2024年电大保险学概论考试题目及答案

《保险学概论》形考作业1答麴一、判断正误X2、X3、J4、J5、J6、J

7、J8、X9、X10、J11、J12、X

13、J

二、单项选择题

1B2、B3、C4、C5、B6、A7、C8、B9、BIO.C11、A12、C13、）14、C15、B16、B17、

D18>A三、多选题

1、ABE2、ABE3、BD4、ACDE5>ABC6、BC7、ADE8、AC9、ABCD10、BD11、

ABC12.ABCD13、ABCDEl4、ABCDE15.AD

四、案例分析

1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱惜国家财产的动机，自愿交

付保险费为电视塔投保。问保险企业与否予以承保？A分析:保险企业

不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标

日勺不具有保险利益的,保险协议无效。”在本案例中，保险标的《东方明珠塔》日勺存在不会为投

保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人导致经济损

失,因此该游客对东方明珠塔没有经济利益,该游客出于爱惜国家财产的动机，自愿交付保险费为

电视塔投保，这属于无效的保险协议，故此，保险企业应当不予承保。2、有一

租户向房东租借房屋，租期10个月。租房协议中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租

户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户准时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。

于是租户以被保险人身份向保险企业索赔。问保险人与否承担赔偿责任?为何?假如租户在退房时,

将保单转让给房东,房东与否能以被保险人身份向保险企业索赔？为何?

分析保险人不承担赔偿责任。由于财产保险日勺保险利益一般规定从保险协议签订时到保险事故一

直要有可保利益,若保险协议签订时具有可保利益,而当保险事故发生时不具有可保利益,保险协

议无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让

手续，因此发生保险事故时，因协议效，保险人不履行赔偿责任。对于一般财产保险而言，保单

转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让无效，本案例中若租户退租时，将保单

私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效，若发生保险事故，房东虽然对房屋有

经济利益，但没有有效R勺保险协议而无效向保险企业索赔;相反,租房退租时,将保单转让房东,

并征得保险人同意，即保险协议有效,若发牛保险事故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔.

△3、商人A从国外进口一批货品，与卖方交易采用的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。

于是A以这批尚未运抵获得的货品为保险标的投保海上货运险。问保险企业与否乐意承保？A分

析：乐意承保，由于海上运送保险的特殊性，货品装运后，伴随提单的转让,买方即有保险利益，

并且，保险责任均为承运人控制，并不为由于买卖双方对货品有否可保利益而发生变化。4.某

家银行投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班，保险企业予以承保并以此作为

减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险企业与否承担赔

偿责任？▲由于违反保证的后果是严格的,只要违反保

证条款,不管这种行为与否给保险人导致损害，也不管与否与保险事故的发生有因果关系,保险人

均可解除协议，并不承担赔偿或给付责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时均有警卫值

班，但某日有半个小时警卫不在岗，不管警卫不在岗与盗窃与否有因果关系，保险人都不承担赔

偿责任。▲五、课堂讨论答案：上题目1：外资保险企业

日勺进入，对国有保险企业和国内股份制保险企业来说，是沉重的压力，也是成长的动力。而对老

百姓来说,选择的余地更大了，享有的服务更好了。外资保险企业正在加速进入我国市场，

它们的到来，对我国保险业和老百姓来说究竟意味着什么？外资保险企业的加速进入,意味

着更剧烈竞争时开始。对于以市场扩张为主,有“增长”、缺“发展”，重展业、轻后续服务,

还处在粗放经营阶段的中资保险企业来说,这一切无疑都将影响其竞争能力：对于已经由分业经

营走向混业经营、吞并与收购浪潮迭起的国际金融业来说，兼具保障提供者和资金管理者功能的

保险企业,其业务也逐渐在向其他金融领域渗透，对于还不合适采用混业经营的国内金融业来说,

无疑也将影响其竞争能力;而对拥有先进管理经验、产品开发和销售服务及良好资金运用能力向

外资保险而言.在一定期期之内将也许使中资保险企业失夫更多的市场拥有率.使某些中资保险

烦恼欧J人才流向外资企业问题同样也许出现。外资保险企业的加速进入，同步也意味着更多机

会的来临。外资保险的参与,不仅使得保险市场主体增长，增进竞争，使我国保险业在短时间内

与国际接轨；同步伴随它们先进的营销手段和宣传,将会使百姓的保险意识增强，激活巨大的潜

在需求，将市场蛋糕做大。零距离与国外保险巨人相对，将促使中资保险企业接受竞争的现实，

并通过向外资保险学习，提高经营管理水平，提高竞争实力。中国保险市场对外开放9年来

H勺实践表明，外资保险企业进入中国市场促使中国保险业不停成长。正在进行体制改革的我国国

有保险企业和机制转换H勺股份制保险企业,确实面临着严峻挑战,不过，伴随外资保险企业大批进

入中国市场，伴随中国经济全面融入全球经济所激发出的活力，中国的保险企业有望在与巨人同

场竞技中成长，中国的保险市场将深入成长、成熟。对于老百姓来说，则意味着将会有更多更好

的保险产品可供选择,可以享有到更多更优质的服务,获取更多更好的保险保障。针对外国保

险不停进入中国市场，人们究竟选择洋保险还是当地保险这一问题,北京市保监办最新一项调查

显示，有不到二分之一的北京人乐意买当地保险。根据这项调查，48%的人认同国内的保险

企业,但前提是中外保险的服务水平相称:20%多的人相信外资的保险服务好，但愿买外资日勺保险。

另有71%的人对财产险体现满意,而寿险的满意度为69.4%。

A题目2答案:根据代位求偿原则,保险企业按全损赔偿后来，获得剩余保险标H勺的所有权，权

利发生转移,不应当再规定退还赔偿金领取车辆。

《保险学概论》形考作业2答案，

判断正误

1、X2、J3、J4、X5、J6、47、X8、X9、X10、XII、XI2、X13、J14、J15、

X17、J18、XI9、X20、J

二、单项选择题

1、A2、B3、D4、D5、A6、D7、A8、C9、DIO、All、A12、A13、A14、Al5、A16、D17、

B18、Bl9、A20、C

三、多选题

1、ACD2、ABCD3、BE4、ABCDE5、ARCDE6、BC7、ABCDE8、CD9、BCDE10、ABCDE11>ABCE12>

ABCDE

13、ABCEA14、ABCD15、ABC16、ADE17,CE18、ABC

四、案例分析与计算

1.某企业于19XX年5月28H为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险企业当即签发了保

险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投

保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼,不慎坠崖身亡。保险企业负不负保险

责任？为何?分析:不负保险责任，由于5月30日，该保险单尚未开始生效。保险人仅对保险协议

指明的保险期间内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务。违反了意外伤害保险的保险责任

特性之一,意外伤害事故须发生在保险期间内。

2.王某，男,24岁。19XX年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险企业投保了5份简易人身保

险,保险期限为30年，保险金额为3950元,指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身

体状况一栏中填写〃健康"二字，投保后，王艳每月准时交费。后发现，王某于上年10月曾经在

县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症,后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗,病情得到

缓和。此案怎样处理?分析：1）由于投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此,

保险人有权解除协议，不承担给付保险金的责仟,并而不退还保险罚02）假如干艳在不知情的

状况下为王某投保，则投保人因过错未履行如实告知义务日勺，对保险事故的I发生有严重影响的,

保险人对于保险协议解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险

费。

3.小学生张某，男，11岁。19XX年初参与了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次

年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被忽然从楼上掉下的

一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险企业先给付张某的死亡保险金，然后向导致这

起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为何？本案该怎样处理？分析:不对,

由于代位求偿权只合用于财产保险，而不运用人身保险,人身保险只是定额保险，平安保险是人

身保险的一种，不符合代位求偿的3个条件。应当由保险企业给付张某死亡保险金。同步不能向

拖工单位索要与此等额的赔偿金。由于保险企业按团体平安保险协议履行赔偿与施工地安全事故

处理赔偿是两种法律行为。因此，保险企业应按协议规定付给张某死亡保险金，同步张某的监护

人因按施工责任故向施工单位索要事故赔偿金。

4.奚某的妻子系某外商独资制衣企业的副经理，一Fl案之妻乘我司汽车由企业前去加工厂途中

不幸车祸身亡。经交通事故鉴定,我司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。

奚之妻生前其企业投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣企业。法院怎样处理?分析：由

于奚之妻生前其企业投保过人身意外伤害险，只要其发生车祸的时间在保险期限内，则保险企业

应赔付保险金额，由于受益人核填的是制衣企业,因此法院将这笔保险金额判给制衣企业。

5.19XX年9月11日，某面粉厂向煤险企业报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险企

业投保企业财产险,保险期限一年。9月7日夜里,天上下起了瓢泼大雨，当夜向风力很大,某车间

厂房的一角被破坏.雨水由破口淌进厂房.当时车间的一部分职工正在卜夜班,由干噪音大又为

了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，成果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电

机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险企业的I理赔人员验险，最终定损为：维修费用为8510元。

该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当日的气象部门测定，出险当晚降雨近一小

时，降雨量为12亳米，最大风力为8级(141)。问这次保险财产损失与否构成保险责任？分析:

构成保险责任。(见教材P141)由于最大风力为8级所导致的破坏就属于暴风责任的范围。

6、某皮件厂于19XX年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间厂房后一直没有使用。次

年2月11日，该厂向保险企业投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值

93500元保险。5月31日，一名职工在喷漆时不小心，由一枚小小的烟蒂，酿成一扬大火。该厂

认为,既然在投保财产保险综合险吐该设备按账面原值确定的保险金额,而该设备在遭受火灾后

恐已无法修复，即便可以修复费用也将靠近超过修复后的价值，应按推定全损处理。保险企业应

按93500元予以赔偿。保险企业邀请了几名专家、会同该厂的技术人员及财会人员共同对该

受损设备进行了全面彻底时技术鉴定，成果发现，该设备内部的某些部件时损坏并不严重，运用

国内市场上发售的对应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品,且费用只需要5610

元。据此,保险企业不同样意按全损处理,而只赔付5610元修复费。该厂不同样意保险企业时做

法，认为此设备的购置价为93,50C元，且按此价投保财产保险综合险，虽然价格比国内同类产

品高得多,毕竟是厂家为购置这台设备付出的代价。保险企业不按"代价’的损失程度进行赔偿,

怎样体现对被保险人的损失实行赔偿呢?请分析保险企业的处理措施对的吗?为何？分析:保险企

业的处理措施是对的R勺。现行的《财产保险综合险条款》中有“规定保险价值必须在出险时确定,

固定资产的I保险价值是保险标的出险时的重置价值。”所谓重置价置，即在某一日期重新建造购

置安装同样的全新固定资产所需的所有支出（包扩造价、购进价、安装葫用和其他费用等）,这样

这台受损设备的保险金额要远高于保险价值，根据《财产保险综合条款》第十三条规定，对于部

分损失，“保险金额等于或高于保险价值时,其赔偿金额按实际损失计算“。而保险企业在科学鉴

定的基础上确定修复费用为5610元显然以此金额作为赔偿金额是合理啊、公平的。

7、张某拥有50万元家庭财产，向保险企业投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期

间王某家中失火，当：（D财产损失10万元时，保险企业应赔偿多少？（2）家庭财产损失45

万元时，保险企业又应赔偿多少？（1）、保险企业应赔10万元。（2）、保险企业应赔40万元。由

于我国保险企业对于家庭财产保险业务采用第一危险赔偿方式,是属于保险责任范围内的损失可

以在保险金大程度内获得赔偿.

8、某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元。在保险期间发生火灾，当：（1）绝对免赔

率为5%,财产损失2万元时,保险企业应赔偿多少？（2）绝对免赔率为5%,财产损失8万元时,保

险企业应赔偿多少？（3）相对免赔率为5船财产损失8万元时，保险企业应赔偿多少？1、由于

绝对免赔率为5%,100X5%=5万，损失不不不大于免赔额，保险企业不赔2、由于绝对免赔

率5%,100X5%=5万,损失不不大于免赔额，保险企业赔偿8-5=3万元3、由于相对免赔率

5%,100X5%=5万,损失不不大于相对免赔额，因此保险企业赔偿8万元

9.有一批货品出口，货主以定值保险保险日勺方式投保了货品运送保险,按投保时实际价值与保险

人约定保险价值24万元,保险金额也为24万元，后货品在运送途中发生保险事故,出险时当地

完好市价为20万元。问：（1）假如货品全损，保险人怎样赔偿?赔款为多少？（2）假如部分损失,

损失程度为80%,则保险人怎样赔偿?其赔款为多少？（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，

以约定向保险金额为赔偿金额因此,保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。（2）

保险人按比例赔偿方式“赔偿金额=保险金额X损失程度=24X（24-6）/24=18万元

10.某商贸企业从国外购得一批粮食，委托当地粮食储运企业储存。该粮食储运企业将粮食运入

粮库后向当地FjA保险企业投保了财产保险综合险。与此同步，该商贸企业也以此批粮食为标FJ

向当地B保险企业投保了财产保隆综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食所有损毁。储运

企业及商贸企业分别向各自投保的保险企业报唆索赔,有人认为商贸企业和储运企业将同一标的

向两个保险企业投保,此属反复保险，根据《中华人民共和国保险法》及保险协议的规定,对于反

复保险，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这种观点对的吗?为何

答：对的。反复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同步分别向两个以

上保险人签订保险协议，其保险金额之和超过保险价值的保险。我国《保险法》对反复保险明确

规定各保险人的赔偿金额之和不得超过其保险价值。其分摊方式有3种,此例属比例责任制。

五、

小论文（一）修订保险法的必要性（一）原《保险法》自身存在啊缺陷由于本次《保险法》起草

到颁布实行时期为90年代前半期，因此带着计划经济这一时代烙印,对保险业的规范尤其是保险

企业的经营行为管束太严，同步也表目前监督管理机构的职能规定上体现了当时管理手段死板,

将本应由保险企业自身决定的事项也纳入调控范围。经济的发展规定法律作出符合市场经济规律

日勺修改。原《保险法》在保护投保人、被保险人和受益人利益等方面也有不完善之处。在对保险

企业经营管理方面有不合理之处。对保险人H勺赔付责任不够详细及保险业活动中违法行为的惩处

力度不够大等。（二）我国保险业的迅速发展及保险市场的变化与原《保险法》H勺冲突首先是经

济迅速发展带动的保险业向蓬勃发展，另首先原《保险法》对保险业限制和管束太多，保险企业

放不开手脚,产品相对单一，与保险布场多样化需求相矛盾;保险业务活动经营管理和监督管理在

立法卜设置的不合理之处导致消葫者对其满意度较低和保险业市场竞争力不够：对保险中介市场

日勺规范太少以及对保险业经营活动中违法行为惩罚不够详细，使得被保险人和受益人的利益得不

到很好保护，这些问题使得原《保险法》亟待修订和完善。（三）履行加入世贸组织的有关承诺与

原《保险法》的冲突世贺组织组员从事经济活动包括保险服务贸易活动时应遵照市场准入和逐

渐自由化等原则，规定组员间不停进行服务贸易多边谈判，逐渐取消和减少国际服务贸易中的障

碍。因此,伴随我国保险市场对外开放的推进，原《保险法》已明显不再适应形势。二、《保险法》

修订的重要内容及其意义2023年10月28日，第九届全国人民代表大会常务委员会第30次

会议通过了《有关修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，新《保险法》在2023年1月1日

正式实行。这次共修订了原《保险法》中33个条文，把其中两条合并为一条，并新增了6条规

定。《保险法》从本来的8章152条修改为8章158条，即共有38处改动，其范围几乎涵盖了

原《保险法》所有章节，重点是《保险法》中的业法部分，对保险协议法部分则没作实质性修改。

（一）履行有关加入世贸组织承诺原《保险法》中有关再保险的规定中有每笔非寿险业务都须有

20%的法定分保,根据我国加入世贸组织谈判协议中承诺4年内逐渐取消法定分保的规定，新《保

险法》第102条将原法第101条修改为：保险企业应当按照保险监督管理机构的有关规定办理

再保险。此外，世贸组织活动中的最惠国待遇原则、市场准入原则及逐渐自由化原则等也是《保

险法》修订的重要考虑原因。（二）强调了保险业最大诚信日勺基本原则修订后的《保险法》将诚

实信用原则单列一条，突出了该原则的统领指导地位。第5条规定：“保险活动当事人行使权利,

履行义务应当遵照诚实信用原则。”强调此原则有助于提高保险业参与人H勺诚信意识和保险业树

立良好的形象。（三）增强了保险企业经营的灵活性。重要体目前：1.放松了对保险条款和费率向

严格管制。新《保险法》第107条将原法中第106条上述两项由监督主管部门制定改为特定险种

及的率审批制和一般险种及费率的立案制,由监督机构制定审批立案H勺详细措施.日第145条新

增了保险企业不按规定报审批的法律责任，这一修订有助于发挥市场机制的调整作用，拓展了保

险业条经营权，也是市场竞争和与国际接轨的需要。2.扩大财产保险企业业务经营范围原《保险

法》规定了产险和寿险严格分业经营的做法，这重要是基于防止减弱寿险业务的偿付能力的考虑。

而实际上,人身保险业务中的意外伤害保险和短期健康险由于其短期性、赔偿性及核算方式等与

一般财产保险业务特性相似。于是，新《保险法》在参照国际通例日勺做法后规定了财产保险企业

“经保险监督机构核定”后，可经营上述两种险种。（四）根据保险业内外环境的变化，增强保险

业监督和管理第一,在职能部门和宏观调控规定方面。将“金融监督管理部门”改为“保险监督

管理机构”，为了适应市场经济对政府职能调整向规定,放松对保险条款和费率向管制,改用审批

和立案制。并且新《保险法》中第4、5条中有关诚信等原则也有赖于职能部门的监督来履行。

第二，将监督重点放在保险企业的偿付能力方面，详细体目前：1.新《保险法》第94条将原《保

险法》中第93条有关责任准备金的规定改为由保险监督管理机构制定责任准备金提取和结转的

详细措施：第97条第三款明确了保险保障基金管理使用的详细措施由保险监督管理机构制定。

2.修订增长了一条有关偿付能力监管指标的规定。新《保险法》第108条规定：“保险监督管

理机构应当建立健全保险企业偿付能力监管指标体系,对保险企业的最低偿付能力实行监控。”3.

提出有关精算制度的规定。新《保险法》第121条增长了财产保险企业聘任精算人员建立精算

汇报制度的规定。第三，对保险企业经营业务和财产状况的监督方面做出了规定。如：1.为强化

监督职能，赋予保险监管部门查询权。新《保险法》第19条新增一款“保险监督管理机构有权

查询保险企业在金融机构的存款",2.保证保险企业提供口勺财务和业务汇报的真实性。新《保险

法》第122条规定“保险企业和营业汇报、财务会报汇报、精算汇报及其他有关汇报、文献和

资料必须如实记录保险处务事项，不得有虚假记载、误导性陈说和重大遗漏°”第四,在对保险违

法行为的惩罚方面加强监管力度。有如下规定：在法律责任一章中对违反上述规定提供真实财务

和业务汇报的有关规定“情节严重的，可以限制业务范围，责令停止新业务或者吊销经营保险业

务许可证”o此外,新《保险法》对保险企业及其工作人员在保险业务活动中的欺骗行为、违反

保险给付义务、阻碍投保人如实告知义务或承诺非法回扣、虚假理赔以及保险企业超过业务范围

等方面辨别违法程度，予以不同样方式和力度日勺惩罚。（五）强化对保险代理人、经纪人的规定，

从而深入规范保险中介市场。详细有：1.将原《保险法》中第124条“经营人寿保险代理业务

的保险代理人，不得同步接受两个以上保险人的委托”的规定改为仅合用于个人保险代理人（新

《保险法》第129条），这一修改增强了机构保险代理人的灵活性。2.新《保险法》对保险企业

和保险代理人之间的活动进行了规范调整。如第127条规定保险人与保险代理人应签订委托代

理协议，依法约定双方权利和义务等：第128条第二款规定了在表见代理状况下，保险人应承担

保险责任，但可以依法追究越权的保险代理人的责任;第134条规定代理人手续费和经纪人佣金

只能向具有合法资格日勺保险代理人、经纪人支付;法律还规定了保险企业应当加强保险代理人日勺

管理、培训和提高保险代理人日勺职业道德和业务素质。3.新《保险法》第131条增长4项对

保险代理人和经纪人的不法行为进行惩罚。［i］即欺骗行为、隐瞒重要状况、阻碍投保人如实告

知义务及承诺予以非法利益。同步，加大了惩罚力度，第140条规定：“保险代理人或者保险经

纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪时依法追究刑事责任，尚

不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正,并处以五万以上三十万如下H勺罚款：情节严重的,

吊销经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证。"（六）深入加强对投保人、被保险人和受益

人合法权益的保护。这一点也是《保险法》一直追求的价值目的之一。修订中，除了在强调诚信

原则.加福偿付能力管理以及对评估机构和表见代理等有关规定中体现了这一规定外,还通过如

下几种方面直接予以规定：1.有关保险人的赔付责任方面，第24条新增了保险人收到被保险人

或者受益人的赔偿或者给付保险金的祈求后，应当及时作出核定及其告知义务。2.有关保险人

和再保险人的保密义务方面，第32条规定了对“个人隐私”的保密义务，并将受益人列入受保

护对象。3.有关被保险人或受益人可获得双份赔偿方面。第68条规定了人身保险日勺被保险人获

得保险给付后仍享有向侵权的第三人请示赔偿的权利。4.第88条增长了一款，明确了人寿保

险企业在依法被撤销或宣布破产口勺状况下,转让人寿保险协议及准备金,应当维护被保险人和受

益人的合法权益。5.新《保险法》规定以保护被保险利益为目的口勺保险保障基金管理使用措施

由保险监督管理机构制定。这也可视为强化维护保方的利益。（七）兼顾保险资金运用的安全性和

有效性的状况下，在一定范围内放宽了资金运用的渠道。表目前如下两方面：1.新《保险法》第

105条第3款规定：”保险企业的资金不得用于设置证券经营机构,不得用于设置保险业务以外

日勺企业。”即删除了原《保险法》中严禁“向企业投资"FJ规定，一定程度上加大了保险资金运

用的灵活性。2.上文所提到的将代理人代理保险企业数量的限制规定改为合用于个人保险代理

人，即专业保险代理机构和银行等兼业代理机构不受此限制。这一修改对保险代理机构的保险资

金运用也起到放宽搞活的作用。（任意选择一种内容论述）

保险学概论作业3

一、判断题：X、X、7、X、X、X、X、X、X、7、X、7

二、单项选择:BDABBCCDB

三、多选：BDEABCABCABCABBDADEACDE

四、小论文：

参照：

一、我国保险资金投资渠道现实状况分析

我国保险业务从1980年恢复营业以来，逐渐从无到有、从小到大，通过艰难波折，走上了一条

稳健发展的道路，具有了现代保险业的基本雏形。这集中体目前如下三个方面：（1）保费收入已经

抵达了一定规模。从1992年起，我国保费收入每年以超过百亿元的规模增长，到1998年保费收

入已抵达1250亿，全国人均交纳保费100元，初步具有了全国性的普及规模。（2）竞争市场已

经初步形成。目前我国共有保险企业29家,基本形成了供应竞争的主体框架，中保、平保和太

保三保企业的垄断地位正在逐渐消弱，而地区和险种的竞争正在逐渐增强。（3）监管体系正在逐

渐健全。1995年《保险法》颁布实行，1998年正式成立中国保监会，表明我国保险行业的监

管体系逐渐法制化、监管架构己经初步形成。

根据《保险法》的规定，保险资金H勺运用必须稳健、遵照安全性原则，并保证资产的保值增值，

即''保险企业日勺资金运用，限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定日勺其他资金运

用形式〃。1998年10月，人民银行同意保险企业加入全国同业拆借市场，从事债券买卖业务，略

微拓宽了保险资金的投资渠道。但从总体上看，保险资金的投资渠道仍然十分狭窄，尤其是重要

市场的容量对应较小，使得保险资金大量处在闲置的状态。据记录，近年保险资金约有50%是以

现金及银行存款方式存在的。由于保险资金向投资效益较低,因此保险企业的成本支付和利润获

取，就不得不更多地依托保费收入，这导致保险价格偏高而对应保障条件偏低等问题H勺出现。

在西方国家，保险业日勺竞争十分剧烈，而竞争的焦点则在于，努力提高保险资金的投资收益。

只有提高了保险资金的投资收益,保险企业才能在相似保费收入日勺状况下，提高保障的条件，或在

相似保障的条件下，减少保费日勺收入。在此思想指导下，西方国家容许保险资金投资的领域十分

广泛，即除了我国容许保险资金投资的存款、国债及部分金融和企业债券外，还可投资房地产、贷

款、对外投资和实业投资等项目。我国保险资金的投资收益很低，保险企业的经营成本和经营利

润不得不重要和直接地来自于保费的收入；而西方发达国家保险资金的投资收益很高，即它不仅

可以足额提供保险企业的经营成本却经营利润，并且还可以部分补助赔付，以应对行业内口勺剧烈

竞争，从而使得保户的总体收益不不大于其支出，使得消费者在供应竞争中最大程度地享有需求

者的支出收益。

目前我国保险行业的经营方式，只能适应封闭式的经济运行系统，而无法完全面对开放式的经济

运行系统，在开放式的经济运行系统的挑战面前，我国保险行业将不得不逐渐走向现代化运作的

创新和变革。通过23年的改革与开放，我国经济已经和国际经济有了很大的交流和融和。在目

前国内获得营业资格的29家保险企业当中，有16家外资和合资保险企业。虽然后者的规模和营

业额还比较小，但其发展前景己经展现出蓬勃的生机。并旦目前我国正在申请加入wt。，这就规

定我国必须向国外更多地开放国内的市场，包括保险市场，从而使得我国保险企业将愈加直接地

面对国外同行的竞争和挑战。对于目前我国保险行业所面临的国内外市场竞争环境来说，努力并

遂步拓展我国保险资金的投资渠道已经成为一项重要而紧迫的任务。

二、保险资金入市的时机已经成熟

与国外保险资金的投资领域相比月前我国保险资金可深入拓展的投资领域重要包括:股市、房

地产、对外投资、实业投资和贷款等。但从实际状况上看，笔者认为，除了股市之外，其他领域

目前还不适合我国保险资金的较大规模介入。原因在于:（1）这些领域的专业性较强，与保险行业

H勺差异较大，因此存在着行业陌生的运作风险。（2）这些领域存在着较大比例的固定资产，变现

性或流动性较差，并且轻易贬值。（3）目前我国H勺市场不规范，存在着大量的反复建设、无序竞争

以及信用短缺等问题，这就为上述领域的投资带来了更大的不确定性风险。

与这相对应,目前我国股市对于保险资金寻求保值增值的稳健发展来说，具有三方面有力的I战略

发展空间。这重要包括：

1.从长期来看，股指是在逐渐走高的，虽然期间不可防止地存在着多次的剧烈震荡和上下往复。例

如美国股指从100点走到1000点花了70年的时间，从1000点走到10000点花了23年的

时间。即伴随经济的发展，股指走高呈加速的态势。从我国状况上看,23年股指的走势同样呈稳

步走高之势。因此长期投资股市，对于大多数投资者来说,都将获得可观的收益（其关键在于分享

经济增长的成果）,尤其对于专家理财、规模经营的机构投资者来说，还将具有更大的优势。

2.目前我国股市日勺监管体系已经逐渐成熟,这既包括监管架构，也包括监管水平等。（1）从战略上

实行银行、证券和保险等金融业的分业管理,由中国证监会统一负责证券业日勺规划、审批和监督,

并依此加强地方证管办的作用，以及将深、沪交易所收归中国证监会直接管理等，这将有效保障证

券业在一元化领导下的高效运作。（2）正式颁布和实行了《证券法》，这将使我国证券业日勺运作

可以在愈加公正和科学的思想指导下，通过逐渐H勺探索和调整，从而抵达日益规范的市场化运作

目的。（3）将投资基金引入股市，集中社会闲散资金进行统一运作,这将极大地增长机构投资在

股市投资中的比重,从而抵达稳定大盘、增长收益以及示范理性投资的目的，并且为了抵达相似向

目的，券商大妮模的增资扩股T.作TF在积极地推进和展开.（4）为抵达稳定市场的目的，政府综合

运作各项政策的能力正在逐渐提高,这其中既包括中长期的制度性政策，如容许券商进入拆借市

场、容许国有企业投资股票等;也包括中短期的灵活性政策，如调整利息、掌握新股发行上市节奏,

等等。

3.股票投资知识较为普及。我国深沪股市的开户人数目前已经抵达4300万户。他们不仅关注

股市的价格涨跌行情，并且也努力学习和掌握股市投资向多种专业知识等。这对保险资金的入市

具有两方面的益处:一是以巨大的人才数量为背景，保险企业可以顺利地招聘到所需要的优秀人

才;二是保险企业内部也有大量精通股市运作的专业人才，这将有助于企业对入市资金运作的宏

观控制和把握。

因此从目前状况上看，在保险资金可供拓展的各项投资领域中，股市领域的投资优势条件逐渐

突出并且基本成熟。因此尽快制定对应的完整政策和实行细则，以鼓励保险资金较大规模地进入

股市，无论对于保险资金H勺保值增值、还是对于增进证券市场乃至宏观经济的稳定和发展，都将

具有重要意义。

三、保险资金间接入市的好处

(-)运用巨额闲置资金进行投资

现代保险的重要特性体现为承保业务和保险投资业务并举的形式。保险基金投资的重要原因有

两点:第一点是伴随经济的深入发展，保险企业老式的承保业务不能适应保险业持续和迅速发展

日勺规定；第二点是保险企业积聚的保险基金越来越多，迫切需要寻找投资的I渠道,增长基金的收

益，以弥补承保业务中也许出现的亏损局面。现代保险企业不再是以往单纯的赔偿和给付部门，

而是既对出险的被保险人进行赔偿、给付,同步又具有融资功能，它具有金融机构的职能，可以说,

现代保险企业是一种综合性保险金融企业。保险企业将数额巨大的一部分保险基金拿出来进行投

资，这样就也许使保险基金增值，这是完全也许日勺。尤其是寿险企业持有的保险基金闲置较长，

资金数额巨大，可以说寿险企业在资本市场上是一种重要的资金供应者。容许保险企业通过投资

基金进入股市，有助于拓宽我国保险资金的投资渠道,从而有助于提高保险企业经营管理水平。

(二)以收益补亏损，减少保险资金投资风险和成本

伴随全球经济时不停发展，保险企业在经济一体化的过程中竞争愈加剧烈，假如不将保险基金用

于多方面的投资，就很难维持保险企业的生存与发展。从国外保险企业的经营状况来看,由于保

险的范围越来越广泛，承保责任不停扩大，从而导致保险中承保业务所得到利润越来越少，有时承

保业务出现亏损,因此，需要进行有效的投资以弥补承保业务也许出现I内亏损，以保障保险企业I为

稳定经营。保险资金通过证券投资基金进入证券市场，是一条快捷、安全的途径，这是由于：

1.证券投资基金通过专家理财、分散投资的方式管理资金，有助于减少投资风险。

2.保险资金委托给基金经理管理,可弥补保险企业缺乏证券投资专业人才的局限性，同步有助于

减少保险资金运作的成本。

3.有助于提高保险资金投资的效益，既有的证券投资基金受到管理层政策上口勺扶持，可直接参与

新股配售获得稳定的投资收益.

4.有助于保证保险资金投资的流动性，保险资金通过买卖证券投资基金投资证券市场，可随时根

据资金需要卖出所购置的证券投资基金，保证资产流动时需要。同步，由于目前上市证券基金的

规模较大、交易手续费较低,保险资金变现也相对轻易。

5.保险资金通过投资不同样风格的证券投资基金，可实现自己不同样的投资偏好。同步，保险企业

也可根据不同样证券投资基金的投资特点,设计适合不同样投资需求的保险产品。因此，也有助于

保险企业拓宽客户。

（三）推进资本市场成长

保险资金进入证券市场对整个证券市场的发展具有十分重要的意义，保险资金可认为资本市场

提供长期、稳定H勺现金流入,有助于推进资本市场规模成长和构造改善，也可缓和资金流动过于集

中在银行体系所导致的风险。培育机构投资者是中国资本市场发展的关键原因，而保险企业就是

最重要的机构投资者。

管理层容许证券投资基金向保险资金配售，然后再通过证券投资基金投货股市，实质上吸引场外

资金进入证券市场，这无疑有助于二级市场的资金供应，对于证券市场来说是实质性利好。从我

国保险市场的规模来看，虽然少许的资金进入证券市场,其资金规模对证券市场来说也是可观的。

（四）保险资金投资为转换机制提供机遇

在西方发达的资本主义国家，保险投资已成为保险业务中不可缺乏的重要构成部分。九十年代

日勺美国，寿险企业保险资金的）投资比例是:债券占44.3%,抵押放款占26.2%,不动产占3.5%,

股票占9.1%,保险贷款占9.3%,现金和其他占7.6%。相比之下,我国的保险起步较晚，保

险资金投资受诸多客观条件的制约，保险企业在1989年被中国人民银行确定的投资方向为：流

动资金贷款、企业技术改造贷款、购置金融债券和银行同业拆借。1995年10月1日颁布的

《保险法》第104条对保险企业的资金运用作了规定：''保险企业的资金运用，限于银行存款、

买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。

"伴随我国金融体制改革的小停深入，证券市场的深入开放与完善，在保险资金可供拓展日勺各项

投资领域中，股市领域的投资优势条件逐渐突出并且基本成熟。因此,尽快制定对应的完整政策和

实行细则,以鼓励保险资金较大规模进入投市，无论对于保险资金的保值增值，还是对于增进证券

市场乃至宏观经济的稳定和发展，都将具有重要的意义。

四、保险资金入市方式的探讨

对于保险资金可采用时入市方式，理论上的考虑重要集中于三种方式：一是购置新基金,其中包

括一级巾场买卖和一级巾场配售。从新基金运行一年半的状况看，新基金的收益远远高于同期银

行存款利息：新基金年终分派时,90%的收益要以现金的方式分派给投资者;并且保险企业也可

以在二级市场上发售新基金，以满足随时变现的流动性需要。因此大多数人认为，以购置新基金的

方式容许保险资金入市，可以说是较为稳妥的选择。二是设置证券投资保险基金，交由专业的基

金管理企业来经营。其中既可以选择已经成立的、业绩很好的基金管理企业，也可以由证券企业

等发起成立新向保险基金管理企业,这种方式所存在的问题，重要就是流通变现需要一定口勺时间，

由于股票投资有一定的期限组合规定。近日出台的政策同步基本肯定了这种方式的可行性。三是

由保险企业通过某种方式，如设置基金管理企业来直接运作保险资金。保险企业对第三种方式有

着普遍日勺和强烈的规定。这首先是由于九十年代上半叶保险企业曾经有过较为成功的股市运作经

验;另首先也是出于防备信用风险、防止资金失控以及资产运作保密的安全考虑。

对此笔者认为：（1）新基金设置的初衷，是集社会闲散资金一一尤其是中G投资者的资金为一

体，通过机构投资和专家理财等来抵达资金I内稳健收益、维护大盘稳定以及示范理性投资的目的。

通过这一年半的I运作，我们可以看到，伴随时间的推移，新基金的运作逐渐成熟,并且很好地抵

达了上述的预定功能和目的I。因此保险资金通过证券投资基金入市,将可更好地增强新基金在我

国证券市场中的上述作用。（2）由保险企业以某种方式来负货保险资金的股票市场运作，这是保险

企业目前普遍的最大但愿，或许也最符合市场经济FJ基本原则。然而这与目前的

政策是相抵触的。由于我国是一种发展中国家，为防备金融风险，近年来国家设定了整体金融架

构，即银行、保险和证券业务的分业经营和分业管理;中国人民银行、中国保监会和中国证监会分

别负责银行业、保险业和证券业的规划和管理。因此近期由保险企业来直接负责保险资金的股票

市场运作,这从政策上看是比较难以实现的。（3）在保险资金入市的详细操作上，我们应当考虑有

更多的I改革和创新。这重要包括：

其一,保险企业既可选择既有的基金管理企业，也可选择主发起人、并曰后者联合若干证券企

业等组建新的基金管理企业，来负责保险资金的股票市场运作。目前的基金管理企业，其发起人是

由证监会指定若干证券企业等联合而成的，这虽然可减少基金与机构之间的联手交易，但同步也

会由于发起人之间的不协调而减少效率等。并且,更多机构在市场经济的大潮中逐渐雄起,这就为

保险资金选择更优秀的经营者及其合作者发明了更为广阔的背景条件。

其二,基金管理企业及其发起人的收益应当作对应的调整。目前的规定是基金管理企业按日计

算年提取基金净资产的2.5%作为经营收入：发起人的收益一是来自所持有的基金，二是来自

基金管理企业的利润。我们可以考虑将上述变更为，基金收益若高于5%,则其中5%归保险企

业,5%以上部分由保险企业与基金管理企业比例分派（后者含发起人部分）；基金收益若低于

5%,则所有归保险企业，基金管理企业的费用由发起人承担;基金收益若为负债,则基金管理企

业的经营费用由保险企业与发起人比例承担。其三，保险企业假如需要临时抽回部分资金，应当

提前一段时间（如三个月）告知基金管理企业，以便基金管理企业可以有富余的时间处理仓位较重

的股票,在此期间保险企'卜也可以用股票作抵押，向银行申请贷款,以处理资金的紧迫需要等.

五：讨论

1、险企业在理赔环节上所存在均突出问题。

问题:一，查勘和理赔时间过长。二，定损价格带有随意性。第三，故意少赔。

措施：首先，要使定损规范化。另首先，保险企业要建立理赔服务的原则流程。第三，建立与投

保人交流的平台。

2、作为消费者购置保险产品时怎样选择保险企业？

选择专业的I、服务好、信誉好的保险企业

3、人保车险条款中有关500元如下绝对免赔的规定与否属于''霸王条款''?

律师观点：有车主认为500元免赔制是霸王条款，对此，保险律师分析:''保险企业有权对自己经

营的险种做调整,这是一种市场行为。伴随市场化程度加大，保险企业自主经营权越来越大，类

似的状况后来也许会更多。目前，经营车险的企业诸多，假如车主对•家企业不满意，完全可以

选择别家投保，因此这不属F霸王条款〃保险的本质是对重大风险进行分散，转嫁不可承担的风

险，而500元如下日勺出险，是一种可承受日勺风险。

六、社会调查

1、营销过程中的.重要困难？

市场调查报告

今天我拜访了一位中国人民保险企业的推销人员,通过一番交谈，发现目前保险营销过程中的重

要困难有：

1,国民的保险意识不强.伴随保险业日勺发展，我国人民的保险意识较此前有所增强,不过仍有待深

入提高，由于我国的保险业要得到深入的发展,提高国民的保险意识是非常重要的一种条件.

2,国民经济总体水平不高，人民的收入偏低.保险业要发展，国民收入水平内提高是首要条件，只

有我国经济总体水平提高，我国的保险业才能更快,更好的发展.

3，我国保险险种有限.我国保险企业应根据市场的实际需求，开发对应的险种，以扩大保险市场,

加紧我国保险业的I发展.

4,保险制度有待深入完善.伴随保险业的发展，我国的保险制度也应深入发展,在实际操作中,

应让保险当事人在处理事情时，有法可依，以减少保险纠纷,增强投保人的信心.

通过以上的总结，我们可看出，我国的保险业发展仍存在着诸多障碍,不过我相信伴随我国经济形

势的好转，人民生活水平的提高，以及保险制度的完善，我国的保险业定能获得更好的发展。

2、征询、评价保险企业的I售后报务。

自己征询：各保险企业服务，征询态度,内容。

保险学概论作业4

一、判断：X、7、X、X、7、X、X、X、X

二、单项选择：DBDCAD

三、多选：ACDEABCABEABDEABCD

四、社会调查与学术论文：

工、参照：1994年中国保费收入为630亿元、2023年中国保费收入抵达4318.1亿元

10

630*（1+增长率）=4318。1

年增长率约为21%

中国保险市场的发展前景

一、从调查数据来看我国保险业保费保持高速度的增长趋势，保险市场潜力巨大，发展空间巨大

二、保险市场的主体保险企业逐年增长。

三、外资保险企业大量日勺进入

四、外资保险企业将给我国保险企业带来强烈的冲击

五、伴随我国市场经济的不停发展，国民收入水平的不停提高，保险市场会愈加的繁华。

2、中国境内重要保险企业，中国人寿保险企业、中国人民保险企业、太平洋保险企业、等。

我国保险市场竞争格局重要特点及其演变趋势（参照）

入世后我国保险业发展迅速，保费收入从2023年的2109.35亿元迅速增长到2023年的3

880.4亿元，保险企业的数量从2023年的35家增长到2023年口勺54家。市场主体向大

量增长引致保险市场集中度迅速下降，市场竞争日趋剧烈，市场竞争格局正在发生重大转变，重

要体目前如下五个方面:从总体竞争格局看，市场竞争主体日趋增多，市场集中度不停下降。从产

品竞争格局看，寿险市场高度集中，意外险、健康险、车险市场竞争剧烈。从中外资企业竞争格局

看，中资企业仍然占据绝对优势，但外资企业发展迅速，中资企业面临着日益严峻的竞争挑战。从

地区竞争格局看，东部发达地区竞争剧烈,中西部地区竞争相对平缓。从保险企业竞争力比较看，

市场规模越大、经营历史越长的企业，经营效率较高，竞争力较强。

一、总体竞争格局：市场竞争主体日趋增多，市场集中度不停下降

伴随入世后我国保险市场的开放和准入限制的逐渐放宽，保险企业数量迅速增长，规模较大的保

险企业所占市场份额逐渐下降，保险业寡头垄断的格局逐渐被打破，市场竞争日趋剧烈。

从保险企业数量变化看,入世后我国寿险企业数量增长较快，已从2023年的16家增长到2023

年的30家；同步,保监会放宽了审批分支机构的条件，寿险企业分支机构数量也迅速增长,如新华

人寿和泰康人寿获准开设超过100个中心支企业，新设了多家分企业和200余家营销服务部。

财产险企业的数量从2023年的17家增长到2023年的24家，其中，外资财产险企业从20

23年的7家迅速增长到2023年的14家。

市场主体的大量增长引致国内保隆市场竞争FI趋剧烈，市场集中度迅速下降:从我国寿险企业的

市场份额变化看，2023-2023年,中国人寿和平安人寿等两大寿险巨头的市场份额不停下

降，分别从57.05%和28.I0%下降到53.82%和19.56%：太平洋人寿、新华人寿和泰

康人寿等其他规模较小日勺寿险企业继续保持迅猛发展态势，这三家企业合计市场份额从

13.08%提高到22.64%。从财产险市场份额变化看，中国人保在财产险市场中一直处在绝对

垄断地位，但其市场份额逐年下降，已从2023年的77.33%递减到2023年的66.88%,下降

了10.53个百分点；位居第二的太平洋财产险和第三位的平安财产险企业的市场份额在20

23--2023年期间有所上升,分别从2023年的11.22%和7.8%递增到2023年的

13.1%和10.4%,但在2023年也出现了小幅下降。与此同步，包括外资企业和其他内资

小企业在内的其他财产险企业市场份额迅速提高.已从2023年的3.65%大幅度提高到2023

年的）11.75%。

二、产品竞争格局：寿险业意外险司健康险市场竞争剧烈,财产险业车辆险存在恶性竞争现象

我国寿险业（人身险业）重要包括三大险种：寿险、健康险和意外险。目前，寿险市场集中度很高、

竞争相对平缓，但健康险和意外险市场竞争较为剧烈。在寿险市场中，2023年中国人寿占据

了56.59%的市场份额，平安寿险和太保寿险分别占据了20.65%和13.37%的|市场份额，

其他企业份额很小，短期内难以与这三大企业抗衡。意外险的市场集中度比寿险低，市场竞争较

为剧烈:2023年中国人寿占有50.65%的市场份额,平安、太平洋、新华等三家寿险企业占有

30.65%的市场份额，泰康等其他企业占有1%—8.7%的市场份额；鉴于财产险企业从202

3年开始可以经营意外险业务，寿险市场集中度将深入下降，竞争将更为剧烈。健康险市场集中

度日趋下降，市场竞争最为剧烈：在2023年的健康险市场中，中国人寿占据日勺市场份额最大,

但所占比重只有24.52%；平安和新华分列占有10.84%和9.28%的市场份额，其他保险

企业的市场份额均在5%如下，市场竞争十分剧烈。尤其是2023年对财产险企业开放短期健康

险市场以来，财产险企业业务开发力度很大，很快打破了2023年此前由中国人寿、平安和太平洋

等三大寿险企业日勺垄断格局,2023年当年中国人保就成功地占据了健康险20%以上的市场份

额。

从2023——2023年我国财产险产品构造变化状况看，我国财产险重要有机动车辆险（车险）、

企业财产险、货运险、责任险和家庭财产险等五大产品，其中车险是最大险种，车险保费收入占

所有财产险保费收入的比重一直在61%左右；企业财产险是第二大险种,其保费收入所占比重

在2023年后来有所下降，但2023年仍高达14%；货运险、责任险和家财险所占比重分别在

5%、4%和3%左右。从2023年五大险种的市场份额看，财产险市场集中度较高，中国人保、

太平洋财产险和平安财产险等三大财产险企业所占市场份额均在90%以上，其中中国人保在车

辆险、企业财险和货运险三个险种的市场份额均在70%左右，处在绝对优势地位。家财险和责

任险两个险种的市场集中度相对分散，中国人保的市场份额均低于50%,市场竞争相对充足。

虽然三大企业在车辆险市场份额很高，但由于车险保费收入是财产险的重要收入来源，车辆险的

市场竞争十分剧烈，甚至出现了许多恶性竞争行为,导致车辆险费率不停下调、赔付率上升，使车

辆险成为风险较大的险种。

三、中外资保险企业竞争格局:外资企业发展迅速，中资企业面临口益严峻的竞争挑战

入世后外资进入我国保险市场日勺准入限制逐渐放松，经营地区限制也逐渐放宽，外资保险企业大

量增长，外资保险企业正凭借其雄厚的资金、专业化的管理、高水准的产品开发技术、先进的管

理经验以及高精尖的人才等多方面优势，对中资企业形成越来越大的挑故。这重要表目前如下几

种方面：•是从中外资保险企业的市场份额变化看，尽管截至2023年终，中资企业仍占据98%

以上的市场份额，外资企业占比不到2%,但外资企业发展迅速，其同比增长速度远超过中资企业,

如2023年外资寿险企业保费收入增速超过中资寿险企业保费收入增速近15个百分点。二是从

中外资企业的营销模式看,外资寿险企业更重视依托费用相对较低的个人代理人营销方式开展业

务，个人营销保费收入所占比重靠近90%,远远超过中资寿险企业不到60%H勺比例。外资财产

险企业则避开市场竞争剧烈的车辆险，专注于效益很好的企业财产险、责任险和货运险，并获得较

高的市场份额,2023年外资企业在企业财产险、货运险和责任保险日勺市场份额已经分别抵达

2.94%、5.98%和4.93%,企业财产险、货运险和责任险占外资企业总保费收入比重分别抵

达38.94%、26.6%和18.34%。三是从外资企业较早进入向上海、广州和深圳等市场发展

状况看,外资企业发屐迅速.如外资寿险企什个人新单契约保费收入占广州和深圳总保普收入的

比重持续上升，2023年外资寿险企业在广州的I个人新单契约市场份额已经靠近35%,上海和深

圳分别为20%和15%左右。2023年外资财产险企业在经济发达日勺直辖市和计划单列市的市

场份额也已经抵达4.07%。可以预见，伴随我国保险市场深入开放，外资保险企业的竞争优势

将深入显现，在我国保险市场中所占份额会迅速提高，中资保险企业将面临着日益严峻的竞争挑

战。

四、地区竞争：东部发达地区竞争剧烈，中西部地区竞争相对平缓

我国东中西部地区经济及人均收入差距很大，而寿险业与经济发展、尤其是人均收入水平亲密有

关，经济越发达的地区，寿险业发展水平越高，如2023年经济最发达的东部沿海六省市的寿险

业保费收入占全国保费收入的比重抵达46.87%,而陕西、山西、青海等西部五省区的保费收

入仅占全国保费收入的4.71%。同步,经济越发达、寿险业发展水平越高的地区，市场竞争也

越剧烈。从中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康和大平人寿等六家重要寿险企业

2023年口勺地区市场份额看，在我国经济发展水平最高的直辖市和计划单列市，寿险业市，场集

中度最低，市场竞争最为充足，没有一家企业处在市场绝对垄断地位,中国人寿和平安寿险企业市

场份额较高,分别为29.19%和33.73%,太平洋人寿和新华人寿的市场份额也分别抵达10.4

8%和10.87%,泰康和太平人寿等其他企业市场份额相对较低，但总计也抵达了15.73%o

在经济较为发达日勺沿海和中部地区，市场集中度比直辖市和计划单列市的市场集中度有很大提

高,2023年中国人寿在沿海发达地区和中部地区的市场拥有率分别抵达56.85%和64.62%,

处在绝对垄断地位；假如加上平安寿险和太平洋人寿，三家企业的市场份额靠近90%,其他企

业的市场拥有率只有10%,难以与三大企业展开竞争。在经济很不发达的西北部地区，中国人寿、

平安寿险和太平洋人寿的市场拥有率为86.53%,比东部沿海7省和中部8省略低,但西部地

区保费收入占全国保费收入的比重很低，2023年只有16.89%,其他企业凭借13.47%的市

场份额难以与中国人寿等三大寿险企业展开实质性竞争。

与寿险业地区竞争特点类似，财产险在经济发达地,区的竞争相对经济落后地区剧烈。在经济发展

水平较高的直辖市和计划单列市,财产险的市场集中度最低，2023