2023年反洗钱法律法规

证券期货业反洗钱工作实施办法

第一章总则

第一条为进一步配合国务院反洗钱行政主管部门加强证券

期货业反洗钱工作，有效防范证券期货业洗钱和恐怖融资风险,

规范行业反洗钱监管行为，推动证券期货经营机构认真落实反洗

钱工作，维护证券期货市场秩序，根据《中华人民共和国反洗钱

法》（以下简称《反洗钱法》）、《中华人民共和国证券法》、《中华

人民共和国证券投资基金法》及《期货交易管理条例》等法律法

规，制定本办法。

第二条本办法适用于中华人民共和国境内的证券期货业反

洗钱工作。

从事基金销售业务的机构在基金销售业务中履行反洗钱责

任适用本办法。

第三条中国证券监督管理委员会（以下简称证监会）依法配

合国务院反洗钱行政主管部门履行证券期货业反洗钱监管职责,

制定证券期货业反洗钱工作的规章制度，组织、协调、指导证券

公司、期货公司和基金管理公司（以下简称证券期货经营机构）

的反洗钱工作。

证监会派出机构按照本办法的规定，履行辖区内证券期货业

反洗钱监管职责。

第四条中国证券业协会和中国期货业协会依照本办法的规

定，履行证券期货业反洗钱自律管理职责。

第五条证券期货经营机构应当依法建立健全反洗钱工作制

度，按照本办法规定向当地证监会派出机构报送相关信息。证券

期货经营机构发现证券期货业内涉嫌洗钱活动线索，应当依法向

反洗钱行政主管部门、侦查机关举报。

第二章监管机构及行业协会职责

第六条证监会负责组织、协调、指导证券期货业的反洗钱工

作，履行以下反洗钱工作职责：

（一）配合国务院反洗钱行政主管部门研究制定证券期货业

反洗钱工作的政策、规划，研究解决证券期货业反洗钱工作重大

和疑难相关问题，及时向国务院反洗钱行政主管部门通报反洗钱

工作信息；

（二）参与制定证券期货经营机构反洗钱有关规章，对证券

期货经营机构提出建立健全反洗钱内控制度的要求，在证券期货

经营机构市场准入和人员任职方面贯彻反洗钱要求；

（三）配合国务院反洗钱行政主管部门对证券期货经营机构

实施反洗钱监管；

（四）会同国务院反洗钱行政主管部门指导中国证券业协会、

中国期货业协会制定反洗钱工作指引，开展反洗钱宣传和培训；

（五）研究证券期货业反洗钱的重大相关问题并提出政策建

议；

（六）及时向侦查机关报告涉嫌洗钱犯罪的交易活动，协助

司法部门调查处理涉嫌洗钱犯罪案件;

（七）对派出机构落实反洗钱监管工作情况进行考评，对中

国证券业协会、中国期货业协会落实反洗钱工作进行指导；

（A）法律、行政法规规定的其他职责。

第七条证监会派出机构履行以下反洗钱工作职责：

（一）配合当地反洗钱行政主管部门对辖区证券期货经营机

构实施反洗钱监管，并建立信息交流机制；

（二）定期向证监会报送辖区内半年度和年度反洗钱工作情

况，及时报告辖区证券期货经营机构受反洗钱行政主管部门检查

或处罚等信息及相关重大事件；

（三）组织、指导辖区证券期货业的反洗钱培训和宣传工作;

（四）研究辖区证券期货业反洗钱工作相关问题，并提出改

进措施；

（五）法律、行政法规以及证监会规定的其他职责。

第八条中国证券业协会、中国期货业协会履行以下反洗钱工

作职责：

（一）在证监会的指导下，制定和修改行业反洗钱相关工作

指引；

（二）组织会员单位开展反洗钱培训和宣传工作；

（三）定期向证监会报送协会年度反洗钱工作报告，及时报

告相关重大事件；

（四）组织会员单位研究行业反洗钱工作的相关相关问题;

（五）法律、行政法规以及证监会规定的其他职责。

第三章证券期货经营机构反洗钱义务

第九条证券期货经营机构应当依法履行反洗钱义务，建立健

全反洗钱内部控制制度。证券期货经营机构负责人应当对反洗钱

内部控制制度的有效实施负责，总部应当对分支机构执行反洗钱

内部控制制度进行监督管理，根据要求向当地证监会派出机构报

告反洗钱工作开展情况。

第十条证券期货经营机构应当向当地证监会派出机构报送

其内部反洗钱工作部门设置、负责人及专门负责反洗钱工作的人

员的联系方式等相关信息。如有变更，应当自变更之日起10个

工作日内报送更新后的相关信息。

第十一条证券期货经营机构应当在发现以下事项发生后的5

个工作日内，以书面方式向当地证监会派出机构报告：

（一）证券期货经营机构受到反洗钱行政主管部门检查或处

罚的；

（二）证券期货经营机构或其客户从事或涉嫌从事洗钱活动,

被反洗钱行政主管部门、侦查机关或者司法机关处罚的；

（三）其他涉及反洗钱工作的重大事项。

第十二条证券期货经营机构应当按照反洗钱法律法规的要

求及时建立客户风险等级划分制度，并报当地证监会派出机构备

案。在持续关注的基础上，应适时调整客户风险等级。

第十三条证券期货经营机构在为客户办理业务过程中，发现

客户所提供的个人身份证件或机构资料涉嫌虚假记载的，应当拒

绝办理；发现存在可疑之处的，应当要求客户补充提供个人身份

证件或机构原件等足以证实其身份的相关证明材料，无法证实的,

应当拒绝办理。

第十四条证券期货经营机构通过销售机构向客户销售基金

等金融产品时，应当通过合同、协议或其他书面文件，明确双方

在客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存与信息交换、大

额交易和可疑交易报告等方面的反洗钱职责和程序。

第十五条证券期货经营机构应当建立反洗钱工作保密制度，

并报当地证监会派出机构备案。

反洗钱工作保密事项包括以下合适的内容：

（一）客户身份资料及客户风险等级划分资料；

（二）交易记录；

（三）大额交易报告；

（四）可疑交易报告；

（五）履行反洗钱义务所知悉的国家执法部门调查涉嫌洗钱

活动的信息；

（六）其他涉及反洗钱工作的保密事项。

查阅、复制涉密档案应当实施书面登记制度。

第十六条证券期货经营机构应当建立反洗钱培训、宣传制度,

每年开展对单位员工的反洗钱培训工作和对客户的反洗钱宣传

工作，持续完善反洗钱的预防和监控措施。每年年初，应当向当

地证监会派出机构上报反洗钱培训和宣传的落实情况。

第十七条证券期货经营机构不遵守本办法有关报告、备案或

建立相关内控制度等规定的，证监会及其派出机构可采取责令改

正、监管谈话或责令参加培训等监管措施。

第四章附则

第十八条本办法自2010年10月1日起施行。

最高人民法院关于审理洗钱等刑事案件具

体应用法律若干相关问题的解释

（法释（2009）15v）

《最高人民法院关于审理洗钱等刑事案件具体应用法律若

干相关问题的解释》已于2009年9月21日由最高人民法院审判

委员会第1474次会议通过，现予公布，自2009年11月11日起

施行。

二OO九年H"一月四日

最高人民法院关于审理洗钱等刑事案件具体应用法律若干

相关问题的解释

（2009年9月21日最高人民法院审判委员会第1474次会

议通过）

为依法惩治洗钱，掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益，资

助恐怖活动等犯罪活动，根据刑法有关规定，现就审理此类刑事

案件具体应用法律的若干相关问题解释如下：

刑法第一百九十一条、第三百一十二条规定的“明知”，

应当结合被告人的认知相关能力，接触他人犯罪所得及其收益的

情况，犯罪所得及其收益的种类、数额，犯罪所得及其收益的转

换、转移方式以及被告人的供述等主、客观因素进行认定。

具有下列情形之一的，可以认定被告人明知系犯罪所得及其

收益，但有证据证明确实不知道的除外：

（一）知道他人从事犯罪活动，协助转换或者转移财物的;

（二）没有正当理由，通过非法途径协助转换或者转移财物

的；

（三）没有正当理由，以明显低于市场的价格收购财物的；

（四）没有正当理由，协助转换或者转移财物，收取明显高

于市场的“手续费”的；

（五）没有正当理由，协助他人将巨额现金散存于多个银行

账户或者在不同银行账户之间频繁划转的；

（六）协助近亲属或者其他关系密切的人转换或者转移与其

职业或者财产状况明显不符的财物的；

（七）其他可以认定行为人明知的情形。

被告人将刑法第一百九十一条规定的某一上游犯罪的犯罪

所得及其收益误认为刑法第一百九十一条规定的上游犯罪范围

内的其他犯罪所得及其收益的，不影响刑法第一百九十一条规定

的“明知”的认定。

具有下列情形之一的，可以认定为刑法第一百九十一条第

一款第（五）项规定的“以其他方式方法掩饰、隐瞒犯罪所得及

其收益的来源和性质”：

（一）通过典当、租赁、买卖、投资等方式，协助转移、转

换犯罪所得及其收益的；

（二）通过与商场、饭店、娱乐场所等现金密集型场所的经

营收入相混合的方式，协助转移、转换犯罪所得及其收益的；

（三）通过虚构交易、虚设债权债务、虚假担保、虚报收入

等方式，协助将犯罪所得及其收益转换为“合法”财物的;

（四）通过买卖彩票、奖券等方式，协助转换犯罪所得及其

收益的；

（五）通过赌博方式，协助将犯罪所得及其收益转换为赌博

收益的；

明知是犯罪所得及其产生的收益而予以掩饰、隐瞒，构成刑

法第三百一十二条规定的犯罪，同时又构成刑法第一百九十一条

或者第三百四十九条规定的犯罪的，依照处罚较重的规定定罪处

罚。

刑法第一百九十一条、第三百一十二条、第三百四十九条

规定的犯罪，应当以上游犯罪事实成立为认定前提。上游犯罪尚

未依法裁判，但查证属实的，不影响刑法第一百九十一条、第三

百一十二条、第三百四十九条规定的犯罪的审判。

上游犯罪事实可以确认，因行为人死亡等原因依法不予追究

刑事责任的，不影响刑法第一百九十一条、第三百一十二条、第

三百四十九条规定的犯罪的认定。

上游犯罪事实可以确认，依法以其他罪名定罪处罚的，不影

响刑法第一百九H~一条、第三百一十二条、第三百四十九条规定

的犯罪的认定。

本条所称“上游犯罪”，是指产生刑法第一百九十一条、第

三百一十二条、第三百四十九条规定的犯罪所得及其收益的各种

犯罪行为。

刑法第一百二十条之一规定的“资助”，是指为恐怖活动

组织或者实施恐怖活动的个人筹集、提供经费、物资或者提供场

所以及其他物质便利的行为。

刑法第一百二十条之一规定的“实施恐怖活动的个人“，包

括预谋实施、准备实施和实际实施恐怖活动的个人。

（六）协助将犯罪所得及其收益携带、运输或者邮寄出入境

的；

（七）通过前述规定以外的方式协助转移、转换犯罪所得及

其收益的。

中华人民共和国中国人民银行法

中华人民共和国主席令第十二号

《全国人民代表大会常务委员会关于修改〈中华人民共和国

中国人民银行法〉的决

中国人民银行

定》已由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员

会第六次会议于2003年12月27日通过，现予公布，自2004年

2月1日起施行。

中华人民共和国主席胡锦涛

2003年12月27日

中华人民共和国中国人民银行法

《全国人民代表大会常务委员会关于修改〈中华人民共和国

中国人民银行法〉的决定》已由中华人民共和国第十届全国人民

代表大会常务委员会第六次会议于2003年12月27日通

过，2003年12月27日中华人民共和国主席令第十二号公

布，自2004年2月1日起施行。

第一章总则

第一条

为了确立中国人民银行的地位，明确其职责，保证国家货币

政策的正确制定和执行，建立和完善中央银行宏观调控体系，维

护金融稳定，制定本法。

第二条

中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。

中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范

和化解金融风险，维护金融稳定。

第三条

货币政策目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。

第四条

中国人民银行履行下列职责：

（一）发布与履行其职责有关的命令和规章；

（二）依法制定和执行货币政策；

（三）发行人民币，管理人民币流通；

（四）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；

（五）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；

（六）监督管理黄金市场；

（七）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；

（A）经理国库；

（九）维护支付、清算相关系统的正常运行；

（十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监

测；

（十一）负责金融业的统计、调查、分析和预测；

（十二）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；

（十三）国务院规定的其他职责。

中国人民银行为执行货币政策，可以依照本法第四章的有关

规定从事金融业务活动。

第五条

中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定

的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行。

中国人民银行就前款规定以外的其他有关货币政策事项作

出决定后，即予执行，并报国务院备案。

第六条

中国人民银行应当向全国人民代表大会常务委员会提出有

关货币政策情况和金融业运行情况的工作报告。

第七条

中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行

职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个

人的干涉。

第八条

中国人民银行的全部资本由国家出资，属于国家所有。

第九条

国务院建立金融监督管理协调机制，具体办法由国务院规定。

第二章组织机构

第十条

中国人民银行设行长一人，副行长若干人。

中国人民银行行长的人选，根据国务院总理的提名，由全国

人民代表大会决定；全国人民代表大会闭会期间，由全国人民代

表大会常务委员会决定，由中华人民共和国主席任免。中国人民

银行副行长由国务院总理任免。

第十一条

中国人民银行实行行长负责制。行长领导中国人民银行的工

作，副行长协助行长工作。

第十二条

中国人民银行设立货币政策委员会。货币政策委员会的职责、

组成和工作程序，由国务院规定，报全国人民代表大会常务委员

会备案。

中国人民银行货币政策委员会应当在国家宏观调控、货币政

策制定和调整中，发挥重要作用。

第十三条

中国人民银行根据履行职责的需要设立分支机构，作为中国

人民银行的派出机构。中国人民银行对分支机构实行统一领导和

管理。

中国人民银行的分支机构根据中国人民银行的授权，维护本

辖区的金融稳定，承办有关业务。

第十四条

中国人民银行的行长、副行长及其他工作人员应当恪尽职守,

不得滥用职权、徇私舞弊，不得在任何金融机构、企业、基金会

兼职。

第十五条

中国人民银行的行长、副行长及其他工作人员，应当依法保

守国家秘密，并有责任为与履行其职责有关的金融机构及当事人

保守秘密。

第三章人民币

第十六条中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支

付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和

个人不得拒收。

第十七条人民币的单位为元，人民币辅币单位为角、分。

第十八条人民币由中国人民银行统一印制、发行。

中国人民银行发行新版人民币，应当将发行时间、面额、图

案、式样、规格予以公告。

第十九条禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变

造的人民币。禁止运输、持有、使用伪造、变造的人民币。禁止

故意毁损人民币。禁止在宣传品、出版物或者其他商品上非法使

用人民币图样。

第二十条任何单位和个人不得印制、发售代币票券，以代替

人民币在市场上流通。

第二十一条残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定

兑换，并由中国人民银行负责收回、销毁。

第二十二条中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构

设立分支库。分支库调拨人民币发行基金，应当按照上级库的调

拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定，动用发行基金。

第四章业务

第二十三条中国人民银行为执行货币政策，可以运用下列货

币政策工具：

（一）要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金;

（二）确定中央银行基准利率；

（三）为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再

贴现；

（四）向商业银行提供贷款；

（五）在公开市场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及

外汇；

（六）国务院确定的其他货币政策工具。

中国人民银行为执行货币政策，运用前款所列货币政策工具

时，可以规定具体的条件和程序。

第二十四条中国人民银行依照法律、行政法规的规定经理国

库。

第二十五条中国人民银行可以代理国务院财政部门向各金

融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券。

第二十六条中国人民银行可以根据需要，为银行业金融机构

开立账户，但不得对银行业金融机构的账户透支。

第二十七条中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金

融机构相互之间的清算相关系统，协调银行业金融机构相互之间

的清算事项，提供清算服务。具体办法由中国人民银行制定。

中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构制定支付结

算规则。

第二十八条中国人民银行根据执行货币政策的需要，可以决

定对商业银行贷款的数额、期限、利率和方式，但贷款的期限不

得超过一年。

第二十九条中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认

购、包销国债和其他政府债券。

第三十条中国人民银行不得向地方政府、各级政府部门提供

贷款，不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，但

国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷

款的除外。

中国人民银行不得向任何单位和个人提供担保。

第五章金融监督管理

第三十一条中国人民银行依法监测金融市场的运行情况，对

金融市场实施宏观调控，促进其协调发展。

第三十二条中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和

个人的下列行为进行检查监督：

（一）执行有关存款准备金管理规定的行为；

（二）与中国人民银行特种贷款有关的行为；

（三）执行有关人民币管理规定的行为；

（四）执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理

规定的行为;

（五）执行有关外汇管理规定的行为；

（六）执行有关黄金管理规定的行为；

（七）代理中国人民银行经理国库的行为；

（A）执行有关清算管理规定的行为；

（九）执行有关反洗钱规定的行为。

前款所称中国人民银行特种贷款，是指国务院决定的由中国

人民银行向金融机构发放的用于特定目的的贷款。

第三十三条中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳

定的需要，可以建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机

构进行检查监督。国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之

日起三十日内予以回复。

第三十四条当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融

风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权

对银行业金融机构进行检查监督。

第三十五条中国人民银行根据履行职责的需要，有权要求银

行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务会计、

统计报表和资料。

中国人民银行应当和国务院银行业监督管理机构、国务院其

他金融监督管理机构建立监督管理信息共享机制。

第三十六条中国人民银行负责统一编制全国金融统计数据、

报表，并按照国家有关规定予以公布。

第三十七条中国人民银行应当建立、健全本相关系统的稽核、

检查制度，加强内部的监督管理。

第六章财务会计

第三十八条中国人民银行实行独立的财务预算管理制度。

中国人民银行的预算经国务院财政部门审核后，纳入中央预

算，接受国务院财政部门的预算执行监督。

第三十九条中国人民银行每一会计年度的收入减除该年度

支出，并按照国务院财政部门核定的比例提取总准备金后的净利

润，全部上缴中央财政。

中国人民银行的亏损由中央财政拨款弥补。

第四十条中国人民银行的财务收支和会计事务，应当执行法

律、行政法规和国家统一的财务、会计制度，接受国务院审计机

关和财政部门依法分别进行的审计和监督。

第四十一条中国人民银行应当于每一会计年度结束后的三

个月内，编制资产负债表、损益表和相关的财务会计报表，并编

制年度报告，按照国家有关规定予以公布。

中国人民银行的会计年度自公历1月1日起至12月31

日止。

第七章法律责任

第四十二条伪造、变造人民币，出售伪造、变造的人民币，

或者明知是伪造、变造的人民币而运输，构成犯罪的，依法追究

刑事责任；尚不构成犯罪的，由公安机关处十五日以下拘留、一

万元以下罚款。

第四十三条购买伪造、变造的人民币或者明知是伪造、变造

的人民币而持有、使用，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不

构成犯罪的，由公安机关处十五日以下拘留、一万元以下罚款。

第四十四条在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民

币图样的，中国人民银行应当责令改正，并销毁非法使用的人民

币图样，没收违法所得，并处五万元以下罚款。

第四十五条印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流

通的，中国人民银行应当责令停止违法行为，并处二十万元以下

罚款。

第四十六条本法第三十二条所列行为违反有关规定，有关法

律、行政法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚；有关法律、

行政法规未作处罚规定的，由中国人民银行区别不同情形给予警

告，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一

倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元

的，处五十万元以上二百万元以下罚款；对负有直接责任的董事、

高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十

万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第四十七条当事人对行政处罚不服的，可以依照《中华人民

共和国行政诉讼法》的规定提起行政诉讼。

第四十八条中国人民银行有下列行为之一的，对负有直接责

任的主管人员和其他直接责任人员，依法给予行政处分；构成犯

罪的，依法追究刑事责任：

（一）违反本法第三十条第一款的规定提供贷款的；

（二）对单位和个人提供担保的；

（三）擅自动用发行基金的。

有前款所列行为之一，造成损失的，负有直接责任的主管人

员和其他直接责任人员应当承担部分或者全部赔偿责任。

第四十九条地方政府、各级政府部门、社会团体和个人强令

中国人民银行及其工作人员违反本法第三十条的规定提供贷款

或者担保的，对负有直接责任的主管人员和其他直接责任人员，

依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任；造成损失

的，应当承担部分或者全部赔偿责任。

第五十条中国人民银行的工作人员泄露国家秘密或者所知

悉的商业秘密，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪

的，依法给予行政处分。

第五十一条中国人民银行的工作人员贪污受贿、徇私舞弊、

滥用职权、玩忽职守，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构

成犯罪的，依法给予行政处分。

第八章附则

第五十二条本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和

国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸

收公众存款的金融机构以及政策性银行。

在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资

公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机

构批准设立的其他金融机构，适用本法对银行业金融机构的规定。

第五十三条本法自公布之日起施行。

2003年12月27日修正

贷款通则

第一章总则

贷款通则全文合适的内容

（中国人民银行1996年6月28日）

第一条为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保

证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的

持续发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民

共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则。

第二条本通则所称贷款人，系指在中国境内依法设立的经

营贷款业务的中资金融机构。本通则所称借款人，系指从经营贷

款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工

商户和自然人。本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并

按约定的利率和期限还本付息的货币资金。本通则中的贷款币种

包括人民币和外币。

第三条贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规

和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流

动性的原则。

第四条借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、

公平和诚实信用的原则。

第五条贷款人开展贷款业务，应当遵循公平竞争、密切协

作的原则，不得从事不正当竞争。

第六条中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的

监管机关。

第二章贷款种类

第七条自营贷款、委托贷款和特定贷款：

自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷

款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。

委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提

供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用

途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。

特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取

相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

第八条短期贷款、中期贷款和长期贷款：

短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。

中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下

（含5年）的贷款。

长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。

第九条信用贷款、担保贷款和票据贴现：

信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。

担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方

式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证

责任或者连带责任而发放的贷款。

抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方

式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方

式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式

发放的贷款。

第十条除委托贷款以外，贷款人发放贷款，借款人应当提

供担保。贷款人应当对保证人的偿还相关能力，抵押物、质物的

权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。

经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，

可以不提供担保。

第三章贷款期限和利率

第十一条贷款期限：

贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款相关能力和贷款

人的资金供给相关能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合

同中载明。

自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中

国人民银行备案。

票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴

现之日起到票据到期日止。

第十二条贷款展期：

不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷

款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵

押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出

具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。

短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期

期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不

得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展

期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。

第十三条贷款利率的确定：

贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确

定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。

第十四条贷款利息的计收：

贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息

规定按期计收或交付利息。

贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展

期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。

逾期贷款按规定计收罚息。

第十五条贷款的贴息：

根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关

部门可以对贷款补贴利息。

对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查发放，并根

据本通则有关规定严格管理。

第十六条贷款停息、减息、缓息和免息：

除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓

息和免息。贷款人应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体

办理停息、减息、缓息和免息。

第四章借款人

第十七条借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）

核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有

中华人民共和国国籍的具有完全民事行为相关能力的自然人。

借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、

不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下

要求：

一、有按期还本付息的相关能力，原应付贷款利息和到期贷

款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。

二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，

应当经过工商部门办理年检手续。

三、已开立基本账户或一般存款账户。

四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股

本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%o

五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。

六、申请中期、长期贷款的，新建本次项目的企业法人所有

者权益与本次项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资本

次项目的资本金比例。

第十八条借款人的权利：

一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款

并依条件取得贷款；

二、有权按合同约定提取和使用全部贷款;

三、有权拒绝借款合同以外的附加条件；

四、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情

况；

五、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。

第十九条借款人的义务：

一、应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者

除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额

情况，配合贷款人的调查、审查和检查；

二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、

财务活动的监督；

三、应当按借款合同约定用途使用贷款；

四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；

五、将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的

同意；

六、有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，

同时采取保全措施。

第二十条对借款人的限制：

一、不得在1个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分

支机构取得贷款。

二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债

表、损益表等。

三、不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。

四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。

五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款

经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷

款从事房地产投机。

六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。

七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。

八、不得采取欺诈手段骗取贷款。

第五章贷款人

第二十一条贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业

务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融

机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。

第二十二条贷款人的权利

根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批

准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者

提供担保。

一、要求借款人提供与借款有关的资料；

二、根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和

利率等；

三、了解借款人的生产经营活动和财务活动；

四、依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；

五、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合

同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的

贷款;

六、在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷

款免受损失的措施。

第二十三条贷款人的义务：

一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款

人提供咨询。

二、应当公开贷款审查的资信合适的内容和发放贷款的条件。

三、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不

贷。短期贷款答复时间不得超过1个月，中期、长期贷款答复时

间不得超过6个月；国家另有规定者除外。

四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但

对依法查询者除外。

第二十四条对贷款人的限制：

一、贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》

第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十条关于不

得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优

于其他借款人同类贷款条件的规定。

二、借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：

（一）不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的;

（二）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、本次项目的；

（三）违反国家外汇管理规定的；

（四）建设本次项目按国家规定应当报有关部门批准而未取

得批准文件的；

（五）生产经营或投资本次项目未取得环境保护部门许可的;

（六）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分

立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有

贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的；

（七）有其他严重违法经营行为的。

三、未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的

贷款。

四、自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息

之外，不得收取其他任何费用；委托贷款，除按中国人民银行规

定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。

五、不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外。

六、严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。

第六章贷款程序

第二十五条贷款申请

借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构

直接申请。

借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还相关能力及

还款方式等主要合适的内容的《借款申请书》并提供以下资料：

一、借款人及保证人基本情况；

二、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，

以及申请借款前一期的财务报告;

三、原有不合理占用的贷款的纠正情况；

四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证

明及保证人拟同意保证的有关证明文件；

五、本次项目建议书和可行性报告；

六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。

第二十六条对借款人的信用等级评估：

应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约

情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评

级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估

机构进行。

第二十七条贷款调查：

贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借

款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质

物、保证人情况，测定贷款的风险度。

第二十八条贷款审批：

贷款人应当建立审贷分离，分级审批的贷款管理制度。审查

人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险

度，提出意见，按规定权限报批。

第二十九条签订借款合同：

所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应

当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，

借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他

事项。

保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在

借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法

人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵

押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、

质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。

第三十条贷款发放：

贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约

定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的,

应偿付违约金。

第三十一条贷后检查：

贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款

人的经营情况进行追踪调查和检查。

第三十二条贷款归还：

借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。

贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个

月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；借款人应当及时筹

备资金，按期还本付息。

贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款

本息的催收工作。

贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定

加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促

归还或者依法起诉。

借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。

第七章不良贷款监管

第三十三条贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，

对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。

第三十四条不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。

呆帐贷款，系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款。

呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）

超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定

年限但生产经营已终止、本次项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。

逾期贷款，系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还

的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。

第三十五条不良贷款的登记：

不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核

并按规定权限认定，贷款人应当按季填报不良贷款情况表。在报

上级行的同时，应当报中国人民银行当地分支机构。

第三十六条不良贷款的考核：

贷款人的呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款不得超过中国人民

银行规定的比例。贷款人应当对所属分支机构下达和考核呆帐贷

款、呆滞贷款和逾期贷款的有关指标。

第三十七条不良贷款的催收和呆帐贷款的冲销：

信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的

检查。贷款人应当按照国家有关规定提取呆帐准备金，并按照呆

帐冲销的条件和程序冲销呆帐贷款。

未经国务院批准，贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外,

任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。

第八章贷款管理责任制

第三十八条贷款管理实行行长（经理、主任，下同）负责

制。

贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款

的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门

负责审批贷款，副行长或贷款管理部门负责人应当对行长负责。

第三十九条贷款人各级机构应当建立有行长或副行长（经

理、主任、下同）和有关部门负责人参加的贷款审查委员会（小

组），负责贷款的审查。

第四十条建立审贷分离制：

贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估

失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误

的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、

清收不力的责任。

第四十一条建立贷款分级审批制：

贷款人应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各

级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。

各级分支机构应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押物、

质物、保证人等情况确定每一笔贷款的风险度。

第四十二条建立和健全信贷工作岗位责任制：

各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任

落实到部门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。

第四十三条贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。

第四十四条建立离职审计制：

贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和

权限内所发放的贷款风险情况进行审计。

第九章贷款债权保全和清偿的管理

第四十五条借款人不得违反法律规定，借兼并、破产或者

股份制改造等途径，逃避银行债务，侵吞信贷资金；不得借承包、

租赁等途经逃避贷款人的信贷监管以及偿还贷款本息的责任。

第四十六条贷款人有权参与处于兼并、破产或股份制改造

等过程中的借款人的债务重组，应当要求借款人落实贷款还本付

息事宜。

第四十七条贷款人应当要求实行承包、租赁经营的借款人,

在承包、租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。

第四十八条贷款人对实行股份制改造的借款人，应当要求

其重新签订借款合同，明确原贷款债务的清偿责任。

对实行整体股份制改造的借款人，应当明确其所欠贷款债务

由改造后公司全部承担；对实行部分股份制改造的借款人，应当

要求改造后的股份公司按占用借款人的资本金或资产的比例承

担原借款人的贷款债务。

第四十九条贷款人对联营后组成新的企业法人的借款人,

应当要求其依据所占用的资本金或资产的比例将贷款债务落实

到新的企业法人。

第五十条贷款人对合并（兼并）的借款人，应当要求其在

合并（兼并）前清偿贷款债务或提供相应的担保。

借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求

合并（兼并）企业或合并后新成立的企业承担归还原借款人贷款

的义务，并与之重新签订有关合同或协议。

第五H条贷款人对与外商合资（合作）的借款人，应当

要求其继续承担合资（合作）前的贷款归还责任，并要求其将所

得收益优先归还贷款。借款人用已作为贷款抵押、质押的财产与

外商合资（合作）时必须征求贷款人同意。

第五十二条贷款人对分立的借款人，应当要求其在分立前

清偿贷款债务或提供相应的担保。

借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求

分立后的各企业，按照分立时所占资本或资产比例或协议，对原

借款人所欠贷款承担清偿责任。对设立子公司的借款人，应当要

求其子公司按所得资本或资产的比例承担和偿还母公司相应的

贷款债务。

第五十三条贷款人对产权有偿转让或申请解散的借款人,

应当要求其在产权转让或解散前必须落实贷款债务的清偿。

第五十四条贷款人应当按照有关法律参与借款人破产财

产的认定与债权债务的处置，对于破产借款人已设定财产抵押、

质押或其他担保的贷款债权，贷款人依法享有优先受偿权；无财

产担保的贷款债权按法定程序和比例受偿。

第十章贷款管理特别规定

第五十五条建立贷款主办行制度：

借款人应按中国人民银行的规定与其开立基本账户的贷款

人建立贷款主办行关系。

借款人发生企业分立、股份制改造、重大本次项目建设等涉

及信贷资金使用和安全的重大经济活动，事先应当征求主办行的

意见。1个借款人只能有1个贷款主办行，主办行应当随基本账

户的变更而变更。

主办行不包资金，但应当按规定有计划地对借款人提供贷款,

为借款人提供必要的信息咨询、代理等金融服务。

贷款主办行制度与实施办法，由中国人民银行另行规定。

第五十六条银团贷款应当确定1个贷款人为牵头行，并签

订银团贷款协议，明确各贷款人的权利和义务，共同评审贷款本

次项目。牵头行应当按协议确定的比例监督贷款的偿还。银团贷

款管理办法由中国人民银行另行规定。

第五十七条特定贷款管理：

国有独资商业银行应当按国务院规定发放和管理特定贷款。

特定贷款管理办法另行规定。

第五十八条非银行金融机构贷款的种类、对象、范围，应

当符合中国人民银行规定。

第五十九条贷款人发放异地贷款，或者接受异地存款，应

当报中国人民银行当地分支机构备案。

第六十条信贷资金不得用于财政支出。

第六十一条各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合

作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等

金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融

资业务。

第十一章罚则

第六十二条贷款人违反资产负债比例管理有关规定发放

贷款的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十五条,

由中国人民银行责令改正，处以罚款，有违法所得的没收违法所

得，并且应当依照第七十六条对直接负责的主管人员和其他直接

责任人员给予处罚。

第六十三条贷款人违反规定向关系人发放信用贷款或者

发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的，应当依照

《中华人民共和国商业银行法》第七十四条处罚，并且应当依照

七十六条对有关直接责任人员给予处罚。

第六十四条贷款人的工作人员对单位或者个人强令其发

放贷款或者提供担保未予拒绝的，应当依照《中华人民共和国商

业银行法》第八十五条给予纪律处分，造成损失的应当承担相应

的赔偿责任。

第六十五条贷款人的有关责任人员违反本通则有关规定，

应当给予纪律处分和罚款；情节严重或屡次违反的，应当调离工

作岗位，取消任职资格；造成严重经济损失或者构成其他经济犯

罪的，应当依照有关法律规定追究刑事责任。

第六十六条贷款人有下列情形之一，由中国人民银行责令

改正；逾期不改正的，中国人民银行可以处以5千元以上1万元

以下罚款：

一、没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的；

二、没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的合适的内容的;

三、没有在规定期限内答复借款人贷款申请的。

第六十七条贷款人有下列情形之一，由中国人民银行责令

改正：有违法所得的，没收违法所得，并处以违法所得1倍以上

3倍以下罚款；没有违法所得的，处以5万元以上30万元以下

罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

一、贷款人违反规定代垫委托贷款资金的；

二、未经中国人民银行批准，对自然人发放外币贷款的；

三、贷款人违反中国人民银行规定，对自营贷款或者特定贷

款在计收利息之外收取其他任何费用的，或者对委托贷款在计收

手续费之外收取其他任何费用的。

第六十八条任何单位和个人强令银行发放贷款或者提供

担保的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条，

对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律

处分；造成经济损失的，承担全部或者部分赔偿责任。

第六十九条借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，

应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十条等法律规定处

以罚款并追究刑事责任。

第七十条借款人违反本通则第九章第四十五条规定，蓄意

通过兼并、破产或者股份制改造等途径侵吞信贷资金的，应当依

据有关法律规定承担相应部分的赔偿责任并处以罚款；造成贷款

人重大经济损失的，应当依照有关法律规定追究直接责任人员的

刑事责任。

借款人违反本通则第九章其他条款规定，致使贷款债务落空,

由贷款人停止发放新贷款，并提前收回原发放的贷款。造成信贷

资产损失的，借款人及其主管人员或其他个人，应当承担部分或

全部赔偿责任。在未履行赔偿责任之前，其他任何贷款人不得对

其发放贷款。

第七十一条借款人有下列情形之一，由贷款人对其部分或

全部贷款加收利息；情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人

尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：

一、不按借款合同规定用途使用贷款的。

二、用贷款进行股本权益性投资的。

三、用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的。

四、未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产

业务的；依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产

投机的。

五、不按借款合同规定清偿贷款本息的。

六、套取贷款相互借贷牟取非法收入的。

第七十二条借款人有下列情形之一，由贷款人责令改正。

情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人尚未使

用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：

一、向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损

益表等资料的；

二、不如实向贷款人提供所有开户行、账号及存贷款余额等

资料的；

三、拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、

财务活动监督的。

第七十三条行政部门、企事业单位、股份合作经济组织、

供销合作社、农村合作基金会和其他基金会擅自发放贷款的；企

业之间擅自办理借贷或者变相借贷的，由中国人民银行对出借方

按违规收入处以1倍以上至5倍以下罚款，并由中国人民银行予

以取缔。

第七十四条当事人对中国人民银行处罚决定不服的，可按

《中国人民银行行政复议办法（试行）》的规定申请复议，复议

期间仍按原处罚执行。

第十二章附则

第七十五条国家政策性银行、外资金融机构（含外资、中

外合资、外资金融机构的分支机构等）的贷款管理办法，由中国

人民银行另行制定。

第七十六条有关外国政府贷款、出口信贷、外商贴息贷款、

出口信贷项下的对外担保以及与上述贷款配套的国际商业贷款

的管理办法，由中国人民银行另行制定。

第七十七条贷款人可根据本通则制定实施细则，报中国人

民银行备案。

第七十八条本通则自实施之日起，中国人民银行和各贷款

人在此以前制定的各种规定，与本通则有抵触者，以本通则为准。

第七十九条本通则由中国人民银行负责解释。

第八十条本通则自1996年8月1日起施行。

《贷款通则（征求意见稿）》

颁布时间：2004-4T0发文单位：中国人民银行

中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公告

为适应社会主义市场经济的发展需要，中国人民银行、中国

银行业监督管理委员会修订了1996年颁布实施的《贷款通则》

（中国人民银行令［1996］第2号），现将修订后的《贷款通则（征

求意见稿）》向社会公告，公开征求意见。

各单位、个人的修改意见或建议，请于2004年5月6日之

前以信函、电子邮件或传真方式回复中国人民银行。

附件：贷款通则（征求意见稿）

第一章总则

第二章贷款种类、期限与利率

第三章借款人

第四章贷款人

第五章贷款管理

第六章贷款管理特别规定

第七章法律责任

第八章附则

第一章总则

第一条为规范借贷行为，维护信贷市场秩序，保障借贷双方

的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人

民共和国商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、

《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等法律规

定，制定本通则。

第二条本通则所称贷款，系指经国务院银行业监督管理机构

批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以还本付息为条件，

出借的货币资金。

本通则所称贷款业务，系指经国务院银行业监督管理机构批

准的金融机构所从事的以还本付息为条件出借货币资金使用权

的营业活动。

第三条本通则所称贷款人，系指经国务院银行业监督管理机

构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资

格的金融机构。

本通则所称借款人，系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、

其他组织或自然人。

第四条本通则中的贷款币种包括人民币和外币。

第五条在中华人民共和国境内从事贷款业务不得与中华人

民共和国法律法规以及有关规定抵触。

第六条借贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原

则。

第七条任何法人、其他组织或自然人不得干涉贷款人依法开

展贷款业务。

第八条中国人民银行、中国银行业监督管理委员会是实施

《贷款通则》的管理机关。

第二章贷款种类、期限与利率

第九条贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷

款。

短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。

中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下

（含5年）的贷款。

长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。

第十条贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。

信用贷款，系指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的

贷款。

担保贷款，系指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷

款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

保证贷款、抵押贷款或质押贷款，系指按《中华人民共和国

担保法》规定的保证方式、抵押方式或质押方式发放的贷款。

第十一条贷款期限由借贷双方根据贷款用途、资金状况、资

产转换周期等自主协商后确定。

第十二条借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前提出，

经贷款人同意，可以展期。贷款人办理展期须审查贷款所需的资

产转换周期的变化原因和实际需要，并坚持审慎管理原则，合理

确定贷款展期期限。

第十三条提前还贷应在借款合同中约定，并按合同约定执行。

事先未约定的，应征得贷款人同意。

第十四条贷款利率水平及计结息方式按照中国人民银行利

率管理规定及其他有关规定执行。

第十五条贷款豁免以及停息、减息、缓息和免息，贷款人应

按照有关规定执行。

第三章借款人

第十六条借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件:

（一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登

记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂

行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案;

（二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息相

关能力；

（三）已开立基本账户、结算账户或一般存款账户；

（四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）

的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）；

（五）管理机关另有规定的除外。

第十七条借款人为自然人的，应具备以下基本条件：

（一）具有合法身份证件或境内有效居住证明；

（二）具有完全民事行为相关能力；

（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息

相关能力

（四）管理机关另有规定的除外。

第十八条机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、

其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。

第十九条借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有

关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。

第二十条借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用

贷款情况的监督。

第二十一条借款人准备进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、

合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有

可能对贷款的正常偿还产生较大影响时，应提前书面通知贷款人;

遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3

个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人

采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。

第二十二条借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额

还本付息。借款人未按照约定的期限归还贷款的，应按照中国人

民银行的有关规定支付逾期利息。

第二十三条借款人使用贷款不得用于以下用途：

（一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或本次项目；

（二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规

定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；

（三）违