人寿保险、健康保险与人身意外伤害保险

（三）人身保险合同的特殊法律特征（三）人身保险合同的特殊法律特征定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。给付保险金的责任。按照实付保险费与应付保险费的比例支付。保险人应当将多收的保险费退还投保人。为无民事行为能力人的除外。保险人不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。动垫缴投保人所欠保费，使保单继续有效。所有权条款：是规定保单的所有权属，保单所有人的权利的条款。保单所有人拥有的权利1）变更受益人2）领取退保金或保单红利；（5）放弃或出售保单的一项或多项权利6）指定新的保单所有人。保险金额。被保险人在中止期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。权解除合同，但保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。保单贷款条款：允许投保人在寿险合同生效1-2年后，以保单为抵押向保险按期还款付息。但对于不可变更的受益人，未经受益人同意保单不能转让。规定以下内容：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能益人死亡在先。作遗产处理。来保险单改为缴清保险单或展期保险单。（减额）缴清保单：以保险单的‘现金价值’作保单的保险责任与保险期限均和原保单相同，但是保险金额相应发生变化。展期保单：是指将原来的生死两全保单改为与原保单保险金额相同的死亡保单。给投保人。红利选择权：是指购买分红保险的被保险人有权力享有分红保单的红利。红利选择权：（4）作为趸交保费购买缴清保单、展期保单。人自由选择：（1）一次性领取现金普通人寿保险：是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故（事件并在保险期限内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险。定期寿险（定期死亡保险以被保险人在约定期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险。（二）定期寿险特征信用人寿保险、家庭收入保险）概念：抵押贷款偿还保险是指保险金额与递减的未偿还抵押贷款对应相等的减额定期寿险。特征：死亡保险金先作为他用，然后在期限内继续偿还贷款余额。益金偿还贷款。（3）家庭收入保险：以家庭户主为被保险人。如果被保险人在保险期限内死约定期限内活得越久，保险人对其遗属支付的受益金就越少。额增加而增加。性证明，就可以在规定时间内重新购买保额和期限保险责任与原来相同的保险。“可转换权益”：是指按照合同条件，投保人可将现有的保险合同转换为其他更需要的保险合同。被保险人身故后，受益人可将其身故保险金以趸缴方式申请转换当时保险人认可的定期、终身、两全、年金保险合同。）：生存到生命表的终极年龄，保险人向被保险人给付保险金。公司依照契约所约定的金额给付保险金。保险人死亡不负保险责任。等方面的需要。付保险金的保险。（二）两全保险的特点：险。（1）普通两全保险，即无论被保险人在保险有效期死亡或生存至保险期满险人都给付相同数额保险金。（2）双倍两全保险，即被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保险人给付两倍的保险金。（3）养老附加定期保险，即被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付金的若干倍给付保险金。（4）联合两全保险，即由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期内，被保险人共同受领。法。期间内，有规则、定期给付一定金额给被保险人的保险。故称养老金保险。1、按年金缴费方式分期缴年金：被保险人开始受领年金之前，分期缴纳保险费。2、按年金给付起始时间分年金。（趸缴保费）延期年金凡被保险人到达一定年龄或经过一定期间后，保险人才开始支付的年金，称为递延年金或延期（付）年金。个人年金：个人购买年金，以生存为给付条件，称为个人年金保险（单生年金）。受領人中有一人死亡时，则停止年金给付。（1）确定（定期、有限）年金：被保险人符合一定给付要件时，保险人支付确到确定届满期间为止。2）生存（永久、终身）年金约定期限被保险人生存，按期给付年金；一旦被保险人死亡立即停止支付，其年金支付期间无法事先确定。与年金受领人生死无关、定期定额给付。以年金受领人生存为条件。但不一定都给付给付期间、给付次数事先可以确定。给付期间、给付次数事先无法确定。只考虑利率。考虑利率、生存率，是一种不确定年金。定额年金：此种年金的每期给付金额或给付金额计算方式，在购买时即已决定，而变动。际价值，即给付金额，则按实际投资收益值的变动而变动。同防范被保险人因寿命过长而缺同身体较差，预期死亡率高于平均使用年金生命表保单持有人进行分配的人寿保险新产品。利差益=（实际收益率-预定收益率）×责任投资连结保险：是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险。（1）设有保障和投资两大账户。（2）保障账户保证给付被保险人的最低保障；保险金额和现金价值与投资账户的投资绩效有关，没有投资最低保障。（3）投资账户通常设有多种，如稳健型、成长型账户等。（4）合同生效后，投保人可以申请将投资单位从某一投资帐户转到另一投资帐户。公司每月至少对投资连结帐户中的资产价值评估一次，并公布投资单位的价格。投资单位价格：等于分离帐户内全部证券的总值除以发行在外的单位数。投资单位价格=（投资连结帐户中各项投资资产按计价日收盘价计算的总价值+现金+应计收入-各项税费-其它扣减项目）/购买投资单位=缴费金额除以当日的单位价值。值。保单年度12345投资连接保险是一种融保险与投资于一身的险种，在投资连接养老保险中，金额。优点1）从长期看，收益率会高于通胀率，可以万能人寿保险：是包含保障功能并在投资账户拥有一定资产价值，缴费灵活，保单面额可调整，运作透明度高的寿险。万能寿险的保险费分成两部分：一部分用于购买每年可续保的定期寿险，大部分保险费则进入独立的个人投资账户。（1）万能寿险大部分保费用来购买“投资账户单位”。（2）保单现金价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。（3）由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，并确保投保人享有投资帐户最低保障。（1）缴费灵活、保险金额也可调整。（2）保单运作透明性，保单利率不确定。（3）万能保单的灵活性，易产生高管理费用。（4）现金流量的不确定性，增加了管理难度。（5）万能寿险死亡给付有A计划与B计划两种。变额万能寿险：是将变额寿险的投资弹性与万能寿险的灵活性相结合的产物。又称为弹性保费变额寿险。（1）变额万能寿险支持一个或多个分离帐户。（2）现金价值的运作与万能寿险相同，完全取决于保单所有人拥有的分离帐户中的比例资产份额随投资绩效波动，但不保证现金价值的最低收益率和本金。（3）投资收益可以延期纳税甚至免税。（4）多数北美保险公司每年免费4次转换权益。（5）沿用万能寿险死亡给付的A计划与B计划模式，但没有最低死亡给付。（1）需要交纳大量保费，有足够资金维持保单效率。（2）适用把保单现金价值看成是投资而不是储蓄的消费者。传统寿险传统分红寿险变额万能寿险缴纳保单固定预固定预定利率价值依固定预定利率，超过按公司产生并无保证红利实际收益由分离帐户决定，具有波动性实际收益与公司专门帐户之投资收益实际收益由保户选择之分离帐户决定保险保障缺乏弹性通常附有最低死亡给付保证，并可依投资效益增加而增偏好风险厌红利分配提大部分有最低保证承担投资风险，具高报第三节健康保险美国的健康保险包括意外伤害保险、意外伤害残疾保险、疾病保险、医疗费用保险、失能收入保险。医疗（费用）保险；住院保险团体健康保险费率低核保标准宽松税收优惠有附加利益健康保险、无附加利益健康保险。（一）普通医疗保险（基本医疗保险保障被保险人因疾病或生育需要治疗时的直接费用支出。医院杂费、各种检查费用。规定每日给付金额、免赔天数、最长给付天数。险中。（一）重大疾病保险：被保险人在保险期限内被确定为患有保单规定的重大疾金。（1）概念限：被保险人自遭受保险事故发生之日起的一定时期，通常规定为90天、180任期限”内的医疗费用开支。四、健康保险合同的条款的有效性作出鉴定。保险公司赔偿全部。医疗费用的方式赔付的方式。被保险人年龄与享有保证续保期限关系表：不承担责任。“保单生效两年后，仅限于欺诈性的不实告知，保险公司才可终止合同；否则，任”率的前提下降低保险金额。病后进行保险补偿获利，保险公司可减少保险金额，但退还超额部分保费。公司才可以终止合同，否则，保险人不得以保单生效前的既存状况而拒绝赔付。﹩)后，保险人将承担超过止损额以上的全部医疗费。失可以向保险人提出赔付申请。人超额保险时，保险人可以拒签个人医疗保险。人获得的保险金，使被保险人获得的保险金不超过它实际支付的医疗费用。健康保险保险标的健康保险事故保障对象死亡率、利率、发病率、残疾率、保险期限人身意外伤害保险：在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（意外事故）造成的身体伤害，致使被保险人死或医疗保险金的一种保险。是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，已不可能采取措施避免；规定，不能躲避。保险人的年龄、性别等因素。保险人也不必进行体检。极短期意外伤害保险多年期意外伤害保险保险责任（1）疾病、生育引起的死亡、残疾及其发生的医疗费。（2）承担医疗费用、意外伤害造成的劳动收入损失等。垫缴条款、战争除外条款。让条款、受益人条款、共同灾难条款。付选择权条款。普通人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险死亡作为保险事故（事件并在保险期限内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险。定期寿险以被保险人在约定期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险。终身死亡保险的保险期限到生命表的终极年年龄，保险人向被保险人给付保险金。年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、定期间内，有规则、定期给付一定金额给被保险人的保险。创新型人寿保险包括：分红保险、变额寿险、万能寿险、变额万能寿险。这些险种的共性是维持被保险人最低保障，收益不固定。健康保险包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。普通医疗保险保障被保险人因疾病或生育需要治疗时的直接费用支出。重大疾病保险是以被保险人在保险期限内被确定为患有保单规定或因疾病身故时由保险人一次性给付保险金的保险。责任期限是出现在医疗费用保险与意外伤害保险中的特有自遭受保险事故发生之日起的一定时期，通常规定为90天、180天或360天。的医疗费用开支。