保障。在之后网商银行的主要发展目标就是进一步向小微企业开展新业务、向农村开放新举措、向同行金融机构共享新技术，并且坚持普惠。实现“小微全贷”目标。（二）网商银行的发展现状分析1.重点服务群体是小微企业网商银行的主要客户就是小商户，例如淘宝天猫网店等这类型小企业。目标是成为扶持小微企业贷款数量最多的互联网银行。小微企业是很多传统银行不愿意服务的一些企业，这些企业主要是资产情况难以估计、资金不明、无抵押物，但是这些小微企业也具有自身的发展优势，在数量上占据绝对有优势，这也使得而网商银行正好小中智取，面对这种线下银行不愿服务的小群体，网商银行却唯独专注于服务这一部分用户。从2015年网商银行建立到2019年过渡期至2020年，网商银行服务过的小微客户也越来越多，从刚开业的几十家到现如今的三千多万家小微企业，而且直到2021年，增速依旧没有缓解的趋势。2.专注于农村金融发展目前我国农村经济是互联网银行发展过程中的一个亮点，随着大中型银行不断加大下沉力度，农村金融的发展具有很大的潜在空间。网商银行的下阶段发展战略目标，就是将银行的主要业务重点转移到农村金融中，解决农村信贷的难题。2019年，网商银行利用自身的技术优势，利用资源共享技术将自己的庞大数据库分享给各农村地区的政府，然后进行资源整合，分析当地农民形成当三地农经济数据库。同时和当地政府建立授信机制，对当地居民提供免担保、不抵押的信贷模式，小试牛刀后达到各地政府积极的反响，全国其他农村地区也纷纷借助这种互赢模式，从而解决当地的农民借贷难题。3.资源共享、企业共生网商银行选择以普惠金融作为发展重心，很大程度上是由于网商银行所拥有的互联网科技。但是只有技术，没有发展对象，面对这样的问题，网商银行启动“凡星计划”，在2019通过与多家银行和金融机构合作，开放自己的AI智能技术，共享自主研发的“310模式”，提高交易效率，为超过5000万小微企业和农村地区提供新金融服务在与中国农业发展银行开展“凡星计划”后，通过下载手机APP来进行申贷业务办理。按照农发行的业务流程办理业务时间长，效率低，而在引入网商银行的技术之后，整个业务流程不超过十分钟，只需要在软件上申请借贷，系统会自动根据后台大数据在线完成贷款信誉评价、AI智能审批，无误后给予发发付贷款金额线。这也将是网商银行今后努力的方向，一方面由互联网银行输出技术，共享技术，另一方面各个金融机构借助网商银行提供的技术支持，结合自身客源丰富、借贷率低的特点，最终使得小微企业和其他小商户以最优惠得利率获得银行的资金扶持，三方共赢，形成了一个完美的循环。（三）网商银行的财务状况1.网商银行利润分析2021年前三个季度，网商银行的营业收入为62.3亿元，营业支出为51.3亿元，这样的收入和支出，营业利润却仅仅为11亿元，扣除所得税之后的净利润不到10亿元。这样的利润对于一般银行来说或许是有风险的。但是对于网商银行，它的理念就是以服务为主，只要不亏损，就一直服务。如表4所示。表42020年1-9月网商银行利润表2020年1-9月网商银行利润表（金额单位：人民币亿元）项目2020年1-9月营业收入62.3营业支出-51.3营业利润11利润总额11净利润8.6对比分析网商银行2017-2020年的营业收入和净利润，在2019年网商银行的营业收入是四年内最高的，净利润也最最高，但是2020年仅仅前三个季度的收入几乎靠近2018和2019年的全年水平。这样的爆发式增长得益于网商银行自身的线上商务平台，凭借着平台的优势，也增加了营业收入和净利润。如表5所示。表52017-2020营业收入表2017-2020营业收入表（金额单位：亿元）时间营业收入净利润201742.764.40201862.846.71201966.2812.56202062.08.62017-2020年这四年期间，网商银行营业收入分别为42.76亿元、62.84亿元、66.28亿元和62.0亿元，净利润分别为4.04亿元、6.71亿元和12.56亿元和8.6亿元。值得注意的是，该行2020年净利润同比增长87.18%，但是营收却只增长5.47%，主要是因为手续费及佣金净收入出现下滑。从营收结构来看，该行营业收入主要来自利息净收入，此外，手续费及佣金净收入也保持一定规模。2017年至2019年，网商银行手续费及佣金净收入占总收入比重分别为13.21%、26.02%、21.03%。如表6所示。网商银行营收结构（金额单位：亿元）项目2017年2018年2019年2020年前三个季度利息净收入37.0346.2351.9747.5手续费及佣金净收入5.6516.3513.9413.8投资收益0.0其他0.0营收合计42.7662.8466.2862表6网上银行营收结构从变化原因分析，2018年该行代理销售货币基金产品，业务规模快速增长，带动了手续费及佣金收入的增长。2020年前三季度，该行手续费及佣金净收入等中间业务收入占比回升。网商银行前三季度营业收入中，利息净收入为47.5亿元，占比为76.61%；手续费及佣金净收入为13.8亿元，占比22.26%；投资收益和其他业务收入分别为0.5亿元、0.2亿元，占比分别为0.81%、0.32%。如图1所示。图1网商银行2020年前三季度营收结构1.网商银行资产负债分析截至2020年9月末，网商银行总资产达2950.8亿元，较2019年末增长111.45%；总负债为2815.73亿元，较2019年末增长118.21%。如表4所示表72020年末网商银行资产负债表2020年9月末网商银行资产负债表（金额单位：人民币亿元）资产合计2950.8负债合计2815.7股东权益合计135.1从资产规模看，网商银行总资产逼近3000亿元，仅次于微众银行，在全国民营银行中，只有微众银行可以与之较量。2019年末,微众银行总资产2912.36亿元，微众银行2019年的总资产遥遥领先。发展初期，网商银行主要利用淘宝、天猫等电商平台上客户积累的信用数据和行为数据，向平台商户推出小额、短期、纯信用的各类贷款产品。近几年，该行逐步走出电商生态场景，开展面向线下小微商家的普惠金融服务，逐步将服务对象从“网商”拓展到了＂码商”，取得了成效。从负债业务看，网商银行主要负债来自于吸收存款，但同业负债占比高的问题依然需要引起关注。如图2所示。图2网商银行同业负债占比图网商银行同业负债（同业及其他金融机构存放款项）大幅增至1087.5亿元，占总负债的比重由2019年末的28.96%升至38.62%。根据监管规定，商业银行同业负债不得超过银行负债总额的三分之一。民营银行成立之初，由于缺乏线下网点，吸储成为难题，所以存款占比较低，同业负债占总负债比重较高。（四）疫情下网商银行与小微企业的合作1.小店经济，助微贷款小店指的是主要服务对象是普通居民，服务物范围主要包括零售、住宿、餐饮，维修等的不同行业的小个体商户，，而小店经济就是将各个小店聚集形成一个大众就业的新经济形态。在过去的几年里，经济的不断发展使得小微企业的无接触贷款率大幅增加，全国小店企业的贷款可得率超过40%，接受贷款的小店数量超过3000万。由于疫情的爆发，很多小店未能及时防备，遭受到有史以来最严重的经济冲击，甚至面临倒闭的风险。而网商银行在本次疫情中，成了小店的希望。在疫情防控下，无接触服务使得越来越多的小店客源减少，收入降低，更严重的是进货，大量经销商和供应商推迟复工复产，农贸批发市场无法正常开业，供应链中断。网商银行的服务对象就是针对小微企业，2020年3月，网商银行联合其他几十家金融机构及协会发起了“无接触贷款”的助微计划，在短短的半年时间里，网商银行支持了全国1000多家小店、个体工商户和小微企业复工复产，党中央、国务院出台了一系列政策，推动普惠金融发展，涉及小微、“双创”、扶贫、涉农等众多领域，涵盖范围广泛，关系着国民经济质量和效益、就业及民生改善。将农村市场视为蓝海，面向三农群体，给予他们跟城市居民平等的普惠型信贷权利。2.普惠金融，应用卫星遥感技术随着互联网时代的到来，大数据、新媒体、人工智能技术在各个领域不断发展应用，尤其是在农村金融方面更是跨越式创新。互联网银行的卫星遥感技术的开发，很大程度上解决了农民贷款难的问题。新技术的产生，也为普惠金融的发展进一步补扩大领域，从而带动农村经济发展水平。对于这项新技术，操作简单，实用性极强。农民们只需要安装手机软件，通过手机端上的地图范围，描绘出属于自己的的土地，手机端就会和卫星连接，从而辨别出土地内所种植的植物种类、生长特点，结合大数据分析出这这片土地的未来成长价值，做出预测，进一步提供给农民合理的贷款数额。土地农作物未来成长价值越高，所贷款的数额就越大。这样一方面解决农民没钱种地的问题，同时也促进了农村金融的进一步发展。3.发放免息券和消费券免息券是指银行为用户提供的免利息优惠券，有免息券的用户在贷款的时候可以享受无利息贷款，在疫情期间，免息券很大程度上促进了小微企业的发展。和消费券的搭配使用，更是在经济不景气的时候起到了积极作用。2020年5月份，根据银保监会的指示，三家政策性银行和网商银行合作，面向小微企业和个体工商户发售了百亿贷款“免息券”，只要有营业执照的小微企业和小店都可以在支付宝软件上领取，据数据监测，从发售免息券到发完，仅仅用了18分钟。免息券是消费券呢之后的第二个应对经济萧条，实现经济回暖的又一大。一手消费券促进居民消费，一手免息券带动小微企业发展，正是这样的举措，让疫情下的的小店和小微企业具有资金扶持，进而实现复工复产，三．网商银行的独特性优势（一）成本低、效率高蚂蚁金服自己在金融云上搭建了网商银行的系统网商银行不需要实体网点，不要要耗费大量物理资源，通过大数据分析所建立的交易模型直接进行贷款审核环节，能够有效地减少交易成本。金融云平台能够使金融机构之间的数据中心互相连通以及共享，能够整体地提高网商银行的工作效率，优化交易流程，降低运营成本，而且风险相对较小。传统的银行在放贷的时候，不仅需要支付物理网点费用，还得去跟客户见面交流共同，实地考察。依靠云计算和大数据，网商银行不仅不需要专业的的人工考察相关情况，系统自动审核，24小时随时能给客户放贷，而且账户的维护成本费用大幅减少。实现网商银行独树一帜的了“310贷款模式”（二）独特的风控系统小微企业通常经营的时间短、缺乏抵押担保、风险程度难以控制，传统银行无法评估风险，也没有担保物，所以大部分传统银行不愿给小微企业放贷。故而造就了现在小微企业贷款难、融资难、融资繁的现象。为此网商银行针对每位客户设置了风险管控系统——水文模型，这是类似一个以水位高度为标准来检测是否符合贷款标准：当一个企业或者个体工商户的各项数据指标在网商银行大数据显示为“高水位”，表该家企业信誉度良好，贷款风险低，可以提供贷款；反之，处于“低水位”的企业也会分两种情况：若是根据后台大户数据分析该家企业目前处于水文数据库中的“低水位”但是分析后预测该家企业未来发展状况较好，会回升到“高水位”，这样的企业也具备申请贷款资格，只是数额会受到限制；如果只是“低水位”的企业，也未来的发展趋势一半，这样的企业借贷风险太高，不给予借贷。这样的一个风险管控系统很大程度的区分了各个企业的发展状况，也促进了一些不良企业发展自身，从而达到贷款的标准。（三）“自营+平台”的经营模式“自营”就是网商银行为顾客提供借贷、理财、保险等金融服务，“平台”就是与其他金融机构资源共享，借助金融机构的物理网点，为其提供技术支持。比如网商银行和农业银行于2019年8月成立小微企业线上管理服务中心，推出农发网商快贷业务；同时，和其他同业银行合作，网商银行开放自己的技术，包括海量的数据库、AI生态模拟场景系统等，技术共享，抽取中间业务的费用。而传统银行凭借这数据库鉴别企业的资信情况，是否符合贷款标准，是否在风险控制以内，最后辅助传统银行授信。这样的经营模式，降低经营成本，提高业务效率。（四）产品设计切合客户需求小微信贷的需求有着明显的特征，那就是贷款数额少，贷款频率高、还款期限短，贷款时间紧，网商银行就是根据这些特点来研究设计信贷产品。而且网商银行的信贷产品都是无抵押担保的纯信用贷款，只需线上申请线上还款。而且网商银行的信贷产品还款期限短，最长的为12个月。网商银行的利率浮动，会根据客户的信用等级来调整信贷利率，信用越好的顾客所需贷款的利率越低，进一步鼓励小微客户改善自己的信用情况。减少不良贷款的现象。信贷产品的还款设置方式也有不同选择，而且提前还款不需要手续费，都是为了更好地减少小微客群的资金压力。从而吸引更多的小微企业参与。四．网商银行存在的问题（一）个人账户开户困难每一个客户在银行都有属于自己的个人账户，所有的银行业务都需要以此为基础，而现在，作为互联网银行，虚拟账户的开立是目前存在问题之一，虚拟账户相对传统银行账户存在很多局限性，比如账户的开户类别、安全性、隐私性等等问题，而中央银行也明确规定开户必须面签，首次办理银行业务，比如购买理财产品、办理贷款等等，都需要本人亲自办理。而互联网银行一个特点就是没有物理网点，全程网上进行，这就使得互联网银行无法锁定大量数据，从而影响客户资源。（二）社会认可程度不高普通消费者对于互联网银行的熟悉度不高，不了解其主要业务，“网商银行”的知名度更是不高。，如何让更多的普通用户了解到网商银行并且发展成为长期客户，这是互联网银行存在的第二个问题。网商银行没有线下实体店，现阶段与网商银行真正有业务合作的金融机构数量也不多，所以不能很好地借助其他合作方的线下渠道进行产品的宣传活动。所有有关网商银行的信息介绍，除了有新闻媒体的偶尔报道外，其他基本上都是网商银行的官网及受APP。这也使得客户存在一些不信任，缺少认可度和依赖性。（三）法律制度面临挑战对于传统银行，相关的监管制度很完善，但是对于互联网银行来说，对民营银行的标准不一定全部都适用于互联网银行。网商银行的诞生，使得“互联网”、“金融”、“银行”、“法律”形成四位一体的新结构，形成了密不可分的联系。由于没有一套特别立法，涉及准入、监管和其他立法方面，因此网络银行在司法实践中对过去制度的影响，可能面临无数难以估量的法律问题。另外，网商银行面对的是小微企业，这部分企业都是经营和收入不稳定性较大的企业，会抬高信用风险。（四）资产负债比重较大根据前文的相关财务数据分析，最近几年网商银行的总资产规模虽然占据优势，但是负债比重连年升高，在2020年前三个季度，网商银行负债率继续增大，这主要是因为网商银行没有实体网店。对于传统银行来说，吸收公共存款很简单，用户储蓄金额便可以解决。但是这对于互联网银行，不开展现金业务很难吸收公共存款。五．网商银行问题的应对措施及建议（一）应用生物识别技术技术的不断革新，越来越多的安全系统被研发出来。对于开户问题，采用人脸识别技术进行第一层开户手段，之后以虹膜技术和指纹验证辅助开户，是目前互联网银行银行的主要创新方向。只有解决企业和个人开户，互联网银行才能算得上是真正开始运作。开户之后的数据安全方面，也可借助生物技术建立保密系统，多重验证，全方位数据监测，确保是本人账户，极大地提高了账户的安全性。（二）加大宣传力度网商银行目前社会知名度低，只能从银行官网和手机APP这两个渠道了解，而且手机APP的登录采用支付宝账号，而现在大部分人都有属于自己的支付宝账号，这就使得网商银行在这些领域有很多大的发展空间，在支付宝APP里的城市服务中，可增加网商银行这一界面，消费者在浏览APP的同时独立的界面会吸引消费者的好奇心，这样的宣传方法就会使得一些网上用户转换为网商银行的客源。（三）完善法律制度对于互联网银行的法律健全，要求在金融、互联网、银行、法律四个角度综合考虑，建立健全一套完整的属于互联网银行的制度，从而更好的监管互联网银行。互联网的发展是大势所趋，在电子银行业务和互联网银行的跨越式发展，完善相关法律制度刻不容缓。一方面对于客户个人信息的维护要有法保护，其次是针对网上黑客攻击也要立法进行打击防范。通过法治手段维护互联网交易环节。极大保障客户的合法权益。（四）产品创新、服务多样化互联网银行利用自身独特性优势，积极研发信贷产品互联网银行更能满足客户群体不同的需求。比如对于农村金融发展，网商银行推出的“旺农贷”以及面向中小餐饮企业推出的“口碑贷”等等，这些产品的不断创新，适应着社会各个不同领域的不断发展，紧密联系。因此，作为传统银行，为了能更好的发展自身领域优势，吸引更多的客户资源，当下的主要任务就是产品的进一步创新，从而满足企业或者顾客的个性化需求。（五）拓宽客户群体在如今大数据时代