《互联网金融背景下的蚂蚁集团普惠金融的研究（论文）》10000字

互联网金融背景下的蚂蚁集团普惠金融的研究摘要：目前，我国普惠金融的发展已经进入互联网创新阶段，互联网金融改善了普惠包容性金融服务的可用性和便利性。本文以蚂蚁集团为例，分析了普惠金融在互联网金融背景下具体发展，首先简单叙述了普惠金融的基本情况；然后，关于互联网金融和普惠金融的相关性,使用PEST模型分析了互联网金融促进普惠金融发展的环境，运用SWOT模型分析了基于互联网金融发展普惠金融的各种优劣势。其次就是本文的研究中心，在众多的互联网金融公司中选取了具有良好金融普惠性的蚂蚁集团为案例进行分析，分析了蚂蚁集团的发展历程，重点分析了蚂蚁集团普惠性实践活动及其实践中存在的不足。最后希望蚂蚁集团在发展过程中注重网络安全问题，用技术来扶持小微企业发展，重视农村金融的建设以及根据政府提出的相关监管政策规范自身发展中的不足，也希望能为其他企业在发展普惠金融方面提供一些参考。关键词：普惠金融蚂蚁集团互联网金融目录TOC\o"1-3"\h\u30507引言 5324111普惠金融的概述和发展 5128931.1普惠金融的概念 5135881.2普惠金融的意义 577871.3普惠金融的发展 5275552互联网金融与普惠金融的相关性研究 638912.1基于PEST模型分析互联网金融和普惠金融发展的环境 6199772.1.1政治环境（P） 6295442.1.2经济环境（E） 76002.1.3社会环境（S） 8108362.1.4技术环境（T） 8322982.2基于SWOT模型分析互联网金融对普惠金融发展的影响 81862.2.1优势（S） 867832.2.2劣势（W） 9219502.2.3机会（O） 99092.2.4威胁（T） 10122713蚂蚁集团的普惠金融 10194623.1蚂蚁集团的简介 1030673.1.1蚂蚁集团的发展历史 10265293.1.2蚂蚁集团的业务范围 10147293.2蚂蚁集团普惠性实践分析 11120183.2.1网络借贷助力小微企业融资 11733.2.2数字化理财服务长尾客户 12242583.2.3网络支付促进普惠金融多样化 13220873.2.4互联网保险提升保险普惠性 14224243.2.5大数据征信优化金融资源配置 16312253.3蚂蚁集团普惠实践的不足 17179313.3.1信息安全问题存在隐患 1755423.3.2农村金融普惠力度不足 17253603.3.3经营合规性有待提高 17325334基于互联网金融的背景蚂蚁集团发展普惠金融的建议 18131644.1技术扶持小微企业发展 18321664.2整合资源开拓农村金融 18102154.3建立健全完善的监管机制 184677参考文献 20

引言现阶段，我国人民对生活的需求在不断提高，但贫富差距、经济结构的不平衡，无法让每个人都享受到金融发展的成果。普惠金融的出现，使得金融弱势群体获得金融服务的机会均等。互联网金融是普惠金融进入发展的新阶段，其快捷、门槛低、覆盖范围广，为发展普惠金融创造了巨大优势。蚂蚁集团作为国内乃至世界范围内有限的互联网金融公司，其在发展普惠金融方面也一直走在前端，以自身庞大的用户为基础，依靠成熟的技术和先进的金融理念，使普惠金融的发展更具渗透力和生命力1普惠金融的概述和发展普惠金融的概念普惠金融是联合国在2005年提出的。这既是一项概念，也是一项实践活动。2013年，我国中共十八届三中全会也提出了普惠金融的概念。与传统金融的“28法”不同，普惠金融是包容性金融，它提倡的是为社会阶层提供低成本和可持续的金融服务，特别是不被传统金融重视的“长尾”部分，这是普惠金融的关键服务目标。“长尾”部分指的是小微型企业、贫困地区人群以及城乡贫困群体，普惠金融为所有的群体提供一系列金融服务，是公平金融的体现。普惠金融的意义在传统金融服务中，金融弱势群体一直存在着在获得金融服务时成本高昂以及资源配置不合理等方面的问题，普惠金融的开展有效的降低了小额信贷的成本，将金融服务的范围扩展，使得金融资源流动到偏远地区、低收入人群中，从而使得金融资源得到合理的分配，使得金融弱势群体获得公平的金融服务，促进人民共同富裕，实现国民经济增长长期稳定达发展普惠金融的发展普惠金融的前身是小额微型贷款，随着实践发展，微型信贷组织提供的服务逐渐从小额借贷扩大到储蓄、保险、支付等类金融服务上。我国的普惠金融发展可以分为四个阶段：表1.1中国普惠金融发展历程资料来源于焦瑾璞《普惠金融——基于原理与中国发展》发展阶段主要特征标志性事件公益小额信贷1990年代普惠金融最早的形式，只在减缓农民的贫困，是扶贫的新模式，普惠金融本质的体现。扶贫经济合作社——中国第一家家小额信贷机构发展小额信贷2000-2005正规金融机构通过介入小额信贷来参与普惠金融。中国人民银行采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，以没有抵押或担保的农民信誉为基础发展贷款，建立农民贷款档案，是农民的小额信贷得以充分发展。综合性普惠金融2006年-2010年传统金融建立城乡之间的机构网点，创新金融产品，开始重视小微企业的借贷需求。2005年中央“一号文件”提出要建立符合农村地区需求的小额信贷组织，创新性互联网金融2011年至今传统金融借助互联网平台，形成新型金融业务。余额宝等新型互联网金融产品出现并快速崛起2互联网金融与普惠金融的相关性研究2.1基于PEST模型分析互联网金融和普惠金融发展的环境2.1.1政治环境（P）2013年，中共十八届三中全会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出发展普惠金融的任务。2016年的G20峰会上，习近平总书记的讲话指出，有必要发展普惠金融并让所有人共享经济成果。央行也提交了3个对普惠金融的发展具有指引性的文件。自2015年起，政府工作报告每年都重点关注其新的发展措施：2015年它提出了大力发展普惠金融，并制定了“互联网+”计划；2016年将其上升为国家战略；2019年重点强调要打击非法集资，保护金融用户及其消费者利益；2021年的重点在监管方面，要求规范互联网金融，大力发展普惠金融。我国在党的十八大后展开了全面的精准扶贫工作，截至去年，脱贫攻坚战已经取得全面的胜利，普惠金融的五年发展规划也已收官。在扶贫工作开展的同时，贫困地区农民收入提高，对金融服务的需求也随之上升，而且农民在参与到金融服务的同时，也增加了自身的收入。而互联网的普及，更是进一步加快了扶贫工作的完成和普惠金融的发展。2.1.2经济环境（E）自改革开放以来，我国宏观经济态势日趋佳境。虽然2008年受到金融危机的影响，GDP增长率下降，但GDP总体走向良好。为防止金融危机产生的影响扩张，2011年以后，我国将经济发展速度控制在10%以下，且发展速度逐年放缓，总体保持中高速发展。2020年，虽受疫情的影响，但我国GDP突破百亿大关，而且是全球经济唯一的正增长，我国经济保持着良好的发展态势，这为互联网金融和普惠金融的发展提供了保障。单位：亿元图2.12006年——2020年我国GDP资料来源于单位：亿元资料来源于国家统计年鉴图2.22006年——2020年我国GDP同比增长率资料来源于资料来源于国家统计年鉴2.1.3社会环境（S）改革开放带动我国的经济的快速发展，国民收入也在不断增加，人们消费观念也在发生着变化。过去，落后的商场设施以及单一的消费方式也限制着居民的消费。现在，不仅有丰富多样的实体商店，还有网上商城，给人们提供了丰富、便利的消费方式。网络消费对互联网金融的发展起着重要作用，淘宝、第三方支付等的快速发展，推动互联网金融发展进入了全新的进程。互联网金融的发展，不仅带动着城市居民的消费发生着转变，也对偏远农村有着重大影响，网上购物使得偏远地区也能享受到方便快捷的消费。网上理财也受到了越来越多人的欢迎，2020年我国互联网投融资规模达到360.7亿美元，且还是在受到了新冠肺炎疫情影响的情况下。这说明互联网金融已获得了国民广泛的认可。2.1.4技术环境（T）随着互联网技术的发展，大数据、云计算等被运用到互联网金融中，金融系统的信息处理方式得到了改变。互联网金融通过这些技术获得海量的客户信息，降低了普惠金融的交易成本，提高了金融资源的合理配置。这些互联网技术为普惠金融的发展奠定了坚实的技术基础，让互联网金融助力普惠金融发展具有了更强大的生命力。2.2基于SWOT模型分析互联网金融对普惠金融发展的影响2.2.1优势（S）互联网金融借助网络发展，用户可以通过自己的手机、电脑等网络设备，无需受制于时间、空间，就可以获得自己想要金融服务，无需到柜台处理业务，节省了进行审批和等待的时间，且互联网借贷提供批量化的服务，速度快，24小时在线，有效的提高了金融服务的效率。互联网金融提供理财、保险、借贷等多种多样的金融服务，且没有地域限制，传统金融所覆盖不到的的偏远地区的人们也可以享受到方方面面的金融服务。传统金融服务中，由于小微企业缺乏信用评估和抵押物且交易额度小，很难获得贷款且交易成本高，互联网金融交易的系统化，互联网征信运用大数据技术对借款人和交易进行信用评估，风险防控，提高了小微企业的资金获得率。2.2.2劣势（W）我国前些年对于互联网金融的监管一直都是宽松政策，这也导致了互联网金融发展普惠金融的标准、渠道、质量差异较大，现有的相关监管政策也存在一些漏洞和滞后性。互联网金融依托网络，而网络安全问题也是不容忽视的，一旦遇到危险，对用户信息安全和资金安全都会产生巨大影响和危害。2.2.3机会（O）作为一项国家发展战略，普惠金融在发展过程得到大力的支持。我国的扶贫攻坚战取得了全面胜利，普惠金融的战略重点也发生了变化，过去，是消灭绝对贫困，现在已经过渡为满足人民更高的生活要求。互联网金融通过数字和科技技术为普惠金融的新发展要求奠定了坚实的基础，到2020年底，我国互联网普及率已经达到70.4%，通信的“最后一公里”也已经被打通，互联网金融被输送到千家万户，输送到9.98亿中国人民的手中，互联网金融有力的支撑了普惠金融的发展。单位：万人图2.3我国2016年——2020年网民规模资料来源于单位：万人资料来源于中国互联网络信息中心《第47次中国互联网络发展状况统计报告》图2.4我国2016年——2020年互联网普及率资料来源于中国互联网络信息中心《第47次中国互联网络发展状况统计报告》2.2.4威胁（T）互联网金融依托网络，所以网络安全问题是不可忽视的，一旦遇到黑客攻击，对用户信息安全和资金安全都会产生巨大影响和危害，还有近年来逐渐增加的电信诈骗，是因为人们风险防范意识薄弱，容易上当受骗。这些发展互联网金融中出现的问题，使得普惠金融的发展产生了威胁。互联网小贷平台之间的竞争激烈，使得一些平台同而走险，进行非法集资，危害了消费者的利益，虽然P2P已经全面清零，但给客户带来的损失并没有完全解决，这都会影响到普惠金融的发展。3蚂蚁集团的普惠金融3.1蚂蚁集团的简介3.1.1蚂蚁集团的发展历史蚂蚁集团的发展大致能分为三个阶段，第一阶段（2003年——2014年）为发展初期的支付宝阶段，在此阶段，支付宝获得了国内首张支付牌照，启动了余额宝，控股众安保险，建立线上网商银行，经过10年扩张，成立了蚂蚁金服，进入第二阶段。在这一阶段（2015年——2020年），蚂蚁以普惠金融为切入点，推出花呗、芝麻信用、借呗、相互宝、蚂蚁财富等一系列金融产品，控股天弘基金、国泰产检等公司，期间进行3轮融资，为上市做准备。第三阶段为更名为蚂蚁集团，2020年7月。计划上市，同年11月，发布暂缓上市。3.1.2蚂蚁集团的业务范围蚂蚁集团作为国内互联网金融公司的领头羊，其业务已经已经实现了金融领域全覆盖。其核心业务为支付、理财、微贷和保险。主要业务见表3.1。表3.1蚂蚁集团主要业务资料来源于蚂蚁集团类别产品上线时间业务规模产品定位支付支付宝2003.1010亿+的用户支付交易规模118万亿第三方支付平台微贷蚂蚁花呗2014.125亿+用户消费信贷：17320亿元小微企业信贷：4217亿元消费信贷蚂蚁借呗2015.01现金贷网商银行2015.06面向小微企业提供无抵押贷款理财余额宝2013.066亿+用户资产管理规模：40986亿元货币基金、实时消费蚂蚁财富2017.06一站式理财服务帮你投2020.04提供买方智能投资顾问保险相互宝2018.101.05亿+用户保险及分摊金额：518亿元提供大病互助共济服务众安在线2013.09综合性互联网保险平台3.2蚂蚁集团普惠性实践分析3.2.1网络借贷助力小微企业融资小微企业的信贷业务，蚂蚁主要是通过网商银行进行。2015年，蚂蚁集团就已经开始小微企业的贷款业务，网商银行为小微企业提供金额小但频率高的信贷服务，即无需抵押物，随借随还，其中个最主要的业务就是网商贷，网商贷以阿里系的商户为主要服务目标群体。网商银行还为线下支付码商户、农村用户以及其他小微商户提供服务。其授信客户群体高达5000万，信贷金额超过4200亿，网商银行用户平均余额3.1万元。3.2.2数字化理财服务长尾客户余额宝是蚂蚁集团首个理财平台，门槛低、使用方便，能灵活满足人们多样化的理财需求。即使支付宝的余额没有达到1元，也可以转移到余额宝上享受利息。此外，余额宝的资金还可以用于淘宝、天猫、水电、煤气等在日常消费，以及二维码扫描等线下支付。余额宝的收入是当天计算的，第二天的收入反映在余额中，所赚的收入将包括在本金中。招财宝作为金融信息服务平台，为中小企业和个人发放贷款产品提供里平台。金融机构或担保公司可提供本金和利息支付以及信用增级措施。投资者根据自己的风险偏好选择自己的直接借款人提供贷款。通过这种方式，可以有效降低融资成本，并且其速度快、额度灵活.蚂蚁财富是蚂蚁聚宝的升级版本，作为一个智慧型的理财平台，为客户提供一站式的理财服务。从余额宝、招财宝再到财富号，蚂蚁集团经历了互联网理财从无到有的过程，打造了属于自己的理财品牌专区。理财平台的具体发展过程如表3.2：表3.2蚂蚁集团理财平台发展过程资料来源于蚂蚁集团官网产品合作机构推出时间平台特色意义余额宝天弘基金2013.06现金管理工具货币基金将支付用户转化为理财用户，带来增量用户并增强用户粘性招财宝保险机构：平安财险、众安保险等担保机构：重庆进出口信用担保、中国投融资担保等2014.04金融信息平台活期、定期产品丰富的产品体系，向满足用户多元理财需求探索；进一步开放平台蚂蚁聚宝控股数米基金与博时基金合作2015.08一站式理财：活期、定期、权益、黄金等进一步丰富产品体系，发挥自身长处；打造一站式理财平台初期对接摩根亚洲债券人民币基金，后续扩大至股票型基金2016.09上线“轻定投”业务培养用户进阶理财需求和习惯，强化流量沉淀对接90+基金公司2016.11上线“慧定投”业务优化定投体验，提升风险收益比蚂蚁财富与100多家基金合作，运营机构达107家，引入基金5000只2017.06上线“财富号”向金融机构开放AI技术从单纯渠道转向渠道+技术开放平台目前已经接入20家非天弘余额宝货币基金2018.04余额宝向行业开放产品平台成熟后完全向行业开放与Vanguard合资设立2019.06设立投资咨询公司智能理财助理上线进一步提高服务质量，进行服务模式创新蚂蚁集团的金融产品多样化发展，其理财门槛低，能更好的服务于长尾客户，很多互联网理财产品的单笔购买金额不超过百元，提升了用户的理财意愿，扩大了理财服务的范围。3.2.3网络支付促进普惠金融多样化支付宝是蚂蚁集团的初始业务。支付宝最初的成功在于牢牢抓住了淘宝商城网络交易的应用场景（用户入口），2008年10月，支付宝服务公共生活场景，并纳入基本民生领域。2008年至2009年，支付宝于携程等平台合作，将旅游、机票消费纳入麾下。2013年6月，推出以余额宝牵头的理财货币基金，余额宝的规模得到快速扩张。2015年，支付宝进军生活服务去。2016年，与上海第一人民医院合作服务医院的医保结算区域。2018年，支付宝向地铁站推进，此后地铁站也成功支持移动支付。支付是大多数经济活动的出发点，遍及日常交易的各个场景。第三方支付功能强大、操作方便且应用广泛。在用户市场已经逐渐饱和的情况下，网络支付机构的发展在于支付业务领域的不断扩张，为水电缴费、交通、医疗结算、教育培训、养老保险等领域中应用带来“普惠”。依靠支付服务来提高数据获取和数据货币化的能力，以支付为切入点来获取客户相关的数据信息，并将这类数据进行结构化处理，依靠这些数据来为客户的风险进行准确风险状况的描述，并为为客户提供个性化金融产品，不仅可以提高普惠金融服务水平，还可以提升服务的精准度和质量。支付宝作为强大的第三方支付公司，结合场景，重塑基于账户系统发的传统交易逻辑，形成强大的客户粘性，并在此基础上为客户提供各种综合性的服务。图3.32020年第四季度第三方支付机构综合支付份额资料来源于资料来源于自行整理在市场服务规模覆盖范围占优势的同时，支付宝的综合费率也较为优惠。金融科技的运用降低了支付业务的运营成本，也将返利体现在对现为商户的征收费率上。微信自2015年对商家开封支付接口的申请，至今微信像商户收取的微信支付手续费一直保持0.6%，没有应为也为扩展等因素给予优惠或补贴。2017年6月30日，支付宝“当面付”产品的签约费率一直按照低于规定签约费率0.6%的优惠费率0.55%进行收费，在这个阶段，支付宝通过各种优惠条款降低实际收取费率和以补贴的形式返回部分金额。这样的优惠条件在一定程度上通过价格优惠吸引了潜在用户，同时也扩大了普惠业务规模。第三方支付的普及与征收费率的降低，使得支付场景的覆盖面变广。在小微电商普惠受益的同时，农村金融服务的可得性也得到了提升。随着时间的推移，农村居民经过潜移默化，也自然而然融入到了支付宝的各个场景应用中来，居民的消费习惯和对APP的粘性慢慢成型。由于其服务的便捷和成本的节省，支付宝的影响力在农村地区得到扩大。此外，支付宝通过线上支付和生活支付服务，帮助大量没有信用记录的农民建立了信用数据，逐步为信用服务奠定了基础，促进农村金融的发展。3.2.4互联网保险提升保险普惠性蚂蚁集团致力于打造一个开放的综合互联网保险平台，情景保险和平台保险是互联网保险的两大主要类型。情景保险是指在各种特定的场景中设置保险产品。平台保险是指将传统意义上的保险线上化，互联网保险平台为为保险公司提供网络销售渠道。相比于平台保险，情景保险这些小微险种保险，不仅极大降低了保险门槛，也在很大程度上弥补了传统保险行业再细分领域上的空白。众安保险作为第一家互联网保险公司，目前已经推出涵盖9个业务领域的保险服务现阶段，包括健康意外事故、旅游、财产、人寿、汽车、音乐产业、公益、货运保险。推出了2000多种保险产品，平均每日保险覆盖量超过2100万份。表3.4蚂蚁集团保险业务发展历程资料来源于资料来源于蚂蚁集团官网时间2013201520162016.0720172018.082018.10事件与腾讯、平安发起成立众安保险成立保险事业部升级到保险事业群控股国泰产险成立人寿相互保险社推出“全民保”“相互宝”上线以前的线下保险行业呈粗放式的发展，保险产品缺乏创新，设计原理、运营方式和交易效率都难以适应现在瞬息万变的时代环境。在面向客户时，营销方式不被信任，保险条例艰深晦涩。同时，保险公司现在面临在传统的个人代理数量众多、分配成本高，线下代理较为低效、销售成本较高等问题，网络保险的吸引力在不断增强。众安保险全部采用线上经营，以支付宝作为平台入口，节省了成本，拥有庞大的客户基础，同时，它还提供了安全的支付环境，以确保客户的支付安全。众安保险的出现，促进了保险行业的改革创新，对保险行业具有重要意义。蚂蚁集团拥有强大的技术支持、信用识别、区块链和合理的运营及理赔模式，无资金池，全程风控，公开透明，相比同类产品具有更高的透明度和公信力，有效弥补传统保险体系中的空缺。与多家公司合作推出的消费险已有30多种，分为5大类。表3.5蚂蚁集团消费险主要类别资料来源于资料来源于蚂蚁集团官网整理险种类别保障内容代表产品质量保障类消费者购买到假货时“假一赔五”商品存在质量问题可以获得理赔天猫正品保证险天猫品质保证险价格保障类保险公司赔付购买的商品在一定时间内降价差额保价险物流保障类退货运费由保险公司负担对物流造成的商品破损进行赔付退货运费险物流破损险售后保障类花费产品售价的2.5%-10%获取1-2年延保期延保险消费者维权类信用较好的商家可直接购买保险，无需保险金商家信用险3.2.5大数据征信优化金融资源配置金融活动中存在大量的对资源使用权的让渡。借用者与所有者之间信息不对称导致了金融资源配置的不平衡。因此，在金融活动中，信用的管理尤为重要，而信用管理的核心即是征信。这个原理在普惠金融中也是同样受用，大量的普惠金融所服务的目标客户均是没有征信记录的客户群，因此存在更加严重的信息不对称和信用风险。并且，人民银行征信中心的征信覆盖还无法满足普惠金融定义的客户群体。芝麻信用的出现弥补了传统信用体系的不足，相较于传统信用体系，这是一个里程碑式的进步。芝麻信用是蚂蚁集团的信用评估和管理机构。旨在为全社会营造一个简单、平等、包容的经营经商环境。芝麻信用既是独立的征信机构，也是集团旗下的征信部门，所以芝麻信用为社会中各种用户提供信用相关的服务，同时也为本集团的金融业务提供所需要的征信信息。芝麻信用依据用户的行为偏好、信用历史、行为表现、身份特征和社会关系这五方面的信息来给出用户“芝麻分”，芝麻积分将用户划分为不同等级，直观的体现用户信用的整体情况。表3.6芝麻积分评分标准和等级资料来源于资料来源于蚂蚁集团官网评分标准350-550550-600600-650650-700700-950等级较差中等良好优秀极好区别于传统的信用数据，芝麻信用的数据来源是广泛且多维的，其主要数据来源包括金融数据、基本信息、电商数据、公共信息和行业信息等。根据芝麻信用对企业进行风险评估，可以让服务更加高效。现阶段，芝麻信用已经实现了多场景的应用。在消费金融领域，“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”的应用最为广泛。“蚂蚁花呗”定位与网络信用卡，场景属性较强，十分实用与当前年轻人的消费习惯。与消费信用卡有些类似，用户可以“先消费，后付款”，客户申请开户后可享受500-5000元免息期。“蚂蚁借呗”定位于消费类贷款，是一种纯信用产品，只要芝麻积分达标，就可以获得相应的贷款额度。在免押金方面，芝麻信用最典型的就是与神州租车的合作。经过不断地调优，强化信用评估，神州租车的坏账率已经低于2‰，现阶段，神州租车已经全面实现了免押金服务。在反欺诈领域，芝麻信用也发挥着不小的作用。芝麻信用以蚂蚁集团整个平台的整合数据为基础，与公安网络等机构建立合作关系，有较高的可靠性。在2015年底，芝麻信用通过企业征信备案，后于2016年7月推出了专注与小微企业信用评价和预测的“灵芝”系统。大部分小微企业在起步阶段，金融活动不多，缺乏信用信息，使得其在金融市场中寸步难行。灵芝系统就是为这些企业提供征信服务，同时让那些“老赖”和不良企业曝光，使得金融资源使用效率提高，资金流入正真需要的人群中。3.3蚂蚁集团普惠实践的不足3.3.1信息安全问题存在隐患信息安全问题一直是我国高度关注的互联网金融问题之一，金融科技的快速发展，会对信息的安全性产生威胁。黑客一旦得逞，极易导致个人信息泄露、恶意利用信息进行担保借贷、盗刷信用卡、恶意勒索等一系列问题，给个人、企业乃至整个金融行业带来较大的隐患。同时，如果相关系统遭受攻击，如何保证用户信息数据的恢复也是一个棘手的问题。科技的进步是一把双刃剑，蚂蚁集团作为金融科技企业的代表，在普惠实践的同时，也需进一步加强安全风控管理。3.3.2农村金融普惠力度不足蚂蚁集团虽然打响了服务于农村金融的口号，但落实起来并非易事。一方面，农村等贫困地区的发展水平低，大多数贫困人群受教育程度偏低，金融相关知识匮乏，征信数据难以收集，有些人甚至对征信没有概念，使得蚂蚁集团依靠大数据征信的工作在贫困地区收到了阻碍。信用体系建设的不足，不仅严重限制了贫困地区用户对互联网金融平台的产品与服务的应用，也同样加大了普惠金融业务的发展另一方面，农村金融对于中国来说具有跨时代的意义，但是对于企业自身发展来讲，投入大、进度慢、周期长，故而蚂蚁集团在弄个村金融的普惠道路上，还有很长的路要走。3.3.3经营合规性有待提高对于金融科技公司来说，合规合法是其发展的基础和前提，想要更好的塑造自身品牌发展壮大，平台必须要正规。同时，合规的平台也有助于行业整体的发展运行。蚂蚁集团作为一家金融独角兽企业，经营合规至关重要。在蚂蚁集团发展中，也曾经出现过经营的不合规部分。2016年12月，“招财宝”侨兴私募爆发违约事件，到期未兑付的资金约达3.12亿元。该事件最终导致招财宝业务的全面停止，平台所有私募及相关产品全部下线，至今也未恢复。还有在“相互宝”面世之前，蚂蚁集团曾经开展过“相互保”，一字之别，但内容却大不相同。“相互保”的销售时不合规的，宣传不真实，过度推销，并且没有按照规定相关信息的纰漏，推出后不久，其业务就被监管部门叫停。2020年11月，蚂蚁集团实际控制人被监管相关部门约谈，原因是蚂蚁集团的战配基金支付宝独家配售涉嫌违规，金融系统也被质疑打监管的擦边球、“吃独食”。也因当时金融科技监管环境的变化，蚂蚁集团信息披露不符合要求，未达到上市要求，遂上市计划被暂缓。4基于互联网金融的背景蚂蚁集团发展普惠金融的建议4.1技术扶持小微企业发展普惠金融致力于让所有阶层和群体提供平等的机会，能获得有效金融服务。蚂蚁集团作为全球范围内突出的独角兽公司，在发展自身目标的同时，展现社会责任感，利用自身的技术和金融优势，扶持小微企业的发展，向小微企业提供技术扶持、帮助发展他们的金融理念，提高自身品牌价值，促进普惠金融的拓宽和发展。4.2整合资源开拓农村金融农村金融的水平是检验普惠金融成果的重要环节，传统金融在农村地区扩展需要投入的成本过高，所以农村金融服务就需要互联网金融企业来大力推进。蚂蚁集团如果单纯的凭借自身进入农村金融市场，可能会因为不了解农村市场而导致成本过高，风险较大。这时就需要整合自身资源优势，首先提高支付的覆盖