移动支付安全技术与风险控制策略方案

移动支付安全技术与风险控制策略方案TOC\o"1-2"\h\u13873第一章移动支付安全概述 396141.1移动支付的发展历程 312231.2移动支付的安全需求 419999第二章移动支付技术基础 4123492.1移动支付技术概述 4137912.2移动支付技术分类 5117052.2.1近场通信技术（NFC） 5178892.2.2二维码支付 5287872.2.3声波支付 52672.2.4生物识别支付 587142.3移动支付技术发展趋势 5316542.3.1安全性不断提升 5231022.3.2便捷性不断提高 5226872.3.3跨界融合加速 5147652.3.4技术创新持续涌现 6168692.3.5政策法规不断完善 610053第三章移动支付安全框架 6154823.1移动支付安全体系结构 6119183.1.1物理层 6322983.1.2网络层 6115123.1.3应用层 6230643.2移动支付安全协议 6119773.2.1SSL/TLS协议 7170123.2.2SET协议 782973.2.33DS协议 743753.3移动支付安全认证技术 7243473.3.1双因素认证 755963.3.2生物识别技术 7195503.3.3数字证书技术 784353.3.4动态令牌技术 724981第四章数据加密与安全存储 8124084.1数据加密技术 8280684.2数据安全存储策略 8256214.3数据加密与存储的合规性 813464第五章移动支付安全认证 9119035.1生物识别技术 9106625.1.1概述 9153725.1.2技术原理 9322535.1.3应用现状 9324305.2多因素认证技术 9213105.2.1概述 1048905.2.2技术原理 1057805.2.3应用现状 1040745.3认证过程的风险控制 10291305.3.1生物识别技术的风险控制 1058745.3.2多因素认证技术的风险控制 10270885.3.3认证过程的风险监测与评估 10550第六章移动支付风险识别 11160036.1风险类型分析 1142886.1.1法律法规风险 11321926.1.2技术风险 11241996.1.3信息安全风险 1130826.1.4欺诈风险 11323626.1.5操作风险 11141456.2风险识别方法 1168546.2.1数据挖掘方法 11195246.2.2机器学习方法 11207576.2.3人工审核方法 11118916.2.4实时监控方法 11276076.3风险识别的技术实现 12103446.3.1建立风险数据库 12299326.3.2加密技术 12100896.3.3身份认证技术 12112086.3.4异常行为检测技术 12244066.3.5实时预警系统 1215646.3.6用户教育 12805第七章移动支付风险监测与预警 12222517.1风险监测体系 12241077.1.1数据采集与整合 12223077.1.2风险识别指标 12155557.1.3风险评估模型 12256557.1.4风险监测流程 13181947.2风险预警机制 13113397.2.1预警指标 13181647.2.2预警阈值 13319807.2.3预警响应 13231337.3风险监测与预警的技术应用 13205937.3.1人工智能技术 13239827.3.2大数据分析技术 13223907.3.3云计算技术 14301647.3.4安全加密技术 1426379第八章移动支付风险防控策略 1482268.1风险防控策略设计 14147408.1.1风险识别与评估 1477568.1.2风险防控目标设定 1480428.1.3风险防控措施制定 1417758.2风险防控的技术手段 14260418.2.1数据加密技术 14183008.2.2身份认证技术 14115808.2.3防火墙和入侵检测技术 1427098.2.4数据备份与恢复技术 15306438.3风险防控的合规性要求 15199818.3.1法律法规遵循 15108368.3.2行业标准遵循 1536288.3.3内部管理制度建设 15298348.3.4用户教育与培训 15225128.3.5信息披露与透明度 1517838第九章法律法规与监管政策 15251749.1移动支付法律法规概述 1545239.1.1法律法规的制定背景 1538289.1.2法律法规的主要内容 15255179.1.3法律法规的实施效果 16298109.2监管政策对移动支付安全的影响 16305339.2.1监管政策的主要内容 16270329.2.2监管政策对移动支付安全的影响 1650329.3法律法规与监管政策的合规性要求 16322749.3.1支付机构合规性要求 165009.3.2消费者合规性要求 16302379.3.3监管部门的合规性要求 1632421第十章移动支付安全教育与培训 171860710.1安全教育的重要性 171833310.2安全培训体系构建 172352010.3安全教育与培训的实施策略 17第一章移动支付安全概述1.1移动支付的发展历程移动支付作为一种新兴的支付方式，以其便捷、高效的特点逐渐改变了人们的消费习惯。自20世纪90年代末期以来，移动支付经历了以下几个发展阶段：（1）初始阶段：1997年，日本NTTDoCoMo公司推出了全球首个移动支付服务——imode。随后，韩国、欧洲等国家和地区纷纷跟进，推出了各自的移动支付服务。（2）发展阶段：2003年，我国中国移动推出了“移动梦网”业务，标志着我国移动支付市场的正式启动。此后，国内外各大运营商、互联网公司和金融机构纷纷加入移动支付市场的竞争。（3）成熟阶段：2010年以后，智能手机的普及和4G网络的推广，移动支付在我国得到了快速发展。支付等第三方支付平台崛起，移动支付逐渐成为人们日常生活的一部分。（4）深化融合阶段：我国移动支付市场呈现出多元化、融合化的发展趋势。金融机构、互联网公司和运营商纷纷布局移动支付生态，推动产业创新和跨界合作。1.2移动支付的安全需求移动支付的安全需求主要包括以下几个方面：（1）用户身份认证：为了保证移动支付的安全性，需要采用有效的用户身份认证机制，如密码、指纹、面部识别等，以防止非法用户冒用他人身份进行支付。（2）数据加密：在移动支付过程中，涉及到的敏感数据如用户信息、交易金额等需要进行加密处理，以防止数据泄露或被篡改。（3）交易安全：移动支付交易过程中，需要保证交易双方的身份真实有效，防止欺诈行为。同时还需要对交易数据进行实时监控，及时发觉异常交易并采取措施。（4）反欺诈与风险控制：移动支付平台需要建立完善的反欺诈和风险控制体系，通过大数据分析、人工智能等技术手段，识别和防范各类欺诈行为和风险。（5）法律法规保障：我国应加强对移动支付领域的监管，制定相应的法律法规，规范移动支付市场秩序，保障消费者权益。（6）用户教育与宣传：提高用户的安全意识，加强移动支付安全知识的普及，使广大用户能够正确使用移动支付，降低安全风险。第二章移动支付技术基础2.1移动支付技术概述移动支付技术是指通过移动设备（如智能手机、平板电脑等）进行支付的一种技术手段。移动互联网的快速发展，移动支付技术已成为现代支付体系的重要组成部分。移动支付技术涵盖了多个层面的技术，包括移动网络、支付系统、安全认证等，为用户提供便捷、安全的支付体验。2.2移动支付技术分类根据支付方式和技术原理，移动支付技术可分为以下几种类型：2.2.1近场通信技术（NFC）近场通信技术（NFC）是一种短距离无线通信技术，其工作原理基于无线射频识别（RFID）技术。NFC支付是指将手机等移动设备靠近支持NFC的POS机，实现快速、便捷的支付过程。NFC支付具有较高的安全性，且支持多种应用场景。2.2.2二维码支付二维码支付是通过扫描手机屏幕上的二维码，实现支付的一种方式。用户在支付时，只需将手机上的二维码对准POS机的扫描窗口，即可完成支付。二维码支付具有操作简便、应用场景广泛的特点，但安全性相对较低。2.2.3声波支付声波支付是一种利用声波传输支付信息的技术。用户在支付时，将手机上的声波发送到POS机，POS机接收声波后，解析支付信息并完成支付。声波支付具有较高的安全性，但受限于环境噪声和距离等因素。2.2.4生物识别支付生物识别支付是利用用户的生物特征（如指纹、面部识别等）进行支付的一种方式。生物识别支付具有高度的安全性，且操作简便，逐渐成为移动支付领域的重要技术手段。2.3移动支付技术发展趋势科技的发展，移动支付技术呈现出以下发展趋势：2.3.1安全性不断提升为了保障用户资金安全，移动支付技术将在安全性方面持续优化。未来，生物识别技术、加密算法等将在移动支付领域得到广泛应用，提升支付安全性。2.3.2便捷性不断提高移动支付技术将不断优化用户体验，提高支付便捷性。例如，通过人工智能技术实现智能支付建议，降低用户支付成本。2.3.3跨界融合加速移动支付技术将与金融、零售、交通等多个行业实现跨界融合，为用户提供一站式支付解决方案。例如，将移动支付与公共交通系统结合，实现无卡乘车。2.3.4技术创新持续涌现移动支付技术的快速发展，相关技术创新不断涌现。例如，5G、物联网等新兴技术将为移动支付带来更多可能性，实现更广泛的支付场景和应用。2.3.5政策法规不断完善为保障移动支付市场健康发展，将不断完善相关法规政策，加强对移动支付行业的监管。同时推动移动支付技术在金融、民生等领域的广泛应用。第三章移动支付安全框架3.1移动支付安全体系结构移动支付安全体系结构是保证移动支付过程安全、可靠的关键。该体系结构主要包括以下三个层次：3.1.1物理层物理层主要关注移动支付设备的安全，包括手机、POS机等硬件设备。物理层的安全措施包括：设备硬件加密：对设备硬件进行加密，防止非法读取和篡改数据；设备安全启动：保证设备在启动过程中不受恶意软件的干扰；设备身份认证：对设备进行身份认证，防止非法设备接入网络。3.1.2网络层网络层主要负责移动支付过程中数据传输的安全，包括以下措施：传输加密：采用SSL/TLS等加密协议，对传输的数据进行加密；网络隔离：将移动支付网络与其他网络隔离，防止数据泄露；防火墙和入侵检测系统：对网络进行监控，防止恶意攻击和非法访问。3.1.3应用层应用层主要关注移动支付应用的安全，包括以下措施：应用程序加密：对移动支付应用进行加密，防止恶意软件窃取用户信息；应用程序签名：对移动支付应用进行签名，保证应用程序的完整性和真实性；权限控制：对移动支付应用进行权限控制，防止恶意代码执行敏感操作。3.2移动支付安全协议移动支付安全协议是保证移动支付过程中数据传输安全的关键技术。以下是一些常见的移动支付安全协议：3.2.1SSL/TLS协议SSL（SecureSocketsLayer）和TLS（TransportLayerSecurity）协议是用于网络传输加密的协议。它们通过在客户端和服务器之间建立加密通道，保证数据传输的安全性。3.2.2SET协议SET（SecureElectronicTransaction）协议是一种针对信用卡支付的安全协议。它通过加密、数字签名和证书等技术，保证信用卡交易的安全性。3.2.33DS协议3DS（3DSecure）协议是一种针对信用卡支付的身份验证协议。它通过引入发卡行、收单行和支付网关之间的交互，对持卡人进行身份验证，提高支付安全性。3.3移动支付安全认证技术移动支付安全认证技术是保证用户身份真实性、交易合法性的关键。以下是一些常见的移动支付安全认证技术：3.3.1双因素认证双因素认证（TwoFactorAuthentication，2FA）是一种结合了用户密码和手机短信、生物识别等技术进行身份验证的方法。通过双因素认证，可以有效提高移动支付的安全性。3.3.2生物识别技术生物识别技术是利用人体生物特征（如指纹、面部识别等）进行身份验证的方法。生物识别技术具有高度的安全性和便捷性，已成为移动支付领域的重要认证手段。3.3.3数字证书技术数字证书技术是利用公钥基础设施（PublicKeyInfrastructure，PKI）进行身份验证的方法。数字证书可以保证移动支付过程中参与方的身份真实性，防止非法访问和数据篡改。3.3.4动态令牌技术动态令牌技术是一种基于时间同步算法的认证方法。用户在支付过程中输入动态令牌，服务器端根据时间同步算法验证令牌的正确性。动态令牌技术可以有效防止重放攻击和密码猜测攻击。第四章数据加密与安全存储4.1数据加密技术数据加密技术是移动支付安全的重要组成部分，其目的是保护数据在传输和存储过程中的安全性。数据加密技术主要包括对称加密、非对称加密和混合加密三种方式。对称加密技术，又称单钥加密，是指加密和解密使用相同密钥的加密算法。其优点是加密和解密速度快，但密钥的分发和管理较为困难。常见的对称加密算法有DES、AES、3DES等。非对称加密技术，又称双钥加密，是指加密和解密使用不同密钥的加密算法。其优点是密钥分发和管理方便，但加密和解密速度较慢。常见的非对称加密算法有RSA、ECC等。混合加密技术是将对称加密和非对称加密相结合的加密方式，充分发挥两者的优点。常见的混合加密算法有SSL/TLS、IKE等。4.2数据安全存储策略为了保证移动支付数据的安全存储，以下策略：（1）采用加密存储：对敏感数据进行加密存储，防止数据泄露或被非法篡改。（2）数据分区存储：将敏感数据与其他数据进行分区存储，降低数据泄露的风险。（3）数据备份与恢复：定期进行数据备份，并保证备份数据的安全性。同时制定数据恢复策略，保证数据在发生故障时能够迅速恢复。（4）权限控制：对存储数据进行权限控制，只允许合法用户访问敏感数据。（5）存储设备安全管理：对存储设备进行物理安全管理和逻辑安全管理，防止设备丢失或被非法篡改。4.3数据加密与存储的合规性数据加密与存储的合规性是指移动支付系统在数据加密和存储过程中，遵循国家相关法律法规、行业标准和最佳实践。为保证数据加密与存储的合规性，以下措施应予以实施：（1）遵循国家法律法规：根据《中华人民共和国网络安全法》等法律法规，对移动支付数据进行安全保护。（2）遵循行业标准和最佳实践：参考国内外相关行业标准和最佳实践，如ISO/IEC27001、PCIDSS等，保证数据加密和存储的安全性。（3）定期进行安全审计：对移动支付系统的数据加密和存储进行定期安全审计，发觉并整改安全隐患。（4）建立安全事件应对机制：针对数据加密和存储过程中的安全事件，建立应对机制，保证及时响应和处理。（5）加强员工安全意识培训：提高员工对数据加密和存储安全的认识，加强安全意识，防止内部泄露和误操作。第五章移动支付安全认证5.1生物识别技术5.1.1概述生物识别技术是利用人体生物特征进行身份认证的一种技术。在移动支付领域，生物识别技术可以有效提高支付安全性和便捷性，主要包括指纹识别、虹膜识别、人脸识别等。5.1.2技术原理生物识别技术基于个体生物特征的唯一性和稳定性，通过采集用户的生物信息，与数据库中的模板进行比对，从而实现身份认证。生物识别技术具有以下特点：（1）唯一性：每个人的生物特征都是独一无二的，可以有效区分不同个体；（2）稳定性：生物特征年龄的增长变化较小，具有较强的稳定性；（3）不可复制性：生物特征难以复制和伪造，安全性较高。5.1.3应用现状目前生物识别技术在移动支付领域得到了广泛应用。例如，苹果公司的iPhone手机采用指纹识别技术，公司的Mate系列手机采用人脸识别技术。我国部分银行也已经开始尝试将生物识别技术应用于移动支付场景。5.2多因素认证技术5.2.1概述多因素认证技术是一种结合多种身份认证手段的技术，以提高支付安全性。常见的多因素认证手段包括：密码、短信验证码、生物识别等。5.2.2技术原理多因素认证技术要求用户在支付过程中提供两个或以上不同类型的身份认证信息，从而降低单一认证手段的风险。多因素认证技术具有以下优点：（1）提高安全性：通过多种认证手段的结合，有效降低支付风险；（2）灵活性：可根据支付场景和安全需求选择合适的认证手段；（3）用户体验：在一定程度上，多因素认证可以提高用户体验，避免频繁输入密码。5.2.3应用现状多因素认证技术已经在我国移动支付领域得到广泛应用。例如，支付等第三方支付平台均采用了多因素认证技术，提高了支付安全性。5.3认证过程的风险控制5.3.1生物识别技术的风险控制生物识别技术虽然具有较高的安全性，但在实际应用过程中仍存在一定风险。为降低风险，以下措施：（1）优化生物识别算法，提高识别准确率；（2）加强生物信息的安全保护，防止数据泄露；（3）建立完善的生物识别设备管理制度，保证设备安全可靠。5.3.2多因素认证技术的风险控制多因素认证技术在提高支付安全性的同时也面临着一定的风险。以下措施有助于降低风险：（1）合理选择认证手段，保证认证过程的安全性；（2）加强认证信息的安全保护，防止泄露；（3）定期更新认证手段，提高认证系统的适应性。5.3.3认证过程的风险监测与评估为保障移动支付安全，需对认证过程进行实时监测与评估。以下措施：（1）建立认证过程的日志记录，便于追踪和分析异常情况；（2）采用大数据分析技术，对认证数据进行分析，发觉潜在风险；（3）建立完善的认证风险预警机制，及时应对风险。第六章移动支付风险识别6.1风险类型分析移动支付作为一种新兴的支付方式，在为用户带来便捷的同时也伴多种风险。以下是对移动支付风险类型的分析：6.1.1法律法规风险移动支付涉及到的法律法规风险主要包括支付法律法规不完善、监管政策滞后以及法律法规执行力度不足等方面。6.1.2技术风险技术风险包括移动支付系统设计缺陷、加密技术不足、数据传输安全隐患等。6.1.3信息安全风险信息安全风险涉及用户隐私泄露、身份认证失败、交易数据篡改等。6.1.4欺诈风险欺诈风险包括虚假交易、盗刷、恶意软件攻击等。6.1.5操作风险操作风险主要指用户在使用移动支付过程中，由于操作失误导致的资金损失。6.2风险识别方法针对移动支付风险类型，以下介绍几种风险识别方法：6.2.1数据挖掘方法通过收集移动支付交易数据，运用关联规则挖掘、聚类分析等技术，发觉异常交易行为，从而识别风险。6.2.2机器学习方法利用机器学习算法，如支持向量机、决策树等，对移动支付交易数据进行分析，实现风险识别。6.2.3人工审核方法通过人工审核用户交易记录、身份信息等，发觉潜在风险。6.2.4实时监控方法通过实时监控系统，对移动支付交易进行动态监控，发觉异常交易行为。6.3风险识别的技术实现为实现移动支付风险识别，以下介绍几种技术实现手段：6.3.1建立风险数据库收集各类移动支付风险案例，建立风险数据库，为风险识别提供数据支持。6.3.2加密技术采用对称加密、非对称加密等加密技术，保证移动支付数据传输的安全性。6.3.3身份认证技术采用生物识别、短信验证码等身份认证技术，提高用户身份识别的准确性。6.3.4异常行为检测技术运用数据挖掘、机器学习等技术，对用户交易行为进行异常检测，发觉潜在风险。6.3.5实时预警系统构建实时预警系统，对移动支付交易进行实时监控，发觉异常交易行为并及时预警。6.3.6用户教育通过线上线下渠道，加强对用户的移动支付安全教育，提高用户风险防范意识。第七章移动支付风险监测与预警7.1风险监测体系移动支付风险监测体系是保证支付安全的重要环节。本节将从以下几个方面构建移动支付风险监测体系：7.1.1数据采集与整合数据采集是风险监测的基础。移动支付平台应实时采集用户支付行为数据、交易数据、设备信息等，并对其进行整合，为风险监测提供全面的数据支持。7.1.2风险识别指标根据移动支付的特点，设定一系列风险识别指标，如交易金额、交易频率、交易时间、设备信息等。通过这些指标，对用户支付行为进行实时监控，发觉异常情况。7.1.3风险评估模型构建风险评估模型，对采集到的数据进行分析，评估用户支付行为的风险等级。风险评估模型应具备动态调整能力，以适应不断变化的风险环境。7.1.4风险监测流程制定风险监测流程，保证风险监测工作的有序进行。主要包括风险数据收集、风险分析、风险等级判定、风险处置等环节。7.2风险预警机制风险预警机制是移动支付风险防范的关键。以下将从预警指标、预警阈值、预警响应等方面构建风险预警机制。7.2.1预警指标预警指标是衡量风险程度的重要依据。根据移动支付的特点，设定包括交易金额、交易频率、交易时间、设备信息等预警指标。7.2.2预警阈值根据预警指标，设定相应的预警阈值。当用户支付行为达到或超过预警阈值时，触发预警响应。7.2.3预警响应预警响应是指对触发预警的支付行为采取的措施。预警响应包括但不限于以下几种方式：（1）限制支付功能：对触发预警的用户，限制其支付功能，防止风险扩大。（2）短信或电话提醒：向用户发送风险提示短信或电话，提醒用户注意支付安全。（3）人工审核：对触发预警的交易进行人工审核，确认是否存在风险。7.3风险监测与预警的技术应用为了提高移动支付风险监测与预警的效率和准确性，以下几种技术应用在风险监测与预警过程中具有重要意义：7.3.1人工智能技术运用人工智能技术，对大量支付数据进行分析，发觉潜在的异常行为，提高风险监测的准确性。7.3.2大数据分析技术通过大数据分析技术，挖掘用户支付行为规律，为风险评估和预警提供有力支持。7.3.3云计算技术利用云计算技术，实现风险监测与预警系统的弹性扩展，提高系统处理能力。7.3.4安全加密技术采用安全加密技术，保证风险监测与预警过程中的数据安全，防止信息泄露。第八章移动支付风险防控策略8.1风险防控策略设计8.1.1风险识别与评估在移动支付风险防控策略设计中，首先需进行风险识别与评估。通过对移动支付业务流程、技术架构、用户行为等方面的全面分析，识别潜在风险点，并对各类风险进行量化评估，为后续风险防控提供依据。8.1.2风险防控目标设定根据风险识别与评估的结果，设定风险防控目标。目标应包括降低风险发生的概率、减轻风险损失、提高风险应对能力等方面。同时保证风险防控目标与移动支付业务发展目标相一致。8.1.3风险防控措施制定针对识别出的风险点，制定相应的风险防控措施。措施应包括技术手段、管理手段、合规性要求等多方面。在制定措施时，需充分考虑措施的可行性和有效性，保证风险防控目标的实现。8.2风险防控的技术手段8.2.1数据加密技术为保障移动支付数据传输的安全性，采用数据加密技术对支付数据进行加密处理，保证数据在传输过程中不被窃取、篡改。8.2.2身份认证技术通过身份认证技术，对用户进行身份验证，保证支付行为的合法性。常见的身份认证技术包括短信验证码、生物识别、数字证书等。8.2.3防火墙和入侵检测技术在移动支付系统中，部署防火墙和入侵检测系统，实时监测系统安全，防止恶意攻击和非法入侵。8.2.4数据备份与恢复技术为应对数据丢失、损坏等风险，采用数据备份与恢复技术，保证支付数据的安全性和完整性。8.3风险防控的合规性要求8.3.1法律法规遵循移动支付风险防控应遵循相关法律法规，如《中华人民共和国网络安全法》、《支付服务管理办法》等，保证业务合规性。8.3.2行业标准遵循移动支付风险防控应遵循行业相关标准，如《移动支付安全技术规范》、《移动支付业务风险管理指引》等，提高风险防控水平。8.3.3内部管理制度建设建立健全内部管理制度，包括风险防控组织架构、责任划分、风险监测与评估、应急响应等，保证风险防控工作的有效开展。8.3.4用户教育与培训加强对用户的移动支付安全教育，提高用户的风险防范意识，降低因用户操作不当导致的风险。8.3.5信息披露与透明度保证移动支付业务的信息披露真实、完整、及时，提高业务透明度，便于用户了解支付风险，做出合理决策。第九章法律法规与监管政策9.1移动支付法律法规概述9.1.1法律法规的制定背景移动支付技术的迅速发展，我国高度重视移动支付领域的法律法规建设。为保障移动支付的安全、便捷和合规，我国制定了一系列法律法规，以规范移动支付市场秩序，维护消费者权益。9.1.2法律法规的主要内容移动支付法律法规主要包括《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国电子商务法》、《支付服务管理办法》等。这些法律法规明确了移动支付服务的定义、支付机构的资质要求、支付业务规则、消费者权益保护等方面的内容。9.1.3法律法规的实施效果移动支付法律法规的实施，为移动支付市场提供了法治保障，促进了移动支付行业的健康发展。在法律法规的指导下，移动支付市场秩序得到规范，消费者权益得到有效保护，移动支付业务规模不断扩大。9.2监管政策对移动支付安全的影响9.2.1监管政策的主要内容监管政策主要包括人民银行、银保监会等监管机构发布的关于移动支付业务的指导意见、通知和办法。这些政策明确了移动支付业务的监管要求、风险防控措施、信息安全保障等方面的内容。9.2.2监管政策对移动支付安全的影响监管政策的实施，对移动支付安全产生了以下影响：（1）提高了移动支付业务的安全门槛，促使支付机构加强安全防护措施；（2）增强了消费者对移动支付安全的信心，促进了移动支付业务的普及；（3）有助于防范和打击移动支付领域的违法犯罪活动，保障消费者权益。9.3法律法规