【基于信息不对称视角下校园贷风险防范及监管探究（论文）4100字】

基于信息不对称视角下"校园贷"风险防范及监管研究目录TOC\o"1-2"\h\u10531一、什么是校园贷 124679（一）校园贷 112069（二）校园贷分类 215479（三）校园贷不文明的催收手段 225165二、信息不对称下大学生校园贷 26167（一）信息不对称理论 23784（二）信息不对称下产生的问题 330902（三）校园贷信息不对称原因 420059三、校园贷风险防范举措 423250（一）网贷平台层面 430252（二）学校与学生个人层面 526383（三）法律层面 531745（四）政府层面 513577四、结语 622092参考文献 6摘要：近几年“校园不良借贷、·网贷”事件在大学校园里频频发生，已给无数师生与家庭人身财产安全带来严重危害。在这一过程中实际上存在着严重的信息不对称问题。本文先是对校园贷进行了一定程度的介绍，然后分析了校园贷交易中信息不对称的所引发的问题以及产生的原因。针对原因与问题，从网贷平台与学生自身、法律、政府等不同层面出发，去对校园贷进行风险防范与监管，促成校园贷正常交易中双方交易人对于交易信息的均衡，致力优化校园信贷环境。关键词：信息不对称;校园贷；防范一、什么是校园贷（一）校园贷又称校园网贷，是指在校大学生向金融机构或者其他借贷平台借钱的行为，具有信息审核不严、高利率、高违约金等特点，起源于2009年大学生信用卡叫停事件。当时的大学生办置信用卡门槛低，程序简单，信用卡因此成为了主要的贷款工具，但由于大学生没有固定经济来源，产生了还款拖延期长、高注销、信用卡安全消费风险意识淡薄等问题。于是为了解决上述信用卡问题，相关部门出台文件规定：规定谨慎那些发展无稳定工作、收入的客户群体。到此，大学生信用卡的时代结束，校园贷时代到来。（二）校园贷分类（1）分期购物平台：如趣分期、任分期等（2）P2P贷款平台(网贷平台)：用于大学生助学和创业，如名校贷等。因国家监管要求，已经不允许现金贷相关业务进入校园宣传开展。（3）线下私自贷款：民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。（4）传统电商平台提供的各类信贷服务：如阿里、京东、淘宝。（4）银行机构：银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的"大学生闪电贷"、中国建设银行的"金蜜蜂校园快贷"、青岛银行的"学e贷"等。（三）校园贷不文明的催收手段无下限的进行短信轰炸，公开暴露通讯录，恶意P图以示威胁，联系贷款学生室友、父母亲朋好友、再联系警告学生本人、发送律师函、威胁上门、在学校公共场合张贴学生欠款的大字报。甚至是“裸条”借贷，学生借款时被要求手持身份证拍裸照，如果无法还款就会公开照片。一旦逾期未还款，借款学生拖欠这些平台的费用就不只是每月的月供，还可能包括各种不合理违约金、滞纳金、罚息、服务费、催缴费。，最终导致学生遭受身心伤害，严重的会失去生命。信息不对称下大学生校园贷信息不对称理论从本质上来讲，信息经济学是非对称信息博弈论在经济学上的应用。非对称信息指的是某些参与人拥有但另一些参与人不拥有的信息。信息的非对称性可以从两个角度划分:一是非对称发生的时间，二是非对称信息的内容。从非对称发生的时间看，非对称性可能发生在当事人签约之前，也可能发生在签约之后，分别称为事前(exante)非对称和事后(expost)非对称。研究事前非对称信息博弈的模型称为逆向选择模型，研究事后非对称信息的模型称为道德风险模型。从非对称信息的内容看，非对称信息可能是指某些参与人的行动(action)，也可能是指某些参与人的知识。研究不可观测行动的模型称为隐藏行动模型，研究不可观测知识的模型称为隐藏知识模型或隐藏信息模型。2001年10月10日，瑞典皇家科学院宣布，美国经济学家阿克尔洛夫、斯彭斯和斯蒂格利茨共获2001诺贝尔经济学奖。。这三位经济学家在20世纪70年代奠定了对充满不对称信息市场进行分析的理论基础，成为现代信息经济学的核心，被广泛应用到从传统的农产品市场到现代金融市场等各个领域。信息不对称下产生的问题第一种情况，今天大学生的信息太充分了，现代人可以很清楚的知道大学生的状况，甚至可以利用他的数据信息来诱导他借款，形成这种非法的借贷的关系。此时产生了一个事实就是“它知道你，但你不知道它知道”，即借贷人，网贷平台对大学生非常了解，而大学生不知道网贷平台对自己如此了解，所以才这么放心大胆的就找它进行借款了。但大学生只看到了它的某几个方面比如说贷款门槛低、手续简单、放款快等，而没有看清楚它全部借贷的条款，所以上当受骗了。如果大学生对其了解知道充分，比如说违约会有什么代价，违约一周甚至一月有什么代价，以及它的潜在危险，那可能就会谨慎的不去选择它进行借款。这种情况下存在了一种信息不对称，这个时候大学生信息太少，借贷人信息很多，那这种情况下大学生就是一个信息弱势者，信息是不通畅的，形成借贷人他是充分信息的时候。此时它对大学生隐瞒，在签订合同之前，它故意诱导你借款并且隐瞒一些关键性的信息，让大学生在不那么清楚的知道了解合同之下就签订合同，那这个时候就会形成逆向选择。而且它只会向那些有很大动机借款、违约甚至是轻易上当的人提供这样的非法贷款，然后此时就像钓鱼一样有针对性的去调你。它不会去找那种警惕防范意识比较高的、贪图蝇头小利的、虚荣心强的、个人非常理性的人诱导借款，这样可能就会受法律的处罚。第二种情况，大学生仍然是信息不充分的人，然后在他借贷后，非法贷款企业以0利率、0担保、无服务费等诱人的贷款和信息吸引大学生，还可能改变了条款，但大学生不知道这种情况也不清楚后来合同的状况，但此时合同是利于借贷人。然后等到大学生一旦违约，借贷方就会以威胁朋友圈，威胁家人亲朋好友等非法方式催债，甚至还可以利滚利，诱导大学生借高利贷还钱，此时就产生了恶性循环，并且这种情况下是既具有逆向选择又有道德风险的。借贷企业还会找一些校园代理人并且给予比较高的报酬，助长了代理人盲目扩充业务的举动，他们是相关信息的准确拥有者，在交易中处于优势地位，大学生处于劣势地位，这种信息不对称在某种程度上会导致非法贷款企业为牟取自身更大的利益使大学生的利益受到损害。第三种情况，当借贷人他信息不充分，他是信息弱者方，有些大学生基于他可能未成年人的身份，或者刚进入社会也没有什么诚信没有什么可威胁的东西，登记的是不完善的信息甚至于利用他人信息，破罐破摔借钱之后，就拒绝逃避还款甚至销声匿迹。而那些正规的网贷平台是直接放贷是遵纪守法的，就无法用非法方式去追踪讨债。此时借贷人是受害方，这种信息不对称情况下也是既产生了逆向选择跟道德风险问题。校园贷信息不对称原因网贷平台的不规范。随着大数据时代的来临，大数据信息给我们生活带来便利的同时，个人信息的泄露问题也引发人们强烈反思。当信息泄露后，完全处于裸露状态的我们或许根本察觉不到。那些借贷平台正是利用这个便利条件对大学生信息成分了解之后，进行诱导诈骗贷款而且甚至会非法篡改合同，因为它知道你本人是不会知道这些，因为你是信息泄露者，它对你了如指掌。大学生对于校园贷风险知晓度以及安全知识知晓度比较低大多数大学生社会阅历不足，风险承受能力差，又没有成熟的消费观念、缺乏金融方面相关知识。所以当面临校园贷时，对其不能完成充分了解，容易上当受骗，侵犯了个人利益，甚至被迫害致死。金融体系不完善、市场准入门槛低，监管不到位网络金融作为一个新兴的金融模式，在国内尚未形成统一的行业标准，没有出台相关针对性的法律法规督促其健康发展，没有健全的信用评级制度，没有建立完善的组织架构和风控机制，导致网络金融行业风险呈现多样化的特征，平台发展参差不齐，大学生容易遭受伤害。三、校园贷风险防范举措网贷平台层面坚持行业自律，制定行业标准确定数据、信息安全有效准则与风险防范措施，合法合规经营，完善治理和内部控制机制，同时积极与征信机构合作对个人递交信息加以鉴别，把借款还款信息纳入统一征信管理系统平台。并且平台信息应该做到公开化、透明化，让每一位借贷人都能看到实时更新的数据，以及个人借贷情况。学校与学生个人层面学校应该起到正面引导教育作用。大学老师以及辅导员要尽职尽责，通过各种方式引导学生形成正确的金钱观、消费观、人身观、价值观。学校召开主题班会，开展相应校园贷宣传活动，对各种校园贷款不良报道和事件向所有大学生讲清；并且同时展开调查，确认哪些同学已经发生校园贷，对其进行积极帮助，联系监护人处理，避免悲剧发生。而学生个人学习货币金融、理财投资、经济法规相关知识等，真正意识到学习商业财经知识的必要性。提高“金融陷阱”应有的警惕和防范意识，做理性的消费者。法律层面建立健全相关金融贷款行业法律法规体系，提高金融行业市场准入机制，完善健全的金融机制和信用体系，加快互联网金融法律法规体系的完善。对于贷款平台涉及到利益有关的条款，必须清楚指明让借贷人明确；发布通知明确要求各高校建立校园不良贷款日常监测预警机制；对于恶意诈骗、非法催债等严重违法行为，移交公安司法机关追究其刑事责任。加强相关法律重视为我们信息弱势方提供了更多的保护。政府层面政府应对贷款行业进行严厉监管，不应放任其野蛮生长。当前政府监管职能难以充分体现发挥的一个重要原因，是政府监管法律规定存在不足，缺乏可实践操作性。因此必须具体规定明确政府监督管理机构对于网贷平台行为有效监管的具体职责。同时加强中央与地方政府监管的联系，实现实时有效衔接。比如以负面清单的方式规定不得从事的业务行为，具体规定针对网贷平台制定相关条款，并且条款中明确申明如果违反不遵守行业自律，政府将会对其采取异常严厉的惩处举措，一旦踏进雷池者，立惩不怠，这样可以对网贷平台从心理上起到很好的震慑作用。四、结语在这场信息不对称的校园贷款交易中，实际上对于大学生和贷款机构来讲，没有谁是最终的获胜者。很多大学生以及家庭都受到了校园贷的迫害，留下了严重阴影，有的人甚至失去了生命。同样金融信贷行业也付出了失去信誉以及行业健康持续稳定发展的代价。校园贷交易双方的信息不均衡导致了交易成本的增加并引发产生了诸多恶劣的社会性问题或事件。我们需要正视校园贷，进行风险防范与市场监管，远离非法校园贷。参考文献[1]李育林.基于信息不对称视角的大学生校园贷治理探讨[J].高教论坛,2021(01