《华融湘江银行消费信贷业务风险管理现状问题及优化建议》13000字（论文）

华融湘江银行消费信贷业务风险管理现状问题及完善对策研究摘要消费信贷业务是我国商业银行新兴发展起来的业务，随着经济的不断发展以及消费信贷业务规模的不断扩大，消费信贷业务面临的风险也随之增大，风险管理的不足之处也就凸显出来：内部控制不健全、管理团队人员素质过低、经验不足等。这些因素会使得商业银行面临巨大的风险，故加强消费信贷风险管理就尤为重要。因此我国商业银行要继续加强自身管控，积极借鉴西方商业银行的先进管理经验，不断加强与完善我国商业银行的消费信贷业务。【关键词】信用风险；消费信贷；风险管理目录1绪论 绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景在二十一世纪以来，尤其是我国正式迈入“十四五”规划这一全新的发展阶段，社会主义市场经济得到了深入全面的发展，作为我国经济驱动的三驾马车之一，消费要素愈发凸显出自身的价值以及意义。因此，不断增长我国消费，以华融湘江银行为例的许多商业银行都推出了自己的信贷产品与服务。但是，由于我国的国家性质规定了我国是社会主义国家，国外商业银行许多都是资本主义的一些方式方法，只能取其精华，去其糟粕。我国金融市场以稳定、健康的发展为根本。同时由于我国商业银行对于信贷业务经验不足，相对于世界其他发达国家起步较晚，系统不完善、不科学，管理起来更难以把控，且容易造成许多纠纷。且如果世界再次发生动荡，例如新馆肺炎疫情造成的“黑天鹅”事件，全球经济都负增长，因此对于消费信贷业务的发展极为不利。因此为了我国金融消费市场的稳定与科学的发展，对于我国商业银行银行的消费贷款业务的风险管理就尤为重要。1.1.2研究意义当今，金融在经济中所起的作用越来越大。金融领域的深入改革以及长足发展成为我国国民经济前进的重要驱动力。同时，伴随着金融资产的不断发展，同时金融资产全球化不断加快，这也导致金融资产跨国界流动规模不断变大，针对金融信贷风险的管理不断引起人们的重视。而是否具备成熟完善的信贷风险管理体系也是衡量一家商业银行综合实力的重要指标。在新时代商业银行的风险管控中，信贷业务的风险管理是十分重要的。因为世界经济一体化的形成，金融规模持续发展，因为金融风险所产生的问题也更加全球化了。就像2008年美国爆发的“次贷危机”就发展成为席卷世界的金融危机，从而也使世界经济状况从良好慢慢地步入到震荡，会导致金融业影响巨大。就像部分银行被兼或者破产，并且，实体经济受到不良的影响。此次影响整个全球的震荡性金融危机其内核就是商业银行对于信贷风险处理不当的典型体现，让我们更加清楚地明白了信贷风险管理的重要性，高效迅速地介入处理商业银行所面临的信贷危机，不仅能够有效保障银行自身的可持续性发展，从宏观角度而言也为本国实体经济营造了良好的经济环境。谈论到对于商业银行消费信贷业务的风险管理的关键性性，就有人认为，商业银行的责任即风险管控，这同样是银行一定要重视的业务。华融湘江银行股份有限公司（以下简称“华融湘江银行”)在2010年10月12日通过银监会机构的严格审核之后正式挂牌成立，是一家地域性显著的商业银行。因为其成立时间不长，相关业务的进行还在摸索的过程中，而刚成立就要应对激烈的市场竞争，目前同其竞争的不单单有国有四大银行，还有不断涌现出的民资控制银行与国资银行，慢慢地进入到国外银行，更有互联网金融等隐形的银行。要在白热化的竞争当中脱颖而出，其最关键的任务即是面对风险，信贷风险展开探讨与高效的管控。本次探讨成果不单单能够帮助华融湘江银行提供理论指导，同时还能够帮助其它银行信贷业务的进行以及风险控制给予借鉴。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状国外最早关于信贷消费系统的研究，是在20世纪40年代初是由经济学家David(1941)[15]基于分期付款这一银行信贷业务所提出来的。根据根据文献内容可以总结出，我们要对其操作过程中所暴露出来的各种风险性因素进行全面综合的分析，并以此为依据构去构建科学的模型。该模型的核心原理便是通过对借贷人其银行存款以及收入水平进行债务偿还能力的估算，并以量化评级的形式加以呈现，从而对商业信贷的消费风险作出相应的管控措施。在此之后，经济学家Rajan[14]的研究，发现他们也遵循着金融市场的周期性特点，因此可以得出结论，银行总会在社会金融经济发展比较好的时候放松对于向商业银行借贷的借贷者贷款标准，以便于获得更高的信贷效益收入。除了对个人信贷消费业务的研究，也有学者针对于银行或公司主体在信贷业务办理时的风险研究。2003年，Crook[15]在进行银行新业务的整理归纳和研究时，发现在世界范围内，各大资本主义国家，风险管理已经风靡到了全球近20多个国家，如美国，法国，德国，英国等，成为了银行以及其他的金融中介主要业务的一部分，以保障银行收入的确定与社会金融体系的稳定。针对在银行信贷中的违约互换现象，必须对银行在评估企业备案文件中的定性风险去制定量化规则。同时研究者指出，在他们总结的5种风险披露，其中财务风险的影响是对个人信贷影响最大的。2020年LibanAbdiSheikhMohamed[12]认为风险管理被定义为银行投入的过程，来控制它的财务风险。从文献可以总结到，过程风险管控包括风险的基本步骤辨认、风险分析和评估、风险审计监管与控制和风险解决方法。简单的术语可以用标准差来衡量，有些风险可能很难衡量，需要更多复杂的风险度量方法。为了更好解决此类风险问题，在2016年Brezigar-Masten[11]等人调查了部分国际公司的披露的信息中的定性信息，提出了一种新的信用风险建模方法。在这种方法中，过期的天数被建模，较低的逾期天数预计将是未来违约发生率的良好预测指标，得出的数据和结论就更加真实可靠。更准确的评级分类、更高的商业周期评级稳定性以及更及时地识别违约借款人，也证实了其优越性，对银行的影响是显而易见的。在近些年，国外经济学家对于风险研究又有了新的方向。我们可知信用风险管理被定义为识别的风险的测量、监测和控制贷款偿还违约的可能性，而银行监管委员会界定信贷部分损失未偿贷款的风险或者完全由于信用事件(违约风险)，因此这个课题的研究就成为了重中之重。资料显示，不良贷款和信贷风险大幅增加在金融危机和银行危机期间，导致了关闭了几家银行。对世界各地银行危机的研究表明，不良贷款(资产质量)是银行倒闭的关键因素。DoddOlga(2020)[13]在分析2007-2009年全球金融危机之后，新兴市场公司的公司杠杆率大幅上升。与全球金融危机前后对比，我们调查了金融危机后新兴市场公司杠杆的增加对潜在信用风险的影响。利用23个新兴市场350家公司的公司级信用风险、金融和资产负债表数据，我们发现杠杆增长导致企业信用违约互换息差仅在金融危机后显著增加，且增量效应主要表现在高风险公司之间，相比之下，金融危机期间新兴市场违约互换利差主要受全球市场风险因素的驱动。同时学者们发现，全球金融危机后的公司债务脆弱性对于高增长前景的公司和在高净资本流入和良好治理的国家居住的公司来说是可以减轻的。虽然企业杠杆率的增长会影响企业的信贷风险，但没有证据表明它会增加主权信用风险。此外，在结合了目前世界各国的银行信贷或杠杆使用情况，和2000-2020年间世界各大商业银行信贷风险管理手段，总结出一方面杠杆增长会导致信贷风险的增加，但世界国家之间的资本流动又能在一方面调节各国商业银行的债务脆弱性。综上所述，消费信贷风险的增长与杠杆、违约以及国际金融状况息息相关，并且国外发达的资本主义国家也已经研究了许多新的数据分析模型等方法来减少和控制风险，并且对于杠杆的研究也是很有效果，这值得我们去借鉴和学习。1.2.2国内研究现状与西方发达的资本主义国家相比，我国关于消费信贷风险的研究由与起步较晚，人才稀缺，因此就有着明显的差距。但是经过近几十年的不断努力与研究，也取得了不错的效果，我国对于此类风险的研究大多从定性分析去研究消费信贷风险的问题。在我国对于商业银行的信贷业务风险管理研究最早提出风险防控体系的姜作明（1994）[1]不仅通过对中国国内情况作出了基本研究和现状分析，并结合消费贷款理论，在董寿昆（1994）[1]提出的消费信贷与储蓄数据之间的关联原则上，进一步加深了消费-储蓄的信贷耦合系统理论。所谓消费信贷的风险，不能及时回流的资金链，造成资金损失的风险增大。而造成信贷风险的原因有很多，但是主要来源于借款方。可以总结出，有以下三方面主要特点:第一，信贷的系统性风险不可忽略。在金融消费市场中,任何借款机构都不会零风险，只是风险程度不同，有大小之分而已。第二，信贷风险是不停变动的的，没有静止不动的物体，风险更是如此。因为每个借款公司风险都是无规律的，风险较高的企业，经过努力也可能转化成低风险的企业，反之一样的结果。因此信用评级就尤为重要。银行的信贷风险，伴随着借款企业风险等级的改变而跟着改变。第三，信贷风险是能够预防的，商业银行能够根据合理预防措施把非系统性风险降至最小化。保证信贷资金没有危险，这是与银行发展生存息息相关的重点。在二十一世纪以来，我国越来越多的学者在改革开放政策的影响下，将自己的研究方向投向信贷消费及风险管控，并且也出现了百家争鸣的场景，主要研究宏观因素对其的影响。2003年，黄国勇、黄正红（2003）[2]针对于目前中国市场经济发展状况，提出了以商业银行为主体的信贷风险管控理论机制，对我国的信贷系统建立有建设性作用。并且，可以发现我国四大商业银行所累积的不良信贷资产数额令人触目惊心，根据相关数据可以直观地了解到目前在国有商业银行当中，信贷资产约四分之一都隶属于不良性质，已有的银行准备金金额规模无法与不良信贷金额规模形成平衡。更严重的是，不良贷款增量不断增长,90年代中期，国有商业银行当中不良信贷金额的占比呈现出直线上升的发展趋势，速度基本上保持在每年2%，由于不良信贷金额规模在持续扩张直接导致商业银行的资金流通效率滞缓，导致银行的经济效益下降。同时也使商业银行在中国加入WTO，慢慢地开放金融业务后要面临的市场竞争更加白热化，效益良好，大多数的外资性质的金融机构与本国商业银行作对比，都具备更加成熟完善的风险防控机制，因此我国本土商业银行处于内忧外患的困境当中，发展压力较大。因此，在当下或者以后很长的时间内，我国经济下行压力持续增强，银行信贷风险管控非常复杂，同时高息民间融资持续进入到银行，风险防控任务非常难。同时，伴随着存款保险制度以及信息的持续改善与健全，商业银行存款与贷款业务之间的利息差额在不断缩减，所能获得的利息金额占比呈现持续下滑的态势，形式也愈发严峻。在金融危机之后，又出现了许多新的难题。段学容[3]认为，本土的商业银行在经营过程中最为显著的特征便是风险多元且破坏性较大，尤其是信贷风险如果处理不及时或者处理失效，会给商业银行带来致命性的打击，严重会直接导致银行关停。并且江勇认为，属于国内银行最重要的一个业务信贷务业务，在为银行营业发展所产生的收益的过程，并且也会造成银行风险的持续增大。但是，许多商业银行对于消费信贷风险的管理极其敷衍。我国在2004年提出了“全面风险管理”这一理念之后，韩明宏[10]认为，大部分商业银行经营者就对消费信贷业务的风险管理加以关注和重视。但是在近十年来，消费信贷业务上的漏洞和违规经营的案件愈发不可收拾，许多设置的部门没有尽到自己的职责，不负责，形式主义。因此内部审计工作的不到位致使许多风险无法发现和解决，从而导致信贷业务内部审计工作存在较大风险。对于内部审计部门的管控尤为重要。基于此，更好地防范控制信贷风险是商业银行经营过程中所需要具备的核心素质。怎样在现阶段不断拓展业务，充分地把降低业务属于相关银行要求处理的难题。作为商业银行信贷业务的最关键客户资源属于中小企业，一般都是资金少，经营规模不健全，盈利水平差等问题，在为商业银带来客源的过程中，也导致信贷风险的增大。因此，对于在10年代之后才开始经营的华融湘江银行来说，面临许多挑战。赵梦[6]认为，小企业信贷业务通常都属于华融湘江银行信贷业务当中关键的主体业务之一，同时也属于华融湘江银行完成多元化竞争的关键经营战略。可是，该银行小企业信贷风险慢慢地呈现出来，导致华融湘江银行形成的信贷风险的因素包括两个内方面与外方同，内部方面重点是根据银行内部管理体制存在着相应的弊端，外部环境则是极为多元化的经济环境。根据对外因与内因的具体分析与分析探讨之后的了解，内因重点是银行内部管理体制不健全，并且处理信贷从业人员的价值观与职业素养都有非常明显的问题；而包因则涵盖了非常多的方面，就像全球环境，与许多难以预测的天灾，我国针对经济政策的改变，要求了解融资企业这种不态信的行为。而导致信贷双方信息不协调的重要根源还是因为要求贷款的企业以及银行系统存在信息不协调现象。要息处理信息不协调的现象，最重要的还是要求银行进一步分析银行放贷环节当中存在的现象，增强风险防范的思维，使信贷员能够将放贷关把握好。伴随着华融湘江银行在我国商业银行中的信贷业务的增加和贷款地位的上升，越来越多的经济学学者将目光转向到华融湘江银行的信贷风险管理对策研究上来。2015年，段雪荣[3]和危正南[5]在深入调查了华融湘江银行信贷业务及审批以后，发现其信贷风险管理中存在制度不全，技术偏低，信用评估不完整，风险管理的人员素质不够高等问题，并在此基础上对提高华融湘江银行的信贷风险管理作出了对策探讨。目前我国对于华融湘江银行为例的商业银行财务信贷风险预警研究最新在于赵梦（2020）[6]，他通过研究了其信贷客户的数据，并运用了5级数据分类和logistics分析法，建立了华融湘江银行的信贷财务风险运行模型及预警级别的设置，最后使用了交叉验证和实证分析来对上一个模型进行实地验证。综上所述，在诸多压力当中，中国商业银行所筛选的稳健科学发展之路是王道。即是讲在业务发展以及增速不足的状况下，慢慢地强化防控风险以及内部控制对于银行具有关键的价值。并且积极引进人才，学习国内外商业银行的成功经验，来降低风险才是重中之重。1.3研究思路与结构本文的研究思路是：首先，对我国商业银行信贷风险及风险管理相关的理论以及现状进行分析，力求真实性和逻辑完整性。然后，运用了数据和相关信息，对信贷业务风险产生的原因进行深入和本质的分析和探讨，并且与美国渣打银行作为对比，来分析华融湘江银行消费信贷业务的发展现状，最后得出适合我国商业银行应对此风险的防范措施。本文重点包括三大部分:第一部分是绪论。重点分析商业银行信贷风险管的意义与现阶段海外相关的研究状况，同时分析了研究措施与逻辑。第二部分即是商业银行消费信贷风险管的具体内涵。重点针对其的类型与内涵展开诠释，同时针对各种商业银行信贷风险管理理论展开了总结与分析。第三部分即是华融湘江银行信贷风险状况与发展状况的探讨。重眯分析了该银行的发展状况；华融银行消费信贷风险管理的各类状况；该银行信贷风险管理当中的不足。第四部分即是外国银行信贷风险管理的相关措施的意见。第五部分是结论部分。2商业银行消费信贷业务风险管理概述2.1商业银行消费信贷业务风险管理的概念首先，消费信贷也就是针对顾客个人的，用作消费消费品或者开销相应费用的贷款。而消费信贷风险属于信贷风险的类型之一，具备信贷风险的性质，基于广义分析也就是贷款收益的波动性与确定性。信贷收益不确定性重点涵盖了：首先是盈利不确定，因为贷款合约利率是不会发生变化的。同时，信贷损失也充满不确定性，体现在贷款的利息与本金全部收回或者部收回一些，或者无法收回；同时还涵盖了时间不确定性，其详细体现为贷款利息与本金能不能够在规定时间内依时收回同样充满着不确定性。第二，风险管理的本质就是运用科学的方法，尽可能的降低风险，减少损失。因此，商业银行的消费信贷业务风险管理是指商业银行通过一系列科学的管理措施，运用团队以及科学的的模型分析系统，对其运营过程中可能存在的消费信贷风险进行识别、评估、控制和规避，从而达到控制风险、减少损失的目的。具体的方法有模型分析法、实例分析法等。2.2商业银行消费信贷业务风险管理的特点信用评级信用风险等级可分为五类:正常的，受影响的，二级的，可疑的，且皆造成损失。正常信用风险，即是信款人能够在第一是境尝试利息与本金，因此该方面贷款存在损失概率。信用风险类型是指借款人无法及时偿还本金的可能性，但这种可能性很小。二级信用风险风险来源于借贷者偿还资本和利息的能力明显的不确定性。可疑的信用风险来源于一个借款人没有在办理抵押贷款和担保资产后偿还资本金额以及利息的事实。违约风险指的是一个借贷人采取了一切措施后，没有偿还资本金额和利息。银行之间的非信用比率则通常指后两者之间的信用风险。2.3商业银行消费信贷业务风险管理的意义消费信贷业务属于商业银行为获得消费产品的消费者所提供的相应业务。其是把消费者以后的购买能力作为放贷产提，其重点是根据信贷模式提前支付未来的消费水平，从而适应消费者的即期消费需求。消费信贷业务进行的程度与GDP发展息息相关，其不单单是针对国整体经济政策目标的完成有着关键的作用，同时在地区经济发展当中，越来越重要。伴随着国内消费贷款规模的持续壮大，相关业务更加多元化，这一项业务当中所存在的风险与问题也不断暴露出来。商业银行针对强化对消费信贷风险的甄别与探讨，同时相应的策略，预防消费信贷风险的价值非常大。3华融湘江银行消费信贷业务风险管理的现状3.1华融湘江银行消费信贷风险管理的现状分析华融湘江银行自从建立以来，消费信贷总量、增长率等各项指标都有明显的增长，并且发展迅速，态势良好，消费信贷业务总量达到新高。截至2019年末，华融湘江银行发放各项贷款总额2072.61亿元。其中，正常1980.31亿元，占比95.55%，关注59.71亿元，占比2.88%，不良32.6亿元；发放个人贷款及垫款净额2027.05亿元，较上年末增加241.1亿元，较上年末增加183.22亿元。并且，个人消费信贷业务占比同时也逢年上涨，慢慢地由2011年的41.23%上升到2019年末的61.78%，同时慢慢地发展成为华融湘江银行信贷业务量的核心力量。其中，综合消费贷款259.16亿元，同比增幅32.29%，占个人贷款和垫款总额的比例为36.37%；住房贷款243.98亿元，同比增幅32%，占比34.23%；汽车消费贷款184.07亿元，同比增幅46.09%，大幅提升，占比25.83%；个人信用卡贷款25.46亿元，较上一年减少2.53亿元，降幅9.02%，占比3.57%。从中可以看出，个人消费信贷业务越来越重要，且相比之前，个人住房、汽车等贷款总额和速度都显著增长，信用卡消费贷款发展势头小，且近几年此业务重要性降低。正是因为消费信贷业务的不断发展，所以对于消费信贷业务的风险管理就更加重要。目前，华融湘江银行针对消费信贷业务的风险管理主要从以下几方面进行：首先是信用风险管控，其次是流动性风险管控，最后是操作风险管控。在信用风险管控上，华融湘江银行注重政策的导向作用，全面推进信贷结构优化调整。信贷资源积极向小微客户、个人客户倾斜，但是对于信用风险的评估以及数据收集还有不足。在流动性风险管控上，华融湘江银行采取有效措施防范流动性风险，平衡安全性、流动性和效益型之间的关系，确保流动性在合理的范围内。在操作风险把控上，银行的风险管理团队素质低，部门之间的配合不够，是造成风险的一个重要原因。3.2华融湘江银行消费信贷风险管理存在的问题及原因分析3.2.1内部控制不健全华融湘江银行已经建立了若干风险管理体系，对防止消费信贷风险的管理具有一定的作用，但它的风险管理体系没有完善。在发展消费信贷风险管理体系的过程中，华融湘江银行有下面一些问题。缺乏各个部门之间的密切合作。华融湘江银行个人贷款中对消费信贷风险的管理而言，只有两种风险认知和风险评估方式。没有风险管理计划，更不要提对识别风险的监测了，且风险存在于银行的所有部门中。因此，消费信贷运作需要各个部门之间紧密的协作，他们不但可以迅速有效地完成工作任务，而且消费信贷风险可及时发现并加以管理。第二，没有设立真正意义上的独立的内部稽查部门或专职风险控制人员。许多业务正是由于缺少相关专业部门及人员，才导致许多风险被稽查出来。3.2.2消费信贷业务管理方法落后现在华融湘江银行的风险管理大体上就是采用了一种量化分析方法，而更多地关注数据和文字分析。尽管这种分析更能凭直觉，但还是不够准确。随着量化分析方法的改善，许多国内外商业银行都开始更多地关注消费信贷风险的量化分析。目前，国内商业银行主要采用信用风险统计方法、专业分析、歧视模式和用于统计信用风险的逻辑回归分析。这些方法都有自己的分析方法。比如，消费信贷风险盘常用来测量客户的偿付能力。但这个数字是测量流动性的相对价值。主要问题是使用回归分析和模型风险判别法在于两个实证假设一致的特定的信用风险是不一样的。不过，事实表明，消费信贷风险的发生率分配并不一定与他假设的分配结果相符，这不可避免地会造成可预测的错误。出于这些原因，这些分析方法应该经过审慎的实施。3.2.3风险控制管理措施不合理建立一套科学的信用评级系统是信用风险管理的主要方式然而华融湘江银行银行的信用评级体系却有很多问题。第一，只考虑个人借贷者在过去的财务状况而非财务状况，对未来发展趋势的研究不够。对于消费信贷的管理者来说，很容易分析过去的金融和非金融状况，这些数据同样令人信服，并帮助信用管理者免于消费信贷风险。但这一忽略未来的策略可能是银行承受着很大的风险，也可能导致客户在做出最佳发展潜力。第二，在华融湘江银行消费信贷经理的观点时，他们不会考虑从总体观点和信心指数之间的相关性。事实上，只有借款人的信用判断是全面的，并融为一体的，才有可能做出正确和正确的判断。第三，不同的评价指数也是如此。华融湘江银行银行给出了投资者信评级的评估指标。用最大程度的指标来测量借款人的信用额度是不可避免的。因此，按照正确的指标来制定指数是一项重要的任务。人们认识到，消费信贷评级指数不仅仅是由科学计算而确定的。3.2.4管理团队的素质过低商业银行持有的消费信贷业务，因为高度的流动性，所以过程是不确定的存在，因此，利用各种现代经济理论和数学分析工具来管理消费信贷风险是商业银行的一项强制性选择。一些商业银行在国外成功的经历，有许多成功的消费信贷管理风险的业务，从他们的实践来看，消费信贷风险经理要求的不只是数量统计，财政现代化管理等学科，并且需要并平等地掌握着系统工程师等科学技术的研究方法，所以有一个可靠的消费信贷管理团队是至关重要的。在这一点上，华融湘江银行的信贷管理风险团队仍然没有进行升级，其员工的专业品质，尤其是在消费信贷风险的管控方面较为匮乏，其风险管理者上许多没有接受专业化的教育，这是十分不应该的。所以，管理团队的素质将是华融湘江银行未来的重要工作。4国外商业银行消费信贷业务风险管理经验借鉴4.1美国渣打银行消费信贷业务风险管理的现状作为美国的一家大型商业银行，自从21世纪起，渣打银行便成立了相应的团队，专职于为许多个体人员提供服务。渣打银行开展的差异化战略，从而让其利润率保持10年飙升。根据陈宁[16]的调查2012年在美国饱受青睐的的个人消费信贷的贷款量与2011年作对比，上涨了32%，个人消费贷款余额同样在同一阶段上涨了26%。并且，个人消费信贷的贷款属于重点的贷款模式。2006年渣打银行为进一步获得更多的市场，向美国的个体人员提供个人消费信贷的新政策，也就是贷款不需要任何质押物以及抵押物。假设材料充分，银行能够在5天时间当中迅速拔款给个人。该模式十分便捷，饱受个体人员喜欢，在短时间内占领了美国广泛市场。渣打银行提供了相关多的各方面的保证方案，不仅仅能够更好地保护美国公民的个人财产安全，使个人可以得到贷款的保证。外汇管理服务同样也属于这一银行的极具特色的服务，渣打银行可以推出多元化的外汇产品，使购买者在交易时更加便捷，减少投资风险，增加收益。并且，渣打银行依靠在于1700多分支的全球化机构，并且有足够经验水平的专属团队，能够更好地促进企业开展业务。并且对于风险管理层面，建立健全客户信用评分系统。客户信用评分系统是对客户进行信用评级的重要工具,也是风险管理的关键参考因素。渣打银行消费信贷管理团队通过客户信用评分系统对客户进行信用评分以决定贷与不贷以及授信额度的大小,使银行贷款审批具有一定的客观参考标准，从而降低风险。此外，渣打银行的风险管控团队也加强消费信贷业务信用风险数据的收集。渣打银行的长期任务是要收集消费信贷业务信用风险的相关数据,使客户信用评级与预期损失率建立联系，从而降低风险。4.2美国渣打银行消费信贷业务风险管理存在的问题及解决措施4.2.1美国渣打银行对消费信贷业务风险管理存在的问题由于渣打银行的风险监管长期处于空白状态，在面对次贷危机、紧接着的“两房”破产和雷曼兄弟的倒闭的时候，直接导致渣打银行无法及时预判到突如其来的危机和估量危机给银行带来的严重影响，最终致使渣打银行遭受重大损失。第一，银行内部信用评级体系不完善消费信贷风险技术措施发展迅速，推广最广泛的当属于内部评级系统。在2001年，巴塞尔委员颁布了相应的协议。而在次贷危机之前的美国渣打银行，其高级决策部门并没有将其中最重要的内部评级作为认定资本权重的基础，其风险评级体系存在评级体系单一、考虑因素不完备的特点，使得渣打银行在面临危机时不能及时依靠自身的信用评级体系来筛选低风险的服务对象和金融板块。第二，银行缺乏创新当时间来到2008年时，随着次级抵押贷款危机的爆发，渣打银行的资产规模和商业产品急转直下，使得银行的经营状况发生了急剧变化，负面消息的出现使这家金融巨头深陷泥沼。渣打银行的快速蓬勃发展过程中，忽略了其风险管理制度的创新，以至于在面对次贷危机时，渣打银行的内部风险防范部门出现了较大问题，他们没法在第一时间了解到“问题”资产的回流；高管、业务部门太过于草率，并没有重视风险与内部控制；市场风险随着市场的成长而不断地变化扩大着，而渣打银行的监管部门并没有跟上这个变化，这些都是导致渣打银行在此次危机后损失惨重的重大原因。第三，银行的信贷风险率越发升高从整体发展趋势来看，美国渣打银行的贷款质量稳定性较差，据美联储的信息了解到，2019年9月末，分别占美国渣打银行贷款余额的45.84%、15.77%、23.85%。1997-2019年9月这一阶段，美国商业银行在贷款逾期率、不良率以及核销率三个方面所呈现出的发展趋势可以显著划分三个阶段：1997-2007年整体运行平稳，2007-2010年处于迅速上升阶段，在此之后的2010-2019年则呈现出下滑态势。因此，美国渣打银行的信贷风险率越发升高。4.2.2美国渣打银行消费信贷业务风险管理的解决措施第一，加强贷款的精心管理。应特别注意贷款品种的分离和谨慎管理。从标准银行在消费者信贷领域的活动来看，我们很容易理解，它的精确的管理过程实际上是一个非常严格的科学管理过程。信用评级的分配和每个客户的每日消费预测基于市场营销、风险控制和公司收入，如果公司治理的目标和要求总是通过治理来实现的，那么公司治理的目标和要求就可以实现。第二，广泛利用先进的科学技术。在消费者信贷业务中，应广泛利用先进的科学技术，提高风险管理和消费者效益贷款。在消费者贷款管理方面的一个重要经验是全面分析计算机贷款的电子批准和运作情况。这提高了工作效率，并为科学决策提供了依据。为了在现有的基础上改进贷款管理，银行需要更多关于最佳科学和技术做法的信息。特别是，一旦数据更加集中，应尽快建立完整的数据库，并需要对信贷客户进行全面多元的深入分析，只有基于详尽的分析基础之上，才能有针对性地、及时地了解把控贷款的运营态势以及未来发展趋势，并对潜在的风险要素进行提前防范和管控，从而提高信贷的成本效益。采取预防措施。第三，打造一种所有人都负责的风险文化。渣打银行关于风险管理水平及其控制能力的说法令人鼓舞。如果我们同意这样的想法，那么就可以在商业银行的管理层中纳入高素质的风险管控人才，在此基础之上由上至下地构建风险防控企业文化，所有人都认为风险控制和风险管理准备好了，这才是有效防控管理银行信贷风险的核心步骤。4.3美国渣打银行消费信贷业务风险管理的启示第一，强调个人责任。所有外国商业银行都授权个人做出贷款决定，同时规定了相应的责任。这有助于明确责任，实现权力和义务的统一，这与“个人风险”和“风险的个性化”密切相关。第二，采用经授权的分类控制。经营范围外的商业银行囤积商贸中心管理和内部相关商业银行，在其分支机构中建立市场和经济环境，规模，盈利资产，质量资产和风险管理能力，允许访问改变分支成立，执行“原则”的管理分类，并同意分离的评价和结果的风险监测，为权威访问动态。第三，制定明确的风险管理目标。商业银行在成立专门的风险管控机构基础之上，需要立足于国家风险政策，结合本行的实际情况来制定明确的信贷风险管控目标，管理业务。在合理目标的引导之下，才能够更加高效地应对潜在信贷风险，将已经发生的信贷风险事件所造成的不良后果控制在最小范畴，此外，还必须制定和执行明确的规定，以避免每一项规定都被政治化、不被权宜之计、甚至相互迫害。5华融湘江银行消费信贷业务风险管理的对策与建议5.1建立全面的消费信贷业务风险管理监管体制5.1.1完善内部管理制度，防范内部风险在以前的分析中，我们发现，华融湘江银行的贷款程序过于简单，无法充分发挥不同部门在信贷风险管理中的作用，因此，必须优化其信贷程序。在信贷业务中，不同的部门必须履行各自的职责并相互约束。信贷业务的不同部门可以如下：客户经理部负责项目的前期和选择；风险管理根据客户司提供的选定项目的数据进行贷款风险分析；贷款委员会批准或决定贷款项目；客户服务经理保留特定信贷交易的记录，风险部进行审计；风险部负责监督后续管理和信贷。5.1.2消费信贷业务管理流程的规范化我国商业银行应该注意业务流程的规范化与合理化，引进高端人才进行科学的管理，并且指定相关的管理规定以及风险防控措施，一切以顾客的个人利益为优先考虑，按流程操作。5.2建立有效的消费信贷业务风险管理体系华融湘江银行需要承担的风险重点是因为调查请求人的财务状况不准确和贷款后贷款质量产生改变而造成借款人违反约定存在的风险；这属于我们要求探讨的最重要的问题。所以，健全信贷风险评估属于关键的考验。我们的观点是，我们在银行分行的信用风险体系应该建立在借款人清偿债务的能力基础上，反过来分析借款人的活动，管理层（领导能力、信任和问责制、财务发展等）。下面我们提出一个结构来确定华融湘江银行的信用风险。5.3培养高素质消费信贷业务风险管理团队要求追加相应人员的贷款准备，培训内容包括：信贷风险管理和业务风险计量，新贷款管理系统应用，新的合同格式是训练有素的商业风险学习，管理上的中小企业承担风险类型和非创造性的方法等，通过不同的业务准备，为了更好的适应变化的银行市场快速，因产品的现状变化快，质押的质量好的基础，以应对增加的风险的员工意识，改善内部管理，建立完整的风险管理系统，保持积极的风险控制，并为相关部门，稳定的，可持续的发展，由监督事务司确定。5.4优化消费信贷业务风险管理结构全面的风险管理是指在每个业务部门的所有业务级别上识别、监测、衡量和控制所有风险，所有工作人员都必须做到这一点。充分参与和管理在一起。第一，为了有效构建全面防范信贷风险意识并宣扬风险防范文化，为了指导银行建立适当的风险意识，制定、完善基本的风险管理制度，评价标准，在确定和减轻所有实体的风险方面提供指导和援助；第二，加强识别、分析和报告；以及清楚责任，构建监测系统与风险评估计划，同时规定时间在各类的风险部门展开评测；第三，通过通知、检查、报告等方式，向银行所有工作人员说明如何正确管理风险。完善的风险管理文化属于商业银行信贷风险的成功的重