国际贸易保险实务-第二章保险基本原则及其应用

第二章保险基本原则及其应用学习目标：

通过对本章的学习，学生应达到以下目标：

了解保险基本原则产生的历史根源；

领会保险的各项基本原则的含义；

掌握保险基本原则的内容；

能够在国际贸易保险业务中熟练应用保险基本原则。本章导读：哈尔滨隆兴有限责任公司通过一份购销合同购买宏兴干鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000元，铁路运输，共2车皮，宏兴干鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2013年12月25日，保险公司出具了保险单。2014年1月，到达目的地后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开了2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴干鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。保险公司认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。如果同学们想知道保险公司应该赔偿哪些损失，就应该应用近因原则去分析导致损失发生的原因以及各原因之间的有效连续性。近因原则和其他保险基本原则都是在保险行业发展过程中，逐渐形成的为人们所公认的基本原则，这些原则是保险活动的准则，始终贯穿整个保险业务，是保险双方当事人都必须严格遵守的。坚持和贯彻保险的基本原则，有利于维护保险双方的合法权益，能更好的发挥和体现保险的职能、作用，保证保险业有秩序的发展，保障社会经济生活的安定。一、可保利益原则的含义二、可保利益的来源三、可保利益构成的条件四、可保利益的时效问题五、可保利益原则的意义和作用六、可保利益在国际贸易中的应用第一节可保利益原则(DoctrineofInsurableInterest)可保利益(InsurableInterest)，又称保险利益，是英国海商法针对实践的需要创造出来的概念。英国于1745年颁布了《海上保险法》(MarineInsuranceAct1745)，规定：没有保险利益，或者除保险单以外没有其他可保利益证明的，或者通过赌博方式订立的海上保险合同无效。英国《1906年海上保险法》第4条规定：“被保险人无本法规定的可保利益者，或在订约时无取得此项利益的希望者，应视为赌博或打赌的契约”；“以赌博为目的而订立的海上保险契约，应视为无效。”我国《保险法》第12条对保险利益所下的定义是：“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”我国《保险法》第48条规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”一、可保利益原则的含义二、可保利益的来源（一）财产保险的可保利益（二）人身保险的可保利益（三）责任保险的可保利益（四）信用保险的可保利益可保利益体现的是投保人或者被保险人与保险标的之间的经济利益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于财产的不同关系。根据民法债权和物权基本理论，这些不同的关系产生了不同利益：既得利益、预期利益、责任利益和合同利益。

（一）财产保险的可保利益[实务训练]

2004年9月，某地A厂购得奥迪A6轿车一辆。10月，司机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机李某在投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字。2005年5月，该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重损毁。保险公司在随后的调查中发现，被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围内，但是保险公司同时也发现，李某所投保的轿车并非其个人财产，而是A厂的企业财产，也就是说，李某是以个人的名义对企业财产进行投保。请从保险利益的角度出发分析保险合同的有效性。

[实务操作]

在本案中，李某以个人名义对企业财产进行投保符合保险利益原则的相关要求，李某对该车具有保险利益，因为从财产保险的保险利益来源的角度来看，李某虽然对该车不具有所有权，但是李某对该车具有使用权和保管权。所以该案例中保险公司的调查结果显示保险公司应承担其保险责任。(二)人身保险的可保利益在人身保险中，投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。人身保险的可保利益可分两种情况：(1)为自己投保。

(2)为他人投保人身保险。(三)责任保险的可保利益责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的，这种责任包括民事责任和合同责任，因此在责任保险中其保险利益具体体现为：

第一，投保人对其依法应承担的民事损害赔偿责任享有保险利益。第二，投保人对其依法应承担的合同责任享有保险利益。(四)信用保险的可保利益信用保险是以义务人的信用为保险标的。在信用保险中，投保人不仅作为合同的义务人(债务人)对自己的信用享有可保利益，而且作为合同的权利人(债权人)对义务人的信用也享有可保利益。三、可保利益构成的条件并不是投保人或被保险人对保险标的的任何利益关系都可以构成可保利益，可保利益的构成必须符合下列条件：

1.可保利益必须是合法的利益(LegalInterest)

2.可保利益必须是经济利益(PeculiarInterest)

3.可保利益必须是确定的利益(DefiniteInterest)四、可保利益的时效问题英国《1906年海上保险法》第6条第1款规定：“被保险人在保险标的发生损失时必须享有可保利益，尽管在订立保险契约时他没有取得可保利益的必要。”五、可保利益原则的意义和作用(一)可以防止变保险合同为赌博合同，防止赌博行为

英国《1906年海上保险法》第4条明文规定：以赌博为目的而订的海上保险契约，应作为无效，凡海上保险契约有下列情节者，应视为赌博或打赌的契约：

(1)被保险人无本法规定的可保利益，而且在订约后仍无获得此项可保利益的可能；

(2)保险契约订有下列或其他类似条款者，如‘不论有无可保利益’或‘除本保险单外，再无具有可保利益的证明’或‘保险人无救助利益’。可保利益原则使被保险人不可能通过不具有可保利益的保险合同获得额外利益。这样就避免了把保险合同变为赌博合同的可能性。五、可保利益原则的意义和作用（二）可以防止被保险人的道德风险

道德风险(MoralHazard)是指投保人或被保险人投保的目的不是为了获得保险保障，而是为了谋取保险赔款或给付保险金而故意地作为或不作为，由此造成或扩大保险标的的损失。五、可保利益原则的意义和作用(三)可以限制保险保障的最高额度

可保利益原则不仅规定了投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，而且还规定了可保利益的大小范围，即投保人或被保险人对超出利害关系的范围而进行投保，该超出部分无可保利益，因而得不到保险人的保障。六、可保利益在国际贸易中的应用在国际贸易中，买卖双方所采用的贸易术语决定着双方承担的风险的转移时间，而风险的转移时间又与可保利益转移的时间有关。因此，保险货物在从卖方仓库运至买方仓库的整个运输过程中发生的货损货差或灭失，究竟谁享有可保利益以及谁对保险人享有损害赔偿请求权，这就取决于买卖双方在交易中所采用的不同贸易术语。六、可保利益在国际贸易中的应用(一)EXW

在EXW贸易术语下，卖方在合同规定的日期或期间内，于指定地点将货物置于买方支配之下，风险即告转移，可保利益也于此时转移给买方，货物的灭失或损坏由买方承担。若买方没有按时前来提货，此时可保利益也转移给了买方，货物一旦发生损失也由买方承担。六、可保利益在国际贸易中的应用(二)FOB和CFR术语

在FOB和CFR两种贸易术语下，按《INCOTERMS2010》的解释，卖方承担货物在装运港装船之前的风险，此时卖方对货物享有可保利益；货物装船后，风险由卖方转移给买方，此时买方享有可保利益。

按照惯例，在这两种术语下，由买方投保海上运输货物的风险。而按照海上货运保险条款的规定，保险人承担的责任期限采用的是“仓至仓条款”，即自货物发运地仓库至目的地收货仓库。但由于货物在装运港装船之前，风险尚未转移，买方尚无可保利益，若在此期间发生损失，尽管保险责任期限是“仓至仓条款”，买方也无权就此项损失向保险人索赔。如果卖方没有办理货物自发运地仓库至装运港装船之前的保险，此时卖方也无权向保险人索赔。货物自发运仓库至装运港码头装船之前的风险应由卖方自己办理保险，或者委托买方在投保时代保。因此，在FOB和CFR两种术语下，保险人承保的责任期限采用的是“船至仓条款”。六、可保利益在国际贸易中的应用(三)FAS

在FAS贸易术语下，卖方承担货物的风险责任至货物交到船边为止，在此之前，卖方承担风险，并享有可保利益。如果买方预定的装货船舶未能按时到港，或虽已到港却无法装运，则由买方承担合同规定的交货期届满以后的一切风险。货物由卖方交到买方的船边后，买方享有可保利益，若此时货物发生损失，买方有权向保险人索赔，此时卖方已无可保利益。

由于卖方承担货交船边前的风险，享有可保利益，因此卖方一般要投保内陆运输险。有时因买方所派船舶吨位过大，吃水较深，无法靠泊，卖方为履行船边交货义务，需要用驳船将货物运到船边，过驳的这段海上风险应由卖方承担，享有可保利益，卖方可向保险人投保相应的险别。如果货物发生损失，享有可保利益的一方有权向保险人提出索赔。六、可保利益在国际贸易中的应用（四）CIF

在CIF贸易术语下，货物的风险及可保利益的转移时间和地点与FOB、CFR相同。所不同的是，在CIF条件下，卖方以自己的名义投保海上货运保险，当货物在装运港装船后，卖方以背书的方式将保险单转移给了买方。因此，若货物自卖方发运仓库到装船前这段期间发生损失，可以由卖方向保险人索赔，因为卖方为保险单上的被保险人，享有可保利益；也可以由买方向保险人索赔，因为CIF条件下，保险单经卖方背书转让之后，保险单的受让人(买方)即享有与让与人(卖方)相同的保险索赔权利。由此可见，CIF下的买方可以按照仓至仓的原则，对全程运输过程中的损失享有向保险人索赔的权利。六、可保利益在国际贸易中的应用（五）D组术语

本组贸易术语包括DAT、DAP和DDP。在该组术语下，卖方于规定的日期或期限内，在指定港口或目的地运输终端或指定目的地的约定地点，将货物置于买方支配之下，风险即告转移。在此之前的风险应由卖方办理保险，在此期间发生的损失，由于只有卖方享有可保利益，所以只能由卖方向保险人索赔。在货物被置于买方支配之后的风险，应由买方办理保险，在此期间所发生的损失，也只有买方有权向保险人索赔。[实务训练]

一份FOB上海出口瓷器的合同，在装运港货物吊装入舱的过程中发生跌落造成损失。定损后发现，一部分是货物跌落海中的损失，还有一部分是货物跌落船舶甲板上造成的损失。那么这些损失应该由谁来承担？

[实务操作]

按照《INCOTERMS2010》的规定，只要卖方交货义务没有完成就意味着风险没有转移给买方。案例中的这两类损失都属于货物没有装上船舶，卖方交货义务没有完成而发生的货物损失，风险没有转移给买方，因此应该都由卖方承担。第二节最大诚信原则(UtmostGoodFaith)一、最大诚信原则的概念二、最大诚信原则确立的依据三、最大诚信原则对投保人或被保险人的约束四、最大诚信原则对保险人的约束一、最大诚信原则的概念我国《保险法》第5条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”

最大诚信原则，又称最高诚信原则，是指保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供可能影响对方是否缔约和缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺。最大诚信原则是民事法律关系的基本原则之一，它是保险合同成立的基础。二、最大诚信原则确立的依据英国于1906年颁布的《海上保险法》第17条规定：“海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合同无效。”

各国保险立法对保险企业的设立、业务范围、保险单的内容、保险费率的制订、偿付能力的标准、准备金的提存以及破产清算处理等都做出了严格的规定。同时各国政府还成立专门的监管机构对保险企业日常的经营活动进行监督和管理，以规范保险人的行为，确保其稳健经营，从而在法律和制度上对保险人履行最大诚信原则提供了基本保证。三、最大诚信原则对投保人或被保险人的约束(一)告知(Disclosure)1.告知的定义

所谓告知，是指投保人或被保险人在签订保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。2.违反告知的法律后果

在保险业务中，一方当事人(一般指被保险人)在订立保险合同时，未将重要事实告知另一方当事人(一般指保险人)即构成违反告知义务(Non-disclosure)。对违反告知义务的法律后果，各国保险法律的规定不尽相同，主要分为保险合同无效和保险人有权解除保险合同两种。三、最大诚信原则对投保人或被保险人的约束(二)保证(Warranty)1.保证的含义

保证，又称担保，是指被保险人在保险合同中所作的保证要做或不做某种事情，保证某种情况的存在或不存在，或保证完成某一条件等。

英国《1906年海上保险法》根据保证存在的形式，把保证分为明示保证和默示保证两种类型。2.违反保证的法律后果

我国《海商法》第235条规定：“被保险人违反合同约定的保证条款时，应当立即书面通知保险人。保险人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保条件，增加保险费。”保险人依照该条规定解除合同的，应当将自合同解除之日起至保险期间届满之日止的保险费退还给被保险人，对合同解除前与违反保证无关的保险标的的损失，应依合同约定支付赔偿。[实务训练]

船舶承运货物由A港装货开往D港,中途要经过B、C两港卸货和装货,被保险人于A港装载一批走私货物,在B港将其卸下,并加载合法货物继续后续的航程,若船舶在中途因大风暴而致损,请根据英国《1906年海上保险法》中关于默示保证的规定分析保险人是否需要承担责任。[实务操作]根据英国《1906年海上保险法》中关于默示保证中的被保险人必须保证本航次航行的合法性的规定，虽然船舶发生损失时,船上货物皆为合法,但自A至D为一个完整的航程,在这一航程中的任何一个航段,发生了不合法的行为,都将影响整个航程的合法性。保险人自其装上走私货物时,即解除了责任。四、最大诚信原则对保险人的约束(一)弃权(Waiver)

弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反保证而产生的保险合同解除权。保险人的弃权行为，可以通过明示和默示两种形式表示。前者是指保险人直接向投保人或被保险人表示放弃合同解除权；后者是指保险人通过行为或其他方式表示，可以合乎逻辑地推定其放弃了合同解除权。

(二)禁止反言(Estoppel)

禁止反言又称为禁止反悔。法律为了维护公平公正，要求人们不可任意违反自己所作的承诺。此原则的基本功能是防止欺诈发生。在保险合同中，只要订立合同时，保险人放弃了某种权利，合同成立后便不得反悔再向对方要求这种权利。

在实务中，有些保险人经常在投保单上加列一条声明：投保人同意，投保单上投保人所回答问题的真实性是尽其所知和所信的，并作为保险合同的基础。近年来这一滥用保证条款的情形受到人们的批评，目前许多国家的保险立法开始对此加以限制，以维护被保险人的利益。第三节补偿原则(PrincipleofIndemnity)一、可保利益是补偿原则的基础二、补偿原则的概念及其意义三、补偿原则的应用四、防止被保险人通过补偿而获利一、可保利益是补偿原则的基础根据上述可保利益原则，投保人和被保险人对保险标的具有的保险利益是保险人补偿的最高限额。保险事故发生后，投保人或被保险人请求保险赔款或给付保险金，保险人将以可保利益为限，并且不超过保险标的所遭受的实际经济损失或约定保险金的数额。这样做一方面可以使被保险人获得充分的补偿，又可以使其不能因保险而获得额外收益。可以说赔偿原则是为了维护和实现保险利益原则的相关要求而存在的一条重要原则。[实务训练]

某人将其价值100万元的房产投保，保险单列明的保险金额为100万元，在保险期限内，被保险人将保险财产房屋60%的所有权出让给另一业主所有。后房屋为大火焚毁，保险公估人勘损核定全部损失均属保险责任范围内的损失原因造成的。请问保险人应该支付多少赔款给被保险人？

[实务操作]

因为被保险人将房产60%的所有权出让给另一业主，所以被保险人对于房屋的可保利益降至40%。根据保险利益是保险人承担赔偿责任的最高上限，所以保险人仅需向被保险人支付40万元的赔款。二、补偿原则的概念及其意义(一)补偿原则的概念

补偿原则是指在财产保险中被保险人与保险人签订保险合同，将特定的风险转由保险人承担。当保险标的发生了承保责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同条款的规定履行全部赔偿责任。但保险人的赔偿金额不得超过保险单上的保险金额或被保险人遭受的实际损失，即不能超过被保险人对保险标的所具有的可保利益。保险人的赔偿不应使被保险人因此而获得额外利益。

(二)补偿原则的意义

补偿原则主要应用于财产保险中，它对保险理赔工作具有重要意义。(1)补偿原则保障了保险关系的实现。(2)补偿原则有利于防止被保险人从保险中盈利。(3)补偿原则有利于减少道德风险。三、补偿原则的应用(一)补偿原则的量的限定

1.按保险金额赔偿2.按实际损失赔偿3.按保险利益补偿虽然保险金额、实际损失、保险利益都是保险人赔偿的限额，但是以三者中最小者为限。

(二)实际损失的确定方法

1.按市场价格确定2.按恢复原状所需费用确定

3.按重置成本减折旧确定

(三)根据保险合同约定的方式进行补偿

1.比例赔偿方式2.第一损失赔偿方式

3.限额赔偿方式四、防止被保险人通过补偿而获利保险补偿原则的法理是禁止被保险人通过补偿而获利，否则被保险人若可以获得额外利益，就极有可能诱发道德风险的产生。因此，保险人在履行对被保险人的赔偿过程中，需要注意以下几种情况：

1.如果保险标的受损后尚有残值，那么保险人在赔款中就应当扣除残值。2.如果保险标的的损失是由第三者引起的，被保险人在获得了保险人的赔款之后，就必须把他对第三者的索赔权益转让给保险人。

3.在重复保险下，如果几份保单保额的总和超过标的实际价值，被保险人获得的赔款最多不能超过标的实际价值。第四节代位追偿原则(RightofSubrogation)一、代位追偿原则的概念二、代位追偿原则的法律依据三、代位追偿成立的条件四、代位追偿对象的限制一、代位追偿原则的概念代位追偿，又称代位求偿或代位请求，是指在财产保险中，当保险标的发生了保险责任范围内的事故造成损失时，根据法律或合同，第三者需要对保险事故引起的保险标的的损失承担损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了损失赔偿责任之后，在其已赔偿的金额的限度内，有权站在与被保险人相同的地位向该第三者索赔，即代位被保险人向第三者进行追偿。从被保险人角度理解，是被保险人权益转让原则，即如果保险标的的损失是由第三者责任所引起的，则被保险人在获得了保险人的赔款后，就应当把他对第三者的索赔权益转让给保险人；从保险人角度理解，是保险人代位追偿原则，即如果保险标的的损失是由第三者责任所引起的，保险人在赔偿了被保险人的损失之后，就有权取代被保险人向第三者进行追偿。二、代位追偿原则的法律依据保险人行使代位追偿权的法律依据因各国法律制度不同而有所差别。在我国，是以法律(即立法规定)为依据赋予保险人行使代位追偿权的。在国外，保险人行使代位追偿权既有以立法规定，又有以合同约定，甚至还有以司法裁判为依据的。

(一)立法规定

立法规定是指以立法方式，规定保险人在赔付被保险人的损失后，行使被保险人对负有责任的第三者的损害赔偿请求权。(二)合同约定

所谓“合同约定”，是指保险双方当事人在保险合同(包括在保险单)中订立代位追偿权条款，约定保险人在赔付被保险人之后，得行使被保险人对负有责任的第三者的损害赔偿请求权；或者，保险人与被保险人订立和解契约，在和解契约中订立赋予保险人代位追偿权的条款。

(三)司法裁判

如果在既没有立法规定，又没有在合同中约定的情况下，有些国家的法院根据公正的原则，也可以基于司法裁判创设，赋予保险人代位追偿权，以使被保险人不能获得双重补偿，同时也使负有责任的第三者不能逃避应承担的法律责任。三、代位追偿成立的条件(1)保险标的的损失，必须是由于第三者责任引起的，保险标的的损失是由于他人责任造成的，这种责任产生可以基于合同也可以基于法律，如果第三者的损害或违约行为与保险无关，就构不成保险上的代位追偿权。(2)保险标的的损失是保险合同承保范围内的，引起保险标的损失的事故必须要属于保险人承保的范围，否则，保险人不负赔偿责任，由当事人自己与第三责任者交涉赔偿。(3)保险人必须赔付被保险人的全部损失。在我国的保险实务中，保险人在赔付了被保险人后，往往要求被保险人签署一张“赔款收据及权益转让书”。[实务训练]

卖方以CIF方式出口100箱茶叶，为茶叶投保了海运一切险。在海上运输途中，由于承运人的工作疏忽，将茶叶同樟脑配载于相邻的货位上。当货物运抵目的港，收货人提货后，发现茶叶已经严重串味，不再具有饮用的价值。由于卖方已为茶叶投保了一切险，收货人随即凭保单向保险公司提出索赔申请，保险公司是否承担赔偿责任？由谁向第三者责任方进行追偿？

[实务操作]

保险公司认为船方应承担赔偿责任，茶叶的串味损失既属于一切险承保范围内的损失，又是船方依法应承担的责任。这一损失即构成了代位求偿的条件，保险人赔付后，有权以被保险人的名义要求船方对茶叶遭受的串味损失进行赔偿。四、代位追偿对象的限制保险代位追偿的对象为对保险事故的发生及保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它既可以是自然人也可以是法人。

对代位追偿的对象，很多国家的立法或管理都有所限制。我国《保险法》第62条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第60条第1款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。”

五、代位追偿权行使的时间我国《保险法》第60条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”

在英国的标准火灾保险中，保险人常常在保险单中加列一项条款，使自己在支付赔款之前即可享受并行使代位追偿权，这样该条款使得保险人在向被保险人实际赔付之前即可追究第三者的责任。但这种做法在海上保险中并不适用，保险人只有在赔付被保险人之后才可以行使代位追偿权。

另外保险人在行使代位追偿权时常常在责任限额及时效等方面受被保险人对第三者的请求的约束。六、保险人的代位追偿权

与被保险人对第三者索赔权的顺序问题(一)保险人的代位追偿权优先行使

(二)保险人的代位追偿权与被保险人对第三者的索赔权平等行使

(三)被保险人对第三者的索赔权优先行使

七、代位追偿权的保护(一)保险人赔款之后

1.被保险人对第三者的债权法定转移

2.被保险人对第三者的债权并不当然转移

(二)保险人赔款之前

我国《保险法》第61条第1款明文规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”八、代位追偿中被保险人的义务（一）提供必要的文件和有关情况

（二）协助保险人向第三者追偿

（三）不得因放弃或过失而侵害保险人行使代位追偿权

第五节重复保险的分摊原则

(PrincipleofContribution)一、分摊原则二、分摊方式三、分摊原则的限制一、分摊原则分摊原则是指在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，所得到的总赔偿金不得超过实际损失额。重复保险是指投保人在同一时间内对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同的保险。

二、分摊方式1.比例责任(ProRataLiability)分摊

2.责任限额(LimitofLiability)分摊

3.连带责任分摊

4.顺序责任分摊

5.平均分摊三、分摊原则的限制(一)非分摊条款

保险人与投保人在保险合同中约定了不得分摊的条款，如“本保险单对于被保险人有权根据其他保险单获得任何补偿的索赔，不负责任。”或者“在被保险人有权根据其他保险合同获得补偿的情况下，本保险单仅负责超过其他保险合同承保金额的部分。”

(二)其他特殊的保险条款

在承保财产范围较广的保险单中，有时保险人加入某些条款，限制该保险单与其他更专门性的保险单之间进行分摊。例如，除了超出海运保险单承保金额那一部分价值外，码头货栈存货的火灾保险单不与海上货运保险单进行分摊。

(三)市场协议

如果雇员在乘坐雇主的汽车时遭受各种伤害，此时，可在汽车保险单及雇主责任保险单项下提出索赔。保险人与投保人在协议中规定，此类索赔可作为雇主责任险处理，不能与汽车保险人进行分摊。

第六节近因原则(PrincipleofProximateCause)保险人一般只对承保风险与损失之间有直接因果关系的损失负赔偿责任，而对不是由承保风险造成的损失，不承担赔偿责任。近因原则就是在保险标的发生损失时，用来确定保险标的所受损失应否获得保险赔偿的一项重要依据。

一、近因的含义Pawseyv.ScottishUnion&National英国(1907年)对近因确立了以下定义：“近因是指引起一系列事件的发生，由此导致出现某种后果的能动的、起决定作用的原因，而且在这一原因的作用过程中，没有来自新的、独立的能动力量介入而使上述因果关系受到破坏。”此后，英国许多判例进一步揭示了近因的确切含义：近因不一定是第一原因，也未必是最后原因。只有真正起到决定性作用的原因才能被确认为导致损失产生，这个原因就是近因。

目前，我们可以把近因定义为：对造成保险标的的损失起决定性作用的有支配力的或者是直接促成后果的原因。二、近因原则及其法律意义英国《1906年海上保险法》第55条第1款规定：“除本保险法或保险契约另有规定外，保险人对直接由于承保的风险所引起的任何损失，均负赔偿责任，对于非直接由于承保的风险所引起的任何损失，均不负赔偿责任。”

三、近因原则的应用在实际保险业务中，如何应用近因原则，确定致损的近因，是非常复杂，也是非常困难的。下面根据常见的几种不同情况分析如何确定损失的近因以及如何应用近因原则。三、近因原则的应用(一)单一事件导致的损失

单一原因造成损失的情况比较常见，保险标的损失的发生没有被其他事件所介入而中断，这唯一的事件就是损失的近因。如果它属于保险单承保的风险，保险人对损失应负赔偿责任，反之则不赔。

三、近因原则的应用(二)数个原因同时发生而导致的损失

(1)两个或两个以上的原因都是承保风险，则保险公司负损失赔偿责任。

(2)两个或两个以上的原因中，既有承保风险，又有非承保风险，当能够确定承保风险导致损失责任大小时，保险人只承担承保风险导致的那部分损失。当承保风险和非承保风险导致的损失无法确定时，保险人对所有损失都负责赔偿。

(3)两个或两个以上的原因中，既有承保风险，又有除外风险时，要分析两者之间的关系：当两个原因之间是相互独立的关系，能够确定承保风险导致的损失时，保险人只负责由承保风险造成的那部分损失;当两个原因之间是相互依存关系，承保风险和除外风险导致的损失无法按其成因划分清楚时，保险人将不负任何赔偿责任。三、近因原则的应用(三)数个原因先后连续发生而导致的损失

(1)前因和后因均为承保风险，保险人负全部赔偿责任。(2)前因和后因均为除外风险，保险人不承担赔偿责任。(3)前因不属保单承保风险，后因是保险责任范围之内的风险，后因是前因导致的必然结果，则保险人不负赔偿责任。(4)前因属保单承保风险，后因不是保险责任范围之内的风险，后因是前因导致的必然结果，则保险人应负全部损失的赔偿责任。(5)前因不属保单承保风险，后因是除外风险，保险公司不承担保险责任。(6)前因和后因均为保单除外风险，保险人一概不负赔偿责任。[实务训练]

被保险人的船舶在驶往哈佛港途中，被敌方鱼雷击中，船体被击穿，随时可能沉没。该船船长想尽办法，驾船入港，开始修船，此时又适逢暴风雨，加剧了该船沉没的危险。为防止沉船阻塞港口，港务当局命令该船离开港区，该船于港外因暴风雨而沉没。请分析导致船舶损失的近因。

[实务操作]

船舶沉没的损失近因是敌方鱼雷击中，即属于战争险。而该船只投保了一般的船舶保险，没有加保战争险，因此，保险人不承担赔偿责任。尽管从时间上看，该船损失的最近原因是暴风雨，但该船被鱼雷击中后，始终没有摆脱沉没的危险。因此被鱼雷击中引起的沉船危险是持续起支配作用的原因，而这一原因在暴风雨来临时仍然在起作用，只不过是加剧了沉船危险的程度而已。三、近因原则的应用(四)数个原因先后间断发生而导致的损失

数个原因先后间断发生而导致的损失，是指造成损失的各原因之间在发生时间上存在着先后顺序，但相互之间没有必然的内在的联系，彼此不形成因果关系，是完全独立的。

(1)如果数个原因对损害结果的形成均有直接的实质的影响，即它们均为近因，判定标准与数个原因同时致损基本一致。

(2)如果新出现的原因具有现实性、支配性和有效性，那么在此之前发生的原因就被新的原因所取代，可以不予考虑。此时新的原因即为近因，当其为承保风险时，保险人对损失承担责任；当其为除外风险时，保险人对损失不承担责任。[实务训练]

美国南北战争期间，一批6500包咖啡从里约热内卢运往纽约，保单中规定“敌对行为引起的损失不赔”。当时，南部联邦军队出于军事目的熄灭海特拉斯角上的灯塔，由于船长迷失航向，方位判断出现问题，结果船舶触礁，断成了两截。约有120包咖啡被救了上来，后被南部军队没收，如果没有军事干预的话，还会有1000包咖啡获救。其他留在船上的咖啡5380包全部灭失。请根据近因原则分析保险人的赔偿责任。

[实务操作]

对于被保险人货主而言，丧失了这批6500包咖啡所能带来的经济利益。但是对于保险人而言120包咖啡损失的近因是南方军队没收，1000包咖啡损失的近因是敌对行为，5380包咖啡损失的近因是船长疏忽引起的触礁。根据近因原则保险人只需要在保险责任范围内赔偿5380包咖啡所对应的经济价值。基本案情

原告海运公司为其所属船舶H轮向被告保险公司投保，并取得被告开具的沿海内河船舶保险单。H轮系1995年改建的沿海Ⅲ类航区钢质货船，自重288吨，载重630吨。保单载明：船舶保险价值100万元，保险金额100万元，赔偿限额为保险金额的90%，保险期限自1999年4月19日至2000年4月18日，险别为一切险。“沿海、内河船舶保险条款”在保险责任方面规定，本保险承保因碰撞、触碰所造成的保险船舶的全损或部分损失。条款的除外责任规定，保险船舶由于下列原因造成的损失、责任及费用，本保险不负责赔偿：船舶不适航，不适拖(包括船舶技术状态、配员、装载等)等。1999年12月1日，H轮由上海载小麦690.76吨往广东，途中与一艘不知名的渔船发生碰撞，H轮右舷驾驶台前约3米处，被不知名渔船碰撞受损后进水，造成船货沉没，肇事船至今无法找到。因H轮系沉没在主航道上，港监部门要求强制打捞。2000年3月23日，H轮被强制打捞，但残值不足抵偿打捞费。船舶打捞起浮后，被告委托上海蓝捷海上安全技术咨询服务公司(下称咨询公司)对该船的损坏范围、程度及原因等进行检验确认，咨询公司就此出具技术服务报告，认为船舶损坏的原因可以合理地归结为该轮被撞击后沉没所致。事故发生地海上交通主管部门也证实，本次事故是因H轮被他船碰撞造成。为此，原告诉请判令被告赔偿保险金90万元及利息。但被告保险公司认为，H轮严重超载，致使船舶处在不适航状态，根据《保险法》及保险单所附保险条款第三条的规定，保险船舶由于不适航所引起的一切损失、费用，保险人不承担赔偿责任。案例评析2-1：保险人的赔偿责任与近因原则评析海事法院审理认为，本案船舶保险合同有效，双方当事人应照此行使权利，履行义务。H轮本航次载货690.76吨，已构成超载，存在因超载导致船舶不适航的可能。沿海、内河船舶保险条款的除外责任规定，由于船舶不适航所造成的损失责任和费用保险人不负赔偿责任，即要求事故与船舶不适航间存在也难过关系，并非只要保险船舶存在不适航的情况，保险人即可拒赔。本案事故并非因船舶超载所致，而是船舶碰撞造成的，因此，被告以船舶超载不适航要求免除保险责任，不予支持。碰撞事故属船舶一切险的承保范围，保险人应对此承担保险赔偿责任。残值不足抵偿打捞费，可推定船舶全损。依照《中华人民共和国海商法》第216条、第237条的规定，判决被告保险公司赔付原告海运公司船舶保险90万元。学术点评有果必有因，有因必有果，只有在危险事故的发生与损失结果之间存在直接的因果关系时，保险人才对损失负赔偿责任，这就是保险近因原则。从近因的认定来看本案中保险船舶的损失系因碰撞这一承保危险所致，虽