在线信贷平台概要设计说明书v111

XX在线信贷管理平台项目

——概要设计说明书VLL1

目录

1概述5

1.1文档目的5

1.2背景与建设目标5

1.3设计规范与约束6

1-4参考资料6

1.5术语6

2架构设计7

2.1系统定位7

2.2系统应用架构8

2.3系统逻辑架构9

2.4系统与月艮务戈（I分11

2.4.1周边系统关系11

2.4.2模块分布12

2.5数据架构21

2.5.1实体关系21

2.5.2数据分布26

253数据流向34

2.6系统技术架构36

2.6.1微服务架构优势37

2.6.2技术栈37

2.6.3关键技术点39

2.7系统部署架构41

3典型场景分析43

3.1APP中原云进件44

3.2抢单46

3.3下户核验47

3.4面谈49

3.5面签51

3.6担保凭证确认与放款审核提交53

3.7出账放款54

3.8入抵55

4非功能设计56

4.1性能设计56

4.2安全设计57

4.3容错设计57

4.4性能设计58

4.5故障恢复59

4.6跟踪监控设计60

4.7用户界面设计60

4.7.1交互设计60

4.7.2视觉设计60

4.7.3操作界面风格61

4.8数据备份和恢复方案63

4.8.1数据备份与恢复63

4.8.2数据备份机制63

4.8.3系统灾备机制64

4.8.4数据恢复机制64

5批量设计65

5.1整体应用架构65

5.1.1批处理模型65

5.1.2流程支持66

5.1.3性能66

5.1.4海量数据分区批处理66

5.1.5海量数据分布式67

5.1.6健壮性68

5.1.7接收文件数据-SFTP客户端69

5.2工程说明69

5.2.1工程目录说明69

5.2.2配置文件说明70

5.2.3表结构说明71

5.3任务调度说明75

1概述

1.1文档目的

《XX在线信贷管理平台概要设计说明书》用于确定XX在线信贷管理平台（之后简称‘平

台的整体架构，明确业务功能结构、技术方向、以及设计原则，为后续阶段进行详细设

计、编码开发以及测试提供方向性、原则性的指导。

信贷管理平台主要针对中原直销银行的业务运营需求而设计，本说明书将业务架构、逻

辑架构、技术架构等多个维度，逐步分析采用何种技术架构可以在最大程度地满足现有业务

需求的同时，也能兼顾将来一段时间内的业务发展变化。

1.2背景与建设目标

随着互联网金融的深入发展，金融渠道脱媒加速，各类新型金融服务形式的出现促使大

量客户群体从线下向线上迁移。

为更好地适应新经济时代多元化的客户需求，根据中原银行的战略部署与明确的指导方

针，直销银行部大力推进永续贷业务。渠道及客户规模的快速扩张，对客户的管理能力提出

了新的要求，对作业效率的提升提出了更高的要求，同时客户规模带来的多样性需求，对产

品研发能力提出了新的要求。永续贷业务的直线型快速增长，也对于资本金管理、风险管理

等提出了更高的要求。这些情况要求系统快速响应和支苟:信贷业务产品化发展方向的落地。

因此本项目将计划建设安全、稳定、灵活、可扩展性强的信贷管理平台，依托互联网优

势，提供贷款全生命周期、全流程的线上操作模式，为永续贷及后续的信贷业务提供合理、

规范的管理平台，提升业务系统的支撑能力，提高业务处理效率，以提高中原银行服务水平

和营销能力，并为以后的技术输出打下基础。

引入“信贷工厂”模式，应用于中原银行永续贷业务及未来直销银行部的其他信贷业务；

通过设计标准化的产品和流程，不同信贷产品的信贷作业过程像工厂的“流水线”，并强调

全流程的风险管理，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后

维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。

实现信贷工厂的产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化。由

此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了互联网金融市

场客户信贷融资的“短、频、快”需求，又实现中原银行金融科技轻运营的战略发展目标。

建设过程中应采用先进的科技成果，保证在国内金融领域内具有领先的技术水平。同时

结合中原银行的实际状况，充分利用现有各种资源，建设高性能、低成本、灵活•、稳定、易

于维护管理和扩展的系统3

1.3设计规范与约束

•Web容器(Servlet)JSR154规范

•流程引擎遵循WFMC规范

•规则引擎遵循JSR199规范

•内容服务器遵循JSR170、JSR283规范

•Restful遵循JSR3U规范

•流程引擎参照WFMC标准进行设计，与非WFMC标准的其它流程平台

对接实现上存在一定的技术困难，需作为关注的技术实现约束条件。

•技术约束，由于引入了Spring.SpringBoot.Dubbox、Redis、Zookeeper

等多开源框架，用于作为分布式的基础支撑工具。因此，在技术层面需

接受这些开源框架构的约束，如最低JDK版本、依赖第三方JAR等。

1,4参考资料

《中原银行直销银行信贷管理平台-功能需求说明书》

1.5术语

・消费贷款：金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主

要有个人购物、住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

•房抵贷：以房产为抵押，以经营或消费为用途，可一次申请循环使用的中短期贷款。

・车位贷：以购买车位为用途的信用的短期贷款

•CC；电话客服中心系统。

•电核：金融机构通过电话沟通方式核实借款人身份、贷款用途等基本情况。

・面谈：客户经理通过远程面谈系统或者客户现场与客户进行贷款要素，合同信息,

风控控制等方面的交流。

•面签：贷款审批通过之后，约客户到场签订借款合同、缴纳费用，向客户说明贷款

权利义务。

•合作方：指金融机构在营销贷款产品时的合作伙伴，如合作商户、大卖场、4s店等

等。

・资金方：指联合贷款业务时的资金参与方。

・功能模块：系统技术实现时，封装一类业务功能的组织单元，一个功能模块下有一

个或多个功能组件。

・功能组件：系统技术实现时封装业务功能与处理逻辑的组织单元，每个单元在概念

上与业务过程中的业务实体基本一致，如客户组件。

•页面部件：系统技术实现，用于在系统界面中展现业务要素的基本单元，如文本输

入框。

2架构设计

2.1系统定位

信贷管理平台包括但不限于征信平台、营销管理、进件管理、授信审批、合同签约、放

款管理、影像管理、贷后管理、流程引擎、规则引擎、产品管理、客户管理、额度管理、押

品管理、联合贷款、账务核算、资产证券化、系统管理、统计分析等功能模块。

XT

金融科技开放平台

一

信

征

资

产

贷进件审批互联网信贷核心

信

证

管

贷后

券

理

收

平

傕

化

审批工作流额度管理抵质押管理产品工厂系

平

台

研

充

台规则引擎核算管理客户蕾理联合贷款

互联网运营系统互联网核心理财系统资产交易口台支付路由

数据处理平台（ODS逐步演变）报表系统

信贷管理平台将以互我网技术为手段，借助中原银行内部电子渠道以及对接的外部渠道,

通过场景获客和平台获客，依托行内信贷系统、核心系统、ODS、反欺诈、外部数据等数据

源建立的风险评估模型、额度测算模型、评分卡模型等实现客户预授信；通过短信、微信、

客户中心等渠道邀约客户办理业务。运用移动工具、电子合同、电子印章、电子签约等实现

业务流程各环节的移动化和标准化、无纸化，满足信贷工厂作业模式。

建立贷后管理模型，通过对接内外部数据，定期进行风险预警，自动进行额度冻结、额

度终止；制定催收策略，通过短信、自动外呼、电催、外访等手段进行催收：建立风险分类

模型，自动对贷款进行风险认定。

2.2系统应用架构

系统从业务应用的视角划分成业务流程层、'业务支撑层、技术支撑层三个层面，如下图

所示:

申W?HEXtasscticcu

应产封包懒包

业

分

而

IV

君次废止

WMccMUter**accorc

tea财券啜苒aw

业

务时5发制土人耳

支

情

？

Bf金万fundb口

合作方傀见缉沪*A/±«t合作力K值中?tt泉金方信❷妒泰金方施择B由

ftM9Hbhuffle第三台d3t8PlM

—砥4传管215411人行衽信敖世

技

术

支

环

・春/队，

层

——

•业务流程层，负责以流程方式组织并驱动日常信贷业务运营，同时也是中后台对前

台的门面，负责对外整合零售系统功能，其中提供服务功能直接面向客户、客户经

理、合作方。其中包括申请、贷款、催收、资产证券化等四个部分所组成。

•业务支撑层，负责为业务流程提供专业化的业务支持，同时本层也负责在业务生命

周期过程中对业务主体、业务实体进行维系、管控、积累与沉淀。其中包括客户、

额度、押品、核算、产品、合作方、资金方等几个部分组成。

•技术支撑层，负责在底层提供专业化的IT技术支持，提供基础开发平台与运行容

器，是所有业务功能落地的基石v

2.3系统逻辑架构

根据对业务需求与上述应用架构的进一步细化分析,从业务功能与技术实现之间的关系

角度，以业务功能与业务领域间的归属关系为参照，将整个系统分角成为以下功能模块：

内

W6

HR.KMUoll.Mnik*

N，tt

H4VA：

n«

ffftA«VQR

v^ttait

•・

Ifi

•/14>»t'4»rpl.Mmrato*n.Mrvlc«oUHd

flftMV

♦・

1

优**务H**”pl.9ae.”rvtc・,••

WPeHAK

机■♦・

A

*7•

设”♦・公次者各■».8E=O-EC9««xt

RMFIdZIA，

WM«H

一«Ud*ntc

或f**Moa»cM-Mrvlc«■,；♦■?

•Mt

•M2.8c，M.xrYic・

R9X»

»*4•

HWt)■俨・c8r«.8MlQ-»«rvic・»iit•得epUvEft.xrvIc#

rf«fili

■■■♦an««na

ff««JI/4ll!

/UM止，为S・QMO*.”rv，g

«a*«BRKwnn/vitt

uftawaax

K8Ht«QRW****«**A*««UM

货［什务P^9t9*n.«”kQ，；怆Q/*

"Id代MHRCmpKr7

「•miowon

JtkMHQR«pfin

ftftftilW务Qu«y.yrvlc。

WAUAQR

逸

”广电

•俨・彳■”.8eflg.・・rvtc・oa^HWM

Q”公真■务lo".co«nN»oe.wrv»€«KRZ.nZ

«»MV

£«it*

■”•4<rore

HB*<!■*«ec*r«.qry.M*v«c«•>!«♦?/«W

♦■6t«

.‘自青qw"T—H»

1W»*•€••*•.p*y.MTv«c«

■ftfl*NmlUVl.U»h

HK・・

*条6^*CC«H«.tMll

一将v

&••人,

PW/WK♦・动■

同户“缶

■号

■,•外

!1•，，人6QW产a疗伏ms。。

»AMR

RVtdf*ttKV<<*OM»«rv»c<

*Q・L・H«*MK

»a^MAH

ft»^fundbp

旦！

L“八LV

风冷冷3m・ctr1.”etc・

ftBlMANl*

I4K«/«A0Ml*

«na»t*♦㈱■

Eaa

t>Vft4

覆■宜*■mm«.H"io.w«b

'>iVshuffle

RfY》・靠^•clialnxoee.Mfv

K9V定”・善・ch«4n..tud4o.w"

在上述逻辑架构图中，一级功能为顶级业务领域，其包括申请、贷款、额度、催收、账

务核心、客户、合作方、资金方、押品、产品参数、资产证券化、风险控制、前置、决策引

擎、流程引擎等几个模块。

・申请模块负责接收并响应渠道端的进件、补件、进度杳询等渠道请求，并负责进件

之后的分单、电核、面签、审核审批、放款等流程。

•贷款模块负责风控审批之后的贷款业务流程处理，包括还款、贷款变更、贷款终止、

贷款结清等功能，

•催收模块负货实现对问题资产进行催缴作业处理，包括内部催收、委外催收、电话

催收等处理流程，以及入催、出催、任务分配等定时服务。

・额度模块负责管理个人授信额度和机构担保额度，包括额度占用、恢及、暂停。

•产品参数模块负责系统的贷款产品、产品线配置、核算参数配置、以及其他业务参

数配置，同时，还负责系统参数的配置。

•账务核心模块负责与系统相关贷款的贷款发放、账务核算、息费计算、支付结算等

账务处理。

•押品模块负责对客户提供的押品进行日常管理，押品登记、权证出入库、估值（调

第三方）、处置等功能。

•客户模块负责对个人客户、企业客户、特殊/关注客户的信息维护，并提供对客户

信息的查询。

・合作方模块负责实现对业务办理过程中的第三方业务合作机构进行统一管理与维

系,如对担保公司、保险公司、基金公司等合作方的准入/退出控制、额度/限额控

制等。

・资金方模块负责对资金方的联合贷款方式进行配置，以及与资金方的对接。

•风险控制模块负责对客户进件业务进行自动化的预审批与风险评估（调第三方模

型），以及定期进行风险预警处理。

・前置模块负责渠道端（中原云、合作方等）与中后台构建服务接口整合区，实现对

后端服务的编排，同时也为前台与中后之间构建渠道数据的缓冲区。

2.4系统与服务划分

2.4.1周边系统关系

信贷管理平台与中原直销银行、中原银行总行之间的关系示意如下图所示:

中示在建军道扁

手机慢行直行APP

中原云总行支付通道

原想在线信货管理平台1在线支付

数福JR务平台，信贷管理平台系线

个H

N收单系缜

支付同关

小程支付系修

（爻托支付）

内部服务网关文件交换

彳叫中心

总行浜统（实时交互）总行系统（兼序交互）

^RAPP模心系统消息平台（短ODSXtt

值）

移动曹倩

SAS平台征信查询总行信贷系统

影像平台外联系及外部敷*台

（第3方征信）

信贷管理平台，将通过直销银行的中原云和总行的目子渠道整合平台，与互联网渠道端

的C端客户、合作方（担保公司、保险公司等）交互，以实现为客户提供金融服务，与合作

方实现业务流程对接、整合。

信贷管理平台，通过内部服务网关统一实现与总行系统间的实时交互（双向），包括总

行的核心业务系统（出账放款还款扣款等）、风险预警、SAS、消息平台、征信查询、联网核

查等信贷业务开展的相关系统。

信贷管理平台，通过文件交互网关统一实现与总行系统间、外围系统间的批量数据交换

与相对应的处理。包括与核心业务系统的日终的借据账务分录、流水等数据交换，与信贷的

客户、合同、担保等数据交换，以通过ODS与下游系统进行数据交换。

2.4.2模块分布

以业务需求与逻辑架构为参照，从技术落地实现角度，将系统进行模块（一级功能）划

分为贷款申请、贷款管理、催收管理、账务核算、产品参数、客户管理、资产证券化管理、

押品管理。其各个模块与周边系统的关系如下图所示：

◎行在找通通靖中胧在找串通”

MUPP»««ffAPP

内”务TU

“TU/R2一）

zy-front

中iraaa劣人员

文件交换网关

2421贷款申请

贷款申请负责对进件的风险审批、以及进件过程中的以业务流程处理，来驱动各个业务

环节的运转。

1）授信额度类业务申请，负费与渠道端进件对接，并受埋、审批授信类业务。在授信业

务办理过程中按流程定义依次完成风控检查、授信协议签订、借款合同签订、押品登

记入库、出账、额度占用等任务。

2）贷款业务申请，负责与渠道端进件对接，并受理、审批非授信类业务。在贷款业务办

理过程中按流程定义依次完成风控检查、借款合同签订、押品登记入库、出账、额度

占用等任务。

2.4・2.2贷款管理

贷款管理负责为贷前申请、风控审批之后的贷中贷后业务处理，主要功能包括：

1）贷款账务核算接口，负责系统与贷款账务核算进行对接，为贷中贷后的业务处理提供

统一的账务接口。

2）贷款变更，负责系统中所有与变更相关的功能，如贷款展期、跳期、利率变更、账号

变更、息费减免、五级分类变更等功能。

3）还款，负责系统中所有与还款相关的功能，如提前还款、主动还款、来账流水导入等

还款功能。

4）贷款终止，负责系统中所有与贷款非正常终止功能，如贷款终止、贷款取消（退货）、

代扣暂停等业务流程的处理。

5）贷款结清与核销，负责系统中贷款结清、核销的业务流程处理。

2.423催收管理

催收模块，完成从入催到出催的整个催收过程，从功能设计上采用催收策略驱动催收流

程，催收流程向催收作业人员推送催收任务的机制，包括入催/出催条件、催收策略、催收

流程、自动催收、电话催收、属地催收、委外催收、司法催收、临时催收等。主要功能包括：

1）入催/出催条件，完成催收任务的入催和出催处理。支持自定义入催/出催条件；

2）催收策略，完成催收场景的细分。支持自定义策略规则以及决策流程。策略优化支持

冠军挑战者；

3）催收流程，驱动催收任务在不同催收行动间流转。支持催收场景驱动差异化催收流

程。催收流程支持自定义；

4）自动催收，完成短信、IVR、EMAIL、微信等催收通知信息的发送。不同的自动催收渠

道可分别设置发送模板及发送条件；

5）电话催收，完成电话催收任务分配及催收任务的登记。电话催收过程中可新增及调整

联系人联系方式，可查看催收客户的详细信息、贷款信息、逾期信息、还款计划表、

历史催收信息以及内部留言等。可参考催收话术，可进行详细的电话催收登记。包括

承诺还款信息。系统支持可对催收任务执行留案、移交委外（权限内）、移交司法（权

限内）等操作；

6）属地催收，完成属地催收任务分配及催收任务的登记。属地催收过程中可新增及调整

联系人联系方式，可杳看催收客户的详细信息、贷款信息、逾期信息、还款计划表、

历史催收信息以及内部留言等。可打印催收通知书，可上传外访资料。可对催收任务

执行留案、移交委外（权限内）、移交司法（权限内）等操作；

7）委外催收，完成委外任务的分配及委外任务的管理。支持委外合作商管理、委外合作

商协议管理、委外任务手工分配、委外任务系统分配策略（包含一手委外、二手委外

等）、委外任务提前召回、委外佣金对账等功能。在委外任务管理支持任务导出及导

入。

8）司法催收，完成司法任务的分配及司法进程的登记。支持律师事务所管理、诉讼要件

管理、诉讼进程登记、诉讼时效提醒、诉讼费用试算等功能。在诉讼进程管理中支持

诉讼进程登记、诉讼费用登记；

9）临时催收，完成临时下发的催收通知或催收任务，临时催收的催收方式包括短信、

IVR、EMAIL、微信等自动催收还包括电话催收：

10）辅助管理:

客户类型：管理客户标签

模板管理：管理催收通知书等模板

话术管理：管理电话催收话术

通知管理：管理自动催收渠道对应的发送内容及发送条件

场景与流程管理：管理催收场景对应的催收流程。

2.424账务核算

核算模块包括了贷款的账户管理、还款计划管理、资金的收付管理、会计明细及总账的

管理等，支持信贷核算参数的灵活定义，以满足和促进产品的快速创新需求，并提供了信贷

分户账处理的完整功能，通过与总账系统的接口对接，实现总账系统的管理。

核算管理涵盖了贷款的不同生命周期阶段的相关交易处理，具体包括•：

1）支持对于各类贷款产品中的贷款交易、总账分录定义、科目定义、贷款发放、还

款计划计算、利率调整、罚息计算、扣款处理、提前还款、费用处理等各类核算

参数进行灵活定义，实现对于快速推出信贷新产品的最大程度的适应；

2）支持对于单笔贷款的信贷系统放款、渠道放款、信贷系统正常/提前/全部还

款、还款计划变更、贷款变更、贷款展期、贷款核销、核销后收回、利息计提、

费用摊销、罚息计算、利率调整、贷款变更等各类交易贷款发放：

3）支持完整的分类账和总帐分录处理功能，进行分类账生成、维护、记录等，同时

可以产生会计分录，日终的时候汇总后发送到总账系统；

4）系统支持7木24,满足互联网情况下实时响应客户的需求，提高客户满意度；

5）系统支持“营改增”的需求，无需借助第三方增值税平台即可完成“营改增”的

财务要求；

6）对接支付平台（自有支付平台和第三方支付平台接入无明显工作量差异）。

2425客户管理

客户管理模块负责对个人客户、企业客户、特殊/关注客户的信息维护，并提供对客户

信息的查询，为系统中其他模块/服务提供统一的客户视图。

2426产品参数

参数与产品定制模块负责管理各个模块所通用的公共系统参数，如用户、角色、资源权

限，以及公共业务产品配置。该系统同时也负责统一作为整个系统群的内部管理系统，负责

系统运营所需的日常维护、业务监控等等。

2.4.2・7押品管理

押品管理负责在业务办理过程中对押品/权证的登记、押品估值、权证的封包、权证出

入库、以及对押品处置V同时也负责对押品目录，评估单位的维护U

1）押品登记，用于在申请进件之时由客户自己或客户经理，录入押品基本信息，在

面谈之时录入押品的详细信息之用。以及在FI常对押品信息的维护（如估值）与

查询之用。

2）押品估值，用于定期对■房产等押品的市场价格进行评估与监控，判断其是否存在

低于贷款最低担保金额的风险，并对存在风险的押品提前预警。

3）权证管理，用丁对权证的登记、封包、权证出入库处理。

4）押品处置，用于对无法还本付息的借款合同下的押品，进行拍卖、租赁、自用等

处理，以达到偿还贷款本金与利息的

2428资产证券化

资产证券化管理负责对资产实现转让业务卖出资产登记和资产包管理，包含资产筛选、

资产分析、产品设计、准备发行、正式发行和贷款服务。

1）资产筛选-首先，制定筛选标准，从系统中筛选出基础资产；

2）资产分析-业务人员进行资产池资产现金流入，以确定最终的资产池；

3）产品设计-在需要的情况下，业务人员对资产证券化的产品进行设计，包括：

产品层级层次结构设计、产品定价设计以及产品参数设计，确定发行计划；

4）准备发行一组建特设信托机构（SPV）,实现真实出售，达到破产隔离。委托资

信评级机构出具的信用评级报告，执业律师出具的法律意见书、委托注册会计师

出具的会计意见书、委托商业银行或其他专业机构担任信托财产资金保管机构。

可根据各中介的反馈意见，对资产池进行必要调整。

5）正式发行-资产支持证券的承销。可采用协议承销和招标承销等方式，组建承销

团组织资产支持证券的发行。

6）贷款服务-在资产支持证券的存续期内，提供基础资产的贷款服务，包括：定

期生成贷款服务报告、划款提醒和汇总、后续业务处理和逾期情况查询。

2.429额度管理

额度管理模块为负责按业务主体控制额度，按管理经营单元控制限额，集中记录与管控

体系内的与信贷业务相关的各类额度与限额。信贷管理平台的额度体系分为个人授信额度和

机构担保额度；

客户额度是贷款审批通过后，产生授信协议，生成授信额度；客户可以在授信额度下签

订借款合同，占用授信额度；当一般合同下的借据发生还款时，按还款本金释放授信额度;

当循环合同下的借据发生还款时.，不释放授信额度；当循环合同终结时，按合同金额释放授

信额度；当一般合同终结时，若有合同余额，按合同余额释放授信额度；

机构担保额度是与合作机构通过线下协议，给机构赋予的担保额度，担保机构承担担保

责任时（签订担保合同/保函）占用第三方担保额度；担保责任解除时（他证入库）释放担保额

度。

2.4.2.10系统间关系

中申贷款催风押品额度客户合产品核算ABS数据内部支付