【金融科技对我国上市商业银行盈利能力的影响探究12000字（论文）】

第第页共16页金融科技对我国上市商业银行盈利能力的影响研究内容摘要随着金融和科技的进一步深度融合，在推动互联网金融进一步发展成熟基础上，金融科技进一步得到了发展，成为新的经济出口。一方面，由于当前的金融形势更加严峻，环境更加严酷，传统的商业银行也开始更密集地运用金融科技，不断增加在金融科技的研究和运用等板块的投资力度，寻求进一步的转型与升级；另一方面，消费意识的增强和需求多样性均推动以互联网为主阵地的金融科技公司快速增加。本文通过综合分析2012-2019年16家上市商业银行的经营数据，从净资产回报率，资本充足率和成本效益比等多个方面综合评价我国上市商业银行目前的主要经营情况。结合相关理论研究分析，提出了金融科技对中国上市商业银行盈利能力影响的研究假设并且得出结论。关键词金融科技；上市商业银行；盈利能力目录TOC\o"1-2"\h\u16273金融科技对我国上市商业银行盈利能力的影响研究 17204绪论 123258（一）选题背景与意义 12200（二）国内外研究综述 119502（三）文献述评 415276（四）研究思路 47270（五）研究方法 448111.文献阅读法 4131342.实证研究法 47775一、金融科技对我国上市商业银行盈利能力影响的理论研究 512369（一）金融脱媒理论 55696（二）金融中介理论 54498（三）银行危机理论 622250二、金融科技对我国上市商业银行盈利能力的影响机制分析 625826（一）我国上市商业银行盈利能力现状分析 622819（二）金融科技对我国上市商业银行产生的主要影响 89319三、实证分析 9（一）数据来源及变量选择1031779（二）模型构建 1019338（三）实证结果分析 104083四、我国上市商业银行融合金融科技发展的对策 1318313（一）培养专业的金融科技人才 1331810（二）重塑银行组织构架，构建新型金融模式 13（三）加快发展思路转变，提高自身的金融科技创新能力19928（四）合理控制银行规模 1417222参考文献 14绪论（一）选题背景与意义2016年7月，国务院发布《关于启动“十三五’’国家科技创新计划的通知》，明确提出要建设国家科技金融创新中心。加速研究金融科技产品，并且不断的加强提升金融科技创新能力。同年，中国银行业监督管理委员会也正式颁布了关于金融科技发展的总体规划指南，第一个是维护推进国家的相关的发展战略，二是让顶层设计的结构变得更强更优化。三是要加大对于金融科技的成本投入，不断地去摸索探寻金融科技不同领域比如大数据、人工智能等方面地创新。中国正处于一个转型升级的发展环节，我国的商业银行也因为金融科技受到了很大的冲击，传统的经营模式被打破，急需改变，盈利能力也受到影响，需要加强。目前我国的经济下滑的压力增大了，企业的经营状况不太好，银行的不良贷款率也在不断的往上提高。金融科技冲击传统商业银行的力度也在增加，在银行产品和服务同质化比较严重的情况下，研究金融科技怎样影响商业银行盈利能力，并且更加关注金融科技对商业银行在风险的预防控制能力、运营管理模式等方面的影响，这些对增强商业银行盈利能力，构建一个不一样的经济增长点，能够让商业银行健康稳定发展具有比较重要的意义。（二）国内外研究综述1.关于金融科技的研究JulapaJagtian（2018）认为像金融科技这种先进的技术，不仅给消费者带来了好处，也给贷款方带来了好处，不过也可能带来破坏和风险，监管机构应该更加负责，争取给金融科技的创新发展创造一个良好的环境。Harrison和Stewar等（2018）研究的是对会影响到德国金融技术创新采纳的关键因素进行实证分析，不过没有考虑到一些调节因素，还有些欠缺。EduardoZ.Milian和MaurodeM.Spinola等（2019）基于目前的科学文献没有详细说明金融科技的概念和定义，所以本文主要目的是探讨金融科技的定义，并解决了一些金融科技所存在的问题，提出了相关建议。虽然中国有关金融科技的研究相对于国外来说起步较晚，不过随着中国经济在不断的快速发展，我国的金融科技相关研究也在逐步完善。叶纯青（2016）提出了一个观点，即我们认为互联网金融和金融科技在本质上几乎没有什么区别，他们都指向的是现代信息技术在整个金融行业中所涉及的各个方面，当然他们两个在地域上和所包含范围上是有所不同的，互联网金融是独属于中国的一个概念名称，但是金融科技更广泛。金融科技所包含的范围也更广。李文红等（2017）文章客观描述了金融科技作为一项新兴技术，从概念分类到其能产生的利弊影响。还阐述了我们应该辩证看待金融科技，既不要太过于神化他，也不要小看他。作者还发现了其总体分类，让我们更加了解金融科技。朱太辉和陈璐（2016）研究的是金融科技创新会带来一些作用，但是也带来了风险。而怎么样才能找寻到提高金融效率和维持监管的平衡点则是本文的重点。王广宇和何俊妮（2017）认为金融科技的产生是现在的大趋势，不会是昙花一现，金融科技的成长会有其推动力，当然金融科技在给我们带来便利的同时也应该承担起相应的社会责任，比如提供良好的监管，普惠金融等等。易宪容（2017）比较全面的分析了金融科技这个新出现的科技，从金融科技的内涵开始讲述，到金融科技产生了的作用和影响，并且展望了金融科技未来会怎么样。皮天雷和刘垚森等（2018）从不同的视角来阐述金融科技形成的机理，也全面分析了金融科技的概念，当然一个新兴事务的产生也伴随着一定的风险，我们也得想出一些对策，不过金融科技要想发挥出更大的作用，还得回归到技术层面上去。钟秀湘(2014)重点分析了金融科技风险的四种类型，并且举出了五项相关实例，金融科技虽然在不断发展，但是这种风险也在增加，所以作者还提出了防范金融科技风险的对策。廖岷(2017)基于近些年，金融科技在全球的范围都受到很多关注，不过从总体上看，金融科技还处在一个初期，还需要成长的阶段，并且每个国家的情况不一样，本文通过发展角度、结构角度和监督管理角度综合分析了金融科技在国内外的发展，相应地也提出了建议。2.商业银行盈利能力的研究外国学者Wang(2015)首先对我国银行业的经济效应进行了评价，也分析了影响因素，技术方面的因素对银行的经济效率影响很大，最后研究结果显示银行的经济效应和整体经济的健康水平挂钩。Susilamunisamy（2017）研究的是马来西亚的银行效率，采用了两阶段包络分析方法，第一阶段通过前沿技术来检测，第二阶段通过双自回归来检测影响银行效率的因素。得出了技术因素还是占主要的影响。国内学者王曼舒，刘晓芳（2013）主要研究的重点是由于银行的利息收入和资产结构对实现盈利的能力已经很小了，非利息收入在严格控制了成本和费用的前提下仍然能够增强和提高其实现盈利的能力。产生正向的影响。这种影响的范围和大小又是依据银行类型而定来的，国有大型银行可能会比中小型商业银行非利息收入的结构规模更加完善。赵胜民等（2018）本文以2011-2015年94家的银行数据，通过实证方法，详细研究了互联网金融对银行的非利息收入的影响，还将此业务分成了两类来研究，让结果更准确。陆静(2013)的文章从对影响商业银行盈利的内外部因素进行了展开的研究，通过GMM方法对其进行实证分析。研究结果显示不良贷款率等与银行盈利能力为负相关，而资产规模，经营效率则是正相关。外部因素，GDP增速等等也有影响。黄锐和黄剑(2016)近几年，随着移动互联网金融的普及发展，它对于商业银行也有了双面的影响。其中正向作用就是提高了我国商业银行的盈利能力。负向影响是商业银行的风险被提高了，相应的存款规模降低，贷款规模也一样。并且它对不同类型的商业银行所产生的影响不一样。对上市股份制商业银行产生的正向盈利效应比国有大型银行要好。余成涛(2013)阐明了商业银行和非利息收入之间的关系，通过选取了13家上市商业银行的数据进行实证，论证了二者是呈正相关关系的，非利息收入是可以增强商业银行的盈利水平的。3.金融科技与商业银行的关系研究王兆星(2016)阐明了在金融危机爆发后，怎样才能避免这种情况，梳理了国际金融监管的改革进程，发展历史。以及通过国际监管改革对我国的银行有什么启发呢？我们银行业需要的做法维持系统稳定和稳妥的去推进改革进程。巴曙松等(2018)先从银行现在面临的内外部环境述说银行现在比较艰难的情形，银行的模式和盈利能力受到了冲击，阐明了银行要利用哪些方式，将金融科技结合起来，加快转型升级，促使银行的进一步发展。顾海峰和张亚楠（2018）研究的是金融创新是否会对银行的风险能力产生影响，会不会有时滞效应。当然金融创新是不是有两面性，对提高银行自身盈利能力有正向影响，降低了成本收入比。对信贷环境又是一个怎样的影响，进一步对银行盈利能力产生的效应。李健旋和张宗庆(2018)研究的是在大数据时代背景下，探讨商业银行和小微企业在贷款业务的关系，说明小微企业贷款困难的原因，而在金融科技的影响介入，不仅大大降低了信贷风险而且也给小微企业带来了机会。崔鹏（2019）研究的是在大数据背景下，怎么处理好商业银行与客户之间的关系，怎么去满足银行客户的多样化需求，现在的情形已经从各商业银行的竞争转变为向客户这边倾斜。所以商业银行要好好利用金融科技，对客户进行精准定位。（三）文献述评就目前的文献情况来看，虽然目前对于金融科技的深入研究挺多的，但是更主要的还在于理论层面，比如金融科技的发展历程，金融科技到底是怎样会影响到一个商业银行盈利能力的，但是对于在金融科技产生的危害、金融监管以及实证方面的研究有点少。没有上升到具体的实践实证上去。并且对于我们提出的意见和建议都差不多是大同小异，无非是从增强自身金融科技实力，更好地与其他金融科技公司进行合作，降低金融风险等方面来说。总结来看，金融科技对商业银行就是一个双面的影响，既给传统的金融机构带来了冲击，又更好的提升了商业银行的盈利水平，促进转型升级的进程。（四）研究思路本文首先对研究金融科技对上市商业银行盈利能力的影响进行了背景和意义上的阐述，接着通过阅读国内和国外的文献并对文献进行概括总结，使研究有了理论支撑。然后分析了上市商业银行的现状以及金融科技对其的影响，并通过二者之间的关系构建了多元线性回归模型，进行实证分析，最后通过得出的结论给出相应的建议。研究方法本文首先基于金融脱媒理论、金融中介理论和银行危机理论等理论基础，然后参考国内外相关文献，采取文献阅读法和实证研究法，对问题进行研究以及分析。1.文献阅读法在本研究过程中，通过回顾国内外相关研究专着，期刊和在线文献库，获得了大量关于金融科技发展的文献资料以及影响上市商业银行盈利能力的因素。2.实证研究法本文研究选取了我国16家上市商业银行2012年至2019年的财务经营数据作为研究样本，将定性分析与定量分析相结合。并通过Stata.1６软件实证分析了金融科技对上市银行盈利能力的影响。检验二者之间影响的程度。一、金融科技对我国上市商业银行盈利能力影响的理论研究（一）金融脱媒理论以银行为代表的传统型的金融机构凭借着其自身的经营规模和服务优势，能够在金融市场中成功搭建出连起资金供给者与金融市场主体中的所有资金流动需求家的之间的桥梁，充当金融中介的角色，对社会的资源进行分配。金融脱媒就是随着直接金融的发展，资金的需求者和供给者不再需要银行作为中介机构就可以实现资金的分配，这个本质上就是一个去中介化的过程。金融脱媒对于商业银行盈利能力有两个方面的影响：一是存款的去中介化，比如最近发展的余额宝、零钱通等比银行存款利率高但更加灵活的货币型基金，这在一定程度上减少了银行的存款量。二是对贷款去中介化，很多企业、上市公司都选择了自己的方式来发行债券和股票来筹集资金而不是直接选择到银行借钱，这减轻了企业的资金的负担，同时也让银行的资产业务即贷款业务受到了冲击。当然金融脱媒也有两个有利影响，第一个是降低了我们的交易成本，没有了中介费用，信息不对称也减少了。让我们发展更好。第二个是降低了信息成本，现在大数据、区块链等快速发展，让信息更流通，如今也是一个信息大爆炸的时代，只要有网络我们就能筛选出我们需要的信息，信息的成本大大降低，信息质量得到提高。不过也冲击了银行的信息垄断地位，这又是另一个概念为信息脱媒。（二）金融中介理论我们的市场上存在着信息不对称这个现象，而金融中介正是利用了这一原理，在借贷业务中充当一个桥梁的角色，促使了储蓄转化投资这一过程。现在的金融中介更注重在风险的控制管理、如何对成本进行控制，怎样价值增值这三个方面。银行充当金融中介会有以下三个作用：一是让支付和结算更加的便利，比如现在银行的支付是分为线上和线下的，线下我们可以到网点办理存款、转款等支付结算业务，线上手机银行，企业网银等软件可以进行日常的支付结算，我们用手机扫码付钱，淘宝购物，给别人转账等一系列的业务活动都是银行作为金融中介的线上业务。二是提高了资源的配置效率，在上一段说到了银行是充当资金供求双方的桥梁，让双方都有了一个保障，更加的精准和速度，供求双方都能够得到一个满意的效果。三是降低了信息成本，这个成本就是银行利用新兴技术如大数据、人工智能等能够更快的审核客户的资信状况，这样也能让业务办理的更好更安全。这样也是金融科技应用到银行的作用，当金融科技发展到一定程度，银行的金融中介地位受到了挑战，也会导致金融去中介化这个趋势。（三）银行危机理论银行危机就是指银行的决策经营者为了实现更大的利润而去从事了风险比较高的投资项目，这样只要有一个地方出现了差错，会像蝴蝶效应一样，导致其余甚至整个系统的崩溃，即产生了银行危机。银行作为一个比较重要的金融机构，国内外学者对银行危机产生的原因比较关注，并且还进行了一系列的研究。这些研究分外两个方面，一个方面是基于宏观经济周期等外部因素的研究，经济周期的研究以凯恩斯为主，凯恩斯分析得出银行危机产生的原因是因为人们的预期以及不能够预料的资本标记效率所导致的。另一个方面就是内部因素，银行的储蓄客户将存款存放在银行之后，就对存款的增值以及去向用途不清楚了，这也是一个信息不对称的过程，这时一旦有不利于银行的信息流出，个人存款客户会在这个信息的影响下取出存款，产生挤兑现象，也会导致集体的非理性化，也就产生了银行危机。总结银行危机产生的内外部因素我们可以得出，银行危机产生的比较主要的原因是信息的不对称，当然金融科技的应用减弱了信息不对称，所以金融科技在银行的发展过程中扮演者一个重要的角色。二、金融科技对我国上市商业银行盈利能力的影响机制分析（一）我国上市商业银行盈利能力现状分析近年来，虽然我国上市商业银行能够维持相对稳健的发展态势，有着不断增长的存贷款规模，资产的行动性也在慢慢改善，不过还是有资本充足率降低、不良贷款率在不断提升，盈利能力在减弱等相关方面的问题。本文从上市银行的年报以及艾瑞咨询报告上，选取了16家上市银行2012-2019年间的经营数据为主要研究对象，分析研究了我国商业银行的三个主要方面：资本充足率、不良贷款率和成本收入比对于我国上市商业银行的实际盈利能力有哪些影响。１.资本充足率下降，资本补充压力增加从表1可以看出，我国上市商业银行资本充足率水平是不一样的，北京银行和光大银行的资本充足率一直保持着平稳的态势，但在2019年达到了一个比较高的水平。国有银行的资本充足率一直处于一个比较高的水平，但也相对平均。2018-2019年是大部分银行资本充足率的上升时期。不过一些股份制银行的核心一级资本充足率在降低。一般而言银行补充资本的方法有：一是自身内部的利润，二是依靠外部的融资。不过现在的情形商业银行依靠外部融资来获得资本已经不太适用了，所以还是得提升自身内部的利润即提升盈利能力。表1：我国16家上市商业银行2012-2019年资本充足率20122013201420152016201720182019平安银行11.49.910.910.911.511.511.513.22宁波银行15.712.012.413.313.312.214.8613.86浦发银行12.511.211.312.311.611.813.6713.89华夏银行10.911.011.010.811.411.413.1913.17民生银行10.89.910.711.511.711.611.7515.54招商银行12.110.712.411.912.012.115.6813.03南京银行14.911.612.013.113.713.412.9913.36兴业银行11.212.012.312.212.28北京银行12.911.911.112.3716.13农业银行12.611.812.813.413.013.215.1214.83交通银行14.112.714.013.514.013.614.3716.77工商银行13.713.114.515.214.614.715.3913.47光大银行11.09.711.211.910.811.813.0117.52建设银行14.313.314.915.414.914.817.1915.59中国银行13.613.313.914.9712.44中信银行13.411.512.311.912.012.112.4713.22２.费用列支有所回升，成本控制不稳定成本收入比通过商业银行的经营管理费用与其经营收入比率来计算求出来的，表示它就是商业银行在经营中想要获得某一单位的收入必须付出多少成本，如果这个成本比率越小的话就可以说明该商业银行在经营中获得某一单位收入的成本就比较低，也反映了该商业银行获取收入的能力强，所以成本收入比这个成本指标是商业银行实现盈利能力的重要测评指标。其中大型国有商业银行由于具有比较便宜的资金渠道，客户资源也比较丰富，相对较小的经营压力，所以他们的成本收入就相对较低。而中小型商业银行就要面对残酷的市场竞争，还要努力去跟原本相对饱和的市场抢占一个盈利空间，这就需要商业银行不断提升自身的软硬件水平，比如风险的管理、培养各方面的人才尤其是科技方面的人才、加快构建一个比较庞大的智能网点建设等等，这就致使我国中小型上市商业银行成本收入比较高。3.整体不良贷款率上升，银行经营风险增加商业银行信用风险的程度和大小很大程度上与不良贷款率的高低有关，宏观的经济走势和信用风险均有一个明显的特点，那就是顺周期性的特征。如果我国的经济发展中出现了比较强的往下走的压力，那么贷款和债券等这些违规的事件也可能就一起加剧，所以在这个情况下，不良贷款率的规模和比率都有了很大的上升。所以，不良贷款率也是直接影响商业银行实现盈利能力的一个较为重要的指标。表２：我国16家上市商业银行2012-2019年不良贷款率20122013201420152016201720182019平安银行0.950.890.891.451.741.71.751.65宁波银行0.760.890.890.920.910.820.780.78浦发银行0.580.740.741.561.892.141.922.05华夏银行0.821.671.761.851.83民生银行0.760.850.851.61.681.711.761.56招商银行0.610.830.831.681.871.611.361.16南京银行0.830.890.890.830.870.860.890.89兴业银行0.430.760.761.461.651.591.571.54北京银行0.590.650.651.121.271.241.461.41农业银行1.392.371.811.591.4交通银行0.921.051.051.511.521.51.491.47工商银行0.850.940.941.51.621.551.521.43光大银行0.740.860.861.611.61.591.591.56建设银行0.990.990.991.581.521.491.461.42中国银行0.950.960.961.431.461.451.421.37中信银行0.741.031.031.431.691.681.771.65由表２可以清楚得知：我国16家上市商业银行的不良贷款率在这８年间呈现出了一个长期整体持续上升的发展态势，在2012-2019年期间，兴业银行和上海浦发银行的不良贷款率已经是历年上升最快，宁波银行、南京银行和中信银行的不良贷款率一直保持着一个比较平稳的水平。致使上市银行不良贷款率不断提升的一个重要原因之一就是，由于当前我国经济总体的低水平下行，经济的增速由高速度的增长逐渐转变为中低速的稳健性增长，并且我国开始实现环保攻坚战，导致部分行业破产甚至倒闭，因为这些企业的经营不够完善也直接导致了不良贷款率往上提高。金融科技对我国上市商业银行产生的主要影响金融科技被商业银行所广泛接纳和推动应用，有助于商业银行降低其经营交易的成本，增强银行的风险预防控制能力，提高了银行的服务质量和雄安率，甚至也会推动着商业银行自身的转型发展。１.金融科技有利于降低商业银行的经营成本随着金融科技被广泛应用到银行的许多领域例如营业部、信贷部门等等，并且从两个方面降低了银行的经营成本，提高了银行的服务效率和质量。一方面，有了智能导航，手机银行，企业网银等等，对于营业部的柜员需求下降了，客户大多是直接使用线上工具，所以近些年来很多银行员工开始减少，这也大大降低了银行的人力成本。另一方面，就单单是柜员处理不了太多过于复杂的业务，处理的效率很低，可是通过金融科技，很多业务能够更快捷的处理好。减少了银行的业务成本。２.金融科技有利于降低银行的经营风险银行的重中之重是风险管理这一块，只有通过不断的去提升自身的风险管理能力，才会有更大的发展空间，提高盈利能力。金融科技也帮助商业银行降低了经营风险，体现在两个方面。第一个方面有了金融科技在信贷方面，能够更准确的了解到客户的资质以及识别收录信息，比传统的信贷模式更加的安全，这也就有效降低了银行的信贷风险。第二个方面有了大数据、人工智能的人脸识别技术，比起柜员的肉眼识别更加的精准，也节省了很多时间，极大的减少了柜面风险的发生概率。３.金融科技有利于提高商业银行的经营效率现在商业银行的很多领域都将金融科技融合了进去，并且通过这一门新兴的先进技术能够快速的处理业务，节省了很多时间，提高了效率，让客户更舒心。同时商业银行也利用大数据来分析客户的信息，也能够保留许多客户资料，通过不断的翻译分析数据，也能够快速定位有需求的客户，挖掘出客户的商业动机，为客户提供服务，增加银行的经营效率。４.对上市商业银行净资产收益率的影响一般我们了解到如果一个商业银行的负债增加，其实会影响到它的净资产收益率的。金融科技在一些方面的创新，比如支付结算更便利，融资借贷和互联网金融方面，这其实会冲击商业银行的利润，抢夺了商业银行的业务和贷款资金，也因此会对银行的净资产收益率有影响。接下来具体介绍金融科技这三个方面对商业银行的影响。首先是支付结算这块，网上支付已经成为主流，只要有一台手机我们就可以进行转账支付，购物付钱，也可以进行借贷和存钱，比如大家都会用的花呗、微信，我们会更偏向第三方支付平台即金融科技给我们提供的便利。其次融资借贷这块，很多企业利用其他平台进行借贷会更便捷，审查没有银行那么的严格，比如我如果急需用钱，那么使用金融科技所提供的软件平台会更好。这样一来银行的贷款资金又减少了很多。最后互联网金融创新这方面，金融科技其实一直利用诸如大数据，人工智能，互联网+优势，能够很快的搜索到客户的信息，并且全面精准，也更节省时间成本，降低交易成本。通过分析客户，也能给客户提供多样化的需求，满足客户的要求。而商业银行自身不能做到金融科技这么精准，提高的服务相对来说比较单一，不能够满足客户的多样化需求。通过以上三个方面，金融科技对商业银行的净资产收益率产生了影响。三、实证分析（一）数据来源及变量选择本文研究的16家上市商业银行是通过分层次的方法选取出来的，这16家银行分别是：华夏银行、民生银行、中国工商银行、北京银行、南京银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、中国交通银行、兴业银行、光大银行、中信银行、平安银行、浦发银行、招商银行以及宁波银行。实证研究要用到的是16家上市商业银行2012-2019年间的财务经营相关数据和第三方交易额数据，他们分别来自上市商业银行公开年报和艾瑞咨询报告。本文所选择的被解释变量是商业银行净资产收益率（ROE），控制变量主要是商业银行资产规模、资本充足率、非利息收入占比、不良贷款率、成本收入比，因为近些年大数据、人工智能的快速发展，金融科技更加精准定位客户，第三方支付平台也大力发展，这大大冲击了银行的业务模式，所以商业银行要加快融入金融科技的步伐，那么就要引进更多的科技人才，所以选取第三方支付交易规模和科技人员占比这两个数据作为解释变量。表３：变量描述变量类型符号变量名称被解释变量ROE净资产收益率解释变量LnIPL第三方支付交易规模PSTP科技人员占比控制变量LnTA资产规模CAR资本充足率NPL不良贷款率CIR成本收入比NIRR非利息收入占比（二）模型构建本文使用STATA软件对面板数据进行分析，模型建立如下：ROEij＝α＋β１LnIPLij＋β２PSTPij＋β３LnTAij＋β４CARij＋β５NPLij＋β６CIRij＋β７NIRRij＋ɕij(3.1)其中i＝1,2,3．．．16；j＝2012,2013…2019；ij表示第ｉ家商业银行第ｊ年的统计数据，ɕ是误差项。（三）实证结果分析1.描述性统计为了能够更好的掌控这些数据的分布特点，所以我们需要针对这些统计数据进行描述性分析，如表３所示，我们可以清楚地看出，资本充足率（CAR）的平均值为0.1294，比《巴赛尔协议Ⅲ》对于资本充足率的标准要求还要高。商业银行保持较高的资本充足率，一方面让资本风险因此降低，另一方面也让资金成本变得更高。第三方支付交易规模这些年由于金融科技的发展也在不断地增长，并且影响着商业银行。科技人员占比在不断的提高，一是这些年银行受到金融科技的冲击在不断的减少员工的熟练，二是想要更快的与金融科技相结合，培养了一大批科技人才。上市商业银行的成本收入比这些年的成本收入比在不断的增加，因为银行的负债业务、贷款业务等受到了一定的冲击，所以资产的质量下降，成本上升，收入也因此下降。表４：描述性统计(1)(2)(3)(4)(5)VARIABLESNmeansdminmaxCODE1288.5004.628116YEAR1282,0162.3002,0122,019ROE12816.433.53110.6126.65PSTP1286.0720.5975.3407.230CAR12812.941.6119.88017.52NPL1281.2980.3990.4302.390NIRR12826.438.33310.8951.09CIR12829.624.05321.5941.89lnIPL12831.571.04330.1933.05lnTA12829.191.06826.5631.042.相关性检验表５：相关性统计ROEPSTPCARNPLNIRRCIRlnTAlnIPLROE1PSTP0.03821CAR0.3150.2601NPL-0.690-0.2460.1631NIRR-0.489-0.06170.1850.5101CIR-0.2130.127-0.223-0.212-0.1441lnTA0.238-0.02680.4670.4880.341-0.2471lnIPL-0.7760.09820.4360.5740.619-0.2650.2441由表5可以看出：净资产收益率（ROE）与科技人员占比（PSTP），资本充足率（CAR），以及资产规模（lnTA）这三者之间存在着正相关关系。那么，上市银行盈利能力可以通过增加上市银行的科技人员、扩大总资产规模以及提高银行资本充足率来达到增强的目的。净资产收益率（ROE）与第三方支付交易规模（lnIPL），成本收入比（CIR），不良贷款率（NPL）、非利息收入占比（NIRR）之间存在显着负相关关系。也就是说，上市银行的不良贷款额，资产质量差以及第三方代表的互联网金融的快速发展这三个因素将对上市银行的盈利能力产生不利影响。单位根检验通过单位根检验可以判断了解各个变量数据的平稳性，相关结果如表6所示。表6：ADF检验表变量tp临界值平稳性1%5%10%ROE-2.9080.044-3.487-2.886-2.580平稳LNIPL-138026605888691.4690.000-3.489-2.887-2.580平稳PSTP-448760280584602.6250.000-3.488-2.887-2.580平稳CAR-3.5380.007-3.488-2.887-2.580平稳NIRR-3.4430.010-3.487-2.886-2.580平稳LNTA-3.3600.012-3.483-2.885-2.579平稳CIR-4.1380.001-3.485-2.885-2.579平稳NPL-5.1390.000-3.487-2.886-2.580平稳由上表我们可以清楚地得出，对于ROE，检验出来的P值是：p=0.044<0.05，所以我们拥有一个高于95%的准确性把握拒绝原假设，此时序列平稳。对于LNIPL，p=0.000<0.01，有一个高于99%的把握拒绝原假设，此时序列平稳。针对PSTP，p=0.000<0.01，有高于99%的把握拒绝原假设，此时序列平稳。针对CAR，p=0.007<0.01，有高于99%的把握拒绝原假设，此时序列平稳。针对NIRR，p=0.010<0.01，有高于99%的把握拒绝原假设，此时序列平稳。针对LNTA，p=0.012<0.05，有高于95%的把握拒绝原假设，此时序列平稳。针对CIR，p=0.001<0.01，有高于99%的把握拒绝原假设，此时序列平稳。针对NPL，p=0.000<0.01，有高于99%的把握拒绝原假设，此时序列平稳。4.多元回归分析对面板数据进行回归分析和Ｆ检验，由表5可知F值等于33.14，且prob>F=0.0000，R-squared等于0.6945，对应的Ｐ值为0.0000，即认为该模型是合理的，模型如下：ROEij＝0.052PSTPij-1.855LnIPLij＋0.443LnTAij-0.172CARij-3.995NPLij-0.006CIRij＋0.021NIRRij＋68.798(3.2)表６：回归分析(1)VARIABLESROElnIPL1.855***(6.95)PSTP0.052***(0.14)CAR-0.172(-1.19)NPL-3.995***(-5.08)NIRR0.021(0.81)CIR-0.006(-0.12)lnTA0.443**(2.25)Constant68.798***(7.18)Observations128R-squared0.705Ftest0r2_a0.688F43.23Robustt-statisticsinparentheses***p<0.01,**p<0.05,*p<0.1其中金融科技指数即第三方移动支付平台交易的规模和金融科技人员的规模占比均在在1%的水平上显著，该行业指数的比重每增加1%，净资产收益率（ROE）分别増加1.855和5.2%，说明了金融科技指数越高，银行的净资产收益率越高，即金融科技指数与银行的净资产收益率呈正向相关关系。除此之外，银行的资产规模和非利息收入占比对净资产收益率存在显著的正向影响，即银行的资产规模越大，非利息收入越多银行的净资产收益率越高。资本充足率（CAR）、不良贷款率（NPL）、成本收入比（CIR）对ROE为负向影响，这些比率越高，商业银行的净资产收益率越低。四、我国上市商业银行融合金融科技发展的对策作为我国一个在金融业比较重要的金融机构，在新的经济大背景下，上市商业银行必须明确的知道银行客户需求的改变和现在金融科技目前的发展状态，从而努力的让自身结构更完善，关注技术的研发，增强在人才方面的培养，加快模式创新和构建。提升自身的经营能力，构建自己在新的经济环境下的竞争力。（一）培养专业的金融科技人才现如今，商业银行要想更好的与金融科技相结合，实现自身盈利能力的提高，这都离不开客户体验、产品研发、市场开拓、重大的战略制定等方面的人才，所以商业银行要想有更广的发展空间，就得培养和拥有自己的科技人才。可以通过创建一个科技人才库，搜集，保留好一些有过金融科技、产品研究、金融运营甚至是市场营销等方面经验的人才。商业银行也可以引进一些不是金融机构的人才进入，这样银行就有了多样化的人才系统。当然商业银行也要构建一套自己的科技人才培养制度，建立内部的人才激励制度，了解自己的人才需求，实行一个内部轮岗制度，让银行内的人能够胜任不同的岗位。再次商业银行也要积极的引进各种科技人才，这样就可以给银行提供一个充足的人才保障。（二）重塑银行组织构架，构建新型金融模式金融科技现在被大力推广，也被商业银行结合应用。正因为这个，金融科技也会对商业银行的组织框架，运营理念模式、办理业务的流程，信息技术构架等产生影响，甚至会进行调整。所以上市商业银行应该要积极加入这个大浪潮中，努力的将金融科技、商业银行的模式以及大数据三者结合起来，让商业银行快速的转型升级变为可能。同时，数字化也是最近流行的趋势，上市商业银行也要好好把握好这个机会，使商业银行模式向数字化转型，创建具有银行特色的数字化产品，打造商业银行数字化运营模式。现在移动支付、网上银行等等对我们生活产生越来越大的影响，慢慢地渗入到我们的日常生活中，银行也要好好抓住这次机会，打造属于自己的数据化模式，构建更好的IT框架。（三）加快发展思路转变，提高自身的金融科技创新能力金融科技和以银行为代表的传统金融机构的经营发展模式是有很大不同的，金融科技更偏重搜集整理客户的资料信息、探索不同的业务发展模式、怎样提高服务效率和更好的满足客户的多样化需求，这样一来金融科技就能够做到精准、更加的快速便利。我国的上市商业银行也应该更好的投入到金融科技里去，加快智能化、数字化和更加智慧型的银行体系建设，与此同时商业银行也要将自己的发展思路转变过来，积极的调整自身的发展经营战略。上市商业银行应该要更好地善于利用金融科技在银行发展的这一契机，从中学习借鉴一些可以有利于我国银行自身发展的经验，也就是可以进一步加强与金融科技公司地合作，大力发展大数据、人工智能等新技术在银行中的广泛应用。商业银行也要通过这些发现自身的缺点，存在的一些问题，并且不断地完善，提高银行的创新能力。（四）合理控制银行规模一般来说，商业银行都是具有规模和市场优势的，体现在客户资源，融资贷款上。当时近些年以来，银行的规模优势不再明显，大的规模不会对应高的盈利能力，相反还会带来经营成本和经营风险的增加，而且银行的人员数量过多，机构也开始冗余。所以商业银行在进行规模扩张时，要做好市场调研，并且分析规模扩张会带来什么样的经营风险，成本会增加多少。银行也要构建一个风险和规模相统一的体系，更好让银行的风险和成本能够可控。所以商业银行在规模上还是得合理控制。参考文献[1]Md.AbulKalamAzad,SusilaMunisamy,AbdulKadarMuhammadMasum,PaoloSaona,PeterWanke.BankefficiencyinMalaysia:auseofmalmquistmeta-frontieranalysis[J].EurasianBusinessReview,2017,7(2).[2]YuChen,YufeiWang.TheEffi