人身保险课件

人身保险第一节人身保险概述第二节人身保险的常用条款第三节人寿保险第四节人身意外伤害保险第五节健康保险[内容提示]本章主要讲述人身保险的特征、分类；人身保险的常用条款；人寿保险、意外伤害保险和健康保险；我国目前开办的人寿保险、意外伤害保险和健康保险险种等。[实例一]

被保险人林某，女，37岁，原籍广东，家住上海浦东新区。1999年5月1日向保险公司投保个人住院医疗综合保险与住院安心保险各一份，并按时缴费。2003年春，林小姐回一趟广东老家，突然高烧不退，咳嗽不止。3月23日就医于江门市中心医院，经院方确诊为非典型肺炎。4月22日康复出院并回到上海。林小姐赴广东时，寿险公司业务员小张仍经常给林打电话，所以知道她得病住院。获知林小姐回到上海，小张即上门慰问，帮她整理好住院发票、出院小结、医嘱等原始材料，为她向保险公司提出住院医疗、住院津贴的保险金申请，4月23日即收到保险金3500元。到6月1日，根据当时对非典病例给付的特殊新规定，保险公司又送来1430元，给被保险人带来一阵惊喜。[实例二]

1997年8月某市纺织厂工人王某向保险公司投保简易人寿险15份，保险期限20年，保险金额6000元，每月交保费15元。王某指定其母为受益人。1998年3月12日，该纺织厂发生火灾，王某面部被烧成重伤。经过一段时间的治疗，王某发现自己已被毁容，遂于1998年6月5日乘人不备时跳楼身亡。保险公司依据被保险人自杀前烧伤的残废程度给付残废保险金。由于被保险人自杀时离保险合同生效不足两年，按照寿险自杀条款，保险公司不负任何责任。第一节人身保险概述[主要内容]一、人身保险的含义二、人身保险的种类三、人身保险的特点一、人身保险的含义人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险。1．人身保险的保险标的包括人的生命和身体两个方面。2．人身保险的保险责任包括死亡、伤残、疾病、年老、满期等。二、人身保险的种类（一）按保障范围分类（二）按保险期限分类（三）按投保方式分类（四）按保单是否参与分红分类（五）按被保险人的风险程度分类

（一）按保障范围分类(3类）1．人寿保险。人寿保险是以人的生命为保险标的，以生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险业务。人寿保险包括了生存保险、死亡保险和两全保险，是人身保险的主要的和基本的险种。2．人身意外伤害保险。是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为保险事故的人身保险。3．健康保险。是以被保险人支出医疗费用、疾病致残、生育或因疾病、伤害不能工作、收入减少为保险事故的人身保险业务。（二）按保险期限分类（2类）1．长期保险。保险期限超过一年以上的人身保险业务。（人寿险一般属于长期业务）2．短期保险。保险期限一年或不足一年的人身保险业务。保险期限不足一年的人身保险业务是那些只保一次航程、一次旅程的旅游、旅客或公共场所游客意外伤害保险。（三）按投保方式分类（2类）1．个人保险。一张保单只为一个人提供保障的保险。2．团体保险。以一张总的保险单为某一团体单位的所有成员、或其中的大多数员工（一般要求至少为总人数的75%）提供保险保障的保险。（四）按保单是否参与分红分类（2类）1.分红保险。保险人将盈利的一部分以红利形式分配给被保险人的保险。2．不分红保险。被保险人在保险费缴纳后没有盈利分配的保险。

（五）按被保险人的风险程度分类（3类）1．标准体保险（或称健体保险）。被保险人的风险程度属于正常标准范围，按标准费率承保的人身保险。2．次标准体保险（或称次健体保险或弱体保险）。被保险人的风险程度较高，不能按标准费率承保，但可附加条件承保的人身保险。3．完美体保险。被保险人风险程度较低，不需要按标准费率承保，可按更为优惠的费率承保的人身保险。三、人身保险的特点（一）保险标的的不可估价性（二）保险金额的定额给付性（三）保险利益的特殊性（四）保险期限的长期性（五）生命风险的相对稳定性第二节人身保险的常用条款一、不可争条款二、年龄误告条款三、宽限期条款四、自杀条款五、复效条款六、不丧失价值任选条款七、贷款条款八、自动垫缴保险费条款

一、不可争条款人寿保险合同生效满一定时期（2年）之后，就成为无可争议的文件。1．这一条款只适用于一般的死亡给付，不适用于永久残废给付和意外伤害加倍给付。2．不可争条款同样运用于合同复效时。3．抗辩期为2年。二、年龄误告条款针对被保险人年龄不真实而作出的规定：（1）投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费少于应付保险费的，保险人有权要求更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按实付保险费与应付保险费的比例支付。（2）投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。调整保险金的公式：实际给付的保险金＝约定保险金额×实缴保险费／应缴保险费三、宽限期条款1．宽限期：我国合同约定分期支付保险费的法定宽限期为60日。2．只要在宽限期内，即使投保人没有及时交保险费，合同仍然有效。若发生保险事故，保险人仍应承担保险责任。3．超过宽限期后，投保人仍未支付保险费的，有两种结果：（1）保险合同效力中止；（2）保险人按合同约定减少保险金额，投保人不必再交保费。四、自杀条款1．合同满两年：被保险人自杀死亡，保险人承担保险责任，按合同给付保险金。2．合同未满两年：被保险人自杀属于除外责任，保险人不给付保险金。以死亡为给付保险金条件的合同，无论其是否交足两年以上保险费，保险人都应计算现金价值。3．计算责任年限：合同成立之日起满两年；合同复效时要重新计算。五、复效条款1．条款适用于投保人欠交保费，而引起中止的保险单，中止期为两年，两年内可办理复效。2．合同复效手续。双方当事人协商达成协议后投保人必须：（1）补交保费及利息；（2）提供身体健康证明、体检证明或保险人要求的资料。对于失效期间发生的保险事故保险人不承担给付保险金责任。3．合同终止手续。双方当事人未达成协议的，保险人有权解除合同，但必须对投保人：（1）交足2年保险费的，退还保单现金价值；（2）未交足2年保险费的，扣除手续费，退还保险费。六、不丧失价值任选条款1．积累时间通常为2年以上，(自杀条款的规定除外)。2．即使投保人、被保险人或受益人违反合同规定的某些义务而致使保险合同解除，保险单的现金价值也不会丧失而仍属于投保人、被保险人或受益人。3．投保人有权选择有利于自己的方式来处理现金价值。有三种处理责任准备金的方式供投保人选择：（1）现金返还（2）把原保险单改为缴清保险单（3）把原保险单改为展期保险单七、贷款条款1．贷款金额以低于该保单项下积累的责任准备金或退保金为限。2．若贷款本息清偿之前，被保险人发生保险事故，保险人有权从已给付的保险金中扣除贷款本息，其余部分作为保险金支付。3．以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。八、自动垫缴保险费条款1．如发生保险事故，投保人要从应给付的保险金中扣还垫缴的保险费及利息。2．当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。3．自动垫缴保险条款适用于分期缴费的定期、终身死亡保险和两全保险。4．只有当合同中列有自动垫缴保险费条款，投保人又未对此提出异议的条件下，保险人才能以责任准备金垫缴保险费。第三节人寿保险[主要内容]一、人寿保险的概念及特征二、人寿保险的种类三、人寿保险的数理基础一、人寿保险的概念及特征人寿保险的概念人的寿命是一个抽象的概念，作为保障对象时，是以生存和死亡两种形式存在。人寿保险特征：1．生命风险的客观性2．损失均摊、均衡保费3．风险均等原理影响风险同质性的因素主要有：(1)年龄；(2)性别；(3)职业；（4）健康状况；(5)体格；(6)居住环境；(7)家族遗传史等。二、人寿保险的种类（一）普通人寿保险（二）年金保险（三）简易人寿保险（四）团体人寿保险（五）新型寿险产品

(一)普通人寿保险1．死亡保险。死亡保险是以人的死亡作为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定金额的保险。分为：（1）定期死亡保险（2）终身死亡保险2．生存保险。生存保险是以被保险人生存满一定时期为条件，由保险人给付保险金的保险。3.两全保险(也称生死合险)。被保险人在保险合同规定的期限内死亡，或合同规定期限期满时仍生存，保险人按照合同均负给付保险金责任的生存与死亡混合组成的保险。特点是：（1）具有保障和储蓄双重性，且储蓄性占相当大的比重；（2）保障全面(生、死给付)；（3）不仅使受益人得到保障，被保险人本身也享受其利益。(二)年金保险1．按缴费方式分类：（1）趸缴年金；（2）年缴年金2．按被保险人数分：（1）个人年金；（2）联合年金；（3）联合及生存者年金；（4）最后生存者年金3．按给付额是否变动分：（1）定额年金；（2）变额年金4．按给付开始日期分：（1）即期年金（2）延期年金5．按给付方式（或给付期限）分：（1）终身年金；（2）最低保证年金。最低保证年金又可分两种：A．确定给付年金；B．退还年金（3）短期年金。分为两种：A．确定年金；B．定期生存年金（三）简易人寿保险特点：1、低保额、免体检2、缴费期短3、保险金额有一定的限制4、防止逆选择，采用等待期或削减期5、保险费高于普通寿险(四)团体人寿保险团体人寿保险基本特点：（1）风险选择的对象是团体而不是个人（2）使用团体保险单（3）成本低（4）保险计划的灵活性（5）采用经验费率的方法团体人寿保险的种类（1）团体人寿保险

①团体定期寿险

②团体长期寿险有三种主要形式：

a.团体缴清保险；

b.均衡保费式的团体长期寿险；

c．团体信用人寿保险。（2）团体年金保险

①团体延期缴清年金保险；

②预存管理年金保险。（3）保证年金保险(五)新型寿险产品1、变额寿险。是一种保额随其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。2、万能寿险。是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。3、变额万能寿险。是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后形成的新险种。三、人寿保险的数理基础（一）人寿保险定价的各种假设（二）人寿保险的定价基础（三）生命表（四）人寿保险费的计算（五）人寿保险的责任准备金（一）人寿保险定价的各种假设1．影响定价假设的因素（1）经济和社会环境（2）公司的特点（3）市场的特点（4）产品的特点2．定价假设需要考虑的因素（1）死亡率（2）利率（3）失效率（影响因素有6个）（4）费用（一般费用有4种）（5）平均保额（二）人寿保险的定价基础1．人寿保险费计算的要素（1）死亡（生存）因素（2）利息因素（3）附加费因素人寿保险费计算的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定业务费用率。2．利息基础（1）单利

以P表示本金，i表示利率，n表示计息期数，I表示利息额，S表示本利和。它们之间的关系为：S＝P(1＋in)

（2）复利S＝（1＋i）n（三）生命表生命表是根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制，由每个年龄死亡率所组成的汇总表。生命表可以分为：（1）国民生命表。是根据全体国民或者以特定地区的人口死亡统计数据编制的生命表。（2）经验生命表。是根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录（经验）所编制的生命表。保险公司使用的是经验生命表。生命表的内容：年龄、生存数、死亡数、生存率、死亡率、平均余命（生命期望值）（四）人寿保险费的计算1．人寿保险费构成（1）纯保费（2）附加保费2．人寿保险费制定的根本原则

等价交换、收支相等人寿纯保费制定原理：纯保费收入现值＝未来支付保险金现值营业保费制定原理：营业保费现值＝纯保费现值＋费用开支现值3.人寿保险营业保费计算（1）三元素法（寿险费用分为三类：新契约费、维持费、收费费用）（2）比例法和比例常数法（五）人寿保险的责任准备金1．理论责任准备金两种计算方法：过去法、未来法。2．实际责任准备金两种计算方法：一般修正法、定期修正法。第四节人身意外伤害保险[主要内容]一、人身意外伤害保险的含义二、人身意外伤害保险的种类三、意外伤害保险的内容

一、人身意外伤害保险的含义（一）意外伤害保险的含义（二）意外伤害保险的保障项目（三）意外伤害按是否可保的分类（一）意外伤害保险的含义1．必须有客观的意外事故的发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。2．被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残废的结果。3．意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然联系。（二）意外伤害保险的保障项目1．意外死亡给付2．意外残废给付3．派生责任：医疗费用给付、误工给付、丧葬费给付、遗属生活费给付等。（三）意外伤害分类1．不可保意外伤害。是意外伤害保险的除外责任，即保险人不应该承保的意外伤害。包括：2．特约保意外伤害。一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，包括：3．一般可保意外伤害。即在一般情况下可承保的意外伤害。二、人身意外伤害保险的种类(一)个人意外伤害保险(二)团体意外伤害保险

(一)个人意外伤害保险（5种分类标准）1、按保险责任分类：（1）意外伤害死亡残疾保险。当被保险人遭受意外伤害造成死亡或残废时，保险人给付死亡保险金或残废保险金。（2）意外伤害医疗保险。当被保险人遭受意外伤害需要治疗时，保险人给付医疗保险金。（3）意外伤害停工收入损失保险。当被保险人遭受意外伤害暂时丧失劳动能力不能工作时，保险人给付停工收入损失保险金。2、按投保动因分类（1）自愿意外伤害保险在自愿基础上订立合同的意外伤害保险。（2）强制意外伤害保险是国家机关强制施行的意外伤害保险。3、按保险危险分类（1）普通意外伤害保险所承保的危险是在保险期限内发生的各种意外伤害。（2）特定意外伤害保险所承保的是特地时间、地点或原因发生的各种意外伤害。4、按保险期限分类（1）一年期意外伤害保险保险期限为1年，在意外伤害保险中占大部分。（2）极短期意外伤害保险保险期限不足1年，只有几天、几小时甚至更短。（3）多年期意外伤害保险保险期限超过1年。5、按险种结构分类（1）单纯意外伤害保险保险责任仅限于意外伤害保险。（2）附加意外伤害保险一种是其他保险附加意外伤害保险，一种是意外伤害保险附加其他保险责任。(二)团体意外伤害保险团体意外伤害保险一个团体内的全部或部分成员集体办理投保，以一张保险单承保的意外伤害保险。团体意外伤害保险的特点（1）意外伤害保险的费率主要取决于被保险人的职业，一个团体内部，团体成员从事风险性质相同的工作，所以意外伤害保险最适合采用团体投保方式。（2）保单效力与个人意外伤害保险有所区别，被保险人一旦脱离投保团体，保单效力对该被保险人即行终止，对其他被保险人仍然有效。三、意外伤害保险的内容（一）意外伤害保险的保险责任（二）意外伤害保险的给付方式（一）意外伤害保险的保险责任保险责任三个构成条件：（1）被保险人遭受了意外伤害①必须是客观发生的事实②客观事实必须发生在保险期限内（2）被保险人在责任期限内死亡或残废①被保险人死亡或残废②死亡或残废发生在责任期限内（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因（有三种情况）（二）意外伤害保险的给付方式意外伤害保险属于定额给付性保险。1．死亡保险金的数额依合同规定如数支付。2．残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。计算公式为：

残废保险金＝保险金额×残废程度百分率3．被保险人多次遭受意外伤害的给付。保险人给付每一被保险人死亡保险金、残废保险金累计以不超过保险金额为限。第五节健康保险[主要内容]一、健康保险概述二、健康保险的种类三、健康保险的内容一、健康保险概述（一）健康保险的定义（二）疾病的成立条件（三）健康保险的特征（一）健康保险的定义健康保险是以人的身体为对象，保证被保险人在保险期限内因疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。承保的主要内容：1．由于疾病或意外事故所致的医疗费用。2．由于疾病或意外事故所致的收入损失。（二）疾病的成立条件构成健康保险所指的疾病必须具备三个条件：1